Pelaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada
Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
:
Nama Mahasiswa
Nomor Pokok
Program Studi
:
:
:
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL
KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
DWI DESY JAYANTI
147011019
KENOTARIATAN
Menyetujui
Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing
Pembimbing
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum)
Ketua Program Studi,
Dekan,
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Prof.Dr.Budiman Ginting,SH,MHum)
Tanggal lulus : 13 April 2017
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada
Tanggal : 13 April 2017
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
: Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota
: 1. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum
2. Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum
3. Dr. Dedi Harianto, SH, MHum
4. Notaris Syafnil Gani, SH, MHum
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama
:
DWI DESY JAYANTI
Nim
:
147011019
Program Studi
:
Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
:
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL
KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM
BONJOL DI MEDAN
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan,
Yang membuat Pernyataan
Nama : DWI DESY JAYANTI
Nim : 147011019
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
Perjanjian kredit merupakan perjanjian konsensuil antara debitur dengan
kreditur (dalam hal ini Bank) yang melahirkan hubungan hutang piutang, dimana
debitur berkewajiban membayar kembali pinjaman yang diberikan oleh kreditur,
dengan berdasarkan syarat dan kondisi yang telah disepakati oleh para pihak.
Perjanjian kredit mempunyai peranan yang sangat penting karena merupakan dasar
hukum dalam hal penyaluran, pengelolaan, dan penatalaksanaan kredit perbankan.
Perjanjian kredit modal kerja merupakan salah satu perjanjian yang dilakukan antara
bank selaku kreditur dengan nasabahnya selaku debitur, yang jangka waktunya tidak
melebihi satu tahun, namun dapat dilakukan perpanjangan kembali jika sudah habis
masa berlakunya dan debitur masih membutuhkan kredit modal kerja tersebut
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian hukum dengan metode
pendekatan yuridis normatif, yang bersifat deskriptif analisis. Penelitian ini termasuk
ruang lingkup penelitian yang menggambarkan, menelaah dan menjelaskan serta
menganalisa teori hukum yang bersifat umum dan peraturan perundang-undangan
mengenai pelaksanaan perjanjian kredit modal kerja dalam praktek perbankan.
Dari hasil penelitian diketahui bahwa prosedur pemberian kredit modal kerja
yang berlaku pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan sesuai dengan
prinsip kehati-hatian yang terdapat pada Pasal 29 Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998. Adapun prosedur pelaksanaan dari pemberian kredit modal kerja, adalah
sebagai berikut: a) penetapan target market, b) pengumpulan data dan credit
checking, c) penilaian agunan, d) analisa kredit e) credit scoring dan credit rating, f)
penetapan covenant, g) penerbitan Surat Penawaran Pemberian Kredit, h) penerbitan
Perjanjian Kredit. Upaya yang dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam
Bonjol Medan untuk mencegah terjadinya kelalaian debitur dalam perpanjangan
kredit modal kerja adalah melakukan monitoring kepada tiap-tiap debitur kredit pada
PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan dengan melakukan annual review.
Penyelesaian masalah wanprestasi dalam pelaksanaan pemberian kredit modal kerja
pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan adalah dengan melakukan
restrukturisasi kredit dan pengalihan hutang. Tahapan-tahapan tersebut oleh bank
dilakukan dengan melihat itikad baik dari debitur. Apabila tahapan tersebut tidak
membawa hasil karena kurangnya itikad baik dari debitur, maka tindakan yang
ditempuh akan dilakukan melalui Pengadilan Negeri dan melalui Pengadilan Niaga.
Kata Kunci : Kredit, Perjanjian Kredit, Perjanjian Kredit Modal Kerja
i
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
A credit contract is a consensual agreement between a debtor and a creditor
(in this case, the Bank) concerning debt and credit in which the debtor has to pay off
the loan from the creditor, based on the requirements and condition agreed by both
parties. It plays a very important role because it becomes a legal ground in
channeling, managing, and implementing Banking credit. Working capital credit
contract is one of the agreements between the Bank and its clientsas debtors with the
period of not more than one year although it can be extended when the debtors still
need it.
The research use juridical normative with descriptive analytic approach
which described,explained, and analyzed legal theoires in general and legal
provisions on the implementation of working capital credit contract in Banking
practices in particular.
The result of the research shows that the procedure of giving working capital
credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan has been in accordance
with prudential principles stipulated in Article 29 of Law No. 10/1998. The procedure
of the implementation of working capital credit is as follows: a) market target
determining, b) data collecting and credit checking, c) collateral assessing, d) credit
analyzing, e) credit scoring and credit rating, f) covenant determining, g) Letter of
Credit Offering publishing, and h) Credit Contract issuing. The attempt of PT. Bank
Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan, to forestall debtors’ negligence in extending
working capital credit is by conducting annual review. The settlement of nonperforming loan is working capital credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol
Branch, Medan is by restructuring credit and loan transfer. The Bank does these
stages by identifying debtors’ good faith. When these stages fail due to debtors’ bad
faith, the Bank will bring the case to the District Court and the Commercial Court.
Keywords: Credit, Credit Contract, Working Capital Credit Contract
ii
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim
Alhamdulillah Puji dan Syukur kehadirat Allah S.W.T karena dengan rahmat
dan karunia-Nya penulisan tesis yang berjudul “Pelaksanaan Perjanjian Kredit
Modal Kerja Pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Di Medan”, telah
dapat diselesaikan. Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk
memperoleh gelar Magister Kenotariatan (M.Kn) Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan
dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat
diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh karena itu, ucapan terimakasih yang sebesarbesarnya kepada Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., C.N., Ibu Dr.
T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., dan Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H.,
M.Hum., selaku komisi pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan
bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Selanjutnya ucapan terimakasih kepada :
1.
Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H, M.Hum., selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan selama menyelesaikan
pendidikan di Program Studi Magister Kenotariatan, Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
iii
Universitas Sumatera Utara
2.
Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan
selama menyelesaikan pendidikan ini.
3.
Ibu Dr. T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., selaku Ketua Program
Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang
telah memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan
penulisan tesis ini.
4.
Bapak Dr. Edy Ikhsan, S.H., M.A., selaku Sekretaris Program Studi Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
5.
Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, yang telah memberikan ilmu pengetahuan, bimbingan serta
arahan yang sangat bermanfaat selama penulis mengikuti proses kegiatan
perkuliahan.
6.
Seluruh staff/ pegawai di Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada
penulis selama ini dalam menjalankan pendidikan.
7.
Motivator terbesar dalam hidup penulis yang selalu memberikan doa, cinta, kasih
sayang, semangat serta dukungan yang tidak henti-hentinya kepada penulis, yaitu
Ayahanda Jaya Satria, S.E, Ibunda Tengku Gentiana, Adinda M. Febriyandri
iv
Universitas Sumatera Utara
Satria, S.H., dan Alyvia Jingga Salsabila, serta tak lupa pula kepada yang
sebentar lagi akan menjadi suami M. Olko Olila Siba, S.H.
Kemudian juga, terimakasih kepada semua pihak yang telah berkenan
memberi masukan dan saran yang sangat membangun dalam penulisan tesis ini sejak
kolokium, seminar hasil, sampai ujian tertutup, sehingga penulisan tesis ini menjadi
lebih sempurna dan terarah.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa penulisan ini jauh dari sempurna,
namun penulis berharap kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua
pihak, terutama dalam hal pembagian warisan secara Adat. Amin Yaa Rabbal’alamin.
Wassalammu’alaikum Wr. Wb.
Medan, April 2017
Penulis,
(Dwi Desy Jayanti)
v
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I.
DATA PRIBADI
Nama
: Dwi Desy Jayanti
Tempat/Tanggal Lahir
: Medan, 2 Desember 1992
Status
: Menikah
Agama
: Islam
Alamat
: Komp. Johor Indah Permai Blok 1 No.19
II. DATA ORANG TUA
Nama Ayah
:
Jaya Satria, SE
Nama Ibu
:
Tengku Gentiana
III. PENDIDIKAN
1.
Sekolah Dasar
:
SDIT Al-Fitriah, Lulus 2004
2.
Sekolah Menengah Pertama
:
SMP Swasta Harapan 3, Lulus 2007
3.
Sekolah Menengah Atas
:
SMA Swasta Harapan 3, Lulus 2010
4.
Strata-1
:
Fakultas Hukum USU, Lulus 2014
5.
Strata-1
:
STBA Harapan, Lulus 2016
6.
Strata-2
: Magister Kenotariatan USU, Lulus 2017
vi
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ............................................................................................................
i
ABSTRACT ...........................................................................................................
ii
KATA PENGANTAR ..........................................................................................
iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................
vi
DAFTAR ISI ......................................................................................................... vii
DAFTAR ISTILAH .............................................................................................
ix
BAB I
PENDAHULUAN .............................................................................
1
A. Latar Belakang .............................................................................
1
B. Permasalahan ...............................................................................
9
C. Tujuan Penelitian .........................................................................
9
D. Manfaat Penelitian ....................................................................... 10
E. Keaslian Penelitian ....................................................................... 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ...................................................... 11
1.
Kerangka Teori ...................................................................... 11
2.
Konsepsi ................................................................................ 21
G. Metode Penelitian ........................................................................ 27
BAB II
1.
Jenis dan Sifat Penelitian ....................................................... 27
2.
Sumber Data .......................................................................... 28
3.
Teknik dan Alat Pengumpulan Data ..................................... 29
4.
Analisis Data ......................................................................... 31
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL
MEDAN............................................................................................... 32
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit Modal Kerja ............ 32
B. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja pada PT. Bank
Mandiri Cabang Imam Bonjol di Medan ...................................... 44
vii
Universitas Sumatera Utara
BAB III
UPAYA YANG DILAKUKAN PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM
BONJOL
MEDAN
UNTUK
MENCEGAH
TERJADINYA
KELALAIAN
DEBITUR
DALAM
PERPANJANGAN KREDIT MODAL KERJA ............................. 77
A. Prinsip Kehati-hatian Dalam Kredit Perbankan............................ 77
B. Prinsip Kehati-hatian Bank Dalam Rangka Pemberian Kredit
Menurut Ketentuan Bank Indonesia ............................................. 81
C. Prinsip Kehatian-hatian Dalam Pemberian Kredit Modal Kerja
di PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan ...................... 104
D. Upaya yang Dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam
Bonjol Medan Untuk Mencegah Terjadinya Kelalaian Debitur
dalam Perpanjangan Kredit Modal Kerja ..................................... 109
BAB IV
PENYELESAIAN MASALAH WANPRESTASI DALAM
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL
MEDAN............................................................................................... 114
A. Penyelesaian Kredit Bermasalah................................................... 114
B. Penyelesaian Kredit Bermasalah Karena Wanprestasi di PT.
Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan................................. 121
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ......................................................... 142
A. Kesimpulan .................................................................................. 142
B. Saran ............................................................................................ 143
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 145
viii
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISTILAH
Affirmative Covenant
: Hal-Hal yang Harus Dilakukan Debitur Selama
Fasilitas Kredit Berlangsung
Annual Review
: Peninjauan Tahunan
Appraisal
: Penilaian
Audited
: Telah di Audit
Authorized
: Berwenang
Bank Checking
: Pemeriksaan Bank
Bank to Bank Information
: Sistem Informasi Debitur
Call Report
: Laporang Panggilan
Capacity
: Kemampuan
Capital
: Modal
Cash Budget
: Anggaran Kas
Cash Flow
: Arus Kas
Cash Loan
: Kredit Tunai
Character
: Kepribadian
Collateral
: Agunan
Commercial
: Komersial
Commitment Fee
: Provisi Kredit
Comply
: Terpenuhi
Condition of Economy
: Kondisi Ekonomi
Corporate
: Perusahaan
Corporate Plan
: Rencana Strategis Perusahaan
Costumer Rating
: Penilaian Nasabah
Covenant
: Perjanjian
Credit Checking
: Pemeriksaan Kredit
Credit Scoring
: Penilaian Kredit
Credit Rating
: Penilaian Kredit
ix
Universitas Sumatera Utara
Direct Access
: Akses Langsung
Earning Before Interest,
: Laba Sebelum Bunga, Pajak, Depresiasi dan
Taxes, Depreciation and
: Amortisasi
Amortization
Event of Defaults
: Kelalaian
Facility Rating
: Penilaian Fasilitas
Financial Rating
: Penilaian Kondisi Keuangan
Fixed Asset
: Aset Tetap
Force Majeure
: Keadaan Memaksa
Fraud
: Kecurangan
Heavy Regulated Business
: Pengaturan dan Petunjuk Pelaksanaan
Inventory
: Persediaan
Joint Financing
: Pembiayaan Bersama
Legal Lending Limit
: Batas Maksimum Pemberian Kredit
Loan Agreement
: Perjanjian Kredit
Monitoring
: Pengawasan
Negative Covenant
: Larangan yang Tidak Boleh Dilakukan Debitur
Selama Fasilitas Kredit Berlangsung
Non Cash Loan
: Kredit Non Tunai
Non Performing Loan
: Kredit Bermasalah
Out of Date
: Kadaluarsa
Pacta Sunt Servanda
: Asas Kekuatan Mengikat Perjanjian Layaknya
Undang-Undang
Past Performance
: Kinerja Sebelumnya
Payment
: Pembayaran
Performance
: Kinerja
Personal Guarantee
: Jaminan Pribadi
Prospect
: Perolehan Laba
Prudent
: Hati-Hati
x
Universitas Sumatera Utara
Prudential Banking
: Prinsip Kehati-Hatian
Purpose
: Tujuan
Qualified
: Berkualitas
Reconditioning
: Peninjauan Kembali
Reorganization
: Penataan Kembali
Repayment
: Pembayaran Kembali
Representations&Warranties : Pernyataan-Pernyataan dan Jaminan-Jaminan
Rescheduling
: Penjadwalan Kembali
Review
: Peninjauan
Risk Acceptance Criteria
: Kriteria utk Menyeleksi Kelompok Calon Debitur
Risk Bearing Ability
: Kemampuan Menanggung Resiko
Scoring Tools
: Alat Penilaian
Self Financing
: Pendanaan Pribadi
Standing Instruction
: Surat Pernyataan
Supplier
: Pemasok
Target Market
: Sasaran Pasar
Take-Over
: Pengambilan Alih
Total Relationship Concept
: Konsep Hubungan Total Pemohon Kredit
Track Record
: Nama Baik
Trade Checking
: Pemeriksaan Dagang
Trade Mark
: Merek Dagang
Willingness to Pay
: Memenuhi Kewajibannya
xi
Universitas Sumatera Utara
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
TESIS
Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada
Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
DWI DESY JAYANTI
147011019/M.Kn
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
Judul Tesis
:
Nama Mahasiswa
Nomor Pokok
Program Studi
:
:
:
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL
KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM BONJOL DI MEDAN
DWI DESY JAYANTI
147011019
KENOTARIATAN
Menyetujui
Komisi Pembimbing
(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)
Pembimbing
Pembimbing
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum)
Ketua Program Studi,
Dekan,
(Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum) (Prof.Dr.Budiman Ginting,SH,MHum)
Tanggal lulus : 13 April 2017
Universitas Sumatera Utara
Telah diuji pada
Tanggal : 13 April 2017
PANITIA PENGUJI TESIS
Ketua
: Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN
Anggota
: 1. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum
2. Dr. Mahmul Siregar, SH, MHum
3. Dr. Dedi Harianto, SH, MHum
4. Notaris Syafnil Gani, SH, MHum
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini :
Nama
:
DWI DESY JAYANTI
Nim
:
147011019
Program Studi
:
Magister Kenotariatan FH USU
Judul Tesis
:
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL
KERJA PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM
BONJOL DI MEDAN
Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri
bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena
kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi
Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas
perbuatan saya tersebut.
Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan
sehat.
Medan,
Yang membuat Pernyataan
Nama : DWI DESY JAYANTI
Nim : 147011019
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK
Perjanjian kredit merupakan perjanjian konsensuil antara debitur dengan
kreditur (dalam hal ini Bank) yang melahirkan hubungan hutang piutang, dimana
debitur berkewajiban membayar kembali pinjaman yang diberikan oleh kreditur,
dengan berdasarkan syarat dan kondisi yang telah disepakati oleh para pihak.
Perjanjian kredit mempunyai peranan yang sangat penting karena merupakan dasar
hukum dalam hal penyaluran, pengelolaan, dan penatalaksanaan kredit perbankan.
Perjanjian kredit modal kerja merupakan salah satu perjanjian yang dilakukan antara
bank selaku kreditur dengan nasabahnya selaku debitur, yang jangka waktunya tidak
melebihi satu tahun, namun dapat dilakukan perpanjangan kembali jika sudah habis
masa berlakunya dan debitur masih membutuhkan kredit modal kerja tersebut
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian hukum dengan metode
pendekatan yuridis normatif, yang bersifat deskriptif analisis. Penelitian ini termasuk
ruang lingkup penelitian yang menggambarkan, menelaah dan menjelaskan serta
menganalisa teori hukum yang bersifat umum dan peraturan perundang-undangan
mengenai pelaksanaan perjanjian kredit modal kerja dalam praktek perbankan.
Dari hasil penelitian diketahui bahwa prosedur pemberian kredit modal kerja
yang berlaku pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan sesuai dengan
prinsip kehati-hatian yang terdapat pada Pasal 29 Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998. Adapun prosedur pelaksanaan dari pemberian kredit modal kerja, adalah
sebagai berikut: a) penetapan target market, b) pengumpulan data dan credit
checking, c) penilaian agunan, d) analisa kredit e) credit scoring dan credit rating, f)
penetapan covenant, g) penerbitan Surat Penawaran Pemberian Kredit, h) penerbitan
Perjanjian Kredit. Upaya yang dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam
Bonjol Medan untuk mencegah terjadinya kelalaian debitur dalam perpanjangan
kredit modal kerja adalah melakukan monitoring kepada tiap-tiap debitur kredit pada
PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan dengan melakukan annual review.
Penyelesaian masalah wanprestasi dalam pelaksanaan pemberian kredit modal kerja
pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan adalah dengan melakukan
restrukturisasi kredit dan pengalihan hutang. Tahapan-tahapan tersebut oleh bank
dilakukan dengan melihat itikad baik dari debitur. Apabila tahapan tersebut tidak
membawa hasil karena kurangnya itikad baik dari debitur, maka tindakan yang
ditempuh akan dilakukan melalui Pengadilan Negeri dan melalui Pengadilan Niaga.
Kata Kunci : Kredit, Perjanjian Kredit, Perjanjian Kredit Modal Kerja
i
Universitas Sumatera Utara
ABSTRACT
A credit contract is a consensual agreement between a debtor and a creditor
(in this case, the Bank) concerning debt and credit in which the debtor has to pay off
the loan from the creditor, based on the requirements and condition agreed by both
parties. It plays a very important role because it becomes a legal ground in
channeling, managing, and implementing Banking credit. Working capital credit
contract is one of the agreements between the Bank and its clientsas debtors with the
period of not more than one year although it can be extended when the debtors still
need it.
The research use juridical normative with descriptive analytic approach
which described,explained, and analyzed legal theoires in general and legal
provisions on the implementation of working capital credit contract in Banking
practices in particular.
The result of the research shows that the procedure of giving working capital
credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan has been in accordance
with prudential principles stipulated in Article 29 of Law No. 10/1998. The procedure
of the implementation of working capital credit is as follows: a) market target
determining, b) data collecting and credit checking, c) collateral assessing, d) credit
analyzing, e) credit scoring and credit rating, f) covenant determining, g) Letter of
Credit Offering publishing, and h) Credit Contract issuing. The attempt of PT. Bank
Mandiri, Imam Bonjol Branch, Medan, to forestall debtors’ negligence in extending
working capital credit is by conducting annual review. The settlement of nonperforming loan is working capital credit at PT. Bank Mandiri, Imam Bonjol
Branch, Medan is by restructuring credit and loan transfer. The Bank does these
stages by identifying debtors’ good faith. When these stages fail due to debtors’ bad
faith, the Bank will bring the case to the District Court and the Commercial Court.
Keywords: Credit, Credit Contract, Working Capital Credit Contract
ii
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim
Alhamdulillah Puji dan Syukur kehadirat Allah S.W.T karena dengan rahmat
dan karunia-Nya penulisan tesis yang berjudul “Pelaksanaan Perjanjian Kredit
Modal Kerja Pada PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Di Medan”, telah
dapat diselesaikan. Penulisan tesis ini merupakan salah satu persyaratan untuk
memperoleh gelar Magister Kenotariatan (M.Kn) Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan
dorongan moril berupa masukan dan saran, sehingga penulisan tesis dapat
diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh karena itu, ucapan terimakasih yang sebesarbesarnya kepada Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, S.H., M.S., C.N., Ibu Dr.
T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., dan Bapak Dr. Mahmul Siregar, S.H.,
M.Hum., selaku komisi pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan
bimbingan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.
Selanjutnya ucapan terimakasih kepada :
1.
Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H, M.Hum., selaku Rektor Universitas Sumatera
Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan selama menyelesaikan
pendidikan di Program Studi Magister Kenotariatan, Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
iii
Universitas Sumatera Utara
2.
Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan
selama menyelesaikan pendidikan ini.
3.
Ibu Dr. T. Keizerina Devi A., S.H., C.N., M.Hum., selaku Ketua Program
Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang
telah memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan
penulisan tesis ini.
4.
Bapak Dr. Edy Ikhsan, S.H., M.A., selaku Sekretaris Program Studi Magister
Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah
memberikan dorongan kepada penulis untuk segera menyelesaikan penulisan
tesis ini.
5.
Bapak dan Ibu Dosen Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara, yang telah memberikan ilmu pengetahuan, bimbingan serta
arahan yang sangat bermanfaat selama penulis mengikuti proses kegiatan
perkuliahan.
6.
Seluruh staff/ pegawai di Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara, yang telah banyak memberikan bantuan kepada
penulis selama ini dalam menjalankan pendidikan.
7.
Motivator terbesar dalam hidup penulis yang selalu memberikan doa, cinta, kasih
sayang, semangat serta dukungan yang tidak henti-hentinya kepada penulis, yaitu
Ayahanda Jaya Satria, S.E, Ibunda Tengku Gentiana, Adinda M. Febriyandri
iv
Universitas Sumatera Utara
Satria, S.H., dan Alyvia Jingga Salsabila, serta tak lupa pula kepada yang
sebentar lagi akan menjadi suami M. Olko Olila Siba, S.H.
Kemudian juga, terimakasih kepada semua pihak yang telah berkenan
memberi masukan dan saran yang sangat membangun dalam penulisan tesis ini sejak
kolokium, seminar hasil, sampai ujian tertutup, sehingga penulisan tesis ini menjadi
lebih sempurna dan terarah.
Penulis menyadari sepenuhnya bahwa penulisan ini jauh dari sempurna,
namun penulis berharap kiranya tesis ini dapat memberikan manfaat kepada semua
pihak, terutama dalam hal pembagian warisan secara Adat. Amin Yaa Rabbal’alamin.
Wassalammu’alaikum Wr. Wb.
Medan, April 2017
Penulis,
(Dwi Desy Jayanti)
v
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
I.
DATA PRIBADI
Nama
: Dwi Desy Jayanti
Tempat/Tanggal Lahir
: Medan, 2 Desember 1992
Status
: Menikah
Agama
: Islam
Alamat
: Komp. Johor Indah Permai Blok 1 No.19
II. DATA ORANG TUA
Nama Ayah
:
Jaya Satria, SE
Nama Ibu
:
Tengku Gentiana
III. PENDIDIKAN
1.
Sekolah Dasar
:
SDIT Al-Fitriah, Lulus 2004
2.
Sekolah Menengah Pertama
:
SMP Swasta Harapan 3, Lulus 2007
3.
Sekolah Menengah Atas
:
SMA Swasta Harapan 3, Lulus 2010
4.
Strata-1
:
Fakultas Hukum USU, Lulus 2014
5.
Strata-1
:
STBA Harapan, Lulus 2016
6.
Strata-2
: Magister Kenotariatan USU, Lulus 2017
vi
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI
Halaman
ABSTRAK ............................................................................................................
i
ABSTRACT ...........................................................................................................
ii
KATA PENGANTAR ..........................................................................................
iii
DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................
vi
DAFTAR ISI ......................................................................................................... vii
DAFTAR ISTILAH .............................................................................................
ix
BAB I
PENDAHULUAN .............................................................................
1
A. Latar Belakang .............................................................................
1
B. Permasalahan ...............................................................................
9
C. Tujuan Penelitian .........................................................................
9
D. Manfaat Penelitian ....................................................................... 10
E. Keaslian Penelitian ....................................................................... 10
F. Kerangka Teori dan Konsepsi ...................................................... 11
1.
Kerangka Teori ...................................................................... 11
2.
Konsepsi ................................................................................ 21
G. Metode Penelitian ........................................................................ 27
BAB II
1.
Jenis dan Sifat Penelitian ....................................................... 27
2.
Sumber Data .......................................................................... 28
3.
Teknik dan Alat Pengumpulan Data ..................................... 29
4.
Analisis Data ......................................................................... 31
PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL
MEDAN............................................................................................... 32
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit Modal Kerja ............ 32
B. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja pada PT. Bank
Mandiri Cabang Imam Bonjol di Medan ...................................... 44
vii
Universitas Sumatera Utara
BAB III
UPAYA YANG DILAKUKAN PT. BANK MANDIRI CABANG
IMAM
BONJOL
MEDAN
UNTUK
MENCEGAH
TERJADINYA
KELALAIAN
DEBITUR
DALAM
PERPANJANGAN KREDIT MODAL KERJA ............................. 77
A. Prinsip Kehati-hatian Dalam Kredit Perbankan............................ 77
B. Prinsip Kehati-hatian Bank Dalam Rangka Pemberian Kredit
Menurut Ketentuan Bank Indonesia ............................................. 81
C. Prinsip Kehatian-hatian Dalam Pemberian Kredit Modal Kerja
di PT. Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan ...................... 104
D. Upaya yang Dilakukan PT. Bank Mandiri Cabang Medan Imam
Bonjol Medan Untuk Mencegah Terjadinya Kelalaian Debitur
dalam Perpanjangan Kredit Modal Kerja ..................................... 109
BAB IV
PENYELESAIAN MASALAH WANPRESTASI DALAM
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT MODAL KERJA
PADA PT. BANK MANDIRI CABANG IMAM BONJOL
MEDAN............................................................................................... 114
A. Penyelesaian Kredit Bermasalah................................................... 114
B. Penyelesaian Kredit Bermasalah Karena Wanprestasi di PT.
Bank Mandiri Cabang Imam Bonjol Medan................................. 121
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ......................................................... 142
A. Kesimpulan .................................................................................. 142
B. Saran ............................................................................................ 143
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 145
viii
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISTILAH
Affirmative Covenant
: Hal-Hal yang Harus Dilakukan Debitur Selama
Fasilitas Kredit Berlangsung
Annual Review
: Peninjauan Tahunan
Appraisal
: Penilaian
Audited
: Telah di Audit
Authorized
: Berwenang
Bank Checking
: Pemeriksaan Bank
Bank to Bank Information
: Sistem Informasi Debitur
Call Report
: Laporang Panggilan
Capacity
: Kemampuan
Capital
: Modal
Cash Budget
: Anggaran Kas
Cash Flow
: Arus Kas
Cash Loan
: Kredit Tunai
Character
: Kepribadian
Collateral
: Agunan
Commercial
: Komersial
Commitment Fee
: Provisi Kredit
Comply
: Terpenuhi
Condition of Economy
: Kondisi Ekonomi
Corporate
: Perusahaan
Corporate Plan
: Rencana Strategis Perusahaan
Costumer Rating
: Penilaian Nasabah
Covenant
: Perjanjian
Credit Checking
: Pemeriksaan Kredit
Credit Scoring
: Penilaian Kredit
Credit Rating
: Penilaian Kredit
ix
Universitas Sumatera Utara
Direct Access
: Akses Langsung
Earning Before Interest,
: Laba Sebelum Bunga, Pajak, Depresiasi dan
Taxes, Depreciation and
: Amortisasi
Amortization
Event of Defaults
: Kelalaian
Facility Rating
: Penilaian Fasilitas
Financial Rating
: Penilaian Kondisi Keuangan
Fixed Asset
: Aset Tetap
Force Majeure
: Keadaan Memaksa
Fraud
: Kecurangan
Heavy Regulated Business
: Pengaturan dan Petunjuk Pelaksanaan
Inventory
: Persediaan
Joint Financing
: Pembiayaan Bersama
Legal Lending Limit
: Batas Maksimum Pemberian Kredit
Loan Agreement
: Perjanjian Kredit
Monitoring
: Pengawasan
Negative Covenant
: Larangan yang Tidak Boleh Dilakukan Debitur
Selama Fasilitas Kredit Berlangsung
Non Cash Loan
: Kredit Non Tunai
Non Performing Loan
: Kredit Bermasalah
Out of Date
: Kadaluarsa
Pacta Sunt Servanda
: Asas Kekuatan Mengikat Perjanjian Layaknya
Undang-Undang
Past Performance
: Kinerja Sebelumnya
Payment
: Pembayaran
Performance
: Kinerja
Personal Guarantee
: Jaminan Pribadi
Prospect
: Perolehan Laba
Prudent
: Hati-Hati
x
Universitas Sumatera Utara
Prudential Banking
: Prinsip Kehati-Hatian
Purpose
: Tujuan
Qualified
: Berkualitas
Reconditioning
: Peninjauan Kembali
Reorganization
: Penataan Kembali
Repayment
: Pembayaran Kembali
Representations&Warranties : Pernyataan-Pernyataan dan Jaminan-Jaminan
Rescheduling
: Penjadwalan Kembali
Review
: Peninjauan
Risk Acceptance Criteria
: Kriteria utk Menyeleksi Kelompok Calon Debitur
Risk Bearing Ability
: Kemampuan Menanggung Resiko
Scoring Tools
: Alat Penilaian
Self Financing
: Pendanaan Pribadi
Standing Instruction
: Surat Pernyataan
Supplier
: Pemasok
Target Market
: Sasaran Pasar
Take-Over
: Pengambilan Alih
Total Relationship Concept
: Konsep Hubungan Total Pemohon Kredit
Track Record
: Nama Baik
Trade Checking
: Pemeriksaan Dagang
Trade Mark
: Merek Dagang
Willingness to Pay
: Memenuhi Kewajibannya
xi
Universitas Sumatera Utara