MINAT NASABAH NON MUSLIM TERHADAP FASILITAS PEMBIAYAAN MUSYARAKAH DI BANK SYARIAH BUKOPIN CABANG DARMO SURABAYA.

MINAT NASABAH NON MUSLIM TERHADAP FASILITAS
PEMBIAYAAN MUSYA>RAKAH DI BANK SYARIAH BUKOPIN
CABANG DARMO SURABAYA

SKRIPSI

OLEH :
PRANADIYAN LESMANA
NIM : C04210127

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN AMPEL
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH
SURABAYA
2015

iv

ii

iii

ABSTRAK

Skripsi yang berjudul “Minat Nasabah Non Muslim Terhadap Fasilitas
Pembiayaan Musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya” ini
merupakan hasil penelitian kualitatif yang bertujuan menjawab pertanyaan tentang
faktor- faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah non muslim bergabung di
Bank Syariah Bukopin Cabang Surabaya Darmo dalam pembiayaan musya>rakah dan
strategi bank syariah bukopin menarik nasabah non muslim.
Data penelitian terhimpun dari wawancara secara langsung dengan account
officer, financing administration yang menangani proses pembiayaan modal kerja
dan nasabah, yang didukung dengan data dokumentatif serta literatur pendukung
yang relevan terhadap permasalahan yang penulis angkat. Selanjutnya, penelitian ini
dianalisis menggunakan metode analisis deskriptif kualitatif.
Hasil penelitian menunjukkan Strategi-strategi pemasaran yang dilakukan Bank
Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya diantaranya : 1) Pemasaran melalui media, 2)
pemasaran melalui cara mempengaruhi (impact) serta memberikan kesan mendalam kepada
setiap orang yang hadir pada saat event diselanggarakan, 3) Strategi sponsorship, 4) Road
show dan door to door, 5) Periklanan dalam bentuk Bildboard, Umbul-umbul, Spanduk,
Flyer, Baliho, Poster, Media cetak, 6) Personal Selling, 7) Direct Marketing

Faktor yang mempengaruhi minat nasabah non muslim terhadap produk
pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo surabaya antara
lain yaitu: a) sistem yang lebih adil dan menentramkan bagi nasabah non muslim. b)
Terbukti tidak rentan oleh krisis. c) emiliki payung hukum perundang-undangan. d)
Proses pembiayaan musya>rakah sangat mudah dan dapat dipahami oleh nasabah non
muslim, dam e) Lokasi Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya yang
strategis, sangat mudah terjangkau oleh nasabah non muslim dalam aktivitas seharihari.

v

DAFTAR ISI

Halaman
SAMPUL DALAM ...............................................................................................

i

PERNYATAAN KEASLIAN ..................................................................................

ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................................................

iii

PENGESAHAN ...................................................................................................

iv

ABSTRAK .............................................................................................................

v

KATA PENGANTAR ..........................................................................................

vi

DAFTAR ISI .........................................................................................................

viii

DAFTAR TABEL ..................................................................................................

xi

DAFTAR TRANSLITERASI ..............................................................................

xii

BAB I

BAB II

PENDAHULUAN
A.

Latar Belakang Masalah ............................................................

1

B.

Identifikasi dan Batasan Masalah .............................................

9

C.

Rumusan Masalah ......................................................................

10

D.

Tujuan Penelitian.......................................................................

10

E.

Kegunaan Hasil Penelitian .......................................................

10

F.

Definisi Operasional ..................................................................

11

G.

Kajian Pustaka ...................... ....................................................

12

H.

Metodologi Penelitian ...............................................................

15

I.

Sistematika Pembahasan ...........................................................

19

STRATEGI,

MINAT

DAN

PEMBIAYAAN

MUSYA>RAKAH
A.

B.

Definisi Bank ...........................................................................

21

1. Bank Konvensional ............................................................

22

2. Bank Syariah ......................................................................

22

Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional ...................

22

viii

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

C.

D.

E.

F.

G.

BAB III

1.

Akad dan Aspek Legalitas .................................................

23

2.

Lembaga Penyelesaian Sengketa ` ......................................

23

3.

Struktur Organisasi ...........................................................

23

4.

Bisnis dan Usaha Yang Dibiayai ......................................

24

5.

Lingkungan dan Budaya Kerja ..........................................

24

Sistem Operasional Bank Syariah ............................................

25

1.

Sistem Penghimpun Dana .................................................

25

2.

Sistem Penyalur dana dan Produk Penyalur Dana ............

27

Pembiayaan Bank Islam ...........................................................

27

1.

Pengertian Pembiayaan .....................................................

27

2.

Unsur Pembiayaan .............................................................

28

3.

Tujuan Pembiayaan ...........................................................

30

4.

Fungsi Pembiayaan ...........................................................

30

AL- Musya>rakah .......................................................................

31

1.

Definisi Musya>rakah ..........................................................

31

2.

Jenis-Jenis Musya>rakah .....................................................

31

3.

Implementasi Musya>rakah Dalam Perbankan Syariah .....

34

4.

Manfaat dan Resiko Musya>rakah .....................................

34

Strategi .....................................................................................

37

1. Pengertian Strategi.............................................................

37

2. Tipe-Tipe Strategi .............................................................

40

Perilaku Konsumen ..................................................................

41

1. Pengertian Perilaku Konsumen ..........................................

42

2. Teori Perilaku Konsumen .................................................

44

3. Tujuan Perilaku Konsumen ...............................................

44

4. Faktor-Faktor yang Memperngaruhi Perilaku Konsumen

45

5. Tahapan dalam Perilaku Konsumen .................................

48

MINAT NASABAH NON MUSLIM TERHADAP FASILITAS
PEMBIAYAAN MUSYA>RAKAH DI BANK SYARIAH
BUKOPIN CABANG DARMO SURABAYA

A.

Sejarah Singkat Bank Syariah Bukopin ...................................

49

ix

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

B.

C.

D.

1.

Visi dan Misi Bank Syariah Bukopin ................................

50

2.

Budaya Perusahaan ............................................................

50

3.

Struktur Organisasi Bank Syariah Bukopin ......................

51

Produk dan Jasa Bank Syariah Bukopin ..................................

53

1. Giro Wadiah .......................................................................

53

2. Tabungan Siaga Wadiah ....................................................

54

3. Tabungan Haji ...................................................................

56

4. Pembiayaan iB jual-beli (muraba>hah) ...............................

57

5. Pembiayaan iB bagi hasil (musya>rakah) ...........................

58

6. Pembiayaan iB bagi hasil mudha>rabah .............................

60

Strategi Bank Syariah Bukopin dalam Menarik Minat
Nasabah Non Muslim ...............................................................

61

1. Promosi Penjualan ..............................................................

63

Minat

Nasabah

Non

Muslim

Terhadap

Produk

Pembiayaan Musya>rakah di Bank Syariah Bukopin ................
BAB IV

68

ANALISIS MINAT NASABAH NON MUSLIM TERHADAP
FASILITAS PEMBIAYAAN MUSYA>RAKAH DI BANK
SYARIAH BUKOPIN CABANG DARMO SURABAYA

A.

Analisis Strategi yang Dilakukan Bank Syariah Bukopin
Cabang Darmo Surabaya dalam Menarik Nasabah Non Muslim .....

B.

74

Analisis Minat Nasabah Non Muslim Terhadap Pembiayaan

Musya>rakah Di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo
Surabaya .....................................................................................

BAB V

79

PENUTUP
A. Kesimpulan ...............................................................................

84

B. Saran .........................................................................................

85

DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN

x

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah
Perkembangan dunia usaha dalam berbagai industri seakan akan tidak
pernah

pupus

karena

pergeseran

zaman,

demikian

juga

dengan

perkembangan industri perbankan yang tidak jauh berbeda tingkat
perkembangannya dengan industri-industri lainnya. Dengan menyesuaikan
zaman dan adanya kebutuhan serta masukan dari masyarakat luas,
perbankan

yang

ada

saat

ini

banyak

mengalami

perkembangan.

Perkembangan ini diwujudkan dalam bentuk yang bervariasi baik dari segi
inovasi produk, prinsip sistem operasionalnya serta pegeseran paradigma
sampai pada pengkonversian diridari pergeseran dan perkembangan yang
ada tersebut, dalam kurun waktu yang terakhir muncul lembaga-lembaga
perbankan yang berbasis syariah yang mana sebagai salah satu tonggak
penting dalam perkembangan ekonomi syariah di Indonesia.1
Perkembangan sistem keuangan syariah semakin kuat dengan
ditetapkan dasar-dasar hukum operasional melalui UU. No 7 tahun 1992
tentang perbankan yang telah dirubah dengan UU No.10 tahun 1998 dan
UU No 21 tahun 2008 tentang perbankan syariah. Tentu dukungan regulasi

1

Rifa'atul Machmudah, “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non Muslim
Menjadi Nasabah di Bank Cimb Niaga Syariah Cabang Semarang”(Skripsi--IAIN Walisongo,
Semarang, 2009), 1.

1

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

2

dari pemerintah ini memberikan peluang bagi beroperasinya bank dengan
sistem syariah.
Fenomena meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap keberadaan
sistem perbankan sesuai dengan prinsip syariah mendapat respon positif
dari pemerintah yang antara lain dikeluarkannya UU No. 7 tahun 1992
tentang perbankan yang menetapkan bahwa perbankan di Indonesia
menganut dual banking sistem, yaitu perbankan konvensiaonal dan
perbankan syariah.2
Keberhasilan sistem keuangan syariah hingga sekarang ini tidak
semata-mata atas adanya dukungan regulasi pemerintah, tetapi juga
didukung oleh kualitas dan pelayanan yang diberikan oleh lembaga tersebut.
Lembaga keuangan syariah yang dalam hal ini adalah perbankan syariah
secara umum dianggap oleh sebagian orang sebagai alternatif bagi
masyarakat yang sudah jenuh dengan sistem ekonomi kapitalis, sebuah
sistem ekonomi yang sudah lama mendunia yang selalu mengutamakan
kekayaan pribadi berdampakpada ketidakmerataan distribusi kekayaan
sehingga banyak terjadi kesengsaraan.3
Namun disisi lain, tidak hanya masyarakat yang masih menganggap
bahwa sistem ekonomi syariah hanya untuk masyarakat muslim. Tidak bisa
dipungkiri, paradigma fanatisme agama masih kental terlihat dalam
masyarakat kita, sehingga presepsi pasar syariah sendiri hanya di pahami

2
3

M. Luthfi Hamidi, Jejak-jejak Ekonomi Syariah(Jakarta: Seaya Adi Publishing, 2003), 1.

Rifa'atul Machmudah, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non Muslim” ..., 5.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

3

sebagai pasar untuk kaum Muslim saja pasar yang "Tertutup" untuk
kalangan non Muslim. Padahal, sistem bagi hasil yang merupakan salah satu
elemen penting dari pasar syariah sudah sejak lama diterapkan negaranegara Eropa, terutama Inggris.4 Jadi, presepsi bahwa pasar konvensional
selalu lebih menguntungkan dan pasar syariah adalah "pasarnya" kaum
muslim tidak tepat kemudian bagaimana dengan citra "Islam" dan apakah
yang dapat ditawarkan untuk menarik para nasabah, sedangkan citra Islam
belum menjadi daya tarik nomor satu bahkan di kalangan umat Islam
sendiri.
Perbankan

syariah

di

Indonesia

akhir-akhir

ini

mengalami

perkembangan yang sangat pesat. Data perkembangan perbankan syariah
yang dikeluarkan oleh bank Indonesia pada tahun 2014 menyebutkan bahwa
selama satu tahun terakhir sampai dengan bulan Oktober 2013, perbankan
syariah mampu tumbuh 37% sehingga total asetnya menjadi Rp174,09
triliun.5
Perbankan syariah sendiri berbeda dengan perbankan konvensional
yang bertumpu pada riba. Bahkan sistem riba ini mengandung beberapa
kelemahan

seperti

melanggar

keadilan

bisnis,

bisa

menyebabkan

4

Hermawan Kartajaya, dan Muhammad Syakir Sula, Syari'ah Marketting(Bandung: PT Mizan
Pustaka, 2006), 225.
5

Bank Indonesia, “Outlook Perbankan Syariah Tahun 2014”, dalam http://www.bi.go.id/
NR/rdonlyres/77FFB81A-7E62-4408-89BB-87DE482D7D0/27761/OutlookBS2013seminar1.pdf,
diakses pada 10 April 2014.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

4

kebangkrutan, menghalangi inovasi bagi usaha kecil, dan membuat bank
cemas dalam mengembalikan pokok dan bunganya.6
Pelanggaran riba tidak hanya terdapat dalam agama Islam, melainkan
jauh sebelum Islam ada. Di India Kuno, hukum yang berdasarkan Weda,
kitab suci tertua agama Hindu, mengutuk riba sebagai sebuah dosa besar dan
melarang operasi bunga. Dalam agama Kristen, pelarangan atau restriksi
keras atas riba berlaku selama lebih dari 1400 tahun. Secara umum, semua
kontrol ini mengajukan bahwa penarikan bunga apapun dilarang.7
Sebagai bank yang bebas dari riba bank syariah sendiri banyak
diminati oleh nasabah non Muslim, bahkan etnis Tionghoa yang bergabung
sebagai nasabah bank syariah. Berdasarkan tesis yang ditulis oleh Ratu
Humaemah sebanyak 43% nasabah bank syariah di Indonesia berasal dari
kalangan China non Muslim. Sebagian besar etnis Tionghoa yang menjadi
nasabah bank syariah adalah pebisnis yang berjiwa kapitalisme dan
menguasai perputaran uang di Indonesia. Kebanyakan mereka juga adalah
orang-orang Katolik, pengurus yayasan Kristen yang seringkali menganggap
Islam itu radikal, garis keras, dan menakutkan.Namun, fakta tersebut
diruntuhkan oleh dua faktor yang menjadi latar belakang kenapa mereka
berduyun-duyun menjadi nasabah Bank Syariah. Apakah karena faktor
syariah, yaitu pelarangan riba dan bunga yang terdapat pula dalam ajaran

6

Muhammad, Manajemen Bank Syariah (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005), 7.

7

Latifa M. Alguad dan Marvvyn K. Lewis, Perbankan Syari'ah Prinsip Praktik Prospek(Jakarta:
PT. Serambi Ilmu Semesta, 2003), 264.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

5

Kristen, Yahudi, Hindu, dan Buddha Atau Dengan prinsip bagi hasil dan
menanggung resiko bersama yang diterapkan oleh Bank Syariah.8
Salah satu produk perbankan syariah yang paling diminati oleh
nasabah maupun calon nasabah adalah produk penyaluran dana yaitu
pembiayaan. Hal ini dibuktikan dengan adanya peningkatan jumlah nasabah
dan meningkatnya dana yang disalurkan untuk produk pembiayaan dibank
syariah. Berdasarkan data Statistik Perbankan Indonesia tahun 2013,
terlihat bahwa peningkatan terjadi secara signifikan. Hingga pada bulan
kesembilan tahun 2013, dana yang dialokasikan untuk transaksi pembiayaan
sebesar 101.014 (dalam miliar rupiah).9 Bank syariah sebagai lembaga
pembiayaan dapat memberikan pembiayaan dalam bentuk dana maupun
barang modal, tergantung pada kebutuhan nasabah dan kebijakan bank
syariah.
Salah satu bank syariah yang mengalami peningkatan cukup signifikan
adalah Bank Syariah Bukopin. Bank Syariah Bukopin mengalami
peningkatan laba dari sisi pembiayaan dana pihak ketiga. Laba bersih Bank
Syariah Bukopin dari dana pihak ketiga tercatat naik 28,32 persen dari Rp
18,96 miliar pada November 2012 menjadi Rp 24,33 miliar pada November
2013. Peningkatan laba ini ditopang oleh pembiayaan yang mengalami

8

Ratu Humaemah, “”Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Etnis China Non Muslim Menjadi
Nasabah di Bank Syari’ah Dan Implikasinya Terhadap Pemasaran (Thesis—Universitas
Siliwangi, Tasikmalaya, 2012).
9

Bank Indonesia, “Statistik Perbankan Indonesia Vol: 10 No.10 September 2013”, dalam
http://www.bi.go.id/NR/rdonlyres/2DDDCD45-BC93-4625-AFC6-7A58E6B676A0/27505/SPI
September2014.pdf, diakses pada 10 April 2014, 119.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

6

peningkatan sebesar 22,66 persen menjadi Rp 3,23 triliun dan dana pihak
ketiga yang tumbuh 28,38 persen menjadi Rp 3,51 triliun.10
Pembiayaan merupakan salah satu produk unggulan di bank syariah
karena produk ini berbasis, margin dan ujrah.Dan dari ketiga hal tersebut,
bagi hasil yang diminati oleh nasabah bank syariah.Pembiayaan berbasis
bagi hasil ini sangat diminati oleh nasabah bank syariah karena
kelebihannya. Baik bank syariah maupun nasabah secara bersama-sama
menangung resiko usaha dan membagi hasil usaha berdasarkan metode bagi
untung dan rugi (profit and loss sharing) atau bagi pendapatan (revenue

sharing) antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang disepakati
sebelumnya.11 Ada beberapa akad dari pembiayaan berbasis bagi hasil ini,
misalkan musyārakah.

Musya>rakah menurut ketetapan fatwa DSN MUINO: 08/DSNMUI/IV/2000 ialah pembiayaan berdasarkan akad kerjasama antara dua
pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu, di mana masing-masing pihak
memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan dan
resiko akan ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan.12
Para Imam mazhab sepakat bahwa musya>rakah adalah boleh
berdasarkan al-Qur’an dan as-sunnah landasan syariah dari musya>rakah ini

10

Ibid., 124

11

Rachmadi Usman, Produk dan Akad Perbankan Syariah di Indonesia (Bandung: PT. Citra
Aditya Bakti, 2009), 207.
12

Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 08/DSN-MUI/VI/2000 tentang pembiayaan musya>rakah

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

7

lebih mencerminkan agar setiap ummat dianjurkan melakukan usaha, seperti
tertera dalam Al-Qur’an surat S}ad> ayat 24.
             
   

Artinya : “…..Dan sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang

bersyariat itu sebagian dari mereka berbuat zalim kepada seabgian lain,
kecuali orang yang beriman dan mengerjakan amal shaleh, dan amat
sedikitlah mereka ini…..”(S}a>d : 24)13
Pada Bank Syariah Bukopin, terdapat produk pembiayaan Musya>rakah

yaitu Kerjasama dua belah pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu,
masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dan keahlian dengan
kesepakatan keuntungan dan resiko menjadi tanggungan bersama sesuai
kesepakatan.Akad yang digunakan adalah Musya>rakah, yaitu kerjasama
antara Bank dengan Nasabah untuk mencampurkan dana atau modal mereka
pada suatu usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan berdasarkan
nisbah bagi hasil yang telah disepakati.14
Bank Syariah Bukopin sendiri memiliki berbagai macam-macam
produk pembiayaan diantaranya seperti Musya>rakah, Murab}a>ha, dan

Mu rabah. Dari berbagai macam jenis produk pembiayaan tersebut banyak
nasabah yang minat dalam jenis pembiayaan musya>rakah dan dalam hal ini
khususnya nasabah non muslim juga banyak yang mengambil produk

13

Departemen Agama RI, Al-Qu’ran dan Terjemahan (Surabaya: Pustaka Agung Harapan, 2006),
650.
14

Bank Syariah Bukopin, “product Group ”,
dalamhttp://www.syariahbukopin.co.id/page/productgroup/1 (7 November 2012).

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

8

pembiayaan musya>rakah yang dikhususkan untuk melakukan pembukaan
usaha yang membutuhkan modal yang cukup besar. ketertarikan nasabah
non muslim mengambil produk musya>rakah disebabkan oleh bagi hasil atau

profit sharing yang ditawarakan oleh pihak Bank Syariah Bukopin.15
Dalam penelitian ini, penulis ingin mengetahui apa saja yang
mempengaruhi minat nasabah non muslim terhadap fasilitas pembiayaan

musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya.
Karakteristik budaya Non Muslim yang kurang bisa berkerjasama, dan jiwa
kapitalisme yang lazim melekat pada kalangan Non Muslim, sewajarnya
menjadikan Bank Konvensional yang memiliki sistem kapitalis sebagai
sarana investasi yang menjanjikan. Namun kenyataannya, sebagian nasabah
non

muslim

juga

tertarik

untuk

berkerjasama

diperbankan

syariah.Khususnya dalam pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin
Cabang Darmo Surabaya.

B. Identifikasi dan Batasan Masalah
1. Identifikasi Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah di atas, maka identifikasi
masalah yang muncul adalah:
a. Masuknya nasabah non muslim di Bank Syariah Bukopin Cabang
Darmo Surabaya.

15

Ibid.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

9

b. Minat nasabah non muslim terhadap produk-produk pembiayaan di
Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya
c. Penilaian nasabah non muslim yang memilihproduk pembiayaan

musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya.
d. Perkembangan nasabah non muslim dilihat dari pengambilan produkproduk pembiayaan.
e. Faktor – faktor yangmempengaruhi minat nasabah non muslim untuk
melakukan pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin
Cabang Darmo Surabaya.
2. Batasan Masalah
Berdasarkan hasil identifikasi masalah di atas, maka dalam
penelitian ini akan dilakukan pembatasan masalah agar penelitian ini
lebih terarah dan terfokus. Penelitian ini terfokus pada minat nasabah
non Muslim terhadap fasilitas pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah
Bukopin Cabang Darmo Surabaya, sehingga hasil yang diharapkan adalah
peranan nasabah non muslim yang dapat meningkatkan kualitas dan
kemajuan Bank Syariah Bukopin melalui pembiayaan musya>rakah.

C. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian pada latar belakang, identifikasi dan batasan
masalah, maka rumusan masalah yang diangkat dalam penelitian ini adalah:

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

10

1. Bagaimana strategi yang dilakukan oleh pihak Bank Syariah Bukopin
Cabang Darmo Surabaya dalam menarik nasabah non muslim?
2. Bagaimana minat nasabah non muslim terhadap pembiayaan musya>rakah
di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya

D. Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan yang ingin dicapai
pada penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui strategi yang dilakukan Bank Syariah Bukopin dalam
menarik nasabah non muslim.
2. Untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi minat nasabah non muslim
terhadap pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang
Darmo Surabaya

E. Kegunaan Hasil Penelitian
Dari hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat dan
berguna dalam dua aspek:
1. Aspek teoretis, hasil penelitian dapat memperluas dan memberikan
sumbangsih ilmu pengetahuan dalam bertransaksi di bank syariah.
2. Aspek praktis, Hasil penelitian ini diharapkan dapat dijadikan sebagai
bahan pertimbangan bagi praktisi perbankan syariah dalam memberikan
pembiayaan musya>rakah terutama pada nasabah non muslim yang
menjadi bagian dari berkembangnya bank syariah.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

11

F. Definisi Operasional
Penelitian ini berjudul “Minat Nasabah Non Muslim Terhadap
Fasilitas Pembiayaan Musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo
Surabaya”. Agar lebih memudahkan dalam memahami skripsi ini, maka
penelitian ini mendefinisikan beberapa istilah, antara lain:
1. Non-Muslim
Nasabah Non Muslim adalah Nasabah yang mempunyai keyakinan di luar
agama Islam. Bank Syariah Bukopin memiliki nasabah Non Muslim yang
cukup banyak. Dari nasabah tersebut Bank Syariah Bukopin berusaha
memberdayakan nasabahnya termasuk nasabah Non Muslim. Dan dari
sanalah Bank Syariah Bukopin berusaha membentuk kepercayaan
terhadap nasabah.
2. PembiayanMusya>rakah

Mus>yarakah adalah akad kerja sama antara dua pihak atau lebih untuk
suatu usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan
kontribusi dana (atau amal/expertise) dengan kesepakatan bahwa
keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai dengan
kesepakatan. Dalam pembiayaan musya>rakah Bank Syariah Bukopin ada
empat manfaat yang diperoleh yaitu untuk usaha kerja, sistem bagi hasil
sesuai proyek, pembayaran sesuai dengan cash-flow, dan jangka waktu
sesuai dengan penyelesaian proyek.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

12

G. Kajian Pustaka
Kajian pustaka adalah deskripsi ringkas tentang kajian atau penelitian
yang sudah pernah dilakukan di seputar masalah yang akan diteliti sehingga
terlihat jelas bahwa kajian yang akan dilakukan ini tidak merupakan
pengulangan atau duplikasi dari kajian atau penelitian yang telah ada.16
Rifatul Machmudah (2009) dalam skripsinya yang berjudul “ Faktorfaktor yang mempengaruhi minat nasabah non muslim menjadi nasabah di
bank syariah studi kasus pada bank CIMB Niaga cabang Semarang”,
memaparkan bahwa pertumbuhan nasabah di Bank CIMB Niaga Syariah
tidak hanya terdiri kaum muslim saja, akan tetapi dari kalangan non muslim
pun banyak yang menjadi nasabah di Bank CIMB Niaga Syariah, hal
tersebut diwujudkan dengan bertambahnya jumlah nasabah dan perluasan
jaringan dengan menambah beberapa kantor cabang baik di Jakarta, Jawa
Barat, Banten, Jawa Tengah, Jawa Timur, Nagroe Aceh Darussalam
(NAD).17
Yesi Oktriani (2012) “Pengaruh pembiayaan Musya>rakah, mud}ar> abah,
dan murab}}ah> a terhadap profitabilitas studi kasus pada PT. Bank Muammalat
Indonesia, Tbk. memaparkan tujuan utama yang dilakukan PT. Bank
Muamalat Indonesia, Tbk. Adalah untuk mencapai profit.untuk mencapai
16

Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam, UIN Sunan Ampel Surabaya, Petunjuk Teknis Penulisan
Skripsi (Surabaya, 2014), 8.
17

Rifa’tul Machmudah, Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah ....., 1.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

13

tujuan tersebut, maka yang dilakukan pihak bank adalah dengan
menyalurkan dana kepada masyarkat dalam bentuk pembiayaan. Dari
pembiayaan yang disalurkan diharapkan dapat mencapai profit dari bagi
hasil maupun jual beli dengan nasabah.18
Evi Yupitri (2012) “Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi
nasabah non muslim menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri di Medan”
memaparkanbahwa sistemnya bank syariah menggunakan dan lebih
menonjolkan

nilai-nilai

Islami.

Contohnya

jika

dalam

bank-bank

konvensional sebutan untuk bank umum menggunakan “bunga bank” untuk
istilah keuntungannya, maka dalam keuntungan yang diperoleh nasabah itu
disebut bagi hasil atau dalam istilah syariah disebut Mud}ar> abah. Bank
syariah tidak hanya dilirik oleh masyarakat yang muslim tetapi masyarkat
non muslim juga sudah mulai melirik bank syariah seperti Bank Syariah
Mandiri yang sudah memiliki nasabah non muslim.19
Penelitian yang dilakukan oleh M. Ainun Nafis (2011) yang skripsinya
berjudul “Pengaruh Pelayanan Islami Karyawan Terhadap Minat Nasabah
Menabung Dengan Akad Syari’ah (Study Kasus BMT Mitra Muamalat Kota
Kudus)”20.Memaparkan bahwa penelitian ini bertujuan untuk mengetahui
pengaruh pelayanan Islami karyawan di BMT Mitra Muamalatterhadap

18

Yesi Oktriani, “Pengaruh Pembiayaan Musya>rakah, Mud}a>rabah Dan Murab}>a>hah” (Skripsi-Universitas Siliwangi, Tasikmalaya, 2011).
19

Evi Yupitri, “Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Non Muslim” (Skripsi-IAIN Sumatera Utara, Medan, 2010).
20

M. Ainun Nafis, “Pengaruh Pelayanan Islami Karyawan Terhadap Minat Nasabah Menabung
Dengan Akad Syari’ah (Study Kasus BMT Mitra Muamalat Kota Kudus)” (Skripsi--IAIN
Walisongo, Semarang, 2011).

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

14

minat nasabah menabung dengan akad Syariah. Dari hasil pengujian terbukti
bahwa pelayanan Islami karyawan secara signifikan berpengaruh terhadap
minat nasabah menabung dengan akad syariah.Perbedaan penelitian ini
dengan penelitian yang sedang dilakukan adalah pada penelitian ini
menggunakan metode penelitian kuantitatif dan subyek penelitiannya
yaituBMT Mitra Muamalat Kota Kudus.
Penelitian yang dilakukan oleh Ali Maskhur (2011) yang skripsinya
berjudul “Hubungan citra murab}ahah Dengan Minat Nasabah Di BMT NU
Sejahtera Mangkang Kota Semarang”21. Memaparkan bahwa penelitian ini
bertujuan untuk mengetahui tingkat keeratan korelasi citra murab}ahah
dengan minat nasabah dan untuk mengetahui tingkat keberartian korelasi
citra murab}ahah dengan minat nasabah di BMT NU Sejahtera Mangkang
Kota Semarang.

Dari hasil pengujian mengindikasikan bahwa citra

murab}ahah memiliki hubungan yang positif dengan penciptaan minat
nasabah untuk membeli atau memanfaatkan produk murab}ahah di BMT NU
Sejahtera Mangkang Kota Semarang.

Perbedaan penelitian ini dengan

penelitian yang sedang dilakukan adalah pada penelitian ini menggunakan
metode penelitian kuantitatif dan subyek penelitiannya yaitu BMT NU
Sejahtera Mangkang Kota Semarang.
Penelitian ini berbeda dari sebelumnya sebab titik tekan penelitian ini
adalah minat nasabah non muslim yang melakukan pembiayaan musya>rakah

21

Ali Maskhur, “Pengaruh Hubungan Citra Murabahah Dengan Minat Nasabah Di BMT NU
Sejahtera Mangkang Kota Semarang” (Skripsi--IAIN Walisongo, Semarang, 2011).

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

15

di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya. Dimana kebiasaannya
non-muslim tidak berminat kepada Islam.
Dari berbagai penelitian terdahulu yang pernah dibaca oleh peneliti,
penelitian di ataslah yang dianggap paling berhubungan dengan penelitian
yang sedang dilakukan sekarang ini. Sehingga empat penelitian tersebut
yang menjadi pandangan dan referensi peneliti.

H. Metodologi Penelitian
1. Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilakukan Bank Syariah Bukopin KC Darmo yang
beralamatkan di Jl. Raya Darmo No. 136, Surabaya
2. Data yang dikumpulkan
a. Data primer yang dikumpulkan dari penelitian ini adalah data tentang
pembiayaan musya>rakah dan minat nasabah non muslim di Bank
Syariah Bukopin Surabaya Cabang Darmo.
b. Sedangkan

data

sekunder

(pendukung)

dalam

penelitian

ini

dikumpulkan dari studi pustaka seperti buku, jurnal, artikel, dan
skripsi terdahulu.
3. Sumber Data
a. Sumber data primer
Sumber data primer yakni subjek penelitian yang dijadikan sebagai
sumber informasi penelitian dengan menggunakan alat pengukuran

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

16

atau pengambilan data secara langsung22 atau yang dikenal dengan
istilah interview (wawancara).Dalam hal ini subjek penelitian yang
dimaksud adalah para pelaku transaksi pembiayaan yaitu Account

Officer (AO), Financing Administration (Fin Adm) dan Nasabah.
Selain itu, sumber data primer lainnya adalah data dokumentatif dari
Bank Syariah Bukopin Surabaya tentang minat nasabah non muslim
terhadap fasilitas pembiayaan musya>rakah, diantaranya: 1) Form
Akadmusya>rakah, 2) Syarat-syarat dan Ketentuan Hukum Pembiayaan

Musya>rakah, 3) Checklist Dokumen, 4) Form Infomasi Pokok
Nasabah, 5) Memorandum Usulan Pembiayaan, 6) Surat Persetujuan
Pemberian Pembiayaan, 7) Surat Keputusan Pembiayaan dll.
b. Sumber data sekunder
Sumber data sekunder yaitu data pendukung yang berasal dari
seminar, buku-buku maupun literatur lain meliputi:
1) Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 08/DSN-MUI/VI/2000 tentang
pembiayaan musya>rakah.
2) Peraturan

Bank

Indonesia

Nomor

10/6/PBI/2008

tentangpelaksanaan prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan
dana dan penyaluran dana sertapelayanan jasa bank syariah.
3) Undang-undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang
Perbankan Syariah.
4) Jurnal tentang minat nasabah
22

Saifuddin Azwar, Metode Penelitian(Yogyakarta: Pustaka Belajar,Cetakan VIII,2007), 91.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

17

4. Teknik Pengumpulan Data
Penelitian

ini

dilakukan

dengan

menggunakan

teknik-teknik

pengumpulan data sebagai berikut:
a. Observasi (pengamatan), Cara pengumpulan data dengan cara
melakukan secara cermat dan sistematik.23 Yaitu melakukan
pencatatan dengan sistematik secara langsung di lapangan mengenai
transaksi nasabah non-muslim Bank Syariah Bukopin Surabaya
Cabang Darmo.
b. Dokumentasi, yaitu teknik pengumpulan data yang tidaklangsung
ditujukan pada subyek penelitian, namun melalui dokumen.24
Penggalian data ini dengan cara menelaah dokumen-dokumen yang
berhubungan dengan nasabah non muslim yang menggunakan fasilitas
pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Surabaya Cabang
Darmo.
c. Wawancara, yaitu mengadakan tanya jawab secara langsung dengan
beberapa praktisi yang terlibat dalam pembiayaan musya>rakah
terhadap nasabah non muslim Bank Syariah Bukopin Surabaya
Cabang Darmo.
5. Teknik Pengolahan Data

23

Soeratno, Metodologi Penelitian untuk Ekonomi dan Bisnis, 89.

24

M. Iqbal Hasan, Metodologi Penelitian dan Aplikasinya (Bogor: Ghalia Indonesia, 2002), 87.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

18

Setelah data berhasil dihimpun dari lapangan atau penulisan, maka
penulismenggunakan teknik pengolahan data dengan tahapan sebagai
berikut:
a. Editing, yaitu pemeriksaan kembali dari semua data yang diperoleh
terutama dari segi kelengkapannya, kejelasan makna, keselarasan
antara data yang ada dan relevansi dengan penelitian.25 Dalam hal ini
penulis akan mengambil data yang telah dipaparkan di rumusan
masalah saja.
b. Organizing, yaitu menyusun kembali data yang telah didapat dalam
penelitian yang diperlukan dalam kerangka paparan yang sudah
direncanakan dengan rumusan masalah secara sistematis.26 Penulis
melakukan pengelompokan data yang dibutuhkan untuk dianalisis dan
menyusun data tersebut dengan sistematis untuk memudahkan penulis
dalam menganalisa data.
c. Penemuan Hasil, yaitu dengan menganalisis data yang telah diperoleh
dari penelitian untuk memperoleh kesimpulan mengenai kebenaran
fakta yang ditemukan.27
6. Teknik Analisis Data
Data yang telah berhasil dikumpulkan, selanjutnya akan dianalisis
secara deskriptif kualitatif, yaitu analisis yang menghasilkan data
deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari nasabah dan bagian
25

Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Kuantitatif dan R&D(Bandung: Alfa Beta, 2008), 243.

26

Ibid., 245.

27

Ibid., 246.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

19

Bank Syariah Bukopin Surabaya Cabang Darmo dengan metode yang
telah ditentukan.28 Tujuan dari metode ini adalah untuk membuat
deskripsi atau gambaran mengenai objek penelitian secara sistematis,
faktual dan akurat mengenai fakta-fakta, sifat-sifat serta hubungan antar
fenomena yang diselidiki.29
Kemudian data tersebut diolah dan dianalisis dengan pola pikir
deduktif yakni bermula dari hal-hal yang bersifat umum yaitu tentang
pembiayaan pembiayaan, khususnya pembiayaan berbasis bagi hasil yaitu

musya>rakah. Selanjutnya konsep dasar itu digunakan untuk menganalisis
hal-hal yang bersifat khusus yaitu pada minat nasabah non muslim
terhadap fasilitas pembiayaan musya>rakahdi Bank Syariah Bukopin
Surabaya Cabang Darmo.
.
I.

Sistematika Pembahasan
Sistematika pembahasan ini dipaparkan dengan tujuan untuk
memudahkan penulisan dan pemahaman. Oleh karena itu, penulisan skripsi
ini dibagi dalam beberapa bab, pada tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub
bab, sehingga pembaca dapat memahami dengan mudah. Adapun
sistematika pembahasannya adalah:
Bab pertama adalah pendahuluan. Dalam bab ini terdiri dari latar
belakang masalah, identifikasi dan batasan masalah, rumusan masalah,

28

Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial: Format-format Kuantitatif dan Kualitatif ..., 143.

29

Moh Nazir, Metode Penelitian(Bogor: Penerbit Ghalia Indonesia, 2005), 63.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

20

tujuan penelitian, kegunaan penelitian, definisi operasional, kajian pustaka,
metodologi penelitian (meliputi data yang dikumpulkan, sumber data,
teknik pengumpulan data, teknik pengolahan data dan teknik analisis data)
serta sistematika pembahasan.
Bab kedua adalah tinjauan pustaka. Dalam bab ini peneliti
menjelaskan teori-teori tentang Bank Syariah, minat, dan musya>rakah.
Bab ketiga adalah deskripsi hasil temuan data dengan judul “Minat
Nasabah Non Muslim terhadap fasilitas pembiayaan Musya>rakah di Bank
Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya” yang meliputi gambaran umum
tentang Bank Syariah Bukopin Surabaya Cabang Darmo, deskripsi tentang
strategi Bank Syariah Bukopin Surabaya Cabang Darmo menarik nasabah
non muslim dan alasan nasabah non muslim di bank syariah bukopin
mengambil pembiayaan musya>rakah.
Bab keempat adalah analisis strategi pemasaran Bank Syariah
Bukopin dan faktor-faktor minat nasabah non muslim melakukan
pembiayaan musya>rakah di Bank Syariah Bukopin Cabang Darmo Surabaya.
Bab ini juga mengemukakan tentang bagaimana bank syariah memberikan
pembiayaan musya>rakah pada nasabah non muslim dan bagaimana
kebijakan Bank Syariah Bukopin dalam menentukan layak tidaknya calon
nasabah non muslim mendapatkan pembiayaan jika tidak memenuhi
penilaian pemberian pembiayaan. Analisis ini dilakukan agar menemukan
solusi yang tepat dalam menentukan nasabah yang layak mendapatkan
pembiayaan.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

21

Bab kelima merupakan bab terakhir yang berisi kesimpulan dari hasil
penelitian dan saran-saran yang sebaiknya dilakukan Bank Syariah Bukopin
dalam memberikan fasilitas pembiayaan musya>rakah terhadap nasabah non
muslim.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

BAB II
STRATEGI, MINAT DAN PEMBIAYAAN MUSYA>RAKAH

A. Definisi Bank
Mendengar kata bank sebenarnya tidak asing lagi bagi kita, terutama
yang hidup diperkotaan. kata bank sering dihubungkan dengan uang. Hal ini
tidak salah, karena bank memang merupakan lembaga keuangan atau
perusahaan yang bergerak di bidang keuangan. Sebagai lembaga keuangan
bank menyediakan berbagai jasa keuangan.
Pengertian bank menurut UU No. 10 Tahun 1998 Tanggal 10
November 1998 tentang perbankan adalah badan usaha yang menghimpun
dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada
masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
mingkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Pengertian bank menurut GM, Verryn, Stuart, bank adalah suatu
badan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alatalat pembayaran sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain,
maupun jalan menyebarkan alat-alat penukar baru berupa uang giral.1
Sedangkan menurut Suma’ir lembaga keuangan yang kegiatan
utamanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya
kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa bank lainnya.
Sedangkan pengertian lembaga keuangan adalah setiap perusahaan yang
1

M. Luthfi Hamidi, Jejak-Jejak Ekonomi Syariah (Jakarta: Seaya Adi Publishing, 2003), 57.

21
digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

22

bergerak dibidang keuangan dimana kegiatan baik hanya menghimpun dana
atau hanya kedua-duanya menghimpun dan menyalurkan dana.2
Jenis bank di Indonesia dilihat dari segi menentukan harga, baik harga
jual maupun harga beli terbagi menjadi dua kelompok yaitu :
1. Bank Konvensional
Definisi bank konvensional dalam UU No. 10 tahun 1998 Pasal 1
ayat 3 menyebutkan bahwa bank umum adalah bank yang melaksanakan
kegiatan

usaha

secara

konvensional

yang

dalam

kegiatanmya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
2. Bank Syariah
Bank Islam atau bank syariah, adalah bank yang beroperasi tidak
mengandalkan pada bunga. Bank umum syariah adalah bank yang dalam
menjalankan usahannya berdasarkan pada prinsip-prinip hukum atau
syariah Islam dengan mengacu kepada Al-Quran dan Hadis.

B. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
Bank Konvensional dan Bank Syariah dalam beberapa hal memiliki
persamaan, terutama dalam sisi teknis penerimaan uang, mekanisme
transfer,

teknologi

komputer

yang

digunakan,

persyaratan

umum

pembiayaan, dan lain sebagainya. perbedaan antara bank konvensional dan

2

Sumar’in, Konsep Kelembagaan Bank Syariah (Yogyakarta : Graha Ilmu, 2012), 79.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

23

bank syariah menyangkut aspek-aspek legal struktur organisasi, usaha yang
di biayai, dan lingkungan kerja3
1. Akad dan Aspek Legalitas
Akad yang dilakukan dalam bank syariah memiliki konsekuensi
duniawi dan ukhrawi karena akad yang dilakukan berdasarkan hukum
Islam. Setiap akad dalam perbankan syariah, baik dalam hal barang,
pelaku transaksi, maupun ketentuan lainnya harus memenuhi ketentuan
akad.
2. Lembaga Penyelesaian Sengketa
Penyelesaian perbedaan atau perselisihan antara bank dan nasabah
pada perbankan syariah berbeda dengan perbankan konvensional. Kedua
belah pihak pada perbankan syariah tidak menyelesaikannya di peradilan
negeri, tetapi menyelesaikannya sesuai tata cara dan hukum materi
syariah. Lembaga yang mengatur hukum materi dan atau berdasarkan
prinsip syariah di Indonesia dikenal dengan nama Badan Arbitrase
Muamalah Indonesia atau BAMUI yang didirikan secara bersama oleh
Kejaksaan Agung Republik Indonesia dan Majelis Ulama Indonesia.
3. Struktur Organisasi
Bank syariah dapat memiliki struktur yang sama dengan bank
konvensional, misalnya dalam hal komisaris dan direksi, tetapi unsur
yang amat membedakan antara bank syariah dan bank konvensional

3

M. Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah: dari Teori dan Praktek (Jakarta: Gema Insani Press, Cet. I,
2001), 56.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

24

adalah keharusan adanya Dewan Pengawas Syariah yang berfungsi
mengawasi operasional bank dan produk-produk agar sesuai dengan
garis-garis syariah. Dewan Pengawas Syariah biasanya diletakkan pada
posisi setingkat Dewan Komisaris pada setiap bank. Hal ini untuk
menjamin efektivitas dari setiap opini yang diberikan oleh Dewan
Pengawas Syariah. Karena itu penetapan anggota Dewan Pengawas
Syariah dilakukan oleh Rapat Umum Pemegang Saham, setelah para
anggota Dewan Pengawas Syariah itu mendapat rekomendasi dari Dewan
Syariah Nasional.
4. Bisnis dan Usaha yang Dibiayai
Bisnis dan usaha yang dilaksanakan bank syariah, tidak terlepas dari
kriteria syariah. Hal tersebut menyebabkan bank syariah tidak akan
mungkin membiayai usaha yang mengandung unsur-unsur yang
diharamkan. Terdapat sejumlah batasan dalam hal pembiayaan. Tidak
semua proyek atau objek pembiayaan dapat didanai melalui dana bank
syariah, namun harus sesuai dengan kaidah-kaidah syariah.
5. Lingkungan dan Budaya Kerja
Sebuah bank syariah selayaknya memiliki lingkungan kerja yang
sesuai dengan syariah. Dalam hal etika, misalnya sifat amanah dan
shiddiq, harus melandasi setiap karyawan sehingga tercermin integritas
eksekutif muslim yang baik, selain itu karyawan bank syariah harus
profesional (fatha>nah), dan mampu melakukan tugas secara bersama
dimana informasi merata diseluruh fungsional organisasi (tabligh).

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

25

C. Sistem Operasional Bank Syariah
Pada sistem operasional bank syariah, pemilik dana menanamkan
uangnya di bank tidak dengan motif mendapatkan bunga, tapi dalam rangka
mendapatkan keuntungan bagi hasil. Dana nasabah tersebut kemudian
disalurkan kepada mereka yang membutuhkan (misalnya modal usaha),
dengan perjanjian pembagian keuntungan sesuai kesepakatan. Sistem
operasional tersebut meliputi:
1. Sistem Penghimpunan Dana
Metode penghimpunan dana yang ada pada bank-bank konvensional
didasari teori yang diungkapkan Keynes yang mengemukakan bahwa
orang membutuhkan uang untuk tiga kegunaan, yaitu fungsi transaksi,
cadangan,

dan

investasi.

Teori

tersebut

menyebabkan

produk

penghimpunan dana disesuaikan dengan tiga fungsi tersebut, yaitu giro,
tabungan, dan deposito.4
Berbeda halnya dengan bsnk konvensional, bank syariah tidak
melakukan

pendekatan

tunggal

dalam

menyediakan

produk

penghimpunan dana bagi nasabahnya. Pada dasarnya, dilihat dari
sumbernya, dana bank syariah terdiri atas5 :
a. Modal
Modal adalah dana yang diserahkan oleh para pemilik (owner).
4

Rachmadi Usman, Produk dan Akad Perbankan Syariah di Indonesia (Bandung, PT. Citra
Aditya Bakti, 2009), 220.
5

Ibid., 222.

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

26

Dana modal dapat digunakan untuk pembelian gedung, tanah,
perlengkapan, dan sebagainya yang secara tidak langsung tampak hasil
dari aset tersebut. Selain itu, modal juga dapat digunakan untuk halhal yang produktif, yaitu disalurkan menjadi pembiayaan. Pembiayaan
yang berasal dari modal, hasilnya tentu saja bagi pemilik modal, tidak
dibagikan kepada pemilik dana lainnya.
b. Titipan (Wadi’ah)
Salah satu prinsip yang digunakan bank syariah dalam
memobilisasi dana adalah dengan menggunakan prinsip titipan. Akad
yang sesuai dengan prinsip ini adalah al-wadi’ah. Dalam prinsip ini,
bank menerima titipan dari nasabah dan bertanggung jawab penuh
atas titipan tersebut. Nasabah sebagai penitip berhak untuk
mengambil setiap saat, sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
c. Investasi (Mud}ha>rabah)
Akad yang sesuai dengan prinsip investasi adalah mudha>rabah
yang mempunyai tujuan kerjasama antara pemilik dana

dengan

pengelola dana (mudha>rib), dalam hal ini adalah bank. Pemilik dana
sebagai deposan di bank syariah berperan sebagai investor murni yang
menanggung aspek sharing risk dan return dari bank. Dengan
demikian mudha>rib di bank syariah bukanlah kreditor sebagaiman
yang ada pada bank konvensional.
2. Sistem Penyaluran Dana
a. Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk memiliki barang

digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id digilib.uinsby.ac.id

27

dilakukan dengan prinsip jual beli. Prinsip jual beli ini dikembangkan
menjadi bentuk pembiayaan- pembiayaan.
b. Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk mendapatkan jasa
dilakukan dengan prinsip sewa (ijarah). Transaksi ijarah dilandasi
adanya pemindahan manfaat. Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama
dengan prinsip jual beli, namun perbedaannya terletak pada obyek
transaksinya. Bila pada jual beli obyek transaksinya adalah barang,
maka pada ijarah obyek transaksinya jasa.
c. Transaksi pembiayaan yang ditujukan untuk usaha kerjasama yang
ditujukan guna mendapatkan sekaligus barang dan jasa, dengan prinsip
bagi hasil. Prinsip bagi hasil untuk produk pembiayaan di bank syariah
dioperasionalkan dengan pola-pola musya>rakah dan mudha>rabah.

D. Pembiayaan Bank Islam
1. Pengertian Pembiayaan
Kata pembiayaan berasal dari kata dasar biaya yang berarti uang
yang dikeluarkan untuk mengadakan, mendirikan dan melakukan sesuatu.
Sehingga pembiayaan adalah kegiatan mengeluarkan uang dalam rangka
mengadakan, mendirikan atau melakukan sesuatu.6
Istilah pembiayaan pada dasarnya lahir dari pengertian I believe, I

trust, yang berarti ‘saya percaya’ atau ‘saya menaruh kepercayaan’.
Perkataan pembiayaan yang artinya kepercayaan (trust)