Sumber dana pengalokasian dana bank
SUMBER DANA &
PENGALOKASIAN
DANA BANK
KELOMPOK 5
BANK SEBAGAI PERANTARA KEUANGAN (FINANCIAL
INTERMEDIARY) YANG MENGHIMPUN DANA DARI
MASYARAKAT (RECEIVE DEPOSITS) DAN MENYALURKAN
KREDIT (MAKE LOANS) KEPADA MASYARAKAT YANG
MEMBUTUHKAN. BAGI BANK SEBAGAI LEMBAGA
KEUANGAN, DANA MERUPAKAN FAKTOR UTAMA DALAM
MENDUKUNG KEGIATAN OPERASIONALNYA. DANA BANK
(LOANABLE FUNDS) MERUPAKAN SEJUMLAH UANG TUNAI
YANG DIMILIKI BANK ATAU AKTIVA LANCAR YANG SETIAP
WAKTU DAPAT DICAIRKAN. UANG TUNAI YANG DIMILIKI
BANK TIDAK HANYA BERASAL DARI MODAL SENDIRI,
TETAPI JUGA BERASAL DARI PIHAK LAIN YANG
DITITIPKAN ATAU DIPERCAYAKAN PADA BANK.
SUMBER DANA BANK
KEGIATAN USAHA YANG UTAMA DARI SUATU BANK ADALAH
PENGHIMPUNAN DAN PENYALURAN DANA.PENGHIMPUNAN DANA
BISA JUGA DIKATAKAN SEBAGAI PROSES PENCARIAN SUMBER DANA
BANK. YANG DIMAKSUD DENGAN SUMBER-SUMBER DANA
BANK SENDIRI ADALAH USAHA BANK DALAM MENGHIMPUN DANA
UNTUK MEMBIAYAI OPERASINYA. HAL INI SESUAI DENGAN
FUNGSINYA BAHWA BANK ADALAH LEMBAGA KEUANGAN DIMANA
KEGIATAN SEHARI-HARINYA ADALAH DALAM BIDANG JUAL BELI
UANG. TENTU SAJA SEBELUM MENJUAL UANG (MEMINJAMKAN UANG)
BANK HARUS LEBIH DAHULU MEMBELI UANG (MENGHIMPUN DANA)
SEHINGGA DARI SELISIH BUNGA TERSEBUTLAH BANK MENCARI
KEUNTUNGAN.
SUMBER DANA YANG DAPAT DIPILIH DAPAT DISESUAIKAN DENGAN
PENGGUNAAN DANA. PEMILIHAN SUMBER DANA AKAN MENENTUKAN BESAR
KECILNYA BIAYA YANG DITANGGUNG. OLEH KARENA ITU PEMILIHAN SUMBER
DANA HARUS DILAKUKAN SECARA TEPAT. DALAM MENCARI SUMBER DANA
BANK JUGA PERLU MEMPERHATIKAN BEBERAPA FAKTOR YAITU KEMUDAHAN
MEMPEROLEHNYA, JANGKA WAKTU SUMBER DANA DAN BIAYA YANG
DIKELUARKAN UNTUK MEMPEROLEH SUMBER DANA .
MENURUT SINUNGAN (1993) DANA-DANA BANK YANG DIPAKAI SEBAGAI
ALAT OPERASIONAL DIPEROLEH DARI BERBAGAI SUMBER, YAITU:
1. DANA PIHAK KE SATU (MODAL SENDIRI)
DANA PIHAK KE SATU ADALAH MODAL YANG BERASAL DARI PEMEGANG
SAHAM. DALAM NERACA BANK, DANA MODAL SENDIRI TERDIRI DARI:
- MODAL DISETOR: UANG YANG DISETOR SECARA EFEKTIF OLEH
PEMEGANG SAHAM PADA SAAT BANK DIDIRIKAN.
- AGIO SAHAM: NILAI SELISIH UANG YG DIBAYARKAN OLEH PEMEGANG
SAHAM BARU DIBANDINGKAN DENGAN NOMINAL SAHAM
- CADANGAN2: SEBAGIAN LABA YG DISISIHKAN DALAM BENTUK
CADANGAN MODAL DAN CADANGAN LAINNYA.
- LABA DITAHAN: LABA MILIK PARA PEMEGANG SAHAM YANG
DIPUTUSKAN DALAM RUPS UTK TIDAK DIBAGIKAN SEBAGAI DIVIDEN,
NAMUN DIMASUKKAN KEMBALI SEBAGAI MODAL KERJA BANK.
2. DANA PIHAK KE DUA (DANA PINJAMAN DARI PIHAK LUAR)
DANA PIHAK KE DUA BERASAL DARI PIHAK LUAR SELAIN MASYARAKAT, DAPAT
BERUPA :
•
•
•
•
BANTUAN LIKUIDITAS BANK INDONESIA (BLBI), MERUPAKAN KREDIT
YANG DIBERIKAN BANK INDONESIA KEPADA BANK-BANK YANG
MENGALAMI KESULITAN LIKUIDITASNYA. KREDIT LIKUIDITAS INI JUGA
DIBERIKAN KEPADA PEMBIAYAAN SEKTOR-SEKTOR USAHA TERTENTU.
PINJAMAN ANTAR BANK (CALL MONEY). BIASANYA PIJAMAN INI
DIBERIKAN KEPADA BANK-BANK YANG KALAH KLIRING DI DALAM
LEMBAGA KLIRING YANG TIDAK MAMPU UNTUK MEMBAYAR
KEKALAHANNYA. PINJAMAN INI BERSIFAT JANGKA PENDEK DENGAN
BUNGA YANG RELATIF TINGGI JIKA DIBANDINGKAN DENGAN PINJAMAN
LAINNYA.
PINJAMAN DARI BANK-BANK LUAR NEGERI. MERUPAKAN PINJAMAN
YANG DIPEROLEH DARI PERBANKAN DARI PIHAK LUAR NEGERI.
SURAT BERHARGA PASAR UANG (SPBU). DALAM HAL INI PIHAK
PERBANKAN MENERBITKAN SPBU KEMUDIAN DIPERJUALBELIKAN
KEPADA PIHAK YAG BERMINAT, BAIK PERUSAHAAN KEUANGAN
MAUPUN KEUANGAN. SPBU DITERBITKAN DAN DITAWARKAN DENGAN
TINGKAT SUKU BUNGA SEHIGGA MASYARAKAT TERTARIK UNTUK
MEMBELINYA.
3. DANA PIHAK KE TIGA (DANA DARI MASYARAKAT)
DANA PIHAK KE TIGA YANG DIHIMPUN DARI MASYARAKAT MERUPAKAN
SUMBER DANA TERBESAR YANG PALING DIANDALKAN OLEH BANK (BISA
MENCAPAI 80% - 90% DARI SELURUH DANA YANG DIKELOLA OLEH BANK).
DANA TERSEBUT TERDIRI ATAS:
- GIRO (DEMAND DEPOSITS): SIMPANAN MASYARAKAT YANG PENARIKANNYA
DAPAT DILAKUKAN SEWAKTU-WAKTU DENGAN MENGGUNAKAN CEK, BILYET
GIRO DAN SURAT PERINTAH PEMBAYARAN LAINNYA.
- TABUNGAN (SAVING): SIMPANAN MASYARAKAT PADA BANK YANG
PENARIKANNYA HANYA DAPAT DILAKUKAN MENURUT SYARAT-SYARAT
TERTENTU.
- DEPOSITO: SIMPANAN BERJANGKA YANG PENARIKANNYA HANYA DAPAT
DILAKUKAN DALAM JANGKA WAKTU TERTENTU
- DEPOSITO BERJANGKA (TIME DEPOSITS): DEPOSITO YANG DIBUAT ATAS
NAMA DAN TIDAK DAPAT DIPINDAH TANGANKAN.
- SERTIFIKAT DEPOSITO: DEPOSITO YANG DITERBITKAN ATAS UNJUK & DAPAT
DIPINDAH TANGANKAN ATAU DIPERJUALBELIKAN SERTA DAPAT DIJADIKAN
JAMINAN BAGI PERMOHONAN KREDIT.
- DEPOSITS ON CALL: DEPOSITO BERJANGKA YG PENGAMBILANNYA DPT
DILAKUKAN SEWAKTU2 SETELAH MEMBERITAHUKAN PIHAK BANK 2 HARI
SEBELUMNYA.
- SIMPANAN SEMENTARA: SIMPANAN MASYARAKAT YANG BERSIFAT
SEMENTARA.
ALOKASI DANA BANK
DANA-DANA BANK YANG DIPEROLEH DARI PIHAK KE SATU, KE
DUA DAN KE TIGA AKAN DIGUNAKAN DALAM SELURUH
KEGIATAN OPERASIONAL BANK DAN DIALOKASIKAN DENGAN
MENGGUNAKAN METODE BERIKUT:
1. GABUNGAN DANA (POOL OF FUNDS APPROACH), SEMUA
DANA YANG MASUK DIGABUNG MENJADI SATU, KEMUDIAN
DIALOKASIKAN TANPA MEMPERHATIKAN JENIS, SIFAT SUMBER
DANA, JANGKA WAKTU SERTA BIAYA DANA.
2. ALOKASI ASET (ASSET ALLOCATION APPROACH), SUMBER
DANA MASING2 MEMILIKI SIFAT TERSENDIRI SEHINGGA HARUS
DIPERLAKUKAN SECARA INDIVIDU DGN MEMPERTIMBANGKAN
KARAKTERISTIK MASING2.
DEFINISI PENGALOKASIAN DANA ADALAH MENJUAL KEMBALI DANA
YANG DIPEROLEH DARI PENGHIMPUNAN DANA DALAM BENTUK
SIMPANAN. TUJUAN BANK DARI PENGALOKASIAN DANA ADALAH
MEMPEROLEH KEUNTUNGAN SEMAKSIMAL MUNGKIN. DALAM
MENGALOKASIKAN DANA PIHAK PERBANKKAN MEMBAGINYA KE
DALAM PROSENTASE-PROSENTASE TERTENTU SESUAI DENGAN
KONDISI YANG TERJADI DI DALAM PEREKONOMIAN PADA SAAT
SEKARANG INI, MISALNYA UNTUK BIDANG PERTANIAN DIBERIKAN
20% SEDANGKAN UNTUK BIDANG INDUSTRI DIBERIKAN 40%.
DALAM HAL PENGALOKASIAN DANANYA KE MASYARAKAT PIHAK
PERBANKKAN MEMBEBANKAN BUNGA DENGAN PROSENTASI
TERTENTU SESUAI DENGAN PENETAPAN HARGA BUNGA OLEH BI.
UNTUK SAAT TAHUN 2007 BI MENETAPKAN SUKU BUNGA UNTUK
PENGALOKASIAN DANA KEMASYARAKAT BERKISAR 1% PER BULAN.
JENIS ALOKASI DANA:
A) MENURUT PRIORITAS PENGGUNAAN
1. CADANGAN PRIMER (PRIMARY RESERVE)
PRIORITAS UTAMA DALAM ALOKASI DANA ADALAH
MENEMPATKAN DANA UNTUK MEMENUHI KETENTUAN YANG
DITETAPKAN OLEH BANK INDONESIA YANG PEMBENTUKANNYA
DIMAKSUDKAN UNTUK MEMENUHI KETENTUAN LIKUIDITAS
WAJIB MINIMUM, KEPERLUAN OPERASIONAL BANK, PENARIKAN
SIMPANAN, PERMINTAAN PENCAIRAN KREDIT DARI
MASYARAKAT, PENYELESAIAN KLIRING ANTAR BANK DAN
KEWAJIBAN JANGKA PENDEK LAINNYA YANG HARUS SEGERA
DIBAYAR.
2. CADANGAN SEKUNDER
ALOKASI DANA YANG DIGUNAKAN UNTUK MEMENUHI
KEBUTUHAN LIKUIDITAS JANGKA PENDEK BANK DAN SEBAGAI
TAMBAHAN APABILA CADANGAN PRIMER TIDAK MENCUKUPI.
KEBUTUHAN LIKUIDITAS INI TIDAK SEMUANYA DAPAT
DIPERKIRAKAN SEHINGGA DITANAMKAN DALAM BENTUK
SURAT2 BERHARGA JANGKA PENDEK YG MUDAH
DIPERJUALBELIKAN.
3. PENYALURAN KREDIT (LOAN)
TUJUANNYA ADALAH UNTUK MENDAPATKAN KEUNTUNGAN YANG OPTIMAL
SERTA MENJAGA KEAMANAN ATAS DANA YANG DIPERCAYAKAN NASABAH DI
BANK. FUNGSI KREDIT YANG DIBERIKAN KEPADA MASYARAKAT ADALAH
UNTUK MENINGKATKAN DAYA GUNA UANG DAN BARANG, MENINGKATKAN
PEREDARAN DAN LALU LINTAS UANG, INSTRUMEN UNTUK MENSTABILKAN
EKONOMI, MENINGKATKAN PENDAPATAN NASIONAL, DSB. KREDIT
MERUPAKAN AKTIVITAS BANK YG PALING UTAMA DALAM MENGHASILKAN
KEUNTUNGAN YANG DIPEROLEH DARI TINGKAT BUNGA (INTEREST).
4. INVESTASI (INVESTMENT)
PRIORITAS TERAKHIR DALAM ALOKASI DANA BANK YAITU PADA INVESTASI
PORTOFOLIO BERUPA PENANAMAN DALAM BENTUK SURAT-SURAT
BERHARGA JANGKA PANJANG ATAU SURAT-SURAT BERHARGA YANG
BERLIKUIDITAS TINGGI YANG BERTUJUAN UNTUK MEMBERIKAN TAMBAHAN
PENDAPATAN DAN LIKUIDITAS BANK YAITU DALAM BENTUK OBLIGASI
DENGAN BERBAGAI JENISNYA.
PENDAPATAN YANG DIPEROLEH DARI INVESTASI DAPAT BERUPA TINGKAT
BUNGA, CAPITAL GAIN, ATAU DIVIDEN.
B) MENURUT SIFAT AKTIVA
1. AKTIVA NON PRODUKTIF (NON EARNING ASSETS)
- ALAT-ALAT LIKUIDITAS BANK (KAS, GIRO PADA BI, GIRO
PADA BANK2 LAIN, DSB
- AKTIVA TETAP DAN INVENTARIS (TANAH, GEDUNG,
KANTOR, KOMPUTER, DSB)
2. AKTIVA PRODUKTI (EARNING ASSETS)
- KREDIT BERJANGKA PENDEK, MENENGAH DAN
PANJANG
- PENEMPATAN PADA BANK LAIN
- SURAT-SURAT BERHARGA
- PENYERTAAN MODAL (PENANAMAN DANA DALAM
BENTUK SAHAM)
KREDIT
KREDIT MERUPAKAN SUATU FASILITAS KEUANGAN YANG
MEMUNGKINKAN SESEORANG ATAU BADAN USAHA UNTUK
MEMINJAM UANG UNTUK MEMBELI PRODUK DAN MEMBAYARNYA
KEMBALI DALAM JANGKA WAKTU YANG DITENTUKAN. UU NO. 10
TAHUN 1998 MENYEBUTKAN BAHWA KREDIT ADALAH PENYEDIAAN
UANG ATAU TAGIHAN YANG DAPAT DIPERSAMAKAN DENGAN ITU,
BERDASARKAN PERSETUJUAN ATAU KESEPAKATAN PINJAM MEMINJAM
ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG MEWAJIBKAN PIHAK
PEMINJAM UNTUK MELUNASI UTANGNYA SETELAH JANGKA WATU
TERTENTU DENGAN PEMBERIAN BUNGA. JIKA SESEORANG
MENGGUNAKAN JASA KREDIT, MAKA IA AKAN DIKENAKAN BUNGA
TAGIHAN.
FUNGSI KREDIT DALAM KEHIDUPAN PEREKONOMIAN,
PERDAGANGAN DAN KEUANGAN SECARA GARIS BESAR
ADALAH SEBAGAI BERIKUT:
A. KREDIT DAPAT MENINGKATKAN DAYA GUNA (UTILITY)
DARI UANG.
B. KREDIT DAPAT MENINGKATKAN DAYA GUNA (UTILITY)
DARI BARANG.
C. KREDIT MENINGKATKAN PEREDARAN UANG DAN LALU
LINTAS UANG.
D. KREDIT ADALAH SALAH SATU ALAT STABILISASI
EKONOMI.
E. KREDIT MENIMBULKAN KEGAIRAHAN BERUSAHA
MASYARAKAT.
F. KREDIT ADALAH JEMBATAN UNTUK MENINGKATKAN
PENDAPATAN NASIONAL.
G. KREDIT ADALAH SEBAGAI ALAT PENGHUBUNG EKONOMI
INTERNASIONAL.
MACAM & JENIS KREDIT
PADA PRINSIPNYA KREDIT HANYA 1 MACAM, YAITU UANG BANK
YANG DIPINJAMKAN KEPADA NASABAH DAN AKAN
DIKEMBALIKAN PADA WAKTU TERTENTU DIMASA MENDATANG,
DISERTAI DENGAN SUATU KONTRA PRESTASI BERUPA BUNGA.
BERDASARKAN BEBERAPA KEPERLUAN USAHA SERTA BERBAGAI
UNSUR EKONOMI YANG MEMPENGARUHI BIDANG USAHA PARA
NASABAH, MAKA JENIS KREDIT MENJADI BERAGAM, YAITU
BERDASARKAN : SIFAT PENGGUNAAN, KEPERLUAN, JANGKA
WAKTU, CARA PEMAKAIAN DAN JAMINAN ATAS KREDIT YANG
DIBERIKAN BANK.
Kredit Berdasarkan Sifat Kegunaan
Kredit pada dasarnya memiliki tujuan atau penggunaan terhadap memenuhi
kebutuhan manusia. Dilihat dari sifatnya dapat dikategorikan sebagai jenis kredit
yang konsumtif maupun produktif tergantung dari perlakuannya. Berikut jenis-jenis
kredit berdasarkan kegunaannya, yaitu.
• Kredit Modal Kerja. Adalah kredit yang tujuannya digunakan sebagai modal
kerja atau kegiatan usaha, baik untuk memulai usaha maupun memperluas
usaha. Dilihat secara kegunaan jenis kredit ini termasuk dalam kategori jenis
kredit produktif, karena tujuannya untuk menciptakan kegiatan usaha dalam
rangka menghasilkan sebuah produk barang dan jasa yang bermanfaat sehingga
menghasilkan keuntungan dari penyelenggaraan kegiatan tersebut.
• Kredit Investasi. Merupakan jenis kredit yang digunakan untuk kegiatan
berinvestasi. Jenis kredit ini sifatnya produktif, yaitu memberikan keuntungan dari
kegiatan berinvestasi. Jika dilihat dari namanya yaitu investasi, dapat dikatakan
secara umum jenis kredit ini berkaitan dengan jangka waktu yang relatif lama,
baik dari segi perolehan keuntungan maupun pengembaliannya. Contoh
penggunaan jenis kredit ini adalah untuk investasi perkebunan kelapa sawit atau
karet yang umumnya membutuhkan waktu lama untuk menunggu waktu
panennya.
• Kredit Konsumtif. Dibandingkan dengan dua jenis kredit lainnya, kredit ini
memiliki fungsi yang sangat bertolak belakang. Sesuai dengan namanya jenis
kredit ini digunakan untuk keperluan konsumtif atau digunakan untuk mencukupi
kebutuhan yang sifatnya personal, yaitu seperti untuk kepemilikan rumah tinggal
atau kendaraan pribadi.
Kredit Berdasarkan Jangka Waktu Pengembalian
Setiap kredit yang diberikan memiliki ikatan perjanjian yang memuat tentang
kesanggupan membayar dalam jangka waktu tertentu. Jangka waktu
pengembalian biasanya disesuaikan dengan besarnya kredit yang diberikan.
Berikut jenis kredit dilihat dari sisi jangka waktu pengembaliannya, yaitu :
• Kredit Jangka Pendek. Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu
pengembalian rata-rata dalam 1 tahun. Kredit jangka pendek umumnya
diberikan untuk kegiatan yang bersifat menghasilkan keuntungan dalam waktu
yang relatif singkat, contohnya kredit untuk pertanian yang dalam 1 musim
bisa melakukan panen lebih dari 1 kali.
• Kredit Jangka Menengah. Kredit yang jangka waktu pengembaliannya
maksimal 3 tahun. Kredit ini biasanya digunakan untuk membantu permodalan
kegiatan usaha UKM dengan nilai kredit yang tidak terlalu besar, umumnya
dibawah 100 juta.
• Kredit Jangka Panjang. Kredit yang jangka waktu pengembaliannya kurang
lebih dalam 5 tahun, bahkan bisa lebih lama lagi. Kredit ini dikhususkan untuk
membiayai kegiatan usaha yang membutuhkan pengembalian modal yang
secara perhitungan cukup lama memberikan keuntungan, seperti industri
kelapa sawit dan karet.
Kredit Berdasarkan Cara Pemberiannya
Kredit ini dilihat dari aliran dana yang diberikan antara pihak peminjam dan pihak
pemberi pinjaman dan mekanisme didalamnya. Berikut jenis kredit berdasarkan
cara pemberiannya, yaitu :
• Kredit Aksep. Merupakan kredit yang paling umum ditemui dan dikenali oleh
masyarakat luas, yaitu kredit yang diberikan oleh bank. Dilihat dari kegiatan
perbankan, sistem inilah yang memberikan keuntungan cukup besar dari
keseluruhan pendapatan bank per tahunnya.
• Kredit Penjual. Kredit yang diberikan oleh penjual kepada pembeli, dimana
barang diterima terlebih dahulu dan cara pembayaran dapat dilakukan secara
tertahan. Umumnya yang melakukan kegiatan seperti ini adalah transaksi
antara supplier dengan distributor atau transaksi yang umumnya terjadi di
pasar grosir.
• Kredit Pembeli. Kredit yang pembayaran dilakukan di awal, atau umumnya
disebut dengan pemberian uang muka, sedangkan barang yang akan
diterima akan diberikan kemudian hari. Jika ingin melakukan belanja barangbarang impor umumnya cara yang demikian yang sering digunakan oleh para
penjual barang impor atau biasanya cara ini digunakan untuk menawarkan
program pre-order terhadap produk-produk langka atau produk soft
launching.
Kredit Berdasarkan Sektor Perekonomian
Kredit yang diberikan untuk menggerakkan kegiatan perekonomian di
sektor tertentu untuk meningkatkan produktivitas produksi yang biasanya
bertujuan untuk kegiatan ekspor. Berikut jenis-jenis kredit berdasarkan
sektor perekonomian, yaitu.
• Kredit Pertanian. Kredit yang digunakan untuk kegiatan pertanian,
perkebunan, peternakan, dan perikanan. Biasanya kredit ini diberikan
bersamaan dengan program penyuluhan perbaikan kualitas atau
peningkatan kemampuan masyarakat dari pemerintah atau lembaga
tertentu.
• Kredit Perindustrian. Kredit yang digunakan untuk kegiatan industri,
baik untuk skala kecil, menengah, atau besar. Tujuan penggunaan
kredit ini biasanya memiliki dua alasan yaitu untuk perluasan kegiatan
usaha atau produksi dan untuk membuka usaha baru.
• Kredit Pertambangan. Kredit yang digunakan untuk membiayai
kegiatan pertambangan dengan jangka waktu yang lama, seperti batu
bara, emas, dan minyak.
•
•
•
•
Kredit Ekspor Impor. Kredit yang digunakan untuk kegiatan ekspor
impor, yaitu dengan memberikan dana kepada eksportir maupun
importir untuk menghasilkan barang yang memiliki demand yang
tinggi sehingga memberikan keuntungan maksimal.
Kredit Koperasi. Kredit yang diberikan untuk berbagai jenis
koperasi baik dalam rangka mengerakkan fungsi pendanaan kepada
anggota atau permodalan baru sehingga menambah pelayanan
kepada anggota atau masyarakat luas
Kredit Profesi. Kredit yang diberikan khusus untuk para
professional, yaitu guru, dokter, karyawan swasta. Biasanya sudah
terdapat desain khusus dari pemerintah untuk pelayanan jenis ini.
Kredit Perumahan. Kredit ini termasuk jenis yang paling sering
diminati dan dicari oleh keluarga baru, yaitu kredit yang digunakan
untuk pembelian rumah baru atau pembiayaan pembangunan.
Kredit Berdasarkan Bentuk Jaminan atau Agunan
Untuk memberikan rasa aman dalam memberikan kredit
dibutuhkan sebuah jaminan agar kedua belah pihak memiliki
rasa tanggungjawab terhadap kewajiban masing-masing. Jenis
kredit berdasarkan bentuk jaminannya, yaitu.
• Kredit Jaminan Orang. Pemberian kredit dengan jaminan
seseorang, kredit yang semacam ini biasanya bersifat
kekeluargaan yang antara masing-masing pihak menaruh
kepercayaan penuh.
• Kredit Jaminan Efek. Kredit yang jaminannya berupa
saham atau surat berharga tertentu.
• Kredit Jaminan Barang. Kredit yang jaminannya berbentuk
barang bergerak, barang tetap, dan logam mulia.
• Kredit Jaminan Dokumen. Kredit yang menggunakan
jaminan berupa dokumen, seperti L/C (Letter of
Credit), sertifikat tanah, dan BPKB.
THANK YOU!
PENGALOKASIAN
DANA BANK
KELOMPOK 5
BANK SEBAGAI PERANTARA KEUANGAN (FINANCIAL
INTERMEDIARY) YANG MENGHIMPUN DANA DARI
MASYARAKAT (RECEIVE DEPOSITS) DAN MENYALURKAN
KREDIT (MAKE LOANS) KEPADA MASYARAKAT YANG
MEMBUTUHKAN. BAGI BANK SEBAGAI LEMBAGA
KEUANGAN, DANA MERUPAKAN FAKTOR UTAMA DALAM
MENDUKUNG KEGIATAN OPERASIONALNYA. DANA BANK
(LOANABLE FUNDS) MERUPAKAN SEJUMLAH UANG TUNAI
YANG DIMILIKI BANK ATAU AKTIVA LANCAR YANG SETIAP
WAKTU DAPAT DICAIRKAN. UANG TUNAI YANG DIMILIKI
BANK TIDAK HANYA BERASAL DARI MODAL SENDIRI,
TETAPI JUGA BERASAL DARI PIHAK LAIN YANG
DITITIPKAN ATAU DIPERCAYAKAN PADA BANK.
SUMBER DANA BANK
KEGIATAN USAHA YANG UTAMA DARI SUATU BANK ADALAH
PENGHIMPUNAN DAN PENYALURAN DANA.PENGHIMPUNAN DANA
BISA JUGA DIKATAKAN SEBAGAI PROSES PENCARIAN SUMBER DANA
BANK. YANG DIMAKSUD DENGAN SUMBER-SUMBER DANA
BANK SENDIRI ADALAH USAHA BANK DALAM MENGHIMPUN DANA
UNTUK MEMBIAYAI OPERASINYA. HAL INI SESUAI DENGAN
FUNGSINYA BAHWA BANK ADALAH LEMBAGA KEUANGAN DIMANA
KEGIATAN SEHARI-HARINYA ADALAH DALAM BIDANG JUAL BELI
UANG. TENTU SAJA SEBELUM MENJUAL UANG (MEMINJAMKAN UANG)
BANK HARUS LEBIH DAHULU MEMBELI UANG (MENGHIMPUN DANA)
SEHINGGA DARI SELISIH BUNGA TERSEBUTLAH BANK MENCARI
KEUNTUNGAN.
SUMBER DANA YANG DAPAT DIPILIH DAPAT DISESUAIKAN DENGAN
PENGGUNAAN DANA. PEMILIHAN SUMBER DANA AKAN MENENTUKAN BESAR
KECILNYA BIAYA YANG DITANGGUNG. OLEH KARENA ITU PEMILIHAN SUMBER
DANA HARUS DILAKUKAN SECARA TEPAT. DALAM MENCARI SUMBER DANA
BANK JUGA PERLU MEMPERHATIKAN BEBERAPA FAKTOR YAITU KEMUDAHAN
MEMPEROLEHNYA, JANGKA WAKTU SUMBER DANA DAN BIAYA YANG
DIKELUARKAN UNTUK MEMPEROLEH SUMBER DANA .
MENURUT SINUNGAN (1993) DANA-DANA BANK YANG DIPAKAI SEBAGAI
ALAT OPERASIONAL DIPEROLEH DARI BERBAGAI SUMBER, YAITU:
1. DANA PIHAK KE SATU (MODAL SENDIRI)
DANA PIHAK KE SATU ADALAH MODAL YANG BERASAL DARI PEMEGANG
SAHAM. DALAM NERACA BANK, DANA MODAL SENDIRI TERDIRI DARI:
- MODAL DISETOR: UANG YANG DISETOR SECARA EFEKTIF OLEH
PEMEGANG SAHAM PADA SAAT BANK DIDIRIKAN.
- AGIO SAHAM: NILAI SELISIH UANG YG DIBAYARKAN OLEH PEMEGANG
SAHAM BARU DIBANDINGKAN DENGAN NOMINAL SAHAM
- CADANGAN2: SEBAGIAN LABA YG DISISIHKAN DALAM BENTUK
CADANGAN MODAL DAN CADANGAN LAINNYA.
- LABA DITAHAN: LABA MILIK PARA PEMEGANG SAHAM YANG
DIPUTUSKAN DALAM RUPS UTK TIDAK DIBAGIKAN SEBAGAI DIVIDEN,
NAMUN DIMASUKKAN KEMBALI SEBAGAI MODAL KERJA BANK.
2. DANA PIHAK KE DUA (DANA PINJAMAN DARI PIHAK LUAR)
DANA PIHAK KE DUA BERASAL DARI PIHAK LUAR SELAIN MASYARAKAT, DAPAT
BERUPA :
•
•
•
•
BANTUAN LIKUIDITAS BANK INDONESIA (BLBI), MERUPAKAN KREDIT
YANG DIBERIKAN BANK INDONESIA KEPADA BANK-BANK YANG
MENGALAMI KESULITAN LIKUIDITASNYA. KREDIT LIKUIDITAS INI JUGA
DIBERIKAN KEPADA PEMBIAYAAN SEKTOR-SEKTOR USAHA TERTENTU.
PINJAMAN ANTAR BANK (CALL MONEY). BIASANYA PIJAMAN INI
DIBERIKAN KEPADA BANK-BANK YANG KALAH KLIRING DI DALAM
LEMBAGA KLIRING YANG TIDAK MAMPU UNTUK MEMBAYAR
KEKALAHANNYA. PINJAMAN INI BERSIFAT JANGKA PENDEK DENGAN
BUNGA YANG RELATIF TINGGI JIKA DIBANDINGKAN DENGAN PINJAMAN
LAINNYA.
PINJAMAN DARI BANK-BANK LUAR NEGERI. MERUPAKAN PINJAMAN
YANG DIPEROLEH DARI PERBANKAN DARI PIHAK LUAR NEGERI.
SURAT BERHARGA PASAR UANG (SPBU). DALAM HAL INI PIHAK
PERBANKAN MENERBITKAN SPBU KEMUDIAN DIPERJUALBELIKAN
KEPADA PIHAK YAG BERMINAT, BAIK PERUSAHAAN KEUANGAN
MAUPUN KEUANGAN. SPBU DITERBITKAN DAN DITAWARKAN DENGAN
TINGKAT SUKU BUNGA SEHIGGA MASYARAKAT TERTARIK UNTUK
MEMBELINYA.
3. DANA PIHAK KE TIGA (DANA DARI MASYARAKAT)
DANA PIHAK KE TIGA YANG DIHIMPUN DARI MASYARAKAT MERUPAKAN
SUMBER DANA TERBESAR YANG PALING DIANDALKAN OLEH BANK (BISA
MENCAPAI 80% - 90% DARI SELURUH DANA YANG DIKELOLA OLEH BANK).
DANA TERSEBUT TERDIRI ATAS:
- GIRO (DEMAND DEPOSITS): SIMPANAN MASYARAKAT YANG PENARIKANNYA
DAPAT DILAKUKAN SEWAKTU-WAKTU DENGAN MENGGUNAKAN CEK, BILYET
GIRO DAN SURAT PERINTAH PEMBAYARAN LAINNYA.
- TABUNGAN (SAVING): SIMPANAN MASYARAKAT PADA BANK YANG
PENARIKANNYA HANYA DAPAT DILAKUKAN MENURUT SYARAT-SYARAT
TERTENTU.
- DEPOSITO: SIMPANAN BERJANGKA YANG PENARIKANNYA HANYA DAPAT
DILAKUKAN DALAM JANGKA WAKTU TERTENTU
- DEPOSITO BERJANGKA (TIME DEPOSITS): DEPOSITO YANG DIBUAT ATAS
NAMA DAN TIDAK DAPAT DIPINDAH TANGANKAN.
- SERTIFIKAT DEPOSITO: DEPOSITO YANG DITERBITKAN ATAS UNJUK & DAPAT
DIPINDAH TANGANKAN ATAU DIPERJUALBELIKAN SERTA DAPAT DIJADIKAN
JAMINAN BAGI PERMOHONAN KREDIT.
- DEPOSITS ON CALL: DEPOSITO BERJANGKA YG PENGAMBILANNYA DPT
DILAKUKAN SEWAKTU2 SETELAH MEMBERITAHUKAN PIHAK BANK 2 HARI
SEBELUMNYA.
- SIMPANAN SEMENTARA: SIMPANAN MASYARAKAT YANG BERSIFAT
SEMENTARA.
ALOKASI DANA BANK
DANA-DANA BANK YANG DIPEROLEH DARI PIHAK KE SATU, KE
DUA DAN KE TIGA AKAN DIGUNAKAN DALAM SELURUH
KEGIATAN OPERASIONAL BANK DAN DIALOKASIKAN DENGAN
MENGGUNAKAN METODE BERIKUT:
1. GABUNGAN DANA (POOL OF FUNDS APPROACH), SEMUA
DANA YANG MASUK DIGABUNG MENJADI SATU, KEMUDIAN
DIALOKASIKAN TANPA MEMPERHATIKAN JENIS, SIFAT SUMBER
DANA, JANGKA WAKTU SERTA BIAYA DANA.
2. ALOKASI ASET (ASSET ALLOCATION APPROACH), SUMBER
DANA MASING2 MEMILIKI SIFAT TERSENDIRI SEHINGGA HARUS
DIPERLAKUKAN SECARA INDIVIDU DGN MEMPERTIMBANGKAN
KARAKTERISTIK MASING2.
DEFINISI PENGALOKASIAN DANA ADALAH MENJUAL KEMBALI DANA
YANG DIPEROLEH DARI PENGHIMPUNAN DANA DALAM BENTUK
SIMPANAN. TUJUAN BANK DARI PENGALOKASIAN DANA ADALAH
MEMPEROLEH KEUNTUNGAN SEMAKSIMAL MUNGKIN. DALAM
MENGALOKASIKAN DANA PIHAK PERBANKKAN MEMBAGINYA KE
DALAM PROSENTASE-PROSENTASE TERTENTU SESUAI DENGAN
KONDISI YANG TERJADI DI DALAM PEREKONOMIAN PADA SAAT
SEKARANG INI, MISALNYA UNTUK BIDANG PERTANIAN DIBERIKAN
20% SEDANGKAN UNTUK BIDANG INDUSTRI DIBERIKAN 40%.
DALAM HAL PENGALOKASIAN DANANYA KE MASYARAKAT PIHAK
PERBANKKAN MEMBEBANKAN BUNGA DENGAN PROSENTASI
TERTENTU SESUAI DENGAN PENETAPAN HARGA BUNGA OLEH BI.
UNTUK SAAT TAHUN 2007 BI MENETAPKAN SUKU BUNGA UNTUK
PENGALOKASIAN DANA KEMASYARAKAT BERKISAR 1% PER BULAN.
JENIS ALOKASI DANA:
A) MENURUT PRIORITAS PENGGUNAAN
1. CADANGAN PRIMER (PRIMARY RESERVE)
PRIORITAS UTAMA DALAM ALOKASI DANA ADALAH
MENEMPATKAN DANA UNTUK MEMENUHI KETENTUAN YANG
DITETAPKAN OLEH BANK INDONESIA YANG PEMBENTUKANNYA
DIMAKSUDKAN UNTUK MEMENUHI KETENTUAN LIKUIDITAS
WAJIB MINIMUM, KEPERLUAN OPERASIONAL BANK, PENARIKAN
SIMPANAN, PERMINTAAN PENCAIRAN KREDIT DARI
MASYARAKAT, PENYELESAIAN KLIRING ANTAR BANK DAN
KEWAJIBAN JANGKA PENDEK LAINNYA YANG HARUS SEGERA
DIBAYAR.
2. CADANGAN SEKUNDER
ALOKASI DANA YANG DIGUNAKAN UNTUK MEMENUHI
KEBUTUHAN LIKUIDITAS JANGKA PENDEK BANK DAN SEBAGAI
TAMBAHAN APABILA CADANGAN PRIMER TIDAK MENCUKUPI.
KEBUTUHAN LIKUIDITAS INI TIDAK SEMUANYA DAPAT
DIPERKIRAKAN SEHINGGA DITANAMKAN DALAM BENTUK
SURAT2 BERHARGA JANGKA PENDEK YG MUDAH
DIPERJUALBELIKAN.
3. PENYALURAN KREDIT (LOAN)
TUJUANNYA ADALAH UNTUK MENDAPATKAN KEUNTUNGAN YANG OPTIMAL
SERTA MENJAGA KEAMANAN ATAS DANA YANG DIPERCAYAKAN NASABAH DI
BANK. FUNGSI KREDIT YANG DIBERIKAN KEPADA MASYARAKAT ADALAH
UNTUK MENINGKATKAN DAYA GUNA UANG DAN BARANG, MENINGKATKAN
PEREDARAN DAN LALU LINTAS UANG, INSTRUMEN UNTUK MENSTABILKAN
EKONOMI, MENINGKATKAN PENDAPATAN NASIONAL, DSB. KREDIT
MERUPAKAN AKTIVITAS BANK YG PALING UTAMA DALAM MENGHASILKAN
KEUNTUNGAN YANG DIPEROLEH DARI TINGKAT BUNGA (INTEREST).
4. INVESTASI (INVESTMENT)
PRIORITAS TERAKHIR DALAM ALOKASI DANA BANK YAITU PADA INVESTASI
PORTOFOLIO BERUPA PENANAMAN DALAM BENTUK SURAT-SURAT
BERHARGA JANGKA PANJANG ATAU SURAT-SURAT BERHARGA YANG
BERLIKUIDITAS TINGGI YANG BERTUJUAN UNTUK MEMBERIKAN TAMBAHAN
PENDAPATAN DAN LIKUIDITAS BANK YAITU DALAM BENTUK OBLIGASI
DENGAN BERBAGAI JENISNYA.
PENDAPATAN YANG DIPEROLEH DARI INVESTASI DAPAT BERUPA TINGKAT
BUNGA, CAPITAL GAIN, ATAU DIVIDEN.
B) MENURUT SIFAT AKTIVA
1. AKTIVA NON PRODUKTIF (NON EARNING ASSETS)
- ALAT-ALAT LIKUIDITAS BANK (KAS, GIRO PADA BI, GIRO
PADA BANK2 LAIN, DSB
- AKTIVA TETAP DAN INVENTARIS (TANAH, GEDUNG,
KANTOR, KOMPUTER, DSB)
2. AKTIVA PRODUKTI (EARNING ASSETS)
- KREDIT BERJANGKA PENDEK, MENENGAH DAN
PANJANG
- PENEMPATAN PADA BANK LAIN
- SURAT-SURAT BERHARGA
- PENYERTAAN MODAL (PENANAMAN DANA DALAM
BENTUK SAHAM)
KREDIT
KREDIT MERUPAKAN SUATU FASILITAS KEUANGAN YANG
MEMUNGKINKAN SESEORANG ATAU BADAN USAHA UNTUK
MEMINJAM UANG UNTUK MEMBELI PRODUK DAN MEMBAYARNYA
KEMBALI DALAM JANGKA WAKTU YANG DITENTUKAN. UU NO. 10
TAHUN 1998 MENYEBUTKAN BAHWA KREDIT ADALAH PENYEDIAAN
UANG ATAU TAGIHAN YANG DAPAT DIPERSAMAKAN DENGAN ITU,
BERDASARKAN PERSETUJUAN ATAU KESEPAKATAN PINJAM MEMINJAM
ANTARA BANK DENGAN PIHAK LAIN YANG MEWAJIBKAN PIHAK
PEMINJAM UNTUK MELUNASI UTANGNYA SETELAH JANGKA WATU
TERTENTU DENGAN PEMBERIAN BUNGA. JIKA SESEORANG
MENGGUNAKAN JASA KREDIT, MAKA IA AKAN DIKENAKAN BUNGA
TAGIHAN.
FUNGSI KREDIT DALAM KEHIDUPAN PEREKONOMIAN,
PERDAGANGAN DAN KEUANGAN SECARA GARIS BESAR
ADALAH SEBAGAI BERIKUT:
A. KREDIT DAPAT MENINGKATKAN DAYA GUNA (UTILITY)
DARI UANG.
B. KREDIT DAPAT MENINGKATKAN DAYA GUNA (UTILITY)
DARI BARANG.
C. KREDIT MENINGKATKAN PEREDARAN UANG DAN LALU
LINTAS UANG.
D. KREDIT ADALAH SALAH SATU ALAT STABILISASI
EKONOMI.
E. KREDIT MENIMBULKAN KEGAIRAHAN BERUSAHA
MASYARAKAT.
F. KREDIT ADALAH JEMBATAN UNTUK MENINGKATKAN
PENDAPATAN NASIONAL.
G. KREDIT ADALAH SEBAGAI ALAT PENGHUBUNG EKONOMI
INTERNASIONAL.
MACAM & JENIS KREDIT
PADA PRINSIPNYA KREDIT HANYA 1 MACAM, YAITU UANG BANK
YANG DIPINJAMKAN KEPADA NASABAH DAN AKAN
DIKEMBALIKAN PADA WAKTU TERTENTU DIMASA MENDATANG,
DISERTAI DENGAN SUATU KONTRA PRESTASI BERUPA BUNGA.
BERDASARKAN BEBERAPA KEPERLUAN USAHA SERTA BERBAGAI
UNSUR EKONOMI YANG MEMPENGARUHI BIDANG USAHA PARA
NASABAH, MAKA JENIS KREDIT MENJADI BERAGAM, YAITU
BERDASARKAN : SIFAT PENGGUNAAN, KEPERLUAN, JANGKA
WAKTU, CARA PEMAKAIAN DAN JAMINAN ATAS KREDIT YANG
DIBERIKAN BANK.
Kredit Berdasarkan Sifat Kegunaan
Kredit pada dasarnya memiliki tujuan atau penggunaan terhadap memenuhi
kebutuhan manusia. Dilihat dari sifatnya dapat dikategorikan sebagai jenis kredit
yang konsumtif maupun produktif tergantung dari perlakuannya. Berikut jenis-jenis
kredit berdasarkan kegunaannya, yaitu.
• Kredit Modal Kerja. Adalah kredit yang tujuannya digunakan sebagai modal
kerja atau kegiatan usaha, baik untuk memulai usaha maupun memperluas
usaha. Dilihat secara kegunaan jenis kredit ini termasuk dalam kategori jenis
kredit produktif, karena tujuannya untuk menciptakan kegiatan usaha dalam
rangka menghasilkan sebuah produk barang dan jasa yang bermanfaat sehingga
menghasilkan keuntungan dari penyelenggaraan kegiatan tersebut.
• Kredit Investasi. Merupakan jenis kredit yang digunakan untuk kegiatan
berinvestasi. Jenis kredit ini sifatnya produktif, yaitu memberikan keuntungan dari
kegiatan berinvestasi. Jika dilihat dari namanya yaitu investasi, dapat dikatakan
secara umum jenis kredit ini berkaitan dengan jangka waktu yang relatif lama,
baik dari segi perolehan keuntungan maupun pengembaliannya. Contoh
penggunaan jenis kredit ini adalah untuk investasi perkebunan kelapa sawit atau
karet yang umumnya membutuhkan waktu lama untuk menunggu waktu
panennya.
• Kredit Konsumtif. Dibandingkan dengan dua jenis kredit lainnya, kredit ini
memiliki fungsi yang sangat bertolak belakang. Sesuai dengan namanya jenis
kredit ini digunakan untuk keperluan konsumtif atau digunakan untuk mencukupi
kebutuhan yang sifatnya personal, yaitu seperti untuk kepemilikan rumah tinggal
atau kendaraan pribadi.
Kredit Berdasarkan Jangka Waktu Pengembalian
Setiap kredit yang diberikan memiliki ikatan perjanjian yang memuat tentang
kesanggupan membayar dalam jangka waktu tertentu. Jangka waktu
pengembalian biasanya disesuaikan dengan besarnya kredit yang diberikan.
Berikut jenis kredit dilihat dari sisi jangka waktu pengembaliannya, yaitu :
• Kredit Jangka Pendek. Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu
pengembalian rata-rata dalam 1 tahun. Kredit jangka pendek umumnya
diberikan untuk kegiatan yang bersifat menghasilkan keuntungan dalam waktu
yang relatif singkat, contohnya kredit untuk pertanian yang dalam 1 musim
bisa melakukan panen lebih dari 1 kali.
• Kredit Jangka Menengah. Kredit yang jangka waktu pengembaliannya
maksimal 3 tahun. Kredit ini biasanya digunakan untuk membantu permodalan
kegiatan usaha UKM dengan nilai kredit yang tidak terlalu besar, umumnya
dibawah 100 juta.
• Kredit Jangka Panjang. Kredit yang jangka waktu pengembaliannya kurang
lebih dalam 5 tahun, bahkan bisa lebih lama lagi. Kredit ini dikhususkan untuk
membiayai kegiatan usaha yang membutuhkan pengembalian modal yang
secara perhitungan cukup lama memberikan keuntungan, seperti industri
kelapa sawit dan karet.
Kredit Berdasarkan Cara Pemberiannya
Kredit ini dilihat dari aliran dana yang diberikan antara pihak peminjam dan pihak
pemberi pinjaman dan mekanisme didalamnya. Berikut jenis kredit berdasarkan
cara pemberiannya, yaitu :
• Kredit Aksep. Merupakan kredit yang paling umum ditemui dan dikenali oleh
masyarakat luas, yaitu kredit yang diberikan oleh bank. Dilihat dari kegiatan
perbankan, sistem inilah yang memberikan keuntungan cukup besar dari
keseluruhan pendapatan bank per tahunnya.
• Kredit Penjual. Kredit yang diberikan oleh penjual kepada pembeli, dimana
barang diterima terlebih dahulu dan cara pembayaran dapat dilakukan secara
tertahan. Umumnya yang melakukan kegiatan seperti ini adalah transaksi
antara supplier dengan distributor atau transaksi yang umumnya terjadi di
pasar grosir.
• Kredit Pembeli. Kredit yang pembayaran dilakukan di awal, atau umumnya
disebut dengan pemberian uang muka, sedangkan barang yang akan
diterima akan diberikan kemudian hari. Jika ingin melakukan belanja barangbarang impor umumnya cara yang demikian yang sering digunakan oleh para
penjual barang impor atau biasanya cara ini digunakan untuk menawarkan
program pre-order terhadap produk-produk langka atau produk soft
launching.
Kredit Berdasarkan Sektor Perekonomian
Kredit yang diberikan untuk menggerakkan kegiatan perekonomian di
sektor tertentu untuk meningkatkan produktivitas produksi yang biasanya
bertujuan untuk kegiatan ekspor. Berikut jenis-jenis kredit berdasarkan
sektor perekonomian, yaitu.
• Kredit Pertanian. Kredit yang digunakan untuk kegiatan pertanian,
perkebunan, peternakan, dan perikanan. Biasanya kredit ini diberikan
bersamaan dengan program penyuluhan perbaikan kualitas atau
peningkatan kemampuan masyarakat dari pemerintah atau lembaga
tertentu.
• Kredit Perindustrian. Kredit yang digunakan untuk kegiatan industri,
baik untuk skala kecil, menengah, atau besar. Tujuan penggunaan
kredit ini biasanya memiliki dua alasan yaitu untuk perluasan kegiatan
usaha atau produksi dan untuk membuka usaha baru.
• Kredit Pertambangan. Kredit yang digunakan untuk membiayai
kegiatan pertambangan dengan jangka waktu yang lama, seperti batu
bara, emas, dan minyak.
•
•
•
•
Kredit Ekspor Impor. Kredit yang digunakan untuk kegiatan ekspor
impor, yaitu dengan memberikan dana kepada eksportir maupun
importir untuk menghasilkan barang yang memiliki demand yang
tinggi sehingga memberikan keuntungan maksimal.
Kredit Koperasi. Kredit yang diberikan untuk berbagai jenis
koperasi baik dalam rangka mengerakkan fungsi pendanaan kepada
anggota atau permodalan baru sehingga menambah pelayanan
kepada anggota atau masyarakat luas
Kredit Profesi. Kredit yang diberikan khusus untuk para
professional, yaitu guru, dokter, karyawan swasta. Biasanya sudah
terdapat desain khusus dari pemerintah untuk pelayanan jenis ini.
Kredit Perumahan. Kredit ini termasuk jenis yang paling sering
diminati dan dicari oleh keluarga baru, yaitu kredit yang digunakan
untuk pembelian rumah baru atau pembiayaan pembangunan.
Kredit Berdasarkan Bentuk Jaminan atau Agunan
Untuk memberikan rasa aman dalam memberikan kredit
dibutuhkan sebuah jaminan agar kedua belah pihak memiliki
rasa tanggungjawab terhadap kewajiban masing-masing. Jenis
kredit berdasarkan bentuk jaminannya, yaitu.
• Kredit Jaminan Orang. Pemberian kredit dengan jaminan
seseorang, kredit yang semacam ini biasanya bersifat
kekeluargaan yang antara masing-masing pihak menaruh
kepercayaan penuh.
• Kredit Jaminan Efek. Kredit yang jaminannya berupa
saham atau surat berharga tertentu.
• Kredit Jaminan Barang. Kredit yang jaminannya berbentuk
barang bergerak, barang tetap, dan logam mulia.
• Kredit Jaminan Dokumen. Kredit yang menggunakan
jaminan berupa dokumen, seperti L/C (Letter of
Credit), sertifikat tanah, dan BPKB.
THANK YOU!