PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG KARTU K R E D I T ATAS KLAUSULA BAKU BERDASARKAN UNDANG- UNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG K A R T U
K R E D I T ATAS KLAUSULA BAKU BERDASARKAN UNDANGUNDANG NOMOR 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN
KONSUMEN

SKRIPSI

Duijukan Guna Memeauhi Salah Satu Syarat
Untuk Mcmperoleb Gelar Sarjana Huknm
Program Studi Ilmu Hokum

Oleh:
Reza Anggara
N I M : 502012297

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH
PALEMBANG
2016

I

I

UNIVERSITAS IvlUHAMMADIYAH PALEMBANG
FAKULTAS KUKUM
PgRSETUJUAN DAN PENC?ESAHAN

JUDUL S K R I P S I :

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG
KARTU
KREDIT ATAS
KLAUSULA BAKU
BERDASARKAN UNDANG-UNDANG NOMOR S
TAHUN
1999
TENTANG
PERLINDUNGAN
KONSUMEN
Reza Anggara
NIM

Program Studi
Prognm Kckhususan

502012297
Ifanu Hukum
Hukum Perdata

Pembtmbtng:
Hi Alriza Gusti. S.H>tHum

(

"Y *

l4^^bu«,

April 2016

i

Persetujuan oleh Tim Penguji:
Ketua

:ProfDr.Dre.H Marshal NO, S.HXdH

(^

Anggota

: I . Dra.Hj. Lilies Anisah S.H.>I.H

^^"rS-^!]?^ )

2 Yudistira Rusydi SH.,M.H

(

Disahkan Oleh
Dekan Fakultas Hukum

348/0006046009

K '

JL^

)

)

PENDAFTARAN UJIAN SKRIPSI

Pendaflaran Skripsi Sarjana fakultas H u k u r a Universitas M u h a m m a d i y a h Palembang
Strata I bagi:

NAMA

REZA

NIM

502012297

PRODI

ILMU

JUDUL

SKRIPSI

ANGGARA

HUKUM

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP
KARTU

KREDIT

BERDASARKAN
TAHUN

1999

ATAS

KLAUSULA

UNDANG-UNDANG
TENTANG

PEMEGANG
BAKU

NOMOR

8

PERLINDUNGAN

KONSUMEN

Dengan diterimanya skripsi i n i , sesudah lulus dari U j i a n Komprehensif,
berhak memakai gelar:

SARJANA

HUKUM

Diketahui

ill

penulis

Mcmo
"Ci^fdafi
mencari

ilmu

sel^gGpun

dimgm

iGnu Uu xuajiS Sagi seorang

O a n sesungguhnya
yang menuntut

para moGtUift

iGnu ligttna

Ciua,

musSm

manaungfyn

ridUo tertiaddp

fifittna

sesungguhnya

GtHj-GUij dan
sayapnya

perempmn.

Bppadd

orang

anudperSuatannya,'

(K.^l6uuJL6M^rr)

%}tpenem6cABgn

Bppada:

•

Jiyahandd

•

Saudam-saudarafip

-

T^fifisiGBp Try Mhddn Sariyang
memBeri^n

-

dan IBundayang

semangat

SoBaBat'Sa/iaBatfy
aGnamaterfy
V

yang

terdnta
tenayang

lifpada^

seCxGi

ABSTRAK
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PEMEGANG KARTU KREDIT
ATAS KLAUSULA BAKU BERDASARKAN UNDANG-UNDANG NOMOR 8
T A H U N 1999 T E N T A N G P E R L I N D U N G A N K O N S U M E N
Reza Anggara
K a r t u kredit yang m e n j a d i alat p e m b a y a r a n pengganti u a n g t u n a i s e m a k i n
d i m i n a t i o l e h m a s y a r a k a t , p e n i n g k a t a n p e n g g u n a k a r t u k r e d i t p u n sangat pesat setiap
tahunnya tidak lain p e m i c u peningkatan pengguna k a r t u kredit tersebut adalah karena
manfaat dan banyak k e m u d a h a n yang ditawarkan o l e h penerbit k a r t u kredit.
Peningkatan pengguna k a r t u kredit tersebut harus j u g a m e m p e r h a t i k a n aspek
perlindungan dari pengguna kartu kredit terutama pada klausul baku yang
dicantumkan o l e h penerbit kartu kredit didalam perjanjian kartu kredit. A d a p u n
permasalahannya adalah bagaimana perlindungan h u k u m terhadap pemegang k a r t u
k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u berdasarkan U n d a n g - U n d a n g N o m o r 8 T a h u n 1 9 9 9 T e n t a n g
Perlindungan k o n s u m e n dan bagaimana akibat h u k u m terhadap pemegang k a r t u
k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u d a l a m p e r j a n j i a n k a r t u k r e d i t .
Penelitian y a n g d i g u n a k a n adalah penelitian h u k u m n o r m a t i f y a n g bersifat
deskriptif (menggambarkan) dan tidak bermaksud menguji hipotesa, tehnik
p e n g u m p u l a n data d i l a k u k a n m e l a l u i penelitian kepustakaan d a l a m rangka
mendapatkan data sekunder dengan cara m e n e l a a h bahan-bahan h u k u m , seperti
bahan h u k u m p r i m e r , bahan h u k u m sekunder d a n bahan h u k u m tersier.
Berdasarkan basil penelitian d i p a h a m i b a h w a pemegang k a r t u kredit d i d a l a m
p e n c a n t u m a n k l a u s u l a b a k u d i l i n d u n g i b e r d a s a r k a n P a s a l 18 a y a t ( 1 ) h u r u f a d a n g
serta ayat ( 2 ) U n d a n g - U n d a n g N o m o r 8 T a h u n 1999 T e n t a n g P e r l i n d u n g a n
K o n s u m e n yang berisi tentang ketentuan pencantuman klausula baku pada perjanjian
kartu kredit, dimana penerbit dilarang m e n c a n t u m k a n klausula yang berisikan
pengalihan tanggung jawab, dilarang menyatakan tunduknya pemegang kartu kredit
kepada peraturan y a n g berupa a t u r a n baru, t a m b a h a n serta l a n j u t a n d a n d i l a r a n g
m e n c a n t u m k a n klausula y a n g l e t a k n y a sulit terlihat dan tidak dapat dibaca dengan
jelas. A d a p u n akibat h u k u m y a n g telah diatur d i d a l a m ayat ( 3 ) y a i t u batal d e m i
h u k u m bilamana tidak m e m a t u h i ketentuan-ketentuan didalam ayat (1) h u r u f a dan g
serta ayat ( 2 ) serta d i k e n a k a n s a n k s i p i d a n a y a n g terdapat d a l a m Pasal 6 2 ayat ( 1 )
U n d a n g - U n d a n g Perlindungan K o n s u m e n yaitu pidana penjara paling l a m a 5 tahun
dan pidana denda paling banyak R p 2.000.000.000,00 (dua milyar rupiah). Dengan
demikian hendaknya
penerbit
kartu kredit haruslah memperhatikan
dan
m e n y e s u a i k a n k l a u s u l a b a k u y a n g ada d a l a m perjanjian k a r t u kredit dengan U n d a n g U n d a n g y a n g telah ada serta bagi p e m e g a n g k a r t u k r e d i t harus l e b i h teliti dan t i d a k
bersikap apatis d i d a l a m m e n y e t u j u i perjanjian d a n k l a u s u l - k l a u s u l b a k u y a n g
dicantumkan didalam perjanjian kartu kredit

Kata k u n c i : perlindungan h u k u m , pemegang kartu kredit, klausula baku
vi

KATA PENGANTAR

A s s a l a m u ^ a l a i k u m Wr.Wb
F u j i dan s y u k u r kepada A l l a h S W T atas r a h m a t dan k a r u n i a - N y a sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul " P e r l i n d u n g a n h u k u m terhadap
p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u berdasarkan U n d a n g - U n d a n g N o m o r 8
T a h u n 1999 Tentang Perlindungan K o n s u m e n " . Skripsi i n i adalah u n t u k m e m e n u h i
salah satu syarat k e l u l u s a n d a l a m m e r a i h gelar Sarjana H u k u m P r o g r a m Strata Satu
(S-1) Fakultas H u k u m Universitas M u h a m m a d i y a h Palembang.
P e n u l i s m e n y a d a r i b a h w a skripsi i n i m a s i h sangat sederhana d a n j a u h dari
kesempumaan, karena tidaklah m u d a h untuk m e n y u s u n suatu bentuk tulisan yang
lengkap

serta berkadar

i l m i a h , u n t u k i t u k i r a n y a p e m b a c a dapat m e m a k l u m i

kekurangan dan kelemahan yang ditemui didalam skripsi ini. Selama penelitian
skripsi i n i , penulis tidak luput dari berbagai kendala. K e n d a l a tersebut dapat diatasi
berkat bantuan, bimbingan, dan dukungan dari berbagai pihak, oleh karena i t u pada
kesempatan

i n i penulis i n g i n m e n y a m p a i k a n rasa t e r i m a k a s i h y a n g

mendalam

kepada:
1. B a p a k D r . A b i d D j a z u l i , S . E . , M . M . , s e l a k u r e k t o r U n i v e r s i t a s M u h a m m a d i y a h
Palembang.
2.

Ibu Dr. H j . Sri Suatmiati, S.H., M . H u m . , selaku D e k a n Fakultas H u k u m
Universitas M u h a m m a d i y a h Palembang

vii

3. B a p a k / l b u

Wakil

Dekan

I , 11, I I I , d a n

I V Fakultas

H u k u m Universitas

Muhammadiyah Palembang
4.

Bapak M u l y a d i Tanzili S.H., M . H . , selaku Ketua Prodi I l m u H u k u m Universitas
Muhammadiyah Palembang

5. I b u H j . A l r i z a G u s t i , S . H . , M . H u m . , s e l a k u P e m b i m b i n g S k r i p s i .
6. I b u M o n a W u l a n d a r i , S . H . , M . H . , selaku P e m b i m b i n g A k a d e m i k .
7.

B a p a k dan I b u D o s e n Pengajar serta seluruh S t a f K a r y a w a n dan K a r y a w a t i
Fakultas H u k u m Universitas M u h a m m a d i y a h Palembang.

8. A y a h a n d a
mendo'akan

Subali dan

Ibunda

W a s i l a h tercinta yang

tidak pemah

dan m e m b e r i k a n semangat hingga penulis dapat

putus

menyelesaikan

penulisan skripsi i n i , terima kasih untuk pengorbanan yang Bapak dan I b u
berikan.
9.

Kakanda Doris Wijaya, A y u n d a Christya Tanjung Sari, Adinda M.Bagus Setyoko
yang telah menjadi curahan hati dan m e m b a n t u penulis menyelesaikan skripsi i n i .

10. K e k a s i h k u T r y W u l a n Sari yang telah banyak m e m b a n t u dan m e m o t i v a s i hingga
penulis menyelesaikan skripsi ini.
11. Sahabat-sahabat t e r b a i k k u Putra H a m z a h , Zulfikar, Harie M u l k a n , M e y d i s t i a w a n
dan t e m a n - t e m a n y a n g tidak dapat disebutkan satu-persatu atas perjuangan y a n g
indah ini.

vlll

Semoga amal kebaikan Bapak-bapak

d a n I b u - i b u serta R e k a n - r e k a n s e k a l i a n

mendapat imbalan pahala yang berlipat ganda dari A l l a h S W T , A m i n .
Wassaiamu^alaikum, Wr.Wb.

Palembang,

Penulis

Reza Anggara

ix

Maret

2016

DAFTARISI

HALAMAN JUDUL

i

L E M B A R PERSETUJUANPEMBIMBING

ii

H A L A M A N UJIAN SKRIPSI

iii

SURAT PERNYATAAN ORISINALITAS SKRIPSI

iv

HALAMAN MOTO DAN PERSEMBAHAN

v

ABSTRAK

vi

KATA PENGANTAR

vii

D A F T A R ISI

X

BAB IPENDAHULUAN
A . Latar Belakang

1

B. Permasalahan
C. Ruang Lingkup dan T u j u a n
1. R u a n g L i n g k u p
2. T u j u a n
D. Kerangka Konseptual
E. Metode Penelitian
F. Sistematika Penulisan

5
5
5
6
7
9

B A B II T I N J U A NP U S T A K A
A . Perjanjian B a k u D a l a m Perjanian K a r t u Kredit
1. P e n g e r t i a n P e r j a n j i a n
2. Asas-asas H u k u m Perjanjian
3. U n s u r - u n s u r Perjanjian
4. Syarat Sahnya Perjanjian
5. P e r j a n j i a n B a k u
B. Kartu Kredit
1. P e n g e r t i a n K a r t u K r e d i t
2. Klasifikasi K a r t u Kredit
3. P i h a k - p i h a k D a l a m M e k a n i s m e K a r t u K r e d i t
X

11
11
13
15
17
19
20
20
21
23

4.

25

Mekanisme Kartu Kredit

C. Perlindungan Konsumen Pemegang Kartu Kredit
1. P e n g e r t i a n K o n s u m e n
2. Pengertian Perlindungan K o n s u m e n
3. H a k dan K e w a j i b a n K o n s u m e n
4. H a k dan K e w a j i b a n P e l a k u U s a h a
5.

Ketentuan Pencantuman Klausula B a k u O l e h Penerbit K a r t u Kredit
Selaku Pelaku Usaha

B A B in

26
26
27
27
30
32

PEMBAHASAN

A . Perlindungan H u k u m Terhadap Pemegang Kartu Kredit Atas Klausula
B a k u Berdasarkan Undang-Undang N o m o r 8 T a h u n 1999 Tentang
Perlindungan Konsumen
34
B . Akibat h u k u m Terhadap Pemegang Kartu Kredit Atas Klausula B a k u
D a l a m Perjanjian K a r t u Kredit
37
BAB IV PENUTUP
A. Kesimpulan
B . Saran

43
44

DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN-LAMPIRAN

xi

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
D i n a m i k a perkembangan masyarakat pada masa globalisasi sekarang i n i
sudah semakin m o d e m seiring dengan perkembangan perekonomiannya, dan j u g a
i k u t m e m p e n g a r u h i p o l a k e h i d u p a n m a s y a r a k a t i t u s e n d i r i . K a r t u k r e d i t (credit
card) s e b a g a i s a l a h s a t u a s p e k d a l a m k e h i d u p a n m a s y a r a k a t m o d e m , . A d a p u n
pengertian k a r t u kredit dalam Pasal 1 A n g k a 4 Peraturan B a n k
N0.7/52/PBI/2OO5 s e b a g a i m a n a d i u b a h

dengan

N o . 10/8/2008

kegiatan

tentang

penyelenggaraan

Peraturan
alat

Bank

Indoensia
Indonesaia

pembayaran

dengan

menggunakan kartu, yaitu
" K a r t u K r e d i t adalah alat pembayaran dengan m e n g g u n a k a n k a r t u y a n g dapat
d i g u n a k a n u n t u k m e l a k u k a n p e m b a y a r a n atas k e w a j i b a n y a n g t i m b u l d a r i s u a t u
kegiatan e k o n o m i , termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau i m t u k m e l a k u k a n
penarikan tunai dimana kewajiban pembayaran pemegang kartu dipenuhi terlebih
dahulu o l e h acquirer atau penerbit, dan pemegang k a r t u berkewajiban m e l a k u k a n
pelunasan k e w a j i b a n pembayaran tersebut pada w a k t u y a n g disepakati b a i k secara
sekaligus atau sevara angsuran".
K a r t u k r e d i t (credit card) y a n g m e n j a d i a l a t p e m b a y a r a n p e n g g a n t i u a n g t u n a i
yang semakin diminati oleh masyarakat atau k o n s u m e n pada masa sekarang i n i ,
karena m e m i l i k i prestige (gengsi) tersendiri, b a h k a n m e n j a d i sebuah gaya h i d u p
bagi m a s y a r a k a t y a n g tinggal d i k o t a - k o t a besar. D e n g a n adanya fasilitas k a r t u
kredit, masyarakat j u g a tertarik karena tidak terlalu repot u n t u k selalu m e n y i a p k a n
uang t u n a i d i setiap transaksi berbelanja. S e l a i n i t u , m a s y a r a k a t bisa m e m e n u h i
kebutuhan dengan
mengeluarkan

promo-promo menarik yang ditawarkan oleh pihak

k a r t u kredit tersebut

seperti d i s k o n yang ditawarkan

1

yang
untuk

2

p e m b e l i a n p r o d u k - p r o d u k tertentu serta adanya fasilitas c i c i l a n dengan b u n g a 0 % .
Hal

i n i juga

didukung

oleh

tempat-tempat

perbelanjaan

yang

melayani

pembayaran tanpa uang tunai. Fasilitas kartu kredit i n i m a m p u meningkatkan nilai
k o n s u m s i bagi m a s a y r a k a t Indonesia.
P e n g g u n a k a r t u k r e d i t d i I n d o n e s i a p u n p a d a saat s e k a r a n g i n i m e n g a l a m i
p e n i n g k a t a n p a d a setiap t a h u n n y a . B e r d a s a r k a n data statistik y a n g dirilis o l e h
B a n k I n d o n e s i a ' , b a h w a p e n g g u n a k a r t u k r e d i t pada t a h u n 2 0 0 7 tercatat sebanyak
9.17 j u t a pengguna. J u m l a h i n i meningkat pada tahun 2 0 0 8 dan 2009 menjadi
11,5 d a n 12,2 j u t a pengguna. Pada t a h i m 2 0 1 0 , p e n g g i m a k a r t u k r e d i t m e n c a p a i
13,57 j u t a dan pada tahun 2013 angka pengguna meningkat menjadi 14,7 j u t a
dengan nilai transaksi diatas 2 0 0 triliun. D e n g a n j u m l a h pengguna yang mencapai
14,7 j u t a tersebut

d i p e r k i r a k a n rata-rata

pengguna

kartu kredit

memegang

setidaknya 3(tiga) kartu kredit.
P e n i n g k a t a n j u m l a h pengguna k a r t u kredit tersebut p u n tentunya dipicu
o l e h b a n y a k n y a manfaat y a n g dapat dirasakan o l e h pemegang

kartu kredit,

khususnya k e m u d a h a n d a l a m m e l a k u k a n transaksi dan keamanan bagi k o n s u m e n
karena tidak perlu m e m b a w a uang tunai dalam j u m l a h banyak. Selain i t u juga
dipengaruhi o l e h gencamya penawaran dari pihak penerbit kartu kredit y a n g
m e n a w a r k a n keunggulan dan kelebihan daripada kartu kredit.
P e n i n g k a t a n p e n g g u n a k a r t u k r e d i t y a n g d e m i k i a n pesat tersebut t e n t u n y a
harus

memperhatikan

Indonesia, perlindungan

aspek

perlindungan

terhadap

dari pengguna

kartu kredit. D i

k o n s u m e n y a n g sebagaimana

pada

^ "Peningkatan Pengguna Kartu Kredit di Indonesia",melalui www.carikredit.com,
diakses pada tanggal 21 Oktober 2015

posisi

3

pengguna kartu kredit diatur dalam Undang- Undang N o . 8 T a h u n 1999 Tentang
Perlindungan Konsumen. Diperkuat dengan

Peraturan B a n k Indonesia

yang

d i k e l u a r k a n B a n k I n d o n e s i a N o . l 4 / 2 / P B I / 2 0 1 2 t e n t a n g P e r u b a h a n atas P e r a t u r a n
B a n k Indonesia N o . 1 1 / 1 l / P B I / 2 0 0 9 tentang

Penyelenggaraan

Kegiatan

Alat

P e m b a y a r a n D e n g a n K a r t u . A s p e k p e r l i n d u n g a n tersebut adalah m e n g e n a i tentang
j a m i n a n dan p e r l i n d u n g a n terhadap pengguna k a r t u k r e d i t atau k o n s u m e n atas
larangan bagi penerbit k a r t u kredit atau pelaku usaha d a l a m pencantuman aturan
b a r u atau tambahan dan/atau pengubahan lanjutan y a n g dibuat secara sepihak
d a l a m k o n s u m e n m e m a n f a a t k a n jasa y a n g dibelinya. L a r a n g a n tersebut secara
tegas diatur d a l a m Pasal 18 ayat ( 1 ) h u r u f " g " U n d a n g - U n d a n g N o . 8 t a h u n 1 9 9 9
Tentang

Perlindungan

Konsumen

(selanjutnya

disebut

Undang-Undang

Perlindungan K o n s u m e n ) . A d a p u n Peraturan B a n k Indonesia menjadi acuan dan
batasan dalam penyelenggaraan

kartu kredit, baik pihak penerbit k a r t u kredit

m a u p u n pengguna kartu kredit.
D i m a n a salah satu larangan bagi pihak

penerbit kartu kredit ialah

p e n c a n t u m a n k l a u s u l a b a k u s e p e r t i y a n g a d a d i d a l a m P a s a l 18 a y a t ( 1 ) h u r u f " g "
Undang-Undang Perlindungan Konsumen yaitu menyatakan tunduknya konsumen
kepada peraturan

yang

berupa

aturan

baru,

tambahan,

lanjutan,

dan/atau

pengubahan lanjutan y a n g dibuat sepihak o l e h pelaku usaha didalam

masa

k o n s u m e n m e m a n f a a t k a n jasa y a n g dibelinya. P e n c a n t u m a n k l a u s u l a b a k u secara
sepihak tersebut m e n i m b u l k a n akibat h u k u m y a i t u batal d e m i h u k u m sebagaimana
diatur dalam

Pasal

18 a y a t ( 3 ) U n d a n g - U n d a n g

Perlindungan

Konsumen.

Pencatuman klausula y a n g ditetapkan secara sepihak o l e h pihak penerbit k a r t u

4

kredit tersebut tanpa p e n y a m p a i a n terlebih d a h u l u kepada pengguna k a r t u kredit,
dapat m e n i m b u l k a n k e r u g i a n m a t e r i l bagi k o n s u m e n pengguna

kartu kredit.

S e l a i n i t u p e n c a n t u m a n k l a u s u l a t e r s e b u t t e l a h m e l a n g g a r asas p e r j a n j i a n y a i t u
keharusan adanya kesepakatan

dari para p i h a k terhadap

hal-hal p o k o k yang

diperjanjikan. D e m i k i a n halnya dengan ancaman sanksi dalam Pasal 8 ayat ( 1 )
h u r u f " g " Undang-Undang Perlindungan K o n s u m e n yang berakibat batal d e m i
h u k u m apabila terdapat

pencantuman

klausula baku dalam masa

konsumen

memanfaatkan jasa yang dibelinya.
B e r d a s a r k a n u r a i a n d i atas, p e n u l i s t e r t a r i k u n t u k m e l a k u k a n p e n e l i t i a n
mengenai bagaimana perlindungan

p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u

yang ditambahkan oleh pihak penerbit kartu kredit. "Perlindungan H u k u m B a g i
Pemegang

Kartu Kredit Atas Pencantuman

Klausula Baku

mcngungkapkan

b a h w a perlindungan h u k u m tersebut bersifat b a k u dan sangat kuat, karena telah
sangat

jelas

dicantumkan

dalam

peraturan

perundang-undangan.

Namun

k o n s u m e n tidak m e n g e t a h u i k e t e n t u a n h u k u m dan bersikap apatis

terhadap

p e r l i n d u n g a n h u k u m . D a n disisi l a i n , t i d a k ada penjelasan secara detail t e n t a n g i s i
perjanjian oleh pihak penerbit kartu kredit . Dengan demikian, m a k a k o n s u m e n
pada prinsipnya dapat m e n g a j u k a n c l a i m atau tuntutan u n t u k m e n g h i n d a r i dari
kewajiban yang dibebankan.
Berdasarkan hal tersebut dan kondisi yang sudah diuraikan, m a k a j u d u l
penelitian ini yaitu P E R L I N D U N G A N H U K U M T E R H A D A P

PEMEGANG

KARTU KREDIT ATAS KLAUSULA BAKU BERDASARKAN

UNDANG-

UNDANG

NOMOR 8 TAHUN

1999

TENTANG

PERLINDUNGAN

KONSUMEN.

B.

Permasalahan

Berdasarkan u r a i a n diatas m a k a permasalahan p e n e l i t i a n i n i adalah :
1 . B a g a i m a n a p e r l i n d u n g a n h u k u m t e r h a d a p p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas k l a u s u l a
baku

berdasarkan

Undang-Undang

Nomor

8

Tahun

1999 Tentang

Perlindungan K o n s u m e n ?
2 . B a g a i m a n a a k i b a t h u k u m t e r h a d a p p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u
dalam perjanjian kartu kredit ?

C. Ruang Lingkup dan Tujuan
1.

Ruang Lingkup
Dalam

pembahasan

skripsi

i n i penulis

membatasi

ruang

lingkup

permasalahan m e n g e n a i perlindungan h u k u m terhadap pemegang k a r t u k r e d i t
atas k l a u s u l a b a k u b e r d a s a r k a n

Undang-Undang

Nomor 8 Tahun 1999

T e n t a n g P e r l i n d u n g a n K o n s u m e n dan akibat h u k u m terhadap pemegang k a r t u
k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u d a l a m p e r j a n j i a n k a r t u k r e d i t .

2. Tujuan Penelitian
a.

U n t u k mengetahui perlindungan h u k u m terhadap

pemegang

kartu

k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u berdasarkan U n d a n g - U n d a n g N o m o r 8 T a h u n
1999 Tentang Perlindungan Konsumen.

6

b. U n t u k m e n g e t a h u i akibat h u k u m terhadap p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas
klausula baku dalam perjanjian kartu kredit.

D. Kerangka Konseptual
Kerangka konseptual ditujukan untuk menghindari perbedaan penafsiran
yang berkaitan dengan

istilah-istilah dalam j u d u l skripsi. M a k a definisi

operasional yang diperlukan y a i t u :
1. P e r l i n d u n g a n h u k u m adalah m e m b e r i k a n p e n g a y o m a n kepada h a k
asasi m a n u s i a y a n g d i r u g i k a n o r a n g l a i n d a n p e r l i n d u n g a n tersebut
diberikan kepada masyarakat agar m e r e k a dapat m e n i k m a t i s e m u a
hak-hak yang diberikan oleh hukum^.
2. K a r t u kredit adalah alat pembayaran m e l a l u i jasa bank /perusabaan
p e m b i a y a a n d a l a m transaksi j u a l b e l i barang/jasa, atau alat u n t u k
menarik uang tunai dari bank/perusahaan

pembiayaan"'.

3. Pemegang k a r t u k r e d i t adalah p i h a k y a n g terlibat d a l a m transaksi
p e n g g u n a a n k a r t u kredit**.
4. U n d a n g - u n d a n g

Nomor 8 Tahun

1999 Tentang

Perlindungan

K o n s u m e n menjelaskan didalam Pasal 1 A y a t ( 1 0 ) : K l a u s u l a b a k u
adalah setiap aturan atau k e t e n t u a n d a n syarat-syarat y a n g t e l a h
dipersiapkan dan ditetapkan terlebih d a h u l u secara sepihak o l e h

"Perlindungan Hukum", melalui www.tesishuku.com, diakses pada tanggal 27 Oktober
2015
Pembiayaan,

^ Abdulkadir Muhammad dan Rilda MumiatL^OOO Segi
PT Citra Aditya Bakti, Bandung ,hlm 263
^Ibid., him 266

H u k u m Lembaga

Keuangan

dan

7

pelaku usaha y a n g dituangkan d a l a m suatu d o k u m e n

dan/atau

perjanjian yang mengikat dan w a j i b dipenuhi oleh k o n s u m e n .
5. U n d a n g - U n d a n g
Konsumen

Nomor 8 Tahun

menjelaskan

1999 Tentang

d i dalam Pasal

Perlindungan

18 ayat ( 1 ) A s p e k

Perlindungan K o n s u m e n adalah mengenai tentang j a m i n a n d a n
p e r l i n d u n g a n terhadap p e n g g u n a k a r t u k r e d i t atau k o n s u m e n atas
larangan bagi penerbit kartu kredit atau pelaku usaha
pencantuman klausula baru atau tambahan dan/atau
lanjutan

yang

dibuat

secara

sepihak

dalam

pengubahan

dalam

konsumen

memanfaatkan jasa yang dibelinya.

E . Metode Penelitian
Jenis metode penelitian yang digunakan penulis d a l a m penelitian i n i
adalah n o r m a t i f atau metode penelitian h u k u m kepustakaan d i m a n a metode
y a n g dipergunakan d i d a l a m penelitian h u k u m d i l a k u k a n dengan cara m e n e l i t i
bahan

pustaka

yang

a d a ^ Penelitian normatif

i n i bersifat

deskriptif

(menggambarkan) dan tidak bermaksud m e n g u j i hipotesa.

1. T e k n i k p e n g u m p u l a n data d i l a k u k a n m e l a l u i :
P e n e l i t i a n k e p u s t a k a a n (library research) d a l a m r a n g k a m e n d a p a t k a n d a t a
sekunder

dengan

cara m e n y u s u n k e r a n g k a teoritis d a n k o n s e p s i o n a l

dengan cara menelaah bahan-bahan h u k u m seperti:

Singkat,

^ Soeijono Soekanto dan Sri Mamuji, 2009, P e n e l i t i a n H u k u m N o r m a t i v e Suatu
P T Raja Grafindo Persada, Jakarta, him 13-14

Tinjauan

9

m e n g a n a l i s i s n y a secara n o r m a t i f y a n g k e m u d i a n d i k o n t r u k s i k a n k e d a l a m
suatu kesimpulan.
3. A n a l i s i s data
A n a l isis data d i l a k u k a n secara k u a l i t a t i f y a n g

dipergunakan

untuk

m e n g k a j i aspek-aspek n o r m a t i v e atau y u r i d i s m e l a l u i metode y a n g bersifat
deskriptif analisis yang m e n g u r a i k a n gambaran dari data y a n g diperoleh
dan menghubungkan satu sama lain u n t u k mendapatkan suatu k e s i m p u l a n
y a n g bersifat u m u m ^ .

F. Sistematika Penulisan
Sistematika penulisan i n i dimaksud untuk memberikan gambaran mengenai
bab-bab yang yang akan penulis susun dalam penulisan skripsi dan terdiri dari 4
( e m p a t ) bab, y a i t u :
BAB I

: PENDAHULUAN
Dalam

pendahuluan

i n i diuraikan

mengenai

latar

permasalahan, ruang lingkup, tujuan, defmisi operasional,

belakang,
metode

penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II

: TINJAUAN PUSTAKA
Dalam bab i n i berisikan mengenai

perjanjian,kartu kredit d a n

perlindungan konsumen pengguna kartu kredit.

^ Bambang Sunggono, 1997, Metode

h i m 129

P e n e l i t i a n H u k u m , Raja Grafindo Persada, Jakarta,

10

BAB m

: PEMBAHASAN
D a l a m bab i n i m e n g u r a i k a n tentang perlindungan h u k u m terhadap
pemegang

k a r t u kredit atas k l a u s u l a b a k u berdasarkan

Undang-

Undang N o m o r 8 T a h u n 1999 T e n t a n g Perlindungan K o n s u m e n dan
akibat h u k u m terhadap p e m e g a n g k a r t u k r e d i t atas k l a u s u l a b a k u
dalam perjanjian kartu kredit.

BAB IV

: PENUTUP
D a l a m bab terakhir i n i akan d i u r a i k a n k e s i m p u l a n dan saran saran
y a n g diperoleh berdasatkan bab-bab s e b e l u m n y a y a n g berguna bagi
perkembangan ilmu hukum.

BAB I I
TINJAUAN PUSTAKA

A. Perjanjian Baku Dalam Perjanjian Kartu Kredit
1. Pergertian Perjanjian
H u k u m perjanjian merupakan bagian dari h u k u m perdata yang berlaku
d i Indonesia. Definisi perjanjian berdasarkan ketentuan Pasal 1313 K i t a b
undang-Undang

Hukum

Perdata

(selanjutnya disebut

KUH

Perdata)

mengatur:
"suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan m a n a satu orang
atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau l e b i h . "
Terkait

penjelasan

atas

Pasal

1 3 1 3 K U H Perdata,

seharusnya

menerangkan j u g a tentang adanya dua pihak yang saling m e n g i k a t k a n diri
tentang suatu hal. A r t i n y a kalau hanya disebutkan b a h w a satu p i h a k
mengikatkan diri kepada pihak lain, m a k a tampak seolah-olah

yang

dimaksud hanyalah perjanjian sepihak.'
R u m u s a n Pasal 1313 K U H Perdata tersebut selain t i d a k lengkap j u g a
sangat luas. T i d a k lengkap karena h a n y a m e n y e b u t k a n p e r j a n j i a n sepihak
saja. S a n g a t l u a s k a r e n a d e n g a n d i p e r g u n a k a n p e r k a t a a n

"perbuatan"

tercakup j u g a perbuatan sukarela d a n perbuatan m e l a w a n h u k u m ^ . O l e h
karena itu perlu kiranya diadakan perbaikan mengenai definisi

tersebut,

yaitu:

sampai

' Ahmadi Mini dan Sakka Patti, 2008, H u k u m P e r i k a t a n Penjelasan
M a k n a Pasal
Pasal
1 4 5 6 BW, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, hlm.63
^ R Setiawan, 1979, Pokok H u k u m P e r i k a t a n , Bina Cipta, Bandung, hlm.49

11

1233

12

a.

Perbuatan h a m s d i a r t i k a n sebagai perbuatan

hukum, yaitu

perbuatan yang bertujuan m e n i m b u k a n akibat h u k u m .
b. M e n a m b a h k a n perkataan "atau saling m e n g i k a t d i r i n y a " d a l a m
Pasal 1313 K U H Perdata
Dengan demikian, maka perumusannya m e n j a d i :
"Perjanjian adalah suatu perbuatan h u k u m , d i m a n a satu orang atau
lebih mengikatkan
dirinya atau saling mengikatkan dirinya
terhadap satu orang atau lebih."^
A b d u l Khadir M u h a m m a d juga menyatakan adanya kelemahan pada
Pasal 1313 K U H Perdata, diantaranya adalah
a.

H a n y a m e n y a n g k u t m e n g e n a i p e r j a n j i a n s e p i h a k saja. A k a n t e t a p i
hal tersebut dapat d i k e t a h u i dari p e n u n u s a n " s a t u o r a n g atau l e b i h
mengikatkan

dirinya kepada

satu

orang

atau

lebih".

Kata

" M e n g i k a t k a n d i r i " s i f a t n y a h a n y a d a t a n g d a r i s a t u p i h a k saja, t i d a k
dari kesepakatan

para pihak y a n g saling berjanji.

Seharusnya

d i r u m u s k a n saling " m e n g i k a t d i r i " j a d i ada konsensus antara p i h a k pihak.
b. K a t a " P e r b u a t a n " t e r m a s u k j u g a t i n d a k a n m e l a k s a n a k a n tugas tanpa
kuasa, tindakan m e l a w a n h u k u m yang tidak mengandung

arti

konsensus, sehamsnya digunakan kata "persetujuan"
c. P e n g e r t i a n

perjanjian

perjanjian pada Pasal

juga

sifatnya

terlalu

luas.

Pengertian

1313 K U H Perdata terlalu luas

karena

Ibid, htm 49

I Abdul Khadir Muhammad 1990, H u k u m P e r i k a t a n , P T Citra Adita Bakti, Bandung,
'°
him 78

13

mencangkup j u g a perlangsungan perkawinan, janji k a w i n , yang
diatur daiam lapangan h u k u m keluarga, padahal y a n g d i m a k s u d
adalah hubungan antara kreditor dan debitor d a l a m lapangan harta
k e k a y a a n saja.
d. T a n p a m e n y e b u t k a n t u j u a n m e n g a d a k a n p e r j a n j i a n , s e h i n g g a p i h a k pihak yang mengikatkan diri untuk melaksanakan suatu hal dalam
lapangan kekayaan saja."

2. Asas-Asas Hukum Ferjanjian
Asas h u k u m adalah suatu landasan yang paling luas terhadap l a h i m y a
suatu peraturan h u k u m . Peraturan-peraturan h u k u m h u k u m pada a k h i m y a bisa
d i k e m b a l i k a n k e p a d a asas-asas h u k u m t e r s e b u t . ' ^ B e r i k u t a d a l a h p e n j e l a s a n
m e n g e n a i asas-asas h u k u m d a l a m p e r j a n j i a n , a n t a r a l a i n ;

a.

Asas Konsensualisme (concensualism)
Y a n g d i m a k s u d d e n g a n asas k o n s e n s u a l i s m e a d a l a h y a n g t e r k a n d u n g
didalam Pasal 1320 K U H Perdata. D i m a n a pada Pasal i t u disebutkan salah
satu syarat sahnya perjanjian adalah adanya kesepakatan para p i h a k d a n
berarti

pula

bahwa

l a h i m y a kontrak adalah

pada

saat

terjadinya

kesepakatan. Apabila terjadinya kesepakatan antara para pihak, m a k a
l a h i r l a h k o n t r a k m e s k i p u n p a d a saat i t u k o n t r a k b e l u m dilaksanakan.'"'

" Ibid, him 79
" R.Subekti, 1987, H u k u m P e r j a n j i a n , PT.Intermasa, Jakarta, him 5
" Ahmadi Mini, 2013, H u k u m K o n t r a k & P e r a n c a n g a n jbn/raA,Rajawali Pers, Jakarta,
him 3

14

b. Asas Kebebasan B e r k o n t r a k ( F r e e d o m o f contract)
P a d a P a s a l 1 3 3 8 K U H P e r d a t a i n i l a h s e b a g a i a s a l m u l a l a h i m y a asas
kebebasan

berkontrak, d i m a n a kebebasan

m e m b e r i k a n j a m i n a n kebebasan
melakukan

dan

menentukan

berkontrak dianggap

dapat

kepada seseorang u n t u k secara bebas
beberapa

hal

dalam

perjanjian,

yaitu

diantaranya'**;
i.

Bebas u n t u k m e n e n t u k a n apakah seseorang tersebut akan m e l a k u k a n
peijanjian atau tidak;

ii.

Bebas m e n e n t u k a n dengan siapa seseorang tersebut akan m e l a k u k a n
perjanjian;

iii.

Bebas menentukan isi klausul perjajian;

iv.

Bebas menentukan bentuk perjanjian;

y.

Kebebasan-kebebasan

lainnya y a n g tidak bertentangan dengan Peraturan

Perundang-Undangan.
c.

Asas M e n g i k a t n y a K o n t r a k (Pacta Simt Servanda)
D a l a m Pasal

1338 A y a t (1) K U H Perdata mengatur bahwa

semua

perjanjian y a n g dibuat secara sah b e r l a k u sebagai U n d a n g - U n d a n g bagi
m e r e k a y a n g m e m b u a t n y a . M a k n a dari " B e r l a k u sebagai
ialah

ia

terikat untuk

memenuhi

kontrak karena

Undang-Undang"
kontrak

mengandung janji-janji yang harus ditepati atau dipenuhi dan

" Ibid., him

4

tersebut
bersifat

15

mengikat kepada para pihak sebagaimana mengikatnya suatu

Undang-

Undang".
d. A s a s I t i k a d B a i k ( g o o d F a i t h )
A s a s i t i k a d b a i k m e r u p a k a n s u a t u asas y a n g d i k e n a l d i d a l a m h u k u m
p e r j a n j i a n , asas i n i l e b i h r i n c i d i a t u r d i d a l a m P a s a l 1 3 3 8 K U H P e r d a t a ,
b a h w a perjanjian harus d i l a k u k a n dengan itikad b a i k " .
e. A s a s K e p r i b a d i a n ( P e r s o n a l i t y )
A s a s personalitas dapat dilihat d i d a l a m Pasal 1338 A y a t ( 1 ) K U H Perdata
y a n g m e n g a t u r ; " s e m u a perjanjian y a n g dibuat secara sah b e r l a k u sebagai
Undang-Undang bagi mereka yang membuatnya", pada k a l i m a t "bagi
m e r e k a y a n g m e m b u a t n y a " i t u l a h y a n g m e n u n j u k a n asas p e r s o n a l i t a s " .
A s a s p e r s o n a l i t a s i n i l a h m e r u p a k a n asas y a n g m e n e n t u k a n s e o r a n g y a n g
akan

membuat

atau

m e l a k u k a n perjanjian

hanya

untuk

kepentingan

pribadinya sendiri, kecuali diperjanjikan lain (pengecualian terdapat d i d a l a m
Pasal 1317 K U H Perdata).

3. Unsur-Unsur Perjanjian
D i d a l a m suatu perjanjian harus terdapat unsur y a n g m e n j a d i konsep
d a l a m suatu perjanjian, dengan terpenuhinya unsur-unsur tersebut m a k a
suatu perjanjian dianggap sah secara h u k u m .

" Ibid., him 5
"Ibid
" i b i d . , him 6

17

m e m b a y a r utangya, debitur dapat d i k e n a k a n denda dua persen perbulan
keterlambatan, d a napabila debitur lalai membayar selama tiga bulan
berturut-turut, m a k a barang y a n g sudah dibeli dapat d i t a r i k k e m b a l i o l e h
k r e d i t u r t a n p a m e l a l u i p e n g a d i l a n . U n s u r accidentalia b u k a n m e r u p a k a n
u n s u r essensial d a l a m s u a t u k o n t r a k .

4.

Syarat Sahnya Perjanjian

Berdasarkan Pasal 1320 K U H Perdata terdapat 4 ( e m p a t ) syarat sahnya
perjanjian, yaitu:

a.

Sepakat mereka yang mengikat dirinya
D a l a m Pasal 1231 K U H perdata mengatur bahwa:
"tiada

sepakat

yang

sah apabila

sepakat

i t u diberikan

karena

kekhilafan, atau diperolehnya dengan paksaan atau penipuan,"
b. K e c a k a p a n u n t u k m e m b u a t suatu p e r i k a t a n
Y a n g dimaksud "cakap untuk m e m b u a t perjanjian " berdasarkan
h u k u m adalah dewasa dan/atau tidak berada d i b a w a h
Syarat

cakap

menurut h u k u m harus

ditambahkan

pengampuan.
pula

dengan

ketentuan t i d a k dilarang o l e h U n d a n g - U n d a n g seperti y a n g diatur
d a l a m Pasal 1 3 2 9 K U H perdata b a h w a setiap o r a n g adalah c a k a p
untuk membuat perikatan-perikatan, j i k a ia oleh Undang-Undang tidak

18

dinyatakan tidak cakap

. D e m i k i a n seseorang dianggap tidak cakap

berdasarkan pasal 1330 d a l a m K U H Perdata y a i t u :
1) O r a n g - o r a n g y a n g b e l u m d e w a s a ; d a n
2) Mereka yang ditaruh di bawah pengampuan.
c.

Suatu hal tertentu
U n t u k mengetahui yang dimaksud dengan suatu hal tertentu adalah
dengan m e n g k a j i r u m u s a n d a l a m Pasal 1333 K U H Perdata:
" S u a t u persetujuan harus m e m p u n y a i sebagai p o k o k suatu barang
yang paling sedikit ditentukan jenisnya. Tidaklah menjadi balangan
b a h w a j u m l a h barang t i d a k t e n t u , asal j u m l a h i t u t e r k e m u d i a n
dapat d i t e n t u k a n dan d i h i t u n g . "

d.

S u a t u sebab y a n g h a l a l
Penjabaran d a l a m pasal 1335 dan 1337 K U H Perdata, sebagai
berikut:
Pasal 1335 K U H Perdata:
"suatu persetujuan tanpa sebab, atau y a n g t e l a h dibuat k a r e n a suatu
sebab y a n g palsu atau terkarang, t i d a k m e m p u n y a i k e k u a t a n . "
Pasal 1337 K U H Perdata:
"suatu sebab adalah terlarang, apabila dilarang o l e h U n d a n g Undang, atau apabila berlawanan dengan kesusilaan baik atau
ketertiban."

Subekti, R, Op.Cit., him

17

19

D i m a n a sepakat dan cakap m e r u p a k a n syarat subjektif, sedangkan suatu
h a l tertentu dan suatu sebab y a n g h a l a l m e r u p a k a n syarat o b j e k t i f . T i d a k
t e r p e n u h n y a syarat-syarat s u b j e k t i f d a n o b j e k t i f diatas dapat m e n y e b a b k a n
perjanjian t i d a k sah. P e r j a n j i a n y a n g t i d a k sah karena t i d a k t e r p e n u h i n y a
salah satu syarat s u b j e k t i f akan m e n g a k i b a t k a n perjanjian tersebut dapat
dibatalkan o l e h salah satu pihak. A r t i n y a , salah satu pihak dapat m e n u n t u t
pembatalan i t u kepada h a k i m m e l a l u i pengadilan. Sebaliknya, apabila tidak
sahnya perjanjian i t u disebabkan karena tidak terpenuhi syarat objektif
m a k a perjanjian tersebut batal d e m i h u k u m . A r t i n y a , secara h u k u m sejak
a w a l d i anggap t i d a k p e m a h ada perjanjian.

5.

Perjanjian Baku
Peijanjian standar (baku) telah d i k e n a l sejak z a m a n Y u n a n i K u n o .
Plato (423-347 S M ) p e m a h memparkan praktik penjualan makanan yang
harganya

ditentukan

sepihak

oleh

perbedaan m u t u m a k a n a n tersebut.'"
perjanjian

baku mulai

penjual,

tanpa

memperhatikan

Seiring berkembangnya

zaman,

dikenal d a n sering digunakan, termasuk d i

Indonesia sendiri. Keadaan i n i dilatarbelakangi o l e h keadaan sosial
ekonomi.
Peijanjian b a k u dialih bahasa dari istilah asing y a k n i

'standard

contract'}^ D i m a n a p e r j a n j i a n

b a k u atau standar m e m i l k i arti sebagai

tolak

atau

ukur,

yakni

pedoman

patokan

bagi

konsumen

dalam

"Pengertian dan Syarat-Syarat Perjanjian", melalui www.legalakses.com, diakses pada
tanggal 25 Desember 2015
Celina Tri Siwi, 2008, H u k u m P e r l i n d u n g a n Konsumen,
" Abdul Khadir Muhammad, Op.Cit., him 82

Sinar Grafika, Malang

20

mengadakan hubungan h u k u m dengan pihak pengusaha. D a l a m h a l i n i ,
yang dibagikan adalah m o d e l , rumusan dan ukuran. A r t i n y a , tidak dapat
diganti

atau

diubah

lagi

karena

produsen

telah

membuat

m e n c e t a k n y a d a l a m b e n t u k b l a n k o tetap berupa n a s k a h

atau

perjanjian

lengkap dengan syarat-syarat perjanjian d a n syarat-syarat b a k u y a n g
wajib dipenuhi konsumen.

B. Kartu Kredit
1.

Pengertian Kartu Kredit
Kartu

kredit adalah

alat pembayaran

melalui jasa

bank/pemsahaan

p e m b i a y a a n d a l a m transaksi j u a l beli barang/jasa , atau alat u n t u k m e n a r i k
uang tunai dari bank/perusahaan pembiayaan.
K a r t u k r e d i t sebagai k a r t u y a n g d i k e l u a r k a n o l e h b a n k atau l e m b a g a l a i n
y a n g diterbitkan dengan tujuan u n t u k mendapatkan uang,barang atau jasa
s e c a r a kredit.^'*
D a n k a r t u k r e d i t s e b a g a i k a r t u i d e n t i t a s (identity card) m e m u a t t e n t a n g j a t i
pemegang d a n penerbit. Pada w a k t u pemegang kartu kredit m e n e r i m a
penyerahan kartu kredit w a j i b mendandatangani pada bagian belakang dari
k a r t u k r e d i t tersebut'^. Jadi d i s i m p u l k a n k a r t u k r e d i t m e r u p a k a n sebagai
alat pembayaran yang d i g u n a k a n u n t u k mendapatkan uang, barang atau jasa
y a n g sebagai kartu indentitas pemegang.

" Abdulkadir Muhammad dan Rilda Mumiati,Op.Cit., him 263
^* A . F . Elly Erawaty dan J . F . Badudu, 1996, Kamus
H u k u m E k o n o m i , E L I P S , Jakarta,
him 27
Sunaryo, 2007, H u k u m Lembaga

Pembiayaan,

Sinar Grafika, Bandarlampung, him.l 16

21

2.

Klasifikasi Kartu Kredit

^

K a r t u kredit m e m i l i k i j e n i s d a n fungsi yang berbeda, M e n u r u t A b d u l
K h a d i r M u h a m m a d pada dasamya j e n i s k a r t u k r e d i t dapat d i k l a s i f i k a s i k a n
kedalam d u a k e l o m p o k , y a i t u berdasarkan

fungsinya d a n berdasarkan

w i l a y a h berlakunya.^^
1) Berdasarkan F u n g s i n y a
Berdasarkan

fungsinya

,kartu

kredit

dibedakan

menjadi

5 (lima)

macam,yaitu;
a.

Credit card
Credit card a d a l a h j e n i s k a r t u k r e d i t y a n g d a p a t d i g u n a k a n s e b a g a i a l a t
pembayaran

transaksi j u a l beli barang d a n jasa. Pembayaran

oleh

p e m e g a n g k a r t u kepada penerbit dapat d i l a k u k a n skaligus atau dengan
cicilan sejumlah m i n i m u m tertentu.^'
b. Charge card
Charge card adalah j e n i s k a r t u kredit yang dapat digunakan sebagai
alat p e m b a y a r a n transaksi j u a l b e l i barang d a n jasa. P e m e g a n g k a r t u
harus m e m b a y a r s e l u r u h tagihan secara p e n u h pada a k h i r b u l a n atau
bulan berikutnya tanpa beban biaya tambahan.
c.

Debit Card
D e b i t c a r d a d a l a h j e n i s k a r t u y a n g b e r b e d a d e n g a n credit card d a n
charge card. K a r t u debit card i n i sebenamya

bukan kartu kredit,

m e l a i n k a n k a r t u debet y a n g terbuat dari plastik. D e b i t card adalah alat
"

Abdulkadir Muhammad dan Rilda Mumiatl,Op.Cit., him 271

" Sunaryo, Op.Cit., him 124

22

pembayaran y a n g digunakan pada transaksi j u a l beli barang dan jasa
secara t u n a i tanpa m e n g g u n a k a n u a n g t u n a i , m e l a i n k a n dengan
mendebet

( m e n g u r a n g i ) secara langsxmg saldo r e k e n i n g

cara

simpanan

pemegang kartu dan dalam w a k t u yang sama mengkredit (menambah)
r e k e n i n g p e n j u a l pada b a n k penerbit sebesar n i l a i transaksi.
d. Cash C a r d
Cash card adalah k a r t u y a n g digunakan o l e h pemegang k a r t u u n t u k
menarik sejumlah uang dengan menggunakan m e s i n transaksi otomatis
(ATM).
e.

Check Guarantee Card
K a r t u guarantee card adalah j e n i s k a r t u k a r t u y a n g b u k a n m e r u p a k a n
kartu k r e d i t , m e l a i n k a n k a r t u j a m i n a n y a n g dibuat sebagai j a m i n a n cek
untuk meyakinkan penerima cek yang diterbitkan oleh pemegang kartu
d a l a m transaksi j u a l b e l i barang/jasa.

2) Berdasarkan W i l a y a h Berlakunya
D i l i h a t dari w i l a y a h berlakunya, K a r t u kredit dapat dibedakan m e n j a d i 2
(dua) macam, y a i t u ;
a.

Kartu Kredit Nasional
K a r t u kredit nasional adalah jenis kartu kredit yang hanya berlaku dan
digunakan sebagai alat pembayaran disuatu w i l a y a h negera tertentu
saja,misalnya w i l a y a h Indonesia. C o n t o h n y a adalah B C A Card,Duta
Card. Penerbitan k a r t u kredit i n i d i l a k u k a n m e l a l u i prosedur
sudah diatur oleh B a n k Indonesia.

yang

23

Sedangkan

penerbitan kartu kredit oleh lembaga

pembiayaan

jSeperti D i n n e r s C a r d d a n K a s s a C a r d d i l a k u k a n d e n g a n i z i n d a r i
Departemen Keuangan.
b. K a r t u K r e d i t I n t e m a s i o n a l
K a r t u kredit Intemasional adalah jenis kartu kredit yang berlaku dan
dapat

digunakan

sebagai

alat

pembayaran

intemasional

atau

mancanegara. C o n t o h kartu kredit yang paling terkenal didunia adalah
V i s a Card dan Master Card.

3. Pihak-Pihak Dalam Mekanisme Kartu Kredit
Pihak-pihak yang terlibat dalam penerbitan dan penggunaan kartu kredit
terdiri d a r i :
a ) P e n e r b i t (/?.ywer)
Penerbit kartu kredit m e m p a k a n pihak yang mengeluarkan d a n
m e n g e l o l a suatu k a r t u kredit. Penerbit i n i dapat b e m p a bank, dan
pemsahaan pembiayaan.

Apabila pnerbit kartu kredit i t u bank,

m a k a bank tersebut h a m s m e n g i k u t i ketentuan-ketentuan y a n g ada
dalam B a n k Indonesia. A p a b i l a penerbit kartu kredit

tersebut

pemsahaan pembiayaan, m a k a pemsahaan pembiayaan

tersebut

hams terlebih dahulu memperoleh izin dari Departemen Keuangan.
b ) P e m e g a n g K a r t u (Card Holder)

Ibid., him 129

24

Pemegang

kartu adalah pihak atau orang perseorangan

yang

namanya tercantum dalam perjanjian penerbitan kartu kredit,
Pemegang k a r t u tersebut telah m e m e n u h i persyaratan dan prosedur
yang ditetapkan o l e h penerbit, sehingga i a berhak m e n g g u n a k a n
kartu kredit dalam transaksi perdagangan dan/atau m e n a r i k uang
tunai dari penerbit.
c) Penjual
Penjual adalah pihak yang m e n e r i m a pembayaran dari transaksi
perdagangan

barang

atau

j asa

yang

dilakukan

menggunakan kartu kredit. Pihak dimaksud adalah

dengan

pengusaha

d a g a n g (merchant) y a n g b e r d a s a r k a n p e r j a n j i a n p e n g g u n a a n k a r t u
kredit d i t u n j u k o l e h penerbit. Pengusaha dagang i n i antara lain
dapat berupa p e n g u s a h a h o t e l , restoran, supermarket, d a n Iain-lain.
d ) Acquirer
Acquirer a d a l a h p i h a k p e r a n t a r a d a l a m p e n g e l o l a a n

penggunaan

kartu kredit terutama dalam hal penagihan dan pembayaran yang
terjadi antara penjual dan penerbit. D a l a m h a l i n i , penerbit dapat
juga

sekaligus berfiingsi sebagai

acquirer

m e n j a l a n k a n p a d a s a l a h s a t u f u n g s i saja.

atau tetap

hanya

25

4. Mekanisme Kartu Kredit
Adapun calon pemegang kartu kredit untuk memperoleh kartu kredit harus
m e m e n u h i syarat d a n prosedur

tertentu. Secara

umum,

persyaratan

tersebut adalah:
a.

F o t o k o p i identitas d i r i , seperti ICartu T a n d a P e n d u d u k ( K T P ) .

b. Surat keterangan penghasilan atay slip gaji.
c.

M e m e n u h i ketentuan m i n i m u m penghasilan per tahunnya. M a s i n g . m a s i n g penerbit m e m p u n y a i standar m i n i m u m penghasilan t a h u n a n
y a n g berbeda.

d. M e m b a y a r u a n g p a n g k a l d a n i u r a n t a h u n a n y a n g b e s a m y a t e r g a n t u n g
dari jenis kartu kredit.
A d a p u n prosedur penerbitan kartu kredit adalah sebagai berikut:
a.

Calon pemegang

kartu

kredit mengajukan

permohonan

dengan

mengisi formulir yang sudah disediakan o l e h penerbit.
b. Penerbit m e l a k u k a n survey k e alamat calon pemegang kartu kredit
u n t u k m e n g e c e k k e b e n a r a n data, serta k r e d i b i h t a s d a n k a p a b i l i t a s
calon pemegang kartu kredit.
c.

Jika dari hasil penelitian dianggap

layak, penerbit

menyetujui

- menerbitkan d a n menyerahkan kartu kredit kepada pemegang kartu
kredit.

Ibid., him 130

27

" K o n s u m e n adalah setiap orang p e m a k a i barang dan/iasa y a n g tersedia
d a l a m masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang Iain,
m a u p u n m a k h l u k hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan.

2. Pengertian Perlindungan Konsumen
Istilah

"perlindungan

konsumen"

berkaitan

dengan

perlindungan

h u k u m o l e h karena itu. perlindungan konsumen mengandung aspek h u k u m .
Adapun

Pengertian perlindungan konsumen menurut

Undang-Undang

N o m o r 8 T a h u n 1999 tentang H u k u m Perlindungan K o n s u m e n d a l a m Pasal
1 ayat O ) yakni:
" P e r l i n d u n g a n k o n s u m e n adalah segala upaya y a n g m e n j a m i n adanya
kepastian h u k u m untuk member perlindungan kepada konsumen.

3.

Hak dan Kewajiban Konsumen
Secara u m u m d i k e n a l ada 4 ( e m p a t ) h a k dasar k o n s u m e n , y a i t u :
a.

H a k u n t u k m e n d a p a t k a n k e a m a n a n (the right to safety)
K o n s u m e n berhak mendapatkan keamanan dari barang dan jasa yang
ditawarkan

kepadanya.

membahayakan

jikan

Barang

d a n jasa

dikonsumsi

tersebut

sehingga

tidak

boleh

konsumen

tidak

d i m g i k a n b a i k secara j a s m a n i d a n r o h a n i .

' Shidana, 2000, H u k u m P e r i i n d i m g a n Konsumen,

Grasindo, Jakarta, him 4-9

28

b. H a k u n t u k m e n d a p a t k a n i n f o r m a s i (the right to he informed)
Setiap barang dan jasa yang diperkenalkan kepada k o n s u m e n harus
disertai

informasi yang

benar.

informasi i n i diperlukan

agar

k o n s u m e n tidak m e m p u n v a i g a m b a r a n v a n g k e l i m atas barang d a n
jasa tersebut
c.

H a k u n l u k m e m i l i h (the right to choose)
D a l a m m e n g o n s u m s i suatu produk. k o n s u m e n berhak m e n e n t u k a n
pilihannya. I a tidak boleh mendapatkan tekanan dari pihak luar
sehingga

t i d a k l a g i bebas u n t u k m e m b e l i atau t i d a k m e m b e l i .

Seandainya i a membeli. i ajuga berhak menentukan produk mana
yang akan dibeli.
d . H a k u n t u k d i d e n g a r (the right to be heard)
K o n s u m e n berhak mengajukan permintaan informasi lebih lanjut
m e n g e n a i b a r a n g atari jasa. H a l i n i d i s e b a b k a n
disampaikan

pihak

yang

berkepentingan

sering

informasi yang
tidak

cukup

memuaskan konsumen,
Sebagaimana yang tertuang dalam Pasal 4 Undang-Undang N o m o r 8 T a h u n
1999, h a k k o n s u m e n adalah sebagai b e r i k u t :
a.

H a k atas k e n v a m a n a n dan k e s e l a m a t a n d a l a m m e n g o n s u m s i barang
dan/atau jasa.

b. H a k u n t u k m e m i l i h barang dan/atau j a s a serta m e n d a p a t k a n

barang

dan/iasa tersebut sesuai dengan n i l a i t u k a r d a n k o n d i s i serta j a m i n a n
yang dijanjikan.

29

c.

H a k atas i n f o r m a s i y a n g b e n a r j e l a s d a n j u j u r m e n g e n a i k o n d i s i d a n
j a m i n a n barang dan/atau jasa.

d . H a k u n t u k d i d e n g a r p e n d a p a t d a n k e l u h a n n y a atas b a r a n g d a n / j a s a
yang digunakan.
e.

Hak

untuk

mendapatkan

advokasi

perlindungan

dan

upaya

penyelesaian sengketa perlindungan k o n s u m e n secara patut.
f.

H a k untuk mendapat pembinaan dan pendidikan konsumen.

g. H a k u n t u k m e n d a p a t k a n p e m b i n a a n d a n p e n d i d i k a n k o n s u m e n .
h.

H a k u n t u k d i p e r l a k u k a n atau d i l a y a n i secara benar d a n j u j u r serta
tidak diskriminatif.

i.

Hak

untuk

mendapatkan

kompensasi

ganti

rugi

dan/atau

penggantian, apabila barang dan/atau jasa y a n g diterima tidak sesuai
dengan perjanjian atau tidak sebagaimana mestinya.
j.

H a k - h a k yang diatur dalam ketentuan peraturan perundang-undangan
lainnya.

A d a p u n m e n g e n a i k e w a j i b a n k o n s u m e n d i j e l a s k a n d a l a m Pasal 5, y a k n i :
a.

Membaca

atau

mengikuti petunjuk

informasi

dan

prosedur

pemakaian atau pemanfaatan barang dan/atau jasa, d e m i k e a m a n a n
dan keselamatan.
b. B e r i t i k a d

baik

dalam

.
m e l a k u k a n transaksi

pembelian

d a n / a t a u Jasa.
c.

M e m b a y a r sesuai dengan nilai t u k a r y a n g disepakati.

barang

30

d. M e n g i k u t i

upaya

penyelesaian

humum

sengketa

perlindungan

k o n s u m e n secara patut.

4, Hak dan Kewajiban Pelaku Usaha
Didalam Undang-Undang N o m o r 8 tahun 1999 mengenai
Undang

Perlindungan

sebagai

penikmat

K o n s u m e n tidak hanya

barang

dan/atau

jasa,

melindungi

melainkan

juga

Undangkonsumen
memberi

p e r l i n d u n g a n h u k u m bagi p e l a k u usaha.
D a l a m Pasal 6 Undang-Undang N o m o r 8 tahun 1999, pelaku usaha
m e m p u n y a i hak sebagai b e r i k u t :
a.

H a k u n t u k m e n e r i m a p e m b a y a r a n y a n g sesuai dengan
mengenai

kondisi d a n nilai

diperdagangkan.
b. H