PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKMSTUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN, D.I. YOGYAKARTA TAHUN 2011.
PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Skripsi
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Sarjana
Ekonomi (S1)
Pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ATMA JAYA
YOGYAKARTA
2012
PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Skripsi
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Sarjana
Ekonomi (S1)
Pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ATMA JAYA
YOGYAKARTA
2012
i
ii
iii
iv
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis haturkan kepada Tuhan Yesus Kristus atas segala
bentuk cinta kasih yang selalu dilimpahkan sehingga penelitian ini dapat
diselesaikan. Penelitian ini dilakukan dalam rangka menyelesaikan jenjang
pendidikan strata satu pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta. Selain itu, penelitian ini
juga bertujuan untuk mengaplikasikan ilmu-ilmu yang telah didapat selama
menjalani pendidikan di bangku perkuliahan.
Penulis menyadari bahwa selesainya penulisan skripsi ini tidak terlepas dari
bantuan, dukungan dan doa dari berbagai pihak. Maka dalam kesempatan ini
penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnyya kepada:
1. Ibu Dr. Dorothea Wahyu Ariani, S.E., M.T. selaku Dekan Fakultas
Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta.
2. Bapak Edi Sutarta, S.E., M.Si., selaku dosen pembimbing yang telah
membimbing, membantu dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
3. Bapak Andreas Sukamto, S.E., M.Si., selaku dosen pembahas kolokium
dan dosen penguji yang telah memberikan saran dan masukan yang
berguna bagi penulis.
4. Ibu Nurcahyaningtyas, S.E., M.Si selaku Kaprodi Ilmu Ekonomi yang
turut membantu dan membimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi
ini.
v
5. Ibu Yenny Patnasari, S.E., M.Si. selaku Wakil Kaprodi, dosen pembahas
kolokium dan dosen penguji yang telah memberikan saran dan masukan
serta bantuan dalam proses penyelesaian skripsi ini.
6. Bapak Aloysius Gunadi Brata S.E., M.Si. atas dukungan dan bantuanbantuan materi yang diberikan dalam penulisan skripsi ini.
7. Ayah dan ibu atas segala bentuk dukungan dan kasih sayang dalam suka
maupun duka mulai dari awal hingga akhirnya skripsi ini selesai.
8. Teman baikku Dika, Diani dan Uut yang turut serta membantu dan
mendukung sehingga skripsi ini dapat selesai. Terima kasih buat
kebersamaan, canda tawa di saat-saat refreshing bersama dan diskusidiskusi kecil yang terus mengobarkan semangat penulis.
9. Teman-teman IE 2007, Anonk, Prima, Dikey, Rini, Meychan, Peter,
Anto, Ojan, Erick, Stev, dan yang lainnya, terima kasih buat dukungan
kalian, keceriaan, waktu untuk belajar dan bermain bersama, serta
petualangan-petualangan yang sungguh mengesankan.
10. Teman-teman Paduan Suara Mahasiswa UAJY atas segala cinta,
pengalaman dan kebersamaan yang senantiasa dirasakan oleh penulis.
11. Mas Adit, Detha, Mbak Judith, Ka Tiko, Mas Eko, Tate, Mas Topo, Dika,
Ican, Angga, Dela dan seluruh crew Luna net, terima kasih untuk setiap
bentuk dukungannya dan fasilitas yang bisa dimanfaatkan penulis untuk
menyelesaikan skripsi ini.
vi
12. Seluruh teman-teman KKN Tematik Kewirausahaan Kebonagung,
terkhusus tim Profilisasi 4 (Tiko, Ernest dan Titin) atas segala bentuk
dukungannya.
13. Teman-teman Student Staff Prodi (Lisa, Ling, Vika, Theo, dan Titin) atas
segala bentuk dukungan dan kebersamaannya.
14. Mr. Olivier Lalmand, Mr. Yves Balestra, Chef Kamil, dan seluruh staff
Zango
Restaurant,
terima
kasih
atas
segala
bentuk
dukungan,
pembelajaran, dan pengalaman yang diberikan sehingga penulis mampu
menyelesaikan skripsi ini.
Penulis berharap semoga skripsi ini dapat memberikan kontribusi dalam kemajuan
ilmu pengetahuan. Penulis juga menyadari bahwa penulisan skripsi ini belum
sempurna, maka penulis akan dengan terbuka menerima komentar, kritik dan
saran sebagai bentuk pembelajaran dan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang
berkepentingan.
Yogyakarta, 12 Desember 2011
Penulis,
Agustina Dhian Arinda
vii
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL SKRIPSI........................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN.........................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN..........................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN .........................................................................
iv
KATA PENGANTAR ....................................................................................
v
DAFTAR ISI ..................................................................................................
viii
DAFTAR TABEL ...........................................................................................
x
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................
xi
HALAMAN INTISARI ...................................................................................
xii
BAB I PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah ............................................................
1
1.2
Rumusan Masalah ......................................................................
7
1.3
Tujuan Penelitian ........................................................................
7
1.4
Manfaat Penelitian ......................................................................
8
1.5
Sistematika Penulisan .................................................................
8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
2.1
Pengertian UMKM .....................................................................
10
2.2
Karakteristik UMKM .................................................................
10
2.3
Akses Pembiayaan UMKM ........................................................
12
2.4
Pengertian Kredit ........................................................................
13
2.5
Lembaga Keuangan Perbankan ..................................................
14
viii
2.6
Lembaga Keuangan Mikro .........................................................
15
2.7
Credit Union (CU) ......................................................................
18
2.8
Studi Terkait ...............................................................................
19
BAB III METODE PENELITIAN
3.1
Lokasi Penelitian.........................................................................
23
3.2
Sumber Data ...............................................................................
23
3.3
Metode Pengumpulan Data.........................................................
24
3.3
Metode Analisis Data..................................................................
24
3.3
Batasan Operasional ...................................................................
26
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1
Profil Responden .......................................................................
27
4.2
Profil Usaha ................................................................................
29
4.3
Produk UMKM ...........................................................................
32
4.4
Biaya dan Pendapatan.................................................................
34
4.5
Sumber Pembiayaan Bank ..........................................................
36
4.6
Sumber Pembiayaan Non Bank ..................................................
41
4.7
Tujuan Pengajuan Kredit ............................................................
45
BAB V PENUTUP
5.1
Kesimpulan ................................................................................
46
5.2
Saran ..........................................................................................
47
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
ix
DAFTAR TABEL
Halaman
1.1
Kondisi UMKM di Indonesia Tahun 2005-2009 ...................................
2
1.2
Jumlah UMKM Berdasarkan Wilayah Tahun 2009 ..............................
4
4.1
Usia Responden .....................................................................................
28
4.2
Tingkat Pendidikan Responden ..............................................................
29
4.3
Keikutsertaan UMKM dalam Organisasi ...............................................
32
4.4
Jumlah Biaya yang Dikeluarkan Per Bulan ...........................................
35
4.5
Alasan Responden Belum Mengajukan kredit ke Bank ........................
38
4.6
Kendala dalam Pengajuan Kredit ..........................................................
40
4.7
Alasan Responden tidak Mengajukan Kredit ke Lembanga Keuangan
Non Bank ...............................................................................................
43
4.8
Lembaga Keuangan Non Bank di Kecamatan Moyudan ......................
44
4.9
Tujuan Pengajuan Kredit .......................................................................
45
x
DAFTAR GAMBAR
Halaman
4.1
Tahun Berdiri UMKM Tenun dan Handycraft Gamplong ....................
30
4.2
Jumlah Tenaga Kerja .............................................................................
31
4.3
Asal Bahan Baku ...................................................................................
33
4.4
Area Pemasaran Produk..........................................................................
34
4.5
Pendapatan yang Diterima Per Bulan .....................................................
36
4.6
Pengajuan Kredit ke Bank .....................................................................
37
4.7
Pengajuan Kredit ke Lembaga Keuangan Non Bank ............................
41
xi
PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
Pembimbing:
Ag. Edi Sutarta, S.E., M.Si.
Intisari
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis kendalakendala yang dihadapi oleh para pemilik UMKM Anyaman Tenun dan
Handycraft di Padukuhan Gamplong dalam proses pembiayaan usahanya serta
menemukan alternatif solusi yang bisa menjadi peluang untuk mengembangkan
akses pembiayaan usaha mereka. Data yang digunakan merupakan data primer
dan sekunder. Data primer diperoleh melalui kuesioner yang telah diisi oleh
responden, sedangkan data sekunder diperoleh melalui buku, media cetak atau
online, dan publikasi dari dinas terkait. Metode analisis data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah analisis deskriptif.
Berdasarkan hasil penelitian, diketahui bahwa terdapat beberapa kendala
mengenai akses pembiayaan yang dialami oleh UMKM di Padukuhan Gamplong.
Kendala-kendala yang dialami saat mengakses pinjaman ke bank adalah tingkat
suku bunga kredit yang tinggi, lamanya waktu proses pencairan pinjaman, serta
persyaratan dan prosedur pengajuan kredit yang rumit. Kendala lain yang dialami
saat mengakses pinjaman ke lembaga non bank antara lain, terbatasnya jumlah
pinjaman yang bisa didapat dan waktu pengembalian kredit yang cepat. Upaya
yang dapat dilakukan untuk mengatasi kendala-kendala tersebut antara lain
sosialisasi dan pelayanan kredit yang lebih gencar hingga ke pedesaan baik dari
pemerintah, dinas terkait atau lembaga keuangan bank dan non bank, adanya
pendampingan pengelolaan usaha, terutama penyusunan laporan keuangan dari
pihak lembaga penyedia kredit usaha, serta pengoptimalan fungsi paguyuban di
Gamplong sebagai sumber pembiayaan terdekat bagi pemilik usaha.
Kata kunci: UMKM, pembiayaan, kredit
xii
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Skripsi
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Sarjana
Ekonomi (S1)
Pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ATMA JAYA
YOGYAKARTA
2012
PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Skripsi
Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Mencapai Derajat Sarjana
Ekonomi (S1)
Pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS ATMA JAYA
YOGYAKARTA
2012
i
ii
iii
iv
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis haturkan kepada Tuhan Yesus Kristus atas segala
bentuk cinta kasih yang selalu dilimpahkan sehingga penelitian ini dapat
diselesaikan. Penelitian ini dilakukan dalam rangka menyelesaikan jenjang
pendidikan strata satu pada Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta. Selain itu, penelitian ini
juga bertujuan untuk mengaplikasikan ilmu-ilmu yang telah didapat selama
menjalani pendidikan di bangku perkuliahan.
Penulis menyadari bahwa selesainya penulisan skripsi ini tidak terlepas dari
bantuan, dukungan dan doa dari berbagai pihak. Maka dalam kesempatan ini
penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnyya kepada:
1. Ibu Dr. Dorothea Wahyu Ariani, S.E., M.T. selaku Dekan Fakultas
Ekonomi Universitas Atma Jaya Yogyakarta.
2. Bapak Edi Sutarta, S.E., M.Si., selaku dosen pembimbing yang telah
membimbing, membantu dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
3. Bapak Andreas Sukamto, S.E., M.Si., selaku dosen pembahas kolokium
dan dosen penguji yang telah memberikan saran dan masukan yang
berguna bagi penulis.
4. Ibu Nurcahyaningtyas, S.E., M.Si selaku Kaprodi Ilmu Ekonomi yang
turut membantu dan membimbing penulis dalam menyelesaikan skripsi
ini.
v
5. Ibu Yenny Patnasari, S.E., M.Si. selaku Wakil Kaprodi, dosen pembahas
kolokium dan dosen penguji yang telah memberikan saran dan masukan
serta bantuan dalam proses penyelesaian skripsi ini.
6. Bapak Aloysius Gunadi Brata S.E., M.Si. atas dukungan dan bantuanbantuan materi yang diberikan dalam penulisan skripsi ini.
7. Ayah dan ibu atas segala bentuk dukungan dan kasih sayang dalam suka
maupun duka mulai dari awal hingga akhirnya skripsi ini selesai.
8. Teman baikku Dika, Diani dan Uut yang turut serta membantu dan
mendukung sehingga skripsi ini dapat selesai. Terima kasih buat
kebersamaan, canda tawa di saat-saat refreshing bersama dan diskusidiskusi kecil yang terus mengobarkan semangat penulis.
9. Teman-teman IE 2007, Anonk, Prima, Dikey, Rini, Meychan, Peter,
Anto, Ojan, Erick, Stev, dan yang lainnya, terima kasih buat dukungan
kalian, keceriaan, waktu untuk belajar dan bermain bersama, serta
petualangan-petualangan yang sungguh mengesankan.
10. Teman-teman Paduan Suara Mahasiswa UAJY atas segala cinta,
pengalaman dan kebersamaan yang senantiasa dirasakan oleh penulis.
11. Mas Adit, Detha, Mbak Judith, Ka Tiko, Mas Eko, Tate, Mas Topo, Dika,
Ican, Angga, Dela dan seluruh crew Luna net, terima kasih untuk setiap
bentuk dukungannya dan fasilitas yang bisa dimanfaatkan penulis untuk
menyelesaikan skripsi ini.
vi
12. Seluruh teman-teman KKN Tematik Kewirausahaan Kebonagung,
terkhusus tim Profilisasi 4 (Tiko, Ernest dan Titin) atas segala bentuk
dukungannya.
13. Teman-teman Student Staff Prodi (Lisa, Ling, Vika, Theo, dan Titin) atas
segala bentuk dukungan dan kebersamaannya.
14. Mr. Olivier Lalmand, Mr. Yves Balestra, Chef Kamil, dan seluruh staff
Zango
Restaurant,
terima
kasih
atas
segala
bentuk
dukungan,
pembelajaran, dan pengalaman yang diberikan sehingga penulis mampu
menyelesaikan skripsi ini.
Penulis berharap semoga skripsi ini dapat memberikan kontribusi dalam kemajuan
ilmu pengetahuan. Penulis juga menyadari bahwa penulisan skripsi ini belum
sempurna, maka penulis akan dengan terbuka menerima komentar, kritik dan
saran sebagai bentuk pembelajaran dan dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang
berkepentingan.
Yogyakarta, 12 Desember 2011
Penulis,
Agustina Dhian Arinda
vii
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL SKRIPSI........................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN.........................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN..........................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN .........................................................................
iv
KATA PENGANTAR ....................................................................................
v
DAFTAR ISI ..................................................................................................
viii
DAFTAR TABEL ...........................................................................................
x
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................
xi
HALAMAN INTISARI ...................................................................................
xii
BAB I PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah ............................................................
1
1.2
Rumusan Masalah ......................................................................
7
1.3
Tujuan Penelitian ........................................................................
7
1.4
Manfaat Penelitian ......................................................................
8
1.5
Sistematika Penulisan .................................................................
8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
2.1
Pengertian UMKM .....................................................................
10
2.2
Karakteristik UMKM .................................................................
10
2.3
Akses Pembiayaan UMKM ........................................................
12
2.4
Pengertian Kredit ........................................................................
13
2.5
Lembaga Keuangan Perbankan ..................................................
14
viii
2.6
Lembaga Keuangan Mikro .........................................................
15
2.7
Credit Union (CU) ......................................................................
18
2.8
Studi Terkait ...............................................................................
19
BAB III METODE PENELITIAN
3.1
Lokasi Penelitian.........................................................................
23
3.2
Sumber Data ...............................................................................
23
3.3
Metode Pengumpulan Data.........................................................
24
3.3
Metode Analisis Data..................................................................
24
3.3
Batasan Operasional ...................................................................
26
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1
Profil Responden .......................................................................
27
4.2
Profil Usaha ................................................................................
29
4.3
Produk UMKM ...........................................................................
32
4.4
Biaya dan Pendapatan.................................................................
34
4.5
Sumber Pembiayaan Bank ..........................................................
36
4.6
Sumber Pembiayaan Non Bank ..................................................
41
4.7
Tujuan Pengajuan Kredit ............................................................
45
BAB V PENUTUP
5.1
Kesimpulan ................................................................................
46
5.2
Saran ..........................................................................................
47
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
ix
DAFTAR TABEL
Halaman
1.1
Kondisi UMKM di Indonesia Tahun 2005-2009 ...................................
2
1.2
Jumlah UMKM Berdasarkan Wilayah Tahun 2009 ..............................
4
4.1
Usia Responden .....................................................................................
28
4.2
Tingkat Pendidikan Responden ..............................................................
29
4.3
Keikutsertaan UMKM dalam Organisasi ...............................................
32
4.4
Jumlah Biaya yang Dikeluarkan Per Bulan ...........................................
35
4.5
Alasan Responden Belum Mengajukan kredit ke Bank ........................
38
4.6
Kendala dalam Pengajuan Kredit ..........................................................
40
4.7
Alasan Responden tidak Mengajukan Kredit ke Lembanga Keuangan
Non Bank ...............................................................................................
43
4.8
Lembaga Keuangan Non Bank di Kecamatan Moyudan ......................
44
4.9
Tujuan Pengajuan Kredit .......................................................................
45
x
DAFTAR GAMBAR
Halaman
4.1
Tahun Berdiri UMKM Tenun dan Handycraft Gamplong ....................
30
4.2
Jumlah Tenaga Kerja .............................................................................
31
4.3
Asal Bahan Baku ...................................................................................
33
4.4
Area Pemasaran Produk..........................................................................
34
4.5
Pendapatan yang Diterima Per Bulan .....................................................
36
4.6
Pengajuan Kredit ke Bank .....................................................................
37
4.7
Pengajuan Kredit ke Lembaga Keuangan Non Bank ............................
41
xi
PELUANG PENGEMBANGAN PEMBIAYAAN UMKM
STUDI KASUS PADA SENTRA ANYAMAN TENUN DAN HANDYCRAFT
GAMPLONG, SUMBER RAHAYU, MOYUDAN, SLEMAN,
D.I. YOGYAKARTA
TAHUN 2011
Disusun oleh:
Agustina Dhian Arinda
NPM: 07 11 16829
Pembimbing:
Ag. Edi Sutarta, S.E., M.Si.
Intisari
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis kendalakendala yang dihadapi oleh para pemilik UMKM Anyaman Tenun dan
Handycraft di Padukuhan Gamplong dalam proses pembiayaan usahanya serta
menemukan alternatif solusi yang bisa menjadi peluang untuk mengembangkan
akses pembiayaan usaha mereka. Data yang digunakan merupakan data primer
dan sekunder. Data primer diperoleh melalui kuesioner yang telah diisi oleh
responden, sedangkan data sekunder diperoleh melalui buku, media cetak atau
online, dan publikasi dari dinas terkait. Metode analisis data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah analisis deskriptif.
Berdasarkan hasil penelitian, diketahui bahwa terdapat beberapa kendala
mengenai akses pembiayaan yang dialami oleh UMKM di Padukuhan Gamplong.
Kendala-kendala yang dialami saat mengakses pinjaman ke bank adalah tingkat
suku bunga kredit yang tinggi, lamanya waktu proses pencairan pinjaman, serta
persyaratan dan prosedur pengajuan kredit yang rumit. Kendala lain yang dialami
saat mengakses pinjaman ke lembaga non bank antara lain, terbatasnya jumlah
pinjaman yang bisa didapat dan waktu pengembalian kredit yang cepat. Upaya
yang dapat dilakukan untuk mengatasi kendala-kendala tersebut antara lain
sosialisasi dan pelayanan kredit yang lebih gencar hingga ke pedesaan baik dari
pemerintah, dinas terkait atau lembaga keuangan bank dan non bank, adanya
pendampingan pengelolaan usaha, terutama penyusunan laporan keuangan dari
pihak lembaga penyedia kredit usaha, serta pengoptimalan fungsi paguyuban di
Gamplong sebagai sumber pembiayaan terdekat bagi pemilik usaha.
Kata kunci: UMKM, pembiayaan, kredit
xii