PENGARUH JUMLAH PINJAMAN, JAMINAN KREDIT, JANGKA WAKTU PINJAMAN, SKEDUL PEMBAYARAN, TINGKAT BUNGA PINJAMAN, DAN PELAYANAN PINJAMAN KREDIT TERHADAP TINGKAT KEPUASAN NASABAH
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PENGARUH JUMLAH PINJAMAN, JAMINAN KREDIT,
JANGKA WAKTU PINJAMAN, SKEDUL PEMBAYARAN,
TINGKAT BUNGA PINJAMAN, DAN PELAYANAN PINJAMAN
KREDIT TERHADAP TINGKAT KEPUASAN NASABAH
Studi Kasus pada BPR Wijayamulya Santosa, Sagan, Yogyakarta
SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat
Memperoleh Gelar Sarjana Pendidikan
Program Studi Pendidikan Akuntansi
Disusun Oleh:
Eriningsih Yulianti
NIM: 021334064
PROGRAM STUDI PENDIDIKAN AKUNTANSI
JURUSAN PENDIDIKAN ILMU PENGETAHUAN SOSIAL
FAKULTAS KEGURUAN DAN ILMU PENDIDIKAN
UNIVERSITAS SANATA DHARMA
YOGYAKARTA
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
“Caritas et Sapientia” (Syantikara)
Kupersembahkan untuk-Mu dan untuk Semua Yang Kucintai ...........
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Studi Kasus pada BPR Wijaya Mulya Santosa Yogyakarta Eriningsih Yulianti
Universitas Sanata Dharma Yogyakarta
2008 Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui: (1) pengaruh jumlah pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah; (2) pengaruh jaminan kredit terhadap tingkat kepuasan nasabah; (3) jangka waktu pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah; (4) pengaruh skedul pembeyaran terhadap tingkat kepuasan nasabah (5) pengaruh tingkat bunga pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah; (6) pengaruh pelayanan pinjaman kredit terhadap tingkat kepuasan nasabah.
Penelitian ini dilaksanakan pada nasabah kredit BPR Wijayamulya Santosa Yogyakarta pada bulan Agustus 2007 – Oktober 2007. Populasi dalam penelitian ini sebanyak 800 orang. Jumlah sampel adalah 100 orang. Pengambilan sampel menggunakan teknik purposive sampling (dengan rumus Solvin). Teknik pengumpulan data dilakukan dengan kuesioner. Teknik analisis data menggunakan model persamaan regresi linear sederhana.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (1) tidak ada pengaruh jumlah pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah (t hitung = 1,984 < t tabel = 1,9845); (2) tidak ada pengaruh jaminan kredit terhadap tingkat kepuasan nasabah (t hitung = 1,793 < t tabel = 1,9845); (3) tidak ada pengaruh jangka waktu pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah (t = -0,074 < t = 1,9845); (4) tidak ada pengaruh
hitung tabel
tingkat bunga pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah (t hitung = -1,455 < t tabel = 1,9845); (5) ada pengaruh pelayanan pinjaman kredit terhadap tingkat kepuasan nasabah (t hitung = 9,501 < t tabel = 1,9845);
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ABSTRACT
THE EFFECT OF CREDIT AMOUNT, SECURITY OF CREDIT,
CREDIT RANGE, PAYMENT SCHEDULE, RATES OF INTEREST,
AND CREDIT SERVICES TOWARD BPR CUSTOMERS’ SATISFACTION
LEVEL
A Case Study on BPR Wijayamulya Santosa, Sagan, Yogyakarta Eriningsih Yulianti
Sanata Dharma University Yogyakarta
2008 The aims of this research are to know the effect of: (1) the credit amount toward BPR customers’ satisfaction level; (2) security of credit toward BPR customers’ satisfaction level; (3) credit range toward BPR customers’ satisfaction level; (4) payment schedule toward BPR customers’ satisfaction level; (5) rates of interest toward BPR customers’ satisfaction level; and (6) credit services toward BPR customers’ satisfaction level.
This research done on Customers of BPR Wijayamulya Santosa, Sagan, Yogyakarta from August to October 2007. The population of the research was 800 people. The samples were 100 people. The samples taken by purposive sampling
technique (with Solvin’s formula). The technique of collecting the data was
questionnaire. The technique of analyzing the data was simple linear regression equation model.
The result of the research shows that: (1) credit amount doesn’t influence the customers’ satisfaction level (t count = 1,984 < t table = 1,9845); (2) security of credit doesn’t influence the customers’ satisfaction level (t count = 1,793 < t table = 1,9845); (3) credit range doesn’t influence the customers’ satisfaction level (t count = -0,074 <
t table = 1,9845); (4) rates of interest doesn’t influence the customers’ satisfaction level
(t = -1,455 < t = 1,9845); (5) credit services influence the customers’
count table satisfaction level (t count = 9,501 < t table = 1,9845).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Puji dan syukur penulis haturkan ke hadirat Allah Yang Maha Kuasa, karena berkat rahmat dan lindungan-Nya, penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul “PENGARUH JUMLAH PINJAMAN, JAMINAN KREDIT,
JANGKA WAKTU PINJAMAN, SKEDUL PEMBAYARAN, TINGKAT
BUNGA PINJAMAN DAN PELAYANAN PINJAMAN KREDIT TERHADAP
TINGKAT KEPUASAN NASABAH”, studi kasus pada Nasabah kredit BPR
Wijayamulya Santosa, Sagan, Yogyakarta. Penulisan skripsi ini ditujukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Pendidikan, khususnya Pendidikan Akuntansi di Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini tidak dapat selesai tanpa bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, dengan segala ketulusan hati, penulis mengucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Drs. T. Sarkim, M.Ed., Ph.D., selaku Dekan Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
2. Bapak Y. Harsoyo, S.Pd., M.Si., selaku Ketua Jurusan Pendidikan Ilmu Pengetahuan Sosial Universitas Sanata Dharma Yogyakarta.
3. Bapak L. Saptono, S.Pd., M.Si., selaku Ketua Program Studi Pendidikan Akuntansi Universitas Sanata Dharma Yogyakarta, yang telah banyak memberikan petunjuk, dukungan, dan masukan dalam penulisan skripsi ini.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
4. Bapak Sebastianus Widanarto P. SP.d., M.Si., selaku dosen pembimbing, yang dengan sabar selalu memberikan bimbingan, petunjuk, dukungan, dan masukkan dalam penulisan skripsi ini.
5. Segenap dosen dan staf Program Studi Pendidikan Akuntansi khususnya, dan Fakultas KIP Universitas Sanata Dharma Yogyakarta umumnya, yang telah membimbing, mendidik, dan bekerjasama dengan baik selama penulis belajar di kampus tercinta ini.
6. Bapak Ir. Agus Budiantoro, selaku Direktur Utama PT BPR WIJAYA MULYA SANTOSA, yang telah memberikan ijin kepada penulis untuk melaksanakan penelitian pada nasabah kredit yang masih aktif.
7. Bapak Wahyudi Widodo S.E selaku Direktur Operasional PT BPR WIJAYA MULYA SANTOSA & Ibu Magdalena Sandra Irawati selaku Kepala Kantor dan Kepala Personalia PT BPR WIJAYA MULYA SANTOSA yang telah banyak membantu saya dalam melaksanakan penelitian.
8. Mba Verawaty selaku Customer Service, Pa’ Andi, Pa’ Doni, Pa’ Joko dan Marketing yang lain serta para staf PT BPR WIJAYA MULYA SANTOSA yang telah menerima dan membantu saya dalam melakukan penelitian.
9. Bapak dan Ibu Nasabah kredit PT BPR WIJAYA MULYA SANTOSA, yang telah bersedia meluangkan waktu untuk mengisi kuesioner penelitian dalam penulisan skripsi ini.
10. Bapak dan Mama (alm), terima kasih karena telah merawat, mendidik, memperhatikan dan selalu melantunkan doa untuk penulis sampai saat ini.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
11. Kakak-kakakku: Mba Ani & Pa’ Teguh, Yohanes & Ka’ Yayang, Mba Kris & Abang Lukman, Mba Elys & Mas Aris, terima kasih karena telah banyak memperhatikan, menyemangati, mendukung dan mendoakan penulis sampai saat ini.
12. Keponakan-keponakanku: Anita, Aditya, Adelina, & Abim, Yosia & Yoana, Larasati & Ardi, Rosa & Lala. Kalian selalu membuatku tersenyum.
13. Sr. Benedecta CB, terima kasih karena telah banyak membantu, menasehati, dan mendukung penulis selama menyelesaikan kuliah.
14. Sahabat & teman terbaikku Goris terima kasih telah banyak membantu, memberi masukkan, dorongan, dan semangat selama kuliah ..........
15. Teman-teman Kopel XII: Ka’ Wanti, Ka’ Eno, Ari “Sapie”, Aline “Goter”, Brenda “Brindil”, dan Tina “Nonot” terimakasih karena selalu menyemangati penulis.
16. Sahabat-sahabatku: Dewi “Bulan Gembool”, Iin “Inoele Kuncen”, Wiwin “Soeciproet”, “Kuthil” Imas, Muntari “Mumun”. Kalian selalu membuat hari- hariku penuh dengan warna.
17. Teman-teman PAK B angkatan 2002: Lamdos “Poerba”, Dwi “dp”, Lusi, Yuni “Mami”, Indri, Epi “Fanya”, Vera, Rena, Tyas, Erma, Wisnu “Kreewol”, “Mbah” Harso, Didik, Yoyok, Bowo, Novan “Boeem”, April, Dewa, dll. Terima kasih atas dukungan dan persahabatan selama ini. May Almighty God Bless You All...
18. Perpustakaan Universitas Sanata Dharma Yogyakarta yang telah memberikan pelayanan peminjaman buku dan skripsi.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
19. Akhirnya, Universitas Sanata Dharma Yogyakarta yang telah memberi penulis ruang dan waktu untuk belajar.
20. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah memberikan secara langsung maupun tidak langsung berupa apapun kepada penulis.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna. Oleh karena itu, penulis sangat mengharapkan kritik dan saran yang sifatnya membangun dari berbagai pihak demi kesempurnaan skripsi ini. Akhir kata, semoga skripsi ini bermanfaat bagi semua pihak yang membutuhkan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR ISI
halaman
HALAMAN JUDUL ........................................................................................... i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. iii
HALAMAN MOTO DAN PERSEMBAHAN .................................................. iv
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN KARYA ....................................... v
ABSTRAK ........................................................................................................... vi
ABSTRACT .......................................................................................................... vii
KATA PENGANTAR ......................................................................................... viii
HALAMAN PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI ....................... xii
DAFTAR ISI ........................................................................................................ xiii
DAFTAR TABEL ............................................................................................... xviii
DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................................... xix
BAB I. PENDAHULUAN ................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ...................................................................... 1 B. Identifikasi Masalah ............................................................................ 3 C. Batasan Masalah ................................................................................. 4 D. Rumusan Masalah ............................................................................... 5 E. Tujuan Penelitian ................................................................................ 5 F. Manfaat Penelitian .............................................................................. 6BAB II. KAJIAN PUSTAKA ............................................................................. 8
A. Kerangka Teoritik ............................................................................... 81. Bank .............................................................................................. 8
a. Pengertian Bank ..................................................................... 8
b. Penggolongan Bank ................................................................ 10
c. Jenis-jenis Bank ...................................................................... 12
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
e. Lapangan Usaha Bank Perkreditan Rakyat ............................. 20
f. Produk Jasa Bank .................................................................... 22
2. Kredit ............................................................................................ 22
a. Pengertian Kredit .................................................................... 22
b. Sasaran Pokok Pemberian Pemberian Kredit .......................... 23
c. Pengelompokam Kredit ........................................................... 23
d. Jaminan Kredit ........................................................................ 24
e. Prinsip Pemberian Kredit ........................................................ 26
f. Aspek Penilaian Kredit ........................................................... 34
g. Teknik Penyelesaian Kredit Macet ......................................... 37
3. Bunga ............................................................................................ 39
a. Pengertian Bunga Bank ........................................................... 39
b. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Suku Bunga .................... 40
c. Komponen dalam Menentukan Bunga Kredit ........................ 41
d. Jenis-jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit .......................... 41
4. Kepuasan ....................................................................................... 42
a. Pengertian Kepuasan ............................................................... 42
b. Hal-hal yang Mempengaruhi tingkat Kepuasan ...................... 43
c. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pelanggan dan Gambar Konsep Kepuasan Pelanggan .................................................. 44
d. Metode-metode yang digunakan untuk Mengukur Kepuasan Nasabah ................................................................................... 45
B. Kerangka Berpikir/Rasionalitas Penelitian .......................................... 48
1. Pengaruh Jumlah Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 49
2. Pengaruh Jaminan Kredit Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah . 49
3. Pengaruh Jangka Waktu Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 50
4. Pengaruh Skedul Pembayaran Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 50
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
5. Pengaruh Tingkat Bunga Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 51
6. Pengaruh Pelayanan Pinjaman Kredit Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 51
C. Paradigma Penelitian............................................................................ 52
BAB III. METODE PENELITIAN ................................................................... 53
A. Jenis Penelitian .................................................................................... 53 B. Lokasi dan Waktu Penelitian .............................................................. 531. Lokasi Penelitian ........................................................................... 53
2. Waktu Penelitian ........................................................................... 53
C. Variabel Penelitian dan Pengukuran ................................................... 53
1. Variabel Penelitian ........................................................................ 53
2. Pengukuran .................................................................................... 54
D. Populasi dan Sampel Penelitian .......................................................... 57
1. Populasi Penelitian ........................................................................ 57
2. Sampel Penelitian .......................................................................... 57
E. Teknik Pengumpulan Data .................................................................. 58
F. Pengujian Instrumen Penelitian ........................................................... 59
1. Analisis Validitas .......................................................................... 59
2. Analisis Reliabilitas ...................................................................... 61
G. Teknik Analisis Data............................................................................ 62
1. Analisis Deskriptif ........................................................................ 62
2. Uji Prasyarat Analisis .................................................................... 63
a. Uji Normalitas ......................................................................... 63
b. Uji Linearitas ........................................................................... 63
3. Pengujian Hipotesis ....................................................................... 64
BAB IV. GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ............................................ 67
A. Sejarah P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa ............. 67PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
C. Struktur Organisasi P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa ................................................................................................ 68
D. Sumber Dana P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa ... 75
E. Jenis Usaha P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa ...... 77
F. Kegiatan P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa .......... 81
G. Pengawasan Kredit P.T Bank Perkreditan Rakyat Wijayamulya Santosa ................................................................................................ 84
BAB V. ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ......................................... 87
A. Deskripsi Data ..................................................................................... 871. Deskripsi Responden ..................................................................... 87
a. Jenis Kelamin Nasabah ........................................................... 87
b. Tingkat Pendidikan Nasabah .................................................. 88
c. Jenis Pekerjaan ........................................................................ 88
2. Deskripsi Data ............................................................................... 89
a. Jumlah Pinjaman ..................................................................... 89
b. Jaminan Kredit ....................................................................... 90
c. Jangka Waktu Pinjaman .......................................................... 91
d. Skedul Pembayaran.................................................................. 93
e. Tingkat Bunga Pinjaman ......................................................... 93
f. Pelayanan Pinjaman Kredit ..................................................... 94
g. Tingkat Kepuasan Nasabah ..................................................... 96
B. Analisis Data ....................................................................................... 97
1. Uji Prasyarat Analisis .................................................................... 97
a. Uji Normalitas ......................................................................... 97
b. Uji Linearitas ........................................................................... 98
2. Pengujian Hipotesis ....................................................................... 100
a. Pengujian hipotesis I ............................................................... 100
b. Pengujian hipotesis II .............................................................. 101
c. Pengujian hipotesis III ............................................................. 103
e. Pengujian Hipotesis V ............................................................. 105
f. Pengujian Hipotesis VI ........................................................... 106
C. Pembahasan Hasil Penelitian .............................................................. 108
1. Pengaruh Jumlah Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ........................................................................................ 108
2. Pengaruh Jaminan Kredit Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah . 110
3. Pengaruh Jangka Waktu Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 111
4. Pengaruh Skedul Pembayaran Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 113
5. Pengaruh Tingkat Bunga Pinjaman Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ......................................................................................... 113
6. Pengaruh Pelayanan Pinjaman Kredit Terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah ........................................................................ 115
BAB VI. KESIMPULAN, KETERBATASAN, DAN SARAN ....................... 118
A. Kesimpulan ......................................................................................... 118 B. Keterbatasan ........................................................................................ 119 C. Saran .................................................................................................... 120DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 121
LAMPIRAN ......................................................................................................... 123
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJIPLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR TABEL
halamanTabel 3.1 Kisi-kisi Kuesioner ........................................................................... 54Tabel 3.2 Rangkuman Hasil Pengujian Validitas Instrumen VariabelPelayanan ......................................................................................... 60
Tabel 3.3 Rangkuman Hasil Pengujian Validitas Instrumen VariabelKepuasan .......................................................................................... 61
Tabel 3.4 Interpretasi Koefisien Korelasi Nilai r ............................................. 62Tabel 5.1 Deskripsi Jenis Kelamin ................................................................... 87Tabel 5.2 Deskripsi Tingkat Pendidikan Nasabah ........................................... 88Tabel 5.3 Deskripsi Jenis Pekerjaan ................................................................. 88Tabel 5.4 Kategori dan Interpretasi Variabel Jumlah Pinjaman ...................... 90Tabel 5.5 Kategori dan Interpretasi Variabel Jaminan Kredit ......................... 91Tabel 5.6 Kategori dan Interpretasi Variabel Jangka Waktu Pinjaman ........... 92Tabel 5.7 Kategori dan Interpretasi Variabel Tingkat Bunga Pinjaman .......... 94Tabel 5.8 Kategori dan Interpretasi Variabel Pelayanan Pinjaman Kredit ...... 95Tabel 5.9 Kategori dan Interpretasi Variabel Tingkat Kepuasan Nasabah ...... 96Tabel 5.10 Hasil Pengujian Normalitas Data ..................................................... 98Tabel 5.11 Hasil Pengujian Linearitas Data ....................................................... 99PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
DAFTAR LAMPIRAN
halaman
Lampiran 1 Kuesioner Penelitian .................................................................. 123 Lampiran 2 Input Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ...................................... 127 Lampiran 3 Output Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ................................... 129 Lampiran 4 Data Penelitian ........................................................................... 133 Lampiran 5 Output Deskripsi Responden ..................................................... 135 Lampiran 6 Perhitungan PAP ......................................................................... 136 Lampiran 7 Output Uji Normalitas ................................................................ 138 Lampiran 8 Output Uji Linearitas ................................................................. 139 Lampiran 9 Output Uji Hipotesis (Regresi Sederhana) ................................. 142 Lampiran 10 Tabel Statistik ............................................................................ 149 Lampiran 11 Surat Ijin Penelitian..................................................................... 154
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Krisis ekonomi yang melanda Indonesia sejak tahun 1997, telah
menimbulkan berbagai dampak bagi masyarakat. Beberapa dampak yang kita lihat dan kita rasakan adalah banyaknya pengangguran, yang menyebabkan semakin bayaknya masyarakat yang hidup dibawah garis kemiskinan. Naiknya harga BBM 87,5% per Oktober 2005 mengakibatkan naiknya harga barang dan jasa. Hal tersebut semakin membebani masyarakat dalam memenuhi kebutuhan hidup kerena dibarengi dengan naiknya harga kebutuhan pokok.
Dengan kondisi perekonomian yang bisa dikatakan terpuruk, maka kemampuan bagi golongan ekonomi lemah sangat tidak mendukung bagi kegiatan usaha. Dalam rangka mengatasi kesulitan permodalan, alternatif atau pilihan yang diambil adalah naiknya permintaan kredit pada bank umum atau BPR baik diwilayah perkotaan dan pedesaan. Hal ini pernah dimuat dalam tempo interaktif, “Penyaluran kredit Bank Perkreditan Rakyat (BPR) wilayah Jabodetabek per Juni 2005 meningkat 53%” (www.tempointeraktif.com). Ditengah lesunya kondisi ekonomi seperti sekarang ini, BPR tetap mampu mempertahankan kredibilitas di tengah masyarakat. Namun demikian, ada
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Seperti halnya Bank Umum, BPR juga memberikan beberapa ketentuan yang berkaitan dengan kredit. Jika pada Bank Umum ketentuan yang diterapkan antara lain: jenis pinjaman, besar pinjaman, jangka waktu pinjaman, penggunaan dana yang dipinjam, skedul pelunasan, tingkat pinjaman dan resiko pinjaman (Ali, 1970: 114). Sementara, ketentuan kredit yang diberikan oleh BPR hampir sama dengan bank umum, namun ada sedikit perbedaan yaitu jaminan yang diminta oleh BPR relatif lebih kecil (www.kompas.com). Itu karena sasaran usaha BPR dadalah golongan ekonomi lemah, dimana golongan ini tidak mempunyai aset yang cukup besar. Kemudian perbedaan lain adalah tingkat suku bunga di BPR relatif lebih tinggi (www.suararakyat.com.htm). BPR mengambil kebijakan ini sebagai kompensasi atas rendahnya jaminan atau agunan yang diminta oleh pihak BPR. Walaupun tingkat bunga BPR lebih tinggi dari pada Bank Umum, nasabah dan calon nasabah tetap memilih BPR sebagai alternatif pemilihan dana yang mudah didapat dan tidak memerlukan biaya administrasi yang besar dan proses yang rumit.
Dengan beberapa keunggulan yang ada pada BPR, membuat masyarakat memilih untuk menjadikan BPR sebagai mitra usahanya. Masyarakat memilih untuk menjadi mitra BPR karena mereka merasakan kenyamanan atau kepuasan dalam bertransaksi dengan BPR, tidak sebagai alternatif pendanaan saja tetapi adanya fungsi pelayanan kredit yang membantu calon nasabah dalam memahami
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
jumlah kebutuhan modal. Kenyaman atau kepuasan tersebut salah satunya karena dalam pencairan dana kredit, tabungan, dan deposito terjamin kelancarannya.
Berdasarkan uraian diatas, maka peneliti memutuskan uantuk melakukan penelitian dengan topik fasilitas kredit BPR dalam kaitannya dengan tingkat kepuasan nasabah BPR. Adapun judul yang diambil dalam penelitian ini adalah: PENGARUH JUMLAH PINJAMAN, JAMINAN KREDIT, JANGKA WAKTU PINJAMAN, SKEDUL PEMBAYARAN, TINGKAT BUNGA PINJAMAN, DAN PELAYANAN PINJAMAN KREDIT TERHADAP TINGKAT KEPUASAN NASABAH BANK PERKREDITAN RAKYAT
B. Identifikasi Masalah
Hal-hal yang terjadi, yang dapat menyebabkan tingginya tingkat kepuasan nasabah BPR antara lain adalah sebagai berikut :
1. Jumlah pinjaman yang diberikan BPR mempengaruhi tingkat kepuasan nasabah BPR.
2. Jaminan kredit yang diminta BPR mempengaruhi tingkat kepuasan nasabah BPR.
3. Skedul pembayaran yang diberikan BPR dan yang diminta nasabah mempengaruhi kepercayaan nasabah untuk tetap meminjam di BPR.
4. Tingkat bunga yang diberikan BPR mempengaruhi kepercayan nasabah untuk tetap meminjam di BPR.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
5. Pelayanan kredit atau konsultan kredit yang ada di BPR mempengaruhi jumlah pinjaman yang diminta nasabah.
6. Jangka waktu pinjaman yang diberikan BPR mempengaruhi nasabah BPR untuk tetap meminjam di BPR.
7. Jenis atau macam kredit yang diberikan BPR mempengaruhi kepercayan nasabah BPR untuk tetap meminjam.
8. Resiko kredit mempengaruhi jumlah kredit yang diberikan BPR mempengaruhi nasabah untuk tetap meminjam di BPR.
C. Batasan Masalah
Dalam penelitian ini, peneliti hanya akan membahas 6 masalah yakni :
1. Jumlah pinjaman yang di berikan BPR mempengaruhi tingkat kepuasan nasabah BPR.
2. Jaminan kredit yang diminta BPR mempenagaruhi tingkat kepuasan nasabah BPR.
3. Skedul pembayaran yang diajukan BPR dan yang diminta nasabah mempengaruhi keinginan nasabah untuk tetap meminjam di BPR.
4. Tingkat bunga pinjaman mempengaruhi keinginan nasabah yang untuk tetap meminjam di BPR.
5. Pelayanan kredit atau konsultan kredit mempengaruh jumlah pinjaman yang di minta nasabah.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
6. Jangka waktu pinjaman yang diberikan BPR mempengaruhi nasabah BPR untuk tetap meminjam di BPR.
D. Rumusan Masalah
Masalah yang ingin di teliti dalam penelitian ini adalah :
1. Apakah ada pengaruh jumlah pinjaman yang diberikan BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
2. Apakan ada pengaruh jaminan kredit yang diminta BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
3. Apakah ada pengaruh jangka waktu pinjaman yang diajukan BPR dan yang diminta nasabah terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
4. Apakah ada pengaruh skedul pembayaran yang diberikan BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
5. Apakah ada pengaruh tingkat bunga pinjaman yang diberikan BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
6. Apakah ada pengaruh pelayanan pinjaman kredit terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR?
E. Tujuan Penelitian
Tujuan yang ingin di capai dengan diadakannya penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh jumlah pinjaman yang diberikan BPR
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
2. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh jaminan kredit yang di minta BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR.
3. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh skedul pembayaran yang diajukan BPR dan yang diminta nasabah terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR.
4. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh tingkat bunga pinjaman terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR.
5. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh pelayanan kredit atau konsultan kredit yang ada di BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR.
6. Ingin mengetahui apakah ada pengaruh jangka waktu pinjaman yang diberikan BPR terhadap tingkat kepuasan nasabah BPR.
F. Manfaat Penelitian
Penelitian yang di lakukan ini kiranya dapat bermanfaat bagi :
1. Bagi Negara (Departemen Keuangan) Dapat digunakan sebagai bahan pertimbangan dalam pembuatan kebijakan yang berkaitan dengan kredit, khususnya berkaitan dengan kebijakan kredit BPR.
2. Bagi BPR Dapat digunakan sebagai bahan pertimbangan bagi BPR dalam pembuatan keputusan yang berkaitan dengan fasilitas kredit yang diberikan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
3. Bagi Penelitian Selanjutnya Dapat mendorong pemikiran-pemikiran kritis dalam bentuk penelitian pengembangan sehingga dapat memberi sumbangan pemikiran yang bermanfaat bagi perkembangan BPR di Indonesia, khususnya dalam hal fasilitas kredit yang diberikan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Kerangka Teoritik
1. Bank
a. Pengertian Bank
Secara umum bank diartikan sebagai sektor yang mencakup bank yang mencipta uang giral dan bank lainnya. Bank pencipta uang giral terdiri dari bank umum dan bank pembangunan yang dapat menerima simpanan dalam bentuk giro. Bank umum diartikan sebagai bank umum yang terdiri dari bank devisa maupun swasta, bank non devisa swasta nasional dan bank-bank asing atau campuran.
Sedangkan BPR diartikan bank terdiri dari bank pasar, bank desa dan lumbung desa. Kegiatan utama BPR adalah menerima simpanan dan memberikan kredit dalam skala kecil dalam jangka pendek kepada pedagang-pedagang kecil di pasar dan penduduk desa (www.fiskal depkeu.go.id.htm).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Beberapa pengertian bank yang dikemukakan oleh Dendawijaya yaitu: 1). Bank adalah suatu badan usaha yang tugas utamanya sebagai lembaga perantara keuangan (financial intermediaries), yang menyalurkan dana dari pihak yang berkelebihan dana (idle fund/surplus unit) kepada pihak yang membutuhkan dana atau kekurangan dana (deficit
unit) pada waktu yang ditentukan.
2). Bank adalah suatu badan yang bertujuan memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayarannya sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral. (G.M.
Verryn Stuart dalam Dendawijaya, 2001: 25) 3). Bank adalah badan yang usaha utamanya menciptakan kredit.
(Suyatno dalam Dendawijaya, 2001: 25) 4). Bank adalah suatu jenis lembaga keuangan yang melaksanakan berbagai macam jasa, seperti memberikan pinjaman, mengedarkan mata uang pengawasan terhadap mata uang, bertindak sebagai penyimpan benda-benda berharga, membiayai perusahaan- perusahaan, dan lain-lain. (Abdurrachman dalam Dendawijaya, 2001: 25-26).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
b. Penggolongan Bank
Mengacu pada pasal 5 UU nomor 7/1992, menurut jenisnya Bank terdiri dari: 1). Bank Umum
Bank umum merupakan bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Selain melaksanakan usaha dalam pasal
6 UU no 7/1991 bank umum juga melaksanakan kegiatan:
a). Melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan Bank Indonesia.
b). Melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank antara perusahaan lain di bidang keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura, perusahaan efek, asuransi serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan, dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan Bank Indonesia.
c). Melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya, dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan Bank Indonesia.
d). Bertindak sebagai pendiri dan pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundangan dana pensiun yang berlaku. (Abdullah, 2003: 18).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Dalam operasionalnya bank umum dilarang:
a). Melakukan penyertaan modal, kecuali kegiatan penyertaan modal pada bank antara perusahaan dibidang keuangan.
b). Melakukan usaha perasuransian.
c). Melakukan usaha lain diluar usaha yang diatur dalam pasal 6 dan pasal 7 UU nomor 7/1992 (Abdullah, 2003:18).
2). Bank Perkreditan Rakyat (BPR) BPR merupakan bank yang menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan dan bentuk simpanan lainnya yang dipersamakan dengan itu. Dalam operasionalnya, BPR melakukan usaha-usaha sebagai berikut: a). Menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan berupa deposito berjangka, tabungan, dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
b). Memberikan kredit
c). Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam pemerintah.
d). Menempatkan dananya dalam bentuk sertifikat Bank Indonesia (SBI), deposito berjangka, sertifikat deposito, dan atau tabungan pada bank lain (Abdullah, 2003: 19).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Di samping usaha tersebut terdapat larangan bagi BPR dalam hal usaha: a). Menerima simpanan dalam bentuk giro dan serta dalam lalu lintas pembayaran.
b). Melakukan kegiatan usaha dalam bentuk valuta asing c). Melakukan penyertaan modal.
d). Melakukan usaha perasuransian
e). Melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha sebagaimana dimaksud dalam pasal 13 (Abdullah,2003:19).
c. Jenis-jenis Bank
Jenis atau bentuk bank bermacam-macam, tergantung pada cara pengelompokkan. Menurut Dendawijaya (2001:26) dapat dilakukan berdasarkan hal-hal sebagai berikut: 1). Formalitas berdasarkan undang-undang
Berdasarkan pasal 5 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan, terdapat dua jenis bank, yaitu:
a). Bank Umum
b). Bank Perkreditan Rakyat 2). Penekanan kegiatan usahanya
Jenis bank berdasarkan penekanan kegiatannya
a). Bank retail (Retail banks)
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
c). Bank komersial (Commercial banks)
d). Bank pedesaan (Rural bank)
e). Bank pembangunan (Development banks) 3). Pembayaran bunga atau pembagian hasil usaha.
Jenis bank berdasarkan pembagian bunga atau pembagian hasil usaha (Dendawijaya, 2001:26) yaitu: a). Bank konvensional
b). Bank berdasarkan prinsip syariah Berdasarkan kepemilikan, menurut Abdullah (2003) bank dibedakan menjadi:
1). Bank Pemerintah/Bank Negara Bank Pemerintah/Bank Negara yaitu bank yang sebagian besar sahamnya dimiliki oleh pemerintah atau Negara.
2). Bank Swasta nasional Bank swasta nasional yaitu bank yang seluruh sahamnya dimiliki oleh pihak swasta. Bank swasta nasional ini dibedakan menjadi dua golongan berdasarkan kemampuannya melakukan transaksi internasional dan transaksi valas, yaitu: a). Bank Devisa
Bank devisa yaitu bank yang dapat mengadakan transaksi internasional seperti ekspor-impor, jual beli valuta asing, dll.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
b). Bank Non-Devisa Bank non-devisa yaitu bank yang tidak dapat melakukan transaksi internasional. Bank devisa ini dapat meningkatkan statusnya menjadi bank devisa setelah syarat-syarat terpenuhi. 3). Bank Asing Bank asing yaitu bank yang sahamnya dimiliki pihak asing.
4). Bank Campuran Bank campuran yaitu bank yang sebagian sahamnya dimiliki pihak asing dan sebagian dimiliki oleh pihak swasta nasional.
Suyatno dkk (1988) membedakan bank menjadi tiga segi yaitu fungsi, kepemilikan, dan pencipta uang giral.
Berdasarkan fungsinya bank dibedakan menjadi: 1). Bank Sentral (Central Banks)
Bank sentral adalah Bank Indonesia sebagaimana dimaksud dalam UUD 1945 dan didirikan berdasarkan No. 13/1968.
2). Bank Umum (Commercial Banks) Bank umum adalah bank yang dalam pengumpulan dananya menerima simpanan dalam bentuk giro dan deposito dan dalam usahanya memberikan kredit jangka pendek. 3). Bank Tabungan (Saving Banks)
Bank tabungan adalah bank yang dalam kegiatan pengumpulan dananya menerima simpanan dalam bentuk tabungan dan dalam
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
4). Bank Pembangunan (Development Banks) Bank pembangunan adalah bank yang dalam pengumpulan dananya terutama menerima simpanan dalam bentuk deposito dan atau mengeluarkan kertas berharga jangka panjang, serta dalam usahanya memberikan kredit jangka menengah dan jangka panjang di bidang pembangunan. 5). Bank Desa (Rural Banks)
Bank desa adalah bank yang menerima simpanan dalam bentuk uang dan natura (padi, jagung, dsb) dan dalam usahanya memberikan kredit jangka pendek dalam bentuk uang maupun dalam bentuk natura kepada sektor pertanian dan pedesaan. (Suyatno, dkk. 1988:15)
Berdasarkan kepemilikannya bank dibedakan menjadi: 1). Bank Milik Negara, terdiri dari:
a). Bank Sentral atau Bank Indonesia yang didirikan dengan undang- undang No. 13/1968.
b). Bank-bank Umum milik Negara yang terdiri dari: (1). Bank Negara Indonesia 1946 (BNI 1946) yang didirikan dengan UU No. 17/1968 (2). Bank Rakyat Indonesia (BRI) yang didirikan dengan UU
No. 21/1968
c). Bank Tabungan Milik Negara, yaitu Bank Tabungan Negara (BTN) yang didirikan dengan UU No.20/1968.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
2). Bank Milik Pemerintah Daerah Bank milik pemerintah daerah adalah bank-bank pembangunan daerah yang terdapat pada setiap daerah tingkat I. Bank ini didirikan berdasarkan UU No. 13/1962. 3). Bank Milik Swasta
Bank-bank milik swasta dibagi dalam tiga macam yaitu:
a). Bank-bank Milik Swasta Nasional Bank-bank milik swasta nasional yaitu bank-bank yang seluruh saham sahamnya dimiliki warga Negara Indonesia dan atau badan-badan hukum yang peseta dan pimpinannya terdiri atas warga Negara Indonesia. Bank-bank milik swasta ini dapat berbentuk (1). Bank Umum Swasta (2). Bank Tabungan Swasta (3). Bank Pembangunan Swasta.
b). Bank-bank Milik Swasta Asing Bank-bank milik Swasta Asing adalah bank-bank yang seluruh sahamnya dimiliki oleh warga negara asing dan atau badan hukum yang peserta dan pimpinannya terdiri atas warga negara asing. Bank-bank milik swasta asing ini terdiri dari: (1). Bank Umum Asing (2). Bank Pembangunan Asing
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
Dari segi pencipta Uang Giral Bank dibedakan menjadi: 1). Bank Primer
Bank primer adalah bank yang dapat mencipta uang giral. Yang tergolong dalam bank primer yaitu: a). Bank Sirkulasi (bank sentral) yang dapat menciptakan kredit dalam bentuk uang kertas bank dan uang giral.
b). Bank Umum yang dapat menciptakan uang giral. 2). Bank Sekunder
Bank sekunder adalah bank yang bertugas sebagai perantara dalam menyalurkan kredit.
d. Tugas-tugas Bank Indonesia
Berdasarkan UU No. 13/1968 tugas Bank Indonesia terdiri dari: 1). Tugas Pokok
Membantu pemerintah dalam
a) Mengatur, menjaga dan memelihara nilai rupiah;