PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN, KEPERCAYAAN DAN RISIKO TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING PADA PT BANK BNI SYARIAH KC YOGYAKARTA - Test Repository

  

PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN, KEPERCAYAAN DAN RISIKO

TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING

PADA PT BANK BNI SYARIAH KC YOGYAKARTA

SKRIPSI

  

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)

DISUSUN OLEH

MUAMAR AZIZI

NIM: 213-12-016

  

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  

PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN, KEPERCAYAAN DAN RISIKO

TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING

PADA PT BANK BNI SYARIAH KC YOGYAKARTA

SKRIPSI

  

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

DISUSUN OLEH

MUAMAR AZIZI

NIM: 213-12-016

  

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA ii

iii

iv

v

vi MOTTO

  

“Saya datang, saya bimbingan, saya ujian, saya revisi dan saya menang”

  “Ingat hanya pada Allah apapun dan di manapun kita berada kepada Dia-lah tempat meminta dan memohon”

  

“Karena sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka

apabila kamu telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang lain, dan hanya kepada

  Tuhanmulah hendaknya kamu berharap”

(Qs. Al Insyirah: 5-8) vii PERSEMBAHAN

  Dengan mengucap syukur kepada Allah SWT atas rahmat, hidayah dan inayah-Nya, serta dengan penuh cinta dan sayang skripsi ini saya persembahkan kepada:

  1. Allah SWT yang telah memberikan kelancaran, dan kemudahan dalam melakukan penulisan skripsi ini.

  2. Kedua Orang Tuaku, Bapak Slamet Robani dan Ibu Siti Rofiqoh serta kakakku Chikmatun Fatmawati dan adekku Muamar Qaddafi tercinta yang selalu memberikan motivasi dan do’a untukku.

  3. Teman-teman angkatan 2012 khususnya yang membantu proses terselesaikannya skripsi ini.

  4. Almamater ku S1 fakultas ekonomi dan bisnis islam yang kubanggakan. viii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

  Dengan mengucap puji syukur kehadirat Allah SWT atas limpahan rahmat, taufiq, hidayah dan inayah-Nyalah penyusun dapat menyelesaikan Skripsi yang berjudul “Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, dan Risiko Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan E-banking Pada PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta”.

  Penulisan Skripsi ini dapat selesai berkat kerja sama, bimbingan dan dorongan dari berbagai pihak, oleh karenanya penulis mengucapkan terima kasih kepada:

  1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd. selaku Rektor Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

  2. Dr. Anton Bawono, M.Si, selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga dan Dosen Pembimbing yang telah bersedia meluangkan waktu, tenaga dan pikiran untuk memberikan pengarahan dan bimbingan dalam menyusun skripsi ini.

  3. Fetria Eka Yudiana, S.E. M.Si, selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah S1. ix

  4. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga, yang telah membekali berbagai ilmu pengetahuan , sehingga penulis mampu menyelesaikan penulisan skripsi ini.

  5. Ibu Aprilina Pitra Ardiati selaku Branch Manager, Ibu Prita Sari Dewi selaku Adminitration Assistant dan seluruh karyawan PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta yang telah memberikan kesempatan penelitian di PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta.

  6. Kak Andina Fistammy selaku Cash Office Manager, Kak Primada Selvy N.H selaku Customer Service, Kak Gusti Aji Damarjati selaku Teller PT Bank BNI Syariah KK PKU Muhammadiyah Yogyakarta, serta Kak Anis Hajizah selaku Operational Assistant dan Kak Agus Wijayanto selaku karyawan PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan dan mendorong serta memberikan bantuan kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

  7. Kedua orang tuaku, Bapak Slamet Robani dan Ibuku Siti Rofiqoh serta kakakku Chikmatun Fatmawati dan adikku Muamar Qaddafi yang tak henti- hentinya memberikan dorongan, motivasi dan mendo’akan.

  8. Kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan kepada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. x

  Semoga atas bantuan semua tersebut akan mendapatkan limpahan berkah dari Allah SWT.

  Penulis menyadari bahwa masih banyak kekurangan dalam penulisan Skripsi ini, saran dan kritik yang membangun sangat penulis harapkan demi bertambahnya pengetahuan dan wawasan Penulis.

  Harapan penulis semoga Skripsi ini berguna bagi para pembaca.

  Wassalamualaikum Wr.Wb

  Salatiga, 18 Juli 2016 Penulis Muamar Azizi xi ABSTRAK

  Azizi, Muamar. 2016. Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan dan Risiko

  terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Menggunakan E-banking pada PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta . Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Bisnis

  Islam, Jurusan Perbankan Syariah S1, Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Pembimbing: Dr. Anton Bawono, M.Si. merupakan suatu aktivitas layanan perbankan

  Electronic banking (e-banking)

  dimana layanan ini menggabungkan antara sistem informasi dan teknologi. Layanan ini banyak memberikan kemudahan bagi para penggunanya. Kemudahan yang diberikan sistem teknologi tidak lepas dari kepercayaan yang diberikan oleh nasabah. Selain itu, e-banking juga mempunyai risiko salah satunya risiko yang dilakukan oleh pelaku cyber.

  Tujuan dalam penelitian ini adalah untuk menguji apakah ada pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan risiko terhadap keputusan menggunakan produk layanan e-banking. Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah nasabah PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta dalam satu semester dengan jumlah 696 nasabah. Sampel yang digunakan sebagai objek dalam penelitian ini sejumlah 127 nasabah. Teknik pengumpulan sampel dilakukan dengan menggunakan purposive sampling, yaitu pengambilan sampel berdasarkan kapasitas dan kapabelitas atau kompeten/benar-benar paham di bidangnya diantara anggota populasi. Teknik analisis data dilakukan dengan metode regresi linier berganda dengan uji statistik terlebih

  2

  dahulu. Uji statistik terdiri dari uji t , F koefisien determinasi (R ). Pengolahan

  test test, data dalam penelitian ini menggunakan alat bantu IBM SPSS Statistic 20.

  Berdasarkan hasil penelitian diperoleh persamaan regresi linear berganda Y = 8,801 + 0,179X + 0.353X + 0.308X Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel

  1

  2 3. test

  persepsi kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap memutuskan menggunakan e-banking, variabel kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap memutuskan menggunakan e-banking, dan variabel risiko yang semakin kecil berpengaruh positif dan signifikan terhadap memutuskan menggunakan e-

  

banking. Uji F menunjukkan bahwa F hitung 32.998 dengan nilai signifikansi

test

  0.000. Hal ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan, kepercayaan, risiko secara bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan menggunakan e-banking. Sedangkan

  2

  hasil koefisien determinasi (R ) sebesar 0,432 ini berarti kontribusi variasi variabel independen (persepsi kemudahan, kepercayaan dan risiko) mampu menjelaskan variasi variabel dependen (e-banking) sebesar 43,2% sedangkan sisanya sebesar 56,8% dijelaskan variasinya oleh variabel di luar model penelitian.

  xii DAFTAR ISI

  SAMPUL ..................................................................................................... i PERSETUJUAN PEMBIMBING ............................................................... iii PENGESAHAN KELULUSAN ................................................................. iv PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ................................................... v MOTTO ....................................................................................................... vi PERSEMBAHAN ....................................................................................... vii KATA PENGANTAR ................................................................................. viii ABSTRAK .................................................................................................. xi DAFTAR ISI ............................................................................................... xii DAFTAR TABEL ...................................................................................... . xvii DAFTAR GAMBAR .................................................................................. xix DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................... xx

  BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .... ......................................................

  1

  xiii

  D. Manfaat Penelitian ...................................................................

  12 E. Sistematika Penulisan ..............................................................

  13 BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka .......................................................................

  15 B. Kerangka Teori ......................................................................

  20 1. Bank Syariah .................................................................

  20 2. Teori Pemasaran ............................................................

  22 3. Perilaku Konsumen .......................................................

  24 4. Perilaku Konsumen Dalam Islam ...................................

  27 5. Persepsi Kemudahan ......................................................

  30 6. Kepercayaan .................................................................

  33 7. Risiko .............................................................................

  37 8.

  40 Electronic Banking (E-banking) .....................................

  C. Kerangka Penelitian ................................................................

  45 D. Hipotesis ...............................................................................

  47 BAB III METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian ....................................................................

  53 B. Lokasi Penelitian Dan Waktu Penelitian .................................

  53 C. Populasi Dan Sampel ..............................................................

  54 D. Teknik Pengumpulan Data .....................................................

  56

  xiv

  F. Definisi Konseptual Dan Definisi Operasional .........................

  58 G. Uji Instrumen Penelitian ..........................................................

  62 H. Alat Analisis ..........................................................................

  64 BAB IV ANALISIS DATA A. Deskripsi Obyek Penelitian ....................................................

  75 1. Identitas Obyek Penelitian ..............................................

  75 2. Sejarah PT Bank BNI Syariah ........................................

  75 3. Visi dan Misi PT Bank BNI Syariah ..............................

  79

  4. Struktur Organisasi PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta .....................................................................

  80 B. Gambaran Umum Responden .................................................

  82 1. Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ...............

  83 2. Profil Responden Berdasarkan Status Pernikahan ............

  83 3. Profil Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir .......

  84 4. Profil Responden Berdasarkan Penghasilan Perbulan .....

  85 5. Profil Responden Berdasarkan Layanan E-banking ..........

  86 C. Analisa Data ..........................................................................

  86 1. Hasil Uji Instrumen ......................................................

  86 a. Uji Reabilitas ...........................................................

  87 b. Uji Validitas ...........................................................

  88

  xv

  94 b. Uji Heteroskedastisitas ............................................

  3. Pengaruh Risiko Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Layanan E-banking ..................... 105

  2. Pengaruh Kepercayaan Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Layanan E-banking....................103

  1. Pengaruh Kemudahan Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Layanan E-banking ..................... 102

  99 E. Pembahasan ............................................................................. 101

  98 D. Pengujian Hipotesis .................................................................

  97 d. Uji Linieritas ...........................................................

  95 c. Uji Normalitas .........................................................

  93 a. Uji Multikolinieritas ................................................

  a. Uji t

  92 3. Hasil Uji Asumsi Klasik .................................................

  2 .......................................................................

  c. Uji R

  92

  test ....................................................................

  b. Uji F

  89

  test ....................................................................

  4. Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan dan Risiko Secara Bersama-sama Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Layanan E-banking...................... 107

  xvi

  5. Pengaruh Variabel Persepsi Kemudahan Paling Dominan Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan E-banking .. 110

  BAB V PENUTUP ............................................................................... 111 A. Kesimpulan ............................................................................ 111 B. Saran ...................................................................................... 113 DAFTAR PUSTAKA ........................................................................... 114 LAMPIRAN

  

DAFTAR TABEL

  87 Tabel 4.7 Hasil Uji Validitas Data .......................................................

  93

  2 ................................................................................

  92 Tabel 4.10 Hasil R

  test ........................................................................

  90 Tabel 4.9 Hasil Uji F

  test .........................................................................

  88 Tabel 4.8 Hasil Uji t

  86 Tabel 4.6 Hasil Uji Reliabilitas Data ...................................................

Tabel 2.1 Research Gap .......................................................................

  85 Tabel 4.5 Layanan E-banking ..............................................................

  84 Tabel 4.4 Penghasilan Perbulan ...........................................................

  83 Tabel 4.3 Pendidikan Terakhir .............................................................

  83 Tabel 4.2 Status Pernikahan .................................................................

  58 Tabel 4.1 Jenis Kelamin Responden ....................................................

  54 Tabel 3.2 Pembobotan Nilai untuk Jawaban Responden Terhadap Kuisioner .............................................................

  15 Tabel 3.1 Rencana Kegiatan Penelitian ...............................................

  2

  xviii

Tabel 4.12 Perbandingan R

  2

  dan r

  2 ........................................................

  95 Tabel 4.13 Hasil Uji Heteroscedasticity (Metode Glejser) ....................

  96 Tabel 4.14 Hasil Uji Normalitas ............................................................

  98 Tabel 4.15 Hasil Uji Linieritas ..............................................................

  99 xix

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Kerangka Penelitian .............................................................

  46 Gambar 4.1 Logo PT Bank BNI Syariah .................................................

  75 Gambar 4.2 Struktur Organisasi PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta 2016 ..................................................................

  80 xx

DAFTAR LAMPIRAN

  Lampiran I Curriculum Vitae Lampiran II Kuesioner Penelitian Lampiran III Tabulasi Jawaban Karakteristik Nasabah

  Lampiran IV Hasil Analisis Data

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Mendengar kata bank sebenarnya tidak asing lagi bagi kita, terutama yang

  hidup di perkotaan. Bahkan, di pedesaan sekalipun saat ini kata bank bukan merupakan kata yang asing dan aneh. Menyebut kata bank setiap orang selalu mengaitkannya dengan uang sehingga selalu saja ada anggapan bahwa yang berhubungan dengan bank selalu ada kaitannya dengan uang. Hal ini tidak salah karena bank memang merupakan lembaga keuangan atau perusahaan yang bergerak dibidang keuangan. Sebagai lembaga keuangan bank menyediakan berbagai jasa keuangan. Di negara-negara maju bank bahkan sudah merupakan kebutuhan utama bagi masyarakat setiap kali bertransaksi.

  Dalam bahasan manajemen perbankan (Darmawi, 2011: 1), perbankan sendiri diartikan salah satu badan usaha finansial yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan hidup masyarakat banyak. Lembaga perbankan Indonesia terdiri atas Bank Sentral, Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat.

  Di zaman sekarang perkembangan teknologi begitu pesat. Perkembangan teknologi membuat kebutuhan manusia terhadap informasi semakin mengoptimalkan usahanya melalui teknologi informasi untuk dapat bertahan dan menang dalam persaingan di pasar global.

  Persaingan yang ketat menuntut perusahaan untuk melihat berbagai kesempatan yang ada mencari strategi untuk menarik konsumen baru dan mempertahankan konsumen lama. Perusahaan harus mampu membaca peluang dan ancaman yang ada dan memiliki strategi serta perencanaan yang baik agar dapat bertahan di tengah persaingan.

  Bank merupakan salah satu perusahaan yang bergerak di bidang jasa. Sistem informasi dan teknologi telah diterapkan di industri perbankan dan hasilnya sukses luar biasa. Salah satu hasil dari kemajuan sistem informasi di bidang perbankan adalah lahirnya e-banking. Pada awalnya e-banking atau hanya digunakan oleh para pebisnis, tetapi akhir-akhir ini

  electronic banking

  banyak digunakan oleh nasabah bank pada umumnya. Hal tersebut menunjukkan betapa mudahnya penggunaan e-banking sehingga banyak yang menggunakan.

  Pola transaksi yang masyarakat ketahui adalah sistem pelayanan bank pada umumnya. Dimana pola transaksinya tidak jauh dengan penulisan data terlebih dahulu, mengantri, tatap muka langsung atau dengan kata lain transaksi secara langsung antara nasabah dengan teller bank yang membutuhkan waktu tidak sedikit. Sehingga layanan e-banking diberikan oleh manusia yang semakin meningkat, di mana diperlukan sesuai yang lebih praktis dan tidak terlalu membuang waktu lama.

  Kebanyakan dari pelanggan, terutama pada nasabah bank menginginkan suatu pelayanan yang bersifat simple dan praktis. Atau dengan kata lain, para nasabah dapat bertransaksi tanpa harus mencatat terlebih dahulu serta tanpa membuang banyak waktu untuk mengantri pada barisan. Pelayanan yang manual seperti itu dirasa kurang efisien dan praktis. Oleh karena itu, diciptakan sebuah sistem yang akan membantu pelayanan dengan menggunakan telepon selular dan internet. Nasabah bank tidak perlu lagi repot-repot untuk mengantri dan membuat catatan pada saat membutuhkan pelayanan.

  Perpaduan antara teknologi telepon selular dengan teknologi internet belakangan ini semakin marak dibahas. Telepon selular, saat ini banyak digunakan untuk mendapatkan informasi serta berbagai layanan yang dibutuhkan oleh konsumen. Maraknya pengguna teknologi canggih di sektor perbankan dipastikan akan mengubah pola transaksi. Bank yang tadinya lebih banyak disibukkan oleh transaksi yang berkaitan dengan uang tunai, penarikan dan atau penyetoran uang akan menjadi lebih praktis dan cepat tanpa harus repot-repot untuk antri dan menulis setoran. merupakan layanan perbankan yang meliputi Internet

  Elektronik banking

  , dan telephone untuk mengganti kebutuhan bertransaksi yang

  computer

  biasanya dilakukan oleh ATM. Dengan kata lain, nasabah dapat melakukan transaksi perbankan melalui handphone ataupun internet seperti transaksi dimesin ATM. Electronik banking membuka paradikma baru, struktur baru dan strategi bagi retail bank, dimana bank menghadapi keremapatan dan tantangan yang baru (Amanullah, 2014: 5).

  Menurut Harlan (2014: 16) e-banking dapat didefinisikan sebagai jasa dan produk bank secara langsung kepada nasabah melalui elektronik, saluran komunikasi interaktif. E-banking meliputi sistem yang memungkinkan nasabah bank, baik individu ataupun bisnis untuk mengakses rekening, melakukan transaksi bisnis, atau mendapatkan informasi produk dan jasa bank melalui jaringan pribadi atau public, termasuk internet. Nasabah dapat mengakses e-banking melalui piranti pintar elektronik seperti computer/PC, , PDA, ATM atau telephone.

  laptop

  Perkembangan teknologi yang begitu pesat telah mempengaruhi perkembangan aktivitas baik ekonomi maupun sosial masyarakat, termasuk aktivitas dan transaksi keuangan baik secara langsung maupun tidak langsung. Perkembangan teknologi internet diadopsi oleh industri perbankan untuk meningkatkan pelayanan, peluang ini juga digunakan oleh bank-bank yang ada di Indonesia, baik bank syariah ataupun bank konvensional. Hal ini yang dilakukan perbankan berbasis teknologi dalam bentuk electronic banking saat ini menjadi perhatian utama dan senjata yang revolusioner strategis operasional bank untuk menyampaikan maupun untuk persaingan antar bank (Aidi, 2015: 2).

  E-banking merupakan salah satu hasil pengembangan teknologi yang

  digunakan dalam domain komersial. E-banking ini mengkombinasikan teknologi informasi dan aplikasi bisnis secara bersama. Dengan adanya e-

  

banking , nasabah bisa mendapatkan layanan perbankan 24 jam sehari tanpa

  harus mendatangi kantor cabang bank untuk transaksi personal (Muasyaroh, 2014: 3). Dengan fasilitas ini, setiap orang memiliki ponsel dapat dengan mudah bertansaksi dimana saja dan kapan saja. Hal ini membuat bank menyediakan fasilitas sms banking, internet banking dan phone banking demi mendapatkan kepuasan dalam menggunakan berbagai macam produk dan jasa yang diberikan oleh pihak bank.

  Pelayanan yang ditawarkan oleh lembaga perbankan diantaranya kemudahan dalam melakukan transaksi. Namun juga kemudahan dan efisiensi yang diberikan oleh layanan e-banking tidak serta merta menjamin keamanannya. Oleh karena itu, persoalan tentang risiko menjadi hal yang sangat penting untuk diantisipasi. Banyak juga kejahatan yang terjadi melalui

  . Berikut ini cyber crime di dunia dari tahun ke tahun, seperti dikutip

  e-banking membobol ratusan rekening bank dengan malware Zeus. Dia berhasil mengeruk uang sebesar US$3 juta dari beberapa kali peretasan. Pada Mei 2013, sekelompok hacker yang beroperasi di 26 negara menerobos keamanan data base kartu kredit AS dan mengeruk uang jutaan dolar. Serangan kedua, mereka berhasil membobol dana Bank Muscat (Oman) senilai US$45 juta. Pada Februari 2015, carbanak merupakan geng kriminal yang diisi orang- orang Ukraina, Rusia, China dan beberapa negara lain membobol 100 lembaga keuangan di 30 negara sejak 2013. Dari serangkaian aksi itu, singkat ini telah mengumpulkan uang hingga US$1 miliar.

  hacker

  Risiko sendiri diartikan suatu keadaan uncertainty yang dipertimbangkan orang untuk memutuskan atau tidak melakukan transaksi secara online.

  Orang-orang benar-benar mempertimbangkan jarak dan suasana impersonal dalam transaksi online dan infrastruktur global yang banyak mengandung risiko. Risiko didefinisikan sebagai perkiraan subyektif konsumen untuk menderita kerugian dalam menerima hasil diinginkan menurut Pavlou (dalam Amijaya, 2010: 15). Menurut Sjoberg (dalam Andriyanto, 2014: 50) persepsi risiko adalah penaksiran subyektif mengenai probabilitas tipe yang kekhawatiran akan konsekuensi yang ditimbulkan. Persepsi risiko mencakup evaluasi kemungkinan atas konsekuensi dari akibat yang negative.

  Adanya tindak kejahatan seperti ini bisa jadi menimbulkan keraguan atau keamanan, yang meliputi rasa aman secara fisik, secara finansial dan rahasia yang dapat dijamin perusahaan.

  Faktor kepercayaan merupakan faktor yang memberi pengaruh terhadap penerimaan e-banking sehingga bank harus membentuk sikap yang positif yang dapat meningkatkan kepercayaan pelanggan terhadap teknologi yang diterapkan (Tjini dan Baridwan, 2011: 5). Ketika suatu bank mampu memberikan keamanan bagi nasabahnya maka kepercayaan akan diperoleh dari nasabah. Kepercayaan terhadap suatu sistem layanan e-banking akan menentukan keputusan konsumen untuk melakukan sistem ini.

  Menurut Sari (2013: 21) persepesi kepercayaan adalah kepekaan individu terhadap nilai-nilai yang di bagi antar pihak kedua pihak yang sifatnya menguntungkan bagi kedua pihak, jadi kepercayaan terhadap e-banking merupakan proses pertukaran nilai-nilai antara bank dengan nasabahnya yang nilai-nilai ini menguntungkan bagi pihak bank manapun bagi pihak nasabah.

  Persepsi kepercayaan menurut Al (2003) dalam Harlan (2014: 26) adalah individual-individual membentuk kepercayaan-kepercayaan mengenai teknologi informasi selain dipengaruhi oleh faktor-faktor sosial, dan institusional dimana mereka berinteraksi. Dengan demikian, kepercayaan terhadap teknologi informasi merupakan kepercayaan sentral yang dibentuk dan dipengaruhi oleh faktor-faktor individual, sosial, dan intitusional. harapan bahwa orang lain akan melakukan tindakan tertentu pada orang yang mempercayainya, tanpa tergantung pada kemampuannya untuk mengawasi dan mengendalikannya. Dengan kata lain, kepercayaan akan mengukur apakah seseorang mempercayai pihak lain sebagai pihak yang dapat dipercaya.

  Kemudahan penggunaan mampu mengurangi usaha seseorang baik waktu maupun tenaga untuk mempelajari system atau teknologi karena individu yakin bahwa system atau teknologi tersebut mudah untuk dipahami. Intensitas penggunaan dan interaksi antara pengguna (user) dengan system juga dapat menunjukkan kemudahan penggunaan. System yang lebih sering digunakan menunjukkan bahwa system tersebut lebih dikenal, lebih mudah dioperasikan dan lebih mudah digunakan oleh penggunanya (Cahaya, 2014: 27). Sedangkan, menurut Widjana dalam Andriyanto (2014: 43) menyatakan bahwa persepsi kemudahan penggunaan berarti keyakinan individu bahwa menggunakan sistem teknologi informasi tidak akan merepotkan usaha yang besar pada saat digunakan (free of effort).

  Dalam penelitian ini, produk yang dimaksud adalah e-banking atau biasa disebut elektronic banking. Adapun promosi yang dimaksud adalah promosi dimana PT Bank BNI Syariah biasanya mempromosikan e-banking

  e-banking

  langsung kepada nasabah yang akan membuka rekening atau pada saat bank tersebut. Sehingga semakin baiknya layanan e-banking,

  customer service maka nasabah pun akan memutuskan menggunakan fasilitas tersebut.

  Tidak dapat dipungkiri bahwa perkembangan teknologi khususnya teknologi informasi memaksa industri perbankan untuk memformulasi ulang strategi teknolgi informasi yang mereka terapkan untuk tetap bisa bersaing. Nasabah sekarang menginginkan sesuatu yang lebih dari sekedar layanan perbankan. Salah satu bank yang memiliki fasilitas e-banking adalah PT Bank BNI Syariah. PT Bank BNI Syariah adalah bank yang mengkombinasikan antara idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani dalam operasinya. Slogan dari PT Bank BNI Syariah adalah memberikan yang terbaik sesuai kaidah.

  Selain itu setiap tahunnya mendapatkan banyak penghargaan. Antara lain dalam Indonesian Corporate Secretary Communication Award 2016

• – The

  Best Website for Indonesian Syariah Bank Company , Anugerah Perbankan

  Indonesia 2015

• – Peringkat I Risk Management, BestSyariah 2014 Kategori Bank Syariah Aset Lebih Dari 10 T dalam Majalah Investor, Delivering

  

Positive Customer Experience-Excellent Service Experience Award 2013 dan

lain-lainnya.

  Sedangkan tarif e-banking berbeda-beda tergantung transaksi yang dilakukan atau sesuai keperluan nasabah. Sehinga semakin murah tarif yang ditawarkan, maka nasabah cenderung berminat menggunakan e-banking. Dan

  Sebagai salah satu faktor penentu dalam pemasaran, teknologi memiliki peranan yang sangat penting dalam meraih pelanggan. Semakin mudah informasi mengenai suatu produk didapat akan semakin meningkatkan peluang untuk meraih pelanggan dan semakin meningkatkan kesadaran masyarakat akan suatu produk.

  Bagi nasabah, keputusan untuk menggunakan jasa tentunya didasarkan pada berbagai pertimbangan. Sebuah premis dasar dalam teori perilaku nasabah adalah bahwa masyarakat cenderung untuk memilih barang atau jasa yang memberikan nilai paling tinggi.

  Berangkat dari latar belakang masalah diatas maka peneliti mencoba mencari faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam menggunakan e-banking. Oleh karena itu, judul yang diambil dalam penelitian ini yaitu

  “PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN, KEPERCAYAAN DAN RISIKO TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN E-BANKING PADA PT BANK BNI SYARIAH KC YOGYAKARTA”.

B. Rumusan Masalah

  Berdasarkan latar belakang di atas, maka dapat diperoleh rumusan sebagai berikut:

  1. Bagaimana pengaruh persepsi kemudahan terhadap keputusan nasabah

  2. Bagaimana pengaruh kepercayaan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta?

  3. Bagaimana pengaruh risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta?

  4. Bagaimana pengaruh secara bersama-sama antara kemudahan, kepercayaan dan risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta?

C. Tujuan Penelitian

  Dalam penelitian ini ada empat yang ingin dicapai dalam penelitian ini, adalah: a. Untuk mengetahui pengaruh kemudahan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC

  Yogyakarta.

  b. Untuk mengetahui pengaruh kepercayaan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta.

  c. Untuk mengetahui pengaruh risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta. d. Untuk mengetahui pengaruh secara bersama-sama antara kemudahan, kepercayaan dan risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan produk layanan e-banking PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta.

D. Manfaat Penelitian

  1. Bagi Akademisi, yaitu:

  a) Dapat memberikan manfaat berupa tambahan kepustakaan/referensi mengenai masalah seputar e-banking.

  b) Penelitian ini diharapkan dapat menjadi masukan pemikiran dalam meningkatkan strategi pemasaran di masa mendatang.

  c) Dapat memberikan kontribusi terhadap literature manajemen pemasaran.

  d) Diharapkan dapat memberikan kontribusi pemikiran dalam pengembangan ilmu ekonomi Islam kedepan, khususnya perbankan syariah.

  2. Bagi Perusahaan

  a) Diharapkan dapat memberikan masukan bagi para pengambil keputusan di bidang perbankan dalam mengelola sistem layanan e-

  bangking dalam meningkatkan privacy nasabahnya agar nasabah

  semakin yakin dan percaya pada layanan e-bangking terutama pada nasabah PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta. b) Diharapkan dapat memberikan informasi kepada pihak bank yang berkenaan dengan peningkatan dengan peningkatan kualitas layanan e-

  banking.

  3. Bagi Penulis a) Menyelesaikan salah satu syarat untuk meraih gelar Sarjana.

  b) Sebagai sarana untuk mengembangkan ilmu yang didapat saat kuliah dan penerapan dalam praktek nyata.

E. Sistematika Penulisan

  Sistematika pembahasan ini bertujuan untuk menggambarkan alur pemikiran penulis dari awal hingga kesimpulan akhir. Adapun rencana sistematika pembahasan dari awal hingga akhir kesimpulan adalah sebagai berikut:

  BAB I PENDAHULUAN, Bab ini terdiri dari latar belakang masalah,

  rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, dan sitematika pembahasan.

  BAB II LANDASAN TEORI, Bab ini terdiri dari landasan teori,

  telaah pustaka, kerangka pikir, hipotesis

  BAB III METODE PENELITIAN, Bab ini terdiri dari jenis

  penelitian, lokasi penelitian, populasi dan sampel, devinisi variabel penelitian, metode pengumpulan data, instrumen penelitian, teknik analisis data.

  Bab ini BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN, berisikan penyajian data-data dari lapangan atau berupa dokumen-dokumen yang dianalisis setelah melakukan penelitian

  Bab ini memaparkan kesimpulan, dan saran dari BAB V PENUTUP, hasil analisis data yang berkaitan dengan penelitian.

BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Penelitian terdahulu merupakan kumpulan hasil-hasil penelitian yang

  telah dilakukan oleh peneliti-peneliti terdahulu dan mempunyai kaitan dengan penelitian yang akan dilakukan. Hasil-hasil penelitian yang berkaitan dengan pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan electronic banking telah diteliti pada berbagai penelitian terdahulu.

  Guna mendukung penelitian dengan penelitian sebelumnya, berikut akan dibahas beberapa penelitian yang terkait dengan penelitian penulis yang berjudul pengaruh persepsi kemudahan, kepercayaan dan risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking pada PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta.

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu

  Isu: Pengaruh persepsi kemudahan terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking. Penelitian Terdahulu: Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh persepsi kemudahan terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking Pengaruh persepsi Andriyanto, 2014 Hasil penelitian ini ditemukan menggunakan e- terhadap minat menggunakan

  banking. rekening ponsel pada nasabah

  CIMB Niaga Daerah Istimewa Yogyakarta. Cahyo, 2014 Hasil penelitian ini ditemukan terdapat pengaruh positif persepsi kemudahan penggunaan terhadap penggunaan online banking pada mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta.

  Amijaya, 2010 Penelitian ini menyatakan bahwa variabel kemudahan dalam penggunaan berpengaruh positif terhadap minat ulang nasabah menggunakan internet banking. Harlan, 2014 Penelitian ini menyimpulkan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan kemudahan penggunaan terhadap minat bertransaksi menggunakan electronic pada UMKM di kota

  banking Yogyakarta.

  Istiarni, 2014 Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh tidak langsung terhadap minat penggunaan berulang internet banking dan berpengaruh langsung terhadap sikap penggunaan internet Isu: Pengaruh kepercayaan terhadap keputusan nasabah menggunakan e-

  banking

  Penelitian Terdahulu: Terdapat persamaan hasil penelitian pengaruh kepercayaan terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking.

  Pengaruh Saputro, 2013 Penelitian ini menyatakan kepercayaan bahwa terdapat pengaruh terhadap keputusan positif dan signifikan pada nasabah kepercayaan terhadap minat menggunakan e- menggunakan internet banking

  banking pada nasabah Bank Mandiri Yogyakarta.

  Andriyanto, 2014 Penelitian ini menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan kepercayaan terhadap minat menggunakan rekening ponsel pada nasabah CIMB Niaga Daerah Istimewa Yogyakarta. Sari, 2013 Penelitian ini ditemukan tedapat kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan electronic banking pada mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta. Cahyo, 2014 Hasil penelitian ini menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif kepercayaan terhadap penggunaan online banking pada mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta. Susanti, 2015 Hasil penelitian menunjukkan signifikan pada alpha 5% terhadap minat menggunakan

  mobile banking.

  Isu: Pengaruh risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking Penelitian Terdahulu: Terdapat perbedaan hasil penelitian pengaruh risiko terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking.

  Pengaruh risiko Sakti, 2013 Penelitian ini terdapat terhadap keputusan pengaruh yang signifikan yaitu nasabah risiko berpengaruh pada minat menggunakan e- nasabah bank dalam menggunakan ATM.

  banking

  Pertiwi, 2013 Pada penelitian ini menunjukkan bahwa variabel persepsi risiko mempunyai pengaruh terhadap kepercayaan nasabah dalam menggunakan

  internet banking . Hal ini

  menunjukkan bahwa unsure risiko seperti kehilangan

  financial , kehilangan waktu

  dan sebagainya terbukti mempengaruhi persepsi risiko terhadap kepercayaan nasabah dalam menggunakan internet

  banking.

  Harlan, 2014 Dalam penelitian ini menyatakan bahwa terdapat negatif signifikan risiko persepsian terhadap minat bertransaksi menggunakan

  electronic banking pada UMKM di kota Yogyakarta.

  Amijaya, 2014 Dalam penelitian ini menyatakan bahwa variabel dalam menggunakan internet

  banking pada nasabah Bank BCA.

  Susanti, 2015 Menyatakan bahwa terdapat persepsi risiko berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan mobile banking. Sumber: Andriyanto (2014), Cahyo (2014), Amijaya (2010), Harlan (2014),

  Istiarti (2014), Saputro (2013), Sari (2013), Susanti (2015), Sakti (2013), Pertiwi ( 2013),

  Hasil-hasil penelitian yang berkaitan dengan pengaruh persepsi kemudahan terhadap keputusan nasabah menggunakan e-banking telah diteliti pada berbagai penelitian terdahulu. Diantaranya yang dilakukan oleh Andriyanto (2014), menjelaskan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan persepsi kemudahan terhadap minat menggunakan rekening ponsel pada nasabah CIMB Niaga Daerah Istimewa Yogyakarta. Hal ini menunjukkan semakin meningkat persepsi kemudahan mengakibatkan minat menggunakan rekening ponsel juga akan tinggi, begitu pula dengan persepsi kemudahan yang semakin rendah maka minat menggunakan rekening ponsel akan menurun.

  Perbedaan penelitian terdahulu yaitu penelitian ini menggabungkan beberapa variabel yakni kemudahan, kepercayaan, risiko dan e-banking. Serta terletak pada objek penelitian. Objek yang diambil adalah PT Bank BNI Syariah KC Yogyakarta. Karena BNI Syariah banyak memiliki keunggulan,

  1. BNI Syariah Card Silver sebagai kartu ATM pada jaringan ATM (ATM BNI, ATM Bersama, ATM Link, ATM Prima & Cirrus) dan kartu belanja (Debit Card) di merchant berlogo MasterChard di seluruh dunia.

  2. Dapat melakukan transaksi di counter teller BNI Konvensional dan BNI Syariah seluruh Indonesia.

  Dan alasan mengambil objek penelitian di BNI Syariah KC Yogyakarta karena BNI Syariah KC Yogyakarta merupakan satu dari lima kota di Indonesia yang mengawali operasional PT Bank BNI Syariah.

  Tercatat BNI Syariah Kantor Cabang Yogyakarta sudah beroperasi sejak tanggal 29 April 2000. Pada akhir tahun 2015 aset produktif BNI Syariah Cabang Yogyakarta sudah mencapai 480 miliar dan dapat menghasilkan keuntungan sebesar 168 miliar. Diperkirakan aset dan keuntungan BNI Syariah KC Yogyakarta akan bertambah hingga akhir tahun 2016 dengan bantuan dari kantor cabang dan kantor kas yang tersebar di wilayah Provinsi D.I. Yogyakarta. Oleh karena itu, maka perlu untuk diteliti.

B. Kerangka Teori

1. Bank Syariah Di Indonesia berbagai macam lembaga keuangan salah satunya bank.

  Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk dan banyak orang. Dari pengertian di atas dapat diketahui bahwa kegiatan perbankan adalah menghimpun dan menyalurkan dana dari masyarakat ke masyarakat.

  Dalam perkembangannya, perbankan berusaha untuk memenuhi kebutuhan masyarakat yang semakin beragam. Salah satunya munculnya perbankan syariah. Bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jesnisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (UU Republik Indonesia No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah pasal 1 ayat 7).

  Menurut Muhammad (2005: 78-80), dalam menjalankan aktivitasnya, Bank Syariah menganut prinsip-prinsip sebagai berikut:

  a. Prinsip Keadilan Adanya sistem operasioanal profit and loss sharing system ini yang menjadikan perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional. Perbedaan ini Nampak jelas bahwa dalam sistem bagi hasil terkandung dimensi keadilan dan pemerataan.

  b. Prinsip Kesederajatan Prinsip kesederajatan tercemin dalam hak, kewajiban, risiko dan keuntungan yang berimbang antara nasabah penyimpan dana, nasabah menyangga usaha secara bersama, baik dalam membagi keuntungan maupun kerugiannya.

  c. Prinsip Ketentraman Tujuan pendirian bank syariah salah satunya adalah menciptakan keseimbangan sosial ekonomi masyarakat agar mencapai ketentraman. Oleh karena itu, produk-produk bank syariah harus mencerminkan world view Islam atau sesuai dengan prinsip dan kaidah muamalah Islam.

2. Teori Pemasaran

  Pemasaran adalah suatu fungsi organisasi dan serangkaian proses untuk menciptakan, mengkomunikasikan, dan memberikan nilai kepada pelanggan dan untuk mengelola hubungan pelanggan dengan cara yang menguntungkan organisasi (Kotler, 2009: 5). Pemasaran juga dapat dikatakan sebagai proses sosial dan manajerial yang membuat seseorang dan kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan.

  Terdapat dua jenis dalam suatu sistim pemasaran, yaitu pemasaran barang dan pemasaran jasa. Dalam penelitian ini, difokuskan pada sistim pemasaran jasa.