Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Akibat Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah di PT. Bank Mandiri Cabang Medan
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH AKIBAT
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH DI PT. BANK MANDIRI CABANG MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Memenuhi
Syarat UntukMemperoleh GelarSarjana Hukum
O LEH
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DEPARTEMEN:HUKUMKEPERDATAAN (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
ME DAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH AKIBAT
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH DI PT. BANK MANDIRI CABANG MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Memenuhi
Syarat UntukMemperoleh GelarSarjana Hukum
O LEH
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DEPARTEMEN :HUKUMKEPERDATAAN (BW)
Disetujui oleh:
KETUA DEPARTEMEN HUKUMKEPERDATAAN
Dr. Rosnidar Sembiring, S.H., M.Hum
NIP. 196602021961032002
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Dr. OK. Saidin, S.H., M.Hum
NIP. 196202131990031002
Syamsul Rizal,SH, M.Hum
NIP.196402161989111001
FAKULTASHUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
BSTRAK
Dery Mersikta Sitepu*)
OK. Saidin **)
Syamsul Rizal***)
Merebaknya kasus perumahan pada dasarnya diawali dengan ketidaksesuaian antara apa
yang tercantum dalam brosur dengan realita yang diterima konsumen saat menempati rumah
tersebut. Undang-Undang yang digunakan dalam penelitian ini, antara lain Undang-Undang No.
10 Tahun 1998 tentang Perbankan, Undang-Undang No. 1 Tahun 2011 tentang Perumahan dan
Permukiman
Adapun permasalahan kedudukan para pihak dalam perjanjian baku Kredit Pemilikan
Rumah pada PT. Bank Mandiri Cabang Medan. Faktor penyebab debitur tidak melaksanakan
kewajibannya dan tindakan PT. Bank Mandiri Cabang Medan terhadap debitur akibat wanprestasi
dalam perjanjian kredit pemilikan rumah. Perlindungan hukum yang diberikan oleh PT. Bank
Mandiri Cabang Medan akibat debitur wanprestasi dalam perjanjian kredit pemilikan rumah.
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian hukum empiris. Penelitian yang
dilakukan bersifat deskriptif analitis. Sumber data meliputi data sekunder dan data primer.
Teknik pengumpulan data dilakukan dengan studi kepustakaan dan studi lapangan.Analsis data
secara kualitatif.
KedudukanparapihakpadaKPRdiaturdalam suatuperjanjian,dalam perjanjian tersebut
diatur
hakdankewajibanparapihakselakusubyekperjanjian.
Secaraumum
halhalyangwajibdilaksanakanolehnasabahdebiturberdasarkan Perjanjian Baku KPR yang dibuat oleh
Bank Mandiri Cabang Medan adalahmembayar cicilan pinjaman KPR dalam jumlah yang telah
ditentukan beserta bunga yang telahditetapkan. Faktor yang menyebabkan terjadinya wanprestasi
debitur pada perjanjian KPR di PT. Bank Mandiri Cabang Medan, dikarenakan beberapa faktor
misalnya dari sisi debitur berupa masalah operasional usaha, manajemen keuangan debitur,
kecurangan dan/atau ketidakjujuran debitur dalam mengelola kredit, tindak yang diambil kreditur
yaitu memberikan surat peringatan/surat teguran kepada debitur untuk menanyakan alasan atau
sebab mengapa debitur tidak memenuhi kewajibannya serta mengingatkandebitur untuk membayar
kewajibannya, Apabila atas upaya tersebut dan tidak memperoleh tanggapan dari pihak debitur,
maka pihak kreditur akan mengirimkan surat somatie sebanyak tiga kali kepada debitur guna
membicarakan masalah tersebut tidak dihiraukan maka pihak kreditur akan melakukan proses
penyelesaian kredit bermasalah dengan melaksanakan eksekusi. Perlindungan hukum yang
diberikan oleh PT. Bank Mandiri Cabang Medan akibat debitur wanprestasi dalam perjanjian
kredit pemilikan rumah. Perlindungan hukum preventif dimana diperlukan fomula dari
isiperjanjian kredit yang dapat dilaksanakan nantinya manakala terjadi kredit macet.
Kata Kunci : Kredit Pemilikan Rumah, Wanprestasi 1
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala rahmad dan
karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai salah satu syarat untuk
memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Adapun judul dari skripsi ini adalahPerlindungan Hukum Terhadap Nasabah Akibat Wanprestasi
1
*) Dery Mersikta Sitepu, Mahasiswa Fakultas Hukum USU
**) OK. Saidin, Dosen Pembimbing I
***) Syamsul Rizal, Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah di PT. Bank Mandiri Cabang Medan. Untuk penulisan
skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi ini mendekati kesempurnaan yang
diharapkan, tetapi walaupun demikian penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal,
karena ilmu pengetahuan penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan
penulis terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak
sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan terima kasih kapada :
1. Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum selaku Rektor Universitas Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku
Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, sekaligus dosen pembimbing I, yang
telah memberikan bimbangan dan saran kepada penulis.
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH, M.Hum selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, SH., M.Hum selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Bapak Syamsul Rizal, SH., M.Hum,selaku Dosen Pembimbing II, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan
pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh
dedikasi
menuntun
dan
membimbing
penulis
selama
mengikuti
perkuliahan sampai dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis
ayahanda dan Ibunda yang telah banyak memberikan dukungan moril,
Universitas Sumatera Utara
materil, dan kasih sayang mereka yang tidak pernah putus sampai sekarang
dan selamanya.
9. Buat teman-teman Sapma Pemuda Pancasila, yang tak bisa penulis
sebutkan satu persatu terima kasih atas dukungan dan motivasinya
sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita lakukan
mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon maaf kepada Bapak atau Ibu
dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan kata yang tidak berkenan selama penulisan
skripsi ini.
Medan, Maret 2017
Penulis,
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DAFTAR ISI
ABSTRAK
....................................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ................................................................................................................. ii
DAFTAR ISI
BAB I
....................................................................................................................... iv
PENDAHULUAN ............................................................................................... 1
A. Latar Belakang .......................................................................... 1
B. Permasalahan.............................................................................. 6
C. Tujuan Penulisan ........................................................................ 7
D. Manfaat Penulisan ..................................................................... 7
E. Keaslian Penulisan ..................................................................... 8
F. Metode Penelitian....................................................................... 10
G. Sistematika Penulisan................................................................. 13
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM .... 16
Universitas Sumatera Utara
A. Pengertian Perlindungan Hukum .............................................. 16
B. Bentuk Perlindungan Hukum ..................................................... 18
C. Tujuan Perlindungan Hukum ..................................................... 20
D. Macam-macam Perlindungan Hukum........................................ 21
E. Pengaturan Perlindungan Hukum dibidang Perumahan ............ 23
BAB III
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT ............ 27
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit ............................... 27
1. Pengertian kredit dan perjanjian kredit ................................ 27
2. Kredit sebagai usaha perbankan ........................................... 31
3. Perjanjian kredit sebagai perjanjian baku ............................ 32
4. Asas-Asas atau prinsip-prinsip pemberian kredit ................ 33
5. Bentuk dan isi perjanjian kredit bank................................... 38
6. Hapusnya perjanjian kredit .................................................. 40
7. Jaminan dalam perjanjian kredit .......................................... 44
8. Wanprestasi dan Ganti Kerugian Dalam Perjanjian............. 45
B. Tinjauan Umum Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...... 49
1. Pengertian dan Jenis Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ........ 49
2. Ketentuan dan Persyaratan Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) ................................................................................... 51
3. Penyelenggaraan Administrasi Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) ................................................................................... 52
BAB IV
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH AKIBAT
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT
PEMILIKAN RUMAH DI PT. BANK MANDIRI
CABANG MEDAN ......................................................................... 64
A. Kedudukan Para Pihak dalam Perjanjian Baku Kredit
Universitas Sumatera Utara
Pemilikan Rumah pada PT. Bank Mandiri Cabang Medan ...... 64
B. Faktor Penyebab Debitur Tidak Melaksanakan Kewajibannya
dan Tindakan PT. Bank Mandiri Cabang Medan terhadap
Debitur Akibat Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit
Pemilikan Rumah....................................................................... 66
C. Perlindungan Hukum yang Diberikan oleh PT. Bank
Mandiri Cabang Medan Akibat Debitur Wanprestasi
dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah. ............................. 71
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 87
A. Kesimpulan .............................................................................. 87
B. Saran .......................................................................................... 88
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 90
LAMPIRAN
Universitas Sumatera Utara
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH DI PT. BANK MANDIRI CABANG MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Memenuhi
Syarat UntukMemperoleh GelarSarjana Hukum
O LEH
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DEPARTEMEN:HUKUMKEPERDATAAN (BW)
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
ME DAN
2017
Universitas Sumatera Utara
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH AKIBAT
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN
RUMAH DI PT. BANK MANDIRI CABANG MEDAN
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir Memenuhi
Syarat UntukMemperoleh GelarSarjana Hukum
O LEH
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DEPARTEMEN :HUKUMKEPERDATAAN (BW)
Disetujui oleh:
KETUA DEPARTEMEN HUKUMKEPERDATAAN
Dr. Rosnidar Sembiring, S.H., M.Hum
NIP. 196602021961032002
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Dr. OK. Saidin, S.H., M.Hum
NIP. 196202131990031002
Syamsul Rizal,SH, M.Hum
NIP.196402161989111001
FAKULTASHUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2017
Universitas Sumatera Utara
BSTRAK
Dery Mersikta Sitepu*)
OK. Saidin **)
Syamsul Rizal***)
Merebaknya kasus perumahan pada dasarnya diawali dengan ketidaksesuaian antara apa
yang tercantum dalam brosur dengan realita yang diterima konsumen saat menempati rumah
tersebut. Undang-Undang yang digunakan dalam penelitian ini, antara lain Undang-Undang No.
10 Tahun 1998 tentang Perbankan, Undang-Undang No. 1 Tahun 2011 tentang Perumahan dan
Permukiman
Adapun permasalahan kedudukan para pihak dalam perjanjian baku Kredit Pemilikan
Rumah pada PT. Bank Mandiri Cabang Medan. Faktor penyebab debitur tidak melaksanakan
kewajibannya dan tindakan PT. Bank Mandiri Cabang Medan terhadap debitur akibat wanprestasi
dalam perjanjian kredit pemilikan rumah. Perlindungan hukum yang diberikan oleh PT. Bank
Mandiri Cabang Medan akibat debitur wanprestasi dalam perjanjian kredit pemilikan rumah.
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian hukum empiris. Penelitian yang
dilakukan bersifat deskriptif analitis. Sumber data meliputi data sekunder dan data primer.
Teknik pengumpulan data dilakukan dengan studi kepustakaan dan studi lapangan.Analsis data
secara kualitatif.
KedudukanparapihakpadaKPRdiaturdalam suatuperjanjian,dalam perjanjian tersebut
diatur
hakdankewajibanparapihakselakusubyekperjanjian.
Secaraumum
halhalyangwajibdilaksanakanolehnasabahdebiturberdasarkan Perjanjian Baku KPR yang dibuat oleh
Bank Mandiri Cabang Medan adalahmembayar cicilan pinjaman KPR dalam jumlah yang telah
ditentukan beserta bunga yang telahditetapkan. Faktor yang menyebabkan terjadinya wanprestasi
debitur pada perjanjian KPR di PT. Bank Mandiri Cabang Medan, dikarenakan beberapa faktor
misalnya dari sisi debitur berupa masalah operasional usaha, manajemen keuangan debitur,
kecurangan dan/atau ketidakjujuran debitur dalam mengelola kredit, tindak yang diambil kreditur
yaitu memberikan surat peringatan/surat teguran kepada debitur untuk menanyakan alasan atau
sebab mengapa debitur tidak memenuhi kewajibannya serta mengingatkandebitur untuk membayar
kewajibannya, Apabila atas upaya tersebut dan tidak memperoleh tanggapan dari pihak debitur,
maka pihak kreditur akan mengirimkan surat somatie sebanyak tiga kali kepada debitur guna
membicarakan masalah tersebut tidak dihiraukan maka pihak kreditur akan melakukan proses
penyelesaian kredit bermasalah dengan melaksanakan eksekusi. Perlindungan hukum yang
diberikan oleh PT. Bank Mandiri Cabang Medan akibat debitur wanprestasi dalam perjanjian
kredit pemilikan rumah. Perlindungan hukum preventif dimana diperlukan fomula dari
isiperjanjian kredit yang dapat dilaksanakan nantinya manakala terjadi kredit macet.
Kata Kunci : Kredit Pemilikan Rumah, Wanprestasi 1
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala rahmad dan
karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai salah satu syarat untuk
memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Adapun judul dari skripsi ini adalahPerlindungan Hukum Terhadap Nasabah Akibat Wanprestasi
1
*) Dery Mersikta Sitepu, Mahasiswa Fakultas Hukum USU
**) OK. Saidin, Dosen Pembimbing I
***) Syamsul Rizal, Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah di PT. Bank Mandiri Cabang Medan. Untuk penulisan
skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi ini mendekati kesempurnaan yang
diharapkan, tetapi walaupun demikian penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal,
karena ilmu pengetahuan penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan
penulis terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak
sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan terima kasih kapada :
1. Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum selaku Rektor Universitas Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Dr. OK. Saidin, SH, MHum, selaku
Wakil Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara, sekaligus dosen pembimbing I, yang
telah memberikan bimbangan dan saran kepada penulis.
4. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH, M.Hum selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. Jelly Leviza, SH., M.Hum selaku Wakil Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
6. Bapak Syamsul Rizal, SH., M.Hum,selaku Dosen Pembimbing II, yang
telah meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan
pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh
dedikasi
menuntun
dan
membimbing
penulis
selama
mengikuti
perkuliahan sampai dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis
ayahanda dan Ibunda yang telah banyak memberikan dukungan moril,
Universitas Sumatera Utara
materil, dan kasih sayang mereka yang tidak pernah putus sampai sekarang
dan selamanya.
9. Buat teman-teman Sapma Pemuda Pancasila, yang tak bisa penulis
sebutkan satu persatu terima kasih atas dukungan dan motivasinya
sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita lakukan
mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon maaf kepada Bapak atau Ibu
dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan kata yang tidak berkenan selama penulisan
skripsi ini.
Medan, Maret 2017
Penulis,
Dery Mersikta Sitepu
120200447
DAFTAR ISI
ABSTRAK
....................................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ................................................................................................................. ii
DAFTAR ISI
BAB I
....................................................................................................................... iv
PENDAHULUAN ............................................................................................... 1
A. Latar Belakang .......................................................................... 1
B. Permasalahan.............................................................................. 6
C. Tujuan Penulisan ........................................................................ 7
D. Manfaat Penulisan ..................................................................... 7
E. Keaslian Penulisan ..................................................................... 8
F. Metode Penelitian....................................................................... 10
G. Sistematika Penulisan................................................................. 13
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG PERLINDUNGAN HUKUM .... 16
Universitas Sumatera Utara
A. Pengertian Perlindungan Hukum .............................................. 16
B. Bentuk Perlindungan Hukum ..................................................... 18
C. Tujuan Perlindungan Hukum ..................................................... 20
D. Macam-macam Perlindungan Hukum........................................ 21
E. Pengaturan Perlindungan Hukum dibidang Perumahan ............ 23
BAB III
TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT ............ 27
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit ............................... 27
1. Pengertian kredit dan perjanjian kredit ................................ 27
2. Kredit sebagai usaha perbankan ........................................... 31
3. Perjanjian kredit sebagai perjanjian baku ............................ 32
4. Asas-Asas atau prinsip-prinsip pemberian kredit ................ 33
5. Bentuk dan isi perjanjian kredit bank................................... 38
6. Hapusnya perjanjian kredit .................................................. 40
7. Jaminan dalam perjanjian kredit .......................................... 44
8. Wanprestasi dan Ganti Kerugian Dalam Perjanjian............. 45
B. Tinjauan Umum Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...... 49
1. Pengertian dan Jenis Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ........ 49
2. Ketentuan dan Persyaratan Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) ................................................................................... 51
3. Penyelenggaraan Administrasi Kredit Pemilikan Rumah
(KPR) ................................................................................... 52
BAB IV
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH AKIBAT
WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT
PEMILIKAN RUMAH DI PT. BANK MANDIRI
CABANG MEDAN ......................................................................... 64
A. Kedudukan Para Pihak dalam Perjanjian Baku Kredit
Universitas Sumatera Utara
Pemilikan Rumah pada PT. Bank Mandiri Cabang Medan ...... 64
B. Faktor Penyebab Debitur Tidak Melaksanakan Kewajibannya
dan Tindakan PT. Bank Mandiri Cabang Medan terhadap
Debitur Akibat Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit
Pemilikan Rumah....................................................................... 66
C. Perlindungan Hukum yang Diberikan oleh PT. Bank
Mandiri Cabang Medan Akibat Debitur Wanprestasi
dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah. ............................. 71
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 87
A. Kesimpulan .............................................................................. 87
B. Saran .......................................................................................... 88
DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................ 90
LAMPIRAN
Universitas Sumatera Utara