ANALISIS YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN ATAS TANAH DAN AKIBAT HUKUMNYA BILA TERJADI WANPRESTASI BAGI DEBITUR DI P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) CABANG JEMBER
ANALISIS YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PERJAHJIAN KREDIT
MODAL KERJA DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN AlAS TANAH
DAN AKIBAT HUKUMNYA BILA TERJADI WANPRESTASI BAGI
DEBITUR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
CABANG JEMBER
I
ｉ
ｾ｜Ｍ＠
S K RIP S I,
• 11
ｾ ｾﾷ｟Ｎ＠
ｾＱＧ＠
- -- -
Mi.'ik IJPT •Pra......_,
__
"' JIUWiUif
; ::tr " "'1'!.
1: 1'11
1 , liS /f. if'!!.'D
,
·-
4
---
t
'· ......
Dtajukan guna melengkapl tugas akh lr dan memenuhl
.Ary :1. J)rasthJO
NIM : 980710101060
OEPARTEM£N PENOIOIKAN NASIONAL Rl
UNIVERSITAS JEMBER
FAKULTAS HUKUM
2002
\
•
ａｾｌｉｓ＠
\TRIDIS TERIIADAP PELAKSANAAI\ PERJAN.JL\1\ KR[Dl I
MODAL KER.JA ｄｅｾｇａｩ｜＠
ｊａＺ｜Ｑｎｾ＠
IIAK TANGGliNGAN A 'l AS 1 ａｾｩｬ＠
DA:\ AKlBAT HliKU\1NYA BILA TER.JADI \ VANPRESTASI BAGI
DEBITl 1 R Dl P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
C.\BANG .JEMBER
SKRIPSI
Diajukan guna melengkapi tugas akhir dan memenuhi syarat-s)'arat
untuk menyelesaikan Program Studi llmu llukum
dan mencapai gelar Sarjana Jlukum
Olch:
ARY F. PRASETYO
ｄｅｐａｒｔｾｎ＠
ｎｬｾＺＹＸＰＷＱＶ＠
PENDIDIKAN NASlONAL RI
l'NlVERSITAS JEMBER
FAKULTAS
2002
ｈｬ
ｊ ｋｕｾ＠
ａｾｌｉｓ＠
YllRIDlS TERIIADAP PELAKS.\NAAN ｐｅｒｊａＡ｜Ｎｉｾ＠
KREDIT
MODAL KERJA DEI'GAN JAMINAN IIAK TANGGlfNGAl\ ATAS TANAII
DAI\ AKIBAT HUKU'\'INYA BILA TERJADI ｜ｖａｾｐｒｅｓｔ＠
I BAGI
DEBlTliR 01 P.T. BANK RAKYAT lNDONESIA (PERSERO}
CABANG .JEMBER
A \ALl IS YlJRIDIS TERIIADAP ｐｅｌａｋｓｾ＠
PER.JAN.JIAN KREOIT
MODAL KER.JA OENGAN Ｎｊａｍｉｾｎ＠
IIAK ｔａｾｇ｜ｊｎｬ＠
Al'AS ｔａｾｉ＠
OAl\ AKIBAT HlJKlJMNYA BILA TERJAOI \\'ANPRESTASl BAGI
OEBlTtiR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA ＨｐｅｒｓｉｾｏＩ＠
ｃａｂｾｇ＠
.JEMBER
Oleh:
ARY F. PRASETYO
Nll\1:980710101060
Pembimbing:
KliSMONO, S.II., M.M.
NIP. 130161 942
Pembantu Pembimbing:
ISWI HARIYANI, S.H.
NJP. 131 759 755
DEPARTEMEN PENOIOIKAN NASIONAL RJ
UNTVERSITAS JEMBER
FAKULTAS HUKUM
11
MOTTO
/\ita tidak IIIUIIJ:kin membawakan obor untuk menerangi jalan orang lain
tanpa menerangi jalan kita sendiri. (Ben Sweetland)*)
*)Jack Canfi eld dan Mark Victor Hansen. 2001. A 5th Portiun
｣ｾｦ＠
Chicken S'uup .fur
l'l1e Soul "8.:1 Kisah Membuka Hati dan Mengobarkan Semangat Kemba/i ".
Jakan a : P.T. G ra media P ustaka Utama.
lll
PERSEMBAIIAN
Skripsi ini .mya persemballktm untuk :
1. A lmwnoter Umversllas .!emher tercinla.
2. Kedua orang tuaku, Hapak Yusuf Wiyono dan Jbu Sunwrm yang Ielah bekerja
kems dun herdou den11 keberhast!an putranya.
3. /3upak don Jhu Guruku yang Ielah memberikan ilmu dan pengetahuan hingga b1sa
memhuku cukruwula penulls.
IV
PERSETlJ.JtiAl\
Dipertahankan dthadapan Panllta Penguji pada
I{ari
J urn ·at
Tanggal
31
Bulan
Met
Tahun
.2002
Dllenma oleh Pamtta PenguJt rakultas Hukurn Unt\ ersttas Jember
Panitia Penguji
Ketua
SUGI.TONO, S. IT.
L WAYAN YASA , S.H.
NIP . 131 403 358
NIP. 131 832 298
Anggota Panitia Pengujt
ｾＭ
1. KUSMONO, S.H., M.M.
NlP. 130 161 942
2. ISWT I IARIYANl, S.ll.
NIP 131 759 755
v
Ｍ
ｾ
\: _
Ｍ
Ｍ
PENG ESAIIAN
Sknpsi dengan JUdul:
:\NALISIS YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT
l\IODAL KERJA DENGAN JAMlNAN UAK TANGGUNGA N ATAS TANAH
DAN AKIBAT II U KUMNYA BILA TERJADI WANPRESTASI BAGI
DEBITllR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
CA BANG JEMBER
O leh:
AR Y F. PRASETYO
NIM.98071 0 101060
Pembantu Pcmbimbing
Pembimbmg
Ｍｾ＾＠
KUSMON O, S.H .. M .M .
NIP. 130 161 942
ISWI HAR IY ANI S.H.
NIP. 131 759 755
Mcngesahkan
Departemen Pendidikan Nasional RJ
Universitas Jember
Fa kultas Hukum
Dekan
PARON PIUS S.H. S.U.
NlP. 130 808 985
\I
KATA PENGANTA R
Pu.11 syukur kchad1rat Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya yang
dibcrikan kcpada penulis, schingga dapat menyelesaikan skrips1 dengan judul:
"ANALISIS YURIDIS TERIIAOAP PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT
MODAL KERJA DENGAN JAMINAN IIAK TANGGUNGAN ATAS TANAit
DAN AKIBAT IIUKUMNYA BILA TER.IADI WANPRESTASI BAG! DEBITUR
Dl P.T. BANK RAK YAT INDONESIA (PERSERO) CABANG JEMBER" yang
merupaknn salah satu persyaratan untuk memperoleh gelnr kesarJanaan dalam ilmu
hukum pada Fakultas llukun1 Universitas Jember.
Selanjutnya
dalam
kesempatan
ini
dengan
ketulusan
hati,
penulis
mengucapkan rasa honnat dan terima kasih sebesar-besarnya kepada.
1. Bapak Kusmono, S.H, M.M
selaku Pembimbing yang telah memberikan
bimbingan dan arahan dalam penyusunan skripsi in i.
lbu ls\\ 1 llanyani, S
ｾｉ＠
, selaku Pembantu Pembimbing yang telah memberikan
bimbingan dan arahan dalam penyusunan skripsi ini.
3. 13apak SugiJOno, S.ll selaku Kctua Penguji.
4. 13apak I Wayan Yasn, S.ll sclaku Sckrctaris PcnguJI.
5. Bapak Dckan dan f>cmbantu Dckan Fakultas l lukum Un1versitas .!ember.
6. Bapak Prof. Dr. Kabul Santoso, M.S. selaku Rektor Universitas Jcmber.
7. Bapak Dr. M Anef Amrullah, S.H., M. l lum. sclaku Dosen Wali yang tclah
banyak memberikan bimbingan dan arahan guna kela ncaran studi dari penyusun
selama
1n1.
8 P11npman P:J
Bank Rakyat lndones1a (Persero) Cabang Jember yang telah
mcmbcnkan kesempatan pada penulis untuk mengadakan penelitian.
9. Bapak Elis Budiarto, S.H . sebagai pejabat biro hukum dan account !fleer pada
P.T.Bank Rakyat lndones1a (Persero) Cabang Jember.
VII
I 0. Bapak dan ibu doscn f7akultas llukurn Universitas Jember yang telah banyak
rnernberikan ilrnu dan pcngetahuan selama penyusun mengikuti perkuliahan
selarna ini .
I I . Bapak dan lbuku tercinta yang telah memberikan dorongan semangat selama
kuliah dan penyusunan skripsi ini.
12. Sahabatku Eka Rosmalasari yang selalu memberikan semangat dan dukungan
moril.
13 . Ternan-ternan seperjuangan, antara lain: Eki, Oon, Rofi, Inal, Indra, Bayu, Anto,
Okta, Nuril, Sivie, Kiswana, Wiwik , Harm, lne, Tika, Sentot (almarhum), dan
ternan-ternan di Nias 18, terima kasih atas dukungan dan semangatnya kepada
pcnulis.
14. Rckan-rckan rnahasiswa yang telah banyak mcmbcri dukungan.
15. Semua pihak yang telah memberikan bantuan kepada penulis yang tidak dapat
disebutkan satu pcrsatu.
Semoga Allah SWT memberikan balasan yang setimpal atas Jasa-Jasa,
kebaikan scrta bantuan materiel maupun moril kcpada penulis.
Akhir kata penulis berharap, semoga karya tulis ini dapat bennanfaat bagi
kita semua.
Jembcr, April 2002
Penulis
VIII
DAFTAR lSI
Hal am an
!! /\ LAMAN JUDUL
!IAI.AMJ\N PEMBIM\31N G
II
IIALAMAN MOTTO
Ill
II/\ LAMAN PERSEMl3AIIAN .. . . .. . .. . .. ... ... ... ... ... . . . ... ... .. . . .. ... .. . ... ... ....
IV
IIALAMJ\ N PERSETUJUAN ... ... ... ... ...... ... ... .. . ....... .. ... .. . ... ... ... ... .. ....
v
II/\ LAM/\ N PENGESJ\IIAN . . . . . ... .. . . . . .. . .. . .. . ... ... . .. ... .. . .. . ... .. . ... ... .. . . ..
VI
KATA PENGANTAR . .. ... .. . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
v11
DAFTAR lSI
.
IX
OAf-TAR LJ\MPIRAN . . .. . .. . ... . .. . . . ... .. . . .. . .. ... ... ... .. . . . . ... .. . . .. . . . ... . .. ... ..
XI
RINGKJ\SJ\N . . . . . . ... . . . . . . .. . .. . . . . ... . . . . .. .. . .. . .. . . .. .. . . . . .. . .. . . . . .. . . . . . .. .. . . . . .. . XII
BAB I
PENDAIIliLlJA:\
1.\ Latar Belakang ...... .. .. .. ..... . .... ........ .... ............. . ........... .
1.2 Ruang Lingkup . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . .. .. . . .. . .. . . . . . . .. . ..
3
1.3 Perumusan Masalah . . . ... . .. . . . . . . ... . . . ... ... . .. ... ... ... . .. ... ... . .. ..
4
1 4 Tujuan Penu1isan . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . .. .. . . . . . . . . .. . . . .. . . . .
4
1.4.1 Tujuan Umum ... .. . ... .. . ... ... ... .. . ... ... ... ... .. . ... .. . ... ... ..
4
I 4 2 Tujuan Khusus
.. .. .. . .. . . . ... .... .. . . . ... .... .. ... .. . . .. . . ...
4
I 5 Metodolog1 Penulisan ............... .................... ..................................
5
1.5. 1 Pendekatan Masalah ...... .. . ... . .. ... .. . . .. .. . . . . ... ... . . ...........
5
1.5.2 Sumbcr Data . .. . . . .. .. . .. . . . . . .. .. . . . . . .. .. . . . . ... . . . ... . .. . .. .. . .
5
1.5.2. I Data Primer .... .. ... ...... ... .... .... ...... .. .. .... ... .. ... .. .
5
1.5 2 2 Data Sckunder .. . . . . . . . ... . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . .... ...........
5
1.5.3 Metodc Pengumpulan Data ... ... ... ... ... ... .. . ... ... ... ... .... .
6
1.5 .3. I Studi Lapangan .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .....
6
IX
B.\B II
1.5.3.2 Stud1 Pus taka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .....
6
1 5.4 Anahsa Data . . ... ... ... ... .. . ... ... . . . .. . ... .. . ... ... ... ... ... ... .
6
F:\KTA,
ｋａｊｉｾ＠
PllSTAKA DAN DASAR llllKUI\1
2. 1 Fakta ... ... . .. ... . .. ... ... .. . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .....
7
2 2 Kaj ian Pustaka . . .. . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . . . .. . . .. . .. . .. . . . . .. . .. . . . . . . . . . ...
9
2.2. 1 Pcngcrt1an Krcd1t dan Perjanjian Kredit .. . .. . . . . . . . .. . .. . . . . ...
9
2 2.2 Pcngcrtlan Krcd1t Modal KcrJa . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . .. . . . . . .
18
2 2 3 Pengcrt1an Jaminan Kredit ... ... .. . .. . ... ... . . . . .. ... ... ... ... ... 20
2.2 -l Pcngcrt1an Hat... Tanggungan Atas Tanah .. . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . 2 1
2 2.5 Pcngcrt1an Wanprestas1 .. . ... ... ... ... ... .. . ... .. . ... ... .. . ... ... 24
2 3 Dasar Hukum . . ... . . .. . . .. ... .. . .. . .. . ... . .. .. . . . . ... ... . . . .. . ... .. . .. . . 25
BAB 111 PEMBAHASA1\
3. 1 Prosedur Pclaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja Dengan
Jaminan Hak Tanggungan Atas Tanah di P.T. Bank Rakyat
lndone9ia (Persero) Cabang Jember ... .. . ... ... ... ... .. . . . . ... .. . .. .... 28
3 2 Ak1bat llukum
ｐ･ｾｊ｡
ｮ｟Ｑｩ｡＠
KreLI1t Modal Kerja Apablla Deb1tur
Wanprestas1 . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... -l5
3 3 Upaya Pcnyclcsa1an Pihat... Bank
Wanprcstas1
Terhadap Deb1tur Yang
. . . .. . . . .. . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . .. . . .. . . . ... 4 7
BAB IV KESll\IPliLAN DAN SARAN
4. J Kesimpulan ... ... ... . .. ... .. . ... ... ... .. . . . . ... .. . . .. ... ... .. . ... .. . . .. .. . 55
-l 2 Sa ran . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . 56
DAFTAR J>USTAKA
L,\M PIR.\N-LA:\1 PI RA:\
X
DAFTAR LAMPlRAJ\
Lampiran I
Surat Konsultasi Pada P.T. Bank Rakyat Indonesta (Persero) Cabang
Jcmber.
Lampiran II
Surat Konsultast Pada Bani-.. lndonesta Cabang .lcrnbcr.
Lampiran III
Surat Keterangan Tclah Mengadakan Konsultasi (Penelittan) di
Bank Rakyat Indonesia (Pcrsero) Cabang Jember.
Lampiran IV
Surat Permohonan Kredit Baru
Lampiran V
Surat Keterangan Pennohonan Pinjam.
Lampiran VI
Daftar Neraca Rugi Laba Perusahaan.
Lampiran VII
Surat Putusan Kredit.
Lampiran VIII Surat Pernberitahuan Putusan Kredit.
Lampiran IX
Surat Perjanjian Kredit (SPK).
Lampiran X
Skema Proses Pembebanan Hak Tanggungan Atas Tanah
Lampiran Xl
Surat lnstruksi Realisasi Kredit.
Larnpiran Xll
Sural Pelimpahan Penbrurusan Kasus Piutang.
XI
ｐ Ｎｾ ｬＮ＠
RINGKASAN
Meningkatnya pembangunan nasional yang bertitik tolak pada bidang
ekonomi dipengaruhi oleh beberapa faktor. Salah satu faktor tersebut adalah
pembiaynan, dan pinjaman bank merupakan salah satu sumber pembiayaan yang
dapat diperolch melalui perjanjian kredit antara pihak debitur (peminjam) dengan
pihak krcditur (bank) scbagai lcmbaga keuangan. P.T. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Cabang Jember sebagai salah satu bank nasional dalam pelayanannya juga
rncnycdiakan fasilitas kredit, salah satu diantaranya adalah kredit modal kerja.
Pennasalahan yang diangkat dalam skripsi ini adalah bagaimana prosedur
pclaksanaan perjanjian kredit modal kerja dengan jaminan Hak Tanggungan atas
lanah dan akibat hukurn perjanjian kredit modal kerja jika terjadi wanprestasi oleh
debitur serta upaya penyelesaian pihak P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
.!ember terhadap debitur yang wanprestasi. Sedangkan tujuan yang hendak dicapai
dalarn pcnulisan ini adalah untuk mengetahui ketiga pennasalahan tersebut.
Metodologi dalam penulisan skripsi ini yaitu pendekatan masalah secara
yuridis nonnatir dan yuridis empiris. Sumber data yang digunakan meliputi data
primer dan data sekunder. Adapun metode pengumpulan data dilakukan dengan cara
stuJ1 lapanga n dan stuJi kL:pustakaan. ML:lodc analisa data yang Jigunakan aJalah
rncnggunakan mt:todc dcskriptirkualilatif.
llasil dari pcnultsan skripsi ini yaitu hahwa prosedur pelaksanaan pcrjanjian
krcdit modal kcrJa pada dasarnya sama dcngan proscdur pcrkrcditan yang harus
ditangani olch bank pada urnumnya, tcnnasuk pula bcntuk peijanjian kredit modal
kerja di P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang Jember yang menggunakan
pcrjanjian baku (stundurd contruc:l). Namun dalam prakteknya pihak bank masih
dapat mcmpcrtimbangkan pendapat atau tanggapan debitur terhadap isi atau klausula
pcrjanjian dan hal tcrscbut mcrnbcrikan pcngesahan terhadap ｰ･ｾ｡ｮｪｩ＠
tidak mcnyimpang dari pasal 1320 dan 1338 KUHPerdata.
XII
kredit dan
Ak1bat hukum perjanjian k.redit modal kerja bila debitur wanprestasi adalah
pihak bank akan memberikan sanksi berupa denda bunga dalam pelunasan kredit.
Scdangkan upaya penyelcsaian pihak P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
Jember tcrhadap debitur yang wanprestasi adalah melalui beberapa tahap, yaitu:
mcmbcrikan pcringatan sccara lisan atau tulisan hingga tiga kali, memberikan somasi,
bcrupaya
mcnyelamatkan
r ec:om/Jtlo n/11.1!,
dan
krcdit
r e.\/ruc turmg
dengan
pnns1p
3R
yaitu
reschedulmg.
dan berusaha menyelesaikan dcngan jalan damai.
Upaya hukum tcrakhir adalah dcngan cksckusi jaminan (llak Tanggungan) dcngan
mcnggunakan dua cara: pcrtama, melalui Kantor Pelayanan P1utang dan Lelang
Ncgara (KP2LN) Jember sebagai Kantor Wilayah Direktorat Jendral Piutang dan
Lelang Ncgara (DJPLN), kcdua, menggunakan sita jaminan melalui Pengadilan
Ncgcri Jcmbcr.
Saran dari penuli s adalah hendaknya P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero)
Cabang Jcmbcr perlu mcmperhatikan tanggapan atau pendapat debitur mengenai
klausula perJanJian kredit schingga asas konsensualitas dalam perjanjian tidak
dikesampmgkan. Selain itu untuk menghindari terjadinya wanprestasi oleh debitur,
hendaknya P.T. Bank Rakyat Indonesia (Ptrsero) Cabang Jember lebih cermat dan
tcliti da\am menganalisa dan mengenal debitur terutama dalam pemberlakuan prinsip
The Ftve C''s
Ｈｾｬ＠
Credit Analysts dan 'lhe F1ve P's of C'redit Analys1s. Adapun dalam
penyelesaian debitur yang wanprestasi, P .T . Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
Je mbe r sebaiknya lebih mengutamakan penyelesaian dengan jalan damai .
Xlll
MODAL KERJA DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN AlAS TANAH
DAN AKIBAT HUKUMNYA BILA TERJADI WANPRESTASI BAGI
DEBITUR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
CABANG JEMBER
I
ｉ
ｾ｜Ｍ＠
S K RIP S I,
• 11
ｾ ｾﾷ｟Ｎ＠
ｾＱＧ＠
- -- -
Mi.'ik IJPT •Pra......_,
__
"' JIUWiUif
; ::tr " "'1'!.
1: 1'11
1 , liS /f. if'!!.'D
,
·-
4
---
t
'· ......
Dtajukan guna melengkapl tugas akh lr dan memenuhl
.Ary :1. J)rasthJO
NIM : 980710101060
OEPARTEM£N PENOIOIKAN NASIONAL Rl
UNIVERSITAS JEMBER
FAKULTAS HUKUM
2002
\
•
ａｾｌｉｓ＠
\TRIDIS TERIIADAP PELAKSANAAI\ PERJAN.JL\1\ KR[Dl I
MODAL KER.JA ｄｅｾｇａｩ｜＠
ｊａＺ｜Ｑｎｾ＠
IIAK TANGGliNGAN A 'l AS 1 ａｾｩｬ＠
DA:\ AKlBAT HliKU\1NYA BILA TER.JADI \ VANPRESTASI BAGI
DEBITl 1 R Dl P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
C.\BANG .JEMBER
SKRIPSI
Diajukan guna melengkapi tugas akhir dan memenuhi syarat-s)'arat
untuk menyelesaikan Program Studi llmu llukum
dan mencapai gelar Sarjana Jlukum
Olch:
ARY F. PRASETYO
ｄｅｐａｒｔｾｎ＠
ｎｬｾＺＹＸＰＷＱＶ＠
PENDIDIKAN NASlONAL RI
l'NlVERSITAS JEMBER
FAKULTAS
2002
ｈｬ
ｊ ｋｕｾ＠
ａｾｌｉｓ＠
YllRIDlS TERIIADAP PELAKS.\NAAN ｐｅｒｊａＡ｜Ｎｉｾ＠
KREDIT
MODAL KERJA DEI'GAN JAMINAN IIAK TANGGlfNGAl\ ATAS TANAII
DAI\ AKIBAT HUKU'\'INYA BILA TERJADI ｜ｖａｾｐｒｅｓｔ＠
I BAGI
DEBlTliR 01 P.T. BANK RAKYAT lNDONESIA (PERSERO}
CABANG .JEMBER
A \ALl IS YlJRIDIS TERIIADAP ｐｅｌａｋｓｾ＠
PER.JAN.JIAN KREOIT
MODAL KER.JA OENGAN Ｎｊａｍｉｾｎ＠
IIAK ｔａｾｇ｜ｊｎｬ＠
Al'AS ｔａｾｉ＠
OAl\ AKIBAT HlJKlJMNYA BILA TERJAOI \\'ANPRESTASl BAGI
OEBlTtiR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA ＨｐｅｒｓｉｾｏＩ＠
ｃａｂｾｇ＠
.JEMBER
Oleh:
ARY F. PRASETYO
Nll\1:980710101060
Pembimbing:
KliSMONO, S.II., M.M.
NIP. 130161 942
Pembantu Pembimbing:
ISWI HARIYANI, S.H.
NJP. 131 759 755
DEPARTEMEN PENOIOIKAN NASIONAL RJ
UNTVERSITAS JEMBER
FAKULTAS HUKUM
11
MOTTO
/\ita tidak IIIUIIJ:kin membawakan obor untuk menerangi jalan orang lain
tanpa menerangi jalan kita sendiri. (Ben Sweetland)*)
*)Jack Canfi eld dan Mark Victor Hansen. 2001. A 5th Portiun
｣ｾｦ＠
Chicken S'uup .fur
l'l1e Soul "8.:1 Kisah Membuka Hati dan Mengobarkan Semangat Kemba/i ".
Jakan a : P.T. G ra media P ustaka Utama.
lll
PERSEMBAIIAN
Skripsi ini .mya persemballktm untuk :
1. A lmwnoter Umversllas .!emher tercinla.
2. Kedua orang tuaku, Hapak Yusuf Wiyono dan Jbu Sunwrm yang Ielah bekerja
kems dun herdou den11 keberhast!an putranya.
3. /3upak don Jhu Guruku yang Ielah memberikan ilmu dan pengetahuan hingga b1sa
memhuku cukruwula penulls.
IV
PERSETlJ.JtiAl\
Dipertahankan dthadapan Panllta Penguji pada
I{ari
J urn ·at
Tanggal
31
Bulan
Met
Tahun
.2002
Dllenma oleh Pamtta PenguJt rakultas Hukurn Unt\ ersttas Jember
Panitia Penguji
Ketua
SUGI.TONO, S. IT.
L WAYAN YASA , S.H.
NIP . 131 403 358
NIP. 131 832 298
Anggota Panitia Pengujt
ｾＭ
1. KUSMONO, S.H., M.M.
NlP. 130 161 942
2. ISWT I IARIYANl, S.ll.
NIP 131 759 755
v
Ｍ
ｾ
\: _
Ｍ
Ｍ
PENG ESAIIAN
Sknpsi dengan JUdul:
:\NALISIS YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT
l\IODAL KERJA DENGAN JAMlNAN UAK TANGGUNGA N ATAS TANAH
DAN AKIBAT II U KUMNYA BILA TERJADI WANPRESTASI BAGI
DEBITllR 01 P.T. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO)
CA BANG JEMBER
O leh:
AR Y F. PRASETYO
NIM.98071 0 101060
Pembantu Pcmbimbing
Pembimbmg
Ｍｾ＾＠
KUSMON O, S.H .. M .M .
NIP. 130 161 942
ISWI HAR IY ANI S.H.
NIP. 131 759 755
Mcngesahkan
Departemen Pendidikan Nasional RJ
Universitas Jember
Fa kultas Hukum
Dekan
PARON PIUS S.H. S.U.
NlP. 130 808 985
\I
KATA PENGANTA R
Pu.11 syukur kchad1rat Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya yang
dibcrikan kcpada penulis, schingga dapat menyelesaikan skrips1 dengan judul:
"ANALISIS YURIDIS TERIIAOAP PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT
MODAL KERJA DENGAN JAMINAN IIAK TANGGUNGAN ATAS TANAit
DAN AKIBAT IIUKUMNYA BILA TER.IADI WANPRESTASI BAG! DEBITUR
Dl P.T. BANK RAK YAT INDONESIA (PERSERO) CABANG JEMBER" yang
merupaknn salah satu persyaratan untuk memperoleh gelnr kesarJanaan dalam ilmu
hukum pada Fakultas llukun1 Universitas Jember.
Selanjutnya
dalam
kesempatan
ini
dengan
ketulusan
hati,
penulis
mengucapkan rasa honnat dan terima kasih sebesar-besarnya kepada.
1. Bapak Kusmono, S.H, M.M
selaku Pembimbing yang telah memberikan
bimbingan dan arahan dalam penyusunan skripsi in i.
lbu ls\\ 1 llanyani, S
ｾｉ＠
, selaku Pembantu Pembimbing yang telah memberikan
bimbingan dan arahan dalam penyusunan skripsi ini.
3. 13apak SugiJOno, S.ll selaku Kctua Penguji.
4. 13apak I Wayan Yasn, S.ll sclaku Sckrctaris PcnguJI.
5. Bapak Dckan dan f>cmbantu Dckan Fakultas l lukum Un1versitas .!ember.
6. Bapak Prof. Dr. Kabul Santoso, M.S. selaku Rektor Universitas Jcmber.
7. Bapak Dr. M Anef Amrullah, S.H., M. l lum. sclaku Dosen Wali yang tclah
banyak memberikan bimbingan dan arahan guna kela ncaran studi dari penyusun
selama
1n1.
8 P11npman P:J
Bank Rakyat lndones1a (Persero) Cabang Jember yang telah
mcmbcnkan kesempatan pada penulis untuk mengadakan penelitian.
9. Bapak Elis Budiarto, S.H . sebagai pejabat biro hukum dan account !fleer pada
P.T.Bank Rakyat lndones1a (Persero) Cabang Jember.
VII
I 0. Bapak dan ibu doscn f7akultas llukurn Universitas Jember yang telah banyak
rnernberikan ilrnu dan pcngetahuan selama penyusun mengikuti perkuliahan
selarna ini .
I I . Bapak dan lbuku tercinta yang telah memberikan dorongan semangat selama
kuliah dan penyusunan skripsi ini.
12. Sahabatku Eka Rosmalasari yang selalu memberikan semangat dan dukungan
moril.
13 . Ternan-ternan seperjuangan, antara lain: Eki, Oon, Rofi, Inal, Indra, Bayu, Anto,
Okta, Nuril, Sivie, Kiswana, Wiwik , Harm, lne, Tika, Sentot (almarhum), dan
ternan-ternan di Nias 18, terima kasih atas dukungan dan semangatnya kepada
pcnulis.
14. Rckan-rckan rnahasiswa yang telah banyak mcmbcri dukungan.
15. Semua pihak yang telah memberikan bantuan kepada penulis yang tidak dapat
disebutkan satu pcrsatu.
Semoga Allah SWT memberikan balasan yang setimpal atas Jasa-Jasa,
kebaikan scrta bantuan materiel maupun moril kcpada penulis.
Akhir kata penulis berharap, semoga karya tulis ini dapat bennanfaat bagi
kita semua.
Jembcr, April 2002
Penulis
VIII
DAFTAR lSI
Hal am an
!! /\ LAMAN JUDUL
!IAI.AMJ\N PEMBIM\31N G
II
IIALAMAN MOTTO
Ill
II/\ LAMAN PERSEMl3AIIAN .. . . .. . .. . .. ... ... ... ... ... . . . ... ... .. . . .. ... .. . ... ... ....
IV
IIALAMJ\ N PERSETUJUAN ... ... ... ... ...... ... ... .. . ....... .. ... .. . ... ... ... ... .. ....
v
II/\ LAM/\ N PENGESJ\IIAN . . . . . ... .. . . . . .. . .. . .. . ... ... . .. ... .. . .. . ... .. . ... ... .. . . ..
VI
KATA PENGANTAR . .. ... .. . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
v11
DAFTAR lSI
.
IX
OAf-TAR LJ\MPIRAN . . .. . .. . ... . .. . . . ... .. . . .. . .. ... ... ... .. . . . . ... .. . . .. . . . ... . .. ... ..
XI
RINGKJ\SJ\N . . . . . . ... . . . . . . .. . .. . . . . ... . . . . .. .. . .. . .. . . .. .. . . . . .. . .. . . . . .. . . . . . .. .. . . . . .. . XII
BAB I
PENDAIIliLlJA:\
1.\ Latar Belakang ...... .. .. .. ..... . .... ........ .... ............. . ........... .
1.2 Ruang Lingkup . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . .. .. . . .. . .. . . . . . . .. . ..
3
1.3 Perumusan Masalah . . . ... . .. . . . . . . ... . . . ... ... . .. ... ... ... . .. ... ... . .. ..
4
1 4 Tujuan Penu1isan . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . .. .. . . . . . . . . .. . . . .. . . . .
4
1.4.1 Tujuan Umum ... .. . ... .. . ... ... ... .. . ... ... ... ... .. . ... .. . ... ... ..
4
I 4 2 Tujuan Khusus
.. .. .. . .. . . . ... .... .. . . . ... .... .. ... .. . . .. . . ...
4
I 5 Metodolog1 Penulisan ............... .................... ..................................
5
1.5. 1 Pendekatan Masalah ...... .. . ... . .. ... .. . . .. .. . . . . ... ... . . ...........
5
1.5.2 Sumbcr Data . .. . . . .. .. . .. . . . . . .. .. . . . . . .. .. . . . . ... . . . ... . .. . .. .. . .
5
1.5.2. I Data Primer .... .. ... ...... ... .... .... ...... .. .. .... ... .. ... .. .
5
1.5 2 2 Data Sckunder .. . . . . . . . ... . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . .... ...........
5
1.5.3 Metodc Pengumpulan Data ... ... ... ... ... ... .. . ... ... ... ... .... .
6
1.5 .3. I Studi Lapangan .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .....
6
IX
B.\B II
1.5.3.2 Stud1 Pus taka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .....
6
1 5.4 Anahsa Data . . ... ... ... ... .. . ... ... . . . .. . ... .. . ... ... ... ... ... ... .
6
F:\KTA,
ｋａｊｉｾ＠
PllSTAKA DAN DASAR llllKUI\1
2. 1 Fakta ... ... . .. ... . .. ... ... .. . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .....
7
2 2 Kaj ian Pustaka . . .. . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . . . .. . . .. . .. . .. . . . . .. . .. . . . . . . . . . ...
9
2.2. 1 Pcngcrt1an Krcd1t dan Perjanjian Kredit .. . .. . . . . . . . .. . .. . . . . ...
9
2 2.2 Pcngcrtlan Krcd1t Modal KcrJa . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . .. . . . . . .
18
2 2 3 Pengcrt1an Jaminan Kredit ... ... .. . .. . ... ... . . . . .. ... ... ... ... ... 20
2.2 -l Pcngcrt1an Hat... Tanggungan Atas Tanah .. . . . . . . . . . . . .. . .. . .. . 2 1
2 2.5 Pcngcrt1an Wanprestas1 .. . ... ... ... ... ... .. . ... .. . ... ... .. . ... ... 24
2 3 Dasar Hukum . . ... . . .. . . .. ... .. . .. . .. . ... . .. .. . . . . ... ... . . . .. . ... .. . .. . . 25
BAB 111 PEMBAHASA1\
3. 1 Prosedur Pclaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja Dengan
Jaminan Hak Tanggungan Atas Tanah di P.T. Bank Rakyat
lndone9ia (Persero) Cabang Jember ... .. . ... ... ... ... .. . . . . ... .. . .. .... 28
3 2 Ak1bat llukum
ｐ･ｾｊ｡
ｮ｟Ｑｩ｡＠
KreLI1t Modal Kerja Apablla Deb1tur
Wanprestas1 . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... -l5
3 3 Upaya Pcnyclcsa1an Pihat... Bank
Wanprcstas1
Terhadap Deb1tur Yang
. . . .. . . . .. . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . .. . .. . . .. . . . ... 4 7
BAB IV KESll\IPliLAN DAN SARAN
4. J Kesimpulan ... ... ... . .. ... .. . ... ... ... .. . . . . ... .. . . .. ... ... .. . ... .. . . .. .. . 55
-l 2 Sa ran . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . 56
DAFTAR J>USTAKA
L,\M PIR.\N-LA:\1 PI RA:\
X
DAFTAR LAMPlRAJ\
Lampiran I
Surat Konsultasi Pada P.T. Bank Rakyat Indonesta (Persero) Cabang
Jcmber.
Lampiran II
Surat Konsultast Pada Bani-.. lndonesta Cabang .lcrnbcr.
Lampiran III
Surat Keterangan Tclah Mengadakan Konsultasi (Penelittan) di
Bank Rakyat Indonesia (Pcrsero) Cabang Jember.
Lampiran IV
Surat Permohonan Kredit Baru
Lampiran V
Surat Keterangan Pennohonan Pinjam.
Lampiran VI
Daftar Neraca Rugi Laba Perusahaan.
Lampiran VII
Surat Putusan Kredit.
Lampiran VIII Surat Pernberitahuan Putusan Kredit.
Lampiran IX
Surat Perjanjian Kredit (SPK).
Lampiran X
Skema Proses Pembebanan Hak Tanggungan Atas Tanah
Lampiran Xl
Surat lnstruksi Realisasi Kredit.
Larnpiran Xll
Sural Pelimpahan Penbrurusan Kasus Piutang.
XI
ｐ Ｎｾ ｬＮ＠
RINGKASAN
Meningkatnya pembangunan nasional yang bertitik tolak pada bidang
ekonomi dipengaruhi oleh beberapa faktor. Salah satu faktor tersebut adalah
pembiaynan, dan pinjaman bank merupakan salah satu sumber pembiayaan yang
dapat diperolch melalui perjanjian kredit antara pihak debitur (peminjam) dengan
pihak krcditur (bank) scbagai lcmbaga keuangan. P.T. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Cabang Jember sebagai salah satu bank nasional dalam pelayanannya juga
rncnycdiakan fasilitas kredit, salah satu diantaranya adalah kredit modal kerja.
Pennasalahan yang diangkat dalam skripsi ini adalah bagaimana prosedur
pclaksanaan perjanjian kredit modal kerja dengan jaminan Hak Tanggungan atas
lanah dan akibat hukurn perjanjian kredit modal kerja jika terjadi wanprestasi oleh
debitur serta upaya penyelesaian pihak P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
.!ember terhadap debitur yang wanprestasi. Sedangkan tujuan yang hendak dicapai
dalarn pcnulisan ini adalah untuk mengetahui ketiga pennasalahan tersebut.
Metodologi dalam penulisan skripsi ini yaitu pendekatan masalah secara
yuridis nonnatir dan yuridis empiris. Sumber data yang digunakan meliputi data
primer dan data sekunder. Adapun metode pengumpulan data dilakukan dengan cara
stuJ1 lapanga n dan stuJi kL:pustakaan. ML:lodc analisa data yang Jigunakan aJalah
rncnggunakan mt:todc dcskriptirkualilatif.
llasil dari pcnultsan skripsi ini yaitu hahwa prosedur pelaksanaan pcrjanjian
krcdit modal kcrJa pada dasarnya sama dcngan proscdur pcrkrcditan yang harus
ditangani olch bank pada urnumnya, tcnnasuk pula bcntuk peijanjian kredit modal
kerja di P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang Jember yang menggunakan
pcrjanjian baku (stundurd contruc:l). Namun dalam prakteknya pihak bank masih
dapat mcmpcrtimbangkan pendapat atau tanggapan debitur terhadap isi atau klausula
pcrjanjian dan hal tcrscbut mcrnbcrikan pcngesahan terhadap ｰ･ｾ｡ｮｪｩ＠
tidak mcnyimpang dari pasal 1320 dan 1338 KUHPerdata.
XII
kredit dan
Ak1bat hukum perjanjian k.redit modal kerja bila debitur wanprestasi adalah
pihak bank akan memberikan sanksi berupa denda bunga dalam pelunasan kredit.
Scdangkan upaya penyelcsaian pihak P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
Jember tcrhadap debitur yang wanprestasi adalah melalui beberapa tahap, yaitu:
mcmbcrikan pcringatan sccara lisan atau tulisan hingga tiga kali, memberikan somasi,
bcrupaya
mcnyelamatkan
r ec:om/Jtlo n/11.1!,
dan
krcdit
r e.\/ruc turmg
dengan
pnns1p
3R
yaitu
reschedulmg.
dan berusaha menyelesaikan dcngan jalan damai.
Upaya hukum tcrakhir adalah dcngan cksckusi jaminan (llak Tanggungan) dcngan
mcnggunakan dua cara: pcrtama, melalui Kantor Pelayanan P1utang dan Lelang
Ncgara (KP2LN) Jember sebagai Kantor Wilayah Direktorat Jendral Piutang dan
Lelang Ncgara (DJPLN), kcdua, menggunakan sita jaminan melalui Pengadilan
Ncgcri Jcmbcr.
Saran dari penuli s adalah hendaknya P.T. Bank Rakyat Indonesia (Persero)
Cabang Jcmbcr perlu mcmperhatikan tanggapan atau pendapat debitur mengenai
klausula perJanJian kredit schingga asas konsensualitas dalam perjanjian tidak
dikesampmgkan. Selain itu untuk menghindari terjadinya wanprestasi oleh debitur,
hendaknya P.T. Bank Rakyat Indonesia (Ptrsero) Cabang Jember lebih cermat dan
tcliti da\am menganalisa dan mengenal debitur terutama dalam pemberlakuan prinsip
The Ftve C''s
Ｈｾｬ＠
Credit Analysts dan 'lhe F1ve P's of C'redit Analys1s. Adapun dalam
penyelesaian debitur yang wanprestasi, P .T . Bank Rakyat Indonesia (Persero) Cabang
Je mbe r sebaiknya lebih mengutamakan penyelesaian dengan jalan damai .
Xlll