ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI.
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN
MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
SKRIPSI
Disusun Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun oleh:
DARYADI
B 100 070 110
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2011
i
HALAMAN PENGESAHAN
Yang bertanda tangan dibawah ini telah membaca skripsi dengan judul :
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO
SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
Disusun Oleh:
DARYADI
B 100 070 110
Penandatangan berpendapat bahwa skripsi tersebut telah memenuhi syarat untuk
diterima.
Surakarta, ........................
Pembimbing
(Drs. Fathurahman, MM.)
NIP:Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
(Drs. Triyono, M.Si)
NIP:-
ii
DARYADI
07.6.106.02016.50.110
MANAJEMEN
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG
MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT
AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
27 JANUARI 2011
DARYADI
iii
Motto
“Barang siapa menempuh perjalanan untuk menuntut ilmu,
niscaya ALLAh memudahkan baginya dengan ilmu itu jalan
menuju surge” (HR. Muslim)
“Barang siapa ridho atas cobaan-Nya maka ia berhak
mendapat ridho ALLAH. Barang siapa marah atas cobaanNya maka murka ALLAH selalu menyertainya” (HR.
Tirmizdi)
“Setiap perbuatan baik yang bermanfaat bagi orang lain
adalah sedekah” (HR. Muslim)
“Sebiak-baik manusia adalah yang paling bermanfaat
bagi orang lain, dan sejelek-jelek manusia adalah yang
keberadaanya seperti tidak ada” (HR. Bukhori)
“Setiap anak adam berdosa dan sebaik-baik orang yang
mempunyai dosa adalah orang yang bertobat” (HR. Ahmad)
Kepengecutan yang paling besar adalah ketika kita
membuktikan kekuatan kita kepada kelemahan orang lain
(Jacques Audiberti)
Seorang Intelektual adalah orang yang pikirannya
menjaga pikirannya sendiri ( Albert Camus )
Pendidikan adalah senjata paling dahsyat yang dapat
kita gunakan untuk mengubah dunia.( Nelson Mandela,
Presiden pertama Afrika Selatan )
Mendapatkan kepercayaan adalah pujian yang lebih besar
daripada dicintai.( George MacDonald )
Kedermawaan bukan karena memberi sesuatu yang lebih
aku butuhkan dari pada yang kamu butuhkan, tetapi
member sesuatu yang lebih kamu butuhkan (Kahlil
Gibran)
Setiap detik kita mampu membohongi orang disekeliling
kita, tapi jangan harap 1 detik kita bisa membohongi
diri kita sendiri (Penulis)
iv
PERSEMBAHAN
Saya persembahkan sebuah karya dengan perjuangan dan
kerja keras yang luar biasa ini untuk :
Ayah dan ibu (Wadiyo dan Darsi) yang sudah sangat
demokratis dalam memdidik saya, kepercayaan yang
luar biasa untuk penulis serta kesabaran yang tanpa
batas.
Kakek serta Nenek (Sarino dan Warti) yang telah
membantu dalam do’a, motivasi, dan petuah-petuah
yang membangun bagi pribadi penulis.
Pak Lek dan Buk Lek ( Din Supardi dan Wiwin) yang
selalu mendukung dalam kehidupan penulis.
Adek (Yuli Handayani, Deni Ariyanto, Sakha, dan
Intan) yang mewarnai keceriaan hari-hari penulis.
Keluarga besar penulis yang sangat dibanggakan.
Semua sahabat dan orang-orang disekitar penulis yang
selalu mendukung.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu ‘alaikum Wr.Wb.
Tiada kalimat yang lebih mulia dan indah selain mengcapkan puji syukur
Alhamdulillahirobil’alamin kepada Alloh SWT semata. Dialah satu-satunya Dzat
yang memberikan perlindungan dari kejahatan baik hidup di dunia ini maupun
diakherat kelak. Dialah sesungguhnya Maha Pemberi Petunjuk, yang tiada dapat
menyesatkan yang tidak akan mungkin ada yang dapat menunjukinya setelah itu.
Karena berkat, rahmat serta hidayah-Nya dan juga kerja keras penulis, maka
penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “ANALISIS FAKTORFAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI
DI WONOGIRI” sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana
Ekonomi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Sebagaimana kodrat manusia yang tidak akan mampu hidup sendiri tanpa
bantuan orang lain, maka dengan proses pengerjaan yang sangat lama dan kerja
keras tentunya dalam perjalanan tersebut banyak pihak-pihak yang membantu dan
memberi kontribusi yang sangat luar biasa. Untuk itu penulis memberi apresiasi
yang sangat luar biasa dan mengucapkan terima kasih kepada :
1. Bapak Prof. Drs. H. Bambang Setiaji, MS. Selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
vi
2. Bapak DR. Triyono, M.Si., selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Drs. Agus Mukhorobin, M.Si., selaku ketua Jurusan Manajemen
Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta dan Pembimbing
Skripsi II.
4. Bapak Drs. Fathurahman, MM., selaku Pembimbing Skripsi yang sudah
bersedia membimbing, berdiskusi dan memberi pengarahan dengan sabar.
5. Bapak Drs. Ma’ruf, MM., Pembimbing Akademik (PA) yang memberi
bimbingan dan masukkan selama masa kuliah.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membimbing dan memberikan ilmunya kepada saya.
7. Karyawan dan karyawati UMS yang telah membantu dalam hal apapun
selama masa kuliah.
8. Keluarga besar Sarino dan Kartowiyono, yang telah membimbing,
menasehati, dan menyuport.
9. Bapak Endry selaku Manajer BMT Amanah Mandiri yang telah memberi izin
untuk mengadakan penelitian. Ini adalah pengalaman yang sangat luar biasa.
10. Teman-teman saya kelas A-H angkatan 2007, serta teman-teman yang lain.
11. Teman-teman seperjuangan Rapma FM dan semua temen-temen aktifis.
12. Sidqon dan Wisnu terima kasih atas pinjaman laptop disaat genting dan
penting.
13. Teman-teman PESMA ISTIQOMAH yang selalu kompak dan semangat,
dalam berdakwah.
vii
14. Sahabat-sahabat IJO TERTA (Alex, Alif, Ari, Agus,Budhi, Bayu, Sidik,
Windra, Ulid, dan Willy) terima kasih atas doa dan suportnya
15. Para Bidadari OPOSISI ( Yunned, Kiyyem, Choowie, Trinnel, Nunnix,
Tiwwy, dsb) kebersamaan bersama kalian akan aku rindukan.
16. Bapak Tulus Widodo, selaku direktur SBTC yang memberi kesempatan dan
kepercayaan untuk mengelola SBTC Surakarta. Mas Toriq, Mas Agus, Mbak
Ana, Mbak Ushwatun, Ambar, Mayra Yahya yang sedia berbagi Ilmu dan
pengalaman.
17. Semua pihak yang telah membantu dan yang tidak bisa penulis sebutkan satu
persatu.
Dengan selesainya penyusunan skripsi ini, penulis berharap dapat
memberikan manfaat yang baik bagi pembaca, peneliti selanjutnya dan pihakpihak yang membutuhkan informasi dari skripsi ini. Penulis menyadari bahwa
penyusunan ini masih jauh dari sempurna, maka penulis sangat berterima kasih
kepada pihak-pihak yang sudah membantu dalam bentuk apapun serta
memberikan kontri busi yang sangat luar biasa.
Penulis juga memminta maaf apa bila masih ada pihak-pihak yang belum
tercantum atau belum disebutkan, semoga kebaikkan anda semua mendapat balsan
dari Yang Maha Kuasa. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr.Wb.
Surakarta, 29 Januari 2011
Penulis
viii
DAFTAR ISI
Halaman.
HALAMAN JUDUL...................................................................................... .
i
HALAMAN PENGESAHAN....................................................................... ..
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ....................................
iii
HALAMAN MOTTO..................................................................................... .
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN ......................................................................
v
KATA PENGANTAR .....................................................................................
vi
DAFTAR ISI ....................................................................................................
ix
DAFTAR TABEL ............................................................................................
xii
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................
xiii
ABSTRAKSI ...................................................................................................
xiv
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah..........................................................
1
B. Perumusan Masalah ................................................................
5
C. Pembatasan Masalah. ..............................................................
6
D. Tujuan Penelitian ....................................................................
6
E. Manfaat Penelitian ..................................................................
6
F. Sistematika Penulisan .............................................................
7
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
ix
A. Baitul Mall wat Tamwil (BMT) ..............................................
9
B. Kredit (Pembiayaan) ...............................................................
10
C. Jenis Pembiayaan ....................................................................
10
D. Prinsip Pembiayaan .................................................................
13
E. Kredit Bermasalah ..................................................................
14
F. Faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet ..............................
16
G. Dampak Kredit Bermasalah ....................................................
17
H. Hipotesis .................................................................................
18
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Kerangka Pemikiran ................................................................
19
B. Populasi dan Sample ...............................................................
20
C. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional .........................
20
1. Varabel Penelitian ..............................................................
21
D. Data dan Sumber Data ............................................................
23
1. Data Primer ........................................................................
23
2. Data Sekunder ....................................................................
23
E. Metode Pengumpulan Data .....................................................
23
F. Validitas dan Relibilitas ..........................................................
24
G. Metode Analisis Data ..............................................................
26
BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
A. Diskripsi Umum BMT Amanah Mandiri .................................
31
B. Diskripsi Data ..........................................................................
32
C. Analisis Data ............................................................................
35
D. Pembahasan..............................................................................
55
x
BAB V
PENUTUP
A. Simpulan ..................................................................................
57
B. Keterbatsan Penelitian .............................................................
57
C. Saran ........................................................................................
58
DAFTAR PUSTAKA.
LAMPIRAN
xi
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 4.1.
Karakter Responden Berdasarkan Usia .................................
33
Tabel 4.2
Karakter Responden Berdasarkan Jenis kelamin ..................
33
Tabel 4.3
Diskripsi Statistik ....................................................................
34
Tabel 4.4
Rangkuman Hasil Uji Validitas Itikad Nasabah .....................
36
Tabel 4.5
Rangkuman Hasil Uji Validitas Peran Nasabah ....................
36
Tabel 4.6
Rangkuman Hasil Uji Validitas Perencanaan .........................
37
Tabel 4.7
Rangkuman Hasil Uji Validitas Administrasi Nasabah ..........
37
Tabel 4.8
Rangkuman Hasil Uji Validitas Musibah ...............................
37
Tabel 4.9
Rangkuman Hasil Uji Validitas Musim ..................................
38
Tabel 4.10 Rangkuman Hasil Uji Validitas Peraturan Pemerintah ...........
38
Tabel 4.11 Rangkuman Hasil Uji Validitas Pembiayaan Macet ...............
39
Tabel 4.12 Rangkuman Hasil Uji Realibilitas...........................................
39
Tabel 4.13 Hasil Uji Normalitas ...............................................................
41
Tabel 4.14 Hasil Uji Multikolinearitas......................................................
41
Tabel 4.15 Hasil Uji Heteroskedastisitas ..................................................
42
Tabel 4.16 Hasil Uji Autokorelasi ............................................................
43
Tabel 4.17 Rangkuman Hasil Regresi Linear Berganda ..........................
44
xii
DAFTAR GAMBAR
Halaman
1.
Gambar Kerangka Pemikiran ...............................................................
xiii
19
ABSTRAKSI
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah faktor-faktor peran,
itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, dan peraturan pemerintah
mempengaruhi pembiayaan macet pada nasabah di BMT Amanah Mandiri dan
untuk mengetahui faktor yang paling berpengaruh dalam menyebabkan terjadinya
kredit atau pembiayaan macet. Hasil penelitian ini diharapkan sebagai pedoman
dalam pengambilan keputusan kebijakan masalah pembiayaan atau kredit,
menyangkut latar belakang terjadinya kredit macet.
Metode analisis data adalah suatu metode yang digunakan untuk mengolah
hasil penelitian guna memperoleh suatu kesimpulan. Alat analisis yang digunakan
dalam penelitian ini adalah regresi linier berganda dengan uji t, uji F, koefisien
determinasi (R2) dan uji asumsi klasik. Populasi dalam penelitian ini adalah
nasabah BMT Amanah Mandiri yang mengambil pembiayaan atau kredit. Dalam
penelitian ini menggunakan 30 nasabah sebagai sampel. Karena pertimbangan
efisiensi waktu, biaya serta tenaga peneliti.
Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa faktor-faktor yang
mempengaruhi prilaku nasabah pada kejadian kredit macet di BMT Amanah
Mandiri adalah faktor-faktor peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah,
musim, dan peraturan pemerintah. Faktor perencanaan, musibah, dan musim
berpengaruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri.
Sedangkan faktor itikad, peran BMT, administrasi nasabah, peraturan pemerintah
tidak berpengeruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri.
Hasil analisis menunjukkan bahwa perencanaan dan musibah berpengaruh
signifikan terhadap pembiayaan macet. Perencanaan berpengaruh negatif dan
signifikan terhadap pembiayaan macet, pengaruh negatif menunjukkan bahwa
semakin baik perencanaan yang dilakukan BMT dan nasabah akan semakin
mengurangi pembiayaan macet. Sedangkan musibah berpengaruh positif terhadap
pembiayaan macet, pengaruh positif menunjukkan bahwa musibah yang di derita
nasabah dapat meningkatkan pembiayaan macet, karena dengan musibah yang
diterima akan membebani operasional usaha nasabah, sehingga jika musibah
tersebut berkaitan langsung dengan kondisi ekonomi akan berdampak pada
peningkatan pembiayaan macet.
Hasil perhitungan menunjukan bahwa faktor musibah mempunyai nilai
koefisien beta sebesar 0,405 yang lebih besar jika dibandingkan dengan faktor
itikad nasabah (-0,111), peran BMT (-0,0392), perencanaan (-0,320), administrasi
nasabah (-0,159), musim (-0,00189), dan peraturan pemerintah (-0,129). Hal ini
menunjukkan bahwa faktor musibah lebih dominan berpengaruh terhadap kredit
macet pada BMT Amanah mandiri.
Kata kunci : peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, peraturan
pemerintah.
xiv
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN
MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
SKRIPSI
Disusun Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar
Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen pada Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun oleh:
DARYADI
B 100 070 110
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2011
i
HALAMAN PENGESAHAN
Yang bertanda tangan dibawah ini telah membaca skripsi dengan judul :
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI
PEMBIAYAAN MACET PADA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO
SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
Disusun Oleh:
DARYADI
B 100 070 110
Penandatangan berpendapat bahwa skripsi tersebut telah memenuhi syarat untuk
diterima.
Surakarta, ........................
Pembimbing
(Drs. Fathurahman, MM.)
NIP:Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Surakarta
(Drs. Triyono, M.Si)
NIP:-
ii
DARYADI
07.6.106.02016.50.110
MANAJEMEN
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG
MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT
AMANAH MANDIRI DI WONOGIRI
27 JANUARI 2011
DARYADI
iii
Motto
“Barang siapa menempuh perjalanan untuk menuntut ilmu,
niscaya ALLAh memudahkan baginya dengan ilmu itu jalan
menuju surge” (HR. Muslim)
“Barang siapa ridho atas cobaan-Nya maka ia berhak
mendapat ridho ALLAH. Barang siapa marah atas cobaanNya maka murka ALLAH selalu menyertainya” (HR.
Tirmizdi)
“Setiap perbuatan baik yang bermanfaat bagi orang lain
adalah sedekah” (HR. Muslim)
“Sebiak-baik manusia adalah yang paling bermanfaat
bagi orang lain, dan sejelek-jelek manusia adalah yang
keberadaanya seperti tidak ada” (HR. Bukhori)
“Setiap anak adam berdosa dan sebaik-baik orang yang
mempunyai dosa adalah orang yang bertobat” (HR. Ahmad)
Kepengecutan yang paling besar adalah ketika kita
membuktikan kekuatan kita kepada kelemahan orang lain
(Jacques Audiberti)
Seorang Intelektual adalah orang yang pikirannya
menjaga pikirannya sendiri ( Albert Camus )
Pendidikan adalah senjata paling dahsyat yang dapat
kita gunakan untuk mengubah dunia.( Nelson Mandela,
Presiden pertama Afrika Selatan )
Mendapatkan kepercayaan adalah pujian yang lebih besar
daripada dicintai.( George MacDonald )
Kedermawaan bukan karena memberi sesuatu yang lebih
aku butuhkan dari pada yang kamu butuhkan, tetapi
member sesuatu yang lebih kamu butuhkan (Kahlil
Gibran)
Setiap detik kita mampu membohongi orang disekeliling
kita, tapi jangan harap 1 detik kita bisa membohongi
diri kita sendiri (Penulis)
iv
PERSEMBAHAN
Saya persembahkan sebuah karya dengan perjuangan dan
kerja keras yang luar biasa ini untuk :
Ayah dan ibu (Wadiyo dan Darsi) yang sudah sangat
demokratis dalam memdidik saya, kepercayaan yang
luar biasa untuk penulis serta kesabaran yang tanpa
batas.
Kakek serta Nenek (Sarino dan Warti) yang telah
membantu dalam do’a, motivasi, dan petuah-petuah
yang membangun bagi pribadi penulis.
Pak Lek dan Buk Lek ( Din Supardi dan Wiwin) yang
selalu mendukung dalam kehidupan penulis.
Adek (Yuli Handayani, Deni Ariyanto, Sakha, dan
Intan) yang mewarnai keceriaan hari-hari penulis.
Keluarga besar penulis yang sangat dibanggakan.
Semua sahabat dan orang-orang disekitar penulis yang
selalu mendukung.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu ‘alaikum Wr.Wb.
Tiada kalimat yang lebih mulia dan indah selain mengcapkan puji syukur
Alhamdulillahirobil’alamin kepada Alloh SWT semata. Dialah satu-satunya Dzat
yang memberikan perlindungan dari kejahatan baik hidup di dunia ini maupun
diakherat kelak. Dialah sesungguhnya Maha Pemberi Petunjuk, yang tiada dapat
menyesatkan yang tidak akan mungkin ada yang dapat menunjukinya setelah itu.
Karena berkat, rahmat serta hidayah-Nya dan juga kerja keras penulis, maka
penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul “ANALISIS FAKTORFAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBIAYAAN MACET PADA
LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH BMT AMANAH MANDIRI
DI WONOGIRI” sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana
Ekonomi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Sebagaimana kodrat manusia yang tidak akan mampu hidup sendiri tanpa
bantuan orang lain, maka dengan proses pengerjaan yang sangat lama dan kerja
keras tentunya dalam perjalanan tersebut banyak pihak-pihak yang membantu dan
memberi kontribusi yang sangat luar biasa. Untuk itu penulis memberi apresiasi
yang sangat luar biasa dan mengucapkan terima kasih kepada :
1. Bapak Prof. Drs. H. Bambang Setiaji, MS. Selaku Rektor Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
vi
2. Bapak DR. Triyono, M.Si., selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah Surakarta.
3. Bapak Drs. Agus Mukhorobin, M.Si., selaku ketua Jurusan Manajemen
Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta dan Pembimbing
Skripsi II.
4. Bapak Drs. Fathurahman, MM., selaku Pembimbing Skripsi yang sudah
bersedia membimbing, berdiskusi dan memberi pengarahan dengan sabar.
5. Bapak Drs. Ma’ruf, MM., Pembimbing Akademik (PA) yang memberi
bimbingan dan masukkan selama masa kuliah.
6. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah
Surakarta yang telah membimbing dan memberikan ilmunya kepada saya.
7. Karyawan dan karyawati UMS yang telah membantu dalam hal apapun
selama masa kuliah.
8. Keluarga besar Sarino dan Kartowiyono, yang telah membimbing,
menasehati, dan menyuport.
9. Bapak Endry selaku Manajer BMT Amanah Mandiri yang telah memberi izin
untuk mengadakan penelitian. Ini adalah pengalaman yang sangat luar biasa.
10. Teman-teman saya kelas A-H angkatan 2007, serta teman-teman yang lain.
11. Teman-teman seperjuangan Rapma FM dan semua temen-temen aktifis.
12. Sidqon dan Wisnu terima kasih atas pinjaman laptop disaat genting dan
penting.
13. Teman-teman PESMA ISTIQOMAH yang selalu kompak dan semangat,
dalam berdakwah.
vii
14. Sahabat-sahabat IJO TERTA (Alex, Alif, Ari, Agus,Budhi, Bayu, Sidik,
Windra, Ulid, dan Willy) terima kasih atas doa dan suportnya
15. Para Bidadari OPOSISI ( Yunned, Kiyyem, Choowie, Trinnel, Nunnix,
Tiwwy, dsb) kebersamaan bersama kalian akan aku rindukan.
16. Bapak Tulus Widodo, selaku direktur SBTC yang memberi kesempatan dan
kepercayaan untuk mengelola SBTC Surakarta. Mas Toriq, Mas Agus, Mbak
Ana, Mbak Ushwatun, Ambar, Mayra Yahya yang sedia berbagi Ilmu dan
pengalaman.
17. Semua pihak yang telah membantu dan yang tidak bisa penulis sebutkan satu
persatu.
Dengan selesainya penyusunan skripsi ini, penulis berharap dapat
memberikan manfaat yang baik bagi pembaca, peneliti selanjutnya dan pihakpihak yang membutuhkan informasi dari skripsi ini. Penulis menyadari bahwa
penyusunan ini masih jauh dari sempurna, maka penulis sangat berterima kasih
kepada pihak-pihak yang sudah membantu dalam bentuk apapun serta
memberikan kontri busi yang sangat luar biasa.
Penulis juga memminta maaf apa bila masih ada pihak-pihak yang belum
tercantum atau belum disebutkan, semoga kebaikkan anda semua mendapat balsan
dari Yang Maha Kuasa. Amin.
Wassalamu’alaikum Wr.Wb.
Surakarta, 29 Januari 2011
Penulis
viii
DAFTAR ISI
Halaman.
HALAMAN JUDUL...................................................................................... .
i
HALAMAN PENGESAHAN....................................................................... ..
ii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ....................................
iii
HALAMAN MOTTO..................................................................................... .
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN ......................................................................
v
KATA PENGANTAR .....................................................................................
vi
DAFTAR ISI ....................................................................................................
ix
DAFTAR TABEL ............................................................................................
xii
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................
xiii
ABSTRAKSI ...................................................................................................
xiv
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah..........................................................
1
B. Perumusan Masalah ................................................................
5
C. Pembatasan Masalah. ..............................................................
6
D. Tujuan Penelitian ....................................................................
6
E. Manfaat Penelitian ..................................................................
6
F. Sistematika Penulisan .............................................................
7
BAB II TINJAUAN PUSTAKA
ix
A. Baitul Mall wat Tamwil (BMT) ..............................................
9
B. Kredit (Pembiayaan) ...............................................................
10
C. Jenis Pembiayaan ....................................................................
10
D. Prinsip Pembiayaan .................................................................
13
E. Kredit Bermasalah ..................................................................
14
F. Faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet ..............................
16
G. Dampak Kredit Bermasalah ....................................................
17
H. Hipotesis .................................................................................
18
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Kerangka Pemikiran ................................................................
19
B. Populasi dan Sample ...............................................................
20
C. Variabel Penelitian dan Definisi Operasional .........................
20
1. Varabel Penelitian ..............................................................
21
D. Data dan Sumber Data ............................................................
23
1. Data Primer ........................................................................
23
2. Data Sekunder ....................................................................
23
E. Metode Pengumpulan Data .....................................................
23
F. Validitas dan Relibilitas ..........................................................
24
G. Metode Analisis Data ..............................................................
26
BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
A. Diskripsi Umum BMT Amanah Mandiri .................................
31
B. Diskripsi Data ..........................................................................
32
C. Analisis Data ............................................................................
35
D. Pembahasan..............................................................................
55
x
BAB V
PENUTUP
A. Simpulan ..................................................................................
57
B. Keterbatsan Penelitian .............................................................
57
C. Saran ........................................................................................
58
DAFTAR PUSTAKA.
LAMPIRAN
xi
DAFTAR TABEL
Halaman
Tabel 4.1.
Karakter Responden Berdasarkan Usia .................................
33
Tabel 4.2
Karakter Responden Berdasarkan Jenis kelamin ..................
33
Tabel 4.3
Diskripsi Statistik ....................................................................
34
Tabel 4.4
Rangkuman Hasil Uji Validitas Itikad Nasabah .....................
36
Tabel 4.5
Rangkuman Hasil Uji Validitas Peran Nasabah ....................
36
Tabel 4.6
Rangkuman Hasil Uji Validitas Perencanaan .........................
37
Tabel 4.7
Rangkuman Hasil Uji Validitas Administrasi Nasabah ..........
37
Tabel 4.8
Rangkuman Hasil Uji Validitas Musibah ...............................
37
Tabel 4.9
Rangkuman Hasil Uji Validitas Musim ..................................
38
Tabel 4.10 Rangkuman Hasil Uji Validitas Peraturan Pemerintah ...........
38
Tabel 4.11 Rangkuman Hasil Uji Validitas Pembiayaan Macet ...............
39
Tabel 4.12 Rangkuman Hasil Uji Realibilitas...........................................
39
Tabel 4.13 Hasil Uji Normalitas ...............................................................
41
Tabel 4.14 Hasil Uji Multikolinearitas......................................................
41
Tabel 4.15 Hasil Uji Heteroskedastisitas ..................................................
42
Tabel 4.16 Hasil Uji Autokorelasi ............................................................
43
Tabel 4.17 Rangkuman Hasil Regresi Linear Berganda ..........................
44
xii
DAFTAR GAMBAR
Halaman
1.
Gambar Kerangka Pemikiran ...............................................................
xiii
19
ABSTRAKSI
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah faktor-faktor peran,
itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, dan peraturan pemerintah
mempengaruhi pembiayaan macet pada nasabah di BMT Amanah Mandiri dan
untuk mengetahui faktor yang paling berpengaruh dalam menyebabkan terjadinya
kredit atau pembiayaan macet. Hasil penelitian ini diharapkan sebagai pedoman
dalam pengambilan keputusan kebijakan masalah pembiayaan atau kredit,
menyangkut latar belakang terjadinya kredit macet.
Metode analisis data adalah suatu metode yang digunakan untuk mengolah
hasil penelitian guna memperoleh suatu kesimpulan. Alat analisis yang digunakan
dalam penelitian ini adalah regresi linier berganda dengan uji t, uji F, koefisien
determinasi (R2) dan uji asumsi klasik. Populasi dalam penelitian ini adalah
nasabah BMT Amanah Mandiri yang mengambil pembiayaan atau kredit. Dalam
penelitian ini menggunakan 30 nasabah sebagai sampel. Karena pertimbangan
efisiensi waktu, biaya serta tenaga peneliti.
Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa faktor-faktor yang
mempengaruhi prilaku nasabah pada kejadian kredit macet di BMT Amanah
Mandiri adalah faktor-faktor peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah,
musim, dan peraturan pemerintah. Faktor perencanaan, musibah, dan musim
berpengaruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri.
Sedangkan faktor itikad, peran BMT, administrasi nasabah, peraturan pemerintah
tidak berpengeruh signifikan terhadap kredit macet pada BMT Amanah Mandiri.
Hasil analisis menunjukkan bahwa perencanaan dan musibah berpengaruh
signifikan terhadap pembiayaan macet. Perencanaan berpengaruh negatif dan
signifikan terhadap pembiayaan macet, pengaruh negatif menunjukkan bahwa
semakin baik perencanaan yang dilakukan BMT dan nasabah akan semakin
mengurangi pembiayaan macet. Sedangkan musibah berpengaruh positif terhadap
pembiayaan macet, pengaruh positif menunjukkan bahwa musibah yang di derita
nasabah dapat meningkatkan pembiayaan macet, karena dengan musibah yang
diterima akan membebani operasional usaha nasabah, sehingga jika musibah
tersebut berkaitan langsung dengan kondisi ekonomi akan berdampak pada
peningkatan pembiayaan macet.
Hasil perhitungan menunjukan bahwa faktor musibah mempunyai nilai
koefisien beta sebesar 0,405 yang lebih besar jika dibandingkan dengan faktor
itikad nasabah (-0,111), peran BMT (-0,0392), perencanaan (-0,320), administrasi
nasabah (-0,159), musim (-0,00189), dan peraturan pemerintah (-0,129). Hal ini
menunjukkan bahwa faktor musibah lebih dominan berpengaruh terhadap kredit
macet pada BMT Amanah mandiri.
Kata kunci : peran, itikad, perencanaan, administrasi, musibah, musim, peraturan
pemerintah.
xiv