PENGARUH PENGETAHUAN, AGAMA, IKLANINFORMASI, DAN PENGALAMAN MAHASISWAPAI STAIN SALATIGA TENTANG SISTEM PERBANKAN SYARIAH TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH SKRIPSI Diajukan untuk Memperoleh Gelar Sarjana S1
PENGARUH PENGETAHUAN, AGAMA,
IKLAN/INFORMASI, DAN PENGALAMAN
MAHASISWAPAI STAIN SALATIGA TENTANG
SISTEM PERBANKAN SYARIAH TERHADAP MINAT
MENABUNG DI BANK SYARIAH
SKRIPSI
Diajukan untuk Memperoleh Gelar
Sarjana S1
Oleh
INDRA SISWANTI
NIM 21310010
JURUSAN SYARIAH DAN EKONOMI ISLAM
PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI SALATIGA
MOTTO ► Musuh terkuat dalam meraih impian adalah DIRI SENDIRI’’
Ketika diri sudah kehilangan pegangan, ketika diri sudah kehilangan motivasi,
ketika diri sudah kehilangan kepercayaan & ketika diri
sudah kehilangan keyakinan, maka sepakat atau tidak
sepakat. kemauan pun akan luntur, semangat juang pun
akan tergeser.►
Jika seseorang percaya sesuatu itu tidak mungkin,
pikirannya akan bekerja baginya untuk membuktikanmengapa hal itu tidak mungkin. Tetapi……Jika
seseorang percaya, benar-benar percaya, sesuatu dapat dilakukan maka pikirannya akan bekerja baginya dan membantunya mencari jalan untuk melaksanakannya. (David J. Schwartz)
PERSEMBAHAN Skripsiinisaya persembahkan untuk : Bapak Ibu dan adikku tercinta
Saudara dan keluarga besarku Khotim Ahsan
Kopma “Fatawa”
Teman-teman seperjuangan PS S1 angkatan 2010
Almamaterku “STAIN Salatiga”KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah Swt yang telah melimpahkan segala rahmat dan hidayah-Nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul:
“Pengaruh Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, dan Pengalaman
Mahasiswa PAI STAIN Salatiga Tentang Sistem Perbankan Syariah Terhadap
Minat Menabung di Bank Syariah ” dengan lancar tanpa kendala yang berarti.Shalawat serta salam semoga selalu tercurahkan kepada junjungan kita Rasulullah saw, beserta keluarga dan para sahabatnya yang senantiasa membawa kita dari zamanjahiliyah kezaman yang penuh ilmu dan iman.
Penyusun menyadari bahwa proses pembuatan skripsi ini tidaklah mudah dan memiliki banyak kendala. Sehingga penyusunan skripsi ini sangatlah jauh dari kesempurnaan dan tak luput dari kekurangan-kekurangan. Dengan rendah hati, penyusun sangat mengharapkan kritik dan saran yang bersifat membangun dan memperbaiki karya ilmiah ini sehingga menjadi lebih baik dalam penyusunan di masa mendatang.
Banyak bimbingan serta arahan yang diperoleh dari beberapa pihak demi terwujudnya skripsi ini sebagai syarat lulus dari Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga. Untuk itu, penyusun ingin mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu dalam penyusunan Skripsi ini
1. Dr. Rahmad Hariyadi, M.Pd selaku Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Salatiga.
2. Benny Ridwan, M. Hum selaku Ketua Jurusan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga.
3. Fetria Eka Yudiyana, SE,.M.Si selaku Ketua Program Studi Perbankan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga.
4. Bapak Mohlasin, M.Ag.selaku dosen pembimbing yang telah membimbing penulis dengan sabar dan ikhlas terima kasih atas saran, koreksi, arahan, dan motivasinya dalam menyelesaikan serta menyempurnakan Skripsi ini.
5. Bapak/Ibu Dosen Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga yang telah memberikan ilmunya dengan tulus dan ikhlas.
6. Bapak ibu dan adikku yang penuh kasih sayang telah berusaha memberikan motivasi, doa serta dukungan moril dan materiil dalam menempuh perkuliahan ini. Semoga Allah memberi rahmat dan hidayahnya kepada mereka. Amin.
7. Khotim Ahsan yang selalu memberiku semangat, dukungan moril, materiil serta doa dan inspirasi dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Sahabat- sahabatku (Umi Mu‟alimah, Rahayu, Nur Kholifah, Khanifah) teman seperjuanganku yang menjadi semangat dalam penyelesaian skripsi ini. Terimakasih telah memberikan hal terindah yang tidak akan pernah terlupakan dalam hidupku yaitu kekompakan dan keceriaan yang kalian berikan.
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................... i PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................................... iii PENGESAHAN KELULUSAN ............................................................. iv PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN .............................................. v MOTTO .................................................................................................. vi PERSEMBAHAN ................................................................................... vii KATA PENGANTAR ............................................................................ viii DAFTAR ISI ........................................................................................... xi DAFTAR TABEL ................................................................................... xiv DAFTAR GAMBAR .............................................................................. xv DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................... xvi ABSTRAK .............................................................................................. xvii
BAB I :PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ..............................................................
1 B. Rumusan Masalah .................................................................
6 C. Tujuan Penelitian .................................................................
6 D. Kegunaan Penelitian .................................................................
7 E. Sistematika Penulisan .................................................................
8 BAB II : KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka .................................................................
10 B. Karangka Teori .................................................................12
1. Perilaku Konsumen Dalam Perbankan
12 Syari‟ah ...................
c. Faktor yang mempengaruhi konsumen dalam memilih produk……………………………….. ..........................
45 D. Teknik Pengumpulan Data ........................................................
62 I. Alat Analisis .................................................................
61 4. Regresi Linier Berganda ......................................................
59 3. Uji Asumsi Klasik ...............................................................
58 2. Uji Statistik .................................................................
58 1. Uji Validitas dan Uji Reliabilitas.........................................
55 H. Uji Instrumen Penelitian ............................................................
52 G. Instrumen Penelitian .................................................................
51 F. Definisi Operasional dan pengalaman .......................................
47 E. Skala Pengukuran .................................................................
45 C. Populasi dan Sampel .................................................................
16 d. Perilaku Konsumen dalam islam .....................................
45 B. Lokasi dan Waktu Penelitian .....................................................
41 BAB III: METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian .................................................................
40 D. Hipotesis .................................................................
34 C. Kerangka Penelitian .................................................................
32 d. Prinsip system operasional Bank Syariah .......................
31 c. Karakteristik dasar Bank Syariah ....................................
29 b. Peran Bank Syariah .........................................................
29 a. Pengertian Bank Syariah .................................................
28 2. Sistem Bank Syariah .............................................................
25 e. Sikap mahasiswa PAI STAIN Salatiga ...........................
63
1. Profil Program Study PAI STAIN Salatiga .........................
64 2. Visi Misi STAIN Salatiga ....................................................
68 3. Struktur Organisasi STAIN Salatiga ...................................
68 B. Identitas Responden .................................................................
70 C. Analisa Data .................................................................
71 1. Analisis Uji Validitas dan Reliabilitas.................................
71 2. Uji Asumsi Klasik ...............................................................
74 a. Uji Multikolinearitas .......................................................
74 b. Uji Heteroscedasticity .....................................................
75 c. Uji Normalitas .................................................................
76 d. Uji Statistik .................................................................
78 e. Uji Regresi Linier Berganda ...........................................
81 f. Hasil Uji Hipotesis ..........................................................
83 g. Pengujian Hipotesis Nilai Pengetahuan (X ) ..................
83
1 h. Pengujian Hipitesis Agama (X ) .....................................
84
2
i. Pengujian Hipotesis Iklan/informasi (X 3 ) .......................
85 j. Pengujian Hipotesis Pengalaman (X 4 ) ............................
86 BAB V : PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................
88 B. Saran .................................................................
88 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
Tabel 2.1: Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional .................39 Tabel 3.1: Indikator Variabel ..................................................................
49 Table 4.1: Struktur Organisasi ................................................................
69 Table4.2: Hasil uji statistic Deskripti .....................................................
70 Table 4.3: Hasil uji Statistik Deskriptif...................................................
71 Tabel 4.4: Hasil Uji Reliabilitas ..............................................................
72 Tabel 4.5: Hasil Uji Validitas .................................................................
73 Tabel 4.6: Hasil Uji Multikolenieritas ....................................................
75 Tabel 4.7: Hasil Uji Heteroskendastisitas ...............................................
76 Tabel 4.8: Variables Entered/removed ....................................................
78 Tabel 4.9: Model Summary.....................................................................
79 Tabel 4.10:ANOVA a .....................................................................................................................
80 Tabel 4.11: Output ViewerCoefficients a ..........................................................................
81 Tabel 4.12: Hasil Uji Hipotesa ................................................................
87
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1: Kerangka Pemikiran ...........................................................41 Gambar 3.1: Indikator variabel pendidikan ............................................
56 Gambar 3.2: Indikator variabel Agama ...................................................
56 Gambar 3.3: Indikator variabel Iklan/ informasi.....................................
57 Gambar 3.4: Indikator variabel Pengalaman ...........................................
57 Gambar 3.5: Indikator variabel minat menabung ...................................
58 Gambar 4.1: Normal Plot ........................................................................
77
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 : Konsultasi Skripsi Lampiran 2 : Permohonan Izin Penelitian Lampiran 3 : Kuesioner Penelitian Lampiran 4 : Hasil Data Kuesioner Lampiran 5 : Tabulasi Data Lampiran 6 : Output Analisis
PENGARUH PENGETAHUAN, AGAMA, IKLAN/INFORMASI, DAN
PENGALAMAN MAHASISWA PAI STAIN SALATIGA TENTANG
SISTEM PERBANKAN SYARIAH TERHADAP MINAT MENABUNG DI
BANK SYARIAH
Oleh : Indra Siswanti
ABSTRAK
Perbankan Syariah merupakan bank islam yang mempunyai fungsi utama yaitu menghimpun dana masyarakat dan menyalurkan kembali. Perbankan Syari‟ah merupakan lembaga keuaangan yang dalam operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip dalm islam yaitu al- qur‟an dan hadis. Dengan melihat kondisi ligkungan masyarakat apakah Bank Syariah sudah memasuki lingkungan STAIN
Salatiga yang pada kenyataannya terdapat mahasiswa PAI yang banyak mempelajari ilmu keagamaan dengan tujuan Perbankan Syariah dapat merubah pola pikir masyarakat tentang kekurangan dan kelebihan antara Bank Konvensional dan Bank Syariah.
Namun disisi lain ternyata banyak mahasiswa PAI STAIN Salatiga yang tidak mengetahui secara rinci terkait pengetahuan sistem Perbankan Syariah. Oleh sebab itu pengetahuan mahasiswa PAi akan sangat berpengaruh terhadap minat mereka dalam menabung di Bank Syariah. Penelitian ini bertujun untuk menganalisis Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem Perbankan Syariah terhadap minat menabung di Bank Syariah. Penelitian ini termasuk penelitian kuantitatif, sampel dari penelitian ini adalah mahasiswa PAI STAIN Salatiga berjumlah 93 responden. Hasil penelitian menunjukkan bahwa hasil uji F menunjukkan bahwa model berpengaruh positif signifikan yaitu minat menabung di pengaruhi secara bersama-sama oleh pendidikan, Agama, iklan/informasi, dan pengalaman. Kata kunci : perbankan syariah, pengetahuan mahasiswa, perilaku konsumen dan minat menabung
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Perbankan Syariah merupakan lembaga keuangan yang dalam
operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip dalam Islam yaitu Al- qur‟an dan Hadis. Bank Syariah ini lahir untuk menjadi jawaban tentang persoalan bunga bank dengan riba. Dimana Riba adalah melebihkan jumlah pinjaman secara batil dan dalam ajaran islam juga sudah dijelaskan bahwa riba itu hukumnya haram Zulkifli (2014). Perbankan Syariah dapat berkembang dengan baik apabila mengarah pada permintaan masyarakat akan produk-produk yang ada pada Bank Syariah tersebut. Perbankan Syariah harus mampu untuk memberikan bukti bahwa keberadannya itu bisa melayani segala kebutuhan masyarakat seperti dari sisi kelebihan dana maupun kekurangan dana.
Sistem pada Bank Syariah sebenarnya tidak begitu jauh berbeda dengan sistem pada bank-bank lain pada umumnya (Bank Konvensional).
Akan tetapi dengan adanya suatu landasan yaitu landasan syariah dan sesuai dengan peraturan pemerintah mengenai Bank Syariah antara lain ada pada UU No.10 tahun 1998 yang merupakan revisi dari UU No.7 tahun 1992, pastinya baik dalam organisasi maupun sistem operasionalnya Bank Syariah ada perbedan dengan bank-bank lain pada umumnya. Terutama pada Bank Syari‟ah terdapat DPS (Dewan Pengawas Syariah) dalam struktur organisasinya dan terdapat sistem bagi hasil.
Saat ini sudah ada sebuah lembaga pendidikan yang sejalur dengan perkembangan perbankan syariah yaitu adanya progdi Perbankan Syariah (PS) yang salah satunya berada di STAIN Salatiga. Beberapa faktor yang mempengaruhi perkembangan Perbankan Syariah dikalangan mahasiswa adalah Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, Pengalaman (http://duniabaca.com). Pengetahuan merupakan pengalaman yang terekam dalam kesadaran seseorang. Pengetahuan adalah segala sesuatu yang diketahui, berkenaan dengan hal (Tim penyusun Kamus Besar Bahasa Indonesia, 2002). Pengetahuan dapat diperoleh melalui berbagai media informasi seperti koran, televisi, radio, pamflet dan lain-lain atau bisa juga melalui pengalaman yang telah dilakukan seseorang. Agama mengandung makna ikatan yang harus dipegang dan dipatuhi manusia. Ikatan yang dimaksud berasal dari suatu kekuatan yang lebih tinggi dari manusia, kekuatan yang tak dapat ditangkap oleh panca indera, namun mempunyai pengaruh yang besar sekali terhadap kehidupan manusia sehari-hari (Rahmat, 1997). Iklan adalah segala bentuk presentasi non pribadi dan promosi, gagasan, barang, atau jasa oleh sponsor tertentu yang harus dibayar. Iklan dapat merupakan cara yang berbiaya efektif guna menyebarkan pesan mentah untuk membangun preferensi mereka atau untuk mendidik orang (Kotler, 2006:224). Menurut Schmilt (1999:60) dalam
Tho‟in (2011) pengalaman merupakan peristiwa pribadi yang terjadi dikarenakan adanya stimulus tertentu.
Minat menabung merupakan bagian atau salah satu elemen penting dari perilaku nasabah dalam menilai, mendapatkan dan mempergunakan barang-barang serta jasa ekonomi. Secara umum, perilaku pengambilan keputusan untuk membeli atau mempergunakan jasa tertentu dipengaruhi oleh beberapa faktor yaitu : harga, servis yang ditawarkan, lokasi, kemampuan tenaga penjual, periklanan (Kotler, 2006:206). Sepintas tidak ada perbedaan antara menabung di bank konvensional dan bank syariah. Namun kalau kita cermati ada sejumlah keunggulan apabila menabung di perbankan syariah.
Keunggulan itu bersumber pada basis syariah yang mendasari operasinya. Dalam konsep hubungan bank dan penabung, Di perbankan konvensional bank menjadi debitor dan penabung menjadi kreditor. Atas dasar simpan- pinjam bank membayar bunga kepada penabung dengan tingkat bunga yang sudah ditentukan, tak peduli berapa keuntungan yang diperoleh bank atau kerugian yang diderita bank.
Di perbankan syariah si penabung merupakan mitra bank sekaligus investor bagi bank itu. Sebagai investor yang berhak menerima hasil investasi bank itu. Hasil yang diperoleh penabung naik dan turun secara proporsional, mengikuti perolehan banknya. Muamalah berdasarkan konsep kemitraan dan kebersamaan dalam profit dan risk itu akan lebih mewujudkan ekonomi yang lebih adil dan transparan. Keunggulan lainnya terletak pada bagaimana dana penabung dimanfaatkan. Di bank konvensional penabung tidak tahu dan tidak punya hak untuk tahu kemana dana bakal disalurkan. Bank syariah menyeleksi proyek yang hendak didanai, bukan hanya melihat dari sisi kelayakan usaha tetapi juga pada halal atau haram usaha itu. Semua nasabah baik deposan maupun debitor terhindar dari praktik moral hazard yang biasa bersumber dari sistem riba. Keunggulan lain yang tak kalah menarik adalah perbankan syariah mampu memberikan early warning system atau peringatan dini bahaya. Ketika perolehan bagi hasilnya terus merosot penabung bank syariah memperoleh isyarat bahwa sesuatu yang buruk terjadi pada banknya sehingga ia bisa mengantisipasi (http://samuyab.blogspot.com).
Biasanya seseorang melakukan sesuatu hal berhubungan dengan kondisi psiologisnya. Apabila seseorang melakukan suatu kegiatan ekonomi seperti menabung di Bank Konvensional maupun Syariah maka akan didorong dengan tujuan tertentu baik itu tujuan agama atau tujuan ekonomi semata. Dalam ajaran Islam jika kita melakukan sesuatu harus berdasarkan tujuan agama dan adanya kebebasan melakukan kegiatan ekonomi namun harus sesuai dengan syariat islam sehingga tercapai kesejahteraan hidup yang baik. Namun kebebasan tersebut harus tetap menganut prinsip halal haram dalam menentukan hukum islam.
Dalam bidang konsumsi ajaran islam juga tidak mempersulit jalan hidup seorang konsumen jika seseorang memperoleh penghasilan dan setelah dihitung secara rinci hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan pribadi dan keluarganya saja, maka tidak ada keharusan baginya untuk mengeluarkan konsumsi sosial. Akan tetapi apabila memperoleh pendapatan lebih dari itu dan melebihi dari kebutuhan pokoknya maka tak ada alasan baginya untuk tidak mengeluarkan konsumsi sosialnya.
Mahasiswa PAI STAIN Salatiga merupakan masyarakat yang aktif dalam lembaga Pendidikan Islam. Jika melihat statusnya sebagai mahasiswa dari Sekolah Tinggi Agama Islam tentunya lebih paham tentang prinsip- prinsip ajaran Islam. Apalagi dalam program studi PAI (Pendidikan Agama Islam) tentunya mempelajari ilmu-ilmu islam, fiqh, dan bagaimana bermuamalat dengan syar‟i. Namun pada kenyataannya konsep bank konvensional sudah melekat pada mahasiswa PAI STAIN Salatiga sehingga masih banyak mahasiswa yang menggunakan jasa dari bank-bank konvensional. Dengan melihat kondisi sekarang ini tentang perkembangan Bank Syariah yang sangat pesat, maka seberapa jauh pengetahuan mahasiswa PAI STAIN Salatiga mengenai sistem perbankan syariah.
Melihat kondisi tersebut maka penulis memilih objek Mahasiswa PAI STAIN Salatiga karena ingin mengetahui sejauh mana pengaruh pengetahuan, agama, iklan/informasi, dan pengalaman mahasiswa PAI STAIN Salatiga tentang sistem Perbankan Syariah terhadap minat menabung di Bank Syariah. Jika dilihat mahasiswa PAI STAIN Salatiga juga merupakan masyarakat berpendidikan tinggi dan tentunya paham akan hukum-hukum islam seharusnya juga mengetahui masalah perbankan syariah. Oleh karena itu berdasarkan permasalahan tersebut maka penulis tertarik melakukan penelitian lebih lanjut dengan mengangkat judul skripsi tentang “Pengaruh
Pengetahuan, Agama, Iklan/Informasi, dan Pengalaman Mahasiswa PAI STAIN Salatiga Tentang Sistem Perbankan Syari’ah Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah”.
B. Rumusan Masalah Berdasarkan Latar Belakang Masalah, maka masalah penelitian ini adalah :
1. Apakah Pengetahuan mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ?
2. Apakah Agama mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ?
3. Apakah Iklan/Informasi mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ?
4. Apakah Pengalaman mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga ?
C. Tujuan Penelitian Berdasarkan Rumusan Masalah diatas, maka Tujuan Penelitian ini adalah :
1. Untuk mengetahui Pengetahuan mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga.
2. Untuk mengetahui Agama mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga.
3. Untuk mengetahui Iklan/Informasi mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga.
4. Untuk mengetahui Pengalaman mempengaruhi Minat Menabung Mahasiswa PAI STAIN Salatiga.
D. Kegunaan Penelitian Hasil penelitian ini bermnfaat bagi :
1. Penulis Sebagai bahan masukan untuk menambah serta memperluas pengetahuan penulis yang khususnya mengenai masalah pengetahuan tentang sistem perbankan syariah dan minat menabung.Serta menumbuhkan sikap profesionalisme kerja dan pemecahan masalah secara ilmiah.
2. Almamater
Sebagai karya ilmiah yang dapat dijadikan sebagai referensi maupun tambahan informasi bagi mahasiswa STAIN Salatiga.
3. Lembaga Dapat memberikan kontribusi yang bermanfaat atau kegunaan sebagai bahan pertimbangan bagi karyawan bank syariah agar lebih giat melakukan sosialisasi pengenalan sistem perbankan syariah kepada masyarakat.
E. Sistematika Penelitian Dalam penyusunan skripsi ini terbagi menjadi beberapa sitematika pembahasan.Hal ini dilakukan agar mempermudah peneliti dalam penyusunan skripsi ini dan mempermudah pembaca dalam memahasi skripsi ini. Sistematika pembahasan skripsi ini terbagi dalam lima bab yaitu :
BAB I PENDAHULUAN Menguraikan latar belakang masalah, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian dan sistematika penelitian. BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah pustaka Berisi ringkasan penelitian terdahulu.Memberikan gambaran posisi penelitian terhadap penelitian yang lain.Yang dijadikan sebagai acuan penulis dalam penelitian ini
B. Karangka teori Bangunan teori dan konsep yg akan digunakan untuk menganalisis. Konsep-konsep yang terkait dan penting untuk dikaji sebagai landasan dalam menulis bab analisis dan mengambil kesimpulan.
C. Kerangka Penelitian Berisi telaah kritis untuk menghasilkan hipotesis dan model penelitian yang akan diuji disajikan dalam bentuk gambar dan atau persamaan.
D. Hipotesis Sub bab ini berisi hipotesis yang diajukan.
BAB III METODE PENELITIAN Bab Metode Penelitian berisi variabel penelitian yang digunakan, penentuan populasi dan sampel, jenis dan sumber data, skala pengukuran, definisi operasional variabel, metode pengumpulan data dan metode analisis yang digunakan dalam penelitian.
BAB IV ANALISA PENELITIAN Menguraikan tentang deskripsi objek penelitian, serta analisa data. BAB V PENUTUP Mencakup uraian yang berisi kesimpulan yang diperoleh dari hasil penelitian serta saran-saran.
BAB II KAJIAN PUSTAKA A. Telaah Pustaka Dalam penelitian yang dilakukan Amat Yunus (2004) tentang faktor-
faktor yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menggunakan jasa Perbankan Syariah (Studi kasus pada Masyarakat Bekasi) mendapat kesimpulan bahwa : 1) Faktor pendidikan masyarakat memiliki pengaruh signifikan terhadap minat menggunakan Bank Syariah. Semakin tinggi pendidikan seseorang, semakin besar kemngkinan untuk menggunakan Bank Syariah. Sebaliknya semakin rendah pendidikan seseorang semakin kecil kemungkinan untuk menggunakan Bank Syariah. 2) Faktor pengetahuan masyarakat tentang Perbankan Syariah memiliki pengaruh signifikan dalam menentukan minat masyarakat untuk menggunakan Bank Syari‟ah. Berdasarkan Penelitian ini, secara statistik semakin masyarakat mengetahui tentang Bank Syariah, semakin besar kemungkinan menggunakannya. Sebaliknya semakin kurang pengetahuan masyarakat terhadap Perbankan Syariah, maka semakin kecil kemungkinan menggunakan Perbankan Syariah.
Penelitian Guntur S Mahardika (2006) membuktikan bahwa Bank Syariah lebih disukai oleh masyarakat berpendidikan tinggi (sarjana) dan berpenghasilan menengah. Ini menggambarkan fenomena masyarakat perkotaan dengan tingkat pendidikan dan pendapatan sering mendapatkan informasi mengenai Bank Syariah. Dari point ini dapat diambil pelajaran bahwa ada korelasi positif antara tingkat pendidikan dan pengetahuan masyarakat dengan keputusan masyarakat untuk menjadi nasabah Perbankan Syariah, atau dengan kata lain semakin tinggi tingkat pendidikan masyarakat semakin tinggi peluang Perbankan Syariah berkembang dengan maksimal.
Dalam penelitian yang ditulis oleh Yayak Kusdariyati (2013) yang berjudul “Pengaruh Pengetahuan Santri Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Memilih Produk Bank Syariah
Mandiri Yogyakarta” mengungkapkan bahwa minat santri dipengaruhi secara bersama-sama oleh pengetahuan santri terhadap definisi perbankan syariah, pengetahuan lokasi Perbankan Syariah, pengetahuan prinsip-prinsip Perbankan Syariah, dan pengetahuan produk Perbankan Syariah.
Dalam penelitian yang ditulis oleh Rachmad Agung Sulistyo pada (2010) berjudul “Pengaruh Pengetahuan Mahasiswa Tentang Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung Di Perbankan Syariah Di Yogyakarta” mengungkapkan bahwa dari hasil penelitian ini diperoleh bahwasanya minat menabung mahasiswa sangat tinggi, terutama mahasiswa UGM dan UII karena secara kultur, mempunyai background keagamaan yang tinggi terutama UII dan mempunyai Kelompok Study Ekonomi Islam serta adanya pelajaran tentang Ekonomi Islam, sehingga mengacu pengetahuan Mahasiswa, dan pembayaran Mahasiswa melalui Bank Syari‟ah, sehingga secara langsung memacu minat menabung mahasiswa, sedangkan UPN minat menabung tidak setinggi UII dan UGM, dikarenakan sistem didalamnya masih memakai Konvensional.
Penelitian yang dilakukan oleh Nur (2003) dengan judul “Pengaruh Pelayanan Dan Promosi Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Menabung Pada BRI Semarang”. Alat analisis yang digunakan adalah regresi linier berganda.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pelayanan dan promosi mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam menabung pada BRI Semarang. Alat yang digunakan adalah regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pelayanan dan promosi mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam menabung.
B. Kerangka Teori
Penelitian menggunakan teori Perilaku Konsumen dari Tatik Suryani (2008), Philip Kotler (2006), Ristyani Prasetyo (2005), Muhammad Muflih (2006).
1. Perilaku Konsumen Dalam Perbankan Syariah
a. Pengertian Perilaku Konsumen Menurut Schiffman dan Kanuk (2007) bahwa perilaku konsumen merupakan studi yang mengkaji bagaimana individu membuat keputusan membelanjakan sumberdaya yang tersedia dan dimiliki
(waktu, uang, dan usaha) untuk mendapatkan barang atau jasa yang nantinya akan dikonsumsi (Suryani, 2008:6) Menurut Rachmad Agung sulistyo dalam penelitiannya (2010),
Perilaku Konsumen merupakan kegiatan seorang individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi, serta menghabiskan produk dan jasa termasuk didalamnya proses pengambilan keputusan dan penentuan kegiatan. Perilaku konsumen sebagai orientasi dari pemasaran yang berkaitan dengan kebutuhan dan keinginan konsumen.Perilaku konsumen mencakup semua aktivitas pembeli, mantan pembeli dan pembeli potensial mulai dari mengkonsumsi sampai berhenti mengkonsumsi. Perusahaan yang berorientasi pada konsumen berarti harus memperlihatkan kebutuhan konsumennya, yang tercermin pada perilaku konsumen tersebut.Oleh karena itu perusahaan perlu mengetahui perilaku konsumennya untuk dapat memenuhi kebutuhan konsumen untuk mencaapai tujuan perusahaan.
b. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen Perilaku konsumen merupakan tingkah laku konsumen dalam membeli suatu produk yang dipengaruhi sebagai unsur baik dari dalam maupun dari luar. Unsur-unsur tersebut membentuk suatu kekuatan yang dapat mempengaruhi konsumen sehingga memutuskan untuk membeli produk tertentu. Tujuan konsumen dalam pembelian adalah menukarkan pendapatannya dengan barang dan jasa yang dapat memberikan kepuasan maksimum kepadanya. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen atau perilaku pembelian yaitu (Kotler, 2002:183) :
1) Faktor Budaya Faktor-faktor budaya mempunyai pengaruh yang paling mendalam dalam perilaku konsumen.
a) Kultur (kebudayaan) merupakan determinan paling fundamental dari keinginan perilaku konsumen.
b) Sub-Kultur setiap kultur memiliki bagian-bagian kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi anggotanya yang lebih spesifik.
c) Kelas Sosial merupakan bagian-bagian yang relaatif homogen dan tetap dalam satu masyarakat, yang tersusun secara hirarkis dan anggota-anggotanya memiliki tata nilai, minat, dan perilaku yang mirip.
2) Faktor Sosial Perilaku seorang konsumen juga dipengaruhi oleh faktor- faktor sosial, yaitu : a) Kelompok Acuan, yang terdiri dari semua kelompok yang mempengaaruhi pengaruh besar baik secara langsung maupun tidak langsung terhadap pendirian atau perilaku seseorang. Semua kelompok ini merupakan kelompok dimana orang tersebut berada dan berinteraksi. Sebagian merupakan kelompok primer dimana orang tersebut secara terus menerus berinteraksi dengan mereka sedangkan kelompok sekunder yang bersifat formal dan mempunyai interaksi yang tidak begitu rutin.
b) Keluarga, yang terdiri dari orang tua seseorang
c) Peran dan status seseorang berpartisipasi dalam banyak kelompok 3) Faktor Pribadi
Keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh karateristik pribadi yaitu : a) Usia dan tahap siklus hidup, konsumen akan membeli barang dan jasa yang berbeda sepanjang hidupnya.
b) Pekerjaan seseorang mempengaruhi pola konsumsinya.
c) Keadaan Ekonomi, meliputi pendapatan yang dapat dibelanjakan. d) Gaya hidup orang-orang yang berasal dari sub kultur, kelas sosial dan pekerjaan yang sama bisa jadi memiliki gaya hidup yang berbeda.
e) Kepribadian dan konsep pribadi, kepribadian didefinisikan sebagai karakteristik psikologi yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan yang konsisten dan tetap terhadap lingkungannya.
4) Faktor Psikologi Terdapat tiga teori motivasi manusia yang paling dikenal dan telah dikembangkan oleh ahli Psikologi yaitu : a) Teori motivasi Freud
Freud mengasumsikan bahwa kekuatan psikologi riil yang membentuk perilaku sesorang, sebagian besar bersifat tidak sadar. Freud melihat seseorang banyak menahan keinginan dalam proses pertumbuhan dan menerima aturan-aturan sosial.
b) Teori motivasi Maslow Abraham Maslow menjelaskan mengapa orang-orang terdorong oleh kebutuhan-kebutuhan tertentu pada waktu tertentu. c) Teori motivasi Herzberg Frederick Herzberg telah mengembangkan teori motivasi “Dua faktor”, yang membedakan antara Dissatisfiers (faktor yang menyebabkan ketidakpuasan) dan Satisfiers (faktor yang menyebabkan kepuasan).
c. Faktor yang mempengaruhi konsumen dalam memilih produk Dalam dunia perbankan sangat diperlukan adanya kegiatan riset pasar untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen atau nasabah dalam memilih suatu produk yang dipasarkan oleh suatu perusahaan Perbankan. Konsep pemasarannya berorientasi pada kepentingan serta kepuasan nasabah, hal ini harus didukung pula oleh sistem administrasi dan pola manajemen yang dinamis, selain itu sasaran pemasarannya pun harus jelas. Setelah dilakukan riset, disusun suatu rencana untuk memasuki pangsa pasar yang akan dituju. Inti dari sistem pemasaran adalah marketing mix yang mempunyai peran sangat penting bagi keberhasilan usaha perusahaan pada umumnya dan pemasaran pada khususnya. Dalam Penelitian Rachmad (2010) Empat elemen penting dalam marketing mix adalah :
1) Produk (Product) Produk merupakan segala sesuatu yang ditawarkan produsen untuk diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan atau dikonsumsi sebagai pemenuhan kebutuhan konsumen. Produk yang ditawarkan meliputi barang fisik, jasa, organisasi dan ide.
Produk biasanya digunakan untuk dikonsumsi baik untuk kebutuhan rohani maupun jasmani untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan akan produk, maka konsumen harus mengorbankan sesuatu sebagai balas jasanya. Contohnya dengan pembelian produk Bank memiliki pengertian suatu jasa yang ditawarkan kepada nasabah untuk mendapatkan perhatian, untuk dimiliki, digunakan/dikonsumsi untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah.
Produk suatu industri, merupakan hal yang bergerak mengikuti kemauan pasar. Sehingga suaatu produk akan berjalan mengikuti siklus kehidupan yang berawal dari lahir, tumbuh, berkembang, tua dan mati. Demikian juga produk bank syariah yang akan mencapai pada tahapan-tahapan tertentu. Meskipun kita tidak mengetahui kapan waktu tepatnya itu terjadi. Dalam dunia perbankan strategi yang dilakukan adalah mengembangkan suatu produk yaitu: (Rachmad, 2010) a) Penentuan logo dan motto baik
Logo harus dirancang dengan benar yaitu memiliki arti positif, menarik perhatian, dan mudah diingat. b) Menciptakan merk Karena perusahaan jasa itu beraneka ragam maka setiap jasa harus memiliki nama. Tujuannya agar mudah dikenal dan diingat pembeli. Sebuah merk bisa memiliki posisi yang sangat kuat dan menjadi modal/ekuitas, jika merk tersebut memenuhi empat faktor utama yaitu : telah dikenal konsumen, memiliki asosiasi merk yang baik, dipersepsikan sebagai produk berkulitas, serta memiliki pelanggan setia. Merk juga harus khas/unik agar dapat mencerminkan makna-makna yang ingin disampaikan.
c) Menciptakan kemasan Kemasan merupakan pembungkus suatu produk. Dalam perbankan kemasan merupakan pemberian pelayanan atau jasa kepada para nasabah disamping juga sebagai pembungkus untuk beberapa jenis jasanya seperti buku tabungan, cek, bilyet giro, atau kartu kredit.
d) Keputusan lebel Label merupakan seuatu yang melekat pada produk yang ditawarkan dan merupakan bagian dari kemasan.
Jadi pada dasarnya, nilai sebuah produk ditetapkan oleh pembeli berdasarkan manfaat yang akan mereka terima dari produk tersebut. Agar dapat memaksimalkan kepuasan yang diterima oleh konsumen maka sebuah peruahaan perlu memaksimalkan kualitas produk yang dimilikinya. Setelah kepuasan konsumen tercapai maka loyalitas pelanggan terhadap produk perusaan akan tercapai dengan sendirinya. 2) Harga (Price)
Harga merupakan keputusan penting bagi pemasar, karena apabila harga terlalu tinggi banyak pembeli yang akan menghilang. Namun apabila harga yang diberikan terlalu rendah perusahaan tidak memperoleh untung yang cukup. Pada waktu yang sama, harga produk harus diputuskan hingga dapat menutupi segala pengeluaran (biaya) dalam memproduksi dan menjual produk dan sekaligus memberi keuntungan bagi perusahaan.
Dalam strategi penentuan harga, manajer harus menetapkan dulu tujuannya. Harga dapat mempengaruhi image suatu perusahaan dimana hal tersebut akan mempengaruhi kepuasan pembelian dan kepuasan konsumen, maka bisa jadi konsumen akan loyal. Harga merupakan elemen bauran pemasaran yang menghasilkan pendapatan.Harga juga merupakan salah satu elemen yang paling fleksibel, harga dapat diubah dengan cepat, tidak seperti produk dan distribusi.
3) Distribusi (place) Di dalam produk industri jasa, Place diartikan sebagai tempat pelayanan jasa. Keputusan mengenai lokasi pelayanan yang akan digunakan melibatkan pertimbangan bagaimana penyerahan jasa kepada pelanggan dan dimana akan berlangsung. Distribusi merupakan kegiatan yang dilakukan perusahaan untuk menyalurkan barang hasil dari produksinya kepada konsumen.Penting dan tidaknya sebuah lokasi sangat tergantung pada jenis jasa yang ditawarkan.
Dalam industri perbankan, biasanya tipe interaksi antara penyedia jasa dan pelanggan termasuk kategori pelanggan (nasabah) yang mendatangi penyedia jasa (bank). Beberapa sifat jasa dan hubungannya dengan saluran distribusi, antara lain : a) Tidak berwujud
Karena jasa-jasa bank tidak berwujud, maka pemasar harus dapat menjelaskan secara jelas.Dengan demikian diperlukan saluran distribusi langsung agar dapat melayani calon nasabah secara langsung.
b) Tidak terpisahkan Pelayanan pada pembeli adalah melekat pada diri penjual, sehingga layanan tersebut tidak bisa diwakilkan kepada orang lain/ distributor.
c) Terdapat hubungan kenasabahan Pada umumnya nasabah akan menuruti nasehat/ saran yang diberikan oleh bank. Hal ini merupakan hubungan kenasabahan yang erat dan professional.
Dengan demikian saluran langsung merupakan satu satunya pilihan dalam pendistribusian produk.
4) Promosi (Promotion) Dalam program pemasaran promosi merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan. Walapun produk tersebut terjamin kualitasnya, namun konsumen belum pernah mendengarnya dan tidak yakin jika produk tersebut akan berguna maka mereka tidak akan membelinya. Promosi juga merupakan kegiatan yang dilakukan perusahaan untuk menginformasikan, mempengaruhi, membujuk dan pada akhirnya konsumen mengambil tindakan melaksanakan transaksi pembelian pada produk atau jasa yang dipromosikan.
Tujuan dari Promosi Bank adalah menginformasikan segala jenis produk yang ditawarkan dan berusaha menarik calon nasabah yang baru. Kemudian promosi juga akan meningkatkan Citra Bank di mata para nasabahnya. Secara garis besar, ada 4 macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh perbankan antara lain : (Rachmad,2010)
a) Periklanan (Advertising) Merupakan promosi yang dilakukan dalam bentuk tayangan, gambar atau kata-kata yang tertuang dalam spanduk atau brosur.
b) Promosi Penjualan Merupakan promosi yang digunakan untuk meningkatkan penjualan melalui potongan harga atau hadiah pada waktu tertentu terhadap barang-barang tertentu c) Publisitas (Publicity) Merupakan promosi yang dilakukan untuk meningkatkan Citra Bank didepan para calon nasabah melalui kegiatan sponsorship terhadap suatu kegiatan amal social atau olahraga.
d) Penjualan Pribadi (Personal Selling) Merupakan promosi yang dilakukan melalui pribadi- pribadi karyawan Bank dalam melayani serta ikut mempengaruhi nasabah. Secara khusus penjualan pribadi dapat dilakukan petugas Customer Service sebagai ujung tombak pemasaran Bank.
Langkah selanjudnya adalah menyesuaikan peluang pasar dengan kemampuan atau sumber daya perusahaan. Faktor-faktor yang dapat mempengaruhi pelanggan dalam mengambil keputusan pembelian memiliki tiga unsur yang harus diperhatikan oleh perusahaan, yaitu untuk memasarkan produk Bank harus melakukan promosi sebagai usaha menyampaikan informasi yang dibutuhkan masyarakat khususnya tentang produk yang ditawarkan oleh Bank. Setelah masyarakat mendapatkan informasi, meeka melakukan penilaian. a) Obyek Yaitu obyek dari pembelian barang atau jasa apa yang dibeli atau dipilih.
b) Obyektif Yaitu tujuan dari pembelian atau timbul pertanyaan “mengapa membeli”.
c) Organisasi Merupakan Organisasi dari pembelian atau siapa yang berperan dalam pembelian. Organisasi dalam pembelian dapat terdiri dari : Pembeli Inisiatif, disini harus diamati oleh pemasar Bank siapa pembeli inisiatif atas pembelian suatu Produk atau Jasa. Pembeli Pengaruh, pembeli pengaruh dapat dari teman atau kenalan yang telah menjadi penabung atau bias juga dari petugas Bank. Pemutus, pemasar Bank harus mengetahui siapa diantara keluarga calon nasabah yang akan memutuskan pembelian produk Bank. Pelaku Pembelian, Pemasar Bank harus mengamati siapa yang akan menjadi pelaku pembelian produk tabungan dan harus dipantau sampai transaksi pembelian berlangsung. Pemakai, Pemasar Bank harus mengetahui siapa saja pemakai produk dari Bank. d) Operasi Merupakan operasi dari satu pembelian atau bagaimana pelanggan itu melewati tahap-tahap yang harus dilakukan dalam memutuskan pembelian suatu Produk atau Jasa Bank.
d. Perilaku Konsumen Dalam Islam Kebutuhan konsumen sekarang dan yang telah diperhitungkan sebelumnya, merupakan insentif pokok bagi kegiatan-kegiatan ekonominya sendiri. Mereka mungkin tidak hanya memanfaatkan pendapatnnya namun juga memberi insentif untuk meningkatnnya.
Sesungguhnya Islam dalam ajarannya dibidang konsumsi tidak mempersulit jalan hidup seorang konsumen. Jika seseorang mendapatkan peghasilan dan setelah dihitung secara cermat hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan pribadinya dan keluarga saja, tidak ada keharusan baaginya untuk mengeluarkan konsumsi sosial. Akan tetapi bagi yang pendapatannya melebihi kebutuhan pokoknya, maka tak ada alasan baginya untuk tidak mengeluarkan konsumsi sosialnya.