ANALISIS PERILAKU NASABAH BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SURAKARTA : PENDEKATAN JALUR KREDIT DAN STABILITAS LIKUIDITAS
ANALISIS PERILAKU NASABAH BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG SURAKARTA : PENDEKATAN JALUR KREDIT
DAN STABILITAS LIKUIDITAS
TUGAS AKHIR
Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna
Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma III Keuangan
Dan Perbankan
Disusun Oleh :
Maulia Siti Mukharohmah
NIM. F3614068
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
ABSTRAK
ANALISIS PERILAKU NASABAH BANK TABUNGAN NEGARA
KANTOR CABANG SURAKARTA : PENDEKATAN JALUR KREDIT
DAN STABILITAS IKUIDITAS
Maulia Siti Mukharohmah
NIM. F3614068
Penulisan Tugas Akhir ini dilatar belakangi oleh pentingnya stabilitas likuiditas bagi bank untuk menjalankan fungsi intermediasi.Stabilitas Sistem keuangan perbankan memegang peranan penting dalam perekonomian.UMKM menjadi salah satu faktor berskala mikro terhadap adanya potensi yang timbul bagi perbankan dan memiliki peranan penting dalam pembangunan sektor perekonomian. Tujuan dari penelitian ini adalah (1) Mengetahui prosedur pemberian kredit umum pada Bank BTN KC Surakarta, dan (2)Mengetahui faktor-faktor yang menentukan tercapainya fungsi intermediasi melalui likuiditas bank pada Bank BTN KC Surakarta. Metode dalam penelitian ini menggunakan analisis deskriptif kualitatif yaitu suatu mekanisme kerja penelitian yang mengandalkan uraian deskriptif kalimat yang disusun secara sistematis mulai dari menghimpun data hingga menafsirkan dan melaporkan hasil penelitian.Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan data secara langsung pada obyek penelitian yaitu Bank BTN KC Surakarta selama kegiatan magang. Penulis memperoleh data mengenai perilaku nasabah bank BTN KC Surakarta yang memperoleh fasilitas kredit melalui kuesioner yang diisi oleh 96 pelaku UMKM yang dijadikan sampel penelitian sesuai dengan kriteria yang ditentukan penulis. Selain itu, penulis juga menggunakan referensi dari berbagai sumber yang terkait dengan permasalahan tersebut.Hasil penelitian menunjukkan bahwa (1) prosedur kredit umum yang dilakukan oleh Bank BTN KC Surakarta sudah sesuai dengan SOP perkreditan yang ada dan pemberian kredit sudah dilakukan berdasarkan kontrol kredit yang benar. (2) Kredit yang disalurkan Bank BTN KC Surakarta secara langsung berdampak positif terhadap stabilitas likuiditas bank.Hasil tersebut ditunjukkan oleh adanya peningkatan yang cukup signifikan setelah memeperoleh fasilitas kredit di beberapa aspek ekonomis seperti pendapatan, simpanan dan asset yang dimiliki UMKM.Namun, dalam hal ini karyawan bagian kredit dari Bank BTN KC Surakarta sebaiknya lebih meningkatkan keterampilan dalam menganalisis nasabah yang layak diberikan kredit serta melakukan pengawasan secara berkala kepada pelaku UMKM agar perkembangan usaha dapat dipantau demi mendukung tercapainya stabilitas likuiditas sehigga fungsi intermediasi bank dapat terpenuhi.
ABSTRACT
CUSTOMER BEHAVIOR ANALYSIS OF BANK TABUNGAN NEGARA
BRANCH OFFICE OF SURAKARTA : CREDIT LEVEL AND
LIQUIDITYSTABILITY APPROACH
Maulia Siti Mukharohmah
NIM.F3614068
The Final Task background was motivated by the importance of liquidity stability for banks to perform the intermediation function. The banking financial system stability was played an important role in the economy. SMEs become one of the micro-scale factors to the potential that arise for the banking and have an important role in the development of the economic sector. The research purposes were (1) determined the general lending procedures at Bank BTN KC Surakarta, and (2) determined the factors that affected the intermediation function through banks liquidity at Bank BTN KC Surakarta. The research methods was used qualitative descriptive analysis that is a research working mechanism of that relies on descriptive description of sentences arranged in a systematic way from collecting data to interpret and report the researchresults. The author was donedirectobservation and data collection at the research object of Bank BTN KC Surakarta during the internship. The author was obtained data on the behavior of customers of BTN Bank KC Surakarta who obtained credit facilities through a questionnaire filled by 96 perpetrators of SMEs are used as research samples in accordance with the criteria determined by the author.In addition, the author also used references from various sources related to the problem. The research resultswere shown that (1) the general credit procedure performed by Bank BTN KC Surakarta is in accordance with existing credit SOP and lending has been done based on the correct credit control.(2) The credit disbursed by Bank BTN KC Surakarta directly has a positive impact on bank liquidity stability. The results are shown by a significant increase after obtaining credit facilities in several economic aspects such as income, savings and assets owned by SMEs.However, in this case credit employees of Bank BTN KC Surakarta should improve their skills in analyzing customers who are eligible to be given credit and conduct periodic supervision to the perpetrators of SMEs so that business development can be monitored in order to support the achievement of liquidity stability so that bank intermediation function can be fulfilled.
Keywords : Credit, SMEs, Liquidity Stability, Bank BTN KC Surakarta
MOTTO
"Gantungkan cita-cita mu setinggi langit!Bermimpilah setinggi langit. Jika engkau jatuh, engkau akan jatuh di antara bintang-bintang" (Ir. Soekarno)
Jika mimpimu belum ditertawakan oleh orang lain tandanya kamu sedang tidak bermimpi. Beranilah bermimpi besar dan berusaha membuat mimpi itu menjadi kenyataan dengan usaha dan do’a.
Semangat berproses, dilarang mengeluh.
(Penulis)
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini saya persembahkan untuk Bapak (Parjoko H.K), Ibu (Suparni) dan Adik (Allam) yang telah membersamai, membimbing, mendukung dan mendo’akan setiap langkah perjalanan dihidup saya.
Tugas Akhir ini juga saya persembahkan untuk sahabat sekaligus rekan berproses selama di kampus UNS. Terimakasih KOPMA UNS, Pondok Prenenur Solo, Gapai Indonesia, HIPMI Solo, HMPS KP, BEM FEB UNS, Dekopinda
Semarang dan DKA SMAGO Tahun 2013 Alhamdulillah, puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmat dan karunianya sehingga penulis dapat menyelesaikan Laporan Tugas Akhir ini dengan judul “Analisis Perilaku Nasabah Bank Tabungan
Negara Kantor Cabang Surakarta : Pendekatan Jalur Kredit dan Stabilitas Likuiditas”
Laporan Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi persyaratan dalam mencapai gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.Penulis menyadari sepenuhnya bahwa dalam penulisan Laporan Tugas Akhir ini tidak terlepas dari dukungan, kerjasama dan bimbingan dari beberapa pihak. Oleh karena itu, dengan rasa hormat penulis mengucapkan terima kasih kepada : 1.
Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si, selaku Ketua Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah mempermudah penyelesaian berkas.
2. Bapak Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhir sekaligus Pembimbing Akademik yang selama ini telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/ saran/ masukan kepada
3. Bapak Linggar Ikhsan Nugroho, S.E., M.Ec. Dev selaku dosen penguji yang telah meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan masukan pada Tugas Akhir ini.
4. Bapak Hari Mulyanto selaku DBM Supporting dan Ibu Rika Adriningtyas selaku Branch Coordinator BTN KC Surakarta yang telah memberi kesempatan untuk magang dan membantu penyelesaian berkas sebagai syarat kelulusan.
Surakarta yang telah memberikan bimbingan, informasi dan data-data yang dibutuhkan untuk keperluan penulisan Tugas Akhir ini.
6. Rekan magang saya Devida Mahesty, sahabat terbaik saya bidan Suryani dan teman-teman Prodi Keuangan dan Perbankan Angkatan 2014 yang telah berjuang bersama-sama saat kuliah, magang hingga penulisan Tugas Akhir ini.
Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir ini.Oleh karena itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun.Semoga karya ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.
Surakarta, Penulis
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i ABSTRAK ..................................................................................................... ii ABSTRACT ................................................................................................... iii HALAMAN PERSETUJUAN ........................................................................ iv HALAMAN PENGESAHAN ......................................................................... v HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................ vi MOTTO ......................................................................................................... vii HALAMAN PERSEMBAHAN ...................................................................... viii KATA PENGANTAR .................................................................................... ix DAFTAR ISI .................................................................................................. xi DAFTAR TABEL .......................................................................................... xiv DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xv DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................. .xvii
BAB I. PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .................................................... 1 B. Rumusan Masalah ............................................................. 8 C. Tujuan Penelitian .............................................................. 8 D. Manfaat Penelitian ............................................................ 8 E. Metode Penelitian ............................................................. 9 F. Teknik Analisis ................................................................. 12 BAB II. LANDASAN TEORI DAN STUDI LITERATUR A. Bank 1. Pengertian Bank ......................................................... 14 2. Asas dan Tujuan Bank ................................................ 15 3. Fungsi Bank ............................................................... 15
B.
Kredit dan Manajemen Kredit 1.
Pengertian Kredit dan Manajemen Kredit ................... 19 2. Unsur-unsur Kredi. ..................................................... 20 3. Tujuan dan Fungsi Kredit ........................................... 21 4. Jenis Kredit ................................................................ 25 5. Jaminan Kredit ........................................................... 29 6. Prinsip Pemberian Kredit ............................................ 30 7. Prosedur Pemberian Kredit ......................................... 36 8. Teknik Penyelesaian Kredit Macet ............................. 38 C. Sumber Dana Bank dan Manajemen Likuiditas 1.
Sumber Dana Bank ..................................................... 40 2. Manajemen Likuiditas ................................................ 44 D. Manajemen ALMA 1.
Pengelolaan Asset ...................................................... 49 2. Pengelolaan Liability .................................................. 50 E. Studi Literatur 1.
Penelitian Sebelumnya ................................................. 51 2. Originalitas .................................................................. 53 3. Kerangka Berpikir ........................................................ 54
BAB III. PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Bank BTN KC Surakarta 1. Sejarah Singkat Bank BTN ......................................... 56 2. Sejarah Singkat Bank BTN KC Surakarta ................... 58 3. Visi dan Misi Perusahaan ........................................... 59 4. Nilai-nilai Budaya Perusahaan .................................... 59 5. Struktur Organisasi ..................................................... 61 6. Produk Bank BTN KC Surakarta ................................ 62 7. Jasa dan Layanan Bank BTN KC Surakarta ................ 68
3. Wawancara ................................................................. 72 4.
Analisis ...................................................................... 73 5. Daftar Usulan Pemohon .............................................. 77 6. Surat Penegasan Persetujuan Kredit ............................ 77 7. Pengikatan Kredit ....................................................... 78 8. Pencairan Kredit ......................................................... 78 C. Statistik Deskriptif 1.
Identitas Responden ................................................... 79 2. Karakteristik Kredit dan Simpanan ............................. 84
BAB IV. PENUTUP A. Kesimpulan ....................................................................... 112 B. Saran ................................................................................. 116 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
Tabel Halaman
1.1 Data Tenaga Kerja dan Pembiayaan Bank pada Bidang Industri di Wilayah Surakarta. .............................................................................. 6
2.1 Penelitian Sebelumnya ......................................................................... 5
3.1 Nilai-nilai Budaya Perusahaan ............................................................. 59
3.2 Sepuluh Perilaku Utama Pegawai ........................................................ 60
3.3 Alamat Responden ............................................................................... 79
3.4 Jenis Kelamin ...................................................................................... 80
3.5 Usia Responden ................................................................................... 81
3.6 Jenis Usaha .......................................................................................... 83
3.7 Jenis Kredit.......................................................................................... 84
3.8 Jangka Waktu Kredit ........................................................................... 86
3.9 Penerimaan Kredit ............................................................................... 87
3.10 Alasan Penerimaan Kredit ................................................................... 89
3.11 Alasan Penolakan Kredit...................................................................... 90
3.12 Besar Pinjaman Kredit ......................................................................... 92
3.13 Bentuk Investasi .................................................................................. 94
3.14 Bentuk Modal Kerja ............................................................................ 95
3.15 Manfaat Kredit .................................................................................... 96
3.16 Peningkatan Kredit .............................................................................. 97
3.17 Penyaluran Pendapatan ........................................................................ 99
3.18 Rata-rata Simpanan.............................................................................. 100
3.19 Jenis Simpanan .................................................................................... 102
3.20 Alasan Menyimpan Dana di Bank BTN KC Surakarta ......................... 103
3.21 Simpanan di Bank Lain ........................................................................ 104
3.22 Alasan Menyimpan Dana di Bank Lain ................................................ 105
3.23 Simpanan Rutin ................................................................................... 106
DAFTAR GAMBAR
Gambar Halaman
1.1 Aktivitas Lending dan Funding Bank BTN KC Surakarta Tahun 2016.. ................................................................................................... 2
1.2 Perkembangan Loan, LDR dan NPL tahun 2016 pada Bank BTN KC Surakarta .............................................................................................. 4
2.1 Originalitas Penelitian .......................................................................... 53
2.2 Kerangka Berpikit ................................................................................ 54
3.1 Bagan Struktur Organisasi Bank BTN KC Surakarta ............................ 61
3.2 Prosedur Pemberian Kredit Umum Bank BTN KC Surakarta ............... 70
3.3 Alamat Responden ............................................................................... 79
3.4 Jenis Kelamin ...................................................................................... 80
3.5 Usia Responden ................................................................................... 81
3.6 Jenis Usaha .......................................................................................... 83
3.7 Jenis Kredit.......................................................................................... 84
3.8 Jangka Waktu Kredit ........................................................................... 86
3.9 Penerimaan Kredit ............................................................................... 87
3.10 Alasan Penerimaan Kredit ................................................................... 89
3.11 Alasan Penolakan Kredit...................................................................... 90
3.12 Besar Pinjaman Kredit ......................................................................... 92
3.13 Bentuk Investasi .................................................................................. 94
3.14 Bentuk Modal Kerja ............................................................................ 95
3.15 Manfaat Kredit .................................................................................... 96
3.16 Peningkatan Kredit .............................................................................. 97
3.17 Penyaluran Pendapatan ........................................................................ 99
3.18 Rata-rata Simpanan.............................................................................. 100
3.19 Jenis Simpanan .................................................................................... 102
3.20
3.23 Simpanan Rutin ................................................................................... 106
3.24 Respon Pelayanan Bank ....................................................................... 108
3.25 Bagian Peningkatan Pelayanan ............................................................ 109
3.26 Sikap Bank Ketika Kredit Lancar......................................................... 110