42
BAB IV PENEMUAN DAN PEMBAHASAN
A. Sekilas Gamabaran Umum Objek Penelitian
Perkembangan perbankan syariah secara kuantitatif menunjukan hal yang menggembirakan. Ini terlihat dari indikator seperti perkembangan volume usaha
serta semakin lengkapnya produk pendukung di perbankan syariah, demikian pula dengan jaringan yang semakin banyak dan hamper tersedia di ibukota propinsi
hamper seluruh wilayah Indonesia. Total asset bank Syariah juga menunjukan pertumbuhan yang tinggi sehingga telah meningkatkan pangsa bank syariah
1. Sejarah Singkat Perbankan Syariah
Sejarah perkembangan industri perbankan syariah di Indonesia mencerminkan dinamika aspirasi dan keinginan dari masyarakat Indonesia
sendiri untuk memiliki sebuah alternatif sistem perbankan menerapkan sistem bagi hasil yang menguntungkan bagi nasabah dan bank. Rintisan praktek
perbankan syariah dimulai pada awal tahun 1980-an, sebagai proses pencarian alternatif sistem perbankan yang diwarnai oleh prinsip-prinsip transparansi,
berkeadilan, seimbang, dan beretika. Sebagai sebuah uji coba, masyarakat bersama-sama dengan akademisi kemudian mencoba mempraktekkan gagasan
tentang bank syariah tersebut dalam skala kecil, seperti pendirian Bait Al- Tamwil Salman di Institut Teknologi Bandung dan Koperasi Ridho Gusti di
Jakarta. Keberadaan badan usaha pembiayaan non-bank yang mencoba
43 menerapkan konsep bagi hasil ini semakin menunjukkan, bahwa masyarakat
Indonesia membutuhkan hadirnya alternatif lembaga keuangan syariah untuk melengkapi pelayanan oleh lembaga keuangan konvensional yang sudah ada.
Mengamati semakin berkembangnya aspirasi masyarakat Indonesia untuk memiliki lembaga keuangan syariah, maka para pemuka agama yang
tergabung dalam Majelis Ulama Indonesia MUI selanjutnya menindaklanjuti aspirasi masyarakat tersebut dengan melakukan pendalaman tentang konsep-
konsep keuangan syariah termasuk sistem perbankan syariah. Pada tanggal 18-20 Agustus 1990
, MUI menyelenggarakan Lokakarya Bunga Bank dan Perbankan di Cisarua, Bogor, Jawa Barat. Hasil lokakarya tersebut kemudian
dibahas lebih mendalam pada Musyawarah Nasional Keempat MUI di Jakarta pada 22-25 Agustus 1990, yang menghasilkan amanat bagi pembentukan
kelompok kerja pendirian bank Islam pertama di Indonesia. Kelompok kerja ini disebut Tim Perbankan MUI yang bertugas untuk secara konkrit
menindaklanjuti aspirasi dan keinginan masyarakat tersebut serta melakukan berbagai persiapan dan konsultasi dengan semua pihak terkait. Pengembangan
sistem perbankan syariah di Indonesia dilakukan dalam kerangka dual- banking system atau sistem perbankan ganda dalam kerangka Arsitektur
Perbankan Indonesia API, untuk menghadirkan alternatif jasa perbankan yang semakin lengkap kepada masyarakat Indonesia. Secara bersama-sama,
sistem perbankan syariah dan perbankan konvensional secara sinergis
44 mendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih luas untuk meningkatkan
kemampuan pembiayaan bagi sektor-sektor perekonomian nasional.
Karakteristik sistem perbankan syariah yang beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil memberikan alternatif sistem perbankan yang saling
menguntungkan bagi masyarakat dan bank, serta menonjolkan aspek keadilan dalam bertransaksi, investasi yang beretika, mengedepankan nilai-nilai
kebersamaan dan persaudaraan dalam berproduksi, dan menghindari kegiatan spekulatif dalam bertransaksi keuangan. Dengan menyediakan beragam
produk serta layanan jasa perbankan yang beragam dengan skema keuangan yang lebih bervariatif, perbankan syariah menjadi alternatif sistem perbankan
yang kredibel dan dapat dinimati oleh seluruh golongan masyarakat Indonesia tanpa terkecuali.
Dalam konteks pengelolaan perekonomian makro, meluasnya penggunaan berbagai produk dan instrumen keuangan syariah akan dapat
merekatkan hubungan antara sektor keuangan dengan sektor riil serta menciptakan harmonisasi di antara kedua sektor tersebut. Semakin meluasnya
penggunaan produk dan instrumen syariah disamping akan mendukung kegiatan keuangan dan bisnis masyarakat juga akan mengurangi transaksi-
transaksi yang bersifat spekulatif, sehingga mendukung stabilitas sistem keuangan secara keseluruhan, yang pada gilirannya akan memberikan
45 kontribusi yang signifikan terhadap pencapaian kestabilan harga jangka
menengah-panjang.
Dengan telah diberlakukannya Undang-Undang No.21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang terbit tanggal 16 Juli 2008, maka
pengembangan industri perbankan syariah nasional semakin memiliki landasan hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya secara
lebih cepat lagi. Dengan progres perkembangannya yang impresif, yang mencapai rata-rata pertumbuhan aset lebih dari 65 pertahun dalam lima
tahun terakhir, maka diharapkan peran industri perbankan syariah dalam mendukung perekonomian nasional akan semakin signifikan.
melalui perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan menjadi Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, keberadaan
sistem perbankan syariah semakin didorong perkembangannya. Berdasarkan Undang-Undang No.10 Tahun 1998, Bank Umum Konvensional
diperbolehkan untuk melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, yaitu melalui pembukaan UUS Unit Usaha Syariah. Dalam UU ini pula
untuk pertamakalinya nama “bank syariah” secara resmi menggantikan istilah “bank bagi hasil” yang telah digunakan sejak tahun 1992. Dalam
perjalanan waktu, pengalaman membuktikan bahwa sistem perbankan syariah telah menjadi salah satu solusi untuk membantu menyokong perekonomian
46 nasional dari krisis ekonomi dan moneter tahun 1998. Sistem perbankan
syariah terbukti mampu menjadi penyangga stabilitas sistem keuangan nasional ketika melewati guncangan. Kemampuan itu semakin mempertegas
posisi sistem perbankan syariah sebagai salah satu potensi penopang perekonomian nasional yang layak diperhitungkan. Pada akhirnya, sistem
perbankan syariah yang ingin diwujudkan oleh Bank Indonesia adalah perbankan syariah yang modern, yang bersifat universal, terbuka bagi seluruh
masyarakat Indonesia tanpa terkecuali. Dengan positioning khas perbankan syariah sebagai lebih dari sekedar bank beyond banking, yaitu perbankan
yang menyediakan produk dan jasa keuangan yang lebih beragam serta didukung oleh skema keuangan yang lebih bervariasi, diyakini bahwa di
masa-masa mendatang akan semakin tinggi minat masyarakat Indonesia untuk menggunakan bank syariah. Dan pada gilirannya hal tersebut akan
meningkatkan signifikansi peran bank syariah dalam mendukung stabilitas sistem keuangan nasional, bersama-sama secara sinergis dengan bank
konvensional dalam kerangka Dual Banking System
sistem perbankan ganda
Arsitektur Perbankan Indonesia API
47 2.
Perkembangan Usaha a.
Perkembangan Ragam Usaha 1
Kebijakan Pengembangan Perbankan Syariah Di Indonesia Untuk memberikan pedoman bagi stakeholders perbankan
syariah dan meletakkan posisi serta cara pandang Bank Indonesia dalam mengembangkan perbankan syariah di Indonesia, selanjutnya
Bank Indonesia pada tahun 2002 telah menerbitkan “Pengembangan Perbankan Syariah di Indonesia”. Dalam penyusunannya, berbagai
aspek telah dipertimbangkan secara komprehensif, antara lain kondisi aktual industri perbankan syariah nasional beserta perangkat-perangkat
terkait, trend perkembangan industri perbankan syariah di dunia internasional dan perkembangan sistem keuangan syariah nasional
yang mulai mewujud, serta tak terlepas dari kerangka sistem keuangan yang bersifat lebih makro seperti Arsitektur Perbankan Indonesia
API dan Arsitektur Sistem Keuangan Indonesia ASKI maupun international best practices yang dirumuskan lembaga-lembaga
keuangan syariah internasional, seperti IFSB Islamic Financial Services Board, AAOIFI dan IIFM.
Pengembangan perbankan syariah diarahkan untuk memberikan kemaslahatan terbesar bagi masyarakat dan berkontribusi
secara optimal bagi perekonomian nasional. Oleh karena itu, maka
48 arah pengembangan perbankan syariah nasional selalu mengacu
kepada rencana-rencana strategis lainnya, seperti Arsitektur Perbankan Indonesia API, Arsitektur Sistem Keuangan Indonesia ASKI, serta
Rencana Pembangunan Jangka Menengah Nasional RPJMN dan Rencana Pembangunan Jangka Panjang Nasional RPJPN. Dengan
demikian upaya pengembangan perbankan syariah merupakan bagian dan kegiatan yang mendukung pencapaian rencana strategis dalam
skala yang lebih besar pada tingkat nasional.
“Pengembangan Perbankan Syariah di Indonesia” memuat visi, misi dan sasaran pengembangan perbankan syariah serta sekumpulan
inisiatif strategis dengan prioritas yang jelas untuk menjawab tantangan utama dan mencapai sasaran dalam kurun waktu 10 tahun ke
depan, yaitu pencapaian pangsa pasar perbankan syariah yang
signifikan melalui pendalaman peran perbankan syariah dalam aktivitas keuangan nasional, regional dan internasional, dalam kondisi
mulai terbentuknya integrasi dgn sektor keuangan syariah lainnya.
Dalam jangka pendek, perbankan syariah nasional lebih diarahkan pada pelayanan pasar domestik yang potensinya masih
sangat besar. Dengan kata lain, perbankan Syariah nasional harus
49 sanggup untuk menjadi pemain domestik akan tetapi memiliki kualitas
layanan dan kinerja yang bertaraf internasional.
Pada akhirnya, sistem perbankan syariah yang ingin diwujudkan oleh Bank Indonesia adalah perbankan syariah yang
modern, yang bersifat universal, terbuka bagi seluruh masyarakat Indonesia tanpa terkecuali. Sebuah sistem perbankan yang
menghadirkan bentuk-bentuk aplikatif dari konsep ekonomi syariah yang dirumuskan secara bijaksana, dalam konteks kekinian
permasalahan yang sedang dihadapi oleh bangsa Indonesia, dan dengan tetap memperhatikan kondisi sosio-kultural di dalam mana
bangsa ini menuliskan perjalanan sejarahnya. Hanya dengan cara demikian, maka upaya pengembangan sistem perbankan syariah akan
senantiasa dilihat dan diterima oleh segenap masyarakat Indonesia sebagai bagian dari solusi atas berbagai permasalahan negeri.
2 Grand Strategy Pengembangan Pasar Perbankan Syariah
Sebagai langkah konkrit upaya pengembangan perbankan syariah di Indonesia, maka Bank Indonesia telah merumuskan sebuah
Grand Strategi Pengembangan Pasar Perbankan Syariah, sebagai strategi komprehensif pengembangan pasar yg meliputi aspek-aspek
strategis, yaitu: Penetapan visi 2010 sebagai industri perbankan
50 syariah terkemuka di ASEAN, pembentukan citra baru perbankan
syariah nasional yang bersifat inklusif dan universal, pemetaan pasar secara lebih akurat, pengembangan produk yang lebih beragam,
peningkatan layanan, serta strategi komunikasi baru yang memposisikan perbankan syariah lebih dari sekedar bank.
Selanjutnya berbagai program konkrit telah dan akan dilakukan sebagai tahap implementasi dari grand strategy pengembangan pasar
keuangan perbankan syariah, antara lain adalah sebagai berikut:
Pertama, menerapkan visi baru pengembangan perbankan syariah pada fase I tahun 2008 membangun pemahaman perbankan
syariah sebagai Beyond Banking, dengan pencapaian target asset sebesar Rp.50 triliun dan pertumbuhan industri sebesar 40, fase II
tahun 2009 menjadikan perbankan syariah Indonesia sebagai perbankan syariah paling atraktif di ASEAN, dengan pencapaian
target asset sebesar Rp.87 triliun dan pertumbuhan industri sebesar 75. Fase III tahun 2010 menjadikan perbankan syariah Indonesia
sebagai perbankan syariah terkemuka di ASEAN, dengan pencapaian target asset sebesar Rp.124 triliun dan pertumbuhan industri sebesar
81.
51 Kedua, program pencitraan baru perbankan syariah yang
meliputi aspek positioning, differentiation, dan branding. Positioning baru bank syariah sebagai perbankan yang saling menguntungkan
kedua belah pihak, aspek diferensiasi dengan keunggulan kompetitif dengan produk dan skema yang beragam, transparans, kompeten
dalam keuangan dan beretika, teknologi informasi yang selalu up-date dan user friendly, serta adanya ahli investasi keuangan syariah yang
memadai. Sedangkan pada aspek branding adalah “bank syariah lebih dari sekedar bank atau beyond banking”.
Ketiga, program pemetaan baru secara lebih akurat terhadap
potensi pasar perbankan syariah yang secara umum mengarahkan pelayanan jasa bank syariah sebagai layanan universal atau bank bagi
semua lapisan masyarakat dan semua segmen sesuai dengan strategi masing-masing bank syariah.
Keempat, program pengembangan produk yang diarahkan kepada variasi produk yang beragam yang didukung oleh keunikan
value yang ditawarkan saling menguntungkan dan dukungan
jaringan kantor yang luas dan penggunaan standar nama produk yang mudah dipahami.
52 Kelima, program peningkatan kualitas layanan yang didukung
oleh SDM yang kompeten dan penyediaan teknologi informasi yang mampu memenuhi kebutuhan dan kepuasan nasabah serta mampu
mengkomunikasikan produk dan jasa bank syariah kepada nasabah secara benar dan jelas, dengan tetap memenuhi prinsip syariah; dan
Keenam, program sosialisasi dan edukasi masyarakat secara
lebih luas dan efisien melalui berbagai sarana komunikasi langsung, maupun tidak langsung media cetak, elektronik, onlineweb-site,
yang bertujuan untuk memberikan pemahaman tentang kemanfaatan produk serta jasa perbankan syariah yang dapat dimanfaatkan oleh
masyarakat.
b. Perkembangan Keuntungan
Perbankan syariah adalah lembaga investasi dan perbankan yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Sumber dana yang
didapatkan harus sesuai dengan syara’, alokasi investasi yang dilakukakan bertujuan untuk menumbuhkan ekonomi dan sosial masyarakat serta
melakukan jasa-jasa perbankan yang sesuai dengan nilai-nilai syariah. Dari definisi tersebut jelas bahwa perbankan syariah tidak hanya semata-
mata mencari keuntungan dalam operasionalnya akan tetapi terdapat nilai- nilai sosial kemasyarakatan dan spititualisme yang ingin dicapai.
53 Eksistensi perbankan syariah di Indonesia ditandai dengan
dibentuknya PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk pada tahun 1991 diprakarsai oleh Majelis ulama Indonesia MUI dan pemerintah
Indonesia, dan memulai kegiatan operasionalnya pada tahun 1992. Sewaktu terjadi krisis ekonomi moneter di Indonesia, Bank Muamalat
Indonesia dengan sistem syariahnya menjadi satu-satunya bank yang tidak terkena imbas dari krisis ekonomi tersebut.
Konsep Ekonomi Syariah diyakini menjadi “sistem imun” yang efektif bagi Bank Muamalat Indonesia sehingga tidak terpengaruh oleh
gejolak krisis ekonomi pada waktu itu ternyata menarik minat pihak perbankan konvensional untuk mendirikan Bank yang juga memakai
sistem syariah. Pada tahun 1999, perbankan syariah berkembang luas dan menjadi tren pada tahun 2004. Hingga hari ini, sudah berdiri tiga bank
yang beroperasi dengan sistem syariah atau bank umum syariah. Ketiga bank tersebut adalah Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri
BSM, dan Bank Syariah Mega Indonesia BSMI. Belum lagi ditambah dengan Unit Usaha Syariah dari bank-bank konvensional seperti BNI
Syariah, BRI Syariah, HSBC Ltd, dll. Bank Pembanguan Daerah BPD pun tidak mau ketinggalan untuk membuka Unit Usaha Syariah seperti
Bank Sumsel Syariah, dan perbankan syariah Indonesia akan semakin semarak dengan hadirnya Bank Perkreditan Rakyat Syariah BPRS.
54 Dengan perkembangan yang cukup signifikan ini, perbankan
syariah nantinya diharapkan dapat menjadi salah satu pancang perekonomian Indonesia yang kuat dan menjadi solusi terbaik terhadap
permasalahan-permasalahan perekonomian yang ada di masyarakat saat ini, terutama bagi mereka yang memiliki Usaha Kecil dan Menengah,
yang sangat membutuhkan pinjaman dana dari bank untuk usahanya.
Keberadaan Bank Syariah di Indonesia secara kuantitas maupun aktivitas menunjukkan perkembangan yang cukup menggembirakan,
terutama sejak berlakunya UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Menurut data yang dikeluarkan Bank Indonesia melalui Statistik
Perbankan Syariah Islamic Banking Statistics, total kantor Bank Syariah di Indonesia yang pada tahun 2005 hanya berjumlah 550 menjadi 1.107
pada bulan Juni 2009 yang tersebar hampir di seluruh propinsi . Dari segi pendanaan berdasarkan golongan pembiayaan cenderung meningkat
drastis khusunya golongan pembiayaan untuk usaha kecil dan menengah UKM yang pada tahun 2005 berjumlah Rp. 273.212.000.000 meningkat
hampir tiga kali lipat sejumlah Rp. 744,060.000.000 pada bulan Juni 2009. Komposisi pembiayaan berdasarkan jenis penggunaan juga cukup
menjanjikan, modal kerja dengan pangsa sebesar 52,8 , investasi dengan pangsa 20,6 dan sisanya untuk konsumsi yaitu sebesar 26.
Masih banyak data dan fakta lain yang membuktikan bahwa
55 perkembangan perbankan syariah di Indonesia cukup prospektif. Dengan
ini diharapkan peran perbankan syariah dalam mendukung perekonomian nasional akan semakin signifikan.
Sistem transaksi yang diterapkan oleh perbankan syariah mengacu pada azas keadilan, yaitu sistem bagi hasil profit sharing. Bank
syariah tidak menawarkan bunga melainkan rasio nisbah antara keuntungan yang akan diperoleh nasabah dengan pihak bank, misalnya
60:40 artinya 60 persen keuntungan bagi nasabah dan sisanya merupakan keuntungan bagi bank. Karena itu besar-kecilnya keuntungan yang
diterima nasabah tergantung dari keuntungan yang didapat oleh bank. Berbeda dengan bank syariah, bank konvensional sudah menentukan besar
bunga terlebih dahulu tanpa memperhitungkan apakah bank sedang mendapatkan keuntungan besar atau kecil.
Operasional sistem perbankan syariah yang berdasarkan prinsip bagi hasil profit sharing memberikan sebuah solusi baru yang saling
menguntungkan bagi masyarakat dan bank, investasi yang beretika, mengutamakan azas kebersamaan dan persaudaraan dalam berproduksi
dan menghindari transaksi spekulatif. Dengan kata lain dua keuntungan sekaligus yang akan kita peroleh dengan bertransaksi sesuai syariah yaitu
keuntungan duniawi dan ukhrawi akhirat.
56 Empat hal yaitu Halal, Prospektif, Adil dan Menguntungkan
yang menjadikan Perbankan Syariah bukan saja menjadi alternatif melainkan solusi. Solusi dalam menyeimbangkan nilai-nilai duniawi
dengan ukhrawi akhirat dalam setiap transaksi keuangan kita
B. Penemuan Dan Pembahasan
Kategori