Bank Operation 1.ppt (533Kb)

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Paket 1 Juni 1983 merupakan salah satu tonggak penting yang mengubah arah perbankan nasional yang tadinya belum mengikuti mekanisme pasar, atau dengan kata lain, mulai diterapkannya equal treatment antara bank pemerintah dengan bank swasta.

  Kebijakan Oktober 1988 menjadi faktor utama terjadinya booming pendirian bank dengan memberikan kemudahan bagi para investor. Dalam kurun waktu 3 tahun sesudahnya, tercatat jumlah bank meningkat dari 111 bank pada tahun 1988 menjadi 182 bank pada pertengahan 1991. Pertumbuhan bank beserta kegiatan penyaluran dana bank yang luar biasa tersebut akhirnya berujung pada tindakan kebijakan uang ketat (Tight Money Policy) yang diambil

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Pakfeb 1991, yang bertujuan untuk mengembangkan dunia perbankan menjadi lembaga keuangan yang sehat, kuat, dan tangguh serta lebih dipercaya baik dalam tingkat nasional maupun global. Sistem penilaian kesehatan bank dengan CAMEL mulai diterapkan oleh Bank Indonesia, termasuk penetapan nilai CAR sebesar 8 persen yang harus dipenuhi mulai tahun 1993.

  1.Pada November 1997 sejumlah bank mulai rontok yang diawali dengan ditutupnya 16 bank yang akhirnya menyeret Indonesia ke krisis moneter yang tak terlupakan dalam sejarah perekonomian Indonesia.

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Pada tahun 1998 dibentuk BPPN sebagai lembaga yang berusaha untuk menyelamatkan wajah perbankan Indonesia. BPPN lahir sebagai salah satu butir dalam serangkaian Letter of Intent (LOI) antara Pemerintah Indonesia dengan IMF, dengan LOI pertamanya ditandatangani pada 1 November 1997. Pembentukan BPPN ini dianggap sebagai awal proses rehabilitasi terhadap industri perbankan. Pada tahun 1988, dari 55 bank yang dirawat oleh BPPN ternyata 10 bank tidak tertolong (dilikuidasi), 4 bank harus masuk unit gawat darurat (direkapitalisasi), dan sisanya masih terus dirawat intensif. Pada maret 1999 38 bank kembali tak tertolong, 9 bank direkapitalisasi, dan 7 bank diambil alih. Program rehabilitasi ternyata memakan korban yang banyak dengan biaya rehabilitasi yang tidak sedikit yaitu sekitar 439 Triliun (Pangestu dan Habir, 2003)

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 (Mar et) Kredit DPK 8368 8236 7939 7730 7001 6765 6500 6750 7000 7250 7500 7750 8000 8250 8500 2001 2002 2003 2004 2005 M aret 2006

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Investment Planning Function

  Cash Management Function

  Cash Management Function

  Investment Banking/ Underwriting Function

  Investment Banking/ Underwriting Function

  Brokerage Function

  Brokerage Function

  Insurance Function

  Insurance Function

  Investment Planning Function

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Payment Function

  Payment Function

  Saving Function

  Saving Function

  Trust Function

  Trust Function

  Credit Function

  Credit Function

  BANK

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  M encapai dan memelihara kestabilan Single Objective

  Nilai Rupiah

3 Bidang Tugas Kebijakan Moneter

  Lender of the last resort Nilai Tukar Cadangan devisa

  Sistem Pembayaran Kliring

  UU No. 23 tahun 1999 Peredaran Uang

  UU No. 3 tahun 2004 Pengaturan dan Pengawasan Bank

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  BANK sebagai Financial Intermediary Aktiva

  Pasiva n ga Penempatan Dana Sumber Dana Penempatan Dana

  Sumber Dana an eu K ra Kas

  Kas

  GIRO ta GIRO an Giro pada BI

  Giro pada BI

  er p TABUNGAN Aktiva Produktif: TABUNGAN

  Aktiva Produktif:

  ai Simpanan di Bank

  Simpanan di Bank

  ag Surat-Surat Berharga

  Surat-Surat Berharga

  eb DEPOSITO DEPOSITO s Penyertaan

  Penyertaan

  K PINJAMAN PINJAMAN N Modal Aktiva Tetap A Modal

  Aktiva Tetap

  B

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  GIRO GIRO TABUNGAN TABUNGAN DEPOSITO DEPOSITO Modal Modal ^{Kas Kas} Aktiva Produktif: Simpanan di Bank Surat-Surat Berharga Penyertaan PINJAMAN Aktiva Produktif: Simpanan di Bank Surat-Surat Berharga Penyertaan PINJAMAN ^{Giro pada BI Giro pada BI} _{Aktiva Tetap Aktiva Tetap}

  Total Aktiva Total Aktiva Aktiva Pasiva Sistem Aplikasi GL Sistem Aplikasi Giro Sistem Aplikasi Giro Sistem Aplikasi Tabungan Sistem Aplikasi Tabungan Sistem Aplikasi Deposito Sistem Aplikasi Deposito Sistem Aplikasi Pinjaman Sistem Aplikasi Pinjaman N A S A B A H N A S A B A H

  Front Office Back Office Konsep Operasional Bank

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Pengantar Bank Syariah

• Current Deposits (Giro)
• Kas • BI
• Aktiva Produktif • Aktiva Tetap
• Saving Deposits (Tabungan)
• Time Deposits (Deposito)
• Capital (Moda)l
• Project financing
• Saving Account
• Project financing
• Current Account
• Financing the Acquisition
• General investments account

  (Al-Mudharabah-trustee Profit-Sharing)

  (Al-Musyarakah-Joint-Venture Profit-Sharing)

  (Al-Bai Bithaman Ajil-Defereed Instalment Sale)

  (Al-Wadiah Yad Dhamanah-Guaranteed Custody)

  (Al-Musyarakah-Joint-Venture Profit-Sharing)

  (Al-Mudharabah-Trustee Profit-Sharing) Sources of Funds

  Sources of Funds Use of Funds

  Use of Funds

Bank Konvensional

Bank Syariah

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Sources of Funds Sources of Funds

• Prinsip Mudharabah
• Prinsip Wadiah (untuk giro dan tabungan)
• – Mudharabah mutlaqah (tabungan dan deposito)
• – Wadi’ah yad dhamanah
• Tidak ada pembatasan bagi bank dalam
• – Keuntungan dan kerugian menjadi hak

  menggunakan dana yang dihimpun milik dan ditanggung bank

• – Mudharabah Muqayyadah (restricted
• – Pemilik dana tidak memperoleh imbalan

  investment) atau kerugian

• Pemilik dana menetapkan syarat
• – Bank dapat memberikan bonus

  penyaluran dana

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Use of Funds Use of Funds

  Murabahah

• Prinsip Jual Beli

  Salam

• (Bai,)

  Istishna

• Prinsip Sewa Beli • (ijarah wa iqtina)
• Prinsip Bagi Hasil • (Syirkah)

  Musyarakah

• Prinsip pembiayaan

  Mudharabah Mutlaqah

• lain

  Mudharabah Muqayyadah Qardh (Dana Talangan) Hiwalah (anjak piutang) Rahn (Gadai)

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Skema Murabahah kredit investasi Skema Murabahah

  1. Negosiasi

  2. Akad Jual Beli BANK NASABAH

6. Bayar

  BANK NASABAH

  5. Terima SUPPLIER Barang dan

  SUPPLIER

  PENJUAL Dokumen

  PENJUAL

  4. Kirim

3. Beli

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Skema Bai Salam Skema Bai Salam

NASABAH PENJUAL

  4. Kirim Pesanan

  PEMBELI

  PEMBELI

  1. Pemesanan barang nasabah bayar tunai

  3. Kirim Dokumen

  3. Bayar

  2. Negosiasi pesanan dengan kriteria

BANK SYARIAH

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  

Skema Istishna’

Skema Istishna’

  3. Jual BANK PENJUAL NASABAH KONSUMEN (PEMBELI) PRODUSEN PEMBUAT

  1. Pesan

  2. Beli

  3. Jual Beli

  BANK PENJUAL NASABAH KONSUMEN (PEMBELI) PRODUSEN PEMBUAT

  1. Pesan Beli

  2. Pesan & Beli

  Produsen Pilihan Bank

  Wakil dan Pesan

  Produsen Pilihan Nasabah

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Skema Ijarah wa Iqtina

  

Skema Ijarah wa Iqtina

  B. Milik

PENJUAL/ OBYEK NASABAH SUPPLIER SEWA

  3. Sewa Beli

  2. Beli

  1. Butuh

  A. Milik Objek obyek sewa Sewa

BANK SYARIAH

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  

Skema Musyarakah

  Skema Musyarakah Nasabah Parsial: Asset Value

  Bank Syariah Parsial: Pembiayaan KEUNTUNGAN Bagi Hasil Keuntungan Sesuai porsi kontribusi modal (Nisbah)

PROYEK/ USAHA

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Skema Mudharabah Mutlaqah Skema Mudharabah Mutlaqah PEMBAGIAN KEUNTUNGAN

  PEMBAGIAN KEUNTUNGAN

  MUDHARIB

  MUDHARIB PERJANJIAN BAGI HASIL

  BANK

  BANK

  MODAL

  MODAL

  PROYEK/USAHA PROYEK/USAHA MODAL 100% KEAHLIAN/ KETRAMPILAN Nisbah Y% Nisbah X%

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  No. Produk/Jasa Prinsip Syariah

  1. Giro Wadi’ah Yad Dhamanah

  2. Tabungan Wadi’ah Yad Dhamanah dan Mudharabah

  3. Deposito Mudharabah

  4. Simpanan khusus Mudharabah Muqayyadah

  Penghimpunan Dana

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Penyaluran Dana dan Jasa Perbankan-1 No. Produk/Jasa Prinsip Syariah

  1. Dana Talangan Qardh

  2. Penyertaan Musyarakah

  

3. Sewa Beli Ijarah Muntahiya Bittamlik (Ijarah Wa Iqtina)

  

4. Pembiayaan Modal Kerja Mudharabah, Musyarakah, atau Murabahah

  5. Pembiayaan Proyek Mudharabah atau Musyarakah

  6. Pembiayaan sektor Bai As Salam pertanian

  7. Pembiayaan untuk akuisis Ijarah Muntahiya Bittamlik aset

  

8. Pembiayaan ekspor Mudharabah, Musyarakah dan Murabahah

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  No. Produk/Jasa Prinsip Syariah

  9. Anjak Piutang Hiwalah

  10. Letter of Credit Wakalah

  11. Garansi Bank Kafalah

  12. Inkaso, Transfer Wakalah dan Hawalah

  13. Pinjaman Sosial Qardhul Hasan

  14. Surat Berharga Mudharabah, Qardh, Bai’ Al Dayn

  15. Safe Deposit Box Wadi’ah Amanah

  16. Jual Beli Valas Sharf

  17. Gadai Rahn

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Pasar Uang Antar Bank PUAS Pasar Uang Antarbank berdasarkan prinsip Syariah Sertifikat IMA Investasi Mudharabah Antarbank

  Tempat dan Tanggal Penerbitan Nomor Seri, Nilai Nominal Investasi Nisbah bagi hasil, Jangka waktu investasi Tingkat indikasi imbalan Tanggal pembayaran nilai nominal investasi dan imbalan Tempat pembayaran Nama bank penanam dana, nama bank penerbit Diterbitkan oleh Bank Syariah (Pengelola Dana) Bisa dibeli bank syariah dan bank konvensional (Penanam Dana)

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Sertifikat IMA Investasi Mudharabah Antarbank

  Rumus perhitungan besarnya imbalan Sertifikat IMA: X = P x R x t/360 x k Keterangan: X = Besarnya imbalan P = Nilai nominal investasi R = Tingkat imbalan deposito investasi mudharabah

  (sebelum didistribusikan) T = Jangka waktu investasi K = Nisbah bagi hasil atau X = P x t/360 x tingkat realisasi imbalan Sertifikat IMA

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Sertifikat Wadiah Bank Indonesia (SWBI)

  Sertifikat yang diterbitkan Bank Indonesia sebagai bukti penitipan dana berjangka pendek dengan prinsip wadiah Min. Rp 500 juta kelipatan 50 juta

   Acuan tingkat indikasi 1 minggu imbalan PUAS:

  2 minggu Rata-rata tertimbang indikasi

  1 bulan imbalan sertifikat IMA

  Dana + Bonus BI Pencairan

  Bank

  Bank Dana

  

SWBI

SWBI

Penitipan

  Bank

  Bank Dana

  

Dana

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Sistem Kliring Elektronik Pak U mempunyai tabungan di Bank X

  CEK Bank A CEK

  Penyerahan warkat kliring Bank A

  (Session I)

  2

  2

3 BI

  

BANK X

6 Barang

  CEK Penerimaan/Penolakan

  1 Warkat (Session II) Bank A

  5

4 CEK

  Bank A Penerimaan Warkat (Pertemuan I/pagi)

  

BANK A

Pak E mempunyai giro di Bank A

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Sistem Kliring Elektronik

  Warkat Kliring Sistem Kliring

  Warkat Kliring Sistem Kliring

• Cek

  Manual

• Bilyet Giro

  Semi Otomasi

• Wesel Bank Untuk Otomasi Transfer
• Elektronik • Surat Bukti Penerimaan Transfer • Nota Debet • Nota Kredit

  Penyelesaian Akhir (Settlement) Pemindahbukuan rekening giro masing-masing Bank di

  BANK Indonesia

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Sistem Kliring Elektronik MAKER (DRAWER) DATE CHEQUE The paper cheque is just NUMBER a carrier of information. PAYEE

  AMOUNT Electronic transmission is CURRENCY DRAWEE better. BANK AUTHORIZED SIGNATURE OF We dematerialize the cheque DRAWEE BANK DRAWER MAKER’S AGENT NUMBER (remove the paper). ACCOUNT NUMBER 0 6 1 3 0 0 1 8 1 8 4 3 1 0 1 4 3 7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 U S D 0 6 5 2 0 0 3 5 6 4 2 5 0 2 0 0 1 0 1 3 0 DRAWER CHEQUE DRAWEE

PAYEE AMOUNT CURRENCY PAYEE DATE NUMBER BANK ACCOUNT

BANK ACCOUNT NUMBER NUMBER

  

Only the information is sent to the clearing house

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Diagram Sistem Kliring Elektronik Sistem Kliring Elektronik

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Arsitektur Perbankan Indonesia

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Program Kegiatan API Program penguatan struktur perbankan nasional Penambahan modal baru baik dari shareholder lama maupun investor baru Merger dengan bank (atau beberapa bank) lain untuk mencapai persyaratan modal minimum baru Penerbitan saham baru atau secondary offering di pasar modal Penerbitan subordinated loan

  2 sampai 3 bank yang mengarah kepada bank internasional dengan modal di atas Rp50 triliun 3 sampai 5 bank nasional dengan modal antara Rp10 triliun- Rp50 triliun 30 sampai 50 bank yang kegiatan usahanya terfokus pada segmen usaha tertentu dengan modal antara Rp100 miliar - Rp10 triliun Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dengan modal di bawah Rp100 miliar

  1

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan Prinsip Bank

  Program Kegiatan API Program peningkatan kualitas pengaturan perbankan Meningkatkan efektivitas pengaturan serta memenuhi standar pengaturan yang mengacu pada international best practices

2 Penyempurnaan proses penyusunan kebijakan perbankan serta

  Dalam jangka waktu lima tahun ke depan diharapkan Bank Indonesia telah sejajar dengan negara-negara lain dalam penerapan international best practices dalam waktu dua tahun ke depan Bank Indonesia telah memiliki sistem penyusunan kebijakan perbankan yang efektif yang telah melibatkan pihakpihak terkait dalam proses penyusunannya.

  penerapan 25 Basel Core Principles for Effective Banking Supervision

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Program Kegiatan API Program peningkatan fungsi

  3 pengawasan Meningkatkan independensi dan efektivitas pengawasan perbankan yang dilakukan oleh Bank Indonesia Peningkatkan kompetensi pemeriksa bank, peningkatan koordinasi antar lembaga pengawas, pengembangan pengawasan berbasis risiko, peningkatkan efektivitas enforcement, dan konsolidasi organisasi sektor perbankan di Bank Indonesia

  Dalam jangka waktu dua tahun ke depan diharapkan fungsi pengawasan bank yang dilakukan oleh Bank Indonesia akan lebih efektif dan sejajar dengan pengawasan yang dilakukan oleh otoritas pengawas di negara lain

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Program Kegiatan API Program peningkatan kualitas

  4 manajemen dan operasional perbankan Meningkatkan good corporate governance (GCG), kualitas manajemen resiko dan kemampuan operasional manajemen.

  Semakin tingginya standar GCG dengan didukung oleh kemampuan operasional (termasuk manajemen risiko) yang handal diharapkan dapat meningkatkan kinerja operasional perbankan

  Dalam waktu dua sampai lima tahun ke depan diharapkan kondisi internal perbankan nasional menjadi semakin kuat.

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  Program Kegiatan API Program peningkatan

  6 perlindungan nasabah Memberdayakan nasabah melalui penetapan standar penyusunan mekanisme pengaduan nasabah, pendirian lembaga mediasi independen, peningkatan transparansi informasi produk perbankan dan edukasi bagi nasabah.

  Dalam waktu dua sampai lima tahun ke depan diharapkan program-program tersebut dapat meningkatkan kepercayaan nasabah pada sistem perbankan

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  100

  18

  90

  16

  80

  14

  70

  12

  60

  10

  50

  8

  40

  6

  30

  4

  20

  2

  10 Spread RAP Bunga Non-Bunga COF COM COL COP Bank Fokus Bank Terbatas Bank Fokus Bank Terbatas

  Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank Prinsip-Prinsip Pengoperasian Bank

  Kilas Balik Prinsip Bank Bank Syariah Kliring Arsitektur Perbankan

  90

  3.5

  80

  3

  70

  2.5

  60

  2

  50

  40

  1.5

  30

  1

  20

  0.5

  10 Bank Fokus Bank Terbatas Keseluruhan Bank Fokus Bank Terbatas Keseluruhan NPL ROA LDR BOPO