Tinjauan Yuridis Terhadap Pelaksanaan Pemberian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan Pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu
TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PEMBERIAN
KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA
BANK PERKREDITAN RAKYAT ROKAN HULU
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
INDA PUSPITA SARI HASIBUAN
110200475
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
1
2
TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PEMBERIAN
KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA
BANK PERKREDITAN RAKYAT ROKAN HULU
Oleh
INDA PUSPITA SARI HASIBUAN
110200475
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
Disetujui Oleh :
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Puspa Melati Hasibuan, SH., M. Hum
NIP. 196801281994032001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
3
ABSTRAK
*Inda Puspita Sari Hasibuan
**Hasim Purba
***Puspa Melati Hasibuan
Pemberian kredit yang terjadi di Rokan Hulu oleh pihak Bank Perkreditan Rakyat
Rokan Hulu Usaha tidak selalu dapat berjalan lancar dan baik, suatu saat jika pemberi
pinjaman kredit atau kreditur mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari warga
Rokan Hulu yang mengajukan pinjaman atau disebut dengan debitur karena kelalaian dan
atau kesengajaan debitur dan atau adanya sesuatu hal lain yang sifatnya memaksa serta
tiba-tiba. Permasalahan yang diangkat dalam penelitian ini adalah hak dan kewajiban para
pihak dalam pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan pada bank perkreditan
rakyat dan tata cara pemberian kedit dengan jaminan Hak Tanggungan pada Bank
Perkreditan Rakyat Rokan Hulu, pemberian kredit oleh Bank Perkreditan Rakyat Rokan
Hulu Pembuatan Akta Pemberian Hak Tanggungan, Pendaftaran Akta Pemberian Hak
Tanggungan dan hambatan-hambatan yang dihadapi dalam pelaksanaan pemberian kredit
dengan jaminan hak tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu.
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis normatif dan yuridis
empiris. Yuridis normatif adalah untuk mengkaji berbagai peraturan-peraturan yang ada
terkait dengan akibat hukum dalam perjanjian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan
yang objeknya Hak Guna Bangunan, sebagai dasar untuk memecahkan masalah.
Sedangkan empiris digunakan untuk memberikan pemahaman bahwa hukum bukan
semata-mata sebagai perangkat perundang-undangan yang bersifat normatif belaka,
melainkan hukum harus dilihat sebagai perilaku masyarakat yang menggejala dalam
kehidupan masyarakat.
Hak dan kewajiban para pihak dalam pemberian kredit dengan jaminan hak
tanggungan pada bank perkreditan rakyat dan tata cara pemberian kedit dengan jaminan
Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu. Pemberian Kredit oleh
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu Pembuatan Akta Pemberian Hak Tanggungan,
Pendaftaran Akta Pemberian Hak Tanggungan Prosedur pelaksanaan pemberian kredit
dengan jaminan Hak Tanggungan, terlebih dahulu calon debitur harus mempunyai
jaminan yang dijadikan sebagai alas hak (document of title) atas barang yang dapat
dipergunakan sebagai agunan. Prosedur pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan
Hak Tanggungan di PT. Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu dilakukan secara bertahap
yaitu sebagai berikut tahap pengajuan permohonan kredit.
Hambatan-hambatan
yang dihadapi dalam pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan pada
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu. Dalam praktik pelaksanaan perjanjian kredit di
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ditemukan beberapa permasalahan yang timbul
antara lain:Pihak pemegang Hak Tanggungan kesulitan mengawasi penggunaan barang
jaminan yang dititipkan pemberi Hak Tanggungan, karena meskipun pemberi Hak
tanggungan berkewajiban memelihara, namun kadang ada pemberi Hak Tanggungan
yang beritikat kurang baik, sehingga mempergunakan barang jaminannya seenaknya
sehingga akan menurunkan nilai barang. Pihak pemegang Hak Tanggungan cukup
kesulitan untuk melakukan pengawasan secara langsung akan penggunaan kredit yang
dicairkan.
Kata Kunci : Pelaksanaan, Pemberian Kredit, Hak Tanggungan
* Mahasiswa Fakultas Hukum
** Dosen Pembimbing I
*** Dosen Pembimbing II
4
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmad
dan karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai
salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah
Tinjauan Yuridis Terhadap Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan
Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu.
Untuk penulisan skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi
ini mendekati kesempurnaan yang diharapkan, tetapi walaupun demikian
penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal, karena ilmu pengetahuan
penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan penulis
terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari
berbagai pihak sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan
terima kasih kapada :
1. Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH, MH, selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
5
5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan sekaligus sebagai dosen pembimbing I.
6. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH., M.Hum selaku Dosen Pembimbing II, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh dedikasi
menuntun dan membimbing penulis selama mengikuti perkuliahan sampai
dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis ayahanda
Ir. H. Kamaluddin Hasibuan, M.Si dan Ibunda Alm. Hj. Siti Delima Siregar,
abangda Irfan Abdullah Hasibuan, SP, Nazwa Shafina Hasibuan, Mhd.
Fahrizal yang telah banyak memberikan dukungan moril, materil, dan kasih
sayang mereka yang tidak pernah putus sampai sekarang dan selamanya.
9. Buat teman-teman stambuk 011, Agung Firmansyah, Arman Waruwu, Adriza
Mutaqin Siregar, yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima kasih atas
dukung dan motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita
lakukan mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon
maaf kepada Bapak atau Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan
kata yang tidak berkenan selama penulisan skripsi ini.
Medan, Juli 2015
Penulis,
Inda Puspita Sari Hasibuan
110200475
6
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI
BAB I
................................................................................................... v
PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Permasalahan ............................................................................... 9
C. Tujuan Penulisan ......................................................................... 10
D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 11
E. Metode Penelitian ........................................................................ 11
F. Keaslian Penulisan ....................................................................... 14
G. Sistematika Penulisan ................................................................... 16
BAB II
TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT PADA BANK
PERKREDITAN RAKYAT .............................................................. 19
A. Pengaturan Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat .... 19
B. Bentuk Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat ............ 25
C. Prinsip-Prinsip Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat 30
D. Kedudukan Jaminan pada Perjanjian Kredit Bank pada Bank
Perkreditan Rakyat. ...................................................................... 34
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG HAK TANGGUNGAN ............... 39
A. Pengertian dan Ciri-ciri serta Sifat Hak Tanggungan ................. 39
B. Objek Hak Tanggungan dan Subjek Hak Tanggungan ............... 41
7
C. Prosedur Pembebanan Hak Tanggungan ..................................... 48
1. Tahap Pemberian Hak Tanggungan ..................................... 48
2. Tahap Pendaftaran Hak Tanggungan .................................... 49
3. Eksekusi Hak Tanggungan ................................................... 50
BAB IV PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN .
HAK TANGGUNGAN PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT
ROKAN HULU .................................................................................. 56
A. Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Pemberian Kredit
dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan
Rakyat ........................................................................................... 56
B. Tata Cara Pemberian Kedit dengan Jaminan Hak Tanggungan
Pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu dan Pemberian
Kredit oleh Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ...................... 62
C. Hambatan-Hambatan yang dihadapi dalam Pelaksanaan
Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank
Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ................................................... 77
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 82
A. Kesimpulan ............................................................................... 82
B. Saran .......................................................................................... 84
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA
BANK PERKREDITAN RAKYAT ROKAN HULU
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
INDA PUSPITA SARI HASIBUAN
110200475
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
1
2
TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PELAKSANAAN PEMBERIAN
KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA
BANK PERKREDITAN RAKYAT ROKAN HULU
Oleh
INDA PUSPITA SARI HASIBUAN
110200475
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)
Disetujui Oleh :
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Puspa Melati Hasibuan, SH., M. Hum
NIP. 196801281994032001
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015
3
ABSTRAK
*Inda Puspita Sari Hasibuan
**Hasim Purba
***Puspa Melati Hasibuan
Pemberian kredit yang terjadi di Rokan Hulu oleh pihak Bank Perkreditan Rakyat
Rokan Hulu Usaha tidak selalu dapat berjalan lancar dan baik, suatu saat jika pemberi
pinjaman kredit atau kreditur mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari warga
Rokan Hulu yang mengajukan pinjaman atau disebut dengan debitur karena kelalaian dan
atau kesengajaan debitur dan atau adanya sesuatu hal lain yang sifatnya memaksa serta
tiba-tiba. Permasalahan yang diangkat dalam penelitian ini adalah hak dan kewajiban para
pihak dalam pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan pada bank perkreditan
rakyat dan tata cara pemberian kedit dengan jaminan Hak Tanggungan pada Bank
Perkreditan Rakyat Rokan Hulu, pemberian kredit oleh Bank Perkreditan Rakyat Rokan
Hulu Pembuatan Akta Pemberian Hak Tanggungan, Pendaftaran Akta Pemberian Hak
Tanggungan dan hambatan-hambatan yang dihadapi dalam pelaksanaan pemberian kredit
dengan jaminan hak tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu.
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis normatif dan yuridis
empiris. Yuridis normatif adalah untuk mengkaji berbagai peraturan-peraturan yang ada
terkait dengan akibat hukum dalam perjanjian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan
yang objeknya Hak Guna Bangunan, sebagai dasar untuk memecahkan masalah.
Sedangkan empiris digunakan untuk memberikan pemahaman bahwa hukum bukan
semata-mata sebagai perangkat perundang-undangan yang bersifat normatif belaka,
melainkan hukum harus dilihat sebagai perilaku masyarakat yang menggejala dalam
kehidupan masyarakat.
Hak dan kewajiban para pihak dalam pemberian kredit dengan jaminan hak
tanggungan pada bank perkreditan rakyat dan tata cara pemberian kedit dengan jaminan
Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu. Pemberian Kredit oleh
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu Pembuatan Akta Pemberian Hak Tanggungan,
Pendaftaran Akta Pemberian Hak Tanggungan Prosedur pelaksanaan pemberian kredit
dengan jaminan Hak Tanggungan, terlebih dahulu calon debitur harus mempunyai
jaminan yang dijadikan sebagai alas hak (document of title) atas barang yang dapat
dipergunakan sebagai agunan. Prosedur pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan
Hak Tanggungan di PT. Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu dilakukan secara bertahap
yaitu sebagai berikut tahap pengajuan permohonan kredit.
Hambatan-hambatan
yang dihadapi dalam pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan pada
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu. Dalam praktik pelaksanaan perjanjian kredit di
Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ditemukan beberapa permasalahan yang timbul
antara lain:Pihak pemegang Hak Tanggungan kesulitan mengawasi penggunaan barang
jaminan yang dititipkan pemberi Hak Tanggungan, karena meskipun pemberi Hak
tanggungan berkewajiban memelihara, namun kadang ada pemberi Hak Tanggungan
yang beritikat kurang baik, sehingga mempergunakan barang jaminannya seenaknya
sehingga akan menurunkan nilai barang. Pihak pemegang Hak Tanggungan cukup
kesulitan untuk melakukan pengawasan secara langsung akan penggunaan kredit yang
dicairkan.
Kata Kunci : Pelaksanaan, Pemberian Kredit, Hak Tanggungan
* Mahasiswa Fakultas Hukum
** Dosen Pembimbing I
*** Dosen Pembimbing II
4
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmad
dan karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai
salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah
Tinjauan Yuridis Terhadap Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan
Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu.
Untuk penulisan skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi
ini mendekati kesempurnaan yang diharapkan, tetapi walaupun demikian
penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal, karena ilmu pengetahuan
penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan penulis
terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari
berbagai pihak sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan
terima kasih kapada :
1. Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, SH, MH, selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
5
5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan sekaligus sebagai dosen pembimbing I.
6. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH., M.Hum selaku Dosen Pembimbing II, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh dedikasi
menuntun dan membimbing penulis selama mengikuti perkuliahan sampai
dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis ayahanda
Ir. H. Kamaluddin Hasibuan, M.Si dan Ibunda Alm. Hj. Siti Delima Siregar,
abangda Irfan Abdullah Hasibuan, SP, Nazwa Shafina Hasibuan, Mhd.
Fahrizal yang telah banyak memberikan dukungan moril, materil, dan kasih
sayang mereka yang tidak pernah putus sampai sekarang dan selamanya.
9. Buat teman-teman stambuk 011, Agung Firmansyah, Arman Waruwu, Adriza
Mutaqin Siregar, yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima kasih atas
dukung dan motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita
lakukan mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon
maaf kepada Bapak atau Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan
kata yang tidak berkenan selama penulisan skripsi ini.
Medan, Juli 2015
Penulis,
Inda Puspita Sari Hasibuan
110200475
6
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI
BAB I
................................................................................................... v
PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Permasalahan ............................................................................... 9
C. Tujuan Penulisan ......................................................................... 10
D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 11
E. Metode Penelitian ........................................................................ 11
F. Keaslian Penulisan ....................................................................... 14
G. Sistematika Penulisan ................................................................... 16
BAB II
TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT PADA BANK
PERKREDITAN RAKYAT .............................................................. 19
A. Pengaturan Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat .... 19
B. Bentuk Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat ............ 25
C. Prinsip-Prinsip Perjanjian Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat 30
D. Kedudukan Jaminan pada Perjanjian Kredit Bank pada Bank
Perkreditan Rakyat. ...................................................................... 34
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG HAK TANGGUNGAN ............... 39
A. Pengertian dan Ciri-ciri serta Sifat Hak Tanggungan ................. 39
B. Objek Hak Tanggungan dan Subjek Hak Tanggungan ............... 41
7
C. Prosedur Pembebanan Hak Tanggungan ..................................... 48
1. Tahap Pemberian Hak Tanggungan ..................................... 48
2. Tahap Pendaftaran Hak Tanggungan .................................... 49
3. Eksekusi Hak Tanggungan ................................................... 50
BAB IV PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN .
HAK TANGGUNGAN PADA BANK PERKREDITAN RAKYAT
ROKAN HULU .................................................................................. 56
A. Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam Pemberian Kredit
dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank Perkreditan
Rakyat ........................................................................................... 56
B. Tata Cara Pemberian Kedit dengan Jaminan Hak Tanggungan
Pada Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu dan Pemberian
Kredit oleh Bank Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ...................... 62
C. Hambatan-Hambatan yang dihadapi dalam Pelaksanaan
Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Bank
Perkreditan Rakyat Rokan Hulu ................................................... 77
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 82
A. Kesimpulan ............................................................................... 82
B. Saran .......................................................................................... 84
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN