ASPEK HUKUM YANG HARUS DIPENUHI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK DENGAN JAMINAN HAK

ASPEK HUKUM YANG HARUS DIPENUHI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi Pada Bank Danamon Simpan Pinjam Unit Petisah) S K R I P S I

  Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

  Oleh Natalia Gracia 090200331 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2014

  

ASPEK HUKUM YANG HARUS DIPENUHI DALAM

PERJANJIAN KREDIT BANK DENGAN JAMINAN HAK

TANGGUNGAN

(Studi Pada Bank Danamon Simpan Pinjam Unit Petisah)

Oleh

Natalia Gracia

  

090200331

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN

PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG

Disetujui Oleh,

  

Ketua Departemen Hukum Keperdataan

Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum

NIP.1966033185081001

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

  Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum Hj. Puspa Melati, SH., M.Hum NIP.1966033185081001 NIP. 196801281994032001

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

  

2014

  KATA PENGANTAR

  Pertama-tama penulis mengucapkan puji dan syukur ke hadirat Tuhan Yang Maha Kuasa, atas segala berkat dan kasih karunianya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini.

  Dalam menyelesaikan akhir studi di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan, sudahlah menjadi kewajiban bagi setiap mahasiswa untuk membuat suatu karya tulis berupa skripsi. Dalam kesempatan ini, penulis telah memilih judul:

  “ASPEK HUKUM YANG HARUS DIPENUHI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN (STUDI

PADA BANK DANAMON SIMPAN PINJAM UNIT PETISAH)”, sebagai judul skripsi ini

  Penulis menyadari bahwa dalam penyajian tulisan ini masih sangat jauh dari yang diharapkan dan sangat sederhana sekali sebagai suatu karya tulis ilmiah. Hal ini tidak lain disebabkan karena penulis masih dalam tahap belajar. Oleh karena itu penulis sangat mengharapkan bagi semua kalangan untuk dapat memberikan petunjuk dan saran-saran demi kemajuan untuk masa-masa yang akan datang. Untuk itu penulis menerima dengan segala senang hati setiap saran dan kritik yang bersifat membangun.

  Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terima kasih yang sebesar-besarnya, serta rasa hormat yang setinggi-tingginya kepada Ibu Hj. Puspa Melati, SH., M.Hum, selaku dosen pembimbing saya yang telah banyak mencurahkan buah pikirannya dalam membimbing serta mengarahkan penulis dalam penyusunan skripsi ini. Beliau telah begitu baik dan sabar dalam memberikan nasehat-nasehat kepada penulis mulai dari awal hingga selesainya penyusunan skripsi ini. Penulis tidak akan pernah melupakan kebaikan beliau selama penulis menjadi mahasiswi di Fakultas Hukum USU. Dan juga saya menyampaikan rasa hormat yang setinggi-tingginya kepada Bapak Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum, yang juga selaku dosen pembimbing saya yang telah mengarahkan dan memberikan saran-saran kepada penulis dalam penyusunan skripsi ini hingga selesai. Saya mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya atas bimbingan beliau.

  Penulis juga mengucapkan terima kasih kepada: 1.

  Bapak Prof. Dr. Runtung, SH., M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum, selaku Pembantu

  Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 3. Bapak Prof. Dr. Syafruddin Hasibuan, SH., M.H., D.F.M, selaku

  Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 4. Bapak Dr. OK. Saidin, S.H., M.Hum, selaku Pembantu Dekan III

  Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 5. Seluruh staf pengajar pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera

  Utara Medan atas didikan dan arahannya kepada penulis sejak memasuki Fakultas Hukum Universitas Sumatera Medan hingga dapat memperoleh gelar sarjana hukum; 6.

Semua pihak yang terlibat langsung maupun tidak langsung dalam penulisan skripsi ini

  Dengan penuh rasa sayang dan dari hati yang terdalam penulis mengucapkan rasa terima kasih yang sedalam-dalamnya kepada Ayahanda Marlon Sinaga, SE dan Ibunda Artamaslian Telaumbanua yang telah bersusah payah dan penuh pengorbanan serta kasih sayang sehingga bisa menyekolahkan anaknya hingga memperoleh gelar kesarjanaan. Penulis juga telah membuktikan kepada kedua orang tua tersayang bahwa penulis akan tetap meneruskan dan menyelesaikan pendidikan serta meraih gelar sarjana meskipun telah menikah. Saya persembahkan gelar sarjana ini untuk mereka, semoga menjadi suatu kebahagiaan dan kebanggaan yang dapat menyenangkan hati mereka. Saya sangat menyayangi dan mencintai kalian. Semoga penulis dapat menjadi manusia yang berguna bagi nusa dan bangsa, di tengah-tengah keluarga, terlebih-lebih di hadapan Tuhan. Semoga Tuhan Yesus selalu memberkati ayahanda dan ibunda serta keluarga besar. Begitu juga untuk Opung Boru Tambunan tersayang yang sangat menantikan saat-saat saya resmi menjadi sarjana seperti yang diharapkan Almarhum Opung Doli Sinaga saya ucapkan terima kasih kepada kalian. Semoga Opung Boru selalu diberkati dan diberi kebahagiaan oleh Tuhan Yesus di masa tuanya.

  Saya mengucapkan terima kasih dan rasa sayang yang sebesar-besarnya kepada Nico Theo Kurniawan Sitanggang, SH yang merupakan suami, sahabat, senior sekaligus ayah dari anak dalam kandungan saya. Beliau telah banyak membantu penulis dalam penyusunan skripsi ini, memberikan masukan dan pemikiran-pemikiran serta mendampingi penulis selama penyusunan skripsi. Penulis sangat bersyukur mempunyai seorang suami yang begitu baik dan menyayangi saya. Terlebih lagi saya selama proses penyusunan skripsi ini saya sedang dalam masa-masa kehamilan anak kami yang pertama, beliau selau mencurahkan perhatian dan kasih sayangnya kepada saya. Hal-hal yang beliau curahkanlah yang menjadi penyemangat dan memberi kekuatan kepada penulis untuk tetap menyelesaikan skripsi ini meskipun sudah memasuki masa-masa akhir kehamilan. Terima kasih karena telah begitu sabar menghadapi segala keluh kesah saya selama penyusunan skripsi dan masa kehamilan. I just wanna say I love you

  so much Nico S itanggang, I thankful to God because I’m so lucky having you as my best friend and got you as my husband and our lil’heart’s daddy. Semoga

  Tuhan Yesus selalu memberikan kesuksesan dan rejeki untuk kita berdua terutama untuk suamiku sebagai pemimpin keluarga, terlebih-lebih memberkati keluarga kecil kita. Terima kasih untuk anak dalam kandunganku yang begitu kuat dan mengerti bahwa ibunya harus bekerja keras untuk menyelesaikan skripsi dan meraih sarjana hukum. Semoga kamu terlahir sempurna dan menjadi anak yang membanggakan serta berguna bagi nusa bangsa terlebih keluarga dan Tuhan. Papa dan Mama sangat menyayangimu.

  Tidak lupa penulis juga mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya untuk adik-adik penulis Andreas Christian Wibowo Sinaga, Patrick Abraham Sinaga, Yulio Sebastian Sinaga, Amos Malka Sinaga, Gerald Samuel Sinaga dan Ananias Denzel Easter Sinaga yang selalu memberikan semangat dan dorongan untuk tetap menyelesaikan skripsi ini. Kakak sangat menyayangi kalian, semoga kalian juga tumbuh dewasa menjadi orang-orang yang sukses dan berguna bagi banyak orang terlebih keluarga dan Tuhan.

  Ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya juga penulis sampaikan kepada orang-orang yang telah menjadi bagian dalam kehidupan penulis sejak penulis menikah dan mulai menyusun skripsi ini selalu memberikan dukungan dan semangat kepada penulis, yaitu Bapak mertua Nelson Sitanggang, SH., M.H dan Mama mertua Rita Zahara L. Batu yang sangat baik dan menyayani penulis. Penulis sangat bersyukur mempunyai kedua mertua yang begitu baik dan perhatian kepada penulis. Semoga Tuhan Yesus selalu memberkati dan memberikan kebahagiaan kepada kalian. Begitu juga dengan adik-adik ipar penulis Lettu Adi Putra Sitanggang, Bonar Yudhistira Sitanggang, SH, dan si Calon Dokter cantik Putri Mentari Sitanggang yang di saat-saat akhir proses penyusunan ini selalu menjaga dan mengantar saya bolak-balik rumah ke kampus, meskipun modus sebenarnya untuk menghindari rasa suntuk dari libur kuliah yang panjang, semoga keponakanmu gak sebawel dan secerewet dirimu.

  Saya juga mengucapkan terima kasih untuk Rahmi Pambpha a.k.a Myemye dan Aubertus Siahaan a.k.a Obe, sahabat-sahabat terbaik saya sejak ospek sampai saat ini yang selau memberikan keceriaan dan dukungan dalam persahabatan kami. Semoga kita semua menjadi sarjana hukum yang sukses dan berhasil yaa guys! Begitu juga dengan teman-teman seangkatan lainnya Oky Wiratama, Kania, Bitha, Ayu, Yulistia, Novaliani, Melva, Sri, Fenny, Chrispo, Angga, Gabriel dan teman-teman lainnya yang sama-sama berjuang sejak tahun 2009.

  Akhirnya harapan penulis, semoga tulisan ini dapat memberi manfaat untuk kita semua demi kemajuan bersama di hari esok yang lebih baik.

  Medan, Agustus 2014 Penulis

  Natalia Gracia NIM: 090200331

  

ABSTRAKSI



  

Natalia Gracia

• H. Hasim Purba

• Hj. Puspa Melati Lubis

  Dalam kehidupan sehari-hari untuk memenuhi kebutuhan hidupnya, manusia tidak lepas dari kegiatan perekonomian. Bagi pembangunan ekonomi Negara, kredit merupakan tulang punggung bagi pembangunan bidang ekonomi. Ini berarti perkreditan mempunyai arti penting dalam berbagai aspek pembangunan seperti bidang perdagangan, perindustrian, perumahan, transportasi, dan sebagainya. Perkreditan juga memberikan perlindungan kepada golongan ekonomi lemah dalam pengembangan usahanya. Perkembangan ekonomi dan perdagangan akan selalu diikuti oleh perkembangan kebutuhan akan kredit dan pemberian kredit. Demi keamanan pemberian kredit tersebut dalam arti piutang dari pihak yang meminjamkan terjamin dengan adanya jaminan Pada umumnya, lembaga atau badan usaha yang dapat memberikan jasa perkreditan adalah lembaga perbankan dan dalam hal ini lebih spesifik disebut bank. Sebab bank merupakan inti dari sistem keuangan dari setiap Negara.

  Permasalahan yang dibahas dalam skripsi ini adalah bagaimana menerapkan dan melaksanakan pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan dari pihak bank yang dalam hal ini adalah Bank Danamon Simpan Pinjam kepada calon debiturnya. Apa yang menjadi dasar bank untuk memberikan kredit, dan apa saja yang menjadi hambatan dalam pemenuhan aspek hukum untuk perjanjian kredit itu sendiri. Serta bagaimana menyelesaikan masalah hukum yang terjadi dalam pemberian kredit tersebut. Metode penelitian yang digunakan dalam skripsi ini adalah dengan menggunakan metode pendekatan berdasarkan hukum normatif. Melakukan pengumpulan data baik itu primer, sekunder maupun tersier. Tidak lupa pula mengumpulkan literatur-literatur hukum yang ada sehingga dapat dilakukan suatu analisis data, serta wawancara secara langsung dalam studi lapangan.

  Dalam menerapkan dan melaksanakan pemberian kredit, pihak bank selalu mengutamakan prinsip kehati-hatian dengan cara mengenali calon debitur dan kelayakan jenis usaha yang dilakukannya. Sehingga yang menjadi dasar bank memberikan kredit adalah hal-hal yang sesuai dengan peraturan bank itu sendiri serta peraturan perkreditan umum, dimana hal tersebut diharapkan dapat menguntungkan kedua belah pihak.

  

Mahasiswa Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,

Medan.

• Pembimbing I, Staf Pengajar Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Medan.

• Pembimbing II, Staf Pengajar Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Medan.

  Sering kali yang menjadi yang menjadi hambatan dalam pemenuhan aspek hukum untuk pemberian kredit adalah sumber daya manusia yang selalu memiliki kekurangan dalam berbagai hal. Hal ini bisa saja terjadi pada pihak bank maupun calon debitur itu sendiri. Dan dalam menyelesaikan permasalahan yang timbul, pihak bank tidak melakukan penyelesaian sepihak. Namun pihak bank bersama dengan debitur melakukan evaluasi secara bertahap sehingga hal yang diinginkan dapat tercapai bersama-sama.

  DAFTAR ISI KATA PENGANTAR............................................................................................i ABSTRAKSI...........................................................................................................v DAFTAR ISI..........................................................................................................vi

  BAB I: PENDAHULUAN......................................................................................1 A. Latar Belakang......................................................................................1 B. Permasalahan.........................................................................................7 C. Tujuan Penulisan...................................................................................7 D. Manfaat Penulisan.................................................................................8 E. Keaslian Penulisan................................................................................8 F. Metode Penulisan..................................................................................9 G. Sistematika Penulisan..........................................................................11 BAB II : PERJANJIAN KREDIT BANK..........................................................13 A. Pengertian dan Landasan Hukum........................................................13 B. Sifat Perjanjian Kredit Bank...............................................................31 C. Ketentuan dan Persyaratan Umum Kredit...........................................34 D. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit Bank..............................................36 BAB III : HAK TANGGUNGAN SEBAGAI JAMINAN KREDIT...............41 A. Pengertian Hak Tanggungan...............................................................41 B. Dasar Hukum Hak Tanggungan..........................................................45 C. Asas-asas Hak Tanggungan................................................................47 D. Fungsi Hak Tanggungan Sebagai Jaminan Kredit..............................52

  E.

  Kedudukan Hak Tanggungan..............................................................58

  BAB IV : ASPEK HUKUM YANG HARUS DIPENUHI DALAM PERJANJIAN KREDIT BANKDENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA BANK DANAMON SIMPAN PINJAM.........................................................................................70 A. Penerapan dan Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank Danamon Simpan Pinjam.............................70 B. Dasar Bank Danamon Simpan Pinjam Memberikan Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan...................................................................81 C. Hambatan-hambatan yang Dihadapi dalam Pemenuhan Aspek Hukum Perjanjian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan..........................84 D. Penyelesaian Masalah Hukum Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank Danamon Simpan Pinjam.............................91 BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN...........................................................104 A. Kesimpulan........................................................................................104 B. Saran..................................................................................................106 DAFTAR PUSTAKA.........................................................................................109 LAMPIRAN