PENGARUH KEBIJAKAN SISTEM OFFICE CHANNELING TERHADAP KINERJA BANK JATENG SYARIAH CABANG SURAKARTA Pengaruh Kebijakan Sistem Office Channeling Terhadap Kinerja Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta.
PENGARUH KEBIJAKAN SISTEM OFFICE CHANNELING TERHADAP
KINERJA BANK JATENG SYARIAH CABANG SURAKARTA
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh:
ZUL FARIDA ARINI
NIM: C.100.100.062
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2014
MOTTO
Katakanlah: sesungguhnya shalatku, ibadahku, hidupku dan matiku
hanyalah untuk Allah, Tuhan semesta alam.
(Q.S.Al-An’am : 162)
Apabila anda berbuat kebaikan kepada orang lain, maka anda telah
berbuat baik terhadap diri sendiri.
( Benyamin Franklin )
Kalahkan kemalasan dengan SEMANGAT
Kalahkan kebencian dengan KASIH SAYANG
Kalahkan kesombongan dengan RENDAH HATI
(Penulis)
PERSEMBAHAN
Dengan segenap cinta dan kasih sayang yang tulus, karya yang sederhana ini
Penulis persembahkan untuk:
1. Bapak dan Ibu tercinta, selaku orang tua yang tidak henti-hentinya
mendoakan dan memotivasi Penulis, menghibur Penulis disaat mulai lelah,
dan memberikan nasihat yang sangat berguna bagi Penulis.
2. Kakakku Arisita Ika Riyani beserta suami Yulianna Mardianna yang selalu
mensupport Penulis agar selalu semangat.
3. Adekku sayang Aulia Ulfa Ariyani yang selalu memberikan canda tawa dan
menghibur Penulis.
4. Keponakanku tersayang Rafee Hafidz Zayyan yang selalu membuat kangen
dan selalu menghibur dengan tingkah yang menggemaskan.
5. Cintaku Septian Dwi Saputra, S.H. yang selalu memotivasi Penulis untuk
menyelesaikan skripsi ini.
6. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi dan mendoakan
Penulis.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah
memberikan rahmat, serta hidayahnya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi
ini tanpa ada halangan suatu apapun. Sholawat serta salam kepada junjungan kita
Nabi Muhammad SAW yang telah mengubah dari zaman yang gelap gulita ke zaman
yang terang benderang.
Penulis menyadari bahwa untuk menyelesaikan skripsi ini tidak lepas atast
bantuan, masukan, bimbingan, dan dukungan dari berbagai pihak. Untuk itu dengan
kerendahan dan ketulusan hati, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang
sedalam-dalamnya kepada:
1.
Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikan
bekal ilmu selama penulis mengemban ilmu di Fakultas Hukum dan
Fakultas Agama Islam.
2. Ibu Wardah Yuspin, M.Kn.,PhD, selaku pembimbing pertama, yang
telah memberikan bimbingan, nasehat, dan masukan kepada Penulis
sehingga Penulis merasa sangat terbantu dari masukan yang telah diberikan
oleh beliau. Selain itu beliau selalu mendorong Penulis untuk segera
menyelesaikan skripsi ini tepat waktu dan memotivasi Penulis untuk terus
semangat dan optimis dalam menyelesaikan skripsi ini.
3. Ibu Mutimatun Ni’ami, S.H.,M.H, selaku pembimbing kedua, yang
dengan keramahan hatinya selalu membimbing Penulis dan memberikan
arahan-arahan yang sangat berarti bagi Penulis. Disamping itu beliau
bersedia mendengarkan keluh kesah Penulis saat mengerjakan skripsi ini
dan beliau memberikan masukan yang sangat bijaksana untuk kemajuan
dan masa depan Penulis.
4.
Seluruh Dosen dan Staff Tata Usaha Fakultas Hukum yang telah
membantu Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini.
5.
Pimpinan dan Staff Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta, yang
telah menerima Penulis untuk melakukan riset guna penyusunan skripsi ini.
Bapak Kartiko Anggoro Wibowo yang telah berkenan menjawab
pertanyaan-pertanyaan Riset dari Penulis, Mas Marianto Deky Hernawan
yang telah membantu Penulis selama Riset, dan menyediakan data-data
yang Penulis butuhkan, Ibu Ida Kusumaningtyas yang telah berkenan
memberikan data akuntansi kepada Penulis, serta Staff Bank Jateng Syariah
Cabang Surakarta yang lain yang telah membantu Penulis dengan sangat
ramah selama melakukan Riset.
6.
Bapak dan Ibu Tercinta, yang selalu tulus mendoakan dan memberikan
nasehat-nasehat bagi Penulis. Bapak yang telah mengajarkan kedispilinan,
ketegasan dan keberanian untuk menghadapi semua ini, dan Ibu yang
mengajarkan ketegaran, keikhlasan, dan kesabaran. Terima kasih atas
semua jasa yang telah engkau berikan kepada anak-anakmu, kasih sayang
yang selalu engkau berikan tanpa pilih kasih, senyuman yang selalu terlihat
di wajah keriputmu meski ada beban dihatimu namun tidak pernah engkau
tunjukkan rasa sedih itu kepada anak-anakmu. Semoga engkau selalu
dalam lindungan Allah SWT, dan selalu dalam naungan kasih sayang Allah
SWT. Amin.
7.
Kakakku Tersayang Arisita Ika Riyani,. selalu memberikan apa yang
Penulis inginkan, memberikan nasehat yang baik kepada Penulis, selalu
mendengarkan curhat Penulis disaat sedang galau, selalu menghibur
Penulis saat sedang sedih, menemani Penulis saat sedang kesepian, selalu
memotivasi dan mendukung Penulis untuk selalu tegar dan semangat dalam
menyelesaikan skripsi ini. Kakak Iparku Yulianna Mardianna, yang
selalu menghibur Penulis dan selalu menunjukkan kesabarannya. Semoga
kalian menjadi keluarga sakinah, mawadah, warohmah dan abadi
selamanya. Amin.
8.
Adekku Tersayang nan Cantik Aulia Ulfa Ariyani, yang selalu
menghibur kakakmu, menemani kakakmu saat butuh teman, membantu
saat butuh pertolongan, dan semoga kamu menjadi wanita sholekhah ya
dek, berbakti kepada kedua orangtua, rajin belajarnya supaya menjadi anak
yang pintar biar bisa buat orangtua dan keluarga bangga dan sukses dunia
akhirat. Amin.
9.
Si kecil Rafee Hafidz Zayyan, yang super duper lucu, nggemesin banget
karena pipimu yang ndut seperti bakpao, dan selalu membuat tante terhibur
saat dekat denganmu. Semoga kelak menjadi anak yang sholeh, rajin ngaji,
berbakti kepada kedua orang tua, dan hafal Al-Quran seperti arti kata
namamu. Amin.
10. Calon Imamku Septian Dwi Saputra, S.H., terimakasih atas semua yang
telah kau berikan selama 3 tahun ini, kejujuran, kesetiaan, perhatian,
kesabaran, pengertian dan kasih sayang. Semua itu yang selalu membuatku
rindu dan selalu nyaman berada didekatmu. Meskipun aku bukan yang
pertama bagimu, namun aku berjanji akan menjadi yang terbaik untukmu.
Terimakasih karena kau yang selalu memotivasiku saat aku mulai lelah,
mengajarkanku untuk pantang menyerah sebelum menggapai sesuatu,
dirimu juga selalu menghiburku disaat aku sedih.
Terimakasih atas semua yang telah kau berikan, semoga kita dipersatukan
oleh Allah SWT dalam sebuah ikatan yang suci dan abadi.
11. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi penulis, memberi
dukungan kepada penulis. Simbah putri yang selalu mendoakan penulis
agar cepat lulus dan menjadi anak yang sukses. Simbah kakung (Alm)
yang merupakan sosok yang sederhana, bijaksana, dan senang menjalin
silaturahmi, kenangan-kenangan bersama beliau tidak akan penulis lupakan.
Semoga Simbah putri diberi kesehatan dan panjang umur dan semoga
simbah kakung tenang disisiNya dan ditempatkan dalam surgaNya. Amin.
12. Calon Ibu Mertua dan Calon Kakak Ipar, terimakasih karena sudah
menerima kehadiranku dengan sangat ramah dan penuh kasih sayang dan
kehangatan yang ada didalamnya yang membuat penulis nyaman saat
berada diantara kalian. Calon Bapak Mertua (Alm) meskipun sama sekali
belum pernah berjumpa dengan beliau, dan hanya mendengar cerita dari
anakmu Septian Dwi Saputra, namun penulis merasakan kasih sayang, dan
perhatian yang besar kepada anak-anakmu. Semoga engkau ditempatkan
dalam surga Allah SWT. Amin.
13. Sahabatku Winda Ncess dan Chusna Ncuss, yang selalu menghibur
penulis, dan memotivasi penulis. Ncess yang suka ngajakin ngemall, potopoto narsis dan Ncuss yang setia menemani penulis saat riset Senang sekali
bisa mengenal kalian, dan kenangan bersama kalian tidak akan pernah
penulis lupakan dan semoga persahabatan kita tidak hanya cukup sampai
disini saja kawan. Terimakasih kawan atas kebersamaan, kehangatan, dan
keceriaan diantara kita. Ayo cepetan nyusul beb.
14. Sahabat-sahabat Ikatan Mahasiswa Muhammadiyah (IMM), tidak ada
kata yang bisa menggambarkan kehangatan dan keceriaan dalam keluarga
ini. Keluarga ini sudah seperti permen nano-nano, manis asam asin kita
lalui bersama-sama, dan tidak ada pilih kasih.
Angkatan 2007, mas septian, mas kus, mbak retno dan lainnya yang tidak
bisa penulis sebutkan satu persatu, terimakasih karena selalu sabar
membimbing penulis untuk menjadi manusia yang lebih baik. Angkatan
2008, mbak dewi cute, mas nanang lele, mbak farida, mbak dezny, mas
yuda, dll senang bisa mengenal kalian, yang selalu memotivasi penulis dan
memberikan masukan yang membangun kepada penulis. Angkatan 2009,
mas alfian, mas aji, mas adip, mas edi, mas widya (kok mas-mas semua
sich) makasih buat canda tawanya, selalu menghibur aku tapi ya marakne
ndongkol sitik sich. Angkatan 2010, mita (ndang cari jodo beb, jangan
lama-lama menjomblo, hihi), anis (belajar gerak cepat nis, jangan leletlelet, nanti ditinggal lho, wkwk), terimakasih atas perhatian dan ketulusan
kalian berdua, senang bisa mengenal kalian, dan jempol buat perjuangan
kalian selama ini, ayo ndang nyusul. Cowok-cowok koplak, fauzi (ojo sok
sibuk terus zi, kuliahe yo digagas, koyo pas neng FAI kae lho, sregep),
ibeng (kalau udah serius sama 1 cewek, ilangin tuh nggombal2 ke cewek
lain, kikik), andi (semoga jadi pengusaha sukses ya coy, rajin kuliahe),
danang (calon adik ipar yaa #ehh keceplosan), arif (ojo domblang
domblong rif, jadi cowok yang lantang, tegas #piss), ricky (saingan sama
danang ya, buat jadi calon adik ipar #uupss). Senang bisa mengenal kalian
semuanya. Good Luck..! Angkatan 2010, avita cempreng, azizah ngurus
duit mulu, windi wanita sholekhah, nita co-imam, arif palembang, fauzi
kecil, agil (anak gila #piss) trus siapa lagi sich? Semangat ya adek-adekku,
rajin kuliah jangan kecanduan TA. Angkatan 2011, dandi ndut, ghofur
calon Ketum, trus yang cewek aku ngga apal namanya, pokoknya tetap
berjuang di IMM yaa.. Abadi Perjuangan Kawan..!!
15. Teman Seperjuangan Skripsi Hukum Islam “Mbak Evi Istiqomah &
Mbak Widya Karunia. Meskipun aku X-FAI tapi tetep kompak
bimbingan bersama, seminar softskill bareng, curhat masalah skripsi
bareng-bareng, kejar-kejaran sama waktu bareng-bareng, meskipun capek
dan ketir-ketir tapi asyik. Makasih mbak-mbakku, kita lewati suka-duka
skripsi bersama, lulus bersama, sukses ya mbak-mbakku tersayang...
16. Teman-teman FH UMS angkatan 2010, semangat kawan. Kejar cita-cita
kalian. Kalau ada yang jadi hakim, tegakkan kebenaran, jangan berpihak
pada yang punya uang, tapi berpihaklah pada yang benar. Semoga kita
menjadi sarjana hukum yang sukses. Amin.
17. Para pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terimakasih atas
do`a dan dukungannya.
Semoga Allah SWT membalas jasa, budi luhur baik dari bapak/ibu dosen,
orang tua dan kerabat-kerabat dekat. Harapan terbesar penulis, semoga karya
yang sederhana ini dapat bermanfaat khususnya bagi perkembangan dunia
hukum.
Surakarta, 19 Februari 2014
Penulis
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL................................................................................. i
HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................. ii
HALAMAN PENGESAHAN ................................................................... iii
HALAMAN PERNYATAAN .................................................................. iv
MOTTO..................................................................................................... v
HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................ vi
KATA PENGANTAR .............................................................................. vii
DAFTAR ISI ............................................................................................. xiv
ABSTRAKSI............................................................................................. xvi
BAB I PENDAHULUAN ........................................................................
A. Latar Belakang ..............................................................................
B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah .............................
C. Tujuan Penelitian ..........................................................................
D. Manfaat Penelitian ........................................................................
E. Metode Penelitian..........................................................................
F. Sistematika Skripsi ........................................................................
1
1
6
7
7
8
11
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .............................................................
A. Tinjauan Umum Tentang Perbankan Syariah ...............................
1. Definisi Lembaga Perbankan Syariah ....................................
2. Payung Hukum Perbankan Syariah ........................................
3. Larangan Bunga (Riba) ..........................................................
a. Definisi .............................................................................
b. Dasar Hukum....................................................................
c. Bentuk-bentuk Riba..........................................................
d. Perbedaan antara Riba dengan Bagi Hasil .......................
4. Prinsip-prinsip dalam Perbankan Syariah ..............................
a. Profit Sharing ...................................................................
b. Revenue Sharing...............................................................
5. Macam-macam Bank Syariah ................................................
6. Bentuk Kegiatan Usaha Bank Syariah ...................................
a. Penghimpunan Dana ........................................................
b. Penyaluran Dana ..............................................................
c. Pelayanan Jasa Perbankan ................................................
7. Audit dan Kontrol Bank Syariah ............................................
a. Landasan Syariah .............................................................
b. Audit Sistem Berlapis dalam Bank Syariah .....................
c. Jenis Audit, Teknik Audit, dan Hal-hal Khusus Dalam
Pemeriksaan .....................................................................
8. Analisa Tentang CAMEL.......................................................
13
13
13
14
17
17
18
18
19
21
21
23
26
28
28
32
37
44
44
45
49
50
a.
b.
c.
d.
e.
f.
Capital ..............................................................................
Asset Quality ....................................................................
Management .....................................................................
Earning .............................................................................
Liquidity ...........................................................................
Sensitivity to Market Risk .................................................
B. Tinjauan Umum Tentang Office Channeling ................................
1. Pengertian Office Channeling ................................................
2. Landasan Hukum Office Channeling .....................................
3. Ketentuan Office Channeling .................................................
4. Mekanisme Layanan Office Channeling ................................
5. Kekuatan dan Kelemahan Office Channeling ........................
6. Dampak Office Channeling Terhadap Pertumbuhan Perbankan
Syariah ....................................................................................
7. Problem dan Modifikasi Office Channeling...........................
51
52
52
53
53
54
54
54
55
57
60
61
62
65
BAB III PEMBAHASAN .......................................................................
A. Hasil Penelitian .............................................................................
1. Gambaran Umum tentang Bank Jateng Syariah Cabang
Surakarta.................................................................................
a. Sejarah Singkat .................................................................
b. Visi dan Misi ....................................................................
c. Struktur Organisasi ...........................................................
d. Perbedaan Layanan di Bank Jateng Konvensional dan
Bank Jateng Syariah .........................................................
e. Audit dan Kontrol Bank Jateng ........................................
f. Gambaran Umum tentang Office Channeling/Layanan
Syariah di Bank Jateng Cabang Surakarta .......................
g. Jendela (Window) Syariah ................................................
B. Pembahasan ...................................................................................
1. Pelaksanaan Layanan Office Channeling di Bank Jateng
Cabang Surakarta ...................................................................
2. Dampak Layanan Office Channeling Dilihat Dari Sisi
Profitabilitas, baik Dari Sisi Keuangan Bank Syariah
Maupun Kemudahan Nasabah ...............................................
a. Dampak Positif .................................................................
b. Dampak Negatif ...............................................................
68
68
BAB IV PENUTUP .................................................................................
A. Kesimpulan ...................................................................................
B. Saran..............................................................................................
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
103
103
105
68
68
71
72
73
74
75
82
86
86
93
93
100
ABSTRAKSI
Zul Farida Arini. Pengaruh Kebijakan Sistem Office Channeling Terhadap
Kinerja Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta. Fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah Surakarta. 2014.
Tujuan diadakannya penelitian ini adalah (1) untuk mendeskripsikan pelaksanaan
layanan office channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta, (2) untuk
mendeskripsikan dampak positif dan dampak negatif layanan office channeling dilihat
dari sisi profitabilitas, baik dari sisi keuangan Bank Syariah maupun kemudahan
nasabah.
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa setelah diterapkannya Office
Channeling Dana Pihak Ketiga (DPK) pada Bank Jateng Syariah semakin meningkat,
dibandingkan sebelum menerapkan Office Channeling. Peningkatan DPK tersebut
bisa mencapai 100%. Pelaksaan Office Channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta
dapat dilihat dari segi pengawasan, perizinan, pelayanan, teknologi, serta produk
perbankan syariah. Faktor penunjang pelaksanaan Office Channeling agar maksimal
diantaranya
dengan
menggunakan
teknologi
yang
canggih
supaya
tidak
dikhawatirkan terjadinya percampuran harta antara konvensional dengan syariah,
kemudian faktor lainnya dalam hal sumber daya manusia (SDM), SDM untuk
layanan office channeling haruslah memiliki SDM yang telah diberi pelatihan khusus
dalam hal perbankan syariah. Hal yang paling penting dalam industri perbankan
adalah sikap yang ramah dan sopan dari karyawan-karyawati Bank terhadap para
nasabah yang datang.
Permasalahan yang dihadapi oleh Bank Jateng Cabang Surakarta dalam menerapkan
office channeling adalah belum memadainya peraturan tentang pelaksaan layanan
syariah khususnya dalam hal pengawasan layanan syariah, sehingga pelaksana
pengawasan belum secara tegas bertindak apabila terjadi penyimpangan.
Kata Kunci: Office Channeling, Dana Pihak Ketiga (DPK).
ABSTRACT
Zul farida arini. Influence policy office channeling system on performance
Jateng sharia bank branch Surakarta. Fakulty of Law. Muhammadiyah University of
Surakarta. 2014.
Purpose of this research was conducted (1) to describe implementation services
office channeling in Jateng bank branch of Surakarta (2) to describe positive impacts
and negative impacts services office channeling in terms of profitability, both from
the financial side of islamic banks and customer convenience.
Based on research results it can be concluded that after the implementation of office
channeling deposits at banks Jateng sharia increasing, compared before applying
office channeling. The increase in deposits can reach 100%. Implementation of office
channeling in Jateng bank of Surakarta can be viewed in terms of supervision,
licensing, technology, and islamic banking products. Contributing factors the
implementation of office channeling so that the maximum use advanced technology so
do not worry mixing occurs between the conventional property with sharia , then
other factors in terms of human resources, human resources for implementation of
office channeling should be given special training in terms of islamic banking. The
most important thing in the banking industry is friendly and courteous attitude of
employees of the bank employee the customers who come.
Problems faced by the bank branch Jateng of Surakarta in implementing office
channeling is inadequate regulations on the implementation of shari, thus
implementing oversight not explicitly act in case of irregularities.
Keyword: Office Channeling, third-party funds (deposits).
KINERJA BANK JATENG SYARIAH CABANG SURAKARTA
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh:
ZUL FARIDA ARINI
NIM: C.100.100.062
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2014
MOTTO
Katakanlah: sesungguhnya shalatku, ibadahku, hidupku dan matiku
hanyalah untuk Allah, Tuhan semesta alam.
(Q.S.Al-An’am : 162)
Apabila anda berbuat kebaikan kepada orang lain, maka anda telah
berbuat baik terhadap diri sendiri.
( Benyamin Franklin )
Kalahkan kemalasan dengan SEMANGAT
Kalahkan kebencian dengan KASIH SAYANG
Kalahkan kesombongan dengan RENDAH HATI
(Penulis)
PERSEMBAHAN
Dengan segenap cinta dan kasih sayang yang tulus, karya yang sederhana ini
Penulis persembahkan untuk:
1. Bapak dan Ibu tercinta, selaku orang tua yang tidak henti-hentinya
mendoakan dan memotivasi Penulis, menghibur Penulis disaat mulai lelah,
dan memberikan nasihat yang sangat berguna bagi Penulis.
2. Kakakku Arisita Ika Riyani beserta suami Yulianna Mardianna yang selalu
mensupport Penulis agar selalu semangat.
3. Adekku sayang Aulia Ulfa Ariyani yang selalu memberikan canda tawa dan
menghibur Penulis.
4. Keponakanku tersayang Rafee Hafidz Zayyan yang selalu membuat kangen
dan selalu menghibur dengan tingkah yang menggemaskan.
5. Cintaku Septian Dwi Saputra, S.H. yang selalu memotivasi Penulis untuk
menyelesaikan skripsi ini.
6. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi dan mendoakan
Penulis.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah
memberikan rahmat, serta hidayahnya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan skripsi
ini tanpa ada halangan suatu apapun. Sholawat serta salam kepada junjungan kita
Nabi Muhammad SAW yang telah mengubah dari zaman yang gelap gulita ke zaman
yang terang benderang.
Penulis menyadari bahwa untuk menyelesaikan skripsi ini tidak lepas atast
bantuan, masukan, bimbingan, dan dukungan dari berbagai pihak. Untuk itu dengan
kerendahan dan ketulusan hati, penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih yang
sedalam-dalamnya kepada:
1.
Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta yang telah memberikan
bekal ilmu selama penulis mengemban ilmu di Fakultas Hukum dan
Fakultas Agama Islam.
2. Ibu Wardah Yuspin, M.Kn.,PhD, selaku pembimbing pertama, yang
telah memberikan bimbingan, nasehat, dan masukan kepada Penulis
sehingga Penulis merasa sangat terbantu dari masukan yang telah diberikan
oleh beliau. Selain itu beliau selalu mendorong Penulis untuk segera
menyelesaikan skripsi ini tepat waktu dan memotivasi Penulis untuk terus
semangat dan optimis dalam menyelesaikan skripsi ini.
3. Ibu Mutimatun Ni’ami, S.H.,M.H, selaku pembimbing kedua, yang
dengan keramahan hatinya selalu membimbing Penulis dan memberikan
arahan-arahan yang sangat berarti bagi Penulis. Disamping itu beliau
bersedia mendengarkan keluh kesah Penulis saat mengerjakan skripsi ini
dan beliau memberikan masukan yang sangat bijaksana untuk kemajuan
dan masa depan Penulis.
4.
Seluruh Dosen dan Staff Tata Usaha Fakultas Hukum yang telah
membantu Penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini.
5.
Pimpinan dan Staff Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta, yang
telah menerima Penulis untuk melakukan riset guna penyusunan skripsi ini.
Bapak Kartiko Anggoro Wibowo yang telah berkenan menjawab
pertanyaan-pertanyaan Riset dari Penulis, Mas Marianto Deky Hernawan
yang telah membantu Penulis selama Riset, dan menyediakan data-data
yang Penulis butuhkan, Ibu Ida Kusumaningtyas yang telah berkenan
memberikan data akuntansi kepada Penulis, serta Staff Bank Jateng Syariah
Cabang Surakarta yang lain yang telah membantu Penulis dengan sangat
ramah selama melakukan Riset.
6.
Bapak dan Ibu Tercinta, yang selalu tulus mendoakan dan memberikan
nasehat-nasehat bagi Penulis. Bapak yang telah mengajarkan kedispilinan,
ketegasan dan keberanian untuk menghadapi semua ini, dan Ibu yang
mengajarkan ketegaran, keikhlasan, dan kesabaran. Terima kasih atas
semua jasa yang telah engkau berikan kepada anak-anakmu, kasih sayang
yang selalu engkau berikan tanpa pilih kasih, senyuman yang selalu terlihat
di wajah keriputmu meski ada beban dihatimu namun tidak pernah engkau
tunjukkan rasa sedih itu kepada anak-anakmu. Semoga engkau selalu
dalam lindungan Allah SWT, dan selalu dalam naungan kasih sayang Allah
SWT. Amin.
7.
Kakakku Tersayang Arisita Ika Riyani,. selalu memberikan apa yang
Penulis inginkan, memberikan nasehat yang baik kepada Penulis, selalu
mendengarkan curhat Penulis disaat sedang galau, selalu menghibur
Penulis saat sedang sedih, menemani Penulis saat sedang kesepian, selalu
memotivasi dan mendukung Penulis untuk selalu tegar dan semangat dalam
menyelesaikan skripsi ini. Kakak Iparku Yulianna Mardianna, yang
selalu menghibur Penulis dan selalu menunjukkan kesabarannya. Semoga
kalian menjadi keluarga sakinah, mawadah, warohmah dan abadi
selamanya. Amin.
8.
Adekku Tersayang nan Cantik Aulia Ulfa Ariyani, yang selalu
menghibur kakakmu, menemani kakakmu saat butuh teman, membantu
saat butuh pertolongan, dan semoga kamu menjadi wanita sholekhah ya
dek, berbakti kepada kedua orangtua, rajin belajarnya supaya menjadi anak
yang pintar biar bisa buat orangtua dan keluarga bangga dan sukses dunia
akhirat. Amin.
9.
Si kecil Rafee Hafidz Zayyan, yang super duper lucu, nggemesin banget
karena pipimu yang ndut seperti bakpao, dan selalu membuat tante terhibur
saat dekat denganmu. Semoga kelak menjadi anak yang sholeh, rajin ngaji,
berbakti kepada kedua orang tua, dan hafal Al-Quran seperti arti kata
namamu. Amin.
10. Calon Imamku Septian Dwi Saputra, S.H., terimakasih atas semua yang
telah kau berikan selama 3 tahun ini, kejujuran, kesetiaan, perhatian,
kesabaran, pengertian dan kasih sayang. Semua itu yang selalu membuatku
rindu dan selalu nyaman berada didekatmu. Meskipun aku bukan yang
pertama bagimu, namun aku berjanji akan menjadi yang terbaik untukmu.
Terimakasih karena kau yang selalu memotivasiku saat aku mulai lelah,
mengajarkanku untuk pantang menyerah sebelum menggapai sesuatu,
dirimu juga selalu menghiburku disaat aku sedih.
Terimakasih atas semua yang telah kau berikan, semoga kita dipersatukan
oleh Allah SWT dalam sebuah ikatan yang suci dan abadi.
11. Keluarga Besar Djarir Fathoni yang selalu memotivasi penulis, memberi
dukungan kepada penulis. Simbah putri yang selalu mendoakan penulis
agar cepat lulus dan menjadi anak yang sukses. Simbah kakung (Alm)
yang merupakan sosok yang sederhana, bijaksana, dan senang menjalin
silaturahmi, kenangan-kenangan bersama beliau tidak akan penulis lupakan.
Semoga Simbah putri diberi kesehatan dan panjang umur dan semoga
simbah kakung tenang disisiNya dan ditempatkan dalam surgaNya. Amin.
12. Calon Ibu Mertua dan Calon Kakak Ipar, terimakasih karena sudah
menerima kehadiranku dengan sangat ramah dan penuh kasih sayang dan
kehangatan yang ada didalamnya yang membuat penulis nyaman saat
berada diantara kalian. Calon Bapak Mertua (Alm) meskipun sama sekali
belum pernah berjumpa dengan beliau, dan hanya mendengar cerita dari
anakmu Septian Dwi Saputra, namun penulis merasakan kasih sayang, dan
perhatian yang besar kepada anak-anakmu. Semoga engkau ditempatkan
dalam surga Allah SWT. Amin.
13. Sahabatku Winda Ncess dan Chusna Ncuss, yang selalu menghibur
penulis, dan memotivasi penulis. Ncess yang suka ngajakin ngemall, potopoto narsis dan Ncuss yang setia menemani penulis saat riset Senang sekali
bisa mengenal kalian, dan kenangan bersama kalian tidak akan pernah
penulis lupakan dan semoga persahabatan kita tidak hanya cukup sampai
disini saja kawan. Terimakasih kawan atas kebersamaan, kehangatan, dan
keceriaan diantara kita. Ayo cepetan nyusul beb.
14. Sahabat-sahabat Ikatan Mahasiswa Muhammadiyah (IMM), tidak ada
kata yang bisa menggambarkan kehangatan dan keceriaan dalam keluarga
ini. Keluarga ini sudah seperti permen nano-nano, manis asam asin kita
lalui bersama-sama, dan tidak ada pilih kasih.
Angkatan 2007, mas septian, mas kus, mbak retno dan lainnya yang tidak
bisa penulis sebutkan satu persatu, terimakasih karena selalu sabar
membimbing penulis untuk menjadi manusia yang lebih baik. Angkatan
2008, mbak dewi cute, mas nanang lele, mbak farida, mbak dezny, mas
yuda, dll senang bisa mengenal kalian, yang selalu memotivasi penulis dan
memberikan masukan yang membangun kepada penulis. Angkatan 2009,
mas alfian, mas aji, mas adip, mas edi, mas widya (kok mas-mas semua
sich) makasih buat canda tawanya, selalu menghibur aku tapi ya marakne
ndongkol sitik sich. Angkatan 2010, mita (ndang cari jodo beb, jangan
lama-lama menjomblo, hihi), anis (belajar gerak cepat nis, jangan leletlelet, nanti ditinggal lho, wkwk), terimakasih atas perhatian dan ketulusan
kalian berdua, senang bisa mengenal kalian, dan jempol buat perjuangan
kalian selama ini, ayo ndang nyusul. Cowok-cowok koplak, fauzi (ojo sok
sibuk terus zi, kuliahe yo digagas, koyo pas neng FAI kae lho, sregep),
ibeng (kalau udah serius sama 1 cewek, ilangin tuh nggombal2 ke cewek
lain, kikik), andi (semoga jadi pengusaha sukses ya coy, rajin kuliahe),
danang (calon adik ipar yaa #ehh keceplosan), arif (ojo domblang
domblong rif, jadi cowok yang lantang, tegas #piss), ricky (saingan sama
danang ya, buat jadi calon adik ipar #uupss). Senang bisa mengenal kalian
semuanya. Good Luck..! Angkatan 2010, avita cempreng, azizah ngurus
duit mulu, windi wanita sholekhah, nita co-imam, arif palembang, fauzi
kecil, agil (anak gila #piss) trus siapa lagi sich? Semangat ya adek-adekku,
rajin kuliah jangan kecanduan TA. Angkatan 2011, dandi ndut, ghofur
calon Ketum, trus yang cewek aku ngga apal namanya, pokoknya tetap
berjuang di IMM yaa.. Abadi Perjuangan Kawan..!!
15. Teman Seperjuangan Skripsi Hukum Islam “Mbak Evi Istiqomah &
Mbak Widya Karunia. Meskipun aku X-FAI tapi tetep kompak
bimbingan bersama, seminar softskill bareng, curhat masalah skripsi
bareng-bareng, kejar-kejaran sama waktu bareng-bareng, meskipun capek
dan ketir-ketir tapi asyik. Makasih mbak-mbakku, kita lewati suka-duka
skripsi bersama, lulus bersama, sukses ya mbak-mbakku tersayang...
16. Teman-teman FH UMS angkatan 2010, semangat kawan. Kejar cita-cita
kalian. Kalau ada yang jadi hakim, tegakkan kebenaran, jangan berpihak
pada yang punya uang, tapi berpihaklah pada yang benar. Semoga kita
menjadi sarjana hukum yang sukses. Amin.
17. Para pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, terimakasih atas
do`a dan dukungannya.
Semoga Allah SWT membalas jasa, budi luhur baik dari bapak/ibu dosen,
orang tua dan kerabat-kerabat dekat. Harapan terbesar penulis, semoga karya
yang sederhana ini dapat bermanfaat khususnya bagi perkembangan dunia
hukum.
Surakarta, 19 Februari 2014
Penulis
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL................................................................................. i
HALAMAN PERSETUJUAN .................................................................. ii
HALAMAN PENGESAHAN ................................................................... iii
HALAMAN PERNYATAAN .................................................................. iv
MOTTO..................................................................................................... v
HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................ vi
KATA PENGANTAR .............................................................................. vii
DAFTAR ISI ............................................................................................. xiv
ABSTRAKSI............................................................................................. xvi
BAB I PENDAHULUAN ........................................................................
A. Latar Belakang ..............................................................................
B. Pembatasan Masalah dan Perumusan Masalah .............................
C. Tujuan Penelitian ..........................................................................
D. Manfaat Penelitian ........................................................................
E. Metode Penelitian..........................................................................
F. Sistematika Skripsi ........................................................................
1
1
6
7
7
8
11
BAB II TINJAUAN PUSTAKA .............................................................
A. Tinjauan Umum Tentang Perbankan Syariah ...............................
1. Definisi Lembaga Perbankan Syariah ....................................
2. Payung Hukum Perbankan Syariah ........................................
3. Larangan Bunga (Riba) ..........................................................
a. Definisi .............................................................................
b. Dasar Hukum....................................................................
c. Bentuk-bentuk Riba..........................................................
d. Perbedaan antara Riba dengan Bagi Hasil .......................
4. Prinsip-prinsip dalam Perbankan Syariah ..............................
a. Profit Sharing ...................................................................
b. Revenue Sharing...............................................................
5. Macam-macam Bank Syariah ................................................
6. Bentuk Kegiatan Usaha Bank Syariah ...................................
a. Penghimpunan Dana ........................................................
b. Penyaluran Dana ..............................................................
c. Pelayanan Jasa Perbankan ................................................
7. Audit dan Kontrol Bank Syariah ............................................
a. Landasan Syariah .............................................................
b. Audit Sistem Berlapis dalam Bank Syariah .....................
c. Jenis Audit, Teknik Audit, dan Hal-hal Khusus Dalam
Pemeriksaan .....................................................................
8. Analisa Tentang CAMEL.......................................................
13
13
13
14
17
17
18
18
19
21
21
23
26
28
28
32
37
44
44
45
49
50
a.
b.
c.
d.
e.
f.
Capital ..............................................................................
Asset Quality ....................................................................
Management .....................................................................
Earning .............................................................................
Liquidity ...........................................................................
Sensitivity to Market Risk .................................................
B. Tinjauan Umum Tentang Office Channeling ................................
1. Pengertian Office Channeling ................................................
2. Landasan Hukum Office Channeling .....................................
3. Ketentuan Office Channeling .................................................
4. Mekanisme Layanan Office Channeling ................................
5. Kekuatan dan Kelemahan Office Channeling ........................
6. Dampak Office Channeling Terhadap Pertumbuhan Perbankan
Syariah ....................................................................................
7. Problem dan Modifikasi Office Channeling...........................
51
52
52
53
53
54
54
54
55
57
60
61
62
65
BAB III PEMBAHASAN .......................................................................
A. Hasil Penelitian .............................................................................
1. Gambaran Umum tentang Bank Jateng Syariah Cabang
Surakarta.................................................................................
a. Sejarah Singkat .................................................................
b. Visi dan Misi ....................................................................
c. Struktur Organisasi ...........................................................
d. Perbedaan Layanan di Bank Jateng Konvensional dan
Bank Jateng Syariah .........................................................
e. Audit dan Kontrol Bank Jateng ........................................
f. Gambaran Umum tentang Office Channeling/Layanan
Syariah di Bank Jateng Cabang Surakarta .......................
g. Jendela (Window) Syariah ................................................
B. Pembahasan ...................................................................................
1. Pelaksanaan Layanan Office Channeling di Bank Jateng
Cabang Surakarta ...................................................................
2. Dampak Layanan Office Channeling Dilihat Dari Sisi
Profitabilitas, baik Dari Sisi Keuangan Bank Syariah
Maupun Kemudahan Nasabah ...............................................
a. Dampak Positif .................................................................
b. Dampak Negatif ...............................................................
68
68
BAB IV PENUTUP .................................................................................
A. Kesimpulan ...................................................................................
B. Saran..............................................................................................
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
103
103
105
68
68
71
72
73
74
75
82
86
86
93
93
100
ABSTRAKSI
Zul Farida Arini. Pengaruh Kebijakan Sistem Office Channeling Terhadap
Kinerja Bank Jateng Syariah Cabang Surakarta. Fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah Surakarta. 2014.
Tujuan diadakannya penelitian ini adalah (1) untuk mendeskripsikan pelaksanaan
layanan office channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta, (2) untuk
mendeskripsikan dampak positif dan dampak negatif layanan office channeling dilihat
dari sisi profitabilitas, baik dari sisi keuangan Bank Syariah maupun kemudahan
nasabah.
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa setelah diterapkannya Office
Channeling Dana Pihak Ketiga (DPK) pada Bank Jateng Syariah semakin meningkat,
dibandingkan sebelum menerapkan Office Channeling. Peningkatan DPK tersebut
bisa mencapai 100%. Pelaksaan Office Channeling di Bank Jateng Cabang Surakarta
dapat dilihat dari segi pengawasan, perizinan, pelayanan, teknologi, serta produk
perbankan syariah. Faktor penunjang pelaksanaan Office Channeling agar maksimal
diantaranya
dengan
menggunakan
teknologi
yang
canggih
supaya
tidak
dikhawatirkan terjadinya percampuran harta antara konvensional dengan syariah,
kemudian faktor lainnya dalam hal sumber daya manusia (SDM), SDM untuk
layanan office channeling haruslah memiliki SDM yang telah diberi pelatihan khusus
dalam hal perbankan syariah. Hal yang paling penting dalam industri perbankan
adalah sikap yang ramah dan sopan dari karyawan-karyawati Bank terhadap para
nasabah yang datang.
Permasalahan yang dihadapi oleh Bank Jateng Cabang Surakarta dalam menerapkan
office channeling adalah belum memadainya peraturan tentang pelaksaan layanan
syariah khususnya dalam hal pengawasan layanan syariah, sehingga pelaksana
pengawasan belum secara tegas bertindak apabila terjadi penyimpangan.
Kata Kunci: Office Channeling, Dana Pihak Ketiga (DPK).
ABSTRACT
Zul farida arini. Influence policy office channeling system on performance
Jateng sharia bank branch Surakarta. Fakulty of Law. Muhammadiyah University of
Surakarta. 2014.
Purpose of this research was conducted (1) to describe implementation services
office channeling in Jateng bank branch of Surakarta (2) to describe positive impacts
and negative impacts services office channeling in terms of profitability, both from
the financial side of islamic banks and customer convenience.
Based on research results it can be concluded that after the implementation of office
channeling deposits at banks Jateng sharia increasing, compared before applying
office channeling. The increase in deposits can reach 100%. Implementation of office
channeling in Jateng bank of Surakarta can be viewed in terms of supervision,
licensing, technology, and islamic banking products. Contributing factors the
implementation of office channeling so that the maximum use advanced technology so
do not worry mixing occurs between the conventional property with sharia , then
other factors in terms of human resources, human resources for implementation of
office channeling should be given special training in terms of islamic banking. The
most important thing in the banking industry is friendly and courteous attitude of
employees of the bank employee the customers who come.
Problems faced by the bank branch Jateng of Surakarta in implementing office
channeling is inadequate regulations on the implementation of shari, thus
implementing oversight not explicitly act in case of irregularities.
Keyword: Office Channeling, third-party funds (deposits).