ANALISIS PENERAPAN ASURANSI KERUGIAN DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR (Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha) - Raden Intan Repository

  

ANALISIS PENERAPAN ASURANSI KERUGIAN DALAM

PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR

(Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha)

  

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Memenuhi Syarat-syarat

Guna Mendapatkan Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

  Oleh

  

TIA DESTIANA

NPM. 1451020130

Program Studi : Perbankan Syariah

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

  

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

RADEN INTAN LAMPUNG

1439H/2018M

  

ANALISIS PENERAPAN ASURANSI KERUGIAN DALAM

PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR

(Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha)

Skripsi

  

Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Memenuhi Syarat-syarat

Guna Mendapatkan Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

  Oleh

  

Tia Destiana

NPM.1451020130

Program Studi : Perbankan Syariah

Pembimbing I : Budimansyah, S.Th.I., M.Kom.I

Pembimbing II : Fatih Fuadi, M.S.I.

  

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI

RADEN INTAN LAMPUNG

1439H/2018M

  

ABSTRAK

  Seiring dengan peningkatan aktivitas pembiayaan oleh bank syariah, jumlah kendaraan bermotor di Indonesia meningkat setiap tahunnya, hal ini dikarenakan peningkatan kebutuhan akan mobilitas masyarakat yang meninggi. Hampir setiap rumah tangga memiliki paling tidak satu atau lebih kendaraan bermotor baik kendaraan bermotor roda dua maupun roda empat. Untuk mengurangi risiko yang terjadi, maka diperlukan suatu pengalihan risiko kepada pihak lain melalui asuransi. Secara umum asuransi adalah menyerahkan pertanggungan risiko kepada penanggung yaitu perusahaan asuransi untuk jangka waktu dan perjanjian-perjanjian yang telah disepakati. Dalam penelitian ini, pembiayaan kendaraan bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha mengasuransikan jenis pembiayaannya dalam asuransi kerugian.

  Rumusan masalahnya adalah 1) Bagaimana penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha? 2) Bagaimana penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan menurut perspektif Ekonomi Islam? Tujuan penelitian ini yaitu 1) Untuk mengetahui penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha, 2) Untuk mengetahui penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor menurut perspektif Ekonomi Islam.

  Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan analisis deskriptif. Jenis penelitian dalam penulisan penelitian yang dilakukan peneliti adalah penelitian lapangan (field research), Data penelitian ini meliputi data primer dan data sekunder. Dalam pengumpulan data menggunakan metode observasi, wawancara dan dokumentasi.

  Hasil penelitian ini menunjukan bahwa dalam pembiayaan kendaraan bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha menerapkan asuransi kerugian sebagai pengalihan risikonya dimana jenis pertanggungan asuransi kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha menggunakan Total Loss Only (TLO) yang menjamin kerugian kendaraan yang diasuransikan karena kehilangan atas pencurian. Premi asuransi hanya dibayar pada satu kali pembayaran yakni pada saat masa pembiayaan belum berjalan. Untuk mempermudah perhitungan nilai premi dihitung menggunakan kalkulator asuransi yang telah disediakan oleh pihak asuransi dengan melihat harga jual kendaraan bermotor saat ini, suku premi, biaya administrasi dan lain-lain. Kemudian untuk klaim asuransi kendaraan bermotor, lembaga asuransi mengganti sisa pokok dari jumlah pembiayaannya sampai pada bulan ditutupnya. Diketahui bahwa secara prinsip-prinsip asuransi kerugian yang diterapkan PT. BPRS Mitra Agro Usaha sudah sesuai dengan prinsip Ekonomi Islam yaitu prinsip berserah diri dan ikhtiar, prinsip tolong menolong, prinsip saling bertanggung jawab, prinsip saling kerja sama dan bantu menbantu, prinsip saling menanggung risiko.

  KEMENTRIAN AGAMA UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN INTAN LAMPUNG FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Alamat : Jl. Letkol. H. Endro Suratmin, Sukarame 1, Bandar Lampung 35131

PERSETUJUAN

Judul Skripsi : ANALISIS PENERAPAN ASURANSI KERUGIAN

   DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR (Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha) Nama : Tia Destiana NPM : 1451020130 Jurusan : Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

MENYETUJUI

  Untuk Dimunaqosyahkan dan Dipertahankan dalam Sidang Munaqosah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

  UIN Raden Intan Lampung

  Pembimbing I Pembimbing II Budimansyah, S.Th.I.,M.Kom.I Fatih Fuadi, M.S.I. NIP. 197707252002121001 NIP. 198512192015031006

Ketua Jurusan

Ahmad Habibi, S.E., M.E.

  

NIP. 197905142003121001

  KEMENTRIAN AGAMA UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN INTAN LAMPUNG FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Alamat : Jl. Letkol. H. Endro Suratmin, Sukarame 1, Bandar Lampung 35131

PENGESAHAN

  Skripsi dengan judul

  “ANALISIS PENERAPAN ASURANSI KERUGIAN

DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR (Studi Pada PT. BPRS

Mitra Agro Usaha), disusun oleh Nama : Tia Destiana NPM. 1451020130,

Program Studi Perbankan Syariah, telah diujikan dalam sidang Munaqosyah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam pada hari/tanggal: Senin/30 Juli 2018.

  

TIM PENGUJI

Ketua Sidang : Drs. H. Nasruddin, M.Ag.

  (………………………) Sekretaris : Yulistia Devi, M.S.Ak.Akt (………………………) Penguji I : Dr. Asriani, S.H.,M.H (………………………) Penguji II : Budimansyah, M.Kom.I (………………………)

Mengetahui

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

  

Dr. Moh. Bahrudin, M.A.

NIP. 195808241989031003

  KEMENTRIAN AGAMA UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN INTAN LAMPUNG FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM Alamat : Jl. Letkol. H. Endro Suratmin, Sukarame 1, Bandar Lampung 35131

PERNYATAAN ORISINILITAS

Assalamualaikum, Wr. Wb.

  Saya yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : Tia Destiana NPM : 1451020130 Jurusan/Prodi : Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

  Menyatakan bahwa skripsi yang berjudul

  “ANALISIS PENERAPAN

ASURANSI KERUGIAN DALAM PEMBIAYAAN KENDARAAN

BERMOTOR (Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha)” adalah benar-benar

  hasil karya saya sendiri dan tidak ada unsur plagiat, kecuali beberapa bagian yang disebutkan sebagai rujukan di dalamnya. Apabila dikemudian hari dalam skripsi ini ditemukan ketidaksesuaian dengan pernyataan tersebut, maka seluruhnya menjadi tanggung jawab penulis dan penulis menerima segala sanksi sebagai akibatnya.

  Demikian pernyataan ini dibuat dengan sebenar-benarnya.

  Wassalamualaikum, Wr. Wb.

  Bandar Lampung, 19 Maret 2018 Yang menyatakan,

  Tia Destiana NPM. 1451020130

  

MOTTO

… َر ۡسُعۡلٱ ُمُكِب ُديِرُي َلََو َر ۡسُيۡلٱ ُمُكِب ُ هللَّٱ ُديِرُي

  Artinya: “…Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan tidak menghendaki

  1 kesukaran bagimu ”(Q.S. Al-Baqarah : 185)

  

PERSEMBAHAN

  Puji syukur yang tiada terhingga kepada-Mu ya Allah, yang mana skripsi ini saya persembahkan kepada:

  1. Ayahanda Dahrizal dan Ibunda Ida Suryani, terima kasih untuk setiap lantunan doa-doanya, dukungannya, serta kasih sayang yang tiada pernah putus disetiap langkah, yang selalu memberikan makna dalam setiap kehidupan, semoga Allah senantiasa melimpahkan kasih sayang-Nya kepada Ayah dan Ibu.

  2. Adikku Dian Pratiwi, saudara, sepupu, keponakan dan orang-orang terdekat yang selalu menyayangi dan mendukung dalam hal apapun.

  3. Sahabat-sahabat terbaikku teruntuk Ratu Desta, Rima Puspita Dewi, Martin Fajar Suma, Anisa Roziana, Siti Wulandari, Firstella Apnizar, Nurelita, yang selalu bersama-sama berjuang, mendukung dan menyemangati dalam menyelesaikan skripsi.

  4. Teman-teman seperjuangan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Jurusan Perbankan Syariah angkatan 2014 khususnya kelas C, terima kasih atas segala dukungan yang telah diberikan secara langsung maupun tidak langsung.

  5. Almamaterku tecinta tempatku menimba ilmu-ilmu yang Rabbani, UIN Raden Intan Lampung. Semoga semakin jaya, maju dan berkualitas.

RIWAYAT HIDUP

  Tia Destiana, dilahirkan di Bandar Lampung pada tanggal 10 Desember 1996, anak pertama dari pasangan Dahrizal dan Ida Suryani.

  Pendidikan dimulai dari Taman Kanak-kanak (TK) Sandhy Putra Telkom Bandar Lampung dan selesai pada tahun 2002. Sekolah Dasar Negeri (SDN) 1 Sawah Lama Bandar Lampung selesai tahun 2008. Sekolah Menengah Pertama Negeri (SMPN) 9 Bandar Lampung selesai tahun 2011. Sekolah Menengah Atas Negeri (SMAN) 1 Bandar Lampung selesai tahun 2014.

  Penulis diterima sebagai mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi Perbankan Syariah di UIN Raden Intan Lampung melalui jalur undangan pada tahun 2014.

  Bandar Lampung,19 Maret 2018 Penulis

  Tia Destiana NPM. 1451020130

KATA PENGANTAR

  Bismillahirrohmanirrohim

  Puji syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang telah memberikan rahmat, nikmat, taufiq dan karunia-Nya sehingga skripsi ini dapat terselesaikan.

  Shalawat serta salam selalu tercurahkan kepada baginda Nabi Muhammad SAW yang syafaatnya selalu kita nantikan sampai pada akhir zaman.

  Penulis skripsi ini merupakan tugas akhir sebagai syarat untuk menyelesaikan program studi Strata Satu (S1) guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi (S.E) di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Raden Intan Lampung.

  Selama penulisan skripsi ini, penulis banyak sekali menerima bantuan dari berbagai pihak. Oleh karena itu perkenankan penulis untuk mengucapkan terima kasih melalui tulisan ini kepada pihak-pihak yang telah membantu penulis dalam penulisan skripsi ini, antara lain:

1. Prof. Dr. H. Moh. Mukri, M.Ag. selaku Rektor Universitas Islam

  Negeri Raden Intan Lampung yang selalu memotivasi mahasiswa untuk menjadi pribadi berkualitas dan menjunjung tinggi nilai-nilai Islami.

  3. Ahmad Habibi, S.E.,M.E. selaku Ketua Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang selalu mendukung mahasiswanya dalam mengerakan skripsi.

  4. Budimansyah, S.Th.I.,M.Kom.I. selaku Pembimbing Akademik (PA) sekaligus dosen pembimbing I yang dengan tulus meluangkan waktunya untuk membimbing dan mengarahkan penulis sehingga terselesaikannya skripsi ini.

  5. Fatih Fuadi, M.S.I. selaku pembimbing II yang dengan tulus meluangkan waktunya untuk membimbing dan mengarahkan penulis sehingga terselesaikannya skripsi ini.

  6. Seluruh dosen dan staf Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam yang telah banyak membagi ilmu, membantu serta memberikan masukan- masukan yang insya Allah dapat menjadi pedoman dan bekal untuk penulis.

  7. Mat Amin. SE.Akt. selaku pimpinan PT. BPRS Mitra Agro Usaha dan Agritia Gita Pratiwi selaku Manajer Operasional beserta staf-stafnya yang telah sedikit banyak telah membantu dalam mendaptkan informasi serta data-data yang dibutuhkan penulis dalam penelitian yang penulis lakukan.

  8. Ayahanda Dahrizal dan Ibunda Ida Suryani, terima kasih untuk setiap lantunan doa-doanya, dukungannya, serta kasih sayang yang tiada setiap kehidupan, semoga Allah senantiasa melimpahkan kasih sayang- Nya kepada Ayah dan Ibu.

  9. Adikku Dian Pratiwi, saudara, sepupu, keponakan dan orang-orang terdekat yang selalu menyayangi dan mendukung dalam hal apapun.

  10. Sahabat-sahabat terbaikku teruntuk Ratu Desta, Rima Puspita Dewi, Martin Fajar Suma, Anisa Roziana, Siti Wulandari, Firstella Apnizar, Nurelita, yang selalu bersama-sama berjuang, mendukung dan menyemangati dalam menyelesaikan skripsi.

  11. Teman-teman seperjuangan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Jurusan Perbankan Syariah angkatan 2014 khususnya kelas C, terima kasih atas segala dukungan yang telah diberikan secara langsung maupun tidak langsung.

  12. UPT perpustakaan baik pusat maupun fakultas, terima kasih atas segala pelayanan, peminjaman buku dan penyediaan tempat yang diberikan sehingga terselesaikan skripsi ini. Semoga Allah senantiasa membalas kebaikan-kebaikan serta melimpahkan Rahmat-Nya kepada kita semua. Amiiin.

  Bandar Lampung,19 Maret 2018 Penulis

  Tia Destiana

  DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

ABSTRAK ...................................................................................................... ii

PERSETUJUAN ............................................................................................. iii

PENGESAHAN .............................................................................................. iv

MOTTO .......................................................................................................... v

PERSEMBAHAN ........................................................................................... vi

RIWAYAT HIDUP ........................................................................................ vii

KATA PENGANTAR .................................................................................... viii

DAFTAR ISI ................................................................................................... xi

DAFTAR TABEL........................................................................................... xiv

DAFTAR GAMBAR ...................................................................................... xv

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................. xvi

  BAB I PENDAHULUAN A. Penegasan Judul ............................................................................ 1 B. Alasan Memilih Judul ................................................................... 3 C. Latar Belakang Masalah ................................................................ 4 D. Rumusan Masalah ......................................................................... 7 E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................... 8 F. Penelitian Terdahulu ..................................................................... 9 G. Metode Penelitian .......................................................................... 13 BAB II LANDASAN TEORI A. ASURANSI SYARIAH 1. Pengertian Asuransi Syariah ..................................................... 20 2. Dasar Hukum Asuransi Syariah ............................................... 20 3. Prinsip-Prinsip Asuransi Syariah .............................................. 27 4. Jenis-jenis Asuransi Syariah ..................................................... 28 5. Manfaat Asuransi Syariah ........................................................ 31 6. Risiko Asuransi Syariah ........................................................... 32 7. Mekanisme Kerja Asuransi Syariah ......................................... 33 B. PEMBIAYAAN 1. Pengertian Pembiayaan ............................................................ 36 2. Unsur Pembiayaan .................................................................... 36 3. Fungsi Pembiayaan ................................................................... 37 4. Manfaat Pembiayaan ................................................................ 39 5. Jenis-jenis Pembiayaan ............................................................. 42 6. Skema Proses Pembiayaan ....................................................... 45 7. Analisis Pembiayaan ................................................................ 48

  4. Risiko Yang Tidak Dapat Dijamin ........................................... 53 5.

  Berakhirnya Asuransi Kendaraan Bermotor ............................ 53 D.

   Kendaraan Bermotor .................................................................. 54 E. Pandangan Ekonomi Islam terhadap Asuransi Kerugian Dalam Pembiayaan Kendaraan Bermotor ............................... 54

  BAB III PENYAJIAN DATA PENELITIAN A. Gambaran Umum Objek Penelitian 1. Sejarah Berdirinya PT. BPRS Mitra Agro Usaha .................... 56 2. Dasar Hukum Berdirinya PT. BPRS Mitra Agro Usaha .......... 57 3. Lokasi PT. BPRS Mtra Agro Usaha ......................................... 58 4. Visi, Misi dan Moto PT. BPRS Mitra Agro Usaha .................. 58 5. Struktur Pemilik dan Pengurus PT. BPRS Mitra Agro Usaha .................................................... 58 6. Prinsip Utama PT. BPRS Mitra Agro Usaha............................ 61 7. Usaha yang Dijalankan PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............. 62 8. Produk-produk PT. BPRS Mtra Agro Usaha ........................... 63 B. Asuransi Kendaraan Bermotor Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha 1. Pengertian dan Dasar Asuransi Kendaraan Bermotor .............. 66 2. Jenis Pertanggungan Asuransi Kendaraan Bermotor Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha ........................................... 67 3. Syarat-syarat Pengajuan Asuransi Kendaraan Bermotor Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha ........................................... 70 4. Risiko-risiko yang Dijamin dan Tidak Dijamin Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha ........................................... 72 5. Prosedur Penyelesaian Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha ........................................... 73 C. Alur Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ..................................................... 75 D. Tingkat Pembiayaan PT. BPRS Mitra Agro Usaha................. 78 BAB IV ANALISA DATA DAN PEMBAHASAN A. Penerapan Asuransi Kerugian Dalam Pembiayaan Kendaraan Bermotor ............................................ 79 1. Penerapan Asuransi Kerugian Pada Motor .............................. 81 2. Penerapan Asuransi Kerugian Pada Mobil .............................. 84 B. Premi ............................................................................................ 87 C. Klaim ............................................................................................ 89 D. Penerapan Asuransi Kerugian Dalam Pembiayaan Kendaraan Bermotor Menurut Perspektif Ekonomi Islam ........................ 100

  BAB V PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................................. 103 B. Saran ............................................................................................. 104 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

  

DAFTAR TABEL

  1.1 Perkembangan Jumlah Kendaraan Bermotor Menurut Jenis Tahun 2011 s.d 2016 .................................................... 4

  1.2 Rangkuman Penelitian Terdahulu ......................................................... 11

  1.3 Persaman dan Perbedaan Penelitian ...................................................... 12

  3.1 Data Pembiayaan PT. BPRS Mitra Agro Usaha Tahun 2015-2017 ................................................................................. 78

  4.1 Tanggapan Responden Mengenai Adanya Asuransi Dalam Pembiayaan Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................................... 93

  4.2 Tanggapan Responden Mengenai Adanya Informasi yang Diberikan Dalam Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................... 93

  4.3 Tanggapan Responden Mengenai Pelaksanaan Dalam Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................................... 94

  4.4 Tanggapan Responden Mengenai Berapa Lama Waktu Dalam Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................................... 96

  4.5 Tanggapan Responden Mengenai Tingkat Kepuasan Nasabah Dalam Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................................... 97

  4.6 Tanggapan Responden Mengenai Peningkatan Pelayanan Dalam Pelaksanaan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................................................... 98

  

DAFTAR GAMBAR

  2.1 Skema Proses Pembiayaan ................................................................... 47

  3.1 Struktur Organisasi PT. BPRS Mitra Agro Usaha ............................... 60

3.2 Prosedur Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor

  PT. BPRS Mitra Agro Usaha .............................................................. 76

DAFTAR LAMPIRAN

  Lampiran I : Surat Kesediaan Memberikan Izin Pra Riset Lampiran II : Surat Kesediaan Memberikan Izin Riset Lampiran III : Daftar Pertanyaan Wawancara dengan Manajer Operasional Lampiran IV : Daftar Pertanyaan Wawancara dengan Financing Support Lampiran V : Daftar Pertanyaan Wawancara dengan Nasabah Lampiran VI : Formulir Aplikasi Pembiayaan Lampiran VII : Surat Keterangan Telah Melakukan Wawancara Lampiran VIII : Surat Persetujuan Seminar Proposal Lampiran IX : Berita Acara Seminar Proposal Lampiran X : SK Pembimbing Skripsi Lampiran XI : Jadwal Sidang Munaqosyah Periode Juli 2018 Lampiran XII : Fatwa DSN No: 21/DSN-MUI/X/2001 Lampiran XIII : Blanko Konsultasi Lampiran XIV : Dokumentasi

BAB I PENDAHULUAN A. Penegasan Judul Sebagai langkah awal untuk memahami istilah-istilah yang ada dalam

  judul ini, maka perlu adanya suatu uraian terhadap penegasan arti dan makna dari beberapa istilah kata yang terkait dengan tujuan skripsi ini.

  Dengan adanya penegasan istilah tersebut diharapkan tidak akan terjadi kesalahpahaman terhadap pemaknaan judul ini, di samping itu langkah ini merupakan proses penekanan terhadap pokok permasalahan yang akan dibahas dalam skripsi ini.

  Skripsi ini berjudul Analisis Penerapan Asuransi Kerugian Dalam

  Pembiayaan Kendaraan Bermotor (Studi Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha).

  Untuk mengetahui pokok-pokok judul diatas, hal-hal yang perlu dijelaskan adalah sebagai berikut:

  Analisis adalah cara befikir. Hal ini berkaitan dengan pengujian

  secara sistematis terhadap sesuatu untuk menentukan bagian, hubungan

  1 antar bagian, dan hubungan dengan keseluruhan.

  2 Penerapan adalah proses, cara, perbuatan menerapkan.

  Asuransi Kerugian adalah usaha yang memberikan jasa-jasa dalam

  penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari peristiwa yang tidak

  3 pasti.

  Pembiayaan adalah aktivitas bank syariah dalam menyalurkan dana

  4 kepada pihak lain selain bank berdasarkan prinsip syariah.

  Kendaraan Bermotor adalah kendaraan yang digerakkan oleh

  peralatan teknik untuk pergerakkannya, dan digunakan untuk transportasi

  5 darat.

  Berdasarkan beberapa pengertian diatas, maka dapat dijelaskan bahwa penelitian ini akan menganalisis penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor yang ada di PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  3

B. Alasan Memilih Judul

  Adapun alasan penulis memilih judul skripsi tentang Analisis Penerapan Asuransi Kerugian Dalam Pembiayaan Kendaran Bermotor ini adalah sebagai berikut:

  1. Secara Objektif Penulis tertarik untuk membahas dan menulis penelitian ini karena dalam fakta yang ada, jika tejadi kerugian karena pencurian, pihak asuransi menolak membayar klaim dengan alasan bahwa kendaraan bermotor hilang karena penggelapan. Sehingga banyak dari sebagian masyarakat merasa kecewa atas keputusan yang diambil dari pihak lembaga asuransi. Sehingga penulis tertarik untuk mengetahui penerapan asuransi kerugian terhadap pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  2. Secara Subjektif a.

  Pokok bahasan ini sesuai dengan jurusan yaitu Perbankan Syariah pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung yang merupakan suatu kajian keilmuan yang berkaitan dengan penerapan asuransi kerugian.

  b.

  Penulis optimis bahwa penelitian ini dapat diselesaikan, hal ini didukung tersedianya literatur-literatur di perpustakaan atau pun sumber lainnya seperti jurnal, artikel dan data yang diperlukan

C. Latar Belakang Masalah

  Seiring dengan peningkatan aktivitas pembiayaan oleh bank syariah, jumlah kendaraan bermotor di Indonesia meningkat setiap tahunnya, hal ini dikarenakan peningkatan kebutuhan akan mobilitas masyarakat yang meninggi, serta kualitas kendaraan umum yang rendah juga menambah daya beli masyarakat secara keseluruhan. Hampir setiap rumah tangga memiliki paling tidak satu atau lebih kendaraan bermotor baik kendaraan bermotor roda dua maupun roda empat.

  6 Tabel berikut memperlihatkan pertumbuhan jumlah kendaraan bermotor di Indonesia setiap tahunnya.

Tabel 1.1 Perkembangan Jumlah Kendaraan Bermotor Menurut Jenis Tahun 2011 s.d 2016 Jumlah Kendaraan Bermotor Tahun 2011 2012 2013 2014 2015 2016

  Mobil Penumpang 9.548.866 10.432.259 11.284.514 12.599.038 13.480.973 14.540.666

Mobil Bus 2.254.406 2.273.821 2.286.309 2.398.846 2.420.917 2.486.898

  

Mobil Barang 4.958.738 5.286.061 5.615.494 6.235.136 6.611.028 7.063.433

Sepeda Motor 68.839.341 76.381.183 84.732.652 92.976.240 98.881.267 105.150.082

Jumlah 85.601.351 94.373.324 104.118.969 114.209.260 121.394.185 129.81.079

  Sumber Data : www.bps.go.id (data diolah kembali)

  Dapat terlihat dari tabel 1.1 di atas peningkatan terjadi rutin setiap tahunnya untuk semua jenis kendaraan bermotor. Peningkatan atas kendaraan bermotor dijadikan peluang oleh lembaga pembiayaan begitu pula perbankan syariah untuk menawarkan produk konsumtif kendaraan bermotor yang banyak dikenal dengan pembiayaan kendaraan bermotor. Berbagai fasilitas yang memudahkan, mulai dari proses pengajuan sampai dengan pengurusan asuransi disediakan oleh lembaga pembiayaan.

  Beberapa akad yang bisa digunakan antara lain adalah akad Murabahah, Ijarah, dan Ijarah Muntahia Mittamlik, dan Musyarakah Mutanaqisah.

  Namun berdasarkan survey kebanyakan bank syariah masih mengedepankan produk dengan akad jual-beli, di antaranya adalah

  murabahah dan murabahah investasi, bahkan produk murabahah

  7 merupakan produk yang paling banyak digunakan selama ini.

  Dalam menjalani kehidupan, kita tidak selalu dihantui oleh perasaan was-was akan terjadinya peristiwa yang tidak diduga sebelumnya, seperti halnya sebuah kejadian yang mana memungkinkan kita mengalami sebuah risiko yang memang tidak pernah diduga sebelumnya. Risiko adalah bentuk keadaan ketidakpastian tentang suatu keadaan yang akan terjadi nantinya. Suatu antisipasi diperlukan untuk mengurangi risiko yang terjadi serta tidak semua orang mampu mengatasi risiko yang terjadi, maka

  8 diperlukan suatu pengalihan risiko kepada pihak lain melalui asuransi. Secara umum asuransi adalah menyerahkan pertanggungan risiko kepada penanggung yaitu perusahaan asuransi untuk jangka waktu dan perjanjian-perjanjian yang telah disepakati. Definisi asuransi menurut Undang-

  Undang Nomor 2 Tahun 1992 Pasal 1: “Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan

  9 atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan”.

  Bahwa pada hakikatnya, semua asuransi bertujuan untuk menghadapi risiko yang mengancam kehidupan manusia, terutama risiko terhadap kehilangan atau kerugian yang membuat orang secara sungguh-sungguh memikirkan cara-cara yang paling aman untuk mengatasinya. Dan jika suatu ketika terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian, maka kepada tertanggung akan dibayarkan ganti kerugian yang besarnya seimbang

  10 dengan jumlah asuransinya.

  Selama masa pembiayaan, PT. BPRS Mitra Agro Usaha memberikan pelayanan pembiayaan kendaraan bermotor dengan mengasuransikan pembiayaannya dalam bentuk yakni asuransi kerugian (kehilangan). Asuransi kerugian yang dipertanggungkan adalah dalam hal pencurian, dalam polis harus diperjanjikan bahwa kerugian akibat pencurian menjamin bila dalam batas waktu 3x24 jam kendaraan tersebut belum

  11 ditemukan.

  Namun, dalam fakta yang ada, jika terjadi kerugian karena pencurian, tetapi asuransi menolak membayar klaim dengan alasan lain bahwa kendaraan bermotor hilang karena penggelapan. Sehingga banyak dari sebagian masyarakat merasa kecewa atas keputusan yang diambil dari pihak lembaga asuransi.

  Dari pemasalahan yang telah diuraikan diatas tentang perasuransian khususnya pada pembiayaan kendaraan bermotor Bank Syariah maka penulis tertarik dengan mengambil judul penelitian

  ”Analisis Penerapan Asuransi Kerugian dalam Pembiayaan Kendaraan Bermotor Pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha”.

D. Rumusan Masalah

  Berdasarkan latar belakang masalah yang dikemukakan diatas, maka permasalahan yang penulis rumuskan adalah sebagai berikut:

  1. Bagaimana penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha?

  2. Bagaimana penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor menurut perspektif Ekonomi Islam?

E. Tujuan dan Manfaat Penelitian

  Berdasarkan rumusan masalah diatas, maka penelitian ini mempunyai tujuan dan manfaat sebagai berikut:

  A.

   Tujuan Penelitian a.

  Untuk mengetahui penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  b.

  Untuk mengetahui penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor menurut perspektif Ekonomi Islam.

  B.

   Manfaat Penelitian a.

  Manfaat Teoritis Dengan penelitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran bagi pengembangan ilmu pengetahuan khususnya ekonomi dan bisnis islam yang berhubungan dengan penerapan asuransi kerugian terhadap pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  b.

  Manfaat Praktis 1)

  Bagi Peneliti Untuk memperluas wawasan, pengetahuan, dan pengalaman

  2) Bagi Lembaga Kampus

  Sebagai pandangan atau wawasan baru mengenai perbankan syariah dan sebagai bahan masukan bagi fakultas untuk rujukan bagi peneliti yang akan melakukan penelitian sejenis. 3)

  Bagi Masyarakat Sebagai referensi bagi masyarakat yang ingin menggunakan produk pembiayaan kendaraan bermotor pada bank syariah.

F. Penelitian Terdahulu 1.

  Berdasarkan hasi penelitian oleh Mega Listra (2015) dengan judul “Analisis Implementasi Asuransi Dalam Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero),

  12 Hasil penelitian ini adalah Tbk. Kantor Cabang Syariah Malang”.

  dalam pembiayaan KPR BTN Syariah menetapkan asuransi jiwa dan asuransi kebakaran. Pada asuransi KPR ini, nasabah harus mengetahui hak dan kewajiban dalam asuransi ini, yaitu membayar kewajiban premi dan mendapatkan hak dari klaim asuransi.

2. Berdasarkan hasil penelitian oleh Gunawan (2013) dengan judul

  “Perlindungan Hukum Bagi Perusahaan Pembiayaan Terhadap Penolakan Pembayaran Klaim Asuransi atas Hilangnya Kendaraan Bermotor yang Dibebankan Fidusia Dihubungkan dengan Peraturan

  13 Asuransi dan Undang- Menunjukan Undang Jaminan Fidusia”.

  bahwa Perusahaan pembiayaan dilindungi oleh beberapa peraturan perundang-undangan dalam hal objek jaminan yang hilang/musnah.

  Didukung dengan Pasal 34 ayat (2) UU Jaminan Fidusia, debitor tetap bertanggung jawab atas hutangnya kepada kreditor karena hapusnya perjanjian jaminan fidusia tidak menghapus perjanjian pokok yaitu perjanjian pembiayaan konsumen (utang piutang) dan apabila timbul perselisihan antara penanggung dan tertanggung, maka upaya hukum yang dapat ditempuh oleh tertanggung antara lain: (a) Mediasi secara musyawarah atau melalui Badan Mediasi Asuransi Indonesia; (b) Arbitrase; (c) Penyelesaian sengketa melalui Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen; dan/atau (d) Penyelesaian sengketa melalui pengadilan dengan gugatan wanprestasi dengan ganti rugi.

3. Berdasarkan hasil penelitian oleh Manopo (2013) dengan judul

  “Kajian Yuridis Perjanjian Kredit dalam Perusahaan Pembiayaan (Leasing) atas Klaim dari Tertanggung Terhadap Perusahaan Asuransi

14 Menunjukkan perlindungan bagi objek Kendaraan Bermotor”.

  leasing (mobil,truk) berupa pemberian ganti rugi terhadap objek

  leasing apabila timbul pengajuan klaim jika terjadi sesuatu terhadap ₁₃ objek leasing, dimana hal itu merupakan kondisi pertanggungan Gunawan, “Perlindungan Hukum Bagi Perusahaan Pembiayaan Terhadap Penolakan

Pembayaran Klaim Asuransi atas Hilangnya Kendaraan Bermotor yang Dibebankan Fidusia dalam polis asuransi yang wajib ditanggung oleh pihak PT. Autocolin sebagai penanggung yaitu risiko-risiko yang termasuk dalam ketentuan Pasal 1 dan Pasal 2 Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia.

Tabel 1.2 Rangkuman Penelitian Terdahulu

  No. Nama, Tahun, Judul Penelitian

  Fokus Penelitian

  Metode/ Analisis

  Data Hasil Penelitian

  1 Mega Listra (2015) “Analisis Implementasi Asuransi Dalam Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero), Tbk.

  Kantor Cabang Syariah Malang”.

  Penelitian ini berfokus pada bagaimana implementasi asuransi dalam pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

  Kualitatif/ Deskriptif.

  Dalam pembiayaan KPR BTN Syariah menetapkan asuransi jiwa dan asuransi kebakaran. Pada asuransi KPR ini, nasabah harus mengetahui hak dan kewajiban dalam asuransi ini, yaitu membayar kewajiban premi dan mendapatkan hak dari klaim asuransi.

  2 Gunawan (2013) “Perlindungan Hukum Bagi Perusahaan Pembiayaan Terhadap Penolakan Pembayaran Klaim Asuransi atas Hilangnya Kendaraan Bermotor yang Dibebankan Fidusia Dihubungkan dengan Peraturan Asuransi dan

  Penelitian ini berfokur pada perlindungan hukum bagi perusahaan pembiayaan dalam peristiwa tersebut, serta upaya hukum tertanggung terhadap penolakan klaim dari pihak

  Deskriptif Didukung dengan Pasal 34 ayat (2) UU Jaminan Fidusia, debitor tetap bertanggung jawab atas hutangnya kepada kreditor karena hapusnya perjanjian jaminan fidusia tidak menghapus perjanjian pokok yaitu perjanjian pembiayaan konsumen (utang piutang) dan apabila timbul perselisihan antara penanggung dan tertanggung, maka upaya hukum yang dapat ditempuh oleh

  Indonesia; (b) Arbitrase; (c) Penyelesaian sengketa melalui Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen; dan/atau (d) Penyelesaian sengketa melalui pengadilan dengan gugatan wanprestasi dengan ganti rugi.

  3 Manopo (2013) Penelitian ini Pendekatan Perlindungan bagi objek dengan judul berfokus hukum leasing (mobil,truk) pada normatif berupa pemberian ganti

  “Kajian Yuridis Perjanjian Kredit penyelesaian dan empiris. rugi terhadap objek dalam Peusahaan klaim jika leasing apabila timbul Pembiayaan tejadi pengajuan klaim jika (Leasing) atas sengeketa terjadi sesuatu terhadap Klaim dari antara objek leasing, dimana hal Tertanggung perusahaan itu merupakan kondisi Terhadap Asuransi dan pertanggungan dalam Perusahaan Customer polis asuransi yang wajib Asuransi yang ditanggung oleh pihak Kendaraan kendaraan PT. Autocolin sebagai bermotornya penanggung yaitu risiko- Bermotor”. dileasingkan risiko yang termasuk di perusahaan dalam ketentuan Pasal 1 pembiayaan. dan Pasal 2 Polis

  Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia.

Tabel 1.3 Persamaan dan Perbedaan Penelitian

  No. Indikator Persamaan Perbedaan

  1 Fokus Penelitian Sistem Pembiayaan Penerapan Asuransi

• 2 Metode/ Analisis Data Kualitatif Deskriptif Dilihat dari tabel diatas, gap research dari penelitian ini adalah tentang

metode analisis data tidak ada perbedaan, karena dalam penelitian ini peneliti mencoba membahas secara lebih dalam tentang gambaran penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bemotor.

G. Metode Penelitian

  Metode penelitian adalah sekumpulan peraturan, kegiatan, dan prosedur yang digunakan oleh pelaku suatu disiplin. Metodologi juga merupakan analisis teoritis mengenai suatu cara atau metode. Penelitian merupakan suatu penyelidikan yang sistematis untuk meningkatkan sejumlah pengetahuan, juga merupakan suatu usaha yang sistematis dan

  15 terorganisasi untuk menyelidiki masalah tertentu memerlukan jawaban.

  Metode penelitian ini merupakan metode penelitian kualitatif. Metode penelitian kualitatif merupakan penelitian yang digunakan untuk menyelidiki, menemukan, menggambarkan, dan menjelaskan kualitas atau keistimewaan dari pengaruh sosial yang tidak dapat dijelaskan, diukur atau

  16 digambarkan melalui pendekatan kuantitatif.

1. Jenis Penelitian

  Jenis penelitian ini merupakan penelitian lapangan (field research) yaitu penelitian yang dilakuan secara sistematis dan mendalam dengan

  17

  memperoleh data-data yang ada di lapangan. Penelitian ini harus ₁₅ dilakukan langsung dilapangan untuk menemukan dan melakukan observasi, sehingga dapat menghayati langsung keadaan dilokasi penelitian dan dapat memberikan makna dalam konteks yang sebenarnya. Objek penelitian yang akan dilakukan penulis adalah PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  Dari paparan diatas, peneliti mencoba menjelaskan bahwa dalam penelitian ini tidak membuat dan menguji hipotesis. Penelitian ini bertujuan untuk menggambarkan secara sistematis mengenai penerapan asuransi kerugian dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT. BPRS Mitra Agro Usaha.

  2. Sifat Penelitian Penelitian ini bersifat pendekatan deskriptif yaitu suatu metode dalam meneliti suatu objek yang bertujuan membuat deskripsi, gambaran atau lukisan secara sistematis dan objek-objek mengenai fakta-fakta, sifat-sifat, ciri-ciri serta hubungan antara unsur-unsur yang

  18

  ada atau fenomena. Dalam penelitian ini adalah untuk mengetahui penerapan asuransi dalam pembiayaan kendaraan bermotor pada PT.

  BPRS Mitra Agro Usaha.

  3. Sumber Data Sumber data merupakan sesuatu hal yang sangat penting untuk digunakan dalam penelitian guna menjelaskan riil atau tidaknya suatu penelitian tersebut. Data yang digunakan dalam penelitian ini, a.

  Data Primer Data primer adalah data yang didapat dari sumber pertama baik dari individu, perusahaan-perusahaan, tokoh-tokoh, perguruan- perguruan tinggi, pimpinan, lembaga-lembaga penelitian ataupun berupa pejabat pemerintah. Dan untuk memperoleh data primer dari penelitian ini, peneliti menggunakan teknik observasi,

  19 wawancara dan dokumentasi yang biasa dilakukan oleh peneliti.

  Data primer dalam penelitian ini diperoleh dari lapangan atau lokasi penelitian yaitu PT. BPRS Mitra Agro Usaha melalui observasi dan wawancara.

  b.

  Data Sekunder Data sekunder ialah data yang diperoleh atau dikumpulkan dari orang yang melakukan penelitian dari sumber-sumber yang telah

  20

  ada. Dalam hal ini penulis mendapatkan dari dokumen-dokumen, litelatur-literatur seperti buku-buku, dokumen, refrensi, artikel, internet, jurnal serta sumber lainnya yang berkaitan dengan materi.

4. Subjek Penelitian

  Subjek penelitian disebut juga informan. Informan adalah orang yang dimanfaatkan untuk memberikan informasi tentang situasi dan

  

21

  kondisi dari latar penelitian. Subjek penelitian dalam penelitian ini ₁₉ adalah Pihak Manajer Operasional, Pihak Financing Support dan

  Pihak Sales Officer dari PT. BPRS Mitra Agro Usaha yang menangani pembiayaan kendaraan bermotor dan 20 nasabah yang khususnya masih dalam pembiayaan kendaraan bermotor sesuai dengan pokok pembahasan penelitian.

5. Teknik Pengumpulan Data

  Teknik pengumpulan data merupakan langkah yang paling utama dalam penelitian karena tujuan utama dari penelitian adalah mendapatkan data. Ada beberapa teknik pengumpulan data diantaranya sebagai berikut: a.

  Observasi Observasi atau pengamatan merupakan teknik pengumpulan data, dimana peneliti melakukan pengamatan secara langsung ke objek penelitian untuk melihat gejala yang tampak pada objek

  22

  penelitian. Metode observasi dapat diartikan sebagai pengamatan dan mencatat secara sistematik terhadap gejala yang tampak pada

  23

  subjek penelitian. Dalam hal ini peneliti meninjau langsung lokasi penelitian untuk melihat secara langsung kondisi dan keadaan di lapangan.

  b.

  Wawancara Wawancara atau interview adalah teknik pengumpulan data dengan proses tanya jawab dalam penelitian yang berlangsung secara lisan dimana dua orang atau lebih bertatap muka mendengarkan informasi-informasi yang diberikan, dan jawaban tersebut dicatat

  24

  dan direkam. Dalam pelaksanaannya peneliti mewawancarai karyawan yang menangani dan mengetahui dengan jelas terkait judul penelitian ini. Hasil wawancara ini digunakan peneliti dalam menjelaskan bagaimana penerapan sistem asuransi kerugian dalam pembiayaan pemilikan kendaraan bermotor.

  c.

  Dokumentasi Dokumentasi adalah teknik pengumpulan data melalui data yang tersedia, biasanya berbentuk surat, catatan harian, cedera mata, laporan, artefak dan foto. Atau dokumentasi adalah kumpulan fakta dan data yang tersimpan dalam bentuk tulisan, gambar, atau karya- karya monumental dari seseorang. Data ini bersifat tak terbatas