BRANCHLESS BANKING UNTUK MENINGKATKAN FINANCIAL INCLUSION: Mendorong Akses Perbankan untuk Lebih Pro-Poor
BRANCHLESS BANKING UNTUK MENINGKATKAN FINANCIAL INCLUSION :
Mendorong Akses Perbankan untuk Lebih Pro-Poor Bambang Widianto Deputi Seswapres Bidang Kesra dan Penanggulangan Kemiskinan/ Sekretaris Eksekutif TNP2K
Jakarta, 23 September 2013.
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
STRATEGI KEUANGAN INKLUSIF UNTUK PERTUMBUHAN EKONOMI DAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
1 TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
STRATEGI KEUANGAN INKLUSIF
Perluasan Akses terhadap Sumber Daya Keuangan Perlu Memperhatikan Kecocokan Produk Dan Segmen Masyarakat Yang Disasar
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
2
PERAN INDUSTRI MIKRO DAN KECIL
Perusahaan Mikro dan Kecil Mempekerjakan 41 Juta Pekerja Jumlah Pesentase (%) Jumlah Pesentase (%) Kategori Perusahaan Perusahaan Pekerja Perkerja
Mikro dan Kecil 22,515,794 99.03 41,656,198
83.87 Menengah dan 208,887 0.92 7,811,843
15.73 besar Tidak
12,107 0.05 202,126
0.41 terkelasifikasikan TOTAL 22,736,788 100.00 49,670,167 100.00
Sumber: Sensus Ekonomi 2006 (BPS)
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
dengan kebutuhan yang berbeda
EMPAT KELOMPOK PENDUDUK
2008-2012 growth Growth in mean Laju Pertumbuhan Pengeluaran Per Kapita, 2008-2012
10.0
- +Rp 250.000/kap/bl +Rp 370.000/kap/bl +Rp750.000/kap/bl 12% 40%
80%
8.0 % te ra
6.0
4.87 th row l g
4.0 ua nn A
2.0
0.0
1
15
29
43
57
71
85
99 Percentiles Miskin Rentan Menengah Atas
29 juta 70 juta 100 juta 50 juta
Penanggulangan Perlindungan Sosial, Iklim Iklim Usaha & Perlindungan Sosial Kemiskinan Usaha & Akses Pasar Pemberdayaan Masyarakat
Sumber: BPS & TNP2K
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
4
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN AKSES PERBANKAN DARI PRESPEKTIF USAHA MIKRO DAN KECIL
2
REALISASI KUR
Selama 2009-2012: Realisasi, Total Debitur, maupun Rata-Rata Kredit per Debitur KUR mengalami peningkatan. Pada tahun 2012, proporsi KUR Mikro adalah 48,9%.
Realisasi Per Desember 2012 (Miliar Rupiah)
34,230 29,003
17,229 11,475
4,733 982 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Sumber: Komite Kebijakan KUR, Menko Perekonomian
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
6
AKSES KUR UNTUK UMKM Pangsa KUR berdasarkan Ukuran Usaha
- Kredit UMKM sebesar 19,6% dari total kredit
Mikro
- KUR diterima oleh
22% Industri Mikro sebesar
Menengah 22%, sedangkan industri
47% kecil sebesar 31%. Kecil 31%
- NPL dari KUR adalah 4,11%, lebih rendah dari standar perbankan 5%
Sumber: Bank Indonesia, Agustus 2012
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
Bank 17% Koperasi 6% Lembaga Keuangan Bukan Bank 5% Modal Ventura 0% Pinjaman Perseorangan 38% Pinjaman Keluarga 10% Lainnya 24% MIKRO Bank 43% Koperasi 3% Lembaga Keuangan Bukan Bank 3% Modal Ventura 1% Pinjaman Perseorangan 29% Pinjaman Keluarga 7% Lainnya 14% Kecil SUMBER PERMODALAN USAHA MIKRO & KECIL
80.9
59.63
13.86
20.25
5.24
20.12 0% 20% 40% 60% 80% 100% Mikro Kecil Modal Sendiri Informal Formal Sumber: BPS, Survei Industri Mikro dan Kecil (VIMK), 2010 8
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
Tidak Tahu
Prosedur,
Sumber: BPS, Survei Industri Mikro dan Kecil (VIMK), 2010 9
45.17 KECIL
3.53 Tidak Berminat,
15.88 Usulan Ditolak,
Tinggi,
Suku Bunga
Agunan , 12.19
15.41 Tidak Ada
7.82 Prosedur Sulit,
Prosedur,
Tidak Tahu
0.74 Tidak Berminat,
9.13 Usulan Ditolak,
Tinggi,
14.25 Suku Bunga
Agunan,
Tidak Ada
15.19 Prosedur Sulit, 7.94
52.75 MIKRO
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
ORIENTASI KE DEPAN PELAKU USAHA MIKRO & KECIL
Hampir 60% industri mikro tidak memiliki rencana pengembangan setahun
kedepan, sementara, industri kecil sekitar 40%.59.3
39.69
16.57
27.25
1.78
4.34
20.32
26.75
2.02
1.96 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Mikro Kecil
Tidak Ada Penambahan Sarana Buka Cabang Baru Memperbaiki Kualitas Lainnya
Sumber: BPS, Survei Industri Mikro dan Kecil (VIMK), 2010 10
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN AKSES PERBANKAN DARI PRESPEKTIF RUMAH TANGGA
3
Perorangan Rumah Tangga 10 20 30 40 50 60 Receiving Transfer
Employee Self Employed Total Top 60% Bottom 40%
20
40
Own Account Self Employed with impermanent/unpaid workers Self Employed with permanent/paid workers Employee Casual Labor/Others Family/Unpaid Labor Total Top 60% Bottom 40% Gambaran Rumah Tangga Menurut Mata Pencaharian Utama Gambaran Pekerja Menurut Jenis Pekerjaan
60 Total Self Employed
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
12 Sumber: Susenas Q1 2011
SUMBER KREDIT USAHA UNTUK RUMAH TANGGA
- Dari RT yang menerima kredit usaha,
Others 7.52% di antaranya menerima KUR.
- Pada RT dengan pengeluaran 40%
Personal Loans terendah: 6.76%, sementara pada RT dengan pengeluaran 60% tertinggi
Cooperation 7.89%.
- Proporsi ini menempati posisi kelima di
Bank bandingkan dengan sumber kredit usaha lain.
KUR
- Secara umum, tiga sumber kredit usaha terbesar adalah Bank (selain KUR),
Other Government Programs PNPM dan Pinjaman Perseorangan.
- Untuk RT dengan pengeluaran 40%
PNPM terendah, sumber kredit usaha terbesar adalah PNPM, Pinjaman Perseorangan
10
20
30
40 dan Bank. Total Top 60% Bottom 40% Sumber: Susenas Q1 2011
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
13
KARAKTERISTIK RUMAH TANGGA PENERIMA JASA KEUANGAN
Secara umum, peminjam KUR berasal dari RT dengan karakteristik lebih “baik” dari RT
peminjam sumber lain, tetapi karakteristik peminjam KUR lebih rendah di banding dengan
peminjam kredit Bank.PNPM dan Tidak Karakteristik KUR Bank Bansos Lain-lain Menerima
Lainnya Pinjaman Rata-rata Lama Sekolah Kepala Rumah Tangga (Tahun)
4.66
5.70
3.40
3.54
3.80 Pengeluaran Per-kapita (Ribu Rupiah)
657 913 517 580 631 Tingkat Kemiskinan (%)
4.81
2.90
12.22
7.40
11.46 Jumlah Anak (Jiwa)
1.88
1.82
2.02
1.75
1.65 Luas Rumah(m2)
20.80
23.62
16.76
19.79
20.62 Observasi 603 2171 2790 2825 63543
Source: Susenas Q1 2011
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
14
KINERJA TARGETING KUR: SEBERAPA BAIK KUR MENSASAR KALANGAN MISKIN?
14
- Sasaran dari KUR adalah Usaha
13.26 Mikro, Kecil, dan Menengah dan
12.34
12.27
11.89 Koperasi (UMKMK) yang feasible
12
11.18 tetapi non-bankable
10.64
10
- Karena berbasis usaha, tidak ada
8.58 target spesifik terkait tingkat
7.91 e pengeluaran RT dalam program
8 g ta
6.87 KUR
rcen e
6 P
- KUR diakses oleh RT di seluruh
5.06 decile pengeluaran. Dari seluruh
4 penerima KUR 32.78% adalah RT dengan tingkat pengeluaran 40% terendah
2
- Dengan data Susenas, tidak dapat di tentukan apakah RT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10 menerima KUR Mikro atau KUR
Expenditure Decile Retail
Distribution of KUR Recipients based on Expenditure Decile
- Bimodal menunjukkan akses ke
Sumber: Susenas Q1 2011 KUR Mikro dan KUR Retail.
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
15
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN PERANAN BRANCHLESS BANKING DALAM PERLUASAN ASKES PERBANKAN
4
KETERSEDIAAN FASILITAS DAN PEMANFAATAN KUR
- Ketersediaan Lembaga Keuangan berkorelasi
2
1 di tinggi dengan akses pada an ng
KUR eua K
- Peningkatan
a g Pemanfaatan Kur:
(%) i ns
- – Kuadran 2: Pemanfaatan
Lemba t KUR untuk beberapa opi pa Pr daerah yang berada di da tu kuadran ini dapat er Sa t g m dilakukan melalui la an y perluasan akses KUR
Da sa
- – Kuadran 3: Untuk
De beberapa daerah di kuadran ini perluasan oporsi pemanfaatan KUR dapat
Pr
3
4 dimulai dengan peningkatan jumlah
Proporsi Desa yang terdapat Warganya Menerima KUR di institusi keuangan
Dalam Satu Propinsi (%) penyalur KUR
Source: Podes 2011, Garis Horisontal dan vertikal menunjukkan rata-rata nasional
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
17
KARAKTERISTIK DAERAH YANG LEBIH BERPELUANG MEMPEROLEH KUR
1. Di daerah-daerah yang lebih mudah di jangkau Semakin dekat ke Pusat Kecamatan
2. Di daerah-daerah yang relatif lebih “maju” Semakin baik infrastruktur
3. Di daerah yang mengandalkan perdagangan sebagai kegiatan ekonomi
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
18
- Di beberapa propinsi dengan potensi permintaan yang tinggi , “penawaran” KUR juga tinggi
- Sementara, ada beberapa daerah dimana potensi KUR tinggi, tetapi Penerima KUR sedikit.
- Ekspansi KUR ke daerah dengan potensi permintaan tinggi (bagian kanan bawah), akan berdampak pada penanggulangan kemiskinan.
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN POTENSI PERMINTAAN DAN PENAWARAN KUR
Sumber: Dihitung berdasarkan Podes 2011 (Proporsi Desa yang terdapat Warganya Menerima KUR di Dalam Satu Propins)i, Susenas Q1 2011 (Proporsi Perkerja yang Berusaha Sendiri). , Garis Horisontal dan vertikal menunjukkan rata- rata nasional.
Proporsi Perkerja yang Berusaha Sendiri (%) Pr oporsi De sa y an g t er da pa t W arg an y a Mener ima K U R di Da la m Sa tu Pr opi ns i (%)
19
KESIMPULAN
5 TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
KESIMPULAN Arah Perbaikan Akses Perbankan Melalui Branchless Banking: Memperluas jangkauan lembaga keuangan terutama pada daerah yang minim lembaga keuangan dan terpencil. Mengembangankan branchless banking di daerah-daerah yang belum terjangkau oleh kantor bank.
Menyasar daerah yang memiliki kegiatan ekonomi utamanya perdagangan.
Menyasar daerah yang memiliki proporsi pekerja berusaha sendiri yang lebih tinggi.
Menyasar daerah yang memiliki infrastruktur yang relatif lebih baik.
Mendorong penguatan usaha mikro dan kecil. Dalam rangka Financial Inclusion, menyalurkan program bantuan sosial melalui lembaga keuangan.
TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN TIM NASIONAL PERCEPATAN PENANGGULANGAN KEMISKINAN
21