FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN KREDIT PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT (LKMM) DI KABUPATEN JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN
KREDIT PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM) DI KABUPATEN JEMBER
SKRIPSI
Oleh
Nursyaadeh Unsyiyeh
NIM 060810101325
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b EKONOMI PEMBANGUNAN
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
PROGRAM
STUDI
g
g
i
i EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN:/://d
d
/
d
d
/
/
/
:
JURUSAN
ILMU
/
:
p
t
p
t
t
tp
FAKULTAS EKONOMI
t
h
hhtttp
h
UNIVERSITAS JEMBER
2011
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
i
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN
KREDIT PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM) DI KABUPATEN JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
SKRIPSI
hhtttp
hhtttp
diajukan guna melengkapi tugas akhir dan memenuhi salah satu syarat
untuk menyelesaikan Program Studi Ekonomi Pembangunan (S1)
dan mencapai gelar Sarjana Ekonomi
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
Oleh
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
p
Nursyaadeh Unsyiyeh
t
p
t
tp:
t
t
hhtttp
h
h
NIM 060810101325
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN :/://d
i
d
/
d
d
PROGRAM
/
/
/
:
/
:
p
p
t
DAN STUDI PEMBANGUNAN
t
tp ILMU EKONOMI
tp
t
hhtttJURUSAN
h
h
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
2011
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
ii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PERSEMBAHAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a Syukurku Kepada Allah SWT,
j
.
Dengan Segala Kerendahan Hati, Kuucapkan
Rasa
j
e
e
n
n
Yang Kepada-Nya
Tergantung
Segala Sesuatu
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
puntuk
p
t
t
t
t
Karya
kecil
ini
sebagai wujud perjuangan dan ungkapan rasa terimah
kasihku
t
t
h
h
h
semua yang aku kasihi.....
Kedua Orang tuaku Bapak dan ibu tercinta H. Abdul Asis dan Marsini. Terima Kasih
atas semua Kasih Sayangnya, Kerja Keras, Perhatiannya dan Do’a-Do’anya yang
selalu membimbingku ke jalan menuju kesuksesan dalam hidup ini
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
a
j.j.a
j.j.menemaniku
e
e
Suamiku tersayang Deddy Prsetiawan yang
setia
dan selalu memberiku
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
dukungan
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
Agama, ilmu pengetahuan,
guru-guruku,
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
dan almamaterku
tp: tercinta ....
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
iii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
MOTTO
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
: asa pada diri sendiri, perubahan itu memanghterjadi
p
p
Jangantberputus
perlahant
t
p
p
t
t
t
t
t
h
h
h
lahan, memang akan banyak rintangan yang melemahkan semangat, namun
jangan biarkan ia mengalahkan dirimu
(A’id ‘Abdullah al-Qarni)
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
Kesuksesan dalam hidup tidak datang dari
tangan-tangan
mahir tetapi dengan
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
u
u
membiasakan tangan-tangan
yang kurang mahir
.
.
u
unn
u
.
.
b
b
i
i
b
b(Denis Waitley)
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i sesuatu yang besar karena kita cenderung memilih
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Kita belum
pernah
berbuat
:
:
p
p
t
t
p
t
t
tp
t
t
t
h
h
h termudah padahal kebesaran yang hakiki terletak padahbanyaknya
jalan
berinteraksi dengan berbagai lapisan masyarakat dengan penuh toleransi dan
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
(Asy Syahid Sayyid
Qutub)
a
.j.a
j
e
e
n
n
Selalu berdoa dan terus
berusaha
adalah kunci utama
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibmenuju kesuksesan
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
(Penulis)
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
iv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
kasih sayang
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PERNYATAAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Saya
yang
bertanda
tangan
di
bawah
ini:
:
:
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
h
h
nama h: Nursyaadeh Unsyiyeh
h
NIM
: 060810101325
menyatakan dengan ini bahwa karya ilmiah yang berjudul: “Faktor-Faktor Yang
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
Mempengaruhi
Permintaan
Kredit
pada
Lembaga
Keuangan
Mikro Masyarakat
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
(LKMM) di Kabupaten Jember” adalah
benar-benar
hasil karya sendiri, kecuali jika
n
n
u
u
.
.
u
unne
u
.
.
b
b
i
i
b sumbernya dan belum pernah diajukan padaiggililib
l
dalam pengutipan substansi
disebutkan
i
i
l
i
g
i
g
i
i
d
d
/
/
d
d
institusi manapun
serta
bukan karya jiblakan. Saya bertanggung jawab atas keabsahan
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
ttp
tp
tpisinya sesuai dengan sikap ilmiah yang harus dijunjung
dan kebenaran
hhttinggi.
hhtttp
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya, tanpa adanya tekanan
dan paksaan dari pihak manapun serta bersedia mendapat sanksi akademik jika
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
ternyata di kemudian hari pernyataan ini tidak benar.
.
.
c
c
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
p
Jember, 29 Oktober
tp:
tp:
hhtttp
hhttt2010
Yang menyatakan,
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Nursyaadeh
Unsyiyeh
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
NIM 060810101325
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
v
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.j.a
j
e
e
n
n
SKRIPSI
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTTAN KREDIT
PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT (LKMM)
DI KABUPATEN JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
a
Olehj.
.
j
e
e
n
n
Nursyaadeh
Unsyiyeh
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
NIM
060810101325
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
Pembimbing
/
/
:
:
/
/
:
:
p
t
t
tpDosen Pembimbing Utama : Drs. Sunlip Wibisono, hM.Kes
t
hhtttp
h tp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
Dosen Pembimbing Anggota : Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
vi
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
TANDA PERSETUJUAN
j.j.aSKRIPSI
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
Judul Skripsi
:i iFAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
PERMINTAAN
KREDIT
PADA
LEMBAGA
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: DI
p
KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM)
t
p
t
t
tp:
t
h
hhtttp
KABUPATEN JEMBER
h
Nama Mahasiswa
: Nursyaadeh Unsyiyeh
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
NIM
Jurusan
Konsentrasi
Tanggal Persetujuan
:
:
:
:
060810101325
Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Ekonomi Moneter
29 Oktober 2010
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
Pembimbing I,
Pembimbing II,
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
Drs. Sunlip Wibisono, M.Kes
Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si ili ib
ilib
l
i
l
i
i
g
g
i
i
g
g
NIP. 19581206 198603
1
003
NIP.
19710610
200112
2
002
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
p
p
hhttt
hhttt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
Ketua
Jurusan,
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
Dr. I Wayan Subagiarta, SE, M.Si
NIP. 19600412 198702 1 001
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
vii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PENGESAHAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Judul
Skripsi
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
FAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI PERMINTAAN KREDIT:/
PADA
d
d
/
/
/
:
/
/
:
p
MIKRO MASYARAKAT (LKMM)
t
p
p: KEUANGAN
t
t
tLEMBAGA
t
h
hhtttp
DI KABUPATEN JEMBER
h
Yang dipersiapkan dan disusun oleh:
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
NIM
: 060810101325
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
Jurusan
: Ilmu Ekonomi
Studi
Pembangunan
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
Telah dipertahankan diig
depan
panitia penguji pada tanggal:
g
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
29
Januari
2011
:
:
p
p
t
t
p
t
t
t
t
t
h
h
h tp guna
h telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan
Dan dinyatakan
Nama
: Nursyaadeh Unsyiyeh
memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi Universitas Jember.
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d(
.
i
.
c
c
1. Ketua
: Dr. I Wayan Subagiarta,
SE,
M.Si
)
a
a
je.j1.001
e
NIP. 19600412n
198702
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibWardhono, SE, M.Sc, Ph.D (
ilib
l
l
i
i
)
2. Sekretaris
:g
Adhitya
i
i
g
i
i
g
g
i
i
NIP.
19710905 199802 1 001
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tttp
tp: : Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si ( hhtttp
tp: )
hhAnggota
3.
NIP. 19710610 200112 2 002
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
Universitas Jember
.
a
j
.
j
e
e
Fakultas Ekonomi
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Dekan,
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
t
t
tp
tp
t
hhtttp
h
Prof. Dr. H. Moh.h
Saleh, M.Sc
NIP. 19560831 198403 1 002
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
viii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
Susunan Panitia Penguji
Mengetahui/Menyetujui
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
RINGKASAN
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit pada Lembaga
Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) di Kabupaten Jember: Nursyaadeh
Unsyiyeh, 060810101325; 2010; 77 halaman; Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi
Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Jember.
Sejalan dengan keberadaan lembaga keuangan mikro yang semakin banyak, di
kabupaten Jember juga telah berkembang lembaga keuangan mikro yang berada di
bawah binaan Dinas Koperasi dan UMKM Kabupaten Jember, lembaga ini dikenal
dengan nama Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM). Berdasarkan data
dari Dinas Koperasi dan UMKM Kabupaten Jember, Lembaga Keuangan Mikro
Masyarakat di Kabupaten Jember dibentuk untuk menolong masyarakat miskin
supaya mampu menolong dirinya sendiri. Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat di
Kabupaten Jember merupakan hasil dari program Pemberdayaan Usaha Mikro
Rumah Tangga Miskin (PUM RTM) yang dibentuk oleh Dinas Koperasi dan UMKM
kabupaten Jember. Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) merupakan
penyedia kredit kepada anggota masyarakat yang memerlukan dukungan dalam
memberdayakan kemampuan yang dimiliki, anggota masyarakat yang dimaksud
adalah wanita baik itu berstatus sendiri maupun sudah berkeluarga. Umumnya
mereka adalah masyarakat dusun dengan beragam kegiatan mulai dari perdagangan,
pertanian, perikanan, peternakan, kerajinan dan industri rumah tangga lainnya.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui karakteristik anggota Lembaga
Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) dan seberapa besar pengaruh pendapatan
anggota, jumlah keluarga, tingkat bunga pinjaman dan jangka waktu pengembalian
kredit terhadap permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
(LKMM) di Kabupaten Jember dengan metode analisis regresi linier berganda,
metode ini digunakan untuk mengestimasi variable-variabel dalam penelitian ini.
Variabel input penelitian ini terdiri atas pendapatan anggota , jumlah keluarga, tingkat
ix
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
bunga pinjaman dan jangka waktu pengembalian kredit sedangkan variabel output
adalah jumlah permintaan kredit.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa usia anggota Lembaga Keuangan
Mikro Masyarakat (LKMM) paling banyak berkisar antara 31-40 tahun (32,48%),
dan paling sedikit usia di bawah 20 tahun sebesar 2,56%. Anggota yang masih dalam
ikatan pernikahan 83,76%, dan sisanya yaitu anggota yang pernah menikah dan
anggota yang belum menikah. Sebagian besar pekerjaan anggota adalah sebagai
pedagang (75,22%), kemudian diikuti oleh petani (12,82%). Realisasi kredit atau
permintaan kredit anggota Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) di
kabupaten jember paling banyak yaitu pinjaman di atas 900.000 rupiah dengan
frekuensi 31,62%, dan pinjaman terendah yaitu di bawah 300.000 rupiah.
Hasil analisis data secara bersama-sama (simultan) terdapat pengaruh yang
signifikan antara pendapatan, jumlah keluarga, tingkat bunga dan jangka waktu
pengembalian kredit. Dan secara individual (parsial) terdapat pengaruh yang tidak
signifikan antara jumlah keluarga, tingkat bunga dan jangka waktu pengembalian
kredit terhadap jumlah permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
di Kabupaten Jember, sedangkan pendapatan mempunyai pengaruh yang signifikan
terhadap jumlah permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat di
Kabupaten Jember.
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
x
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PRAKATA
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
d
d
/
/
Puji syukur
ke ihadirat Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
p
tp: Yang
tp: dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Faktor-Faktor
sehingga
hhtttp
hhtttpenulis
Mempengaruhi Permintaan Kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
(LKMM) di Kabupaten Jember”. Skripsi ini disusun untuk memenuhi salah satu
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
syarat untuk menyelesaikan pendidikan strata satuc
(S1)
pada
Jurusan Ilmu Ekonomi
.
.
c
c
c
a
a
.
.
j j.a
j j.a Jember.
dan Studi Pembangunan Fakultas Ekonomi
Universitas
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
Penyusunan skripsi ini
tidak
lepas
dari
bantuan
berbagai
pihak,
oleh
karena
itu
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i ucapan terima kasih kepada:
penulis ingin menyampaikan
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
1. Drs.tt
Sunlip
Wibisono, M.Kes., dan Dr. Siti Komariah, SE, M.Si.,
selaku
p
t
tp Dosen
t
t
t
h
hPembimbing
h
h
yang telah meluangkan waktu, pikiran, dan perhatian dalam
d
2.
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
3.
unne
4.
5.
6.
d
i
d
.
i
cc.
a
.
a
j
.
eej
n
7.
n
u
8.
penulisan skripsi ini;
d
i
d
.
i
.
c
c
a
Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas
j.j.aJember, beserta staf:
e
e
n
n
n
n
u
u
Prof. Dr. H. Moh. Saleh, M.Sc.,
selaku
Dekan
Fakultas
Ekonomi
Universitas
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibdan pelayanan kelas;
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
Jember, beserta staf
edukatif,
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Wardhana, Ph.D., yang selalu memberi motivasihkepada
:
Aditya
penulis;
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hBapak
h H. Abdul Asis dan Ibunda Marsini serta Kakakku Nurita
h Safitri dan
Ayahanda
Dr. I Wayan Subagiarta, SE, M.Si., selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi
Adikku Nurul Hidayah yang selali memberikan dorongan dan doa;
d
i
d
.
i
.
c
c
a
dukungan kepada penulis;
.
a
j
.
j
e
e
n
n
teman-temanku Revinda, Yeti,
indri,
Ari, Arifda, Ika, Didin, Rini, Iyam dan
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
bdorongan semangat;
b
l
l
i
i
i
i
l
l
Diah yang telah memberikan
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
semua pihak
yang
tidak dapat disebutkan satu per satu.
:
:
/
/
:
:
p demi
tttp
tp juga menerima segala kritik dan saran dari semua
tpihak
hhPenulis
hhtttp
Suamiku tercinta Deddy Prasetiawan yang selalu menemani dan memberi
kesempurnaan skripsi ini. Akhirnya penulis berharap, semoga skripsi ini dapat
bermanfaat.
d
d
i
i
d
d Penulis
.
.
i
i
.
.
c
c
Jember,
Oktober
2010
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
xi
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTARj.ISI
a
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
Halaman
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:i
: .....................................................................................
p
p
HALAMAN
SAMPUL
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
h
h
h
h
HALAMAN JUDUL ........................................................................................ ii
HALAMAN PERSEMBAHAN ....................................................................... iii
HALAMAN MOTTO .......................................................................................
iv
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c HALAMAN PERNYATAAN...........................................................................
c
a
a
.
.
v
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
u
u
HALAMAN PEMBIMBING ..........................................................................
vi
.
.
u
unn
u
.
.
b
b
i
i
b SKRIPSI ......................................... vii iggililib
l
i
i
l
i
HALAMAN TANDAiPERSETUJUAN
g
g
i
i ...........................................................................:/:viii//d
d
/
d
d
/
/
/
:
/
HALAMAN
PENGESAHAN
:
p
p
t
t
p
t
t
t
t
t
h
h
h tp ix
h ....................................................................................................
RINGKASAN
PRAKATA ......................................................................................................... xi
DAFTAR ISI ......................................................................................................
xii
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
cc DAFTAR TABEL .............................................................................................
cc
xv
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
DAFTAR LAMPIRAN .....................................................................................
xvi
n
n
u
u
.
.
unne
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
BAB 1. PENDAHULUAN
............................................................................... /d
1 di
d
/
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
p
p
hht1.1tt Latar Belakang.............................................................................
hhttt 1
1.2 Rumusan Masalah .......................................................................
4
1.3 Tujuan dan Manfaat Penelitian..................................................
4
2.1.2 Teori Permintaan Uang ........................................................
9
d
d
i
i
1.3.1 Tujuan Penelitian ..................................................................
4
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
1.3.2 Manfaat Penelitian ................................................................
5
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
b
b
i
i
b...................................................................... 6 iggililib
l
i
i
l
BAB 2. TINJAUAN PUSTAKA
i
g
i
g
iTeori ............................................................................:/://d
i
d
/
d
/
/
2.1 Landasan
6/d
:
/
:
tp2.1.1 Teori Kredit ..........................................................................
tp 6
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
2.1.3 Hubungan Variabel Bebas dengan Variabel Terikat ........... 11
2.1.4 Lembaga Keuangan Mikro ................................................... 13
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
2.2 Tinjauan Terdahulu ...................................................................
14
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
un
.
.
b
b
ilib .................................................................... 16 iggiliilib
BAB 3. METODE PENELITIAN
l
i
i
g
i
g
i
i
d
d
/
/
3.1 Jenis
dan
Sumber Data ...............................................................
16
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Pengambilan Sampel .....................................................
tp: 16
tpMetode
hhtttp
hht3.2ttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
3.3 Metode Analisis Data ................................................................... 18
3.3.1 Analisis Regresi Linier Berganda ........................................ 18
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
3.4 Definisi Variabel Operasional
dan
Pengukurannya .................. 21
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b ........................................................... 24 iggililib
l
i
i
l
i
BAB 4. HASIL DANiPEMBAHASAN
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
4.1pKeadaan
Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat ...................
24
:
:
tp 26
hhtttp
hht4.2tttpHasil Analisis Data.......................................................................
3.3.2 Uji Ekonometrika ................................................................. 19
4.2.1 Analisis Deskriptif………………………………………… 26
d
i
d
.
i
.
c
c
4.2.3 Analisis Regresi Linier Berganda…………………………
33
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
4.2.4 Hasil Uji Ekonometrika……………………………………
35
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
l
i
4.3 Pembahasan
..................................................................................
37 giliilib
i
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
::/ DAN SARAN ............................................................
::/45
p
p
t
t
p
p
BAB 5.tKESIMPULAN
t
t
t
hht
hht
4.2.2 Deskripsi Variabel Penelitian……………………………… 29
5.1 Kesimpulan ................................................................................... 45
5.2 Saran ............................................................................................. 46
d
d
i
i
DAFTAR BACAAN .........................................................................................
48
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
LAMPIRAN-LAMPIRAN ................................................................................
51
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xiii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTAR TABEL
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
Halaman
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
2.1 Penelitian
tp: 15
tp:Sebelumnya dan Sekarang ........................................................
hhtttp
hhtttp
3.1
Alokasi Sampel Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM)……..
3.2
Alokasi Sampel Anggota pada Masing-Masing Lembaga Keuangan Mikro
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
4.1
a
j
.
j
e
e
4.2
unn
17
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
Kriteria Usia Responden Lembaga Keuangan
Mikro Masyarakat .............. 27
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
Status Pernikahan Lembaga.Keuangan
Mikro Masyarakat ......................... 28
.
u
u
.
.
b
b
i
i
bKeuangan Mikro Masyarakat ............................ 28 iggililib
l
i
i
l
i
4.3 Status Keluarga iLembaga
g
g
i
i Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat:/://d
d
/
d
d
/
/
/
:
/
4.4 Frekuensi
Pekerjaan
29
:
p
p
t
t
p 30
p
t
t
t
t
t
h
h
h t.......
h Kredit Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
4.5 Realisasi
4.6
4.7
d
i
d
.
i
.
cc
a
.
a
j
.
j
ee
n
4.8
n
u
Masyarakat (LKMM) .................................................................................. 18
Pendapatan per bulan Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
30
d
i
d
.
i
.
c
c
di Kabupaten Jember ...................................................................................
31
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
Persepsi Responden Lembagau
Keuangan
Mikro Masyarakat terhadap
n
n
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib .................................................................... 32 iggiliilib
l
i
Tingkat Bunga yang
Berlaku
i
g
i
g
i
i
d
d
/
d
d
/
4.9 Persepsi:Responden
Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat terhadap ://
/
/
/
/
: Pengembalian Kredit .........................................................
: 32
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hJangka
h
Waktu
h
h
Jumlah Anggota Keluarga Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
4.10 Ringkasan Hasil Penelitian Regresi Linier Berganda................................
33
4.11 Hasil Pengujian Multikolinieritas .............................................................. 36
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
4.12
Hasil
Pengujian
Heteroskedastisitas
..........................................................
36
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
e
eej
4.13 Hasil Pengujian Autokorelasi ....................................................................
37
e
n
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xiv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTAR LAMPIRAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Halaman
: 51
: .........................................................................................
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
A. h
Surat
Pengantar
t
t
h
h
h
B. Wawancara dengan Pengurus Lembaga Keuangan Mikro ................... 52
C.
d
i
d
.
i
D.
.
c
c
a
.
j j.a
e
e
n
un
E.
F.
Contoh Kuesioner ..................................................................................... 58
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
Masyarakat di Kabupaten Jember...........................................................
59
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
Hasil Jawaban Responden
........................................................................
61
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
Besarnya Kredit,
Pendapatan,
Jumlah Keluarga, Tingkat Bunga dan /d
d
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
Waktu Pengembalian Kredit Pada LKMM di Kabupaten
p
t
t
t
t
t
h
hJangka
h tp
h
Contact Person dan Jadwal Kegiatan Lembaga Keuangan Mikro
Jember Sebelum Perhitungan MSI .......................................................... 67
G. Menaikkan Data Ordinal ke Interval ...................................................... 70
d
d
G.1 Tingkat Bunga ..................................................................................
70
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
G. 2 Jangka Waktu Pengembalian Kredit
............................................. 70
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
n
n
u
u
H. Besarnya Kredit, Pendapatan,
Jumlah
Keluarga,
Tingkat
Bunga
dan
.
.
unne
u
u
.
.
b
b
ilib Kredit Pada LKMM di Kabupaten
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
Jangka Waktu Pengembalian
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Perhitungan MSI ..........................................................
: 71
Sebelum
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hJember
h
h
h
I.
Hasil Analisis Regresi Linier Berganda ................................................... 74
J.
Uji Ekonometrika....................................................................................... 75
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
I.2 Uji Heteroskedastisitas .....................................................................
75
.
a
j
.
j
e
e
n
n
I.3 Uji Autokorelasi ...............................................................................
76
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
I.1
Uji Multikolinieritas ........................................................................ 75
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN
KREDIT PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM) DI KABUPATEN JEMBER
SKRIPSI
Oleh
Nursyaadeh Unsyiyeh
NIM 060810101325
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b EKONOMI PEMBANGUNAN
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
PROGRAM
STUDI
g
g
i
i EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN:/://d
d
/
d
d
/
/
/
:
JURUSAN
ILMU
/
:
p
t
p
t
t
tp
FAKULTAS EKONOMI
t
h
hhtttp
h
UNIVERSITAS JEMBER
2011
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
i
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN
KREDIT PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM) DI KABUPATEN JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
SKRIPSI
hhtttp
hhtttp
diajukan guna melengkapi tugas akhir dan memenuhi salah satu syarat
untuk menyelesaikan Program Studi Ekonomi Pembangunan (S1)
dan mencapai gelar Sarjana Ekonomi
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
Oleh
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
p
Nursyaadeh Unsyiyeh
t
p
t
tp:
t
t
hhtttp
h
h
NIM 060810101325
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN :/://d
i
d
/
d
d
PROGRAM
/
/
/
:
/
:
p
p
t
DAN STUDI PEMBANGUNAN
t
tp ILMU EKONOMI
tp
t
hhtttJURUSAN
h
h
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
2011
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
ii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PERSEMBAHAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a Syukurku Kepada Allah SWT,
j
.
Dengan Segala Kerendahan Hati, Kuucapkan
Rasa
j
e
e
n
n
Yang Kepada-Nya
Tergantung
Segala Sesuatu
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
puntuk
p
t
t
t
t
Karya
kecil
ini
sebagai wujud perjuangan dan ungkapan rasa terimah
kasihku
t
t
h
h
h
semua yang aku kasihi.....
Kedua Orang tuaku Bapak dan ibu tercinta H. Abdul Asis dan Marsini. Terima Kasih
atas semua Kasih Sayangnya, Kerja Keras, Perhatiannya dan Do’a-Do’anya yang
selalu membimbingku ke jalan menuju kesuksesan dalam hidup ini
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
a
j.j.a
j.j.menemaniku
e
e
Suamiku tersayang Deddy Prsetiawan yang
setia
dan selalu memberiku
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
dukungan
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
Agama, ilmu pengetahuan,
guru-guruku,
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
dan almamaterku
tp: tercinta ....
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
iii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
MOTTO
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
: asa pada diri sendiri, perubahan itu memanghterjadi
p
p
Jangantberputus
perlahant
t
p
p
t
t
t
t
t
h
h
h
lahan, memang akan banyak rintangan yang melemahkan semangat, namun
jangan biarkan ia mengalahkan dirimu
(A’id ‘Abdullah al-Qarni)
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
Kesuksesan dalam hidup tidak datang dari
tangan-tangan
mahir tetapi dengan
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
u
u
membiasakan tangan-tangan
yang kurang mahir
.
.
u
unn
u
.
.
b
b
i
i
b
b(Denis Waitley)
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i sesuatu yang besar karena kita cenderung memilih
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Kita belum
pernah
berbuat
:
:
p
p
t
t
p
t
t
tp
t
t
t
h
h
h termudah padahal kebesaran yang hakiki terletak padahbanyaknya
jalan
berinteraksi dengan berbagai lapisan masyarakat dengan penuh toleransi dan
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
(Asy Syahid Sayyid
Qutub)
a
.j.a
j
e
e
n
n
Selalu berdoa dan terus
berusaha
adalah kunci utama
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibmenuju kesuksesan
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
(Penulis)
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
iv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
kasih sayang
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PERNYATAAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Saya
yang
bertanda
tangan
di
bawah
ini:
:
:
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
h
h
nama h: Nursyaadeh Unsyiyeh
h
NIM
: 060810101325
menyatakan dengan ini bahwa karya ilmiah yang berjudul: “Faktor-Faktor Yang
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
Mempengaruhi
Permintaan
Kredit
pada
Lembaga
Keuangan
Mikro Masyarakat
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
(LKMM) di Kabupaten Jember” adalah
benar-benar
hasil karya sendiri, kecuali jika
n
n
u
u
.
.
u
unne
u
.
.
b
b
i
i
b sumbernya dan belum pernah diajukan padaiggililib
l
dalam pengutipan substansi
disebutkan
i
i
l
i
g
i
g
i
i
d
d
/
/
d
d
institusi manapun
serta
bukan karya jiblakan. Saya bertanggung jawab atas keabsahan
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
ttp
tp
tpisinya sesuai dengan sikap ilmiah yang harus dijunjung
dan kebenaran
hhttinggi.
hhtttp
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya, tanpa adanya tekanan
dan paksaan dari pihak manapun serta bersedia mendapat sanksi akademik jika
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
ternyata di kemudian hari pernyataan ini tidak benar.
.
.
c
c
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
p
Jember, 29 Oktober
tp:
tp:
hhtttp
hhttt2010
Yang menyatakan,
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Nursyaadeh
Unsyiyeh
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
NIM 060810101325
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
v
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.j.a
j
e
e
n
n
SKRIPSI
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTTAN KREDIT
PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT (LKMM)
DI KABUPATEN JEMBER
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
a
Olehj.
.
j
e
e
n
n
Nursyaadeh
Unsyiyeh
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
NIM
060810101325
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
Pembimbing
/
/
:
:
/
/
:
:
p
t
t
tpDosen Pembimbing Utama : Drs. Sunlip Wibisono, hM.Kes
t
hhtttp
h tp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
Dosen Pembimbing Anggota : Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
vi
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
TANDA PERSETUJUAN
j.j.aSKRIPSI
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
Judul Skripsi
:i iFAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
PERMINTAAN
KREDIT
PADA
LEMBAGA
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: DI
p
KEUANGAN MIKRO MASYARAKAT
(LKMM)
t
p
t
t
tp:
t
h
hhtttp
KABUPATEN JEMBER
h
Nama Mahasiswa
: Nursyaadeh Unsyiyeh
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
NIM
Jurusan
Konsentrasi
Tanggal Persetujuan
:
:
:
:
060810101325
Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Ekonomi Moneter
29 Oktober 2010
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
Pembimbing I,
Pembimbing II,
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
Drs. Sunlip Wibisono, M.Kes
Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si ili ib
ilib
l
i
l
i
i
g
g
i
i
g
g
NIP. 19581206 198603
1
003
NIP.
19710610
200112
2
002
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
p
p
hhttt
hhttt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
Ketua
Jurusan,
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
Dr. I Wayan Subagiarta, SE, M.Si
NIP. 19600412 198702 1 001
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
vii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PENGESAHAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Judul
Skripsi
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
FAKTOR-FAKTOR
YANG
MEMPENGARUHI PERMINTAAN KREDIT:/
PADA
d
d
/
/
/
:
/
/
:
p
MIKRO MASYARAKAT (LKMM)
t
p
p: KEUANGAN
t
t
tLEMBAGA
t
h
hhtttp
DI KABUPATEN JEMBER
h
Yang dipersiapkan dan disusun oleh:
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
NIM
: 060810101325
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
Jurusan
: Ilmu Ekonomi
Studi
Pembangunan
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
Telah dipertahankan diig
depan
panitia penguji pada tanggal:
g
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
29
Januari
2011
:
:
p
p
t
t
p
t
t
t
t
t
h
h
h tp guna
h telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan
Dan dinyatakan
Nama
: Nursyaadeh Unsyiyeh
memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi pada Fakultas Ekonomi Universitas Jember.
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d(
.
i
.
c
c
1. Ketua
: Dr. I Wayan Subagiarta,
SE,
M.Si
)
a
a
je.j1.001
e
NIP. 19600412n
198702
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibWardhono, SE, M.Sc, Ph.D (
ilib
l
l
i
i
)
2. Sekretaris
:g
Adhitya
i
i
g
i
i
g
g
i
i
NIP.
19710905 199802 1 001
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tttp
tp: : Dr. Siti Komariyah, SE, M.Si ( hhtttp
tp: )
hhAnggota
3.
NIP. 19710610 200112 2 002
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
Universitas Jember
.
a
j
.
j
e
e
Fakultas Ekonomi
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
Dekan,
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
t
t
tp
tp
t
hhtttp
h
Prof. Dr. H. Moh.h
Saleh, M.Sc
NIP. 19560831 198403 1 002
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
viii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
Susunan Panitia Penguji
Mengetahui/Menyetujui
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
RINGKASAN
Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Permintaan Kredit pada Lembaga
Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) di Kabupaten Jember: Nursyaadeh
Unsyiyeh, 060810101325; 2010; 77 halaman; Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi
Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Jember.
Sejalan dengan keberadaan lembaga keuangan mikro yang semakin banyak, di
kabupaten Jember juga telah berkembang lembaga keuangan mikro yang berada di
bawah binaan Dinas Koperasi dan UMKM Kabupaten Jember, lembaga ini dikenal
dengan nama Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM). Berdasarkan data
dari Dinas Koperasi dan UMKM Kabupaten Jember, Lembaga Keuangan Mikro
Masyarakat di Kabupaten Jember dibentuk untuk menolong masyarakat miskin
supaya mampu menolong dirinya sendiri. Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat di
Kabupaten Jember merupakan hasil dari program Pemberdayaan Usaha Mikro
Rumah Tangga Miskin (PUM RTM) yang dibentuk oleh Dinas Koperasi dan UMKM
kabupaten Jember. Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) merupakan
penyedia kredit kepada anggota masyarakat yang memerlukan dukungan dalam
memberdayakan kemampuan yang dimiliki, anggota masyarakat yang dimaksud
adalah wanita baik itu berstatus sendiri maupun sudah berkeluarga. Umumnya
mereka adalah masyarakat dusun dengan beragam kegiatan mulai dari perdagangan,
pertanian, perikanan, peternakan, kerajinan dan industri rumah tangga lainnya.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui karakteristik anggota Lembaga
Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) dan seberapa besar pengaruh pendapatan
anggota, jumlah keluarga, tingkat bunga pinjaman dan jangka waktu pengembalian
kredit terhadap permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
(LKMM) di Kabupaten Jember dengan metode analisis regresi linier berganda,
metode ini digunakan untuk mengestimasi variable-variabel dalam penelitian ini.
Variabel input penelitian ini terdiri atas pendapatan anggota , jumlah keluarga, tingkat
ix
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
bunga pinjaman dan jangka waktu pengembalian kredit sedangkan variabel output
adalah jumlah permintaan kredit.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa usia anggota Lembaga Keuangan
Mikro Masyarakat (LKMM) paling banyak berkisar antara 31-40 tahun (32,48%),
dan paling sedikit usia di bawah 20 tahun sebesar 2,56%. Anggota yang masih dalam
ikatan pernikahan 83,76%, dan sisanya yaitu anggota yang pernah menikah dan
anggota yang belum menikah. Sebagian besar pekerjaan anggota adalah sebagai
pedagang (75,22%), kemudian diikuti oleh petani (12,82%). Realisasi kredit atau
permintaan kredit anggota Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM) di
kabupaten jember paling banyak yaitu pinjaman di atas 900.000 rupiah dengan
frekuensi 31,62%, dan pinjaman terendah yaitu di bawah 300.000 rupiah.
Hasil analisis data secara bersama-sama (simultan) terdapat pengaruh yang
signifikan antara pendapatan, jumlah keluarga, tingkat bunga dan jangka waktu
pengembalian kredit. Dan secara individual (parsial) terdapat pengaruh yang tidak
signifikan antara jumlah keluarga, tingkat bunga dan jangka waktu pengembalian
kredit terhadap jumlah permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
di Kabupaten Jember, sedangkan pendapatan mempunyai pengaruh yang signifikan
terhadap jumlah permintaan kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat di
Kabupaten Jember.
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
x
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
PRAKATA
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
d
d
/
/
Puji syukur
ke ihadirat Allah SWT atas segala rahmat dan karunia-Nya
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
p
tp: Yang
tp: dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Faktor-Faktor
sehingga
hhtttp
hhtttpenulis
Mempengaruhi Permintaan Kredit pada Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
(LKMM) di Kabupaten Jember”. Skripsi ini disusun untuk memenuhi salah satu
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
syarat untuk menyelesaikan pendidikan strata satuc
(S1)
pada
Jurusan Ilmu Ekonomi
.
.
c
c
c
a
a
.
.
j j.a
j j.a Jember.
dan Studi Pembangunan Fakultas Ekonomi
Universitas
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
Penyusunan skripsi ini
tidak
lepas
dari
bantuan
berbagai
pihak,
oleh
karena
itu
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i ucapan terima kasih kepada:
penulis ingin menyampaikan
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
1. Drs.tt
Sunlip
Wibisono, M.Kes., dan Dr. Siti Komariah, SE, M.Si.,
selaku
p
t
tp Dosen
t
t
t
h
hPembimbing
h
h
yang telah meluangkan waktu, pikiran, dan perhatian dalam
d
2.
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
3.
unne
4.
5.
6.
d
i
d
.
i
cc.
a
.
a
j
.
eej
n
7.
n
u
8.
penulisan skripsi ini;
d
i
d
.
i
.
c
c
a
Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas
j.j.aJember, beserta staf:
e
e
n
n
n
n
u
u
Prof. Dr. H. Moh. Saleh, M.Sc.,
selaku
Dekan
Fakultas
Ekonomi
Universitas
.
.
u
u
.
.
b
b
ilibdan pelayanan kelas;
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
Jember, beserta staf
edukatif,
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Wardhana, Ph.D., yang selalu memberi motivasihkepada
:
Aditya
penulis;
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hBapak
h H. Abdul Asis dan Ibunda Marsini serta Kakakku Nurita
h Safitri dan
Ayahanda
Dr. I Wayan Subagiarta, SE, M.Si., selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi
Adikku Nurul Hidayah yang selali memberikan dorongan dan doa;
d
i
d
.
i
.
c
c
a
dukungan kepada penulis;
.
a
j
.
j
e
e
n
n
teman-temanku Revinda, Yeti,
indri,
Ari, Arifda, Ika, Didin, Rini, Iyam dan
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
bdorongan semangat;
b
l
l
i
i
i
i
l
l
Diah yang telah memberikan
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
semua pihak
yang
tidak dapat disebutkan satu per satu.
:
:
/
/
:
:
p demi
tttp
tp juga menerima segala kritik dan saran dari semua
tpihak
hhPenulis
hhtttp
Suamiku tercinta Deddy Prasetiawan yang selalu menemani dan memberi
kesempurnaan skripsi ini. Akhirnya penulis berharap, semoga skripsi ini dapat
bermanfaat.
d
d
i
i
d
d Penulis
.
.
i
i
.
.
c
c
Jember,
Oktober
2010
c
c
a
a
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
xi
u
u
.
.
un
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTARj.ISI
a
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
Halaman
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:i
: .....................................................................................
p
p
HALAMAN
SAMPUL
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
h
h
h
h
HALAMAN JUDUL ........................................................................................ ii
HALAMAN PERSEMBAHAN ....................................................................... iii
HALAMAN MOTTO .......................................................................................
iv
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c HALAMAN PERNYATAAN...........................................................................
c
a
a
.
.
v
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
u
u
HALAMAN PEMBIMBING ..........................................................................
vi
.
.
u
unn
u
.
.
b
b
i
i
b SKRIPSI ......................................... vii iggililib
l
i
i
l
i
HALAMAN TANDAiPERSETUJUAN
g
g
i
i ...........................................................................:/:viii//d
d
/
d
d
/
/
/
:
/
HALAMAN
PENGESAHAN
:
p
p
t
t
p
t
t
t
t
t
h
h
h tp ix
h ....................................................................................................
RINGKASAN
PRAKATA ......................................................................................................... xi
DAFTAR ISI ......................................................................................................
xii
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
cc DAFTAR TABEL .............................................................................................
cc
xv
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
DAFTAR LAMPIRAN .....................................................................................
xvi
n
n
u
u
.
.
unne
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
BAB 1. PENDAHULUAN
............................................................................... /d
1 di
d
/
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
p
p
hht1.1tt Latar Belakang.............................................................................
hhttt 1
1.2 Rumusan Masalah .......................................................................
4
1.3 Tujuan dan Manfaat Penelitian..................................................
4
2.1.2 Teori Permintaan Uang ........................................................
9
d
d
i
i
1.3.1 Tujuan Penelitian ..................................................................
4
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
1.3.2 Manfaat Penelitian ................................................................
5
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
b
b
i
i
b...................................................................... 6 iggililib
l
i
i
l
BAB 2. TINJAUAN PUSTAKA
i
g
i
g
iTeori ............................................................................:/://d
i
d
/
d
/
/
2.1 Landasan
6/d
:
/
:
tp2.1.1 Teori Kredit ..........................................................................
tp 6
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
2.1.3 Hubungan Variabel Bebas dengan Variabel Terikat ........... 11
2.1.4 Lembaga Keuangan Mikro ................................................... 13
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
2.2 Tinjauan Terdahulu ...................................................................
14
j.j.a
j.j.a
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
un
.
.
b
b
ilib .................................................................... 16 iggiliilib
BAB 3. METODE PENELITIAN
l
i
i
g
i
g
i
i
d
d
/
/
3.1 Jenis
dan
Sumber Data ...............................................................
16
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Pengambilan Sampel .....................................................
tp: 16
tpMetode
hhtttp
hht3.2ttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
3.3 Metode Analisis Data ................................................................... 18
3.3.1 Analisis Regresi Linier Berganda ........................................ 18
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
3.4 Definisi Variabel Operasional
dan
Pengukurannya .................. 21
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b ........................................................... 24 iggililib
l
i
i
l
i
BAB 4. HASIL DANiPEMBAHASAN
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
4.1pKeadaan
Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat ...................
24
:
:
tp 26
hhtttp
hht4.2tttpHasil Analisis Data.......................................................................
3.3.2 Uji Ekonometrika ................................................................. 19
4.2.1 Analisis Deskriptif………………………………………… 26
d
i
d
.
i
.
c
c
4.2.3 Analisis Regresi Linier Berganda…………………………
33
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
4.2.4 Hasil Uji Ekonometrika……………………………………
35
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
l
i
4.3 Pembahasan
..................................................................................
37 giliilib
i
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
::/ DAN SARAN ............................................................
::/45
p
p
t
t
p
p
BAB 5.tKESIMPULAN
t
t
t
hht
hht
4.2.2 Deskripsi Variabel Penelitian……………………………… 29
5.1 Kesimpulan ................................................................................... 45
5.2 Saran ............................................................................................. 46
d
d
i
i
DAFTAR BACAAN .........................................................................................
48
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
LAMPIRAN-LAMPIRAN ................................................................................
51
j
j
e
e
e
e
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
un
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xiii
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTAR TABEL
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
Halaman
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
2.1 Penelitian
tp: 15
tp:Sebelumnya dan Sekarang ........................................................
hhtttp
hhtttp
3.1
Alokasi Sampel Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat (LKMM)……..
3.2
Alokasi Sampel Anggota pada Masing-Masing Lembaga Keuangan Mikro
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
4.1
a
j
.
j
e
e
4.2
unn
17
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
Kriteria Usia Responden Lembaga Keuangan
Mikro Masyarakat .............. 27
a
j
.
j
e
e
n
n
n
n
u
u
Status Pernikahan Lembaga.Keuangan
Mikro Masyarakat ......................... 28
.
u
u
.
.
b
b
i
i
bKeuangan Mikro Masyarakat ............................ 28 iggililib
l
i
i
l
i
4.3 Status Keluarga iLembaga
g
g
i
i Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat:/://d
d
/
d
d
/
/
/
:
/
4.4 Frekuensi
Pekerjaan
29
:
p
p
t
t
p 30
p
t
t
t
t
t
h
h
h t.......
h Kredit Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
4.5 Realisasi
4.6
4.7
d
i
d
.
i
.
cc
a
.
a
j
.
j
ee
n
4.8
n
u
Masyarakat (LKMM) .................................................................................. 18
Pendapatan per bulan Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
30
d
i
d
.
i
.
c
c
di Kabupaten Jember ...................................................................................
31
a
.
a
j
.
j
e
e
n
n
Persepsi Responden Lembagau
Keuangan
Mikro Masyarakat terhadap
n
n
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib .................................................................... 32 iggiliilib
l
i
Tingkat Bunga yang
Berlaku
i
g
i
g
i
i
d
d
/
d
d
/
4.9 Persepsi:Responden
Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat terhadap ://
/
/
/
/
: Pengembalian Kredit .........................................................
: 32
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hJangka
h
Waktu
h
h
Jumlah Anggota Keluarga Responden Lembaga Keuangan Mikro Masyarakat
4.10 Ringkasan Hasil Penelitian Regresi Linier Berganda................................
33
4.11 Hasil Pengujian Multikolinieritas .............................................................. 36
d
d
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
4.12
Hasil
Pengujian
Heteroskedastisitas
..........................................................
36
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
j
j
.
.
j
e
eej
4.13 Hasil Pengujian Autokorelasi ....................................................................
37
e
n
n
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xiv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
/://
:
p
t
p
t
hhtt
/://
:
p
t
p
t
hhtt
d
i
d
.
i
.
c
c
a
DAFTAR LAMPIRAN
j.j.a
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
Halaman
: 51
: .........................................................................................
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
A. h
Surat
Pengantar
t
t
h
h
h
B. Wawancara dengan Pengurus Lembaga Keuangan Mikro ................... 52
C.
d
i
d
.
i
D.
.
c
c
a
.
j j.a
e
e
n
un
E.
F.
Contoh Kuesioner ..................................................................................... 58
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
Masyarakat di Kabupaten Jember...........................................................
59
e
e
n
n
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
Hasil Jawaban Responden
........................................................................
61
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
Besarnya Kredit,
Pendapatan,
Jumlah Keluarga, Tingkat Bunga dan /d
d
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
p
p
t
t
Waktu Pengembalian Kredit Pada LKMM di Kabupaten
p
t
t
t
t
t
h
hJangka
h tp
h
Contact Person dan Jadwal Kegiatan Lembaga Keuangan Mikro
Jember Sebelum Perhitungan MSI .......................................................... 67
G. Menaikkan Data Ordinal ke Interval ...................................................... 70
d
d
G.1 Tingkat Bunga ..................................................................................
70
i
i
d
d
.
.
i
i
.
.
c
c
c
c
a
a
.
.
a
a
G. 2 Jangka Waktu Pengembalian Kredit
............................................. 70
j
j
.
.
j
j
e
e
e
n
n
n
n
u
u
H. Besarnya Kredit, Pendapatan,
Jumlah
Keluarga,
Tingkat
Bunga
dan
.
.
unne
u
u
.
.
b
b
ilib Kredit Pada LKMM di Kabupaten
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
Jangka Waktu Pengembalian
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
: Perhitungan MSI ..........................................................
: 71
Sebelum
p
p
t
t
p
p
t
t
t
t
t
t
hJember
h
h
h
I.
Hasil Analisis Regresi Linier Berganda ................................................... 74
J.
Uji Ekonometrika....................................................................................... 75
d
i
d
.
i
.
c
c
a
.
a
j
.
j
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
I.2 Uji Heteroskedastisitas .....................................................................
75
.
a
j
.
j
e
e
n
n
I.3 Uji Autokorelasi ...............................................................................
76
n
n
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
i
i
b
b
l
l
i
i
i
i
l
l
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
:
:
tp
tp
hhtttp
hhtttp
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
un
d
i
d
.
i
.
c
c
a
j.j.a
e
e
n
n
n
n
xv
u
u
.
.
u
u
.
.
b
b
ilib
ilib
l
l
i
i
i
i
g
g
i
i
g
g
i
i
d
d
/
/
d
d
/
/
/
/
:
:
/
/
tp:
tp:
hhtttp
hhtttp
I.1
Uji Multikolinieritas ........................................................................ 75