PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA ( Persero. Tbk ) UNIT DALUNG.
SKRIPSI
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA
RAKYAT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA ( Persero. Tbk ) UNIT DALUNG
NI KADEK ARIATI
NIM. 1216051071
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
KATA PENGANTAR
Om Swastyastu,
Puji syukur penulis panjatkan kehadapan Tuhan Yang Maha Esa, karena
berkat rahmat dan bimbingan-Nya akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi
yang berjudul : “Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Tanpa Agunan
Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung”.
Penyusunan skripsi ini merupakan salah satu persyaratan dalam memperoleh
gelar Sarjana Hukum dalam bidang studi Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
Dalam penyusuna skripsi ini, penulis banyak mendapatkan bantuan dan
dukungan moral dari berbagai pihak. Melalui kesempatan ini penulis
menyampaikan ucapan terimakasih kepada :
1.
Prof. Dr. I Made Arya Utama, S.H.,M.Hum, Dekan Fakultas Hukum
Universitas Udayana, yang dengan segala kebijakannya banyak
membantu dalam memperlancar proses pendidikan;
2.
Bapak Dr. Gde Made Swardhana, S.H.,M.H, Pembantu Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Udayana;
3.
Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, S.H.,M.H, Pembantu Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
4.
Bapak Dr. I Gede Yusa, S.H.,M.H, Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
5.
Bapak Dr. Dewa Made Suartha,S.H.,M.H, Ketua Lab Fakultas Hukum
Universitas
Udayana,
yang
telah
banyak
membantu
selama
perkuliahan;
6.
Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, S.H.,M.H,, Ketua Bagian Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana, yang telah banyak
membantu dalam proses pendidikan;
7.
Bapak I Ketut Markeling, S.H.,M.H, Dosen Pembimbing I yang telah
meluangkan waktu dan banyak membantu dalam penyelesaian skripsi
ini;
8.
Bapak A.A. Ketut Sukranatha, S.H.,M.H, Dosen Pembimbing II yang
telah meluangkan waktu membimbing penulis selama menyelesaikan
skripsi ini;
9.
Bapak I Wayan Suarbha, S.H, Dosen Pembimbing Akademik yang
telah membimbing penulis selama mengikuti kuliah di Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
10. Bapak dan Ibu Dosen pengajar pada Fakultas Hukum Universitas
Udayana yang telah mendidik dan membekali ilmu pengetahuan
selama mengikuti perkuliahan;
11. Bapak dan Ibu pegawai Tata Usaha dan Perpustakaan Fakultas Hukum
Universitas Udayana yang telah membantu dalam hal pengurusan
administrasi maupun peminjaman buku-buku untuk mendukung
penulisan skripsi ini;
12. Ibu Ni Putu Astiti, S.E,
Account Officer
di PT. Bank Rakyat
Indonesia Unit Dalung yang telah banyak memberikan informasi dan
data yang diperlukan dalam penulisan skripsi ini;
13. Ibu IGA Km Diantari, SE, Account Officer di PT. Bank Rakyat
Indonesia Unit Dalung yang telah banyak memberikan informasi dan
data yang diperlukan dalam penulisan skripsi ini;
14. Bapak, Ibu, Ariata, Mbok Tu, Komang Yudis, Dylan, Komang
Agustina, Kyeopta Ladies, dan sahabat-sahabat lain yang tidak dapat
disebutkan satu persatu yang telah banyak memberikan support dan
dukungan moral kepada penulis selama pengerjaan skripsi ini;
15. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah
membantu dalam penulisan laporan ini.
Penulis berharap para pembaca mendapatkan informasi yang berguna dari apa
yang penulis uraikan. Penulis menyadari atas ketidaksempurnaan skripsi ini, oleh
karena itu penulis sangat mengharapkan saran berupa kritikan-kritikan ataupun
pendapat lainnya sebagai bahan pertimbangan dan koreksi kedepannya.
Akhir kata penulis mengucapkan terimakasih.
Om Shanti, Shanti, Shanti Om
Denpasar, Juni 2016
Penulis
DAFTAR ISI
SAMPUL
DEPAN………………………………………………..……….....i
SAMPUL DALAM………………………………………………………….ii
PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM…………………........…iii
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING……………………………....iv
LEMBAR PENETAPAN PENGUJI SKRIPSI……………………………..v
KATA PENGANTAR………………………………………………….......vi
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN…………………………………….ix
DAFTAR ISI…………………………………………………………...……x
ABSTRAK…………………………………………..…………………….xiv
ABSTRACT....................................................................................................xv
BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar
Masalah…………………………………….........1
1.2 Rumusan
Masalah………………………………………………..5
Belakang
1.3 Ruang
Lingkup
Masalah………………………………………....6
1.4 Orisinalitas
Penelitian…………………………………………....6
1.5 Tujuan
Penelitian……………………………………………...…7
a. Tujuan
umum……………………………………………...…7
b. Tujuan
khusus……………………………………………......7
1.6 Manfaat Penelitian…………………………………………........8
a. Manfaat
teoritis……………………………………………...8
b. Manfaat
praktis………………………………………………9
1.7 Landasan
Teoritis…………………………………………...……9
1.8 Metode
Penelitian………………………………………………
12
a. Jenis
penelitian………………………………………...……
12
b. Jenis
pendekatan……………………………………………
12
c. Sifat
penelitian………………………………………...……
12
d. Sumber
data…………………………………………….…..
13
e. Teknik pengumpulan data……………………………….….
15
f. Teknik pengolahan dan analisis data…………………….....
15
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK, KREDIT,
JAMINAN, DAN KREDIT USAHA RAKYAT
TANPA JAMINAN
2.1 Bank………………………………………………….............. 17
2.1.1 Pengertian bank………………………………...……… 17
2.1.2 Asas, fungsi, dan tujuan bank…………………………. 18
2.1.3 Jenis-jenis bank ……………………………………….. 20
2.2 Kredit………………………………………….………………. 23
2.2.1 Pengertian kredit……………………………………..… 23
2.2.2 Unsur-unsur kredit………………………...…………… 24
2.2.3 Dasar Pemberian Kredit……………………………….. 25
2.2.4 Perjanjian kredit…………………………..…………… 28
2.3 Jaminan……………………………………….………………..29
2.3.1 Pengertian jaminan ……………………………………... 29
2.3.2 Fungsi jaminan………………………………………..… 29
2.3.3 Jenis-jenis jaminan…………………………………….... 30
2.4 Kredit usaha rakyat tanpa jaminan………………….………. 31
2.4.1 Pengertian kredit usaha rakyat tanpa jaminan………… 31
2.4.2 Tujuan kredit usaha rakyat tanpa jamina………………. 32
BAB III TATA CARA PEMBERIAN KREDIT USAHA
RAKYAT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA UNIT DALUNG
3.1 Syarat-Syarat Pengajuan Kredit Usaha Rakyat Tanpa
Agunan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit
Dalung …………………………………….………….…….. 33
3.2 Proses Pencairan Kresit Usaha Rakyat Tanpa Agunan Pada
PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung………..…………. 36
BAB IV PERMASALAHAN DARI PELAKSANAAN
PEMBERIANKREDIT USAHA RAKYAT TANPA
AGUNAN PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
UNIT DALUNG
4.1 Permasalahan dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha
Rakyat Tanpa Agunan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia
Unit Dalung………………………………………..……….. 44
4.2 Tindakan yang Dilakukan Oleh Pihak Bank Bagi
Debitur yang Melakukan Wanprestasi …………..…………. 52
4.3 Akibat Hukum Yang Ditimbulkan Apabila Debitur
Melakukan Wanprestasi …………………………………… 56
BAB V PENUTUP
5.1 Kesimpulan………………………………….………………… 58
5.2 Saran-saran……………………………………..……………
59
DAFTAR
PUSTAKA………………………………………………………
DAFTAR INFORMAN
60
LAMPIRAN-LAMPIRAN
RINGKASAN SKRIPSI
ABSTRAK
Skripsi ini berjudul Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Tanpa
Jaminan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. Dalam tulisan ini
membahas tentang tata cara pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan dan
permasalahan yang dihadapi pihak bank dalam pemberian kredit usaha rakyat
tanpa jaminan. Tulisan ini berguna dalam menjelaskan syarat-syarat dan prosedur
pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan serta permasalahan yang terdapat
dalam pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan tersebut.
Metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini menggunakan
penelitian hukum empiris. Dalam hal ini menganalisa data kredit usaha rakyat
tanpa jaminan dalam praktik Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. Jenis
pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan fakta dan
pendekatan Perundang-Undangan ( the statue approach).
Hasil dari penelitian skripsi ini berupa syarat-syarat dan prosedur KUR
tanpa jaminan yang diberikan oleh pihak Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung
kepada UMKM serta kredit macet dan minimnya kualitas dan kuantitas sumber
daya manusia yang menjadi permasalahan dalam pemberian KUR tanpa jaminan.
Skripsi ini memberikan saran agar pihak Bank Rakyat Indonesia memperhatikan
prinsip kehati-hatian dalam pengajuan Kredit Usaha Rakyat dan melakukan
pembaharuan (updating) ketentuan internal secara berkesinambungan.
Kata kunci : Pelaksanaan, Kredit Usaha Rakyat, Jaminan.
ABSTRACT
This thesis entitled implementation of the people's Businesses granting
credit Without Collateral At Bank Rakyat Indonesia PT. Dalung Units. In this
paper discusses the procedures for granting the people's business credit without
collateral and the problems faced by the bank in granting the people's business
loan without guarantees. This paper is useful in clarifying the terms and the
procedure of granting the people's unsecured business credit as well as the
problems found in people's businesses granting credit without collateral.
The methods used in the writing of this thesis using empirical legal
research. In this case the credit business people analyze the data without
guarantee in practice the Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. The type of
approach used in this study is the approach the facts and Statutory approach (the
statue approach).
The results of this thesis research in the form of the terms and the
procedure of KUR without warranties given by the people's Bank of Indonesia
Dalung Units to SMALL MEDIUM ENTERPRISES as well as bad debts and lack
of quality and quantity of human resources problems in granting KUR without a
guarantee. This thesis gives recommendations to make the Bank Rakyat Indonesia
regard for the principle of prudence in filings Credit Business people and do
updates (updating) of internal provisions on an ongoing basis.
Keywords: implementation, business credit, guarantee.
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA
RAKYAT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA ( Persero. Tbk ) UNIT DALUNG
NI KADEK ARIATI
NIM. 1216051071
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS UDAYANA
DENPASAR
2016
KATA PENGANTAR
Om Swastyastu,
Puji syukur penulis panjatkan kehadapan Tuhan Yang Maha Esa, karena
berkat rahmat dan bimbingan-Nya akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi
yang berjudul : “Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Tanpa Agunan
Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung”.
Penyusunan skripsi ini merupakan salah satu persyaratan dalam memperoleh
gelar Sarjana Hukum dalam bidang studi Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Udayana.
Dalam penyusuna skripsi ini, penulis banyak mendapatkan bantuan dan
dukungan moral dari berbagai pihak. Melalui kesempatan ini penulis
menyampaikan ucapan terimakasih kepada :
1.
Prof. Dr. I Made Arya Utama, S.H.,M.Hum, Dekan Fakultas Hukum
Universitas Udayana, yang dengan segala kebijakannya banyak
membantu dalam memperlancar proses pendidikan;
2.
Bapak Dr. Gde Made Swardhana, S.H.,M.H, Pembantu Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Udayana;
3.
Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, S.H.,M.H, Pembantu Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
4.
Bapak Dr. I Gede Yusa, S.H.,M.H, Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
5.
Bapak Dr. Dewa Made Suartha,S.H.,M.H, Ketua Lab Fakultas Hukum
Universitas
Udayana,
yang
telah
banyak
membantu
selama
perkuliahan;
6.
Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, S.H.,M.H,, Ketua Bagian Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana, yang telah banyak
membantu dalam proses pendidikan;
7.
Bapak I Ketut Markeling, S.H.,M.H, Dosen Pembimbing I yang telah
meluangkan waktu dan banyak membantu dalam penyelesaian skripsi
ini;
8.
Bapak A.A. Ketut Sukranatha, S.H.,M.H, Dosen Pembimbing II yang
telah meluangkan waktu membimbing penulis selama menyelesaikan
skripsi ini;
9.
Bapak I Wayan Suarbha, S.H, Dosen Pembimbing Akademik yang
telah membimbing penulis selama mengikuti kuliah di Fakultas
Hukum Universitas Udayana;
10. Bapak dan Ibu Dosen pengajar pada Fakultas Hukum Universitas
Udayana yang telah mendidik dan membekali ilmu pengetahuan
selama mengikuti perkuliahan;
11. Bapak dan Ibu pegawai Tata Usaha dan Perpustakaan Fakultas Hukum
Universitas Udayana yang telah membantu dalam hal pengurusan
administrasi maupun peminjaman buku-buku untuk mendukung
penulisan skripsi ini;
12. Ibu Ni Putu Astiti, S.E,
Account Officer
di PT. Bank Rakyat
Indonesia Unit Dalung yang telah banyak memberikan informasi dan
data yang diperlukan dalam penulisan skripsi ini;
13. Ibu IGA Km Diantari, SE, Account Officer di PT. Bank Rakyat
Indonesia Unit Dalung yang telah banyak memberikan informasi dan
data yang diperlukan dalam penulisan skripsi ini;
14. Bapak, Ibu, Ariata, Mbok Tu, Komang Yudis, Dylan, Komang
Agustina, Kyeopta Ladies, dan sahabat-sahabat lain yang tidak dapat
disebutkan satu persatu yang telah banyak memberikan support dan
dukungan moral kepada penulis selama pengerjaan skripsi ini;
15. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah
membantu dalam penulisan laporan ini.
Penulis berharap para pembaca mendapatkan informasi yang berguna dari apa
yang penulis uraikan. Penulis menyadari atas ketidaksempurnaan skripsi ini, oleh
karena itu penulis sangat mengharapkan saran berupa kritikan-kritikan ataupun
pendapat lainnya sebagai bahan pertimbangan dan koreksi kedepannya.
Akhir kata penulis mengucapkan terimakasih.
Om Shanti, Shanti, Shanti Om
Denpasar, Juni 2016
Penulis
DAFTAR ISI
SAMPUL
DEPAN………………………………………………..……….....i
SAMPUL DALAM………………………………………………………….ii
PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM…………………........…iii
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING……………………………....iv
LEMBAR PENETAPAN PENGUJI SKRIPSI……………………………..v
KATA PENGANTAR………………………………………………….......vi
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN…………………………………….ix
DAFTAR ISI…………………………………………………………...……x
ABSTRAK…………………………………………..…………………….xiv
ABSTRACT....................................................................................................xv
BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar
Masalah…………………………………….........1
1.2 Rumusan
Masalah………………………………………………..5
Belakang
1.3 Ruang
Lingkup
Masalah………………………………………....6
1.4 Orisinalitas
Penelitian…………………………………………....6
1.5 Tujuan
Penelitian……………………………………………...…7
a. Tujuan
umum……………………………………………...…7
b. Tujuan
khusus……………………………………………......7
1.6 Manfaat Penelitian…………………………………………........8
a. Manfaat
teoritis……………………………………………...8
b. Manfaat
praktis………………………………………………9
1.7 Landasan
Teoritis…………………………………………...……9
1.8 Metode
Penelitian………………………………………………
12
a. Jenis
penelitian………………………………………...……
12
b. Jenis
pendekatan……………………………………………
12
c. Sifat
penelitian………………………………………...……
12
d. Sumber
data…………………………………………….…..
13
e. Teknik pengumpulan data……………………………….….
15
f. Teknik pengolahan dan analisis data…………………….....
15
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK, KREDIT,
JAMINAN, DAN KREDIT USAHA RAKYAT
TANPA JAMINAN
2.1 Bank………………………………………………….............. 17
2.1.1 Pengertian bank………………………………...……… 17
2.1.2 Asas, fungsi, dan tujuan bank…………………………. 18
2.1.3 Jenis-jenis bank ……………………………………….. 20
2.2 Kredit………………………………………….………………. 23
2.2.1 Pengertian kredit……………………………………..… 23
2.2.2 Unsur-unsur kredit………………………...…………… 24
2.2.3 Dasar Pemberian Kredit……………………………….. 25
2.2.4 Perjanjian kredit…………………………..…………… 28
2.3 Jaminan……………………………………….………………..29
2.3.1 Pengertian jaminan ……………………………………... 29
2.3.2 Fungsi jaminan………………………………………..… 29
2.3.3 Jenis-jenis jaminan…………………………………….... 30
2.4 Kredit usaha rakyat tanpa jaminan………………….………. 31
2.4.1 Pengertian kredit usaha rakyat tanpa jaminan………… 31
2.4.2 Tujuan kredit usaha rakyat tanpa jamina………………. 32
BAB III TATA CARA PEMBERIAN KREDIT USAHA
RAKYAT TANPA AGUNAN PADA PT. BANK
RAKYAT INDONESIA UNIT DALUNG
3.1 Syarat-Syarat Pengajuan Kredit Usaha Rakyat Tanpa
Agunan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit
Dalung …………………………………….………….…….. 33
3.2 Proses Pencairan Kresit Usaha Rakyat Tanpa Agunan Pada
PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung………..…………. 36
BAB IV PERMASALAHAN DARI PELAKSANAAN
PEMBERIANKREDIT USAHA RAKYAT TANPA
AGUNAN PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
UNIT DALUNG
4.1 Permasalahan dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha
Rakyat Tanpa Agunan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia
Unit Dalung………………………………………..……….. 44
4.2 Tindakan yang Dilakukan Oleh Pihak Bank Bagi
Debitur yang Melakukan Wanprestasi …………..…………. 52
4.3 Akibat Hukum Yang Ditimbulkan Apabila Debitur
Melakukan Wanprestasi …………………………………… 56
BAB V PENUTUP
5.1 Kesimpulan………………………………….………………… 58
5.2 Saran-saran……………………………………..……………
59
DAFTAR
PUSTAKA………………………………………………………
DAFTAR INFORMAN
60
LAMPIRAN-LAMPIRAN
RINGKASAN SKRIPSI
ABSTRAK
Skripsi ini berjudul Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Tanpa
Jaminan Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. Dalam tulisan ini
membahas tentang tata cara pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan dan
permasalahan yang dihadapi pihak bank dalam pemberian kredit usaha rakyat
tanpa jaminan. Tulisan ini berguna dalam menjelaskan syarat-syarat dan prosedur
pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan serta permasalahan yang terdapat
dalam pemberian kredit usaha rakyat tanpa jaminan tersebut.
Metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini menggunakan
penelitian hukum empiris. Dalam hal ini menganalisa data kredit usaha rakyat
tanpa jaminan dalam praktik Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. Jenis
pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan fakta dan
pendekatan Perundang-Undangan ( the statue approach).
Hasil dari penelitian skripsi ini berupa syarat-syarat dan prosedur KUR
tanpa jaminan yang diberikan oleh pihak Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung
kepada UMKM serta kredit macet dan minimnya kualitas dan kuantitas sumber
daya manusia yang menjadi permasalahan dalam pemberian KUR tanpa jaminan.
Skripsi ini memberikan saran agar pihak Bank Rakyat Indonesia memperhatikan
prinsip kehati-hatian dalam pengajuan Kredit Usaha Rakyat dan melakukan
pembaharuan (updating) ketentuan internal secara berkesinambungan.
Kata kunci : Pelaksanaan, Kredit Usaha Rakyat, Jaminan.
ABSTRACT
This thesis entitled implementation of the people's Businesses granting
credit Without Collateral At Bank Rakyat Indonesia PT. Dalung Units. In this
paper discusses the procedures for granting the people's business credit without
collateral and the problems faced by the bank in granting the people's business
loan without guarantees. This paper is useful in clarifying the terms and the
procedure of granting the people's unsecured business credit as well as the
problems found in people's businesses granting credit without collateral.
The methods used in the writing of this thesis using empirical legal
research. In this case the credit business people analyze the data without
guarantee in practice the Bank Rakyat Indonesia Unit Dalung. The type of
approach used in this study is the approach the facts and Statutory approach (the
statue approach).
The results of this thesis research in the form of the terms and the
procedure of KUR without warranties given by the people's Bank of Indonesia
Dalung Units to SMALL MEDIUM ENTERPRISES as well as bad debts and lack
of quality and quantity of human resources problems in granting KUR without a
guarantee. This thesis gives recommendations to make the Bank Rakyat Indonesia
regard for the principle of prudence in filings Credit Business people and do
updates (updating) of internal provisions on an ongoing basis.
Keywords: implementation, business credit, guarantee.