PERAN PRODUK PEMBIAYAAN TERHADAP KESEJAHTERAAN MASYARAKAT PADA BMT “AKBAR” POLOKARTO, SUKOHARJO Peran Produk Pembiayaan Terhadap Kesejahteraan Masyarakat Pada BMT "Akbar" Polokarto, Sukoharjo.
PERAN PRODUK PEMBIAYAAN TERHADAP KESEJAHTERAAN
MASYARAKAT PADA BMT “AKBAR” POLOKARTO, SUKOHARJO
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun Oleh:
AGNETIA ARUMASTUTI
B100120119
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2016
ii
iii
MOTTO
Hidup merupakan suatu proses yang terus menerus untuk mencapai
kesuksesan dan kebahagiaan dunia dan akhirat.
Aku sudah pernah merasakan semua kepahitan dalam hidup dan yang paling
pahit ialah berharap kepada manusia.
(Ali bin Abi Thalib)
Jangan pernah salahkan orang lain karena mengecewakan kamu, salahkan
dirimu sendiri karena berharap terlalu banyak kepada mereka.
(Pak Harto. 1988)
Barang siapa bertaqwa kepada Allah, maka Allah akan memberikan jalan
keluar kepadanya dan memberikan rezeki dari arah yang tidak
disangka-sangka.
(Q.S. Ath-Thalaq:2)
Tidak perlu iri pada rezeki orang lain. kamu tidak tahu apa yang telah
diambil darinya. Tidak perlu juga sedih akan cobaan yang kamu terima.
Kamu tidak tahu apa yang akan diberikan kepadamu.
Semua ada waktunya. Ketika waktu itu datang, nikmati. Ketika waktu itu
habis, siapkan diri untuk sesuatu yang baru.
iv
PERSEMBAHAN
Dengan doa dan segala syukur aku persembahkan karya kecil ini untuk orangorang yang selalu mendapatkan tempat dihatiku dan orang-orang yang aku cintai
dan sayangi :
Allah SWT yang tidak pernah meninggalkan hambanya dan yang telah
memberikan kelancaran kepada peneliti dalam menyelesaikan skripsi ini.
Ayah dan Ibunda tercinta, yang selalu berada di sampingku mendampingiku
dan mendukungku dalam keadaan apa pun, meskipun sering ku tak
mendengarkannya dan mengecewakannya. Anakmu ini akan membuat mu
bangga pada suatu saat nanti. Trimakasih atas rasa sayangmu, sabarmu dalam
membesarkan dan membimbingku hingga sampai sekarang ini yang tak kan
pernah ternilai dengan materi.
Adik-Adikku tersayang Kurnia Arumastuti dan Nisadea Arumastuti yang
selalu memberi keceriaan dan warna di rumah kita. Selalu ada ada hal yang
membuat kita tertawa hingga menangis bersama karna kenakalan kita.
Kekasihku “Deny Carda Nugraha” yang selalu memberiku semangat dan
dukungan selama ini dalam pengerjaan skripsi dan dalam segala hal. Semoga
jalan kita dilancarkan kedepannya.
Temanku seperjuangan Riva, Putri, April, Oryz, Dewan, Bella, Adit, Anggit,
Handi dan masih banyak teman-teman yang lainnya, yang tak bisa di
sebutkan satu per satu. Terimakasih telah menjadi patner seperjuangan untuk
memperoleh gelar Sarjana yang Insyaallah barokah. Amin
v
Seluruh keluarga besar ku Eyang putri, Eyang kakung, Budhe, Pakdhe, Om,
tante, yang selalu memberiku nasehat dan petuah-petuah untuk menjadi lebih
baik dan ponakan-ponakanku yang selalu menjadi pelengkap kebahagiaan
keluarga besar Eyang Marso Wiyono.
Almamaterku yang aku banggakan Universitas Muhammadiyah Surakarta,
SMA Negeri 1 Polokarto, Tapak Suci Putera Muhammadiyah, SMP Negeri 1
Polokarto, SD Negeri Mranggen 1 dan TK Aisyiah Mojosari tempat ku
menuntut ilmu baik ilmu duniawi maupun ilmu akhirat.
vi
ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peran produk pembiayaan
terhadap kesejahteraan masyarakat dan untuk mengetahui kendala apa saja yang
dihadapi dan bagaimana upaya dalam mengatasi kendala pada BMT “Akbar”
cabang Polokarto. Penelitian ini menggunakan model kualitatif dengan teknik
pengumpulan data menggunakan teknik wawancara, observasi dan dokumentasi.
Teknik analisis data kualitatif menggunakan trianggulasi sumber, metode, waktu
dan teori. Data yang didapat sebagian besar bersumber dari wawancara dengan
pihak BMT , nasabah dan beberapa data dari dokumentasi BMT “Akbar”. Hasil
dari penelitian yaitu: 1) BMT berperan positif terhadap kesejahteraan masyarakat
di berbagai sektor yaitu: a) Sektor Perdagangan, pembiayaan digunakan untuk
tambahan modal usaha dan digunakan untuk membeli kebutuhan dagang para
nasabah. b) Sektor Industri, digunakan untuk membeli bahan baku pembuatan
Jamu, kedelai pada Industri Tahu, limbah kayu untuk Industri Handycraft, dan
digunakan untuk membuat kios, membeli peralatan dan membeli mesin. c) Sektor
Pertanian, digunakan untuk membeli benih tanaman, alat-alat pertanian, pupuk,
air, obat hama, dan untuk membayar tenaga kerja. d) Sektor Jasa, digunakan untuk
membeli mesin jahit pada Jasa Jahit, membeli mesin cuci pada Jasa Laundry dan
membeli besi dan kawat las argon pada Jasa Bengkel Las. e) Sektor perikanan,
digunakan untuk membeli alat pembuat pakan ikan dan membeli bahan baku
pembuatan pakan ikan. 2) Kendala yang dihadapi BMT yaitu: a) Kendala dalam
bidang Pemasaran, Saat awal berdiri citra BMT dimata masyarakat kurang bagus
dan persaingan. b) Kendala dalam bidang operasional, adanya pembiayaan macet
dan adanya kekurang fahaman nasabah tentang ekonomi syariah. Adapun upaya
yang dilakukan untuk mengatasi kendala tersebut yaitu dengan melakukan
pendekatan kepada masyarakat dan menanamkan pengertian tentang ekonomi
syariah, melakukan pendekatan terhadap nasabah macet agar dapat
mengembalikan pinjaman serta memperbaiki sistem dan kinerja BMT.
Kata Kunci: BMT, Pembiayaan, Kendala, Upaya Mengatasi Kendala.
vii
ABSTRACT
This study aims to determine the role of financing products for the
welfare of society and to know what are the constraints faced and how the efforts
to overcome the obstacles on the BMT “Akbar” branch polokarto. This research
uses qualitative model with data collecting technique uses interview, observation
and documentation. Qualitative data analysis techniques using triangulation
sources, methods, timing and theory. Data obtained largely sourced from
interviews with the BMT, customers and some of the data from BMT “Akbar”
documentation. The results of the study are: 1) BMT contribute positively to the
welfare of society in various sectors, namely: a) Trade sector, financing used for
additional working capital, and used for the purchase of trade customers needs. b)
Industrial sector, used to purchase raw materials for herbal medicine, soy in tofu
industry, for industrial wood waste is used to make handycrafts and stalls, buy
equipment and to buy machinery. c) Agriculture sector, used to buy seeds,
agricultural tools, fertilizers, water, insecticides and to pay for labor. d) Services
sector, used to buy sewing machines in sewing services, buying a washing
machines in the laundry sevices and the purchase of iron and argon welding wire
in the workshop services. e) Fisheries sector, used to buy fish feed maker and
buyraw materials for fish feed. 2) constraints faced by bmt, namely: a) constraints
in the areas of marketing, when the initial stand BMT image in the eyes of the
public is less good and their competitive claims. b) Constraints in the operational
field, their financing jammed and their lack of understanding of customers on
Islamic economic. While efforts will be undertaken to overcome these obsstacles
is to approach the public and instil the notion of Islamic economics, approach the
bad debt in order to repay loans and improve system and performance BMT.
Keywords : BMT, Financing, Obstacles, Overcoming obstacles.
viii
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb
Dengan mengucapkan Syukur kehadirat AllahSWT yang telah
melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini yang berjudul: “Peran Produk pembiayaan Terhadap Kesejahteraan
Masyarakat pada Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) “Akbar” Polokarto,
Sukoharjo”. Tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk memenuhi salah satu syarat
dalam mencapai gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Dalam penulisan skripsi ini, banyak kendalayang penulis hadapi, namun
berkat dorongan, bimbingan dan bantuan dari berbagai pihak, akhirnya penulisan
skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis mengucapkan terimakasih
kepada:
1. Bapak Dr. Triyono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
2. Bapak Dr. Anton Agus Setyawan, SE, M.Si. selaku Ketua Jurusan
Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta
beserta jajaran staff tingkat jurusan.
3. Bapak Lukman Hakim, selaku Dosen Pembimbing Akademik dan
Pembimbing Skripsi yang telah berkenan meluangkan waktu, tenaga dan
pikiran memberikan bimbingan, penuh kesabaran dan kemudahan
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
4. Bapak Kuswadi, Selaku Manajer Pusat BMT “Akbar” yang telah
mengijinkan untuk melakukan penelitian.
5. Bapak Beny Ariyanto, selaku Manajer BMT “Akbar” Cabang Polokarto
yang telah mengijinkan dan membantu dalam melakukan penelitian.
6. Segenap Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta
yang telah membekali penulis dengan disiplin ilu yang sangat berguna
dalam penyusunan skripsi ini.
7. Segenap karyawan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membantu dalam memberikan pelayanan maupun
informasi.
ix
8. Segenap karyawan dan nasabah BMT “Akbar” yang telah meluangkan
waktunya untuk bersedia untuk diwawancarai.
9. Ayah dan Ibunda tercinta yang selalu menjadi semangat dalam hidupku,
terimakasih untuk dukungan lahir dan batin yang tetap kalian berikan
kepadaku walaupun pernah mengecawakan hati kalian berdua.
10. Adik-adik ku tersayang Kurnia dan Nisadea , terimakasih untuk keceriaan
yang selalu hadir di istana kita, semoga kalian tetap menjadi saudara yang
rukun dan saling menyayangi sampai akhir ajal kita.
11. Kekasihku tercinta yang telah memberiku semangat dan mengajariku
untuk menjadi pribadi yang lebih baik, terima kasih untuk kebersamaan
kita , semoga rasa cinta itu abadi hanya untukku sampai ajal memisahkan.
12. Teman almamaterku seperjuangan terutama kelas D terimakasih kau telah
menjadi teman yang terindah, semoga nantinya kita bisa sukses dan
meraih cita-cita kita.
13. Serta semua pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini,
mohon maaf tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Hanya ucapan
terimakasih yang dapat penulis sampaikan.
Penulis menyadari bahwa dalam menyusun skripsi ini tentunya masih banyak
kekurangan, baik dari materi dan teknik penyajiannya, hal ini karena keterbatasan
kemampuan yang penulis miliki. Oleh karena itu dengan rendah hati penulis
bersedia menerima kritik serta saran yang bersifat membangun demi perbaikan
skripsi ini.
Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat bagi pembaca
khususnya dan bagi pendidikan pada umumnya.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Surakarta, Februari 2016
Penulis
AGNETIA ARUMASTUTI
x
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL...................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ...............................................
iii
HALAMAN MOTTO .................................................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................
v
ABSTRAK ..................................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ................................................................................
ix
DAFTAR ISI ...............................................................................................
xi
DAFTAR TABEL .......................................................................................
xiv
DAFTAR GAMBAR ..................................................................................
xv
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
xvi
BAB I
PENDAHULUAN ...................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ....................................................
1
B. Rumusan Masalah .............................................................
8
C. Pembatasan Masalah .........................................................
8
D. Tujuan Penelitian ..............................................................
9
E. Manfaat Penelitian ............................................................
9
F. Sistematika Penulisan .......................................................
10
TINJAUAN PUSTAKA ...........................................................
11
A. Lembaga Keuangan Syariah .............................................
11
BAB II
xi
1. Pengertian Lembaga Keuangan Syariah .......................
11
2. Bentuk Lembaga Keuangan Syariah ............................
12
3. Peran dan Fungsi Lembaga Keuangan Syariah ...........
13
4. Perbedaan Lembaga Keuangan Syariah dengan Lembaga
BAB III
BAB IV
Keuangan Konvensional ..............................................
15
5. BMT (Baitul Maal Wa Tamwil) ..................................
17
6. Pembiayaan ..................................................................
29
B. Penelitian Terdahulu ..........................................................
38
METODE PENELITIAN .........................................................
43
A. Kerangka Pemikiran ..........................................................
43
B. Jenis Penelitian .................................................................
44
C. Objek Penelitian ................................................................
47
D. Data dan Sumber Data .......................................................
47
E. Teknik Pengumpulan Data .................................................
48
F. Teknik Analisis Data ..........................................................
49
G. Validitas Data Penelitian Kualitatif ...................................
51
HASIL PENELITIAN ..............................................................
52
A. Gambaran Umum BMT Akbar .........................................
52
1. Letak Lokasi BMT Akbar .........................................
52
2. Sejarah Brdirinya BMT Akbar ...................................
52
3. Visi dan Misi BMT Akbar .........................................
53
4. Kelengkapan Organisasi BMT Akbar ........................
54
5. Perkembangan BMT Akbar .......................................
57
6. Perkembangan BMT Akbar Cabang Polokarto .........
57
xii
B. Pembahasan Hasil Data Penelitian ....................................
59
1. Produk Operasional BMT Akbar ...............................
59
2. Prosedur Simpanan dan Pemberian Pinjaman pada BMT
Akbar ..........................................................................
64
3. Peran BMT Akbar Cabang Polokarto ........................
65
4. Faktor Pendukung dan Faktor Kendala BMT Akbar .
76
5. Indikator Kesejahteraan Masyarakat ..........................
84
PENUTUP ................................................................................
87
A. Kesimpulan ........................................................................
87
B. Saran ...................................................................................
91
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................
93
BAB V
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1. Perbedaan Lembaga Keuangan Islam dengan Konvensional .
17
Tabel 4.1. Legalitas BMT Akbar ..............................................................
54
Tabel 4.2. Data Pengurus BMT Akbar .....................................................
55
Tabel 4.3. Data Pengelola BMT Akbar Cabang Polokarto ......................
56
Tabel 4.4. Daftar Aset BMT Akbar ..........................................................
58
Tabel 4.5. Hisbah Bagi Hasil Simpanan Barokah Berjangka ...................
60
Tabel 4.6. Peranan BMT Akbar ................................................................
75
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 3.1. Kerangka Pemikiran .............................................................
43
Gambar 4.1. Struktur Organisasi BMT Akbar ..........................................
56
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Pedoman Wawancara
Lampiran 2
Profil BMT Akbar
Lampiran 3
Formulir Permohonan Pembiayaan
Lampiran 4 Formulir Permohonan Pembukaan Simpanan
Lampiran 5 Daftar Aset BMT Akbar
Lampiran 6 Form Survey dan Analisa Permohonan Pembiayaan BMT Akbar
xvi
MASYARAKAT PADA BMT “AKBAR” POLOKARTO, SUKOHARJO
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun Oleh:
AGNETIA ARUMASTUTI
B100120119
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2016
ii
iii
MOTTO
Hidup merupakan suatu proses yang terus menerus untuk mencapai
kesuksesan dan kebahagiaan dunia dan akhirat.
Aku sudah pernah merasakan semua kepahitan dalam hidup dan yang paling
pahit ialah berharap kepada manusia.
(Ali bin Abi Thalib)
Jangan pernah salahkan orang lain karena mengecewakan kamu, salahkan
dirimu sendiri karena berharap terlalu banyak kepada mereka.
(Pak Harto. 1988)
Barang siapa bertaqwa kepada Allah, maka Allah akan memberikan jalan
keluar kepadanya dan memberikan rezeki dari arah yang tidak
disangka-sangka.
(Q.S. Ath-Thalaq:2)
Tidak perlu iri pada rezeki orang lain. kamu tidak tahu apa yang telah
diambil darinya. Tidak perlu juga sedih akan cobaan yang kamu terima.
Kamu tidak tahu apa yang akan diberikan kepadamu.
Semua ada waktunya. Ketika waktu itu datang, nikmati. Ketika waktu itu
habis, siapkan diri untuk sesuatu yang baru.
iv
PERSEMBAHAN
Dengan doa dan segala syukur aku persembahkan karya kecil ini untuk orangorang yang selalu mendapatkan tempat dihatiku dan orang-orang yang aku cintai
dan sayangi :
Allah SWT yang tidak pernah meninggalkan hambanya dan yang telah
memberikan kelancaran kepada peneliti dalam menyelesaikan skripsi ini.
Ayah dan Ibunda tercinta, yang selalu berada di sampingku mendampingiku
dan mendukungku dalam keadaan apa pun, meskipun sering ku tak
mendengarkannya dan mengecewakannya. Anakmu ini akan membuat mu
bangga pada suatu saat nanti. Trimakasih atas rasa sayangmu, sabarmu dalam
membesarkan dan membimbingku hingga sampai sekarang ini yang tak kan
pernah ternilai dengan materi.
Adik-Adikku tersayang Kurnia Arumastuti dan Nisadea Arumastuti yang
selalu memberi keceriaan dan warna di rumah kita. Selalu ada ada hal yang
membuat kita tertawa hingga menangis bersama karna kenakalan kita.
Kekasihku “Deny Carda Nugraha” yang selalu memberiku semangat dan
dukungan selama ini dalam pengerjaan skripsi dan dalam segala hal. Semoga
jalan kita dilancarkan kedepannya.
Temanku seperjuangan Riva, Putri, April, Oryz, Dewan, Bella, Adit, Anggit,
Handi dan masih banyak teman-teman yang lainnya, yang tak bisa di
sebutkan satu per satu. Terimakasih telah menjadi patner seperjuangan untuk
memperoleh gelar Sarjana yang Insyaallah barokah. Amin
v
Seluruh keluarga besar ku Eyang putri, Eyang kakung, Budhe, Pakdhe, Om,
tante, yang selalu memberiku nasehat dan petuah-petuah untuk menjadi lebih
baik dan ponakan-ponakanku yang selalu menjadi pelengkap kebahagiaan
keluarga besar Eyang Marso Wiyono.
Almamaterku yang aku banggakan Universitas Muhammadiyah Surakarta,
SMA Negeri 1 Polokarto, Tapak Suci Putera Muhammadiyah, SMP Negeri 1
Polokarto, SD Negeri Mranggen 1 dan TK Aisyiah Mojosari tempat ku
menuntut ilmu baik ilmu duniawi maupun ilmu akhirat.
vi
ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peran produk pembiayaan
terhadap kesejahteraan masyarakat dan untuk mengetahui kendala apa saja yang
dihadapi dan bagaimana upaya dalam mengatasi kendala pada BMT “Akbar”
cabang Polokarto. Penelitian ini menggunakan model kualitatif dengan teknik
pengumpulan data menggunakan teknik wawancara, observasi dan dokumentasi.
Teknik analisis data kualitatif menggunakan trianggulasi sumber, metode, waktu
dan teori. Data yang didapat sebagian besar bersumber dari wawancara dengan
pihak BMT , nasabah dan beberapa data dari dokumentasi BMT “Akbar”. Hasil
dari penelitian yaitu: 1) BMT berperan positif terhadap kesejahteraan masyarakat
di berbagai sektor yaitu: a) Sektor Perdagangan, pembiayaan digunakan untuk
tambahan modal usaha dan digunakan untuk membeli kebutuhan dagang para
nasabah. b) Sektor Industri, digunakan untuk membeli bahan baku pembuatan
Jamu, kedelai pada Industri Tahu, limbah kayu untuk Industri Handycraft, dan
digunakan untuk membuat kios, membeli peralatan dan membeli mesin. c) Sektor
Pertanian, digunakan untuk membeli benih tanaman, alat-alat pertanian, pupuk,
air, obat hama, dan untuk membayar tenaga kerja. d) Sektor Jasa, digunakan untuk
membeli mesin jahit pada Jasa Jahit, membeli mesin cuci pada Jasa Laundry dan
membeli besi dan kawat las argon pada Jasa Bengkel Las. e) Sektor perikanan,
digunakan untuk membeli alat pembuat pakan ikan dan membeli bahan baku
pembuatan pakan ikan. 2) Kendala yang dihadapi BMT yaitu: a) Kendala dalam
bidang Pemasaran, Saat awal berdiri citra BMT dimata masyarakat kurang bagus
dan persaingan. b) Kendala dalam bidang operasional, adanya pembiayaan macet
dan adanya kekurang fahaman nasabah tentang ekonomi syariah. Adapun upaya
yang dilakukan untuk mengatasi kendala tersebut yaitu dengan melakukan
pendekatan kepada masyarakat dan menanamkan pengertian tentang ekonomi
syariah, melakukan pendekatan terhadap nasabah macet agar dapat
mengembalikan pinjaman serta memperbaiki sistem dan kinerja BMT.
Kata Kunci: BMT, Pembiayaan, Kendala, Upaya Mengatasi Kendala.
vii
ABSTRACT
This study aims to determine the role of financing products for the
welfare of society and to know what are the constraints faced and how the efforts
to overcome the obstacles on the BMT “Akbar” branch polokarto. This research
uses qualitative model with data collecting technique uses interview, observation
and documentation. Qualitative data analysis techniques using triangulation
sources, methods, timing and theory. Data obtained largely sourced from
interviews with the BMT, customers and some of the data from BMT “Akbar”
documentation. The results of the study are: 1) BMT contribute positively to the
welfare of society in various sectors, namely: a) Trade sector, financing used for
additional working capital, and used for the purchase of trade customers needs. b)
Industrial sector, used to purchase raw materials for herbal medicine, soy in tofu
industry, for industrial wood waste is used to make handycrafts and stalls, buy
equipment and to buy machinery. c) Agriculture sector, used to buy seeds,
agricultural tools, fertilizers, water, insecticides and to pay for labor. d) Services
sector, used to buy sewing machines in sewing services, buying a washing
machines in the laundry sevices and the purchase of iron and argon welding wire
in the workshop services. e) Fisheries sector, used to buy fish feed maker and
buyraw materials for fish feed. 2) constraints faced by bmt, namely: a) constraints
in the areas of marketing, when the initial stand BMT image in the eyes of the
public is less good and their competitive claims. b) Constraints in the operational
field, their financing jammed and their lack of understanding of customers on
Islamic economic. While efforts will be undertaken to overcome these obsstacles
is to approach the public and instil the notion of Islamic economics, approach the
bad debt in order to repay loans and improve system and performance BMT.
Keywords : BMT, Financing, Obstacles, Overcoming obstacles.
viii
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb
Dengan mengucapkan Syukur kehadirat AllahSWT yang telah
melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi ini yang berjudul: “Peran Produk pembiayaan Terhadap Kesejahteraan
Masyarakat pada Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) “Akbar” Polokarto,
Sukoharjo”. Tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk memenuhi salah satu syarat
dalam mencapai gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas
Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Dalam penulisan skripsi ini, banyak kendalayang penulis hadapi, namun
berkat dorongan, bimbingan dan bantuan dari berbagai pihak, akhirnya penulisan
skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis mengucapkan terimakasih
kepada:
1. Bapak Dr. Triyono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
2. Bapak Dr. Anton Agus Setyawan, SE, M.Si. selaku Ketua Jurusan
Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta
beserta jajaran staff tingkat jurusan.
3. Bapak Lukman Hakim, selaku Dosen Pembimbing Akademik dan
Pembimbing Skripsi yang telah berkenan meluangkan waktu, tenaga dan
pikiran memberikan bimbingan, penuh kesabaran dan kemudahan
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
4. Bapak Kuswadi, Selaku Manajer Pusat BMT “Akbar” yang telah
mengijinkan untuk melakukan penelitian.
5. Bapak Beny Ariyanto, selaku Manajer BMT “Akbar” Cabang Polokarto
yang telah mengijinkan dan membantu dalam melakukan penelitian.
6. Segenap Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta
yang telah membekali penulis dengan disiplin ilu yang sangat berguna
dalam penyusunan skripsi ini.
7. Segenap karyawan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membantu dalam memberikan pelayanan maupun
informasi.
ix
8. Segenap karyawan dan nasabah BMT “Akbar” yang telah meluangkan
waktunya untuk bersedia untuk diwawancarai.
9. Ayah dan Ibunda tercinta yang selalu menjadi semangat dalam hidupku,
terimakasih untuk dukungan lahir dan batin yang tetap kalian berikan
kepadaku walaupun pernah mengecawakan hati kalian berdua.
10. Adik-adik ku tersayang Kurnia dan Nisadea , terimakasih untuk keceriaan
yang selalu hadir di istana kita, semoga kalian tetap menjadi saudara yang
rukun dan saling menyayangi sampai akhir ajal kita.
11. Kekasihku tercinta yang telah memberiku semangat dan mengajariku
untuk menjadi pribadi yang lebih baik, terima kasih untuk kebersamaan
kita , semoga rasa cinta itu abadi hanya untukku sampai ajal memisahkan.
12. Teman almamaterku seperjuangan terutama kelas D terimakasih kau telah
menjadi teman yang terindah, semoga nantinya kita bisa sukses dan
meraih cita-cita kita.
13. Serta semua pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini,
mohon maaf tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Hanya ucapan
terimakasih yang dapat penulis sampaikan.
Penulis menyadari bahwa dalam menyusun skripsi ini tentunya masih banyak
kekurangan, baik dari materi dan teknik penyajiannya, hal ini karena keterbatasan
kemampuan yang penulis miliki. Oleh karena itu dengan rendah hati penulis
bersedia menerima kritik serta saran yang bersifat membangun demi perbaikan
skripsi ini.
Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini bermanfaat bagi pembaca
khususnya dan bagi pendidikan pada umumnya.
Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.
Surakarta, Februari 2016
Penulis
AGNETIA ARUMASTUTI
x
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL...................................................................................
i
HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ...............................................
iii
HALAMAN MOTTO .................................................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN .................................................................
v
ABSTRAK ..................................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ................................................................................
ix
DAFTAR ISI ...............................................................................................
xi
DAFTAR TABEL .......................................................................................
xiv
DAFTAR GAMBAR ..................................................................................
xv
DAFTAR LAMPIRAN ...............................................................................
xvi
BAB I
PENDAHULUAN ...................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ....................................................
1
B. Rumusan Masalah .............................................................
8
C. Pembatasan Masalah .........................................................
8
D. Tujuan Penelitian ..............................................................
9
E. Manfaat Penelitian ............................................................
9
F. Sistematika Penulisan .......................................................
10
TINJAUAN PUSTAKA ...........................................................
11
A. Lembaga Keuangan Syariah .............................................
11
BAB II
xi
1. Pengertian Lembaga Keuangan Syariah .......................
11
2. Bentuk Lembaga Keuangan Syariah ............................
12
3. Peran dan Fungsi Lembaga Keuangan Syariah ...........
13
4. Perbedaan Lembaga Keuangan Syariah dengan Lembaga
BAB III
BAB IV
Keuangan Konvensional ..............................................
15
5. BMT (Baitul Maal Wa Tamwil) ..................................
17
6. Pembiayaan ..................................................................
29
B. Penelitian Terdahulu ..........................................................
38
METODE PENELITIAN .........................................................
43
A. Kerangka Pemikiran ..........................................................
43
B. Jenis Penelitian .................................................................
44
C. Objek Penelitian ................................................................
47
D. Data dan Sumber Data .......................................................
47
E. Teknik Pengumpulan Data .................................................
48
F. Teknik Analisis Data ..........................................................
49
G. Validitas Data Penelitian Kualitatif ...................................
51
HASIL PENELITIAN ..............................................................
52
A. Gambaran Umum BMT Akbar .........................................
52
1. Letak Lokasi BMT Akbar .........................................
52
2. Sejarah Brdirinya BMT Akbar ...................................
52
3. Visi dan Misi BMT Akbar .........................................
53
4. Kelengkapan Organisasi BMT Akbar ........................
54
5. Perkembangan BMT Akbar .......................................
57
6. Perkembangan BMT Akbar Cabang Polokarto .........
57
xii
B. Pembahasan Hasil Data Penelitian ....................................
59
1. Produk Operasional BMT Akbar ...............................
59
2. Prosedur Simpanan dan Pemberian Pinjaman pada BMT
Akbar ..........................................................................
64
3. Peran BMT Akbar Cabang Polokarto ........................
65
4. Faktor Pendukung dan Faktor Kendala BMT Akbar .
76
5. Indikator Kesejahteraan Masyarakat ..........................
84
PENUTUP ................................................................................
87
A. Kesimpulan ........................................................................
87
B. Saran ...................................................................................
91
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................
93
BAB V
LAMPIRAN
xiii
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1. Perbedaan Lembaga Keuangan Islam dengan Konvensional .
17
Tabel 4.1. Legalitas BMT Akbar ..............................................................
54
Tabel 4.2. Data Pengurus BMT Akbar .....................................................
55
Tabel 4.3. Data Pengelola BMT Akbar Cabang Polokarto ......................
56
Tabel 4.4. Daftar Aset BMT Akbar ..........................................................
58
Tabel 4.5. Hisbah Bagi Hasil Simpanan Barokah Berjangka ...................
60
Tabel 4.6. Peranan BMT Akbar ................................................................
75
xiv
DAFTAR GAMBAR
Gambar 3.1. Kerangka Pemikiran .............................................................
43
Gambar 4.1. Struktur Organisasi BMT Akbar ..........................................
56
xv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Pedoman Wawancara
Lampiran 2
Profil BMT Akbar
Lampiran 3
Formulir Permohonan Pembiayaan
Lampiran 4 Formulir Permohonan Pembukaan Simpanan
Lampiran 5 Daftar Aset BMT Akbar
Lampiran 6 Form Survey dan Analisa Permohonan Pembiayaan BMT Akbar
xvi