PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP MINAT MASYARAKAT MENGGUNAKAN FASILITAS ELECTRONIC BANKING BANK SYARIAH DENGAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING (Studi Kasus Masyarakat Kecamatan Ungaran Timur Ka

PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI
KEMUDAHAN PENGGUNAAN DAN PERSEPSI RISIKO
TERHADAP MINAT MASYARAKAT MENGGUNAKAN
FASILITAS ELECTRONIC BANKING BANK SYARIAH
DENGAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL
INTERVENING
(Studi Kasus Masyarakat Kecamatan Ungaran Timur Kabupaten
Semarang)

SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh
LINDA SAPUTRI
NIM 21314135

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
IAIN SALATIGA
2018

PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI
KEMUDAHAN PENGGUNAAN DAN PERSEPSI RISIKO
TERHADAP MINAT MASYARAKAT MENGGUNAKAN
FASILITAS ELECTRONIC BANKING BANK SYARIAH
DENGAN KEPERCAYAAN SEBAGAI VARIABEL
INTERVENING
(Studi Kasus Masyarakat Kecamatan Ungaran Timur Kabupaten
Semarang)

SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh
LINDA SAPUTRI
NIM 21314135

PROGRAM STUDI S1 PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

IAIN SALATIGA
2018
i

ii

iii

iv

v

MOTTO

“Kejarlah akhiratmu, maka dunia akan mengikutimu” –Unnamed

“Fa inna ma‟al „usri yusraa”
“Karena sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada
kemudahan”
Qs. Al Insyirah : 5

“Better to feel how hard education is at this time rather than fell
the bitterness of stupidity later”

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini penulis persembahkan kepada:
Kedua orangtuaku (Bapak Sadewo dan Ibu Musrifah) yang selalu
melindungi, membimbing, mencintai, mendoakan dan selalu berusaha
untuk memberikan segala sesuatu yang terbaik untuk anaknya ini serta
selalu memotivasi dengan ikhlas tanpa kenal lelah.
Adikku, Danang Ramadan yang selalu memotivasi penulis dengan
caranya sendiri.
Dian Arif Hidayat, yang selalu menemani, membantu, mendoakan dan
menyemangati dari awal pembuatan skripsi ini hingga skripsi ini
terselesaikan. Terimakasih selalu meluangkan waktumu.
Sahabat – sahabatku tercinta yang selalu mewarnai kehidupan kampusku,
Azizah Kurnia Wati (sahabat tersegalanya), Sesanti, Virgian Ningsih, Erny

Ratnasari, Nur Fatkhiyah Laeliya, Puji Wahyuningsih, Retno Ayu
Anggraini, Tria Ariska Putri dan Nunik Widi Astuti yang selalu
memberikan semangat tiada henti dan selalu menemani penulis dalam
kondisi apapun.
Teman – teman seperjuanganku jurusan PS-S1 angkatan 2014 yang
tercinta dan teman – teman posko KKN 45 yang super keren.

vii

KATA PENGANTAR
Assalamu‟alaikum Wr. Wb.
Alhamdulillahi Rabbil‟alamin, segala puji dan syukur penulis panjatkan
atas kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat, taufiq, hidayah serta
inayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul:
Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan Dan Persepsi
Risiko Terhadap Minat Masyarakat Menggunakan Fasilitas Electronic
Banking Bank Syariah Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening
(Studi

Kasus

Masyarakat

Kecamatan

Ungaran

Timur

Kabupaten

Semarang). Tak lupa shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan kepada
junjungan kita Nabi Muhammad SAW yang telah menghantarkan kita dari zaman
kegelapan menuju zaman yang terang benderang ini.
Skripsi ini disusun sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan studi
program Strata Satu (S1) Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Banyak pihak yang telah membantu
dalam penyelesaian skripsi ini baik secara moril maupun spiritual, maka penulis
ingin mengucapkan terima kasih kepada:
1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga.

2. Bapak Dr. Anton Bawono, S.E.,M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi
Bisnis Islam IAIN Salatiga.
3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si. selaku Ketua Program Studi S1 Perbankan
Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga.

viii

4. Bapak Nur Huri Mustofa, M.Si selaku dosen pembimbing, yang telah
banyak meluangkan waktu, memberikan dorongan, bimbingan dan
mengarahkan penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
5. Segenap Dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga yang
telah memberikan bekal berbagai teori, ilmu pengetahuan dan pengalaman
yang sangat bermanfaat bagi penulis.
6. Bapak dan Ibu seluruh staff kantor Kecamatan Ungaran Timur dan kantor
Desa/Kelurahan yang ada di Ungaran Timur serta seluruh warga
masyarakat

Kecamatan

Ungaran

Timur

yang

telah

memberikan

kesempatan dan bantuan kepada penulis untuk mengadakan penelitian
guna mendapatkan data sebagai bahan penulisan skripsi ini.
7. Kedua orangtuaku tercinta, Bapak Sadewo dan Ibu Musrifah serta adikku
Danang Ramadan yang selalu membimbing dan memotivasi sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Terimakasih atas kasih sayang,
doa, nasehat, kesabaran dan semangat yang luar biasa.
8. Teman-teman S1 Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
IAIN Salatiga angkatan 2014, terima kasih atas kebersamaan dan
kegembiraannya selama masa kuliah ini.
9. Semua pihak yang secara langsung maupun tidak langsung turut
membantu dalam penyelesaian skripsi ini yang tidak dapat penulis

sebutkan satu persatu. Semoga amal baik mereka mendapatkan balasan
yang terbaik dari Allah SWT, Aamiin.

ix

Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini jauh dari kata sempurna,
oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran penulisan skripsi ini. Dan
Akhirnya tiada untaian kata yang pantas dan berharga kecuali ucapan
Alhamdulillahirobbil „alamin atas rahmat dan karunia serta ridho Allah SWT.
Semoga skripsi ini bermanfaat bagi penulis khususnya dan pembaca pada
umumnya.
Wassalamualaikum Wr.Wb
Salatiga, 29 Agustus 2018
Penulis

Linda Saputri

x

ABSTRAK

Saputri, Linda. 2018. Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan dan
Risiko Terhadap Minat Masyarakat Menggunakan Fasilitas Electronic
Banking Bank Syariah dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening
Studi Kasus Masyarakat Kecamatan Ungaran Timur Kabupaten
Semarang. Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi S1Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing: Nur Huri Mustofa, M.Si.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh persepsi manfaat,
persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi risiko terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitias electronic banking bank syariah dengan kepercayaan
sebagai variabel intervening pada masyarakat Kecamatan Ungaran Timur
Kabupaten Semarang. Variabel yang digunakan adalah persepsi manfaat, persepsi
kemudahan penggunaan, persepsi risiko, kepercayaan dan minat. Metode
pengumpulan data penelitian melalui kuesioner yang dibagikan kepada
masyarakat yang menjadi nasabah bank syariah yang telah menggunakan fasilitas
e-banking bank syariah. Sampel yang diambil sebanyak 155 responden dengan
teknik purposive sampling. Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini
adalah path analysis.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa persepsi manfaat dan persepsi
risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas e-banking bank syariah, sedangkan persepsi kemudahan

penggunaan berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas e-banking bank syariah. Hasil penelitian ini juga
menunjukkan bahwa persepsi manfaat tidak berpengaruh terhadap minat
masyarakat menggunakan fasilitas e-banking bank syariah yang dimediasi oleh
kepercayaan, sedangkan persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi risiko
berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas e-banking bank
syariah yang dimediasi oleh kepercayaan pada masyarakat Kecamatan Ungaran
Timur Kabupaten Semarang.
Kata Kunci : persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, persepsi risiko,
kepercayaan, minat masyarakat, penggunaan e-banking

xi

DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL................................................................................................ i
PERSETUJUAN PEMBIMBING...........................................................................ii
PENGESAHAN ..................................................................................................... iii
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN..............................................................iv
PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT......................................................................v
MOTTO..................................................................................................................vi

PERSEMBAHAN ................................................................................................. vii
KATA PENGANTAR ......................................................................................... viii
ABSTRAK ............................................................................................................. xi
DAFTAR ISI ......................................................................................................... xii
DAFTAR TABEL ................................................................................................ xvi
DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... xviii
DAFTAR GRAFIK .............................................................................................. xix
BAB I PENDAHULUAN ....................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ...................................................................................... 10
C. Tujuan Penelitian ....................................................................................... 11
D. Manfaat Penelitian ..................................................................................... 12
E. Sistematika Penulisan ................................................................................ 13
BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................... 15
A. Telaah Pustaka ........................................................................................... 15
B. Kerangka Teori........................................................................................... 24
1.

Teori Technology Acceptance Model (TAM)......................................... 24

xii

2.

Electronic Banking ................................................................................. 28

3.

Minat ...................................................................................................... 32
a. Pengertian Minat ................................................................................. 32
b. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Minat...........................................34
c. Indikator Minat ................................................................................... 34

4.

Kepercayaan ........................................................................................... 35
a. Pengertian Kepercayaan ..................................................................... 35
b. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kepercayaan............................... 37
c. Indikator Kepercayaan ........................................................................ 38

5.

Persepsi ................................................................................................... 39
a. Pengertian Persepsi ............................................................................. 39
b. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Persepsi ...................................... 40
c. Proses Persepsi ................................................................................... 41

6.

Persepsi Manfaat .................................................................................... 42
a. Pengertian Persepsi Manfaat............................................................... 42
b. Indikator Persepsi Manfaat ................................................................. 44

7.

Persepsi Kemudahan Penggunaan .......................................................... 44
a. Pengertian Persepsi Kemudahan Penggunaan .................................... 44
b. Indikator Persepsi Kemudahan Penggunaan ...................................... 46

8.

Persepsi Risiko ....................................................................................... 46
a. Pengertian Persepsi Risiko ................................................................. 46
b. Indikator Persepsi Risiko.................................................................... 51

C. Kerangka Penelitian ................................................................................... 52
D. Hipotesis..................................................................................................... 53
BAB III METODE PENELITIAN........................................................................ 63

xiii

A. Jenis Penelitian ........................................................................................... 63
B. Lokasi dan Waktu Penelitian ..................................................................... 63
C. Populasi dan Sampel .................................................................................. 64
D. Teknik Pengumpulan Data ......................................................................... 68
E. Skala Pengukuran ....................................................................................... 68
F.

Definisi Konsep dan Operasional .............................................................. 69

G. Instrumen Penelitian................................................................................... 73
H. Metode Analisis ......................................................................................... 73
1.

Uji Instrumen Penelitian ......................................................................... 73
a. Uji Validitas ....................................................................................... 73
b. Uji Reliabilitas ................................................................................... 74

2.

Uji Asumsi Klasik .................................................................................. 74
a. Uji Multikolonieritas .......................................................................... 74
b. Uji Heterokedastisitas.........................................................................76
c. Uji Normalitas .................................................................................... 77
d. Uji Linearitas ...................................................................................... 79

3.

Koefisien Determinasi (R2) .................................................................... 79

4.

Analisis Jalur (Path Analysis) ................................................................ 79

I.

Alat Analisis ............................................................................................... 81

BAB IV ANALISIS DATA .................................................................................. 82
A. Deskripsi Objek Penelitian ......................................................................... 82
1.

Profil Kecamatan Ungaran Timur .......................................................... 82

2.

Visi Misi Kecamatan Ungaran Timur .................................................... 83

B. Identitas Responden ................................................................................... 84
1.

Profil Responden Berdasarkan Usia ....................................................... 85

xiv

2.

Profil Responden Berdasarkan Jenis Kelamin ....................................... 86

3.

Profil Responden Berdasarkan Pekerjaan .............................................. 86

4.

Profil Responden Berdasarkan Bank Syariah Pilihan ............................ 87

5.

Profil Responden Berdasarkan Lama Menggunakan E-banking ........... 88

6.

Profil Responden Berdasarkan Fasilitas E-banking yang Digunakan .... 88

C. Analisis Data .............................................................................................. 89
1.

Hasil Uji Instrumen Penelitian ............................................................... 89
a. Uji Validitas ....................................................................................... 90
b. Uji Reliabilitas ................................................................................... 92

2.

Hasil Uji Asumsi Klasik ......................................................................... 93
a. Uji Multikolonieritas .......................................................................... 93
b. Uji Heterokedastisitas......................................................................... 95
c. Uji Normalitas .................................................................................... 96
d. Uji Linearitas ...................................................................................... 99

3.

Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) ................................................... 100

4.

Hasil Uji Analisis Path ......................................................................... 101

D. Hasil Pengujian Hipotesis ........................................................................ 109
E. Pembahasan Hasil Pengujian Hipotesis.......................................................113
BAB V PENUTUP.............................................................................................. 121
A. Kesimpulan .............................................................................................. 121
B. Saran ......................................................................................................... 123
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN

xv

DAFTAR TABEL
Tabel 2. 1

Penelitian Terdahulu......................................................................15

Tabel 2. 2

Risiko Penggunaan Fasilitas E-banking.........................................49

Tabel 3. 1

Nama Desa/Kelurahan di Kecamatan Ungaran Timur...................64

Tabel 3. 2

Jumlah Pengguna E-banking di Ungaran Timur............................66

Tabel 3. 3

Pembobotan Nilai dengan Skala Interval.......................................69

Tabel 3. 4

Definisi Konsep dan Operasional...................................................71

Tabel 4. 1

Usia Responden..............................................................................85

Tabel 4. 2

Jenis Kelamin Responden..............................................................86

Tabel 4. 3

Pekerjaan Responden.....................................................................86

Tabel 4. 4

Bank Syariah Pilihan Responden...................................................87

Tabel 4. 5

Lama Menggunakan E-banking.....................................................88

Tabel 4. 6

Fasilitas E-banking yang Digunakan Responden...........................89

Tabel 4. 7

Hasil Uji Validitas Data.................................................................90

Tabel 4. 8

Hasil Uji Reliabilitas Data.............................................................92

Tabel 4. 9

Hasil Uji Multikolonieritas dengan Nilai Tolerance dan VIF.......94

Tabel 4. 10

Hasil Uji Heterokedastisitas dengan Metode Glejser.....................96

Tabel 4. 11

Hasil Uji Normalitas dengan Kolmogorov Smirnov......................97

Tabel 4. 12

Hasil Uji Linearitas dengan Lagrange Multiplier..........................99

Tabel 4. 13

Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) .........................................100

Tabel 4. 14

Hasil Uji Model Summary Persamaan 1......................................102

Tabel 4. 15

Hasil Uji Coefficientsa Persamaan 1............................................102

Tabel 4. 16

Hasil Uji Model Summary Persamaan 2......................................104

xvi

Tabel 4. 17

Hasil Uji Coefficientsa Persamaan 2...........................................104

Tabel 4. 18

Hasil Uji Hipotesis......................................................................112

xvii

DAFTAR GAMBAR
Gambar 2. 1

Model Teori Technology Acceptance Model.................................27

Gambar 2. 2

Kerangka Penelitian.......................................................................52

Gambar 3. 1

Model Struktural Analisis Jalur.....................................................80

Gambar 4. 1

Model Analisis Path.....................................................................106

xviii

DAFTAR GRAFIK
Grafik 4. 1

Grafik Normal Plot.........................................................................98

xix

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Perkembangan teknologi yang pesat pada saat ini memberikan
dampak kemajuan yang cukup signifikan pada dunia industri dan bisnis.
Pada saat ini, internet dianggap sebagai perkembangan teknologi yang
paling dominan menguasai kehidupan manusia. Internet telah membuat
kemajuan yang canggih terhadap perkembangan teknologi informasi dan
komunikasi di era global saat ini. Salah satu sektor yang paling
terpengaruh oleh perkembangan teknologi informasi dan komunikasi
adalah sektor keuangan, terutama perbankan. Laudond dan Laudond dalam
Anam (2017:6), menyebutkan setidaknya ada enam alasan mengapa
teknologi internet begitu populer. Keenam alasan tersebut adalah:
a) Konektivitas dan jangkauan luas
b) Dapat mengurangi biaya komunikasi
c) Biaya transaksi yang lebih rendah
d) Dapat mengurangi biaya agensi
e) Interaktif
f) Fleksibel

dan

mudah

serta

memiliki

kemampuan

untuk

mendistribusikan pengetahuan secara cepat
Arus perkembangan teknologi yang dimanfaatkan oleh industri
perbankan menawarkan kemudahan bagi nasabah melalui layanan

1

2

operasional yang sangat beragam, salah satunya adalah layanan electronic
banking. Electronic banking atau e-banking bisa diartikan sebagai
aktivitas perbankan yang dilakukan melalui jaringan internet. Layanan ini
memungkinkan nasabah sebuah bank dapat melakukan hampir semua jenis
transaksi perbankan melalui sarana internet, khususnya via website.
Menurut OJK (Otoritas Jasa Keuangan), ada beberapa macam fasilitas
perbankan yang termasuk dalam layanan e-banking, diantaranya yaitu
ATM (Automated Teller Machine), EDC (Electronic Data Capture),
Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, E-Commerce, Phone
Banking dan Video Banking, dimana setiap layanan dari fasilitas e-banking
ini memiliki kemudahan, manfaat dan risiko masing-masing.
Perkembangan teknologi berbasis digital banking ini juga
dimanfaatkan oleh lembaga perbankan syariah. Tingginya tingkat
persaingan antar bank syariah menyebabkan bank syariah berlomba-lomba
memberikan inovasi baru dari layanan e-banking kepada nasabahnya.
Hampir semua bank syariah yang ada di Indonesia telah memiliki fasilitas
e-banking yang ditawarkan kepada nasabah. Dengan adanya fasilitas ebanking ini, nasabah bank syariah dapat menikmati fasilitas e-banking
selama 24 jam 7 hari seminggu untuk melakukan beragam transaksi, baik
finansial maupun non finansial. Transaksi finansial antara lain transfer
dana antar rekening atau antar bank, membayar pengeluaran rutin bulanan
seperti zakat, listrik dan telephon/handphone hingga membeli pulsa isi

3

ulang handphone. Transaksi non finansial seperti informasi saldo, mutasi
rekening dan ganti pin (sumber:http//www.bi.go.id).
Secara umum, layanan keuangan digital melalui fasilitas e-banking
mengalami pertumbuhan yang cukup pesat seiring dengan perkembangan
teknologi informasi dan komunikasi yang kian canggih. OJK mencatat
jumlah nasabah pengguna e-banking secara nasional meningkat 270% dari
13,6 juta nasabah pada 2012 menjadi 50,4 juta nasabah pada tahun 2016.
Seiring meningkatnya jumlah nasabah pengguna e-banking, frekuensi
transaksi pengguna e-banking juga mengalami peningkatan hingga 169%
dari 150,8 juta transaksi pada 2012 menjadi 405,4 juta transaksi pada
2016. Pada pertengahan tahun 2017, dalam catatan Bank Indonesia
pertumbuhan nilai nominal transaksi melalui e-banking mencapai dua
digit. Layanan SMS banking dan mobile banking tercatat meningkat
hingga 47% pertumbuhan tahunannya. Sedangkan ATM dan internet
banking meningkat 15% dan 10% (sumber: http://infobanknews.com).
Perkembangan fasilitas e-banking juga turut mempengaruhi
kebutuhan masyarakat akan kegiatan transaksi perbankan. Semua kegiatan
suatu perbankan akan berpusat pada masyarakat sebagai nasabahnya.
Dengan berkembangnya suatu fasilitas teknologi perbankan, masyarakat
pada umumnya tentu akan semakin sadar terhadap perkembangan
teknologi dan meningkatkan ekspektasinya terhadap manfaat dan
kemudahan fasilitas yang ditawarkan oleh pihak perbankan. Masyarakat
cenderung menginginkan pelayanan yang cepat dan efisien. Maka, dengan

4

adanya perkembangan teknologi e-banking ini, masyarakat bisa terbantu
dalam kegiatan transaksinya (Muthia, 2017).
Salah satu masyarakat yang menyadari adanya perkembangan
fasilitas e-banking dari bank syariah adalah masyarakat di Kecamatan
Ungaran Timur. Ungaran yang merupakan ibukota dari Kabupaten
Semarang ini memiliki beberapa bank syariah, yaitu BRI Syariah, BNI
Syariah dan Bank Syariah Mandiri. Ketiga bank syariah ini termasuk ke
dalam bank syariah besar yang telah memiliki ribuan nasabah di Ungaran
dan telah memiliki fasilitas e-banking yang cukup lengkap dan inovatif.
Bank syariah ini juga terus berupaya untuk menarik minat masyarakat
menggunakan fasilitas e-banking dengan produk-produk unggulannya.
Seperti BRI Syariah yang memiliki produk unggulan e-banking “Mobile
BRIS” yang mendapatkan penghargaan dari MURI (Museum Rekor
Indonesia) sebagai layanan mobile banking bank syariah pertama di
Indonesia yang tersedia di 4 market online pada tahun 2014 dan yang
terbaru adalah layanan BRIS Online yang terintegrasi dari layanan internet
banking dan mobile banking (Djatikusuma, 2014). Bank Syariah Mandiri
dan BNI Syariah juga tak ketinggalan dengan aplikasi layanan internet
banking, SMS banking dan mobile banking yang memiliki keunggulan
masing-masing.
Dengan meningkatnya perkembangan penggunaan fasilitas ebanking, membuktikan bahwa layanan e-banking adalah layanan unggulan
yang memberikan banyak manfaat bagi nasabah penggunanya. Nasabah

5

mendapatkan pelayanan jasa dari bank tanpa terbatas waktu dan tempat.
Nasabah juga mendapatkan kemudahan dalam kegiatan transaksi serta
hemat biaya. Manfaat dari adanya fasilitas e-banking tidak hanya
dirasakan oleh nasabah pengguna saja. Bagi pihak bank, e-banking dapat
meningkatkan pendapatan berbasis komisi (fee based income) dan
mengurangi biaya operasional apabila dibandingkan dengan pelayanan
transaksi melalui kantor cabang yang biayanya relatif besar untuk
membayar karyawan, sewa gedung, pengamanan, listrik dan lainnya. Dan
bagi otoritas, perkembangan teknologi e-banking mendorong mewujudkan
masyarakat less cash society. Less cash society adalah gaya hidup dengan
menggunakan media transaksi atau uang elektronik dalam bertransaksi
sehingga tidak perlu membawa uang fisik. Tujuannya adalah untuk
menciptakan sistem pembayaran yang cepat, aman dan efisien untuk
mempercepat perputaran aktivitas ekonomi dan stabilitas sistem keuangan,
juga dapat mencegah tindak pidana kriminal maupun tindak pidana
pencucian uang (OJK, 2015: 6).
Dengan adanya manfaat dan kemudahan yang dapat dirasakan dari
adanya fasilitas e-banking, pada kenyataannya tidak selalu berjalan lurus
dengan minat masyarakat untuk menggunakan fasilitas e-banking. Tidak
bisa dipungkiri bahwa dengan adanya trend digital banking, semua
kegiatan transaksi perbankan bisa dilakukan dimana saja dan kapan saja
tanpa terbatas pada jam operasional bank. Tetapi selain dilihat dari segi
manfaatnya, masyarakat pada umumnya juga akan berfikir mengenai

6

risikonya. Dari segi keamanannya kita mengetahui bahwa layanan ini
memanfaatkan jaringan internet dimana terdapat juga kejahatan di dunia
maya atau lebih sering disebut dengan cyber crime. Selain risiko adanya
cyber crime, masih ada anggapan bahwa fasilitas e-banking memiliki
sistem yang terlalu rumit. Maka, dapat disimpulkan bahwa minat untuk
menggunakan suatu teknologi baru dalam hal ini adalah e-banking dapat
dipengaruhi oleh beberapa faktor, diantaranya adalah persepsi-persepsi
masyarakat itu sendiri terhadap fasilitas e-banking. Schiffman dan Kanuk
dalam Suryani (2013:75) mendefinisikan persepsi sebagai proses
psikologis

dimana

individu

memilih,

mengorganisasikan

dan

menginterpretasikan stimuli menjadi sesuatu yang bermakna. Persepsipersepsi

tersebut

diantaranya

adalah

persepsi

manfaat,

persepsi

kemudahan penggunaan dan persepsi risiko.
Penelitian yang dilakukan Dewi dan Warmika (2016) menyatakan
bahwa persepsi kemudahan penggunaan, persepsi manfaat dan persepsi
risiko memberikan pengaruh yang baik terhadap niat menggunakan mobile
commerce di Kota Denpasar. Mobile commerce yang dibahas dalam
penelitian ini adalah mengenai mobile banking yang merupakan salah satu
model bisnis yang terdapat pada mobile commerce dalam layanan
keuangan perbankan. Penelitian yang sama juga dilakukan oleh Rahmad,
dkk (2017), bahwa persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi
kepercayaan dianggap dapat memberikan pengaruh yang cukup signifikan

7

terhadap minat nasabah menggunakan fasilitas baru yang disediakan oleh
bank.
Salah satu faktor penerimaan nasabah terhadap teknologi baru
seperti m-banking adalah faktor persepsi nasabah itu sendiri. Mulai dari
persepsi manfaat yang akan mereka terima dan persepsi kemudahan
penggunaan yang akan mereka rasakan. Persepsi kemudahan penggunaan
akan meningkatkan perilaku nasabah untuk menggunakan m-banking
melalui persepsi manfaat. Hal inilah yang menjadi awal berkembangnya
teknologi m-banking (Kurniawan, 2013). Laksana (2015) juga menemukan
bahwa persepsi-persepsi nasabah ikut andil dalam penerimaan nasabah
terhadap m-banking. Lebih lanjut dikatakan bahwa persepsi-persepsi
nasabah seperti persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan,
persepsi risiko dan persepsi kesesuaian adalah hal yang harus diperhatikan
oleh bank secara teliti.
Beberapa peneliti menemukan bahwa layanan e-banking tidak
selamanya bisa meraih minat nasabah untuk menggunakannya. Seperti
yang diungkapkan oleh Afghani dan Yuliyanti (2016), bahwa memang
minat menggunakan suatu layanan dari bank dipengaruhi oleh persepsi
nasabah itu sendiri, tetapi tidak semua persepsi nasabah memberikan
pengaruh yang signifikan. Dalam penelitian ini menemukan bahwa
persepsi keamanan dan persepsi risiko dari nasabah tidak memberikan
pengaruh yang signifikan terhadap minat nasabah menggunakan layanan
m-banking. Hal yang sama juga diungkapkan oleh Rahayu (2015), bahwa

8

persepsi kemudahan penggunaan tidak berpengaruh terhadap minat
nasabah menggunakan m-banking. Hal ini dikarenakan tidak semua
kalangan bisa menggunakan aplikasi m-banking yang dianggap cukup
rumit.
Aieni dan Purwantini (2017) dalam penelitiannya menyebutkan
bahwa persepsi-persepsi nasabah tidak memberikan pengaruh yang
signifikan terhadap minat menggunakan m-banking. Mulai dari persepsi
manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, persepsi kepercayaan dan
persepsi risiko, semuanya ini bukanlah faktor yang mempengaruhi minat
nasabah. Hal serupa juga diungkapkan oleh Nyeko (2014), bahwa persepsi
kemudahan penggunaan, persepsi keamanan dan persepsi kepercayaan
bukanlah faktor yang berpengaruh terhadap minat nasabah dalam
penerimaan m-banking. Lebih lanjut diungkapkan bahwa konektivitas
internet, biaya dan komplektisitas adalah hal yang harus difokuskan untuk
meraih tingkat minat nasabah.
Adanya ketidakkonsistenan hasil penelitian tersebut diduga ada
variabel lain yang ikut mempengaruhinya. Hal inilah yang memotivasi
penulis melakukan penelitian kembali dengan menguji persepsi-persepsi
masyarakat mengenai penerimaan fasilitas e-banking dengan memasukkan
variabel kepercayaan sebagai variabel intervening. Faradila dan Soesanto
(2016) menyebutkan bahwa kepercayaan dalam menggunakan website
online merupakan faktor yang sangat penting dikarenakan rasa percaya
dapat mengurangi ketidakpastian yang dirasakan konsumen ketika sebuah

9

kondisi sistem tidak diketahui. Kondisi seperti itu dapat ditemukan dalam
lingkungan kegiatan online dikarenakan pengetahuan konsumen hanya
terbatas dari informasi yang tersedia tanpa bisa menyentuh fisiknya.
Selanjutnya dikatakan bahwa persepsi risiko adalah penyebab utama
mengapa orang-orang enggan berbelanja atau bertransaksi secara online.
Oleh karena itu, kepercayaan adalah hal pertama yang harus dibangun para
pelaku dunia online.
Dari penjelasan di atas, dapat disimpulkan bahwa persepsi-persepsi
masyarakat yang dirasakan saat menggunakan layanan e-banking dapat
mempengaruhi kepercayaannya terhadap pihak bank. Kepercayaan yang
diperoleh dapat berdampak pada kemajuan lembaga perbankan tersebut.
Penelitian ini hanya memasukkan beberapa persepsi inti masyarakat yang
dianggap mampu mewakili alasan mengapa masyarakat memiliki minat
atau kurang memiliki minat terhadap penerimaan suatu teknologi baru
sesuai dengan kerangka teori Technology Acceptance Model (TAM).
Kerangka teori TAM digunakan untuk mengetahui bagaimana penerimaan
seseorang terhadap sebuah teknologi baru seperti e-banking. Faktor
persepsi yang digunakan pada penelitian ini adalah persepsi manfaat,
persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi risiko.
Berdasarkan uraian di atas, maka penulis tertarik untuk melakukan
penelitian dengan judul “Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi
Kemudahan Penggunaan dan Persepsi Risiko Terhadap Minat
Masyarakat Menggunakan Fasilitas Electronic Banking Bank Syariah

10

Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening (Studi Kasus
Masyarakat Kecamatan Ungaran Timur Kabupaten Semarang)”.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian mengenai latar belakang masalah di atas, maka
dapat diketahui permasalahan dalam penelitian ini adalah adanya
ketidakkonsistenan hasil penelitian mengenai pengaruh persepsi manfaat,
persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi risiko terhadap minat
masyarakat menggunakan layanan electronic banking bank syariah dengan
menambahkan kepercayaan sebagai variabel intervening yang dianggap
turut memberikan pengaruh terhadap minat.
Berikut merupakan rumusan masalah yang dapat dikemukakan
dalam penelitian ini :
1. Bagaimana pengaruh persepsi manfaat terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah?
2. Bagaimana pengaruh persepsi kemudahan penggunaan terhadap minat
masyarakat menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah?
3. Bagaimana pengaruh persepsi risiko terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah?
4. Bagaimana

pengaruh

kepercayaan

terhadap

minat

masyarakat

menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah?
5. Bagaimana pengaruh persepsi manfaat terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah yang dimediasi
oleh kepercayaan?

11

6. Bagaimana pengaruh persepsi kemudahan penggunaan terhadap minat
masyarakat menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah
yang dimediasi oleh kepercayaan?
7. Bagaimana pengaruh persepsi risiko terhadap minat masyarakat
menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah yang dimediasi
oleh kepercayaan?
C. Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan yang hendak
dicapai adalah:
1. Untuk mengetahui dan menganalisis apakah persepsi manfaat
berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas
electronic banking bank syariah.
2. Untuk mengetahui dan menganalisis apakah persepsi kemudahan
penggunaan berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan
fasilitas electronic banking bank syariah.
3. Untuk

mengetahui

dan

menganalisis

apakah

persepsi

risiko

berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas
electronic banking bank syariah.
4. Untuk mengetahui dan menganalisis apakah kepercayaan berpengaruh
terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas electronic banking
bank syariah.

12

5. Untuk mengetahui dan menganalisis apakah persepsi manfaat
berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas
electronic banking bank syariah yang dimediasi oleh kepercayaan.
6. Untuk mengetahui dan menganalisis apakah persepsi kemudahan
penggunaan berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan
fasilitas electronic banking bank syariah yang dimediasi oleh
kepercayaan.
7. Untuk

mengetahui

dan

menganalisis

apakah

persepsi

risiko

berpengaruh terhadap minat masyarakat menggunakan fasilitas
electronic banking bank syariah yang dimediasi oleh kepercayaan.
D. Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan dapat berguna bagi beberapa pihak,
antara lain:
1. Bagi Perbankan
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat kepada
perbankan, khususnya perbankan syariah mengenai fasilitas electronic
banking agar menjadi bahan tambahan informasi bagi perusahaan
dalam pengambilan keputusan serta dalam pelaksanaan pelayanannya.
2. Bagi Akademik
Penelitian ini diharapkan menjadi tambahan ilmu pengetahuan dan
tambahan referensi mengenai pengaruh persepsi-persepsi masyarakat
terhadap minat menggunakan fasilitas electronic banking bank syariah
yang disediakan oleh perbankan. Disamping itu, menjadi tambahan

13

informasi terhadap peneliti selanjutnya untuk melihat bagaimana
pengaruh persepsi masyarakat terhadap minat menggunakan fasilitas
electronic banking yang dimediasi oleh kepercayaan.
3. Bagi Penulis
Penelitian

ini

diharapkan

bermanfaat

untuk

mengembangkan,

menerapkan serta melatih berpikir secara ilmiah sehingga dapat
memperluas wawasan peneliti khususnya mengenai pengaruh persepsipersepsi masyarakat terhadap minat menggunakan fasilitas electronic
banking bank syariah.
E. Sistematika Penulisan
Sistematika pembahasan ini bertujuan untuk menggambarkan alur
pemikiran penulis dari awal hingga kesimpulan akhir. Adapun rencana
sistematika pembahasan dari awal hingga akhir kesimpulan adalah sebagai
berikut:
BAB I PENDAHULUAN
Bab ini terdiri dari yang pertama latar belakang masalah yang berisi
tentang fenomena empiris yang menjadi obyek penelitian dan research
gap yang menjadi alasan dilakukannya penelitian ini. Kedua, rumusan
masalah yang berisi pernyataan masalah penelitian. Ketiga tujuan
penelitian dan yang keempat manfaat penelitian serta yang kelima
sistematika penulisan.

14

BAB II LANDASAN TEORI
Bab ini terdiri dari yang pertama telaah pustaka yang berisi ringkasan
penelitian terdahulu dan beda penelitian yang akan dilakukan. Yang kedua
kerangka teori selanjutnya kerangka penelitian dan hipotesis.
BAB III METODE PENELITIAN
Bab ini terdiri dari jenis penelitian, lokasi dan waktu penelitian, populasi
dan sampel, teknik pengumpulan data, skala pengukuran, definisi konsep
dan operasional, instrumen penelitian, uji instrumen penelitian dan alat
analisis.
BAB IV ANALISIS DATA
Bab ini berisikan penyajian data-data dari lapangan atau berupa dokumendokumen yang dianalisis setelah melakukan penelitian.
BAB V PENUTUP
Bab ini memaparkan kesimpulan dan saran dari hasil analisis data yang
berkaitan dengan penelitian.

BAB II
LANDASAN TEORI
A. Telaah Pustaka
Untuk membedakan penelitian ini dengan penelitian sebelumnya,
maka perlu dilihat penelitian yang serupa yang membahas mengenai
fasilitas

electronic

banking.

Berikut

adalah

beberapa

penelitian

sebelumnya yang membahas mengenai variabel persepsi manfaat, persepsi
kemudahan penggunaan, persepsi risiko, minat menggunakan fasilitas
electronic banking dan kepercayaan:
Tabel 2. 1
Penelitian Terdahulu
Peneliti /
Judul
Perbedaan Dengan
Variabel
Hasil
Tahun
Penelitian
Penulis
Isu : Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan dan Risiko Terhadap Minat
Masyarakat Menggunakan Fasilitas Electronic Banking Bank Syariah Dengan Kepercayaan
Sebagai Variabel Intervening
Persepsi Manfaat terhadap Minat Menggunakan Fasilitas E-banking
Peran Persepsi Independen:
Dalam penelitian ini
Kemudahan
1) Persepsi
Persepsi
menggunakan
Penggunan,
Kemudahan
manfaat
kepercayaan sebagai
Ni Made
Persepsi
Penggunaan
berpengaruh
variabel yang
Ari Puspita
Manfaat
2) Persepsi
positif dan
memediasi hubungan
Dewi dan
dan Persepsi Manfaat
signifikan
antara persepsi
1.
I Gede
Resiko
3) Persepsi
terhadap niat
manfaat, kemudahan
Ketut
Terhadap Niat Resiko
penggunaan dan
menggunakan
Warmika
Menggunakan Dependen :
Mobile
risiko terhadap minat
(2016)
Mobile
1)Niat
Commerce di
masyarakat
Commerce Di Menggunakan Kota Denpasar
menggunakan eKota Denpasar
banking.
No

15

16

2.

3.

4.

Sakina
Maulidiyah
dan
Djoko
Budhi
Setyawan
(2017)

Imam Sugih
Rahayu
(2015)

Aviana Nur
Aieni dan
Anissa
Hakim
Purwantini
(2017)

Pengaruh
Persepsi
Manfaat,
Kemudahan
Penggunaan
dan
Kesesuaian
Terhadap
Keputusan
Menggunakan
Mobile
Banking Bank
Mandiri Di
Surabaya

Independen :
1) Persepsi
Manfaat
2) Kemudahan
Penggunaan
3) Kesesuaian
Dependen :
1)Keputusan
Nasabah

Independen :
1) Persepsi
Manfaat
2) Persepsi
Minat Nasabah
Kemudahan
Menggunakan
Penggunaan
Mobile
3) Persepsi
Banking
Kredibilitas
Dengan
4) Informasi
Menggunakan
Tentang mKerangka
banking
Technology
Dependen:
Acceptance
1.Minat
Model (TAM)
perilaku
menggunakan
Mobile
Banking
Independen:
Eksplorasi
1.Persepsi
Penggunaan
Manfaat
Mobile
2.Persepsi
Banking:
Kemudahan
Pendekatan
3.Kepercayaan
Technology
4.Keamanan
Acceptance
5Resiko
Model
Dependen:

Persepsi
manfaat
memberikan
pengaruh yang
signifikan
terhadap
keputusan
nasabah
menggunakan
mobile
banking

Persepsi
manfaat
berpengaruh
positif
terhadap minat
perilaku
menggunakan
Mobile
Banking

Persepsi
Manfaat tidak
berpengaruh
signifikan
terhadap minat
nasabah
menggunakan
mobile
banking

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel persepsi
kesesuaian,
melainkan
menggunakan
variabel persepsi
risiko untuk
mengukur minat
masyarakat
menggunakan ebanking

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel persepsi
kredibilitas dan
informasi tentang mbanking, tetapi
menggunakan
variabel persepsi
manfaat, kemudahan
penggunaan dan
risiko

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel keamanan,
tetapi menggunakan
variabel persepsi
manfaat, kemudahan
penggunaan dan
risiko serta variabel
kepercayaan dalam

17

1.Penggunaan
penelitian ini sebagai
mobile
variabel intervening
banking
Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Menggunakan Fasilitas E-banking
Independen:
Pengaruh
1.Persepsi
Minat Individu
Dalam penelitian ini
Manfaat
Terhadap
tidak menggunakan
2.Persepsi
Penggunaan
variabel sikap
Persepsi
Kemudahan
Mobile
kemudahan
individu, norma
Penggunaan
Banking:
Yudhi W.
subjektif dan kontrol
penggunaan
3.Sikap
Model
Arthana dan
perilaku, tetapi
mempengaruhi
Individu
Kombinasi
Novi
sikap individu
menggunakan
1.
4.Norma
Technology
Rukhviyanti
dalam
variabel persepsi
Subjektif
Acceptance
(2015)
menggunakan manfaat, kemudahan
5.Kontrol
Model (TAM)
penggunaan dan
mobile
Perilaku
dan Theory of
risiko serta
banking
Dependen:
Planned
kepercayaan sebagai
1.Minat
Behavior
variabel intervening
Menggunakan
(TPB)
M-banking
Pengaruh
Independen:
Dalam penelitian ini
Persepsi
1.Persepsi
tidak menggunakan
Kemudahan
Kemudahan
Persepsi
variabel kecemasan
Penggunaan, Penggunaan
kemudahan
berkomputer dan
Kepercayaan, 2.Kepercayaan
penggunaan
kualitas layanan,
3.Kecemasan
Brian Dwi
Kecemasan
berpengaruh
tetapi menggunakan
Saputro dan Berkomputer Berkomputer
positif dan
variabel persepsi
2.
Sukirno
dan Kualitas 4.Kualitas
signifikan
manfaat, kemudahan
Layanan
(2013)
Layanan
terhadap minat
penggunaan dan
Dependen:
Terhadap
menggunakan
risiko serta variabel
1.Minat
Minat
Internet
kepercayaan dalam
Menggunakan Menggunakan
Banking
penelitian ini sebagai
Internet
Internet
variabel intervening
Banking
Banking
Factors
Independen:
Perceived ease Dalam penelitian ini
Influencing the 1.Relative
of use, security
untuk mengukur
J. Sonny
Short Message Advantage of
and trust
minat masyarakat
3.
Nyeko
Service (SMS) Innovation
influence were
menggunakan e(2014)
Mobile
2.Perceived
not significant
banking
Banking
Ease of Use
for
menggunakan

18

3.Complexity
SMS/Mobile
variabel persepsi
of the
banking
manfaat, kemudahan
Innovation
adoption
penggunaan dan
4.Compatibilit
risiko serta variabel
y of Innovation
kepercayaan dalam
5.Trialability
penelitian ini sebagai
of Innovation
variabel intervening
6.Security and
Trust
Reliability
7.Financial /
Transaction
Cost
Dependen:
1.SMS/Mobile
Banking
Adoption
Persepsi Risiko terhadap Minat Menggunakan Fasilitas E-banking
Pengaruh
Independen:
Dalam penelitian ini
Persepsi
1.Persepsi
tidak menggunakan
Kemanfaatan, Kemanfaatan
Persepsi risiko
variabel persepsi
Persepsi
2.Persepsi
Giga Bawa
secara parsial
kesesuaian untuk
Kemudahan
Kemudahan
Laksana,
dan simultan
mengukur minat
Penggunaan, Penggunaan
Endang Siti
berpengaruh
nasabah, tetapi
Persepsi
3.Persepsi
Astuti dan
1.
signifikan
menggunakan
Resiko Dan
Resiko
Rizki Yudhi
terhadap minat
variabel persepsi
Persepsi
4.Persepsi
Dewantara
menggunakan manfaat, kemudahan
Kesesuaian
Kesesuaian
(2015)
mobile
penggunaan dan
Terhadap
Dependen:
banking
risiko serta variabel
Minat
1.Minat
kepercayaan sebagai
Menggunakan Menggunakan
variabel intervening
Mobile
m-banking
Banking
Pengaruh
Independen:
Persepsi resiko Dalam penelitian ini
Muhamad
Persepsi
1.Persepsi
berpengaruh
variabel kepercayaan
Fadhli dan
Nasabah Atas Resiko
negatif
adalah sebagai
Rudy
Risiko,
terhadap
variabel yang
2.
2.Persepsi
Fachrudin
Kepercayaan, Kepercayaan
penggunaan
memediasi hubungan
(2016)
Manfaat dan 3.Persepsi
internet
antara persepsi
Kemudahan
banking
manfaat, kemudahan
Manfaat
Adoption: A
Users‟
Perspective in
the West Nile
Region
in Uganda

19

Penggunaan
Terhadap
Minat
Penggunaan
Internet
Banking

3.

Moh. Faqih
Afghani dan
Emma
Yulianti
(2016)

Pengaruh
Kepercayaan,
Keamanan,
Persepsi
Risiko, serta
Kesadaran
Nasabah
Terhadap
Adopsi EBanking Di
Bank BRI
Surabaya

4.Persepsi
Kemudahan
Penggunaan
Dependen:
1.Minat
Menggunakan
i-banking.
Independen:
1.Kepercayaan
2.Keamanan
3.Persepsi
Risiko
4.Kesadaran
Nasabah
Dependen:
1.Adopsi ebanking

penggunaan dan
risiko terhadap minat
nasabah
menggunakan ebanking.

Persepsi risiko
tidak
berpengaruh
signifikan
terhadap
adopsi layanan
e-banking

Kepercayaan terhadap Minat Menggunakan Fasilitas E-banking
Pengaruh
Independen:
Kepercayaan, 1.Kepercayaan
Persepsi
2.Persepsi
Kepercayaan
Kegunaan,
Kegunaan
secara parsial
Persepsi
3.Persepsi
dan simultan
Kemudahan,
Kemudahan
Dan
Persepsi
Sherly
berpengaruh
Rakhmawat Kenyamanan 4.Persepsi
positif dan
Terhadap
Kenyamanan
i dan
signifikan
1.
Minat
Dependen:
Isharijadi
terhadap minat
Penggunaan
1.Minat
(2013)
nasabah
Sistem Internet
menggunakan
Banking Pada
Nasabah Bank
internet
Muamalat
banking
Cabang
Pembantu
Madiun
Dery Riski
Pengaruh
Independen:
Kepercayaan
Paganta,
Kepercayaan, 1.Kepercayaan
berpengaruh
2.
Herawati
Persepsi
2.Persepsi
positif dan

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel keamanan
dan kesadaran
nasabah, tetapi
menggunakan
variabel persepsi
manfaat, kemudahan
penggunaan dan
risiko serta variabel
kepercayaan dalam
penelitian ini sebagai
variabel intervening

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel persepsi
kenyamanan, tetapi
menggunakan
variabel persepsi
manfaat, kemudahan
penggunaan dan
risiko serta variabel
kepercayaan dalam
penelitian ini sebagai
variabel intervening

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel persepsi

20

dan Dandes
Rifa (2015)

Kemudahan, Kemudahan
signifikan
kenyamanan, tetapi
Persepsi
3.Persepsi
terhadap minat
menggunakan
Kegunaan,
Kegunaan
menggunakan
variabel persepsi
Persepsi
4.Persepsi
Internet
manfaat, kemudahan
Kenyamanan, Kenyamanan
Banking
penggunaan dan
Dan Persepsi 5.Persepsi
risiko serta variabel
Risiko
Risiko
kepercayaan dalam
Dependen:
Terhadap
penelitian ini sebagai
1.Minat
Minat
variabel intervening
Menggunakan
Internet
Banking
Pengaruh
Independen:
Kepercayaan, 1.Kepercayaan
Dalam penelitian ini
Persepsi
2.Persepsi
tidak menggunakan
Kegunaan,
Kegunaan
Kepercayaan
variabel persepsi
3.Persepsi
Persepsi
tidak
kenyamanan, tetapi
Kemudahan, Kemudahan
Muhammad
berpengaruh
menggunakan
dan Persepsi 4.Persepsi
Habibi dan
terhadap minat
variabel persepsi
3.
Kenyamanan Kenyamanan
Achmad
penggunaan
manfaat, kemudahan
Dependen:
Terhadap
Zaky (2014)
mobile
penggunaan dan
Minat
1.Minat
banking bank
risiko serta variabel
Penggunaan
syariah.
kepercayaan dalam
Mobile
penelitian ini sebagai
Banking
variabel intervening
Syariah
Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Persepsi Risiko terhadap
Minat Menggunakan Fasilitas E-banking yang dimediasi oleh Kepercayaan
Analisis
Independen:
Persepsi
Dalam penelitian ini
Pengaruh
1.Persepsi
kemudahan
menggunakan 3
Persepsi
Kemudahan
penggunaan
variabel independen,
Kemudahan
Penggunaan
dan persepsi
yaitu persepsi
Rr. Selli
2.Persepsi
Penggunaan
manfaat
manfaat, kemudahan
Nisrina
dan Persepsi Manfaat
berpengaruh
penggunaan dan
Faradila
1.
Dependen:
Manfaat
positif dan
risiko serta
Harry
terhadap Minat 1.Minat Beli
singnifikan
kepercayaan sebagai
Soesanto
Beli dengan
terhadap minat variabel intervening
(2016)
Intervening:
Kepercayaan 1.Kepercayaan
beli, serta
dengan studi kasus
Sebagai
berpengaruh
pada masyarakat
Variabel
positif
pengguna e-banking

21

2.

3.

Ikhsan Toga
Kharismaw
an dan Ibnu
Widiyanto
(2016)

Yoga
Pangestu
(2015)

Intervening
Studi pada
Pengunjung
Toko Online
berrybenka.co
m
Pengaruh
Kemudahan
Penggunaan,
Kenyamanan
Aksestabilitas,
Keamanan
Penggunaan
dan
Kepercayaan
Pelanggan
Sebagai
Variabel
Intervening
Terhadap
Minat
Bertransaksi
Ulang Secara
E-Banking
Analisis
Pengaruh
Privasi,
Persepsi
Kegunaan dan
Persepsi
Kemudahan
Penggunaan
Terhadap
Minat
Penggunaan
Sistem ECommerce
Dengan
Kepercayaan
Sebagai

signifikan
terhadap minat
yang dimediasi
oleh
kepercayaan
Independen:
1.Kemudahan
Penggunaan
2.Kenyamanan
Aksestabilitas
3.Keamanan
Penggunaan
Dependen:
1.Minat
Bertransaksi
Ulang secara
E-banking
Intervening:
1.Kepercayaan
Pelanggan

Independen:
1.Privasi
2.Persepsi
Kegunaan
3.Persepsi
Kemudahan
Penggunaan
Dependen:
1.Minat
Intervening:
1.Kepercayaan

di Bank Syariah

Variabel
kemudahan
penggunaan
berpengaruh
positif dan
signifikan
terhadap minat
bertransaksi
ulang secara ebanking
melalui
variabel
kepercayaan

Dalam penelitian ini
tidak menggunakan
variabel kenyamanan
aksestabilitas dan
keamanan
penggunaan, tetapi
menggunakan
variabel persepsi
manfaat, kemuda