T1 212009043 Full text
APAKAH MAHASISWA SUDAH MELEK KEUANGAN?
(STUDI EMPIRIS PADA MAHASISWA UNIVERSITAS
KRISTEN SATYA WACANA SALATIGA)
Oleh
BENAYA CHRISMA ADIPUTRA PESUDO
NIM : 212009043
KERTAS KERJA
Diajukan kepada Fakultas Ekonomika dan Bisnis
Guna Memenuhi Sebagian dari
Persyaratan-persyaratan untuk Mencapai
Gelar Sarjana Ekonomi
FAKULTAS
: EKONOMIKA DAN BISNIS
PRODRAM STUDI : MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMIKA DAN BISNIS
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2013
i
ii
iii
ABSTRACT
Financial literacy is one of the needs for everyone. Person's ability to read, analyze,
manage finances in making financial decisions can be made to avoid financial
problems. This study aims to determine whether factors such as gender, faculty, and
grade point average (GPA) effect on student financial literacy. Results of this study
indicate that financial literacy is influenced by faculty, whereas gender and GPA
does not affect financial literacy.
Keywords: financial literacy, gender, faculty, GPA
iv
SARIPATI
Literasi keuangan merupakan salah satu kebutuhan bagi setiap orang. Kemampuan
seseorang untuk membaca, menganalisa, mengelola keuangan dalam membuat
keputusan keuangan dapat membuatnya terhindar dari masalah keuangan. Penelitian
ini bertujuan untuk mengetahui apakah faktor-faktor seperti jenis kelamin, fakultas,
dan indeks prestasi kumulatif (IPK) berpengaruh terhadap literasi keuangan
mahasiswa. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa literasi keuangan dipengaruhi
oleh faktor fakultas, sedangkan faktor jenis kelamin dan IPK tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan.
Kata Kunci : literasi keuangan, jenis kelamin, fakultas, IPK
v
UCAPAPAN TERIMAKASIH
Puji syukur penulis naikkan kepada Tuhan Yesus Kristus, yang oleh karena
kasihNya, penyertaanNya, kekuatanNya dan hikmatNya, kertas kerja penulis yang
berjudul “Apakah Mahasiswa Sudah Melek Keuangan? (Studi Empiris Pada
Mahasiswa Universitas Kristen Satya Wacana Salatiga)” telah dapat diselesaikan
dengan baik.
Kertas kerja ini diajukan guna memenuhi sebagaian persyaratan memperoleh gelar
Sarjana S-1 pada Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Program Studi Manajemen,
Universitas Kristen SatyaWacana, Salatiga.
Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih kepada semua
pihak antara lain kepada :
1. Keluarga penulis, Papa, Mama, Kakak penulis David Adechandra Ashedica
Pesudo, S.E., Adik penulis Diva Tirza Christa Pesudo, Eyang Kakung, Eyang
Putri, Engkai, Nenek, serta seluruh keluarga besar yang tidak dapat disebutkan
satu persatu, yang telah mendukung penulis baik secara moril maupun
materiil.
2. Ibu Maria Rio Rita, S.E.,M.Si., selaku dosen pembimbing yang telah
memberikan banyak ide, inspirasi, saran, kritik selama penyusunan kertas
kerja ini.
vi
3. Bapak Hari Sunarto, S.E., MBA., Ph.D., selaku dekan Fakultas Ekonomika
dan Bisnis, serta Ibu Ir. Lieli Suharti, M.M., Ph.D., selaku wali studi yang
telah membantu penulis selama proses perkuliahan hingga selesainya kertas
kerja ini.
4. Seluruh staf pengajar dan staf tata usaha Fakultas Ekonomika dan Bisnis
UKSW yang telah membantu penulis baik secara langsung maupun tidak
langsung selama masa perkuliahan dan penyusunan kertas kerja ini.
5. Asterita Dessy Philiana yang sudah membantu dan selalu mengingatkan
penulis untuk tetap semangat dalam menyelesaikan kertas kerja ini.
6. Sahabat-sahabat baik saya, Joandi Sutomo, Susena Ages N., Marchlanno
Dimas P., Vimara Ardiansyah W.
7. Keluarga besar dan teman-teman Finger Kine Klub, teman-teman Cupu Futsal
Club, teman-teman GKI Temanggung Bajem Kranggan, teman-teman Korps
Asisten Dosen FEB UKSW, Mas Nico FSM UKSW, serta teman-teman lain
yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah mendukung penulis dari
awal hingga akhir.
Salatiga,
Benaya Chrisma Adiputra Pesudo
vii
DAFTAR ISI
Halaman Judul..................................................................................................... i
Surat Pernyataan Keaslian Skripsi ...................................................................... ii
Halaman Persetujuan Skripsi .............................................................................. iii
Abstract .............................................................................................................. iv
Saripati ............................................................................................................... v
Ucapan Terima Kasih.......................................................................................... vi
Daftar Isi ............................................................................................................. viii
Daftar Tabel ....................................................................................................... ix
Daftar Lampiran ................................................................................................. x
Pendahuluan ....................................................................................................... 1
Telaah Teoritis dan Pengembangan Hipotesis ................................................... 4
Metode Penelitian ............................................................................................... 7
Analisis dan Pembahasan ................................................................................... 10
Gambaran Umum ...................................................................................... 10
Uji Validitas dan Uji Reliabilitas............................................................... 11
Data Deskriptif .......................................................................................... 12
Pengujian Hipotesis .................................................................................. 13
Pembahasan .............................................................................................. 15
Kesimpulan dan Implikasi ................................................................................. 16
Daftar Pustaka .................................................................................................... 20
Lampiran ............................................................................................................ 23
viii
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Indikator Pengukuran ........................................................................ 8
Tabel 2. Interval Data ...................................................................................... 9
Tabel 3. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ...................................................... 11
Tabel 4. Frekuensi Responden ......................................................................... 12
Tabel 5. Kategori Literasi Keuangan Mahasiswa ............................................ 12
Tabel 6. Nilai Signifikansi Pada Binary Logistic Regression ......................... 13
ix
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1.
Kuesioner..................................................................................... 23
Lampiran 2.
Data Primer.................................................................................. 25
Lampiran 3.
Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ................................................ 38
Lampiran 4.
Statistik Deskriptif....................................................................... 44
Lampiran 5.
Binary Logistic Regression.......................................................... 48
x
APAKAH MAHASISWA SUDAH MELEK KEUANGAN?
(STUDI EMPIRIS PADA MAHASISWA UNIVERSITAS KRISTEN SATYA
WACANA SALATIGA)
Benaya Chrisma Adiputra Pesudo
Universitas Kristen Satya Wacana
PENDAHULUAN
Latar Belakang
Pengelolaan keuangan guna mengambil keputusan keuangan dalam rumah tangga
masyarakat Indonesia mengalami peningkatan, hal ini ditunjukkan dari komposisi
total utang dibandingkan dengan disposable income rumah tangga Indonesia sebesar
18,03% pada tahun 2011 tercatat mengalami penurunan dari 19,53% pada tahun
sebelumnya, yang mencerminkan peningkatan kemampuan rumah tangga untuk
membayar cicilan utangnya (medanbisnisdaily.com).
Literasi keuangan merupakan alat yang dapat membantu dalam pengambilan
keputusan keuangan yang tepat, hal tersebut menyatakan bahwa literasi keuangan
menjadi hal yang tidak terpisahkan dari kehidupan seseorang (Orton, 2007).Byrne
(2007) mengemukakan bahwa perencanaan keuangan yang salah sebagai akibat dari
pengetahuan keuangan yang rendah dapat menyebabkan kesejahteraan dicapai tidak
sesuai dengan harapan.Dari penelitian yang dilakukan oleh Lusardi dan Mitchell
(2007) literasi keuangan dapat definsikan sebagai pengetahuan keuangan dan
1
kemampuan untuk mengaplikasikannya.Mahasiswa sebagai bagian dari sebuah rumah
tangga di dalam masyarakat Indonesia, dianggap memiliki pengetahuan keuangan dan
kemampuan yang lebih dibandingkan masyarakat awam.
Sudah ada beberapa peneliti yang melakukan penelitian mengenai literasi keuangan
dikalangan mahasiswa, baik di Indonesia maupun di luar Indonesia.Menurut Nidar
dan Bestari (2012) pengetahuan orang tua, uang saku, tingkat pendidikan, fakultas,
pendapatan orang tua, dan properti asuransi merupakan beberapa faktor yang
mempengaruhi tingkat literasi keuangan mahasiswa secara signifikan.
Krishna dkk (2010) berpendapat bahwa tingkat literasi keuangan dikalangan
mahasiswa dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti jenis kelamin, asal program
studi, usia, lama kuliah, pengalaman kerja dan IPK. Meskipun faktor-faktor
demografi tersebut memberikan pengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa,
hasil pengujian menunjukkan bahwa faktor asal program studi memberikan
kontribusi yang paling besar dibanding dengan faktor-faktor demografi lainnya.
Penelitian yang dilakukan oleh Chen dan Volpe (1998) menunjukkan bahwa disiplin
akademis, jenis kelamin, etnis, dan pengalaman kerja merupakan faktor-faktor
berhubungan dengan literasi keuangan.Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh
Cude dkk (2006) menunjukkan adanya hubungan antara karakteristik demografi
2
(jenis kelamin, etnis, status perkawinan orang tua, lama berkuliah, kepemilikan kartu
kredit, IPK) dengan literasi keuangan dikalangan mahasiswa.
Didasari penelitian-penelitian di atas yang menunjukkan hasil yang berbeda, peneliti
memutuskan untuk melakukan penelitian lebih lanjut mengenai pengaruh faktorfaktor seperti jenis kelamin, fakultas, indeks prestasi kumulatif (IPK) terhadap literasi
keuangan di kalangan mahasiswa Universitas Kristen Satya Wacana (UKSW).
Rumusan masalah
1. Apakah faktor-faktor seperti jenis kelamin, fakultas, IPK, berpengaruh
signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa UKSW?
Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritis
Mendapatkan tambahan pengetahuan mengenai literasi keuangan dan sebagai
masukan bagi peneliti lain yang melakukan penelitian sejenis.
2. Manfaat Empiris
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi masukan bagi universitas untuk
menambahkan mata kuliah mengenai literasi keuangan khususnya dibidang
manajemen keuangan pribadi dalam kurikulum perkuliahan.Bagi mahasiswa
3
yaitu untuk meningkatkan pengetahuan mereka mengenai literasi keuangan
sehingga dapat mengelola keuangan secara tepat.
TELAAH TEORITIS DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS
Literasi Keuangan
Lusardi dan Mitchell (2007) mendefinisikan melek keuangan sebagai pengetahuan
keuangan dan kemampuan untuk mengaplikasikannya.Menurut Chen dan Volpe
(1998) mengartikan literasi keuangan sebagai pengetahuan untuk mengelola
keuangan dalam pengambilan keputusan keuangan.
Vitt dkk (2000) sebagaimana yang dikutip Cude (2006) mendefinisikan literasi
keuangan
sebagai
kemampuan
membaca,
menganalisis,
mengelola,
dan
berkomunikasi tentang kondisi keuangan pribadi yang mempengaruhi kesejahteraan
materi.
Ini
mencakup
kemampuan
untuk
membedakan
pilihan
keuangan,
mendiskusikan uang dan masalah keuangan, merencanakan masa depan, dan
merespon secara kompeten peristiwa-peristiwa yang mempengaruhi keputusan
keuangan sehari-hari, termasuk yang terjadi pada perekonomian secara umum.
Jenis Kelamin
Robb dan Sharpe (2009) mengartikan jenis kelamin sebagai suatu konsep yang
membedakan seseorang antara laki-laki dan perempuan dalam berperilaku.
4
Fakultas
Fakultas merupakan unit pelaksana akademik Universitas yang mengelola dan
melaksanakan satu atau lebih Program Studi yang dapat tersusun atas Jurusan/Bagian,
Laboratorium, Studio, dan unit-unit pelaksana akademi lain yang dianggap perlu.
(Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 153 Tahun 2000 Tentang
Penetapan Universitas Gadjah Mada Sebagai Badan Hukum Milik Negara, Pasal 24
ayat 1).
Indeks Prestasi Kumulatif (IPK)
Menurut Meuthia dan Andriani (2003) IPK adalah suatu angka yang dipakai sebagai
ukuran pretasi studi mahasiswa yang nilai didapatkan dari hasil bagi angka mutu
dibagi dengan jumlah satuan kredit semester (SKS).
Pengaruh Jenis Kelamin Terhadap Literasi Keuangan
Penelitian yang dilakukan oleh Nidar dan Bestari (2012) menunjukkan bahwa jenis
kelamin tidak berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan.Sedangkan
menurut Krishna dkk (2010) jenis kelamin adalah salah satu faktor yang
mempegaruhi literasi keuangan, yang menunjukkan bahwa literasi keuangan
mahasiswa wanita lebih tinggi dari pada mahasiswa pria.Temuan Chen dan Volpe
(1998) menunjukkan mahasiswa pria memiliki pengetahuan yang lebih tinggi tentang
topik keuangan dari pada mahasiswa wanita.
5
Dengan demikian, diketahui bahwa masih terjadi perbedaan hasil temuan Nidar dan
Bestari (2012), dan Krishna dkk (2010) sehingga pengembangan rumusan hipotesis
mengenai jenis kelamin dan literasi keuangan adalah sebagai berikut :
H1
: Jenis kelamin berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa
Pengaruh Fakultas Terhadap Literasi Keuangan
Krishna dkk (2010) menemukan bahwa asal program studi memiliki pengaruh yang
signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa.Lebih lanjut dalam penelitian
Krishna dkk (2010) mengemukakan bahwa mahasiswa asal program studi ekonomi
memiliki literasi keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan mahasiswa asal
program studi non-ekonomi, karena mahasiswa asal program studi ekonomi
memperoleh mata kuliah yang berkaitan dengan pengelolaan keuangan.Penelitian
Krishna dkk (2010) didukung oleh penelitian Nidar dan Bestari (2012) yang
menemukan bahwa fakultas berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa.
Didasari temuan-temuan sebelumnya peneliti memutuskan melakukan penelitian
lanjutan mengenai fakultas dan literasi keuangan dengan rumusan hipotesis sebagai
berikut :
H2
: Fakultas berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa
6
Pengaruh IPK Terhadap Literasi Keuangan
Penelitian yang dilakukan oleh Nidar dan Bestari (2012) mengemukakan bahwa IPK
tidak berpengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa.Temuan ini berbeda dengan
penelitian yang dilakukan oleh Krishna dkk (2010) yang mengemukakan bahwa IPK
berpengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa. Lebih lanjut penelitian Krishna
dkk (2010) menunjukkan bahwa mahasiswa dengan IPK < 3 kemungkinan memiliki
literasi keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan mahasiswa dengan IPK >= 3,
hasil ini menunjukkan bahwa literasi keuangan mahasiswa tidak ditentukan oleh
kemampuan intelektual.
Didasari temuan-temuan sebelumnya yang masih menunjukkan adanya variasi hasil
temuan mengenai IPK dan literasi keuangan, sehingga rumusan hipotesis yang
dikembangkan oleh penulis adalah sebagai berikut :
H3
: IPK berpengaruh secara signfikan terhadap literasi keuangan mahasiswa
METODE PENELITIAN
Populasi dan Sampel
Populasi yang digunakan sebagai unit analisis adalah mahasiswa Universitas Kristen
Satya Wacana Fakultas Ekonomika dan Bisnis (FEB) dan Fakultas Sains dan
Matematika (FSM). Peneliti memutuskan untuk mengambil populasi mahasiswa
Fakultas Sains dan Matematika sebagai pembanding, karena sepengetahuan peneliti
mata kuliah keuangan tidak diberikan di Fakultas Sains dan Matematika.
7
Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan metode accidental sampling,
yaitu dengan menggunakan kuesioner yang disebarkan kepada mahasiswa sebagai
responden yang ditemui oleh peneliti dan bersedia mengisi kuesioner.
Indikator
Indikator-indikator yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
Tabel 1. Indikator Pengukuran
Variabel
Literasi Keuangan
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Definisi Operasional
adalah pengetahuan untuk mengelola keuangan
dalam pengambilan keputusan keuangan.
(Chen dan Volpe, 1998).
adalah suatu konsep yang membedakan
seseorang antara laki-laki dan perempuan
dalam berperilaku. Robb dan Sharpe (2009).
merupakan unit pelaksana akademik
Universitas yang mengelola dan melaksanakan
satu atau lebih Program Studi yang dapat
tersusun atas Jurusan/Bagian, Laboratorium,
Studio, dan unit-unit pelaksana akademi lain
yang dianggap perlu. (Peraturan Pemerintah
Republik Indonesia Nomor 153 Tahun 2000
Tentang Penetapan Universitas Gadjah Mada
Sebagai Badan Hukum Milik Negara, Pasal 24
ayat 1).
adalah suatu angka yang dipakai sebagai
ukuran pretasi studi mahasiswa yang nilai
didapatkan dari hasil bagi angka mutu dibagi
dengan jumlah satuan kredit semester (SKS).
(Meuthia dan Andriani, 2003).
•
•
•
•
•
•
Indikator Pengukuran
Pengetahuan Umum
Keuangan Pribadi
Tabungan dan Pinjaman
Asuransi
Investasi
Pria
Wanita
•
•
Ekonomi
Non-ekonomi
•
•
IPK >= 2,75
IPK < 2,75
8
Teknik Analisis
Pada penelitian ini digunakan analisis deskriptif digunakan untuk mendapatkan
gambaran literasi keuangan mahasiswa UKSW. Analisis deskriptif dilakukan untuk
menentukan literasi keuangan mahasiswa UKSW termasuk dalam kategori tinggi atau
rendah, dengan menyusun intervaldata (Mangkuatmodjo, 1997) sebagai berikut :
sehingga diperoleh interval data sebagai berikut :
Tabel 2.Interval Data
Interval
0-50
> 50
Kategori
Rendah
Tinggi
Hasil pengukuran deskriptif tersebut kemudian digunakan sebagai dasar untuk
melakukan analisis statistik. Untuk menganalisis faktor-faktor yang berpengaruh
secara signifikan terhadap literasi keuangan digunakan alat analisis regresi logistik
biner, dan ditetapkan α = 0,1 untuk toleransi kesalahan. Penggunaan analisis regresi
logistik biner mengikuti penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh Krishna
dkk (2010). Untuk menolak atau menerima hipotesis digunakan nilai signifikansi
yang dibandingkan dengan nilai α = 0,1. Apabila nilai signifikansi kurang dari α = 0,1
maka hipotesis diterima.
9
Persamaan regresi logistik biner dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
log [(p/1-p)] = β0 + β1(JK) + β2(FAK) + β3(IPK) + e
di mana
p
: peluang bahwa mahasiswa memiliki literasi keuangan yang lebih tinggi
1-p
: peluang bahwa mahasiswa memiliki literasi keuangan yang lebih rendah
β0
: konstanta
β1
: koefisien regresi JK
JK
: 1 untuk jenis kelamin pria, 0 untuk jenis kelamin wanita
β2
: koefisien regresi FAK
FAK
: 1 untuk fakultas ekonomi, 0 untuk fakultas non-ekonomi
β3
: koefisien regresi IPK
IPK
: 1 untuk IPK >= 2,75, 0 untuk IPK < 2,75
e
: eror
Namun sebelum dilakukan analisis regresi logistik biner, variabel-variabel yang
digunakan untuk mengukur literasi keuangan harus diuji terlebih dahulu dengan uji
validitas dan uji reliabilitas.
ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum
Data penelitian diperoleh dengan membagikan kuesioner kepada mahasiswa Strata
Satu (S1) Fakultas Ekonomika dan Bisnis serta mahasiswa Strata satu (S1) Fakultas
10
Sains dan Matemetika, yang ditemui oleh peneliti. Dari total 352 kueioner yang
dibagikan oleh peneliti, hanya 333 kuesioner yang layak digunakan untuk pengolahan
data lebih lanjut, sedangkan 19 kuesioner dianggap tidak layak karena tidak
lengkapnya data yang diberikan oleh repsonden pada saat mengisi kuesioner.
Uji Validitas dan Reliabilitas
Setelah melakukan pengumpulan data melalui pembagian kuesioner kepada
responden, selanjutnya dilakukan uji validitas dan reliabilitas dengan hasil yang dapat
dilihat pada Tabel 3.
Tabel 3. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Variabel
Pearson Correlation
Pengetahuan Umum Keuangan Pribadi
p1
0,848
p5
0,742
Tabungan dan Pinjaman
tp7
0,757
tp10
0,757
Asuransi
as13
0,730
as14
0,730
as15
0,805
Investasi
inv16
0,700
inv20
0,714
Cronbach’s Alpha
Sig. (2-tailed)
0,002
0,014
0,011
0,011
0,016
0,016
0,005
0,024
0,020
0,672
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 3)
Setelah melakukan uji validitas terhadap pertanyaan-pertanyaan mengenai indikator
empirik literasi keuangan terdapat 9 pertanyaan yang valid, yaitu pertanyaan yang
memiliki nilai Pearson Correlation> 0,50 dan nilai Sig. (2-tailed) dibawah nilai
11
signifikansi (Santoso, 2008). Sedangkan nilai Cronbach’s Alpha > 0,60(Ghozali,
2005) menunjukkan bahwa 9 pertanyaan tersebut reliabel, sehingga dapat digunakan
untuk analisis selanjutnya.
Data Deskriptif
Dari hasil pengumpulan dan pengolahan data terhadap kuesioner penelitian,
didapatkan data deskriptif sebagai berikut :
Tabel 4.Frekuensi Responden
Variabel
Jenis kelamin
Fakultas
IPK
Pria
Wanita
Ekonomi
Non-Ekonomi
>= 2,75
< 2,75
Frekuensi
37,2%
62,8%
85,6%
14,4%
84,1%
15,9%
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 4)
Pada Tabel 4 dapat dilihat bahwa dalam penelitian ini jumlah responden pria lebih
sedikit dibanding dengan responden wanita yang diambil secara acak.Dari segi
fakultas jumlah responden fakultas ekonomi lebih banyak dibanding dengan fakultas
non-ekonomi. Sedangkan dari segi IPK menunjukkan responden yang memiliki IPK
>= 2,75 lebih banyak dibanding dengan mahasiswa dengan IPK < 2,75.
Tabel 5.Kategori Literasi Keuangan Mahasiswa
Variabel
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Pria
Wanita
Ekonomi
Non-Ekonomi
>= 2,75
< 2,75
Rata-rata
50.45
51.14
51.38
47.91
50.95
50.52
Kategori
Tinggi
Tinggi
Tinggi
Rendah
Tinggi
Tinggi
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 4)
12
Pada penelitian ini tingkat literasi keuangan mahasiswa digolongkan berdasarkan
variabel-variabel yang diuji dalam penelitian ini seperti jenis kelamin, fakultas,
IPK.yang ditunjukkan oleh Tabel 5.
Hasil pengolahan data menunjukkan bahwa mahasiswa dengan jenis kelamin pria
memiliki litreasi keuangan yang sama dengan mahasiswa wanita yaitu m,asuk dalam
kategori literasi keuangan yang tinggi. Mahasiswa ekonomi memiliki rata-rata literasi
keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan literasi keuangan mahasiswa nonekonomi. Sedangkan mahasiswa dengan IPK >= 2,75dan mahasiswa dengan IPK <
2,75memiliki kategori literasi keuangan yang tinggi.
Pengujian Hipotesis
Pada penelitian ini dilakukan uji hipotesis dengan menggunakan analisis regresi
logistik biner untuk menguji pengaruh tiap variabel demografi terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Hasil persamaan regresi logistik biner untuk literasi keuangan
mahasiswa adalah:
log(p/1-p) = -0,494 - 0,141JK + 0.595FAK + 0,124IPK + e
Tabel 6. Nilai Signifikansi Pada Binary Logistic Regression
Variabel Independen
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Nagelkerke R square
B
-0,141
0,595
0,124
Sig
0,538
0,062*
0,685
Penerimaan / Penolakan Hipotesis
H0 diterima
H0 ditolak
H0 diterima
0,018
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 5)
*signifikan pada α = 0,1
13
Pada tabel signifikansi nilai Nagelkerke R square menunjukkan nilai yang rendah
yaitu 0,018. Dengan kata lain semua variabel independen yang digunakan dalam
regresi logistik biner mampu menjelaskan literasi keuangan mahasiswa sebesar 1,8
persen. Rendahnya nilai Nagelkerke R square tersebut mengindikasikan bahwa ada
beberapa variabel di luar variabel jenis kelamin, fakultas, dan IPK yang menjelaskan
literasi keuangan mahasiswa.
Koefisien regresi sebesar -0,141 pada variabel jenis kelamin menunjukkan bahwa
literasi keuangan mahasiswa pria lebih rendah dibanding mahasiswa wanita, nilai
signifikansi 0.538 menunjukkan bahwa variabel jenis kelamin tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa, dengan kata lain menolak hipotesis yang
diajukan.
Variabel fakultas memiliki nilai koefisien regresi sebesar 0,595 yang menunjukkan
bahwa literasi keuangan mahasiswa ekonomi lebih tinggi daripada mahasiswa nonekonomi. Nilai signifikansi sebesar 0,062 menunjukkan bahwa variabel fakultas
berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan, dengan kata lain menerima
hipotesis yang diajukan.
Sedangkan variabel IPK memiliki nilai koefisien regresi sebesar 0,124 yang
menunjukkan literasi keuangan mahasiswa dengan IPK >= 2,75 lebih tinggi
dibanding dengan mahasiswa dengan IPK < 2,75. Nilai signifikansi sebesar 0,685
14
menunjukkan variabel IPK tidak berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan,
dengan kata lain menolak hipotesis yang diajukan.
Pembahasan
Setelah melakukan uji signifikansi dari hipotesis yang diajukan, variabel jenis
kelamin dan IPK tidak berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa.Hanya variabel fakultas yang memiliki pengaruh signifikan terhadap
literasi keuangan.Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi masing-masing
variabel pada Tabel 6.
Variabel jenis kelamin tidak secara signifikan berpengaruh terhadap literasi keuangan
mahasiswa.Hasil penelitian inimendukung hasil temuan dari Nidar dan Bestari
(2012), yang menunjukkan bahwa jenis kelamin tidak berpengaruh terhadap literasi
keuangan mahasiswa.Hal ini diduga tidak terdapat perbedaan pengetahuan keuangan
pribadi dan pengambilan keputusan keuangan antara mahasiswa pria dan mahasiswa
wanita, karena baik mahasiswa pria maupun wanita diindikasikan sudah familiar
dengan bentuk-bentuk pengelolaan keuangan dan produk-produk keuangan.
Variabel fakultas memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa. Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian Krishna dkk (2010),
Nidar dan Bestari (2012) yang mengemukakan bahwa fakultas memiliki pengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa.Hal ini diduga karena dalam matakuliah yang
15
diberikan kepada mahasiswa dengan latar belakang pendidikan ekonomi memuat
konsep-konsep keuangan yang dapat dipelajari oleh mahasiswa, dibanding dengan
matakuliah yang diberikan kepada mahasiswa dengan latar belakang pendidikan
bukan ekonomi.
Sedangkan variabel IPK tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Temuan ini didukung oleh hasil penelitian Nidar dan Bestari
(2012), yang juga mengemukakan bahwa IPK tidak berpengaruh terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Kemampuan intelektual tidak menjamin bahwa mahasiswa
dengan IPK yang lebih tinggi, memiliki literasi keuangan yang tinggi pula. Hal ini
diduga mahasiswa dengan IPK >= 2,75 maupun mahasiswa dengan IPK < 2,75
mendapatkan pendidikan tentang keuangan dari orang tua mereka dan dari
pengalaman bekerja, tidak hanya itu diduga jumlah uang saku yang mereka terima
menjadi pertimbangan untuk membuat keputusan keuangan.
KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dikemukakan dalam penelitian
ini, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Variabel jenis kelamin ternyata tidak memiliki pengaruh yang signfikan
terhadap literasi keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan dengan kategori
literasi keuangan mahasiswa pria dan wanita yang sama tinggi.
16
2. Variabel fakultas memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan dengan literasi keuangan mahasiswa
fakultas ekonomi masuk dalam kategori literasi keuangan yang tinggi
sedangkan mahasiswa non-ekonomi masuk dalam kategori literasi keuangan
yang rendah.
3. Variabel IPK tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan bahwa mahasiswa dengan IPK >=
2,75 dan mahasiswa dengan IPK < 2,75 masuk dalam kategori literasi
keuangan yang tinggi.
Implikasi
Implikasi teoritis dari penelitian ini yang diharapkan dapat berguna bagi
pengembangan teori yang ada adalah sebagai berikut :
1. Penelitian ini mengemukakan bahwa jenis kelamin dan IPK tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa, yang membantah temuan Krishna dkk
(2010) yang mengemukakan bahwa jenis kelamin dan IPK berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa.
2. Di sisi lain, hasil penelitian ini mendukung hasil termuan Krishna dkk (2010),
Nidar dan Bestari (2012) yang menunjukkan adanya pengaruh fakultas
terhadap literasi keuangan mahasiswa.
17
Sedangkan Implikasi terapan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Melihat hasil penelitian yang menunjukkan bahwa mahasiswa UKSW
khususnya mahasiswa non-ekonomi masih masuk dalam kategori literasi
keuangan yang rendah, maka mahasiswa perlu meningkatkan pemahaman
keuangannya melalui seminar tentang keungan dan pelatihan terkait
pengelolaan keuangan.
2. Diharapkan tiap fakultas dapat memberikan materi personal finance kepada
mahasiswanya, agar mahasiswa memiliki bekal pengetahuan keuangan untuk
mengelola keuangan pribadinya.
Keterbatasan dan Saran
1. Selama pengisian instrumen beberapa mahasiswa tidak paham dengan istilahistilah yang digunakan dalam instrument penelitian, terutama mahasiswa dari
fakultas non-ekonomi. Sehingga pada penelitian selanjutnya diharapkan dapat
menggunakan bahasa yang lebih sederhana dalam pembuatan instrumen
penelitian.
2. Menambah variabel demografi seperti tingkat pemasukan atau uang saku,
pengalaman dalam melakukan investasi, pengalaman bekerja, keikutsertaan
dalam seminar keuangan, pekerjaan orang tua, pendapatan orang tua.
3. Selain itu, diharapkan dilakukan penelitian yang lebih mendalam terhadap
variabel-variabel independen yang digunakan dalam penelitian selanjutnya
18
sehingga dapat diketahui penyebab variabel-variabel tersebut berpengaruh
atau tidak berpengaruh terhadap literasi keuangan.
19
DAFTAR PUSTAKA
Brigham, E.F. & Houston, J.F. Dasar-Dasar Manajemen Keuangan.Jakarta :
Salemba Empat, 2006.
. Manajemen Keuangan. Jakarta : Erlangga, 2001.
Byrne, A. 2007. Employee saving and investment decisions in defined contribution
pension plans: survey evidence from the U.K. Financial Services Review 16
(2007)
Chen, H. & Volpe, R.P. 1998. An Analysis of Personal Financial Literacy Among
College Students. Financial Services Review 72(2).
Cohen,
J.B.
&
Zinbarg,
E.D.
1987.Investment
Analysis
and
Portofolio
Management.Amerika Serikat : Richard D. Irwin INC
Cude, B.J., Lawrence, F.C., Lyons, A.C., Metzger, K., LeJeune, E., Marks, L., and
Machtmes, K. 2006. College Students and Financial Literacy: What They
Know and What We Need to Learn. Lousiana.Eastern Family Economics and
Resource Management Association.
Ghozali, Imam. Analisis Multivariate dengan Program SPSS.Semarang : Badan
Penerbit Universitas Diponegoro. 2005
Krishna, A., Sari, M. & Rofaida, R. 2010.Analisis Tingkat Literasi Keuangan di
Kalangan Mahasiswa dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya - Survey
pada
Mahasiswa
Universitas
Pendidikan
Indonesia
http://www.file.upi.edu/Direktori L-FPEB Prodi Manajemen.html.
20
Lusardi, A. & Mitchell, O.S. 2007. Financial Literacy and Relirement Preparedness:
Evidence and Implications for Financial Education Programs.
Bussiness
Economic.,Januari 2007.
Mangkuatmodjo, H.S. Pengantar Statistik. Jakarta : Rineka Cipta, 1997.
MedanBisnis.
2012.
BI
:
Rasio
Utang
Rumah
Tangga
Masih
Aman.
http://www.medanbisnisdaily.com/news/read/2012/07/20/107014/bi_rasio_uta
ng_rumah_tangga_masih_aman/. Diunduh 20 September 2012.
Meuthia, F.R. & Andriani, W. 2003.Studi Korelasi Antara Indeks Prestasi Kumulatif
(IPK) dengan Nilai Ujian Komprehensif Mahasiswa Jurusan Akuntansi
Politknik Negeri Padang.Jurnal R & B 3(1)
Nidar, S.R. & Bestari, S. 2012. Personal Financial Literacy Among University
Students (Case Study at Padjadjaran University Students, Bandung,
Indonesia). World Journal of Social Sciences 2 (4). July 2012.
Orton, L. 2007. Financial Literacy : Lessons from International Experience. CPRN
Research Report.September 2007.
Robb, Cliff & Sharpe D.L. (2009). Effect of Personal Financial Knowledgeon
College Stundent’s Credit Card Behavior. Journal of Financial and Planning
20.
Salim, A. Asuransi dan Manajemen Resiko.Jakarta : PT Raja Grafindo Persada, 1998.
Santoso, S. Panduan Lengkap Menguasai SPSS 16.Jakarta : Elex Media Komputindo.
2008.
21
Sekretariat Negara RI, 2000. Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 153
Tahun 2000 Tentang Penetapan Universitas Gadjah Mada Sebagai Badan
Hukum Milik Negara.Lembaran Negara RI Tahun 2000 Nomor 271. Jakarta.
Sutikno, M.R. Fund Planning. Jakarta : PT Gramedia Widiasarana Indonesia, 2009.
22
Lampiran 1
Kuesioner
Dengan hormat,
Berkenaan dengan penelitian skripsi Saya yang berjudul “Apakah Mahasiswa
Sudah Melek Keuangan? (Studi Empiris Pada Mahasiswa Universitas Kristen
Satya Wacana)”, Saya sangat membutuhkan informasi dari Anda untuk
menyelesaikan skripsi ini. Oleh karena itu, saya mengharapkan bantuan Anda untuk
mengisi kuesioner berikut. Informasi atau data yang diperoleh bersifat rahasia, dan
hanya akan digunakan untuk penelitian ini.
Sebelum dan sesudahnya, Saya mengucapkan terima kasih atas kesediaan
Anda untuk membantu dalam pengisian kuesioner ini.
Hormat saya,
Benaya C.A. Pesudo
Data Responden
* Berilah tanda cek ( ) pada tempat yang sudah disediakan, yang sesuai dengan diri
Anda.
NIM
Umur
:
:
.............................
.............. tahun
Jenis Kelamin*
:
( ) Pria
( ) Wanita
Fakultas*
:
( ) Ekonomika dan Bisnis
( ) Non Ekonomika dan Bisnis
IPK*
:
( ) >= 2,75
( ) < 2,75
Petunjuk Pengisian
• Bacalah dengan teliti sebelum menjawab
• Jawablah BENAR (B) atau SALAH (S) pada kolom jawab yang sudah
tersedia.
23
PERTANYAAN
JAWAB
PENGETAHUAN UMUM KEUANGAN PRIBADI
1. Rasio kas adalah perbandingan antara jumlah aset tunai dengan jumlah rata-rata
pengeluaran Anda per bulan
2. Kemampuan daya beli Anda akan meningkat seiring meningkatnya harga
barang dan jasa.
3. Mengurangi frekuensi belanja akan mengurangi pengeluaran Anda
4. Tingkat solvabilitas keuangan Anda dapat diukur dengan membandingkan total
cicilan hutang per bulan dengan pengeluaran per bulan
5. Evaluasi keuangan berfungsi untuk melihat apakah kita telah membuat rencana
yang baik, ada atau tidak yang salah dari perencanaan tersebut
TABUNGAN DAN PINJAMAN
6. Neraca penerima pinjaman baik kas maupun wesel bayar akan meningkat saat
menerima pinjaman
7. Dalam pinjaman diskonto, peminjam akan menerima pinjaman sebesar Rp
10.000.000 saat meminjam Rp 10.000.000 dengan tingkat bunga 12%
8. Anda menabung Rp 10.000.000 pada awal tahun dengan suku bunga 4% per
tahun maka saldo tabungan anda akan sebesar Rp 10.400.000 pada akhir tahun
jika bunga dibayarkan pada akhir tahun
9. Saat anda menabung maka anda memberikan dana ke bank yang kemudian akan
disalurkan ke pihak yang kekurangan dana
10. Obligasi merupakan kontrak pinjaman jangka pendek
ASURANSI
11. Fungsi dasar asuransi adalah untuk menanggulangi kerugian bersifat spekulatif
12. Asuransi dapat dipandang sebagai salah satu sumber pendapatan
13. Retensi yaitu banyaknya perusahaan asuransi yang menanggung kerugian dan
besarnya resiko yang dipindahkan ke perusahaan asuransi yang ikut
menanggung kerugian
14. Obligasi dapat diasuransikan
15. Asuransi mengurangi resiko bersifat uninsurable sedangkan hedging
mengurangi resiko bersifat insurable.
INVESTASI
16. Blue Chip Stock adalah salah satu jenis saham preferen
17. Saham perusahaan rokok adalah salah satu contoh defensive stock
18. Dividen adalah pendapatan anda dari investasi dalam bentuk saham
19. Reksa dana merupakan salah satu perusahaan penyedia alternatif investasi di
Indonesia
20. Fenomena pergerakan harga dan volume perdagangan saham adalah dasar dari
analisis fundamental
24
Lampiran 2
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
232010
037
232010
050
232010
056
232010
127
232010
048
232010
132
232010
024
232009
174
232009
029
232010
200
232010
190
232010
205
232010
034
232010
042
232010
011
232010
152
232010
145
232010
052
230201
0046
232010
019
232010
110
232010
082
232010
126
Jawaban Literasi Keuangan
IPK
1
NIM
FAK
No
Umur
(tahun)
JK
Data Primer
21
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
0
0
1
0
0
1
1
0
66.67
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
44.44
0
26
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
0
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
22
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
1
1
44.44
0
22
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
77.78
1
21
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
66.67
1
21
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
66.67
1
20
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
0
0
0
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
44.44
0
20
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
55.56
1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
25
Skor
Kategori
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
232010
119
232009
106
232010
183
232010
209
232010
004
232010
045
232010
044
232010
020
232010
125
232010
207
232010
164
232010
103
232010
128
232009
0129
232011
165
232010
022
232010
016
232010
199
232010
084
232008
114
232009
126
232010
159
232009
021
232010
195
232011
170
232011
071
232010
171
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
77.78
1
22
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
21
0
1
1
0
0
1
1
1
1
0
0
0
0
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
44.44
0
21
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
22.22
0
21
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
33.33
0
21
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
33.33
0
20
0
1
1
0
0
1
0
1
0
0
1
0
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
0
0
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
0
0
0
1
1
1
0
0
1
0
0
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
18
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
1
1
0
66.67
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
22
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
18
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
44.44
0
21
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
44.44
0
22
0
1
0
0
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
21
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
0
77.78
1
20
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
33.33
0
20
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
44.44
0
26
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
232011
096
232011
138
232011
081
232011
210
232011
604
232011
175
232011
001
232011
052
232011
058
232011
231
232011
070
232011
139
232011
017
232011
269
232011
177
232011
005
232010
176
232011
084
212010
075
212010
020
212010
002
212011
024
212011
022
212011
123
212009
063
212008
076
212007
099
19
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
88.89
1
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
0
0
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
0
0
1
0
1
33.33
0
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
0
1
0
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
19
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
0
0
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
55.56
1
19
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
0
0
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
0
1
1
0
66.67
1
19
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
22.22
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
55.56
1
21
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
55.56
1
21
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
44.44
0
19
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
44.44
0
22
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
44.44
0
23
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
23
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
55.56
1
27
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
212009
030
212010
084
212008
601
212010
040
212009
089
212010
019
212010
035
212007
115
212011
117
232011
289
232011
213
232011
121
232011
002
232009
111
232011
116
232011
245
232011
182
232011
060
232011
025
232011
047
232012
802
232011
024
232011
123
232011
018
232011
238
232011
010
232011
180
21
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
23
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
33.33
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
0
55.56
1
21
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
55.56
1
27
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
33.33
0
20
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
22.22
0
18
1
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
66.67
1
19
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
33.33
0
19
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
33.33
0
21
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
33.33
0
19
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
55.56
1
19
0
1
1
1
1
1
0
0
0
0
1
0
0
1
1
0
0
0
1
0
1
1
1
55.56
1
19
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
66.67
1
21
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
55.56
1
19
0
1
0
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
55.56
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
19
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
33.33
0
20
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
28
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
232011
237
232011
198
232011
241
232011
236
232011
258
232011
243
232011
061
232011
147
232009
017
232011
093
232011
124
232010
083
232010
069
232010
188
212011
614
212011
612
212011
061
232009
158
232010
151
212011
111
212011
054
232010
101
232010
182
232009
053
232010
051
222010
002
232010
173
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
1
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
0
0
1
0
0
1
1
0
1
1
0
1
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
0
0
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
21
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
19
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
21
0
1
0
1
0
1
0
1
0
0
1
0
0
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
77.78
1
20
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
21
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
21
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
0
0
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
22.22
0
20
0
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
22
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
66.67
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
21
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
55.56
1
21
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
77.78
1
29
132
133
134
135
136
137
138
139
140
141
142
143
144
145
146
147
148
149
150
151
152
153
154
155
156
157
158
232010
093
232010
088
232010
170
232011
028
232009
007
232010
162
232010
055
232010
064
232010
027
232010
097
232010
204
212009
038
232010
039
232010
137
232010
032
232009
102
232010
036
232009
009
212009
048
212007
122
212009
098
212011
006
212011
011
212011
097
212011
602
232010
040
232012
104
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
0
1
1
1
44.44
0
21
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
22.22
0
20
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
0
0
44.44
0
21
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
22
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
44.44
0
21
0
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
77.78
1
20
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
1
33.33
0
22
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
55.56
1
20
1
1
1
0
0
0
0
1
1
0
0
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
0
1
0
0
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
(STUDI EMPIRIS PADA MAHASISWA UNIVERSITAS
KRISTEN SATYA WACANA SALATIGA)
Oleh
BENAYA CHRISMA ADIPUTRA PESUDO
NIM : 212009043
KERTAS KERJA
Diajukan kepada Fakultas Ekonomika dan Bisnis
Guna Memenuhi Sebagian dari
Persyaratan-persyaratan untuk Mencapai
Gelar Sarjana Ekonomi
FAKULTAS
: EKONOMIKA DAN BISNIS
PRODRAM STUDI : MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMIKA DAN BISNIS
UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA
SALATIGA
2013
i
ii
iii
ABSTRACT
Financial literacy is one of the needs for everyone. Person's ability to read, analyze,
manage finances in making financial decisions can be made to avoid financial
problems. This study aims to determine whether factors such as gender, faculty, and
grade point average (GPA) effect on student financial literacy. Results of this study
indicate that financial literacy is influenced by faculty, whereas gender and GPA
does not affect financial literacy.
Keywords: financial literacy, gender, faculty, GPA
iv
SARIPATI
Literasi keuangan merupakan salah satu kebutuhan bagi setiap orang. Kemampuan
seseorang untuk membaca, menganalisa, mengelola keuangan dalam membuat
keputusan keuangan dapat membuatnya terhindar dari masalah keuangan. Penelitian
ini bertujuan untuk mengetahui apakah faktor-faktor seperti jenis kelamin, fakultas,
dan indeks prestasi kumulatif (IPK) berpengaruh terhadap literasi keuangan
mahasiswa. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa literasi keuangan dipengaruhi
oleh faktor fakultas, sedangkan faktor jenis kelamin dan IPK tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan.
Kata Kunci : literasi keuangan, jenis kelamin, fakultas, IPK
v
UCAPAPAN TERIMAKASIH
Puji syukur penulis naikkan kepada Tuhan Yesus Kristus, yang oleh karena
kasihNya, penyertaanNya, kekuatanNya dan hikmatNya, kertas kerja penulis yang
berjudul “Apakah Mahasiswa Sudah Melek Keuangan? (Studi Empiris Pada
Mahasiswa Universitas Kristen Satya Wacana Salatiga)” telah dapat diselesaikan
dengan baik.
Kertas kerja ini diajukan guna memenuhi sebagaian persyaratan memperoleh gelar
Sarjana S-1 pada Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Program Studi Manajemen,
Universitas Kristen SatyaWacana, Salatiga.
Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih kepada semua
pihak antara lain kepada :
1. Keluarga penulis, Papa, Mama, Kakak penulis David Adechandra Ashedica
Pesudo, S.E., Adik penulis Diva Tirza Christa Pesudo, Eyang Kakung, Eyang
Putri, Engkai, Nenek, serta seluruh keluarga besar yang tidak dapat disebutkan
satu persatu, yang telah mendukung penulis baik secara moril maupun
materiil.
2. Ibu Maria Rio Rita, S.E.,M.Si., selaku dosen pembimbing yang telah
memberikan banyak ide, inspirasi, saran, kritik selama penyusunan kertas
kerja ini.
vi
3. Bapak Hari Sunarto, S.E., MBA., Ph.D., selaku dekan Fakultas Ekonomika
dan Bisnis, serta Ibu Ir. Lieli Suharti, M.M., Ph.D., selaku wali studi yang
telah membantu penulis selama proses perkuliahan hingga selesainya kertas
kerja ini.
4. Seluruh staf pengajar dan staf tata usaha Fakultas Ekonomika dan Bisnis
UKSW yang telah membantu penulis baik secara langsung maupun tidak
langsung selama masa perkuliahan dan penyusunan kertas kerja ini.
5. Asterita Dessy Philiana yang sudah membantu dan selalu mengingatkan
penulis untuk tetap semangat dalam menyelesaikan kertas kerja ini.
6. Sahabat-sahabat baik saya, Joandi Sutomo, Susena Ages N., Marchlanno
Dimas P., Vimara Ardiansyah W.
7. Keluarga besar dan teman-teman Finger Kine Klub, teman-teman Cupu Futsal
Club, teman-teman GKI Temanggung Bajem Kranggan, teman-teman Korps
Asisten Dosen FEB UKSW, Mas Nico FSM UKSW, serta teman-teman lain
yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah mendukung penulis dari
awal hingga akhir.
Salatiga,
Benaya Chrisma Adiputra Pesudo
vii
DAFTAR ISI
Halaman Judul..................................................................................................... i
Surat Pernyataan Keaslian Skripsi ...................................................................... ii
Halaman Persetujuan Skripsi .............................................................................. iii
Abstract .............................................................................................................. iv
Saripati ............................................................................................................... v
Ucapan Terima Kasih.......................................................................................... vi
Daftar Isi ............................................................................................................. viii
Daftar Tabel ....................................................................................................... ix
Daftar Lampiran ................................................................................................. x
Pendahuluan ....................................................................................................... 1
Telaah Teoritis dan Pengembangan Hipotesis ................................................... 4
Metode Penelitian ............................................................................................... 7
Analisis dan Pembahasan ................................................................................... 10
Gambaran Umum ...................................................................................... 10
Uji Validitas dan Uji Reliabilitas............................................................... 11
Data Deskriptif .......................................................................................... 12
Pengujian Hipotesis .................................................................................. 13
Pembahasan .............................................................................................. 15
Kesimpulan dan Implikasi ................................................................................. 16
Daftar Pustaka .................................................................................................... 20
Lampiran ............................................................................................................ 23
viii
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Indikator Pengukuran ........................................................................ 8
Tabel 2. Interval Data ...................................................................................... 9
Tabel 3. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ...................................................... 11
Tabel 4. Frekuensi Responden ......................................................................... 12
Tabel 5. Kategori Literasi Keuangan Mahasiswa ............................................ 12
Tabel 6. Nilai Signifikansi Pada Binary Logistic Regression ......................... 13
ix
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1.
Kuesioner..................................................................................... 23
Lampiran 2.
Data Primer.................................................................................. 25
Lampiran 3.
Uji Validitas dan Uji Reliabilitas ................................................ 38
Lampiran 4.
Statistik Deskriptif....................................................................... 44
Lampiran 5.
Binary Logistic Regression.......................................................... 48
x
APAKAH MAHASISWA SUDAH MELEK KEUANGAN?
(STUDI EMPIRIS PADA MAHASISWA UNIVERSITAS KRISTEN SATYA
WACANA SALATIGA)
Benaya Chrisma Adiputra Pesudo
Universitas Kristen Satya Wacana
PENDAHULUAN
Latar Belakang
Pengelolaan keuangan guna mengambil keputusan keuangan dalam rumah tangga
masyarakat Indonesia mengalami peningkatan, hal ini ditunjukkan dari komposisi
total utang dibandingkan dengan disposable income rumah tangga Indonesia sebesar
18,03% pada tahun 2011 tercatat mengalami penurunan dari 19,53% pada tahun
sebelumnya, yang mencerminkan peningkatan kemampuan rumah tangga untuk
membayar cicilan utangnya (medanbisnisdaily.com).
Literasi keuangan merupakan alat yang dapat membantu dalam pengambilan
keputusan keuangan yang tepat, hal tersebut menyatakan bahwa literasi keuangan
menjadi hal yang tidak terpisahkan dari kehidupan seseorang (Orton, 2007).Byrne
(2007) mengemukakan bahwa perencanaan keuangan yang salah sebagai akibat dari
pengetahuan keuangan yang rendah dapat menyebabkan kesejahteraan dicapai tidak
sesuai dengan harapan.Dari penelitian yang dilakukan oleh Lusardi dan Mitchell
(2007) literasi keuangan dapat definsikan sebagai pengetahuan keuangan dan
1
kemampuan untuk mengaplikasikannya.Mahasiswa sebagai bagian dari sebuah rumah
tangga di dalam masyarakat Indonesia, dianggap memiliki pengetahuan keuangan dan
kemampuan yang lebih dibandingkan masyarakat awam.
Sudah ada beberapa peneliti yang melakukan penelitian mengenai literasi keuangan
dikalangan mahasiswa, baik di Indonesia maupun di luar Indonesia.Menurut Nidar
dan Bestari (2012) pengetahuan orang tua, uang saku, tingkat pendidikan, fakultas,
pendapatan orang tua, dan properti asuransi merupakan beberapa faktor yang
mempengaruhi tingkat literasi keuangan mahasiswa secara signifikan.
Krishna dkk (2010) berpendapat bahwa tingkat literasi keuangan dikalangan
mahasiswa dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti jenis kelamin, asal program
studi, usia, lama kuliah, pengalaman kerja dan IPK. Meskipun faktor-faktor
demografi tersebut memberikan pengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa,
hasil pengujian menunjukkan bahwa faktor asal program studi memberikan
kontribusi yang paling besar dibanding dengan faktor-faktor demografi lainnya.
Penelitian yang dilakukan oleh Chen dan Volpe (1998) menunjukkan bahwa disiplin
akademis, jenis kelamin, etnis, dan pengalaman kerja merupakan faktor-faktor
berhubungan dengan literasi keuangan.Sedangkan penelitian yang dilakukan oleh
Cude dkk (2006) menunjukkan adanya hubungan antara karakteristik demografi
2
(jenis kelamin, etnis, status perkawinan orang tua, lama berkuliah, kepemilikan kartu
kredit, IPK) dengan literasi keuangan dikalangan mahasiswa.
Didasari penelitian-penelitian di atas yang menunjukkan hasil yang berbeda, peneliti
memutuskan untuk melakukan penelitian lebih lanjut mengenai pengaruh faktorfaktor seperti jenis kelamin, fakultas, indeks prestasi kumulatif (IPK) terhadap literasi
keuangan di kalangan mahasiswa Universitas Kristen Satya Wacana (UKSW).
Rumusan masalah
1. Apakah faktor-faktor seperti jenis kelamin, fakultas, IPK, berpengaruh
signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa UKSW?
Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritis
Mendapatkan tambahan pengetahuan mengenai literasi keuangan dan sebagai
masukan bagi peneliti lain yang melakukan penelitian sejenis.
2. Manfaat Empiris
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi masukan bagi universitas untuk
menambahkan mata kuliah mengenai literasi keuangan khususnya dibidang
manajemen keuangan pribadi dalam kurikulum perkuliahan.Bagi mahasiswa
3
yaitu untuk meningkatkan pengetahuan mereka mengenai literasi keuangan
sehingga dapat mengelola keuangan secara tepat.
TELAAH TEORITIS DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS
Literasi Keuangan
Lusardi dan Mitchell (2007) mendefinisikan melek keuangan sebagai pengetahuan
keuangan dan kemampuan untuk mengaplikasikannya.Menurut Chen dan Volpe
(1998) mengartikan literasi keuangan sebagai pengetahuan untuk mengelola
keuangan dalam pengambilan keputusan keuangan.
Vitt dkk (2000) sebagaimana yang dikutip Cude (2006) mendefinisikan literasi
keuangan
sebagai
kemampuan
membaca,
menganalisis,
mengelola,
dan
berkomunikasi tentang kondisi keuangan pribadi yang mempengaruhi kesejahteraan
materi.
Ini
mencakup
kemampuan
untuk
membedakan
pilihan
keuangan,
mendiskusikan uang dan masalah keuangan, merencanakan masa depan, dan
merespon secara kompeten peristiwa-peristiwa yang mempengaruhi keputusan
keuangan sehari-hari, termasuk yang terjadi pada perekonomian secara umum.
Jenis Kelamin
Robb dan Sharpe (2009) mengartikan jenis kelamin sebagai suatu konsep yang
membedakan seseorang antara laki-laki dan perempuan dalam berperilaku.
4
Fakultas
Fakultas merupakan unit pelaksana akademik Universitas yang mengelola dan
melaksanakan satu atau lebih Program Studi yang dapat tersusun atas Jurusan/Bagian,
Laboratorium, Studio, dan unit-unit pelaksana akademi lain yang dianggap perlu.
(Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 153 Tahun 2000 Tentang
Penetapan Universitas Gadjah Mada Sebagai Badan Hukum Milik Negara, Pasal 24
ayat 1).
Indeks Prestasi Kumulatif (IPK)
Menurut Meuthia dan Andriani (2003) IPK adalah suatu angka yang dipakai sebagai
ukuran pretasi studi mahasiswa yang nilai didapatkan dari hasil bagi angka mutu
dibagi dengan jumlah satuan kredit semester (SKS).
Pengaruh Jenis Kelamin Terhadap Literasi Keuangan
Penelitian yang dilakukan oleh Nidar dan Bestari (2012) menunjukkan bahwa jenis
kelamin tidak berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan.Sedangkan
menurut Krishna dkk (2010) jenis kelamin adalah salah satu faktor yang
mempegaruhi literasi keuangan, yang menunjukkan bahwa literasi keuangan
mahasiswa wanita lebih tinggi dari pada mahasiswa pria.Temuan Chen dan Volpe
(1998) menunjukkan mahasiswa pria memiliki pengetahuan yang lebih tinggi tentang
topik keuangan dari pada mahasiswa wanita.
5
Dengan demikian, diketahui bahwa masih terjadi perbedaan hasil temuan Nidar dan
Bestari (2012), dan Krishna dkk (2010) sehingga pengembangan rumusan hipotesis
mengenai jenis kelamin dan literasi keuangan adalah sebagai berikut :
H1
: Jenis kelamin berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa
Pengaruh Fakultas Terhadap Literasi Keuangan
Krishna dkk (2010) menemukan bahwa asal program studi memiliki pengaruh yang
signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa.Lebih lanjut dalam penelitian
Krishna dkk (2010) mengemukakan bahwa mahasiswa asal program studi ekonomi
memiliki literasi keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan mahasiswa asal
program studi non-ekonomi, karena mahasiswa asal program studi ekonomi
memperoleh mata kuliah yang berkaitan dengan pengelolaan keuangan.Penelitian
Krishna dkk (2010) didukung oleh penelitian Nidar dan Bestari (2012) yang
menemukan bahwa fakultas berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa.
Didasari temuan-temuan sebelumnya peneliti memutuskan melakukan penelitian
lanjutan mengenai fakultas dan literasi keuangan dengan rumusan hipotesis sebagai
berikut :
H2
: Fakultas berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan mahasiswa
6
Pengaruh IPK Terhadap Literasi Keuangan
Penelitian yang dilakukan oleh Nidar dan Bestari (2012) mengemukakan bahwa IPK
tidak berpengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa.Temuan ini berbeda dengan
penelitian yang dilakukan oleh Krishna dkk (2010) yang mengemukakan bahwa IPK
berpengaruh terhadap literasi keuangan mahasiswa. Lebih lanjut penelitian Krishna
dkk (2010) menunjukkan bahwa mahasiswa dengan IPK < 3 kemungkinan memiliki
literasi keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan mahasiswa dengan IPK >= 3,
hasil ini menunjukkan bahwa literasi keuangan mahasiswa tidak ditentukan oleh
kemampuan intelektual.
Didasari temuan-temuan sebelumnya yang masih menunjukkan adanya variasi hasil
temuan mengenai IPK dan literasi keuangan, sehingga rumusan hipotesis yang
dikembangkan oleh penulis adalah sebagai berikut :
H3
: IPK berpengaruh secara signfikan terhadap literasi keuangan mahasiswa
METODE PENELITIAN
Populasi dan Sampel
Populasi yang digunakan sebagai unit analisis adalah mahasiswa Universitas Kristen
Satya Wacana Fakultas Ekonomika dan Bisnis (FEB) dan Fakultas Sains dan
Matematika (FSM). Peneliti memutuskan untuk mengambil populasi mahasiswa
Fakultas Sains dan Matematika sebagai pembanding, karena sepengetahuan peneliti
mata kuliah keuangan tidak diberikan di Fakultas Sains dan Matematika.
7
Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan metode accidental sampling,
yaitu dengan menggunakan kuesioner yang disebarkan kepada mahasiswa sebagai
responden yang ditemui oleh peneliti dan bersedia mengisi kuesioner.
Indikator
Indikator-indikator yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
Tabel 1. Indikator Pengukuran
Variabel
Literasi Keuangan
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Definisi Operasional
adalah pengetahuan untuk mengelola keuangan
dalam pengambilan keputusan keuangan.
(Chen dan Volpe, 1998).
adalah suatu konsep yang membedakan
seseorang antara laki-laki dan perempuan
dalam berperilaku. Robb dan Sharpe (2009).
merupakan unit pelaksana akademik
Universitas yang mengelola dan melaksanakan
satu atau lebih Program Studi yang dapat
tersusun atas Jurusan/Bagian, Laboratorium,
Studio, dan unit-unit pelaksana akademi lain
yang dianggap perlu. (Peraturan Pemerintah
Republik Indonesia Nomor 153 Tahun 2000
Tentang Penetapan Universitas Gadjah Mada
Sebagai Badan Hukum Milik Negara, Pasal 24
ayat 1).
adalah suatu angka yang dipakai sebagai
ukuran pretasi studi mahasiswa yang nilai
didapatkan dari hasil bagi angka mutu dibagi
dengan jumlah satuan kredit semester (SKS).
(Meuthia dan Andriani, 2003).
•
•
•
•
•
•
Indikator Pengukuran
Pengetahuan Umum
Keuangan Pribadi
Tabungan dan Pinjaman
Asuransi
Investasi
Pria
Wanita
•
•
Ekonomi
Non-ekonomi
•
•
IPK >= 2,75
IPK < 2,75
8
Teknik Analisis
Pada penelitian ini digunakan analisis deskriptif digunakan untuk mendapatkan
gambaran literasi keuangan mahasiswa UKSW. Analisis deskriptif dilakukan untuk
menentukan literasi keuangan mahasiswa UKSW termasuk dalam kategori tinggi atau
rendah, dengan menyusun intervaldata (Mangkuatmodjo, 1997) sebagai berikut :
sehingga diperoleh interval data sebagai berikut :
Tabel 2.Interval Data
Interval
0-50
> 50
Kategori
Rendah
Tinggi
Hasil pengukuran deskriptif tersebut kemudian digunakan sebagai dasar untuk
melakukan analisis statistik. Untuk menganalisis faktor-faktor yang berpengaruh
secara signifikan terhadap literasi keuangan digunakan alat analisis regresi logistik
biner, dan ditetapkan α = 0,1 untuk toleransi kesalahan. Penggunaan analisis regresi
logistik biner mengikuti penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh Krishna
dkk (2010). Untuk menolak atau menerima hipotesis digunakan nilai signifikansi
yang dibandingkan dengan nilai α = 0,1. Apabila nilai signifikansi kurang dari α = 0,1
maka hipotesis diterima.
9
Persamaan regresi logistik biner dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
log [(p/1-p)] = β0 + β1(JK) + β2(FAK) + β3(IPK) + e
di mana
p
: peluang bahwa mahasiswa memiliki literasi keuangan yang lebih tinggi
1-p
: peluang bahwa mahasiswa memiliki literasi keuangan yang lebih rendah
β0
: konstanta
β1
: koefisien regresi JK
JK
: 1 untuk jenis kelamin pria, 0 untuk jenis kelamin wanita
β2
: koefisien regresi FAK
FAK
: 1 untuk fakultas ekonomi, 0 untuk fakultas non-ekonomi
β3
: koefisien regresi IPK
IPK
: 1 untuk IPK >= 2,75, 0 untuk IPK < 2,75
e
: eror
Namun sebelum dilakukan analisis regresi logistik biner, variabel-variabel yang
digunakan untuk mengukur literasi keuangan harus diuji terlebih dahulu dengan uji
validitas dan uji reliabilitas.
ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Gambaran Umum
Data penelitian diperoleh dengan membagikan kuesioner kepada mahasiswa Strata
Satu (S1) Fakultas Ekonomika dan Bisnis serta mahasiswa Strata satu (S1) Fakultas
10
Sains dan Matemetika, yang ditemui oleh peneliti. Dari total 352 kueioner yang
dibagikan oleh peneliti, hanya 333 kuesioner yang layak digunakan untuk pengolahan
data lebih lanjut, sedangkan 19 kuesioner dianggap tidak layak karena tidak
lengkapnya data yang diberikan oleh repsonden pada saat mengisi kuesioner.
Uji Validitas dan Reliabilitas
Setelah melakukan pengumpulan data melalui pembagian kuesioner kepada
responden, selanjutnya dilakukan uji validitas dan reliabilitas dengan hasil yang dapat
dilihat pada Tabel 3.
Tabel 3. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Variabel
Pearson Correlation
Pengetahuan Umum Keuangan Pribadi
p1
0,848
p5
0,742
Tabungan dan Pinjaman
tp7
0,757
tp10
0,757
Asuransi
as13
0,730
as14
0,730
as15
0,805
Investasi
inv16
0,700
inv20
0,714
Cronbach’s Alpha
Sig. (2-tailed)
0,002
0,014
0,011
0,011
0,016
0,016
0,005
0,024
0,020
0,672
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 3)
Setelah melakukan uji validitas terhadap pertanyaan-pertanyaan mengenai indikator
empirik literasi keuangan terdapat 9 pertanyaan yang valid, yaitu pertanyaan yang
memiliki nilai Pearson Correlation> 0,50 dan nilai Sig. (2-tailed) dibawah nilai
11
signifikansi (Santoso, 2008). Sedangkan nilai Cronbach’s Alpha > 0,60(Ghozali,
2005) menunjukkan bahwa 9 pertanyaan tersebut reliabel, sehingga dapat digunakan
untuk analisis selanjutnya.
Data Deskriptif
Dari hasil pengumpulan dan pengolahan data terhadap kuesioner penelitian,
didapatkan data deskriptif sebagai berikut :
Tabel 4.Frekuensi Responden
Variabel
Jenis kelamin
Fakultas
IPK
Pria
Wanita
Ekonomi
Non-Ekonomi
>= 2,75
< 2,75
Frekuensi
37,2%
62,8%
85,6%
14,4%
84,1%
15,9%
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 4)
Pada Tabel 4 dapat dilihat bahwa dalam penelitian ini jumlah responden pria lebih
sedikit dibanding dengan responden wanita yang diambil secara acak.Dari segi
fakultas jumlah responden fakultas ekonomi lebih banyak dibanding dengan fakultas
non-ekonomi. Sedangkan dari segi IPK menunjukkan responden yang memiliki IPK
>= 2,75 lebih banyak dibanding dengan mahasiswa dengan IPK < 2,75.
Tabel 5.Kategori Literasi Keuangan Mahasiswa
Variabel
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Pria
Wanita
Ekonomi
Non-Ekonomi
>= 2,75
< 2,75
Rata-rata
50.45
51.14
51.38
47.91
50.95
50.52
Kategori
Tinggi
Tinggi
Tinggi
Rendah
Tinggi
Tinggi
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 4)
12
Pada penelitian ini tingkat literasi keuangan mahasiswa digolongkan berdasarkan
variabel-variabel yang diuji dalam penelitian ini seperti jenis kelamin, fakultas,
IPK.yang ditunjukkan oleh Tabel 5.
Hasil pengolahan data menunjukkan bahwa mahasiswa dengan jenis kelamin pria
memiliki litreasi keuangan yang sama dengan mahasiswa wanita yaitu m,asuk dalam
kategori literasi keuangan yang tinggi. Mahasiswa ekonomi memiliki rata-rata literasi
keuangan yang lebih tinggi dibanding dengan literasi keuangan mahasiswa nonekonomi. Sedangkan mahasiswa dengan IPK >= 2,75dan mahasiswa dengan IPK <
2,75memiliki kategori literasi keuangan yang tinggi.
Pengujian Hipotesis
Pada penelitian ini dilakukan uji hipotesis dengan menggunakan analisis regresi
logistik biner untuk menguji pengaruh tiap variabel demografi terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Hasil persamaan regresi logistik biner untuk literasi keuangan
mahasiswa adalah:
log(p/1-p) = -0,494 - 0,141JK + 0.595FAK + 0,124IPK + e
Tabel 6. Nilai Signifikansi Pada Binary Logistic Regression
Variabel Independen
Jenis Kelamin
Fakultas
IPK
Nagelkerke R square
B
-0,141
0,595
0,124
Sig
0,538
0,062*
0,685
Penerimaan / Penolakan Hipotesis
H0 diterima
H0 ditolak
H0 diterima
0,018
Sumber : Data Primer yang diolah, 2013 (Lampiran 5)
*signifikan pada α = 0,1
13
Pada tabel signifikansi nilai Nagelkerke R square menunjukkan nilai yang rendah
yaitu 0,018. Dengan kata lain semua variabel independen yang digunakan dalam
regresi logistik biner mampu menjelaskan literasi keuangan mahasiswa sebesar 1,8
persen. Rendahnya nilai Nagelkerke R square tersebut mengindikasikan bahwa ada
beberapa variabel di luar variabel jenis kelamin, fakultas, dan IPK yang menjelaskan
literasi keuangan mahasiswa.
Koefisien regresi sebesar -0,141 pada variabel jenis kelamin menunjukkan bahwa
literasi keuangan mahasiswa pria lebih rendah dibanding mahasiswa wanita, nilai
signifikansi 0.538 menunjukkan bahwa variabel jenis kelamin tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa, dengan kata lain menolak hipotesis yang
diajukan.
Variabel fakultas memiliki nilai koefisien regresi sebesar 0,595 yang menunjukkan
bahwa literasi keuangan mahasiswa ekonomi lebih tinggi daripada mahasiswa nonekonomi. Nilai signifikansi sebesar 0,062 menunjukkan bahwa variabel fakultas
berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan, dengan kata lain menerima
hipotesis yang diajukan.
Sedangkan variabel IPK memiliki nilai koefisien regresi sebesar 0,124 yang
menunjukkan literasi keuangan mahasiswa dengan IPK >= 2,75 lebih tinggi
dibanding dengan mahasiswa dengan IPK < 2,75. Nilai signifikansi sebesar 0,685
14
menunjukkan variabel IPK tidak berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan,
dengan kata lain menolak hipotesis yang diajukan.
Pembahasan
Setelah melakukan uji signifikansi dari hipotesis yang diajukan, variabel jenis
kelamin dan IPK tidak berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa.Hanya variabel fakultas yang memiliki pengaruh signifikan terhadap
literasi keuangan.Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi masing-masing
variabel pada Tabel 6.
Variabel jenis kelamin tidak secara signifikan berpengaruh terhadap literasi keuangan
mahasiswa.Hasil penelitian inimendukung hasil temuan dari Nidar dan Bestari
(2012), yang menunjukkan bahwa jenis kelamin tidak berpengaruh terhadap literasi
keuangan mahasiswa.Hal ini diduga tidak terdapat perbedaan pengetahuan keuangan
pribadi dan pengambilan keputusan keuangan antara mahasiswa pria dan mahasiswa
wanita, karena baik mahasiswa pria maupun wanita diindikasikan sudah familiar
dengan bentuk-bentuk pengelolaan keuangan dan produk-produk keuangan.
Variabel fakultas memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi keuangan
mahasiswa. Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian Krishna dkk (2010),
Nidar dan Bestari (2012) yang mengemukakan bahwa fakultas memiliki pengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa.Hal ini diduga karena dalam matakuliah yang
15
diberikan kepada mahasiswa dengan latar belakang pendidikan ekonomi memuat
konsep-konsep keuangan yang dapat dipelajari oleh mahasiswa, dibanding dengan
matakuliah yang diberikan kepada mahasiswa dengan latar belakang pendidikan
bukan ekonomi.
Sedangkan variabel IPK tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Temuan ini didukung oleh hasil penelitian Nidar dan Bestari
(2012), yang juga mengemukakan bahwa IPK tidak berpengaruh terhadap literasi
keuangan mahasiswa. Kemampuan intelektual tidak menjamin bahwa mahasiswa
dengan IPK yang lebih tinggi, memiliki literasi keuangan yang tinggi pula. Hal ini
diduga mahasiswa dengan IPK >= 2,75 maupun mahasiswa dengan IPK < 2,75
mendapatkan pendidikan tentang keuangan dari orang tua mereka dan dari
pengalaman bekerja, tidak hanya itu diduga jumlah uang saku yang mereka terima
menjadi pertimbangan untuk membuat keputusan keuangan.
KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dikemukakan dalam penelitian
ini, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Variabel jenis kelamin ternyata tidak memiliki pengaruh yang signfikan
terhadap literasi keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan dengan kategori
literasi keuangan mahasiswa pria dan wanita yang sama tinggi.
16
2. Variabel fakultas memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan dengan literasi keuangan mahasiswa
fakultas ekonomi masuk dalam kategori literasi keuangan yang tinggi
sedangkan mahasiswa non-ekonomi masuk dalam kategori literasi keuangan
yang rendah.
3. Variabel IPK tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap literasi
keuangan mahasiswa, hal itu ditunjukkan bahwa mahasiswa dengan IPK >=
2,75 dan mahasiswa dengan IPK < 2,75 masuk dalam kategori literasi
keuangan yang tinggi.
Implikasi
Implikasi teoritis dari penelitian ini yang diharapkan dapat berguna bagi
pengembangan teori yang ada adalah sebagai berikut :
1. Penelitian ini mengemukakan bahwa jenis kelamin dan IPK tidak berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa, yang membantah temuan Krishna dkk
(2010) yang mengemukakan bahwa jenis kelamin dan IPK berpengaruh
terhadap literasi keuangan mahasiswa.
2. Di sisi lain, hasil penelitian ini mendukung hasil termuan Krishna dkk (2010),
Nidar dan Bestari (2012) yang menunjukkan adanya pengaruh fakultas
terhadap literasi keuangan mahasiswa.
17
Sedangkan Implikasi terapan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Melihat hasil penelitian yang menunjukkan bahwa mahasiswa UKSW
khususnya mahasiswa non-ekonomi masih masuk dalam kategori literasi
keuangan yang rendah, maka mahasiswa perlu meningkatkan pemahaman
keuangannya melalui seminar tentang keungan dan pelatihan terkait
pengelolaan keuangan.
2. Diharapkan tiap fakultas dapat memberikan materi personal finance kepada
mahasiswanya, agar mahasiswa memiliki bekal pengetahuan keuangan untuk
mengelola keuangan pribadinya.
Keterbatasan dan Saran
1. Selama pengisian instrumen beberapa mahasiswa tidak paham dengan istilahistilah yang digunakan dalam instrument penelitian, terutama mahasiswa dari
fakultas non-ekonomi. Sehingga pada penelitian selanjutnya diharapkan dapat
menggunakan bahasa yang lebih sederhana dalam pembuatan instrumen
penelitian.
2. Menambah variabel demografi seperti tingkat pemasukan atau uang saku,
pengalaman dalam melakukan investasi, pengalaman bekerja, keikutsertaan
dalam seminar keuangan, pekerjaan orang tua, pendapatan orang tua.
3. Selain itu, diharapkan dilakukan penelitian yang lebih mendalam terhadap
variabel-variabel independen yang digunakan dalam penelitian selanjutnya
18
sehingga dapat diketahui penyebab variabel-variabel tersebut berpengaruh
atau tidak berpengaruh terhadap literasi keuangan.
19
DAFTAR PUSTAKA
Brigham, E.F. & Houston, J.F. Dasar-Dasar Manajemen Keuangan.Jakarta :
Salemba Empat, 2006.
. Manajemen Keuangan. Jakarta : Erlangga, 2001.
Byrne, A. 2007. Employee saving and investment decisions in defined contribution
pension plans: survey evidence from the U.K. Financial Services Review 16
(2007)
Chen, H. & Volpe, R.P. 1998. An Analysis of Personal Financial Literacy Among
College Students. Financial Services Review 72(2).
Cohen,
J.B.
&
Zinbarg,
E.D.
1987.Investment
Analysis
and
Portofolio
Management.Amerika Serikat : Richard D. Irwin INC
Cude, B.J., Lawrence, F.C., Lyons, A.C., Metzger, K., LeJeune, E., Marks, L., and
Machtmes, K. 2006. College Students and Financial Literacy: What They
Know and What We Need to Learn. Lousiana.Eastern Family Economics and
Resource Management Association.
Ghozali, Imam. Analisis Multivariate dengan Program SPSS.Semarang : Badan
Penerbit Universitas Diponegoro. 2005
Krishna, A., Sari, M. & Rofaida, R. 2010.Analisis Tingkat Literasi Keuangan di
Kalangan Mahasiswa dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya - Survey
pada
Mahasiswa
Universitas
Pendidikan
Indonesia
http://www.file.upi.edu/Direktori L-FPEB Prodi Manajemen.html.
20
Lusardi, A. & Mitchell, O.S. 2007. Financial Literacy and Relirement Preparedness:
Evidence and Implications for Financial Education Programs.
Bussiness
Economic.,Januari 2007.
Mangkuatmodjo, H.S. Pengantar Statistik. Jakarta : Rineka Cipta, 1997.
MedanBisnis.
2012.
BI
:
Rasio
Utang
Rumah
Tangga
Masih
Aman.
http://www.medanbisnisdaily.com/news/read/2012/07/20/107014/bi_rasio_uta
ng_rumah_tangga_masih_aman/. Diunduh 20 September 2012.
Meuthia, F.R. & Andriani, W. 2003.Studi Korelasi Antara Indeks Prestasi Kumulatif
(IPK) dengan Nilai Ujian Komprehensif Mahasiswa Jurusan Akuntansi
Politknik Negeri Padang.Jurnal R & B 3(1)
Nidar, S.R. & Bestari, S. 2012. Personal Financial Literacy Among University
Students (Case Study at Padjadjaran University Students, Bandung,
Indonesia). World Journal of Social Sciences 2 (4). July 2012.
Orton, L. 2007. Financial Literacy : Lessons from International Experience. CPRN
Research Report.September 2007.
Robb, Cliff & Sharpe D.L. (2009). Effect of Personal Financial Knowledgeon
College Stundent’s Credit Card Behavior. Journal of Financial and Planning
20.
Salim, A. Asuransi dan Manajemen Resiko.Jakarta : PT Raja Grafindo Persada, 1998.
Santoso, S. Panduan Lengkap Menguasai SPSS 16.Jakarta : Elex Media Komputindo.
2008.
21
Sekretariat Negara RI, 2000. Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 153
Tahun 2000 Tentang Penetapan Universitas Gadjah Mada Sebagai Badan
Hukum Milik Negara.Lembaran Negara RI Tahun 2000 Nomor 271. Jakarta.
Sutikno, M.R. Fund Planning. Jakarta : PT Gramedia Widiasarana Indonesia, 2009.
22
Lampiran 1
Kuesioner
Dengan hormat,
Berkenaan dengan penelitian skripsi Saya yang berjudul “Apakah Mahasiswa
Sudah Melek Keuangan? (Studi Empiris Pada Mahasiswa Universitas Kristen
Satya Wacana)”, Saya sangat membutuhkan informasi dari Anda untuk
menyelesaikan skripsi ini. Oleh karena itu, saya mengharapkan bantuan Anda untuk
mengisi kuesioner berikut. Informasi atau data yang diperoleh bersifat rahasia, dan
hanya akan digunakan untuk penelitian ini.
Sebelum dan sesudahnya, Saya mengucapkan terima kasih atas kesediaan
Anda untuk membantu dalam pengisian kuesioner ini.
Hormat saya,
Benaya C.A. Pesudo
Data Responden
* Berilah tanda cek ( ) pada tempat yang sudah disediakan, yang sesuai dengan diri
Anda.
NIM
Umur
:
:
.............................
.............. tahun
Jenis Kelamin*
:
( ) Pria
( ) Wanita
Fakultas*
:
( ) Ekonomika dan Bisnis
( ) Non Ekonomika dan Bisnis
IPK*
:
( ) >= 2,75
( ) < 2,75
Petunjuk Pengisian
• Bacalah dengan teliti sebelum menjawab
• Jawablah BENAR (B) atau SALAH (S) pada kolom jawab yang sudah
tersedia.
23
PERTANYAAN
JAWAB
PENGETAHUAN UMUM KEUANGAN PRIBADI
1. Rasio kas adalah perbandingan antara jumlah aset tunai dengan jumlah rata-rata
pengeluaran Anda per bulan
2. Kemampuan daya beli Anda akan meningkat seiring meningkatnya harga
barang dan jasa.
3. Mengurangi frekuensi belanja akan mengurangi pengeluaran Anda
4. Tingkat solvabilitas keuangan Anda dapat diukur dengan membandingkan total
cicilan hutang per bulan dengan pengeluaran per bulan
5. Evaluasi keuangan berfungsi untuk melihat apakah kita telah membuat rencana
yang baik, ada atau tidak yang salah dari perencanaan tersebut
TABUNGAN DAN PINJAMAN
6. Neraca penerima pinjaman baik kas maupun wesel bayar akan meningkat saat
menerima pinjaman
7. Dalam pinjaman diskonto, peminjam akan menerima pinjaman sebesar Rp
10.000.000 saat meminjam Rp 10.000.000 dengan tingkat bunga 12%
8. Anda menabung Rp 10.000.000 pada awal tahun dengan suku bunga 4% per
tahun maka saldo tabungan anda akan sebesar Rp 10.400.000 pada akhir tahun
jika bunga dibayarkan pada akhir tahun
9. Saat anda menabung maka anda memberikan dana ke bank yang kemudian akan
disalurkan ke pihak yang kekurangan dana
10. Obligasi merupakan kontrak pinjaman jangka pendek
ASURANSI
11. Fungsi dasar asuransi adalah untuk menanggulangi kerugian bersifat spekulatif
12. Asuransi dapat dipandang sebagai salah satu sumber pendapatan
13. Retensi yaitu banyaknya perusahaan asuransi yang menanggung kerugian dan
besarnya resiko yang dipindahkan ke perusahaan asuransi yang ikut
menanggung kerugian
14. Obligasi dapat diasuransikan
15. Asuransi mengurangi resiko bersifat uninsurable sedangkan hedging
mengurangi resiko bersifat insurable.
INVESTASI
16. Blue Chip Stock adalah salah satu jenis saham preferen
17. Saham perusahaan rokok adalah salah satu contoh defensive stock
18. Dividen adalah pendapatan anda dari investasi dalam bentuk saham
19. Reksa dana merupakan salah satu perusahaan penyedia alternatif investasi di
Indonesia
20. Fenomena pergerakan harga dan volume perdagangan saham adalah dasar dari
analisis fundamental
24
Lampiran 2
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
232010
037
232010
050
232010
056
232010
127
232010
048
232010
132
232010
024
232009
174
232009
029
232010
200
232010
190
232010
205
232010
034
232010
042
232010
011
232010
152
232010
145
232010
052
230201
0046
232010
019
232010
110
232010
082
232010
126
Jawaban Literasi Keuangan
IPK
1
NIM
FAK
No
Umur
(tahun)
JK
Data Primer
21
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
0
0
1
0
0
1
1
0
66.67
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
44.44
0
26
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
0
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
22
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
1
1
44.44
0
22
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
77.78
1
21
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
66.67
1
21
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
66.67
1
20
0
1
1
0
0
1
0
1
1
0
0
0
0
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
44.44
0
20
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
55.56
1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
25
Skor
Kategori
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
232010
119
232009
106
232010
183
232010
209
232010
004
232010
045
232010
044
232010
020
232010
125
232010
207
232010
164
232010
103
232010
128
232009
0129
232011
165
232010
022
232010
016
232010
199
232010
084
232008
114
232009
126
232010
159
232009
021
232010
195
232011
170
232011
071
232010
171
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
77.78
1
22
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
21
0
1
1
0
0
1
1
1
1
0
0
0
0
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
44.44
0
21
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
22.22
0
21
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
33.33
0
21
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
33.33
0
20
0
1
1
0
0
1
0
1
0
0
1
0
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
0
0
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
0
0
0
1
1
1
0
0
1
0
0
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
18
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
1
1
0
66.67
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
22
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
18
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
44.44
0
21
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
44.44
0
22
0
1
0
0
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
44.44
0
20
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
21
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
0
77.78
1
20
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
33.33
0
20
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
44.44
0
26
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
232011
096
232011
138
232011
081
232011
210
232011
604
232011
175
232011
001
232011
052
232011
058
232011
231
232011
070
232011
139
232011
017
232011
269
232011
177
232011
005
232010
176
232011
084
212010
075
212010
020
212010
002
212011
024
212011
022
212011
123
212009
063
212008
076
212007
099
19
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
88.89
1
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
0
0
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
0
0
1
0
1
33.33
0
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
0
1
0
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
19
0
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
0
0
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
55.56
1
19
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
0
0
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
0
1
1
0
66.67
1
19
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
22.22
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
55.56
1
21
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
55.56
1
21
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
44.44
0
19
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
44.44
0
22
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
44.44
0
23
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
23
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
55.56
1
27
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
212009
030
212010
084
212008
601
212010
040
212009
089
212010
019
212010
035
212007
115
212011
117
232011
289
232011
213
232011
121
232011
002
232009
111
232011
116
232011
245
232011
182
232011
060
232011
025
232011
047
232012
802
232011
024
232011
123
232011
018
232011
238
232011
010
232011
180
21
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
23
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
33.33
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
0
1
1
0
1
55.56
1
21
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
0
55.56
1
21
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
55.56
1
27
1
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
0
1
1
33.33
0
20
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
22.22
0
18
1
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
66.67
1
19
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
33.33
0
19
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
33.33
0
19
0
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
33.33
0
21
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
33.33
0
19
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
0
1
44.44
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
55.56
1
19
0
1
1
1
1
1
0
0
0
0
1
0
0
1
1
0
0
0
1
0
1
1
1
55.56
1
19
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
66.67
1
21
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
1
55.56
1
19
0
1
0
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
55.56
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
66.67
1
19
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
55.56
1
19
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
33.33
0
20
0
1
1
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
28
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
232011
237
232011
198
232011
241
232011
236
232011
258
232011
243
232011
061
232011
147
232009
017
232011
093
232011
124
232010
083
232010
069
232010
188
212011
614
212011
612
212011
061
232009
158
232010
151
212011
111
212011
054
232010
101
232010
182
232009
053
232010
051
222010
002
232010
173
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
1
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
0
0
1
0
0
1
1
0
1
1
0
1
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
0
0
77.78
1
19
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
21
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
33.33
0
20
1
1
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
55.56
1
19
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
55.56
1
21
0
1
0
1
0
1
0
1
0
0
1
0
0
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
77.78
1
20
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
55.56
1
21
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
21
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
19
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
44.44
0
21
1
1
1
0
0
0
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
0
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
21
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
0
0
1
1
0
0
0
0
1
0
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
0
0
0
0
0
1
1
0
0
1
1
1
1
1
1
55.56
1
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
0
1
22.22
0
20
0
1
0
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
55.56
1
22
0
1
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
1
1
66.67
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
22.22
0
21
1
1
1
1
0
1
1
1
0
0
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
55.56
1
21
1
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
0
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
1
77.78
1
29
132
133
134
135
136
137
138
139
140
141
142
143
144
145
146
147
148
149
150
151
152
153
154
155
156
157
158
232010
093
232010
088
232010
170
232011
028
232009
007
232010
162
232010
055
232010
064
232010
027
232010
097
232010
204
212009
038
232010
039
232010
137
232010
032
232009
102
232010
036
232009
009
212009
048
212007
122
212009
098
212011
006
212011
011
212011
097
212011
602
232010
040
232012
104
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
0
1
0
1
1
1
44.44
0
21
1
1
0
0
0
1
1
1
0
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
22.22
0
20
1
1
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
1
1
1
1
1
1
0
1
0
1
0
1
1
0
1
0
0
44.44
0
21
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
1
1
0
1
0
1
0
0
1
1
1
44.44
0
22
1
1
1
1
0
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
0
1
1
1
0
0
44.44
0
21
0
1
1
0
0
0
0
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
0
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
0
1
0
0
0
0
1
1
1
1
1
55.56
1
20
0
1
1
1
0
1
1
1
1
0
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
1
1
77.78
1
20
1
1
1
0
0
1
0
1
1
0
1
1
0
0
0
1
0
0
1
1
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
1
1
1
1
1
1
0
1
0
0
1
1
0
1
1
1
33.33
0
22
1
1
1
0
1
1
0
1
1
0
0
1
0
1
0
1
0
1
0
1
1
0
0
55.56
1
20
1
1
1
0
0
0
0
1
1
0
0
1
0
1
0
0
0
1
1
0
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
0
1
0
0
0
1
1
1
0
0
1
0
1
1
1
1
44.44
0
20
1
1
1
1
0
1
0
1
1
0
1
1
0
1
0
1
0
1
1
1
1
1