PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN, PERSEPSI KREDIBILITAS, DAN PERSEPSI HARGA PADA NIAT NASABAH MENGGUNAKAN LAYANAN MOBILE BANKING DI BANK SYARIAH MANDIRI SURABAYA Repository - UNAIR REPOSITORY
PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN, PERSEPSI KREDIBILITAS, DAN PERSEPSI HARGA PADA NIAT NASABAH MENGGUNAKAN LAYANAN MOBILE BANKING DI BANK SYARIAH MANDIRI SURABAYA DIAJUKAN UNTUK MEMENUHI SEBAGIANPERSYARATAN DALAM MEMPEROLEH GELAR SARJANA EKONOMI
ISLAM DEPARTEMEN EKONOMI SYARIAH PROGRAM STUDI EKONOMI ISLAM
ii iii
ivKATA PENGANTAR Assalamualaikum Wr. Wb.
Alhamdulillahi Robbil Alamin, segala puji syukur kehadirat Allah SWT
yang telah melimpahkan rahmat, taufik, dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan sebaik-baiknya.
Skripsi yang berjudul “PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN,
PERSEPSI KREDIBILITAS, DAN PERSEPSI HARGA PADA NIAT NASABAH MENGGUNAKAN LAYANAN MOBILE BANKING DI BANK SYARIAH MANDIRI SURABAYA”, ini diajukan untuk memenuhi sebagian
persyaratan akademik dalam memperoleh gelar Sarjana (S1) Ekonomi program studi Ekonomi Islam di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga Surabaya.
Dengan ridha Allah, saya persembahkan sebuah karya kecil ini kepada Ayahanda Heru Cahyono dan Ibunda tercinta Tiluk Herawati. Ayah, ibu terima kasih selama ini tiada henti telah memberikan bantuan moril maupun materil, nasehat, semangat, Cinta dan kasih sayang serta doa yang tulus kepada penulis agar bisa menjadi orang yang sukes dan membanggakan keluarga. Adapun bimbingan, motivasi maupun masukan positif dari berbagai pihak turut mengisi kelancaran dalam proses penyelesaian skripsi ini dapat terselesaikan dengan baik.
Oleh karenanya ucapan terima kasih yang tak terhingga penulis sampaikan kepada :
1. Prof. Dr. Dian Agustia, S.E.,M.Si.,Ak. Selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga Tahun 2016 v
2. Prof. DR. H. Muslich Anshori , S.E, M.Si, Ak. Selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga Tahun 2011-2015
3. Dr. Raditya Sukmana, S.E., M.A. selaku Ketua Departemen Ekonomi Syariah
4. Noven Suprayogi, S.E., M.Si., Ak. Selaku Ketua Program Studi S1 Ekonomi Islam
5. Dr. Sri Herianingrum, S.E, M.Si dan Meri Indri Hapsari, SE., M.Si selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktunya memberikan kesempatan, masukan dan bimbingannya untuk terselesaikannya penyusunan skripsi ini.
6. Dr. Sri Herianingrum, S.E, M.Si, Sunan Fanani, S.Ag., M.Pd.I, dan Dr. H.
Ari Prasetyo, SE.,M.Si selaku dosen penguji saat seminar proposal. Nasehat, kritik dan sarannya sangat bermanfaat.
7. Seluruh dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga, khususnya dosen Departemen Ekonomi Syariah yang telah memberikan ilmu yang sangat bermanfaat.
8. Heru Cahyono dan Tiluk Herawati, SH selaku orang tua saya yang tercinta yang selalu saya banggakan. Terima kasih kepada beliau yang selalu memberikan doa, kasih sayang serta dukungan yang tidak ada hentinya. Saya tidak akan mampu membalas jasa kalian, semoga Allah SWT membalas semua jasa dan budi baik yang kalian berikan.
9. Saudara kandung saya, kakak Rizki Muhtadin yang selalu memberi saran, dukungan serta doa dan juga selalu menghibur serta memberi semangat. vi
10. Teman-teman Ekis 2010 terdekat semasa kuliah Wildan, Yayak, Deri, Boling, Gian, Dibi, Gonid, Imam, Jeffry, Prika, Irul, Sohi, Yuan, Zaim, Bayu, Dennis, Tegar dan masih banyak lagi teman-teman yang tidak dapat penulis sebut satu persatu. Terima kasih karena kaliah telah memberikan keceriaan masa kuliah.
11. Teman-teman terdekat SMA Aga, Aji, Cepot, Bombom, Fierda, Edo, Boim, Fifin, Adhan, Agos dan teman-teman yang tidak dapat penulis sebut satu persatu. Terima kasih telah menghibur dikala susah dan senang.
12. Teman-teman Heaven Syifa, Imas, Gombloh, Agos, Adhan, Agos, Dion, Aria, Aswin, Dikri, Mbek, Kompreng, Tegar, Wildan, dan Yayak. Terima kasih telah memberikan canda dan tawa.
13. Terima kasih kepada Astria Primadhani yang selama ini menemani dalam keadaan sedih, senang, dan memberikan semangat serta keceriaan kepada penulis.
14. Teman-teman pejuang skripsi Mas Cebok, Mas Kutrik, Mas Kumis, Deri, Cuiy yang pantang menyerah mencari TTD demi wisuda September.
15. Semua pihak yang telah membantu penulis dalam penyelesaian skripsi ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Terimakasih atas bantuan yang telah diberikan. Semoga Allah SWT senantiasa memberi rahmat dan berkah kepada kita semua.
Penulis menyadari bahwa penyusunan skripsi ini masih jauh dari sempurna. Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun untuk penyempurnaannya. Akhir kata, dengan segala keterbatasan, penulis vii berharap agar skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis serta pihak lain yang membutuhkannya.
Wassalamu‟alaikum Wr. Wb.
Surabaya, ………… 2016 Reza Ramadhan
viii KEMENTERIAN PENDIDIKAN DAN KEBUDAYAAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS AIRLANGGA PROGRAM STUDI : EKONOMI ISLAM DAFTAR No. : ..............................
ABSTRAK SKRIPSI SARJANA EKONOMI ISLAM NAMA : REZA RAMADHAN NIM : 041014099 TAHUN PENYUSUNAN : 2016
JUDUL: Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Kredibilitas, dan Persepsi Harga pada Niat Nabasah Menggunakan Layanan Mobile Banking.
ISI: Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh Persepsi Kemudahan
Penggunaan, Persepsi Kredibilitas, dan Persepsi Harga pada Niat Nabasah Menggunakan Layanan Mobile Banking.
Penelitian ini menggunakan Theory Acceptance Model dengan pendekatan kuantitatif,dengan menggunakan analisis regresi linear berganda. Sumber data dalam penelitian ini menggunakan data primer yaitu kuesioner. Karakteristik populasi dalam penelitian ini adalah nasabah Bank Syariah Mandiri yang belum menggunakan mobile banking. Jumlah sampel pada penelitian ini sebanyak 100 responden. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah nonprobability
sampling dengan menggunakan purposive sampling dan aksidental sampling.
Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan bahwa Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Kredibiliti dan Persepsi Harga berpengaruh secara signifikan terhadap niat menggunakan layanan mobile banking Bank Syariah Mandiri Surabaya.
Saran bagi Bank Syariah Mandiri diharapkan untuk lebih meningkatkan sistem kredibilitas untuk mencegah terjadinya tindak kejahatan melalui layanan
mobile banking, sehingga nasabah akan merasa aman dalam bertransaksi serta
privasi data nasabah terjaga dan diharapkan unutk memberikan harga yang sesuai dengan layanan yang diberikan.
Saran bagi penelitian selanjutnya diharapkan untuk melakukan pengujian pada teknologi informasi lainnya dengan mengembangkan teori penerimaan teknologi dan menambahkan dalam perspektif syariah. Kata kunci: kemudahan penggunaan, persepsi kredibilitas, persepsi harga, niat menggunakan, mobile banking ix
MINISTRY OF EDUCATION AND CULTURE FACULTY OF ECONOMICS AND BUSINESS AIRLANGGA UNIVERSITY STUDY :ISLAMIC ECONOMICS LIST No. : ..............................
ABSTRACT THESIS OF ISLAMIC ECONOMICS BACHELOR NAME : REZA RAMADHAN NIM : 041014099 YEARS OF PREPARATION : 2016
TITLE: Perceived Easy of Use, Perceived Credibility, and Perceived Price in Accordance Intention to Use Mobile Banking in Bank Syariah Mandiri Surabaya.
CONTENT: This study aims to discover the impact of Perceived Easy of Use,
Perceived Credibility, and Perceived Price in Accordance Intention to Use Mobile Banking in Bank Syariah Mandiri Surabaya.
This study uses the Theory Acceptance Model with quantitative approach using the Regression Linear Multivarite. The data source of this study uses primary data from questionnaire. The population characteristic in this study is the Client of Sharia Mandiri Bank that are not using Mobile Banking feature. The sample collected in this study reached 100 respondents. The sample collecting technique used is Nonprobability Sampling and accidental sampling.
The result of the study shows that Perceived Ease of Use, Peceived Credibility, and Perceived Price in accordance significantly impacting towards the Intention to Use mobile banking of Bank Syariah Mandiri Surabaya.
Suggestion towards Bank Syariah Mandiri to upgrade the credibility to prevent the occurrance of crime trough the mobile banking feature so that the clients will feel safe in using transactions thus their privacy as well and to give the appropiate price towards the feature they provide.
Suggestion towards the next study to conduct the research in different areas of Banking feature in developing the theory of technology acceptance whie adding the Islamic Economical Law prespective. Keywords: Perceived Ease of Use, Perceived Credibility, Perceived Price, Intention to Use, Mobile Banking. x
: .
: .
. .
. .
. . . . . xi
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Pedoman transliterasi yang digunakan adalah Sistem Transliterasi Arab- Latin. Berdasarkan SKB Menteri Agama dan Menteri P&K RI no. 158/1987 dan No. 0543 b/U/1987 tertanggal 22 Januari 1988.
1. Konsonan Tunggal
No. Arab Latin Keterangan 1 - Tidak dilambangkan
2 B
- - 3 T -
5 J -
6 ḥ h (dengan titik di bawahnya)
7 Kh -
xii
10 R -
11 Z -
12 S -
13 Sy -
14 ṡ s (dengan titik di atasnya)
15 ḍ d (dengan titik di bawahnya)
16 ṭ t (dengan titik di bawahnya)
4 ṡ s (dengan titik di atasnya)
8 D - 9 Ż z (dengan titik di atasnya)
17 z (dengan titik di bawahnya) ẓ 18 ‟ koma terbalik terletak di atas
19 g -
- 20 f
- 21 q 22 k - 23 l - 24 m - 25 n - 26 w -
- 27 / h 28 „ apostrof
- 29 y
2. Konsonan Rangkap Konsonan rangkap, termasuk tanda syiddah ( ) ditulis rangkap.
Contoh: ditulis innahu
3. Tā’marbūtah di akhir kata
3.1. Bila dimatikan ditulis h, kecuali untuk kata-kata Arab yang sudah terserap menjadi bahasa Indonesia, seperti salat, zakat, dan sebagainya.
Contoh: ditulis jamā‟ah
3.2. Bila dihidupkan ditulis t Contoh: ditulis maktabatu‟l-jāmi‟ah xiii
4. Vokal Panjang Fathah (baris di atas) di tulis ā, kasrah (baris di bawah) di tulis ī, serta ditulis an-nās. dammah (baris di depan) ditulis dengan ū. Misalnya;
5. Vokal pendek yang berurutan dipisahkan dengan tanda pisah (-)
ditulis syai-in qadīr
6. Kata Sandang Alif+Lam
Bila Alif + lam diikuti oleh huruf-huruf qamariyah, yang terkumpul dalam kata (alif, b, g, y, h, j, k, w, kh, f, ‟, q, m, t) ditulis ditulis al. Sedangkan, bila diikuti oleh huruf syamsiyah (huruf hijaiyah selain huruf qamariyah), huruf lam diganti dengan huruf yang mengikutinya.
7. Kata dalam Rangkaian Frasa atau Kalimat, misalnya:
Penghubung antar kata menggunakan tanda petik (‟), sedangkan penghubung dalam satu kata menggunakan tanda pisah (-). dibaca bismi‟l-Lāhi‟r-rahmāni‟r-rahīm xiv
DAFTAR ISI
Halaman Judul ......................................................................................................... i Halaman Persetujuan .............................................................................................. ii Halaman Pernyataan Orisinalitas Skripsi ............................................................... iii Declaration ............................................................................................................. iv Kata Pengantar ......................................................................................................... v Abstrak ................................................................................................................... ix
Abstract .................................................................................................................... x
..................................................................................................................... xi i x
BAB 1 PENDAHULUAN ...................................................................................... 1
1.1 Latar Belakang ................................................................................................ 1
1.2 Rumusan Masalah ........................................................................................... 6
1.3 Tujuan Penelitian ............................................................................................ 7
1.4 Manfaat Penelitian .......................................................................................... 7
1.5 Sistematika Skripsi .......................................................................................... 8
BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA ........................................................................... 10
2.1 Landasan Teori .............................................................................................. 10
2.1.1 Konsep Pemasaran .................................................................................... 10
2.1.1.1 Pemasaran Menurut Islam ...................................................................... 10
2.1.2 Pengertian Jasa .......................................................................................... 15
2.1.2.1 Karakteristik Jasa .................................................................................... 16
2.1.3 Kualitas Jasa dan Pengukurannya .............................................................. 18
2.1.3.1 Kualitas Jasa dalam Perspektif Syariah dan Pengukurannya .................. 20
2.1.4 Mobile Banking ......................................................................................... 26
2.1.5 Perilaku Konsumen ................................................................................... 27
2.1.5.1 Perilaku Konsumen dalam Perspektif Islam .......................................... 28
2.1.6 Theory Of Planned Behavior (TPB) ......................................................... 31
2.1.7 Thechnology Acceptance Model (TAM) Luarn ........................................ 32
2.1.7.1 Persepsi Kemudahan Penggunaan (Perceived Ease of Use) .................. 33
2.1.7.2 Persepsi Kredibilitas (Perceived Credibility) ........................................ 34
2.1.7.3 Persepsi Harga (Perceived Price) .......................................................... 37
2.1.7.4 Niat Menggunakan (Behavioral Intention To Use)................................ 39
2.2. Hubungan antar Variabel ............................................................................. 40
2.2.1 Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Niat Menggunakan Layanan Mobile Banking .......................................... .40
2.2.2 Pengaruh Persepsi Kredibilitas Terhadap Niat Menggunakan Layanan Mobile Banking…………...………………………………………………41 xv
2.2.3 Pengaruh Persepsi Harga Terhadap Niat Menggunakan Layanan Mobile Banking………..………………………………………………………….42
2.3 Penelitian Sebelumnya ................................................................................. 44
2.4 Hipotesis Penelitian ..................................................................................... 47
2.5 Model Analisis ............................................................................................. 47
2.6 Kerangka Berfikir ........................................................................................ 49
BAB 3 METODE PENELITIAN ........................................................................ 51
3.1 Pendekatan Penelitian ................................................................................... 51
3.2 Identifikasi Variabel ...................................................................................... 51
3.3 Definisi Operasional ..................................................................................... 52
3.4 Sumber Data .................................................................................................. 55
3.5 Teknik Sampling ........................................................................................... 55
3.5.1 Populasi dan Sampel ................................................................................. 55
3.5.2 Teknik Pengambilan Sampel .................................................................... 56
3.6 Proses Pengolahan Data ................................................................................ 56
3.7 Analisa Data .................................................................................................. 57
3.7.1 Uji Validitas dan Reliabilitas .................................................................... 57
3.8 Teknik Analisis ............................................................................................ 58
3.8.1 Uji Asumsi Klasik ..................................................................................... 59
3.8.2 Uji Normalitas ........................................................................................... 60
3.8.3 Pengujian Hipotesis .................................................................................. 61
BAB 4 HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ...................................... 63
4.1 Gambaran Umum Banki Syariah Mandiri ................................................... 63
4.1.1 Sejarah Bank Syariah Mandiri .................................................................. 63
4.1.2 Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri ........................................................ 65
4.1.3 Arti Logo Bank Syariah ............................................................................ 66
4.1.4 Budaya Perusahaan ................................................................................... 67
4.1.5 Profil Bank Syariah Mandiri ..................................................................... 67
4.1.6 Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Cabang Dharmahusada ......... 68
4.2 Karakteristik Responden .............................................................................. 69
4.2.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .............................. 69
4.2.2 Karakteristik Responden Berdasarjan Usia............................................... 69
4.2.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan...................... 70
4.2.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Penghasilan .................................. 71
4.2.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan ..................................... 72
4.2.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah ............... 73
4.3 Analisis Deskripsi Hasil Penelitian .............................................................. 73
4.3.1 Deskripsi Variabel Persepsi Kemudahan Penggunaan (X
1 ) ..................... 75
4.3.2 Deskripsi Variabel Persepsi Kredibilitas (X
2 ) .......................................... 77
4.3.3 Deskripsi Variabel Persepsi Harga (X ) ................................................... 79
3
4.3.4 Deskripsi Variabel Niat Menggunakan (Y ) ............................................. 80
1
4.4 Hasil Pengujian Validitas dan Reabilitas ..................................................... 81 xvi
4.4.1 Hasil Uji Validitas ..................................................................................... 81
4.4.2 Hasil Uji Reliabilitas ................................................................................. 83
4.5 Analisis Model dan Pengujian Hipotesis ..................................................... 85
4.5.1 Regresi Linier Berganda ........................................................................... 85
4.5.2 Hasil Pengujian Asumsi Klasik Atas Model Analisis ............................... 86
4.5.2.1 Uji Multikolinearitas .............................................................................. 86
4.5.2.2 Uji Heteroskedastisitas ........................................................................... 88
4.5.2.3 Uji Normalitas ........................................................................................ 89
4.5.2.4 Uji F ....................................................................................................... 90
4.5.2.4 Uji t ........................................................................................................ 90
4.6 Pembahasan .................................................................................................. 91
4.6.1 Pengaruh Persepsi Kemudahaan Penggunaan, Persepsi Kredibilitas dan Persepsi Harga Secara Simultan pada Niat Menggunakan Mobile
Banking .............................................................................................. 91
4.6.2 Pengaruh Persepsi Kemudahaan Penggunaan, Persepsi Kredibilitas dan Persepsi Harga Secara Parsial pada Niat Menggunakan Mobile
Banking .............................................................................................. 92
4.6.2.1 Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan pada Niat Menggunakan
Mobile Banking ................................................................................. 92
4.6.2.2 Pengaruh Persepsi Kredibilitas pada Niat Menggunakan Mobile
Banking .............................................................................................. 94
4.6.2.3 Pengaruh Persepsi Harga pada Niat Menggunakan Mobile Banking .... 96
BAB 5 KESIMPULAN DAN SARAN ................................................................ 99
5.1 Kesimpulan .................................................................................................. 99
5.2 Saran 99
DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 100 LAMPIRAN ........................................................................................................ 106
xvii
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Perkembangan Bank Syariah Di Indonesia.......................................... 2Tabel 2.1 Persamaan Dan Perbedaan Dengan Penelitian Terdahulu ................. 44Tabel 4.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ....................... 69Tabel 4.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia....................................... 69Tabel 4.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan .............. 70Tabel 4.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Penghasilan........................... 71Tabel 4.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pekerjaan ................. 72Tabel 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah ........ 73Tabel 4.7 Kategori Penelitian ............................................................................ 74Tabel 4.8 Deskripsi Jawaban Responden Pada Variabel Persepsi KemudahanPenggunaan........................................................................................ 75
Tabel 4.9 Deskripsi Jawaban Responden Pada Variabel Persepsi Kredibilitas . 77Tabel 4.10 Deskripsi Jawaban Responden Pada Variabel Persepsi Harga ........ 79Tabel 4.11 Deskripsi Jawaban Responden Pada Variabel Niat Menggunakan . 80Tabel 4.12 Hasil Uji Validitas Persepsi Kemudahan Penggunaan .................... 82Tabel 4.13 Hasil Uji Validitas Persepsi Kredibilitas ......................................... 82Tabel 4.14 Hasil Uji Validitas Persepsi Harga .................................................. 83Tabel 4.15 Hasil Uji Validitas Minat Menggunakan ......................................... 83Tabel 4.16 Hasil Uji Reabilitas .......................................................................... 84Tabel 4.17 Hasil Uji Regresi Linier Berganda ................................................... 85Tabel 4.18 Uji Multikolinieritas Variabel Bebas ............................................... 87Tabel 4.19 Uji Heteroskedastisitas Rank Spearman .......................................... 88Tabel 4.20 Hasil Uji Normalitas ........................................................................ 89Tabel 4.21 Hasil F .............................................................................................. 90Tabel 4.20 Hasil t ............................................................................................... 91 xviiiDAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 Technology Acceptance Model Luarn ............................................ 32Gambar 2.2 Model Analisis ................................................................................ 47Gambar 2.3 Kerangka Berfikir............................................................................ 49Gambar 4.1 Logo Bank Syariah Mandiri ............................................................ 66Gambar 4.2 Struktur Organisasi BSM Cabang Dharmahusada Surabaya .......... 68Gambar 4.3Grafik Normalitas............................................................................. 89 xix
BAB 1 PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak (UU RI No 10 Tahun 1998). Bank syariah di Indonesia mengalami perkembangan yang cukup pesat, dimana Indonesia merupakan negara dengan mayoritas muslim terbesar di dunia. Masyarakat mulai menyadari akan haramnya riba dalam bank konvensional dan mulai berpaling pada bank syariah yang lebih menekankan pada sistem bagi hasil dan prinsip-prinsip syariah. Allah berfirman dalam Al-Qur‟an surat Al-Baqarah ayat 278 :
yā-ʾ ayyuhā lladhīna ʾ āmanū ttaqū llāha wa-dharū mā baqiya mina r-ribā ʾ in kuntum muʾ minīn.
“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa Riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman” (QS. Al Baqarah 278).
Ayat ini berisikan ajakan kepada orang-orang yang beriman yang selama ini masih memiliki keterkaitan dengan praktek riba agar segera meninggalkan dan Allah mengancam orang muslim yang enggan meninggalkannya. Penutup ayat ini mengisyaratkan bahwa riba tidak menyatu dengan iman dalam diri seseorang. Jika seseorang melakukan praktik riba, itu bermakna ia tidak percaya kepada Allah dan
1 janji-janji-Nya (Shihab, 2009: 725). Untuk data perkembangan bank syariah dapat dilihat pada tabel berikut :
Tahun Jenis Bank Kode 2009 2010 2011 2012 2013 2014
JB
6
11
11
11
11
12 BUS JK 711 1215 1401 1745 1920 2144 JBK
25
23
24
24
24
22 UUS JK 287 262 336 521 554 324 JB 138 150 155 158 160 162 BPRS JK 225 286 364 401 398 486 Total Kantor 1223 1763 2101 2663 2872 2954
Tabel 1.1 Perkembangan Bank Syariah di IndonesiaSumber : Statistik Perbankan Syariah (Islamic Banking Statistics), Februari 2015
Perkembangan bank syariah diatas dapat dilihat pada tahun 2009 total kantor bank syariah di Indonesia mencapai 1.223. Pada tahun 2010 total kantor bank syariah bertambah menjadi 1.763 berarti mengalami pertumbuhan 44% dari tahun lalu. Pada tahun berikutnya yaitu tahun 2011 total kantor bank syariah semakin bertambah menjadi 2.101, mengalami pertumbuhan 19% dari tahun sebelumnya. Selanjutnya pada tahun 2012 total kantor bank syariah semakin bertambah menjadi 2.663, mengalami pertumbuhan sebesar 26,7%. Pada tahun 2013 total kantor bank syariah bertambah menjadi 2.872, mengalami pertumbuhan sebesar 7,8%. Pada tahun terakhir bulan Desember 2014, industri perbankan syariah telah mempunyai jaringan sebanyak 12 Bank Umum Syariah (BUS), 22 Unis Usaha Syariah (UUS) dan 162 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS), dengan total jaringan kantor mencapai 2954 kantor yang tersebar di seluruh Indonesia dan mengalami pertumbuhan sebesar 2,8%.
Berkembangnya bank syariah diikuti pula dengan perkembangan teknologi informasi dan telekomunikasi. Teknologi tidak dapat dipisahkan dengan kehidupan manusia. Teknologi informasi telah banyak membantu masyarakat, industri, hingga pemerintah untuk mendapatkan informasi dengan cepat dan mudah. Bank syariah melihat pemanfaatan teknologi memberikan efektifitas dalam memberikan pelayanan jasa, aspek keamanan dan kemudahan penggunaan kepada nasabah. Peningkatan kualitas pelayanan jasa yang dilakukan bank syariah yaitu dengan mobile banking.
Mobile banking merupakan layanan jasa yang menggunankan teknologi
informasi. Mobile banking atau biasa disebut M-Banking merupakan sutau layanan perbankan yang diberikan pihak bank untuk mendukung kelancaran dan kemudahan penggunaan dalam kegiatan perbankan. Serta keefektifan dan keefisienan nasabah untuk melakukan berbagai transaksi. Nasabah tidak perlu lagi ke bank ataupun ke ATM untuk mengecek saldo, transfer, dan membayar listrik air hingga membayar zakat. Mobile banking membutuhkan media berupa telepon seluler. Fitur mobile banking ini dapat diakses dengan cara mengunduh aplikasi layanan mobile banking di application store yang disediakan pada smartphone yang dimiliki oleh nasabah.
Salah satu perbankan syariah yang telah mengeluarkan produk jasa ini adalah Bank Syariah Mandiri. Alasan dipilihnya Bank Syariah mandiri sebagai obyek dalam penelitian ini adalah karena Bank Syariah Mandiri merupakan bank yang memiliki banyak nasabah dalam artian merupakan bank yang memiliki pelayanan yang baik kepada nasabahnya. Jumlah nasabah Bank Syariah Mandiri pada tahun 2013 mencapai 4,4 juta nasabah di seluruh Indonesia (www.mandirisyariah.co.id). Serta layanan mobile banking Bank Syariah Mandiri telah bersaing dengan bank konvensional lainnya. Bila dilihat pada web Bank Syariah Mandiri lebih memberikan informasi terkait dengan fitur mobile banking dibandingkan dengan bank syariah lainnya. Alasan lain mengapa Bank Syariah Mandiri di pilih menjadi obyek penelitian karena Bank Syariah Mandiri telah mendapat penghargaan dari Majalah Tempo Media Group berkerjasama dengan
Frontier Consulting Group pada 10 Juni 2015 yang berisi penghargaan atas
pengukuran Quality yaitu perhatian tinggi tehadap konsumen, produk dan jasa berkualitas tinggi, perusahaan yang dapat dipercaya dan perusahaan yang inovatif (www.mandirisyariah.co.id). Bila diliahat dari penjelasan diatas maka dapat diambil kesimpulan bahwa Bank Syariah Mandiri merupakan bank yang menjunjung tinggi perkembangan teknologi salah satunya adalah mobile banking.
Masyarakat di Indonesia termasuk masyarakat yang paham akan teknologi khususnya telepon seluler. Seperti yang dikutip dari website UGM “jumlah sambungan internet di Indonesia saat ini memiliki 47 juta pengguna internet. Selain itu, pesatnya pertumbuhan komunikasi mobile, ada 270 juta pengguna ponsel (Tifatul Sembiring, 2014,
31 Agustus 2015). Dari kutipan di atas dapat dilihat seberapa besar peluang dari pelayanan mobile banking. Dengan fasilitas ini, setiap orang yang memiliki ponsel dapat dengan mudah bertransaksi dimana saja dan kapan saja selama ponsel yang digunakan terkoneksi dengan internet. Manfaat lainnya tentu saja dapat mengefisiensi waktu, jika dilihat dalam kehidupan sehari-hari seorang pebisnis tidak membutuhkan waktu yang lama untuk bertransaksi dengan klien bila ingin bertransaksi cukup melalui ponsel, hal ini sangat menghemat waktu bila dibanding dengan pergi ke bank terdekat untuk bertransaksi. Teori yang digunakan untuk mendukung penelitian ini adalah Perceived Ease of Use (Persepsi Kemudahan Penggunaan).
Pada penelitian ini juga menggunakan teori Perceived Credibility (Persepsi Kredibilitas) sebagai faktor yang mencerminkan keamanan dan privasi penggunaan mobile banking. Alasan keamanan tentu saja karena banyaknya penipuan dan pencurian data dalam penggunaan mobile banking, nasabah akan diberikan sandi sebelum melakukan transaksi. Bank syariah tentu saja memegang peranan penting dalam mengamankan data dari nasabah, artinya bank syariah harus memegang amanah yang diberikan nasabah, sehingga mengurangi kemungkinan terjadinya penipuan maupun pencurian data nasabah. Penggunaan jasa mobile banking tentu saja dibebankan harga namun harga yang dikenakan sebanding dengan kualitas pelayanan yang diberikan, hal ini tentu saja tidak memberatkan nasabah maupun bank selaku penyedia jasa. Dalam menentukan harga secara Islami, perusahaan harus mengutamakan nilai keadilan (Kartajaya,
2006: 178). Kutipan dari Kartajaya dikaitkan dengan teori Perceived Price (Persepsi Harga).
Berkat adanya fasilitas mobile banking seperti yang dijelaskan sebelumnya, orang-orang yang sibuk bekerja dan tidak memiliki banyak waktu untuk pergi ke bank, saat ini dapat dengan mudah melakukan transaksi finansialnya dimana saja dan kapan saja selama terhubung dengan internet. Namun kenyataannya, masih ada nasabah yang belum memanfaatkan adanya layanan mobile banking yang disediakan oleh bank tersebut. Oleh karena itu, penulis merasa tertarik untuk melakukan penelitian yang berkaitan dengan persepsi. Persepsi pada umumnya merupakan proses penilaian seseorang terhadap obyek tertentu. Pada penelitian ini, peneliti menggunakan persepsi kemudahaan penggunaan, persepsi kredibilitas, dan persepsi harga. Adanya persepsi tersebut akan menimbulkan niat nasabah untuk memutuskan apakah akan meggunakan mobile banking ataupun tidak. Dengan adanya penelitian ini, akan diketahui persepsi apa saja yang menjadikan nasabah memutuskan untuk menggunakan fasilitas mobile banking dan akan terlihat pula persepsi mana yang paling mempengaruhi dalam niat nasabah menggunakan mobile banking. Berdasarkan uraian latar belakang tersebut, penelitian ini berjudul “Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Kredibilitas, dan Persepsi Harga Pada Niat Nabasah Menggunakan Layanan Mobile Banking Di Bank Syariah Mandiri Surabaya”.
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka rumusan masalah pada penelitian ini adalah:
1. Apakah persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kredibilitas, dan persepsi harga secara simultan memiliki pengaruh terhadap niat menggunakan mobile
banking?
2. Apakah persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kredibilitas, dan persepsi harga secara parsial memiliki pengaruh terhadap niat menggunakan mobile
banking?
1.3 Tujuan Penelitian
Berdasarkan permasalahan diatas, maka tujuan penelitian pada penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kredibilitas, dan persepsi harga secara simultan terhadap niat menggunakan
mobile banking.
2. Untuk mengetahui pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kredibilitas, dan persepsi harga secara parsial terhadap niat menggunakan
mobile banking.
1.4 Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan bisa bermanfaat bagi penulis dan pihak lainnya, antara lain:
1. Bagi akademisi, diharapkan penelitian ini dapat bermanfaat menjadi tambahan wawasan, dan pengembangan ilmu pengetahuan khususnya ekonomi islam.
2. Bagi pengambil kebijakan, diharapkan penelitian ini dapat dijadikan sebagai tambahan informasi tentang pemasaran pada bank syariah dan sebagai bahan pertimbangan dalam pengambilan kebijakan untuk pengembangan layanan jasa bank syariah dimasa mendatang.
3. Bagi masyarakat umum, diharapkan penelitian ini dapat dijadikan tambahan informasi tentang pelayanan bank syariah.
4. Bagi peneliti selanjutnya, dapat dijadikan acuan dan memperkaya ilmu pengetahuan untuk peneliti selanjutnya yang berkaitan tentang penerimaan teknologi informasi.
1.5 Sistematika Penulisan Skripsi
Penulisan penelitian ini terdiri dari lima bab yang masing–masing memiliki sub bab yang berisi penjelasan sistematis dan rinci mengenai bahasan serta berkesinambungan sehingga mudah untuk dipahami. Sistematika penulisan dari penelitian ini, yaitu:
BAB 1: PENDAHULUAN Bab ini berisi tentang latar belakang penelitian, rumusan masalah, batasan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sistematika penulisan. BAB 2 : TINJAUAN PUSTAKA Bab ini menjelaskan landasan teori dan konsep teoritis yang terkait dengan topik penelitian dan dipergunakan sebagai dasar pemikiran dalam pengembangan berbagai hipotesis yang diajukan dalam penelitian.
BAB 3: METODE PENELITIAN Bab ini menguraikan ruang lingkup penelitian, populasi dan sampel serta teknik pengambilan sampel penelitian, variabel dan pengukuran variabel penelitian, data dan sumber data serta teknik pengambilan data penelitian dan model penelitian serta analisis data penelitian yang digunakan dalam penelitian.
BAB 4: HASIL DAN PEMBAHASAN Bab ini menguraikan hasil pengumpulan data dan analisis data penelitian dengan melakukan pengujian hipotesis dan interpretasi hasil pengujian untuk membuktikan secara empiris hipotesis yang telah dinyatakan dalam penelitian.
BAB 5: SIMPULAN DAN SARAN Bab ini menguraikan kesimpulan yang diambil dari seluruh pembahasan sebelumnya, keterbatasan, saran dan implikasi penelitian yang dapat diajukan.
BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA
2.1. Landasan Teori
2.1.1. Konsep Pemasaran
Pemasaran merupakan dasar dari suatu kegiatan bisnis yang dilakukan oleh sebuah perusahaan. Adapun definisi manajemen pemasaran menurut Kotler (2006:6) permasaran sebagai fungsi dari sebuah organisasi dan serangkaian proses untuk menciptakan, mengkomunikasikan, dan menyampaikan nilai kepada konsumen dan mengelola hubungan dengan konsumen untuk memberikan keuntungan bagi organisasi dan stakeholder. Kutipan lain dari kotler menyatakan bahwa pemasaran dapat ditinjau dari dua definisi, yaitu definisi sosial dan definisi manajerial. Definisi sosial adalah suatu proses sosial yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan, dan secara bebas mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lainnya. Sedangkan untuk definisi manajerial pemasaran sering digambarkan sebagai seni dalam menjual produk.
2.1.1.1. Pemasaran Menurut Islam
Pengertian pemasaran menurut Kartajaya dan Sula (2006:25) adalah salah satu bentuk muamalah yang dibenarkan dalam Islam, sepanjang dalam segala proses transaksinya terpelihara dari hal-hal yang terlarang oleh ketentuan syariah. Definisi pemasaran syariah menurut Kartajaya dan Sula (2006:26) adalah sebuah disiplin bisnis strategi yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran dan
10 perubahan nilai dari suatu inisiator kepada stakeholder-nya, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah Islam.
Selama tidak terjadi penyimpangan dari prinsip muamalah Islami dalam suatu transaksi atau proses bisnis, maka segalam bentuk transaksi apa pun dalam pemasaran diperbolehkan.
Pemasaran syariah menurut Ratnasari (2012) adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses untuk menciptakan, mengkomunikasikan dan menyampaikan nilai syariah kepada pelanggan, yang menguntungkan organisasi dan stakeholder, dan dalam keseluruhan prosesnya harus disesuaikan dengan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam, untuk mendapatkan ridlo Allah SWT. Definisi tersebut didasarkan pada Al-Qur‟an surat Al-Maidah ayat 87, yaitu :
Yā‟ay-yuhal lażīna „āmanū lā tuḥ ar-rimū ṭ ayyibāti mā‘aḥ allal-lāhu lakum walā ta‟tadū, innallaha lā yuhibbul mu'tadina.
“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu haramkan apa-apa yang baik yang telah Allah halalkan bagi kamu, dan janganlah kamu melampaui batas. Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang-orang yang melampaui batas” (QS. Al Maidah: 87)
Ayat di atas berpesan kepada orang-orang beriman untuk tidak menghalangi diri dari hal apa saja untuk melakukan seseuatu yang baik dalam masalah ini adalah pemasaran secara syariah, dan jangan sampai memaksakan diri hingga melampaui batas kewajaran walaupun pelampauan batas itu berkaitan dengan upaya mendekatkan diri kepada-Nya (Shihab, 2009: 229)
Penjelasan dari definisi-definisi di atas dapat disimpulkan bahwa pemasaran Islam adalah proses penciptaan, penawaran dan perubahan nilai untuk memperoleh apa yang dibutuhkan dan lebih berprinsip pada muamalah yang ada pada al-Qur‟an dan al-Hadits yang dilakukan untuk mendapatkan keridloan Allah SWT.
Empat karakteristik syariah marketing menurut Kartajaya dan Sula (2006:28) yang dapat menjadi penduan bagi para pemasar sebagai berikut:
1. Teistis (rabbāniyyah) Salah satu ciri khas syariah marketing yang tidak dimiliki oleh pemasaran konvensional adalah sifat religious (dīniyyah). Kesadaran akan nilai-nilai religius, dipandang sangat penting dalam aktivitas pemasaran, agar para pelaku pemasaran tidak terperosok ke dalam perbuatan yang dapat merugikan orang lain. Bagi seorang syariah marketer, mereka meyakini Allah SWT selalu dekat dan mengawasi ketika dia sedang melaksanakan segala macam bentuk bisnis. Mereka pun yakin bahwa di akhirat kelak akan dimintai pertanggung jawabannya oleh Allah SWT atas segala perbuatan yang mereka lakukan. Seorang syariah marketer, akan segera mematuhi syariat Islam dalam segala aktivitasnya sebagai seorang pemasar, seperti ketika mereka menentukan segmentasi, targeting, dan positioning. Syariah marketing juga sangat peduli dengan nilai. Oleh sebab itu pemasar harus lebih memiliki nilai dengan memberikan merek dan pelayanan yang baik dalam hal proses internal maupun eksternal yang akan berdampak pada penghantaran produk atau jasa kepada pelanggan.
2. Etis (akhlāqiyyah)
Syariah marketer juga mengedepankan masalah akhlak (moral dan etika)
dalam seluruh aspek kegiatannya. Sifat etis merupakan keturunan dari sifat teistis. Syariah marketing adalah konsep sangat mengedepankan nilai-nilai moral dan etika, tidak peduli apa pun agamanya. Karena sifat ini bersifat universal, yang diajarkan oleh semua agama. Allah SWT memberikan petunjuk meliputi segala sesuatu yang dibutuhkan manusia, yaitu akidah, akhlak (moral dan etika) dan syariah. Akidah dan akhlak bersifat konstan, sedangkan syariah berubah sesuai dengan kebutukan dan taraf peradaban manusia.
3. Realistis (al-wāqi‟iyyah)
Syariah marketing adalah konsep pemasaran yang fleksibel, sebagaimana
denga keluasan dan keluwesan syariah Islamiyah yang melandasinya. Syariah
marketer adalah para pemasar yang professional dan mengedepankan nilai-