Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak Milik (Studi PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe)
PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SERTIFIKAT HAK MILIK
PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG KABANJAHE
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
EBEN EDOANTA SEBAYANG
110200529
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SERTIFIKAT HAK MILIK
PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG KABANJAHE
Oleh
EBEN EDOANTA SEBAYANG
110200529
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
Disetujui Oleh :
Prof. Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S
NIP. NIP. 196204211988031004
Mulhadi, SH.M.Hum
NIP. 197308042002121001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
Eben Edoanta Sebayang *
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S **
Mulhadi, SH.M.Hum ***
Bank merupakan salah satu lembaga keuangan yang ditentukan oleh undang –
undang dengan fungsinya sebagai penyalur kredit kepada masyarakat. Fasilitas kredit
yang disalurkan oleh bank memang lebih dikenal secara umum oleh masyarakat.
Sebagian besar orang yang menjalankan usaha di daerah perkotaan dapat dengan mudah
memperoleh fasilitas kredit. Permasalahan dalam penelitian ini adalah pelaksanaan
pemberian kredit dengan jaminan sertifikat hak milik, kendala dan upaya dalam
pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan sertifikat hak milik dan penyelesaian jika
terjadi wanprestasi dalam pelaksanaan Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak
Milik.
Jenis penelitian yang digunakan adalah yuridis normatif dan yuridis empiris.
Yuridis normatif, yaitu pendekatan dengan cara menelaah kaidah-kaidah, norma-norma,
aturan-aturan yang berhubungan dengan masalah yang akan diteliti. Yuridis empiris yaitu
dengan cara meneliti dan mengumpukan data primer yang diperoleh secara langsung
melalui penelitian terhadap objek penelitian dengan cara melakukan observasi
sehubungan dengan permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini.
Pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan hak milik atas tanah. a) Proses
perjanjian kredit dengan hak milik atas tanah pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang
Kabanjahe dapat dibagi menjadi beberapa tahap. Tahap pendaftaran permohonan menjadi
anggota. Tahap pengajuan kredit bagi debitur dengan jaminan sertifikat tanah, Tahap
pemeriksaan kredit. Tahap penilaian agunan Tahap kesepakatan dalam kredit. Setelah
perjanjian kredit dilakukan maka dilanjutkan dengan pelaksanaan pemasangan hak
tanggungan sebagai jaminan kredit.. Kendala yang dihadapi PT. Bank Rakyat Indonesia
Cabang Kabanjahe dalam pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan hak tanggungan
adalah sebagai berikut: a) Adanya tunggakan kredit dimana debitur yang dalam
pembayaran pokok dan bunga kredit tidak berjalan dengan baik sesuai ketentuanketantuan yang ditetapkan. b) debitur tidak dapat memenuhi kreditnya sehingga terjadi
penunggakan dalam batas waktu yang ditentukan setelah jaruh tempo atau kredit yang
mengalami kemacetan.Penyelesaian kredit yang dilakukan oleh PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Kabanjahe sudah baik yaitu dengan penjadwalan dalam jangka waktu
angsuran, besarnya angsuran dan masa tenggang, persyaratan kembali tentang
penjadwalan kredit, penataan kembali yaitu penambahan kredit dan konversi tunggakan
bunga namun pihak kreditur perlu melakukan penyelesaian kredit yaitu : Pendekatan
kredit yang bermasalah : mendeteksi adanya kredit bermasalah, tidak melakukan
penyelesaian kredit bermasalah dengan cara menambah plafond kredit atau tunggakan
bunga. Kredit dalam pengawasan khusus: menyusun daftar kolektibilitas kredit.
Penyelesaian kredit bermasalah yang tidak dapat di tagih : Pengusulan penghapusbukuan
kredit kepada direksi dengan mencantumkan alasan penghapusbukuan (daftar nama,
agunan dan penjelasan singkat).
Kata Kunci : Pemberian Kredit, Jaminan Sertifikat Hak Milik
* Peneliti, Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Pembimbing I, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
*** Pembimbing II, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, yang
telah melimpahkan rakhmat, taufik dan hidayah-Nya kepada penulis, sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini merupakan salah satu syarat
untuk menempuh ujian tingkat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara. Skripsi ini berjudul “ Pemberian Kredit Dengan Jaminan
Sertifikat Hak Milik (Studi PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe)”
Di dalam menyelesaikan skripsi ini, telah banyak mendapatkan bantuan
dari berbagai pihak, maka pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan
terima-kasih yang sebesar-besarnya kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara beserta staf-stafnya.
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, M.Hum, selaku Pembantu Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH, MHum, selaku Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
7. Bapak Prof. Dr. Tan kamello, SH.,M.S selaku Dosen Pembimbing I, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan
pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Bapak Mulhadi, SH, M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Seluruh staf pengajar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
yang telah memberikan pengajaran tentang segala ilmu pengetahuan
kepada penulis selama penulis menyelesaikan studinya.
10. Kepada Ayahanda tercinta Masana Sebayang, dan juga Ibunda tercinta
Nurhayati Sembiring yang telah memberikan kasih sayang, perhatian dan
dukungan doa serta semangat kepada penulis dalam menyelesaikan studi.
11. Kepada saudara kandung tercinta Evi Dora Sebayang, dan Edy Suranta
Sebayang, Erlina Sebayang, yang telah memberikan semangat serta
motivasi agar penulis menyelesaikan studinya dengan segera.
12. Rekan-rekan se-almamater Stambuk 2011 di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
13. Seluruh pihak yang telah berjasa dalam membantu penyusunan skripsi ini.
Akhir kata, atas segala budi baik semua pihak kiranya mendapat Tuhan
Yang Maha Esa dan semoga ilmu yang telah dipelajari selama masa perkuliahan
dapat berguna untuk kepentingan dan kemajuan Agama, Bangsa dan Negara.
Universitas Sumatera Utara
Demikianlah penulis niatkan, semoga tulisan ilmiah penulis ini dapat
bermanfaat bagi kita semua.
Medan, September 2015
Penulis
Eben Edoanta Sebayang
110200529
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ...................................................................................... ii
DAFTAR ISI ................................................................................................... v
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ............................................................................ 1
A.
Latar Belakang .......................................................................... 1
B.
Permasalahan ............................................................................ 6
C.
Tujuan Penulisan ...................................................................... 6
D.
Manfaat Penulisan .................................................................... 7
E.
Metode Penelitian ..................................................................... 8
F.
Keaslian Penulisan .................................................................... 11
G.
Sistematika Penulisan ................................................................ 12
TINJAUN UMUM TENTANG KREDIT ...................................... 14
A.
Pengertian dan Tujuan Kredit ................................................... 14
B.
Penilaian dalam Pemberian Kredit ............................................ 18
C.
Jenis-jenis Kredit ....................................................................... 26
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG JAMINAN ............................... 31
A.
Pengertian Jaminan Obyek dan Ruang Lingkup Kajian
Hukum Jaminan ......................................................................... 31
B.
Asas-asas Hukum Jaminan dan Sumber Hukum Jaminan......... 34
C.
Jenis Jaminan dan Syarat-Syarat dan Manfaat Benda Jaminan 41
BAB IV PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SERTIFIKAT
HAK MILIK PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
CABANG KABANJAHE)
Universitas Sumatera Utara
BAB V
A.
Pelaksanaan Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak
Milik pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe) .... 47
B.
Kendala dan Upaya dalam Pelaksanaan Pemberian Kredit
Dengan Jaminan Sertifikat Hak Milik pada PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Kabanjahe .................................................... 63
C.
Penyelesaian jika terjadi wanprestasi dalam pelaksanaan
Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak Milik
pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe ............... 65
KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................ 72
A.
Kesimpulan ............................................................................... 72
B.
Saran ......................................................................................... 74
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG KABANJAHE
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
EBEN EDOANTA SEBAYANG
110200529
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SERTIFIKAT HAK MILIK
PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG KABANJAHE
Oleh
EBEN EDOANTA SEBAYANG
110200529
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
Disetujui Oleh :
Prof. Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S
NIP. NIP. 196204211988031004
Mulhadi, SH.M.Hum
NIP. 197308042002121001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
Eben Edoanta Sebayang *
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S **
Mulhadi, SH.M.Hum ***
Bank merupakan salah satu lembaga keuangan yang ditentukan oleh undang –
undang dengan fungsinya sebagai penyalur kredit kepada masyarakat. Fasilitas kredit
yang disalurkan oleh bank memang lebih dikenal secara umum oleh masyarakat.
Sebagian besar orang yang menjalankan usaha di daerah perkotaan dapat dengan mudah
memperoleh fasilitas kredit. Permasalahan dalam penelitian ini adalah pelaksanaan
pemberian kredit dengan jaminan sertifikat hak milik, kendala dan upaya dalam
pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan sertifikat hak milik dan penyelesaian jika
terjadi wanprestasi dalam pelaksanaan Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak
Milik.
Jenis penelitian yang digunakan adalah yuridis normatif dan yuridis empiris.
Yuridis normatif, yaitu pendekatan dengan cara menelaah kaidah-kaidah, norma-norma,
aturan-aturan yang berhubungan dengan masalah yang akan diteliti. Yuridis empiris yaitu
dengan cara meneliti dan mengumpukan data primer yang diperoleh secara langsung
melalui penelitian terhadap objek penelitian dengan cara melakukan observasi
sehubungan dengan permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini.
Pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan hak milik atas tanah. a) Proses
perjanjian kredit dengan hak milik atas tanah pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang
Kabanjahe dapat dibagi menjadi beberapa tahap. Tahap pendaftaran permohonan menjadi
anggota. Tahap pengajuan kredit bagi debitur dengan jaminan sertifikat tanah, Tahap
pemeriksaan kredit. Tahap penilaian agunan Tahap kesepakatan dalam kredit. Setelah
perjanjian kredit dilakukan maka dilanjutkan dengan pelaksanaan pemasangan hak
tanggungan sebagai jaminan kredit.. Kendala yang dihadapi PT. Bank Rakyat Indonesia
Cabang Kabanjahe dalam pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan hak tanggungan
adalah sebagai berikut: a) Adanya tunggakan kredit dimana debitur yang dalam
pembayaran pokok dan bunga kredit tidak berjalan dengan baik sesuai ketentuanketantuan yang ditetapkan. b) debitur tidak dapat memenuhi kreditnya sehingga terjadi
penunggakan dalam batas waktu yang ditentukan setelah jaruh tempo atau kredit yang
mengalami kemacetan.Penyelesaian kredit yang dilakukan oleh PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Kabanjahe sudah baik yaitu dengan penjadwalan dalam jangka waktu
angsuran, besarnya angsuran dan masa tenggang, persyaratan kembali tentang
penjadwalan kredit, penataan kembali yaitu penambahan kredit dan konversi tunggakan
bunga namun pihak kreditur perlu melakukan penyelesaian kredit yaitu : Pendekatan
kredit yang bermasalah : mendeteksi adanya kredit bermasalah, tidak melakukan
penyelesaian kredit bermasalah dengan cara menambah plafond kredit atau tunggakan
bunga. Kredit dalam pengawasan khusus: menyusun daftar kolektibilitas kredit.
Penyelesaian kredit bermasalah yang tidak dapat di tagih : Pengusulan penghapusbukuan
kredit kepada direksi dengan mencantumkan alasan penghapusbukuan (daftar nama,
agunan dan penjelasan singkat).
Kata Kunci : Pemberian Kredit, Jaminan Sertifikat Hak Milik
* Peneliti, Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Pembimbing I, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
*** Pembimbing II, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, yang
telah melimpahkan rakhmat, taufik dan hidayah-Nya kepada penulis, sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini merupakan salah satu syarat
untuk menempuh ujian tingkat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara. Skripsi ini berjudul “ Pemberian Kredit Dengan Jaminan
Sertifikat Hak Milik (Studi PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe)”
Di dalam menyelesaikan skripsi ini, telah banyak mendapatkan bantuan
dari berbagai pihak, maka pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan
terima-kasih yang sebesar-besarnya kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara beserta staf-stafnya.
2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, M.Hum, selaku Pembantu Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH, MHum, selaku Pembantu Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku Pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Ibu Rabiatul Syariah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
7. Bapak Prof. Dr. Tan kamello, SH.,M.S selaku Dosen Pembimbing I, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan
pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Bapak Mulhadi, SH, M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
9. Seluruh staf pengajar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara,
yang telah memberikan pengajaran tentang segala ilmu pengetahuan
kepada penulis selama penulis menyelesaikan studinya.
10. Kepada Ayahanda tercinta Masana Sebayang, dan juga Ibunda tercinta
Nurhayati Sembiring yang telah memberikan kasih sayang, perhatian dan
dukungan doa serta semangat kepada penulis dalam menyelesaikan studi.
11. Kepada saudara kandung tercinta Evi Dora Sebayang, dan Edy Suranta
Sebayang, Erlina Sebayang, yang telah memberikan semangat serta
motivasi agar penulis menyelesaikan studinya dengan segera.
12. Rekan-rekan se-almamater Stambuk 2011 di Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu.
13. Seluruh pihak yang telah berjasa dalam membantu penyusunan skripsi ini.
Akhir kata, atas segala budi baik semua pihak kiranya mendapat Tuhan
Yang Maha Esa dan semoga ilmu yang telah dipelajari selama masa perkuliahan
dapat berguna untuk kepentingan dan kemajuan Agama, Bangsa dan Negara.
Universitas Sumatera Utara
Demikianlah penulis niatkan, semoga tulisan ilmiah penulis ini dapat
bermanfaat bagi kita semua.
Medan, September 2015
Penulis
Eben Edoanta Sebayang
110200529
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ...................................................................................... ii
DAFTAR ISI ................................................................................................... v
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ............................................................................ 1
A.
Latar Belakang .......................................................................... 1
B.
Permasalahan ............................................................................ 6
C.
Tujuan Penulisan ...................................................................... 6
D.
Manfaat Penulisan .................................................................... 7
E.
Metode Penelitian ..................................................................... 8
F.
Keaslian Penulisan .................................................................... 11
G.
Sistematika Penulisan ................................................................ 12
TINJAUN UMUM TENTANG KREDIT ...................................... 14
A.
Pengertian dan Tujuan Kredit ................................................... 14
B.
Penilaian dalam Pemberian Kredit ............................................ 18
C.
Jenis-jenis Kredit ....................................................................... 26
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG JAMINAN ............................... 31
A.
Pengertian Jaminan Obyek dan Ruang Lingkup Kajian
Hukum Jaminan ......................................................................... 31
B.
Asas-asas Hukum Jaminan dan Sumber Hukum Jaminan......... 34
C.
Jenis Jaminan dan Syarat-Syarat dan Manfaat Benda Jaminan 41
BAB IV PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN SERTIFIKAT
HAK MILIK PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA
CABANG KABANJAHE)
Universitas Sumatera Utara
BAB V
A.
Pelaksanaan Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak
Milik pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe) .... 47
B.
Kendala dan Upaya dalam Pelaksanaan Pemberian Kredit
Dengan Jaminan Sertifikat Hak Milik pada PT. Bank Rakyat
Indonesia Cabang Kabanjahe .................................................... 63
C.
Penyelesaian jika terjadi wanprestasi dalam pelaksanaan
Pemberian Kredit Dengan Jaminan Sertifikat Hak Milik
pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Kabanjahe ............... 65
KESIMPULAN DAN SARAN ........................................................ 72
A.
Kesimpulan ............................................................................... 72
B.
Saran ......................................................................................... 74
DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara