ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (Studi Kasus Pada Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)
ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA
PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP
KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH
(Studi Kasus Pada Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)
SKRIPSI
Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh
Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)
DISUSUN OLEH :
MIA YUNITA
213-13-156
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S-1
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA
2018
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya, maka skripsi Saudara: Nama : Mia Yunita NIM : 213-13-156 Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi : Perbankan Syariah (S1) Judul : Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang) Dapat diajukan dalam sidang munaqosah skripsi. Demikian surat ini dibuat untuk dapat digunakan sebagaimana mestinya.
Salatiga, 7 Februari 2018 Pembimbing Fetria Eka Yudiana, M. Si.
NIP. 19740228 200901 2 005
PENGESAHAN
ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA
PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP KEPUTUSAN
MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI KASUS PADA BANK BRI
SYARIAH KANTOR CABANG SEMARANG)
DISUSUN OLEH
MIA YUNITA
NIM: 213-13-156
Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, pada tanggal dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperoleh gelar Sarjan S1 Ekonomi
Susunan Panitia Penguji Ketua Penguji : Sekretaris Penguji :
:
Penguji I Penguji II :
Salatiga, Februari 2018 Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Dr. Anton Bawono, M. Si.
NIP. 19740320 200312 1001
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : Mia Yunita NIM : 213 13 156 Jurusan : S1 Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam
Judul Skripsi : Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan dan
Pendapatan Terhadap Keputusan Menggunakan Jasa Perbankan Syariah (Studi Kasus
pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi ini benar-benar karya saya sendiri. Sepanjang
pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang ditulis atau diterbitkan
orang lain kecuali sebagai acuan atau kutipan dengan mengikuti tata penulisan karya
ilmiah yang telah lazim.Salatiga, Januari 2018 Penulis, Mia Yunita NIM. 213 13 156
PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : Mia Yunita NIM : 213 13 156 Jurusan : S1 Perbankan Syariah Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam
Dengan ini menyatakan bahwa judul skripsi “Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat,
Citra Perusahaan dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menggunakan Jasa Perbankan
Syariah (Studi Kasus pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)” benar
bebas dari plagiat, dan apabila pernyataan ini terbukti tidak benar maka saya bersedia
menerima sanksi sesuai ketentuan yang berlaku.
Demikian surat pernyataan ini saya buat untuk dipergunakan dengan sebagai mana
mestinya.Salatiga, Januari 2018 Yang membuat pernyataan Mia Yunita NIM. 213
13 156
MOTTO
“Malaikat tak pernah salah. Setan tak pernah benar. Manusia bisa benar, bisa salah. Maka kita dianjurkan untuk saling mengingatkan, bukan saling menyalahkan”. (KH. Mustofa Bisri)
“Pelajarilah segala sesuatu agar kalau ada rasa manis dilidah tidak langsung bilang itu gula”. (Emha Ainun Nadjib)
PERSEMBAHAN
Skripsi ini penulis persembahkan untuk :Bapak Sumarwan dan Ibu Sumarmi, kedua orang tuaku yang Allah ciptakan sebagai wujud nyata kebaikan-Nya kepadaku. Terimakasih telah membeimbingku menjadi anak sedemikian rupa. Semoga selalu diberikan bahagia.
Kedua kakak perempuanku yang aku sayang meski terkadang mejengkelkan, Susi Lestari dan Fitri
Anggraini.
Big thanks to my Bani Mamoniah (Maiminna, Ika, Mali, Ratih, Rati, Anggun, Nafis, Sachi) for every single day. I love
you so much.
Seluruh Mahasiswa/i IAIN Salatiga khususnya teman-teman Perbankan Syariah S-1 angkatan 2013.
Tanpa kalian kuliahku begitu murung. See you on top.
Teman-teman KKN Posko 81 Dusun Gumuk, Rogomulyo, Kecamatan Kaliwungu. Terimakasih pengalaman hidupnya, cerita dan semangatnya.
Special Thanks to :
Yang selalu bertanya “skripsimu sampai mana?” atau “kapan wisuda?”
Dan seluruh teman, sahabat serta keluarga yang tidak dapat penulis sebut satu persatu. Semoga Allah membalas kebaikan kalian semua.
KATA PENGANTAR
Puji syukur yang sebesar-besarnya saya panjatkan kepada Allah SWT karena atas segala rahmat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan penelitian dan skripsi yang berjudul “ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP KEPUTUSAN MEMILIH JASA PERBANKAN SYARIAH”.
Penelitian dan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Program Studi Perbankan Syariah S1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis telah banyak memperoleh bantuan, bimbingan, pengarahan serta dorongan dari berbagai pihak. Untuk itu penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih kepada seluruh pihak yang telah membantu dalam penyusunan skripsi ini. Rasa terima kasih yang sebesar-besarnya penulis sampaikan kepada : 1. Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd, Rektor Institut Agama Islam Negeri Salatiga.
2. Dr. Anton Bawono, M.Si, Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.
3. Fetria Eka Yudiana, M.Si, Ketua Program Studi Perbankan Syariah S1 sekaligus dosen pembimbing yang telah berkenan memberikan bimbingan, pengarahan serta saran selama penulisan skripsi ini.
4. Semua dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam khususnya Program Studi Perbankan Syariah S1 yang telah memberikan banyak ilmunya kepada penulis.
5. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Kotagede Yogyakarta yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk mempraktikkan ilmu yang telah didapat. Serta Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang yang telah memberikan ijin untuk melakukan penelitian.
6. Teman-teman Program Studi Perbankan Syariah S1 Angkatan 2013 yang telah banyak membantu dan memberikan dorongan serta semangatnya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
7. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu, yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna, maka penulis sangat mengharapkan saran maupun kritikan demi sempurnanya skripsi ini.
Mudah-mudahan skripsi ini bermanfaat bagi penulis khusunya dan bagi pembaca pada umumnya, dan kiranya skripsi ini dapat menjadi salah satu bentuk sumbangan bagi perkembangan ilmu pengetahuan terutama di bidang ekonomi Islam.
Salatiga, Februari 2018 Penulis
ABSTRAK
Yunita, Mia. 2018. Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan
dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang) . Skripsi.
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi S1-Perbankan Syariah IAIN Salatiga. Pembimbing : Fetria Eka Yudiana, M. Si. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh pengaruh persepsi, citra perusahaan dan pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah dengan bank BRI Syariah sebagai objek penelitian. Sampel yang digunakan sejumlah 98 orang nasabah yang diperoleh dengan menggunakan purposive sampling. Adapun metode analisis data yang digunakan adalah regresi linier berganda dengan bantuan SPSS 16.0. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara parsial variabel persepsi berpengaruh positif dan tidak signifikan dengan tingkat signifikansi sebesar 0,177. Variabel citra perusahaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung dengan tingkat signifikansi sebesar 0,003 sedangkan variabel pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung dengan tingkat signifikansi sebesar 0,000. Secara simultan (bersama-sama) variabel persepsi, citra perusahaan dan pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung di bank syariah. Dari hasil regresi menunjukkan bahwa variabel yang paling dominan dalam mempengaruhi keputusan menabung di bank syariah adalah variabel pendapatan. Dibuktikan dengan nilai koefisien variabel pendapatan yaitu sebesar 0,989 yang lebih besar daripada variabel lainnya.
Kata kunci: Persepsi, Citra Perusahaan, Pendapatan, Keputusan Menabung
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................................... ii PENGESAHAN ............................................................................................... iii PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ....................................................... iv PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ............................................................... v MOTTO............................................................................................................ vi PERSEMBAHAN ............................................................................................ vii KATA PENGANTAR ..................................................................................... viii ABSTRAK ....................................................................................................... ix DAFTAR ISI .................................................................................................... x DAFTAR TABEL ............................................................................................ xiv DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xv
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................ 1 A. Latar Belakang .......................................................................................... 1 B. Rumusan Masalah ..................................................................................... 7 C. Tujuan Penelitian ...................................................................................... 8 D. Manfaat Penelitian .................................................................................... 8 E. Sistematika Penulisan ............................................................................... 9 BAB II LANDASAN TEORI .......................................................................... 11 A. Telaah Pustaka .......................................................................................... 11
B. Kerangka Teori ......................................................................................... 18
1. Persepsi ................................................................................................. 18
2. Citra Perusahaan ................................................................................... 23
3. Pendapatan ........................................................................................... 26
4. Pengambilan Keputusan ....................................................................... 31
C. Kerangka Pemikiran .................................................................................. 37
D. Hipotesis ................................................................................................... 38
BAB III METODE PENELITIAN................................................................... 43 A. Jenis Penelitian .......................................................................................... 43 B. Lokasi dan Waktu Penelitian .................................................................... 43 C. Populasi dan Sampel ................................................................................. 43
1. Populasi ................................................................................................ 43
2. Sampel ................................................................................................. 44
D. Metode Pengumpulan Data ....................................................................... 45
E. Skala Pengukuran ...................................................................................... 46
F. Definisi Konsep dan Operasional ............................................................. 47
1. Variabel Bebas (Independen) ............................................................... 47
2. Variabel Terikat (Dependen) ................................................................ 48
G. Instrumen Penelitian ................................................................................. 48
H. Metode Analisis Data ................................................................................ 50
1. Uji Instrumen Penelitian ...................................................................... 50
a. Uji Validitas .................................................................................. 50
b. Uji Reliabilitas............................................................................... 51
2. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 52
a. Uji Multikolonieritas ..................................................................... 52
b. Uji Heteroskedastisitas .................................................................. 52
c. Uji Normalitas ............................................................................... 53
d. Uji Linearitas ................................................................................. 54
3. Uji Hipotesis ......................................................................................... 54
a. Uji Statistik .................................................................................... 54 1) Uji T (Uji Parsial) ................................................................. 54
test
2) Uji F test (Uji Simultan) .............................................................. 55
2
3) Uji Koefisien Determinasi (R ) ................................................ 57
b. Uji Regresi Linear Berganda ......................................................... 58
I. Alat Analisis .............................................................................................. 58
BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................ 60 A. Deskripsi Objek Penelitian ....................................................................... 60
1. Logo Bank BRI Syariah ....................................................................... 60
2. Sejarah Bank BRI Syariah .................................................................... 60
3. Visi dan Misi ........................................................................................ 62
B. Deskripsi Data Responden ........................................................................ 62
1. Usia ....................................................................................................... 63
2. Jenis Kelamin ....................................................................................... 63
3. Pendapatan tiap bulan ........................................................................... 64
4. Lama menjadi nasabah ......................................................................... 65
C. Analisis Data ............................................................................................. 66
1. Uji Instrumen Penelitian ....................................................................... 66
a. Uji Validitas .................................................................................. 66
b. Uji Reliabilitas............................................................................... 67
2. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 68
a. Uji Multikolonieritas ..................................................................... 68
b. Uji Heteroskedastisitas .................................................................. 69
c. Uji Normalitas ............................................................................... 71
d. Uji Linearitas ................................................................................. 72
3. Uji Hipotesis ......................................................................................... 73
a. Uji T (Parsial) ............................................................................ 73
test
b. Uji F test (Simultan) ......................................................................... 75
2
c. Uji Koefisien Determinasi (R ) ..................................................... 76
4. Uji Regresi Linear Berganda ................................................................ 77
D. Pembahasan Hasil Penelitian .................................................................... 79
BAB V PENUTUP ........................................................................................... 84 A. Kesimpulan ............................................................................................... 84 B. Saran ......................................................................................................... 85 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 : Jaringan Kantor Perbankan Syariah ............................................... 2Tabel 2.1 : Ringkasan Telaah Pustaka ............................................................. 13Tabel 3.1 : Instrumen Penelitian ...................................................................... 49Tabel 4.1 : Usia Responden ............................................................................. 63Tabel 4.2 : Jenis Kelamin Responden .............................................................. 64Tabel 4.3 : Pendapatan Rata-rata Responden ................................................... 64Tabel 4.4 : Lama Menjadi Nasabah ................................................................ 65Tabel 4.5 : Hasil Uji Validitas.......................................................................... 66Tabel 4.6 : Hasil Uji Reliabilitas ...................................................................... 67Tabel 4.7 : Hasil Uji Multikolonieritas ............................................................ 69Tabel 4.8 : Hasil Uji Heteroskedastisitas ......................................................... 70Tabel 4.9 : Hasil Uji Normalitas ...................................................................... 71Tabel 4.10 : Hasil Uji Durbin-Watson Model Utama ...................................... 72Tabel 4.11 : Hasil Uji Durbin-Watson Model Kuadrat .................................... 73Tabel 4.12 : Hasil Uji t (Parsial) ...................................................................... 74Tabel 4.13 : Hasil Uji F (Simultan) .................................................................. 752 Tabel 4.14 : Hasil Uji Koefisien Determinasi (R ) .......................................... 76
Tabel 4.15 : Hasil Uji Regresi Linier Berganda ............................................... 78DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 : Teori Maslahah........................................................................... 21Gambar 2.2 : Proses Pembentukan Citra.......................................................... 26Gambar 2.3 : Kerangka Pemikiran ................................................................... 38Gambar 4.1 : Logo Bank BRI Syariah ............................................................. 60BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Sistem Perbankan Syariah diatur dalam Undang-undang Perbankan No. 10 Tahun 1998 dimana bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya. Dijelaskan pula bahwa bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan usaha berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Secara umum fungsi dari bank syariah tidak berbeda jauh dengan bank konvensional yaitu sebagai lembaga intermediasi yang bertugas mengumpulkan dana (funding) dari masyarakat dan menyalurkan kembali (lending) dana tersebut kepada masyarakat sesuai dengan kebutuhan.
Perbedaan antara bank konvensional dengan bank syariah terletak pada keuntungan yang diterima oleh pihak bank. Bank konvensional memperoleh keuntungan dari pengambilan bunga sedangkan bank syariah mendapat keuntungan dari imbalan berupa bagi hasil (profit sharing) yang ditentukan oleh kesepakatan antara dua pihak.
Dukungan terhadap perbankan syariah diperlihatkan dengan adanya dual yaitu bank umum konvensional diperbolehkan untuk
banking system
membuka unit usaha syariah. Oleh karena itu perbankan syariah mengalami perkembangan yang pesat dan mengambil peran penting dalam meningkatkan perekonomian nasional maupun daerah.
Tabel 1.1 Jaringan Kantor Perbankan Syariah Desember Desember Desember Desember Desember Indikator 2012 2013 2014 2015 2016 Bank Umum SyariahJumlah Bank
11
11
12
12
13 Jumlah 1.745 1.998 2.163 1.990 1.869 Kantor
Unit Usaha Syariah
Jumlah Bank
24
23
22
22
21 Umum Konvensional yang memiliki Unita Usaha Syariah Jumlah 517 590 320 311 332 Kantor
Bank Pembiayaan Rakyat Syariah
Jumlah Bank 158 163 163 163 166 Jumlah 401 402 439 446 451 Kantor
Total Kantor 2.663 2.990 2.922 2.747 2.652 Sumber : www.ojk.go.id
Mengingat peranan yang strategis dari perbankan syariah tersebut maka sebaiknya dilakukan upaya-upaya untuk memberikan pemahaman tentang apa dan bagaimana perbankan syariah tersebut. Namun sangat disayangkan bahwa pemahaman dan sosialisasi mengenai produk dan jasa perbankan syariah di Indonesia masih sangat minim, mengingat bahwa Indonesia merupakan salah satu negara muslim terbesar di dunia.
Tujuan dari dibentuknya bank syariah adalah menawarkan jasa perbankan yang sesuai dengan syariat Islam dalam Al-Quran dan Hadits yang melarang adanya pengambilan bunga (riba). Dengan adanya sistem bagi hasil maka diharapkan bahwa hal tersebut tidak akan memberatkan salah satu pihak karena pengambilan bagi hasil berdasarkan kesepakatan antara dua pihak. Meski terlihat jelas bahwa bank syariah membawa lebih banyak keuntungan bagi nasabah, namun tak sedikit pula masyarakat yang masih memiliki persepsi bahwa tidak ada perbedaan yang signifikan antara bank konvensional dengan bank syariah, hanya keduanya menggunakan istilah yang berbeda.
Persepsi itu muncul karena kurangnya pemahaman masyarakat terhadap kegiatan jasa keuangan.
Persepsi (perception) adalah proses dimana individu mengatur dan menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan arti bagi lingkungan mereka (Robbins dan Timothy, 2009 : 175). Penelitian Rahmawaty (2014) yang berjudul “Pengaruh Persepsi Tentang Bank Syariah Terhadap Minat Menggunakan Produk di BNI Syariah Semarang”. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pertama, persepsi tentang bunga bank syariah. Kedua, persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Ketiga, persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah.
Penelitian Suparno (2009) yang berjudul “Persepsi Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Syiah Kuala Lumpur Terhadap Perbankan Syariah Se bagai Lembaga Keuangan Syariah”. Hasil penelitian menunjukkan bahwa mahasiswa fakultas ekonomi Universitas Syiah Kuala Lumpur mempersepsikan positif perbankan syariah sebagai lembaga keuangan syariah.
Sedangkan penelitian dari Amani (2010) tentang “Persepsi Santri Al- Munawwir Krapyak Yogyakarta ter hadap Bank Syariah” menunjukkan hasil bahwa persepsi santri Al-Munawwir Krapyak Yogyakarta hanya sebatas argumen penalaran saja karena ternyata masih banyak santri yang menggunakan jasa bank konvensional. Sehingga hasil dari penelitian Amani (2010) menunjukkan bahwa persepsi santri Al-Munawwir tidak berpengaruh terhadap perilaku santri untuk memilih jasa perbankan yang akan digunakan.
Selain faktor persepsi masyarakat tersebut, faktor lain yang dianggap mempengaruhi keputusan memilih jasa perbankan adalah citra perusahaan.
Pada dasarnya bank adalah badan usaha yang bergerak dibidang pelayanan jasa sehingga setiap bank diharapkan memberikan layanan baik produk maupun jasa yang maksimal bagi nasabah sehingga menciptakan kepuasaan menggunakan jasa dari bank tersebut. Dengan kata lain, bank harus memiliki citra yang baik dimata nasabah maupun calon nasabah sehingga dapat memberikan nilai tambah tersendiri. Nilai inilah yang nantinya akan membuat suatu perbedaan antara bank satu dengan bank lainnya. Hal ini tentu menjadi faktor pendorong tersendiri dalam memutuskan jasa perbankan yang akan digunakan, mengingat begitu banyak bank konvensional dan bank syariah saat ini. Citra perusahaan mempunyai peran besar dalam mempengaruhi pengambilan keputusan konsumen. Ketika konsumen tidak mempunyai informasi yang lengkap tentang produk dan merk, maka konsumen akan menggunakan citra perusahaan sebagai dasar untuk memilih produk. Masyarakat kadang tidak menyukai produk karena citra yang sudah terlanjur buruk dari perusahaan dimata masyarakat (Suryani, 2008 : 113).
Pada penelitian sebelumnya yang ditulis oleh Putra (2015) berjudul “Pengaruh Citra Perbankan terhadap Keputusan Nasabah dalam Mengambil Kredit dengan Pelayanan dan Prosedur Kredit sebagai Variabel Moderating pada PD BPR Bantul” varibel citra perbankan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada PD BPR Bantul. Penelitian lain yang mendukung adalah penelitian yang dilakukan oleh Amin (2015) berjudul “Pengaruh Citra Perusahaan dan Citra Pemakai terhadap Keputusan Pembelian Jasa Perbankan Syariah di Jember”.
Terlepas dari beberapa faktor yang mempengaruhi keputusan memilih jasa perbankan syariah yang sudah dijelaskan diatas, faktor lain yang dianggap Konsumsi rumah tangga dalam perekonomian terjadi karena adanya pendapatan yang diperoleh rumah tangga yang berasal dari penggunaan faktor-faktor produksi (tanah, tenaga kerja, modal dan keahlian kewirausahaan). Apabila faktor-faktor produksi tersebut digunakan oleh sektor perusahaan dan pemerintah maka akan mewujudkan aliran pendapatan ke sektor rumah tangga berupa gaji/upah, sewa, bunga dan keuntungan (Persaulian, 2013 : 3). Konsumsi juga mempunyai hubungan yang erat dengan tingkat tabungan dimana tabungan merupakan bagian dari pendapatan yang tidak dikonsumsi.
Pajak pendapatan perseorangan dikenakan pada setiap individu yang memperoleh pendapatan diatas pendapatan kena pajak dalam satu periode tertentu. Pendapatan individu setelah dikurangi pajak pendapatan perseorangan merupakan pendapatan disposible (disposable income).
Pendapatan inilah yang kemudian digunakan untuk kebutuhan konsumsi masyarakat dan juga kebutuhan menabung.
Pendapatan rumah tangga pada umumnya dibelanjakan untuk kebutuhan pokok baik barang maupun jasa yang diperlukan seperti misalnya pakaian, makanan dan perumahan. Namun dalam tingkat perekonomian yang lebih maju dan modern, kebutuhan rumah tangga tidak hanya sekedar makanan dan pakaian. Kebutuhan akan pendidikan, pengangkutan dan rekreasi menjadi kebutuhan yang sekiranya harus dipenuhi. Disamping untuk dibelanjakan, pendapatan juga digunakan untuk kebutuhan disimpan atau ditabung. Dengan dititipkan ke perusahaan perbankan. Tabungan ini juga tentunya digunakan sebagai cadangan untuk masa depan.
Pada penelitian sebelumnya yang ditulis oleh Andriani (2016) yang berjudul “Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi terhadap Keputusan Pengambilan Kredit” variabel demografi yang meliputi usia dan pendapatan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan tema “ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI KASUS PADA NASABAH BANK BRI SYARIAH KANTOR CABANG SEMARANG)
”
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang diatas maka permasalahan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Bagaimana pengaruh persepsi masyarakat terhadap keputusan menabung di bank syariah?
2. Bagaimana pengaruh citra perusahaan terhadap keputusan menabung di bank syariah?
3. Bagaimana pengaruh pendapatan terhadap keputusan menabung di bank
4. Apakah persepsi masyarakat, citra perusahaan dan pendapatan berpengaruh secara simultan terhadap keputusan menabung di bank syariah?
C. Tujuan Penelitian
Berdasarkan perumusan masalah diatas maka tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Mengetahui pengaruh persepsi masyarakat terhadap keputusan menabung di bank syariah.
2. Mengetahui pengaruh citra perusahan terhadap keputusan menabung di bank syariah.
3. Mengetahui pengaruh pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah.
4. Mengetahui persepsi masyarakat, citra perusahaan dan pendapatan secara bersamaan berpengaruh terhadap keputusan menabung di bank syariah.
D. Manfaat Penelitian
Dengan adanya penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai berikut :
1. Secara teoritis, memberikan sumbangsih bagi perkembangan kajian ilmu ekonomi Islam khususnya mengenai analisis pengaruh persepsi, citra perusahaan dan pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah. mengenai analisis pengaruh persepsi, citra perusahaan dan pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah.
3. Bagi perusahaan perbankan syariah, hasil penelitian ini bermanfaat sebagai bahan evaluasi terhadap kebijakan yang selama ini telah diterapkan dalam perusahaan.
4. Bagi penulis, penelitian ini dapat menambah wawasan peneliti dibidang ekonomi Islam.
E. Sistematika Penulisan
Untuk memberikan gambaran yang jelas serta menyeluruh mengenai penulisan penelitian, maka dibuat sistematika penelitian sebagai berikut :
1. Bagian Pendahuluan Bagian pendahuluan berisi halaman judul, kata pengantar, daftar isi, daftar tabel, daftar gambar atau ilustrasi.
2. Bagian Isi
BAB I PENDAHULUAN Pendahuluan berisi tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian serta sistematika penulisan penelitian.
BAB II LANDASAN TEORI Berupa landasan teori yang berisi kajian teoritis mengenai masalah berpikir dalam mengajukan hipotesis.
BAB III METODE PENELITIAN Berisi tentang metode penelitian atau cara kerja pengumpulan data yang meliputi : metode pengumpulan data, variabel penelitian dan alat untuk menganalisis data.
BAB IV ANALISIS DATA Berisi hasil dan pembahasan dari perolehan data, analisis data sampai pada penarikan kesimpulan terhadap fenomena pengolahan. BAB V PENUTUP Berisi tentang kesimpulan hasil penelitian dan saran-saran yang diberikan kepada pihak terkait tentang hasil penelitian yang telah dilakukan.
3. Bagian Lampiran-lampiran Berisi lampiran-lampiran yang berkaitan dengan penelitian yang dibahas.
BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka Beberapa penelitian terdahulu yang membahas tentang faktor-faktor yang
mempengaruhi nasabah dalam keputusan memilih jasa perbankan syariah antara lain adalah sebagai berikut : Penelitian yang dilakukan oleh Tri Astuti dan Rr. Indah Mustikawati
(2013) dengan judul “Pengaruh Persepsi Nasabah tentang Tingkat Suku Bunga, Promosi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah pada bank BRI Cabang Sleman”. Hasil dari penelitian menunjukkan bahwa baik secara parsial maupun simultan, variabel persepsi nasabah tentang tingkat suku bunga, promosi dan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung nasabah. Sama halnya dengan penelitian yang dilakukan oleh Asih Fitri Cahyani dan Saryadi
(2013) tentang “Pengaruh Persepsi Bunga Bank dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung pada Bank BNI Syariah di Kota
Semarang”. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa variabel persepsi bunga bank dan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung pada bank BNI Syariah di Kota Semarang.
Pada penelitian yang dilakukan oleh Ramadan (2013) tentang “Hubungan Citra Merek (Brand Image) dan Keputusan Pembelian (Studi Kasus Bank Muamalat Palembang” menyatakan hasil penelitiannya bahwa citra merek
(brand image) berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan jasa perbankan. Berbeda dengan penelitian tersebut, penelitian yang dibuat oleh Chandra Bayu Pratama (2017) yang berjudul “Pengaruh Citra Bank dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Menabung dengan Variabel Mediasi Word of Mouth pada Nasabah Bank Mandiri di Surabaya” menunjukkan hasil bahwa citra bank tidak memiliki pengaruh secara langsung terhadap keputusan menabung.
Selanjutnya adalah penelitian dari Baginda Persaulian, Hasdi Aimon & Ali Anis (2013) tentang “Analisis Konsumsi Masyarakat di Indonesia” menyatakan hasil bahwa secara parsial, pendapatan disposibel periode tertentu berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap tabungan masyarakat di Indonesia. Penelitian ini berbanding terbalik dengan penelitian yang dibuat oleh Julia Sri Ningsih (2017) tentang “Pengaruh Persepsi, Tingkat Religiusitas dan Disposible Income Terhadap Minat Menabung di Perbankan Syariah (Studi pada Dosen UIN Raden Intang Lampung)”. Dari hasil penelitian tersebut didapat hasil bahwa disposible income tidak berpengaruh terhadap minat menabung di perbankan syariah.
Berdasarkan penelitian terdahulu dan research gap yang telah dipaparkan diatas, apabila diringkas dalam bentuk tabel hasilnya adalah sebagai berikut:
Tabel 2.1 Ringkasan Telaah Pustaka No. Peneliti/Tahun/Judul Variabel Teknik Analisis Data HasilPersepsi kemudahan penggunaan Kepercayaan Kecemasan berkomputer Kualitas layanan
Analisis regresi berganda
Persepsi bunga bank Persepsi sistem bagi hasil Persepsi produk bank
3. Anita Rahmawaty (2014) tentang Pengaruh Persepsi Tentang Bank Syariah Terhadap Minat Menggunakan Produk
internet banking
Persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan
Analisis regresi linier berganda
Banking
Pengaruh Persepsi Masyarakat Terhadap Keputusan Memilih Jasa
Perbankan Syariah2. Brian Dwi Saputro (2013) tentang Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan, Kecemasan Berkomputer dan Kualitas Layanan Terhadap Minat Menggunakan Internet
Secara parsial maupun simultan, variabel persepsi nasabah tentang tingkat suku bunga, promosi dan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung nasabah
Analisis regresi linier berganda
Persepsi nasabah Tingkat suku bunga Promosi Kualitas layanan
Indah Mustikawati (2013) tentang Pengaruh Persepsi Nasabah tentang Tingkat Suku Bunga, Promosi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah Pada BRI Cabang Sleman
1. Tri Astuti dan Rr.
Variabel persepsi tentang bunga bank dan sistem bagi hasil di BNI Syariah Semarang syariah berpengaruh positif dan signifikan sedangkan variabel persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah
4. Asih Fitri Cahyani & Saryadi(2013) tentang Pengaruh Persepsi Bunga Bank dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Pada Bank BNI Syariah di Kota Semarang
Persepsi bunga bank Kualitas layanan
Analisis regresi linier Variabel persepsi bunga bank dan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minta menabung pada Bank BNI Syariah di Kota Semarang
5. Anggita Novita Gampu & Lotje Kawet (2015) tentang Analisis Motivasi, Persepsi dan Pengetahuan Terhadap Keputusan Nasabah Memilih PT. Bank Sulutgo Cabang Utama Manado
Motivasi Persepsi Pengetahuan
Analisis linier berganda
Secara parsial hanya varibel motivasi yang tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah
Pengaruh Citra Perusahaan Terhadap Keputusan Memilih Jasa
Perbankan Syariah1. Ramadan (2013) tentang Hubungan Citra Merek (Brand
Image) dan Keputusan
Pembelian (Studi Citra produsen Citra konsumen Citra produk
Analisis regresi linier berganda
Citra merek
(brand image)
berpengaruh positif dan Kasus Bank Muamalat Palembang) signifikan terhadap keputusan nasabah mengunakan jasa perbankan
2. Hengki Mangiring Parulian (2017) tentang Pengaruh Kualitas Jasa, Citra Perusahaan dan Tingkat Suku Bunga Kredit Terhadap Keputusan Pengambilan Produk Kredit Mikro (Studi Kasus pada BPR KS Bandung)
Kualitas Jasa Citra perusahaan Tingkat suku bunga kredit
Analisis regresi linier berganda
Kualitas jasa dan citra perusahaan berpengaruh positif dan signifikan sedangkan tingkat suku bunga kredit berpengaruh negatif terhadap keputusan pengambilan kredit mikro
3. Abu Said (2016) tentang Pengaruh
Brand Image, Word of Mouth
dan Iklan Terhadap Minat Menabung di BMT Se- Kabupaten Demak
Brand image
Word of mouth
Iklan Minat menabung
Analisis regresi Brand image memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung di BMT Se- Kabupaten Demak
4. Muvika Perdana Putra (2015) tentang Pengaruh Citra Perbankan Terhadap Keputusan Nasabah dalam Mengambil Kredit dengan Pelayan dan Prosedur Kredit sebagai Variabel Moderating pada PD BPR Bank Bantul
Keputusan nasabah dalam mengambil kredit Citra perbankan Pelayanan Prosedur kredit
Analisis regresi sederhana dan
moderated regression analysis
Variabel citra perbankan berpengaruh positif terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada PD BPR Bank Bantul
5. Chandra Bayu Pratama Citra bank Analisis Variabel citra
(2017) tentang Pengaruh Citra Bank dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Menabung dengan Variabel Mediasi Word
Secara parsial, pendapatan disposibel periode tertentu berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap tabungan masyarakat di Indonesia
Disposable income
Analisis regresi linier berganda
Religiusitas Preferensi menabung
Disposable income
Pengetahuan
2. Musthafiyah Azzahra (2016) tentang Pengaruh Pengetahuan dan Disposable Income Terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah dengan Religiusitas sebagai Variabel Moderasi (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis IslamUIN Sunan
Analisis regresi linier berganda
of Mouth pada
Konsumsi Pendapatan Disposibel Tingkat Suku Bunga Tabungan Pajak pendapatan Inflasi
1. Baginda Persaulian, Hasdi Aimon & Ali Anis tentang (2013) Analisis Konsumsi Masyarakat di Indonesia
Pengaruh Tingkat Pendapatan Terhadap Keputusan Memilih Jasa
Perbankan SyariahKeputusan menabung regresi linier berganda bank memiliki pengaruh tidak signifikan terhadap keputusan menabung artinya citra bank tidak memiliki pengaruh secara langsung terhadap keputusan menabung
Word of mouth
Nasabah Bank Mandiri di Surabaya Kepercayaan
memiliki pengaruh signifikan terhadap preferensi menabung pada bank syariah oleh mahasiswa UIN Sunan Kalijaga Kalijaga)
3. Julia Sri Ningsih (2017) tentang Pengaruh Persepsi, Tingkat Religiusitas dan Disposable Income Terhadap Minat Menabung di Perbankan Syariah (Studi pada Dosen UIN Raden Intang Lampung)
Persepsi Tingkat religiusitas
Disposable income
Minat menabung Analisis regresi linier berganda
Disposable income tidak berpengaruh terhadap minat menabung di perbankan syariah
4. Maisur, Muhammad Arfan & M. Shabri (2015) tentang Pengaruh Prinsip Bagi Hasil, Tingkat Pendapatan, Religiusitas dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Menabung Nasabah pada Bank Syariah di Banda Aceh
Prinsip bagi hasil Tingkat pendapatan Religiusitas Kualitas pelayanan
Analisis regresi linier berganda
Variabel prinsip bagi hasil, tingkat pendapatan dan religiusitas berpengaruh signifikan terhadap keputusan menabung nasabah sedangkan variabel kualitas pelayanan tidak berpengaruh
5. Andri Nurtantiono (2013) tentang Analisis Keterlibatan Faktor Demografi pada Niat Menjadia Nasabah Bank Syariah
Sikap Norma subyektif Kontrol perilaku Umur
Gender
Pendidikan Penghasilan
Analisis regresi linier berganda
Dari keempat variabel demografi yaitu umur, jenis kelamin, pendidikan dan penghasilan, hanya tingkat pendidikan yang memoderasi pengaruh sikap norma subyektif dan kontrol perilaku yang dirasakan terhadap niat menjadi nasabah bank syariah
B. Kerangka Teori 1. Persepsi
a. Pengertian Persepsi Persepsi mengandung pengertian yang sangat luas, beberapa ahli telah memberikan definisi yang beragam tentang persepsi meskipun pada prinsipnya mengandung artian yang sama. Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, persepsi adalah tanggapan (penerimaan) langsung dari sesuatu. Proses seseorang mengetahui beberapa hal melalui panca inderanya.
Persepsi (perception) adalah proses dimana individu mengatur dan menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan arti bagi lingkungan mereka (Robbins dan Timothy, 2009 : 175).