f. Gadai Emas Merupakan Produk Pembiayaan Yang Dimiliki Bank DKI Syariah
Dengan Memanfaatkan Jaminan Emas Meliputi : Perhiasan Emas, Koin Emas, Koin Dinar Dan Emas BatanganLantakan.
Hanya Dalam Hitungan Menit Nasabah Sudah Bisa Mendapatkan Pembiayaan Pinjaman Cukup Menyerahkan Emas Untuk
Disimpan Oleh Bank.
14
a. Persyaratan Gadai Emas: 1 Memiliki Emas perhiasan atau emas batangan asli minimal
18 karat berat 2 gram 2 Memiliki Kartu Identitas yang masih berlaku
3 Mengisi Form Aplikasi Permohonan Persetujuan disediakan Bank DKI Syariah dan form lainnya
15
4 Perhitungan maksimal pembiayaan berdasarkan jenis emas :Jangka
waktu Pembiayaan 120
hari dan dapat
diperpanjang. Perhiasan : 85 dari Nilai Taksir
Batangan Logam Mulia : 90 dari Nilai Taksir
14
MizwarAkmal, GadaiSyariah, WawancaraPribadi, , Jakarta: 10 April 2014, 14:30
15
Ibid
5 Nasabah membayar Biaya Administrasi Rp 25.000,- dan Biaya Penitipan dan Pemeliharaan Emas Rp 1.500 10 hari
gram dapat berubah sesuai kebijakan Bank b. Ilustrasi Gadai Emas IB:
Nasabah membutuhkan dana cepat untuk kebutuhan biaya anak masuk universitas. Nasabah mendatangi Bank DKI Syariah
dengan membawa emas Logam Mulia Antam seberat 100 gram. Berdasarkan asumsi harga dasar emas Bank DKI
Syariah, nilai taksir emas nasabah adalah sebesar Rp 50.000.000,-. Rp 500 ribu gram. Jangka waktu pembiayaan
yang diinginkan nasabah adalah 4 bulan 120 hari. Jumlah pinjaman yang bisa diterima nasabah dan biaya yang
harus dibayar nasabah adalah sebagai berikut : Jumlah Pinjaman Nilai Taksiran x 90 : Rp
45.000.000,- Total biaya yang harus dibayar : Rp 1.825.000,-
Biaya administrasi Rp 25.000,- Biaya Penitipan Pemeliharaan Rp 1.500 x 12 x 100 =
Rp 1.800.000,-
44
BAB IV ANALISIS PEMBIAYAAN GADAI EMAS SYARIAH PADA BANK DKI
SYARIAH CABANG FATMAWATI
A. Analisis Pembiayaan Gadai Emas Syariah
Prinsip pemberian pembiayaan gadai emas syariah khususnya oleh Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati dilandasi dengan prinsip kehati-hatian
prudential banking regulation, bank berdasarkan prinsip syari’ah Islam yang bertujuan untuk mencegah pembiayaan yang bermasalah atau macet.
Pembiayaan yang macet inilah yang akhirnya dapat membuat kebanyakan bank berdasarkan prinsip syari’ah mengalami kerugian.
Selain itu Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati dalam memberikan pembiayaannya tidak boleh melanggar norma agama, norma kesusilaan dan
usaha yang dilarang pemerintah. Prinsip 5C adalah merupakan faktor yang paling penting sebelum
pihak Bank menyalurkan pembiayaan kepada nasabah, karena semua lembaga keuangan juga akan menerapkan prinsip 5C dalam mengatasi nasabahnya.
Dan faktor yang mendasari di terapkan prinsip 5C adalah: 1. Untuk mencegah pembiayaan yang macet
2. Untuk meminimalisir terjadinya resiko pembiayaan yang kemungkinan akan muncul pada saat pembiayaan berjalan.
3. Untuk meningkatkan profitabilitas Bank
4. Untuk mengetahui keadaan calon nasabah sebelum pembiayaan yang diberikan oleh Bank. Dengan melihat dari berbagai segi yaitu Character,
Capital, Capacity, Collateral, dan Condition. Jadi, intinya jika semua analisis 5C memenuhi kriteria dalam
pengajuan pembiayaan, maka akan diterima. Tetapi sebaliknya, jika tidak memenuhi kriteria maka pengajuan pembiayaan akan ditolak. Karena dengan
diterapkannya analisis 5C diupayakan agar tidak terjadi pembiayaan macet. Diterapkan analisis 5C saja kadang masih macet dalam pengembalian
pembiayaan, apalagi tidak diterapkan.
1
Dalam proses analisis ini, petugas lapangan akan mengajukan beberapa pertanyaan kepada calon nasabah yang meliputi: Keterangan
mengenai calon nasabah, pendapatan calon nasabah, agunan atau jaminan yang diserahkan, kemampuan pelunasan pinjaman, dan lain-lain. Petugas
Bank juga akan mencari informasi tambahan tentang keberadaan calon nasabah kepada masyarakat sekitar tempat tinggal calon nasabah guna untuk
menganalisis 5C, yakni Character, Capital, Capacity, Collateral, dan Condition yang mana bertujuan untuk pengusulan permohonan pembiayaan
yang akan diajukan.
2
Tujuan dari diterapkannya analisis oleh petugas Bank yaitu untuk menilai seberapa besar kemampuan dan kesediaan calon nasabah membayar
kembali pembiayaan yang mereka pinjam dan melunasi pembiayaan sesuai dengan perjanjian pembiayaan.
1
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, kamis 19 Maret 2015, pkl. 10.00
2
Ibid
Data-data yang didapatkan oleh petugas Bank harus valid dan benar- benar apa adanya di lapangan. Sehingga, dapat dijadikan sebagai bahan
rujukan untuk langkah putusan pembiayaan. Berdasarkan data wawancara yang didapat adalah:
1. Analisis Character Pembiayaan Gadai Emas Syariah
Character yaitu bagaimana sifat, kepribadian dan tingkah laku nasabah dalam kehidupan sehari-hari di lingkungan tempat dia tinggal.
Nasabah itu harus mempunyai kepribadian yang baik, memiliki sifat shiddiq jujur, amanah dapat dipercaya.
Pada tahap ini petugas Bank DKI Syariah Fatmawati mengumpulkan data-data tentang nasabah yang meliputi: Riwayat hidup, latar belakang
pendidikan, keadaan keluarga serta kondisi ekonominya. Informasi tersebut diperoleh melalui informasi dari tetangga atau masyarakat sekitar calon
nasabah, perangkat desa setempat, dan lain sebagainya. Karena pendapat yang satu dengan yang lain tentunya saling bertentangan. Maka lebih jauh
lagi informasi ini nantinya dijadikan acuan atau ukuran oleh Bank DKI Syariah Fatmawati dalam pengambilan keputusan pembiayaan.
3
Analisis ini menyangkut sifat dan kepribadian dari nasabah. Penilaian analisis ini bertujuan untuk memperkirakan kemungkinan nasabah pengguna
dana yang mengajukan pembiayaan dapat memenuhi kewajibannya dan beri’tikad baik atau jujur dalam membayar kembali pembiayaan yang akan
3
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret 2015, pkl. 10.00
