Oktaviana Ayu Wulandari1 , Rachma Zannati2
Jur nal Riset Manajemen dan Bi snis (JRMB) Fakul tas Ekonomi UNIAT Vol.2, S1, Sept ember 2017: 307 - 314 P-ISSN : 2527–7502 E-ISSN: 2581-2165
ANALISIS PERBANDI NGAN PEMBIAYAAN KPR TERHADAP SUKU
BUNGA KOMPETI TIF FIX & CAP PADA PT. BANK CENTRAL ASIA,
Tbk. 1 2* Oktaviana Ayu Wulandari , Rachma Zannati1 Pr ogr am Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Univer si tas Islam Attahiriyah Jakart a
2 Dosen Fakultas Ekonomi, Uni ver sitas Islam Attahir iyah Jakar ta Email-Kor espondensi : r [email protected]
- Infor masi Ar tikel ABST RACT
Dr aft awal: 15 Agust us 2017 This st udy aims t o det er mine t he differ ences and tr ends
Revisi : 18 Sept em ber 2017 between home mor tgage financi ng t o compet iti ve int er est r at es
Dit er ima : 25 Sept ember 2017 at PT. Bank Cent r al Asia, Tbk. I n t hi s st udy t he sample used is
Avail abl e online: 30 Sept ember t he int er est r at e dat a in t he year 2009-2016. Data collect i on
2017 t echniques used i n t his st udy t hr ough obser vat ion and int er view t echniques. The analysi s met hod used i s independent sample t t est and t r end analysis t est using SPSS 20.0 for Wi ndows credit financing,
Kata Kunci: pr ogr am. Based on t he r esult of r esear ch, sig-t is obt ained 0,023 competitive interest rate
<0,05. The hypot hesis t est r esult s conclude t hat t her e i s a si gnificant differ ence bet ween mor t gage financi ng t o t he Tipe Ar tikel : Resear ch Paper competit ive i nt er est r at e on fix and st amp int er est. The mor t gage financing tr end t owar ds t he competit ive int er est r at e i n PT.Bank Cent r al Asia, Tbk in gener al has decreased consist ently. Alt hough t he cap r at e is hi gher t han t he fi x r at e.
Peneli tian i ni ber tujuan untuk menget ahui per bedaan dan t rend antar a pembi ayaan kr edi t pemil ikan r umah ter hadap
Diter bitkan oleh Fakultas
suku bunga kompeti tif pada PT. Bank Cent r al Asia ,Tbk. Dalam
Ekonomi Univer sitas Isl am
peneli tian ini sampel yang digunakan adalah dat a suku bunga
Att ahi riyah
pada t ahun 2009-2016. Tekni k pengumpulan data yang digunakan dalam peneliti an i ni mel al ui tekni k obser vasi dan wawancar a. Met ode anali si s yang di gunakan adalah uji i ndependent sample t test dan uji anali si s tr end dengan menggunakan pr ogr am SPSS 20.0 for Windows. Ber dasar kan hasil peneli tian maka diper ol eh sig-t sebesar 0,023 < 0,05. Hasi l uji hi potesis menyi mpulkan bahw a t er dapat per bedaan si gnifi kan antar a pembi ayaan kr edit pemi likan r umah t er hadap suku bunga kompet itif pada bunga fix dan cap. Tr end pembiayaan kr edi t pemili kan r umah ter hadap suku bunga kompetiti f pada PT.Bank Cent r al Asia,Tbk secar a umum mengalami penur unan yang konsisten. Meskipun suku bunga cap lebih tinggi dar ipada suku bunga fix.
Pedoman Sitasi : Wulandar i, Oktaviana & Zannati, Rachma (2017). Analisis Per bandingan
Pembiayaan KPR Ter hadap Suku Bunga Kompet itif Fi x dan Cap Pada PT. BCA, Tbk . Jur nal Riset
Manajemen dan Bisnis (JRMB) Fakult as Ekonomi UNIAT , 2(S1), 307 - 3141. Pendahuluan
Pada saat ini duni a per bankan di Indonesia memasuki masa per sai ngan yang sangat kompeti tif. Hal ini disebabkan banyaknya bank yang ber oper asi di Indonesia baik yang ber oper asi secar a lokal maupun yang ber oper asi ber skala inter nasional . Sektor per bankan memili ki per an yang str ategi s dalam member ikan sumbangsih t er hadap per tumbuhan ekonomi suatu Negar a. Belakangan ini, bank – bank yang mampu ber tahan mel ewat i masa kr isis moneter maupun bank - bank yang bar u ber oper asi mulai ber lomba – l omba untuk member ikan l ayanan yang ter baik kepada nasabahnya melalui ber bagai macam pr oduk per bankan seper ti pr oduk dana, pr oduk pinjaman atau pr odu k jasa l ai nnya. Pada pasar kr edit per bankan, bank memili ki beber apa jenis kr edit yang umum di tawar kan kepada nasabah antar a lain kr edit, koor por asi, kr edi t modal ker ja, invest asi , kr edit konsumti f, dan kr edi t mikr o.
Par a investor di kawasan r egional at aupun dunia melihat besar nya pot ensi pasar kr edit ter ut ama pada jenis kr edi t konsumtif di Indonesia yang di kar enakan oleh besar nya jumlah penduduk di Indonesia. Ini dapat dilihat dar i banyaknya bank asing yang masuk ke pasar Indonesi a dengan membuka kant or cabang at aupun yang mengakuisisi bank-bank lokal untuk menambah jar ingan bisnisnya seper ti Cit ibank, Commonwealt h Bank, CIMB Niaga, UOB Buana dan lain-lain. Bank-bank BUMN di I ndonesia tentunya tidak mau keti nggal an di dalam pasar kr edit konsumtif seper ti Bank Mandir i, BRI, BNI, dan BTN. Bank asing yang membuka kantor di I ndonesia umumnya mempunyai segmen pasar jenis kr edit konsumti f yaitu kr edi t tanpa agunan dan kar tu kr edi t.
Kr edi t konsumtif di ni lai sangat str ategi s bagi pel aku per bankan kar ena menjanji kan keuntungan yang tinggi dan selalu dibut uhkan oleh segal a pr ofesi ser ta semua lapisan masyar akat. Agar bank tetap ber kembang, kr edit har us tetap mengal ir dan lancar . Dengan menyalur kan kr edit, bank bi sa mer ai h pendapat an bunga (int er est income) . Macam-macam kr edit yang umum di pasar kan unt uk kr edi t konsumt if dar i bank-bank yang ber oper asi di Indonesia antar a lain kr edit tanpa agunan (KTA), kr edi t pemilikan r umah (KPR), kr edit pemi likan mobil (KPM), kr edit mul tiguna, dan kar tu kr edit. Sal ah satu pr oduk pada jeni s kr edit yang ut ama adalah fasili tas kr edit pemil ikan r umah (KPR). Rumah pada saat ini sudah menjadi suatu kebut uhan pokok bagi semua lapi san masyar akat di Indonesi a.
Rumah adal ah bangunan yang ber fungsi sebagai tempat tinggal atau huni an dan sar ana pembinaan keluar ga. Rumah mer upakan kebutuhan dasar dan mempunyai fungsi yang sangat penting bagi kehidupan manusia. Namun, masi h banyak masyar akat yang belum memiliki r umah khususnya bagi masyar akat yang ber penghasilan r endah. Dalam memenuhi kebut uhan ter hadap r umah, masyar akat yang ber penghasilan r endah sangat sul it memil iki r umah dengan pembayar an yang dilakukan secar a tunai.
Menur ut Fatmasar i (2013), bahw a per samaan pada sistem pembiayaan kredit pemilikan r umah ada pada syar at mengajukan kr edi t, Kr edi t pemil ikan r umah, pr osedur pember ian kr edit, dan sumber bunga at au mar gi n keuntungan. Per bedaannya jeni s kr edit, perjanjian awal, hubungan dengan nasabah, per hi tungan angsur an, per lakuan bank t er hadap nasabah yang ter lambat membayar angsur an, dan per lakuan bank ter hadap nasabah yang i ngin melunasi angsur an sebelum jatuh temponya.
Pemer intah menyediakan suatu pr ogr am untuk memudahkan masyar akat dalam memenuhi kebutuhan akan r umah yaitu dengan adanya pr ogr am kr edit pemil ikan r umah. Di Indonesi a ter dapat dua jenis Kr edit Pemili kan Rumah yai tu Kr edit Pemili kan Rumah Subsidi dan Non Subsidi. Kr edit Pemili kan Rumah Subsidi mer upakan kr edit yang di per untukan kepada masyar akat ber penghasi lan menengah ke baw ah dal am r angka memenuhi kebutuhan per umahan atau per baikan r umah yang t elah dimili ki . Sedangkan Kr edi t Pemi likan Rumah Non Subsidi adal ah suatu KPR yang diper untukan bagi selur uh masyar akat, ar t inya Kr edit Pemilikan Rumah Non Subsi di adalah kr edi t bagi selur uh masyarakat selama masyar akat it u sanggup unt uk melunaskan kr editnya kepada Bank.
Sei r ing dengan ber t ambahnya jumlah populasi penduduk di kota ber kembang, maka sulit pula mendapatkan r umah l ayak yang menjadi idaman bagi setiap or ang. Ber t ambahnya jumlah popul asi penduduk di kota ber kembang menjadikan lahan untuk membangun r umah ti nggal juga semakin susah. Hal i nilah yang memacu mahal nya har ga sebuah r umah, kar ena tidak ket er sediaan lahan, belum lagi dit ambah masalah penghasilan masyar akat masih di ki sar an r ata – r at a yang di tent ukan oleh pemer i nt ah yakni UMR (upah mini mum r egional ), sehingga memil iki r umah idaman masi h sulit t er capai jika har us membel i secar a tunai.
PT Bank Centr al Asia (BCA) member ikan fasili tas pelayanan Kr edit Pemil ikan Rumah (KPR) yang di per untukkan bagi per or angan yang memenuhi syar at untuk membeli tanah at au r umah dengan st andar d bangunan minimal dengan ketentuan r umah seder hana. BCA memili ki ber bagai pr ogr am kr edit pemili kan r umah (KPR). Hal per tama yang per lu diper timbangkan keti ka menentukan r umah adalah membeli r umah sesuai dengan kondi si keuangan seseor ang. Bagi masyar akat yang ber penghasil an besar , mendapat kan r umah i daman t idaklah sul it. Namun bagi or ang-or ang yang memiliki penghasilan keuangan yang minim, mewujudkan kebutuhan yang satu ini dir asa cukup suli t. Kebutuhan akan pembiayaan pemi likan r umah yang mer i ngankan masyar akat t ent u saja member i kan peluang ter sendir i kepada bank sebagai penyedi a dana (funding). Sesuai dengan pr insip utama dar i bank adal ah penghi mpunan dan penyalur an dana. Dana yang t elah dihi mpun dar i ber bagai sumber , sebai knya dial okasi kan kepada usaha – usaha yang pr odukt if sehingga bank akan memper oleh keunt ungan.
Sal ah sat u usaha untuk memper ol eh keuntungan bagi bank adalah member ikan kr edit pemil ikan r umah. Dihar apkan dengan adanya kr edi t pemi likan r umah ini, masyar akat menegah baw ah dapat memil iki r umah idaman mer eka, yakni dengan syar at ter t entu ber dasar kan suku bunga yang ber laku. Masyar akat dapat memi liki sebuah r umah dengan sistem ci ci lan yang dapat di sesuaikan dengan kemampuan keuangan mer eka. Pihak bank juga dapat memper oleh keuntungan dar i bunga pinjaman kr edi t r umah ter sebut. Kar ena akti vi tas per bankan terbesar adalah per kr edi tan, kebutuhan masyar akat meningkat mengakibat kan kr edit per bankan juga ikut meningkat. Apabi la bank kekur angan dana (jumlah si mpanan sedikit), sementar a per mohonan pi njaman meni ngkat , maka yang dilakukan bank adalah dengan meningkat kan ti ngkat suku bunga simpanan. Dengan meningkatnya suku bunga simpanan akan menar i k nasabah untuk menyi mpan dananya di bank. Semakin panjang jangka waktu pinjaman, maka akan semaki n t inggi bunganya, hal ini disebabkan besar nya kemungkinan r esiko kr edit macet .
Menur ut Dewi, Puspa Anggr aini (2016), bahw a suku bunga dasar kr edi t dan per tumbuhan ber pengar uh t er hadap per mi ntaan kr edit . Salah satu per anan kr edit yaitu kr edit sebagai pengger ak per tumbuhan ekonomi, sehingga menjadi kan kr edit sebagai fokus utama per bankan. Oleh kar ena itu per mint aan kr edit dengan per tumbuhan ekonomi adalah ber hubungan positif dan saling mempengar uhi. Suku bunga ber pengar uh ter hadap per mintaan kr edit sesuai teor i yang menunjukkan hasil bahw a per mi ntaan akan mengalami penur unan keti ka suku bunga ti nggi. Sedangkan var iabel inflasi dan LTV tidak ber pengar uh ter hadap per mintaan kr edi t. I nfl asi tidak ber pengar uh dikar enakan per mintaan KPR ti dak sensiti ve t er hadap fluktuati f yang t er jadi akibat dar i per ger akan inflasi.
Reputasi per usahaan, atau bonafi di tas per usahan yang akan memper oleh kr edit juga sangat menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankan nanti nya, kar ena bi asanya per usahaan yang bonafid kemungkinan r esi ko kr edi t macet dimasa mendat ang r elatif keci l dan sebaliknya. Pr oduk yang kompetiti f, maksudnya adalah pr oduk yang di bi ayai kr edi t t er sebut laku di pasar an. Untuk pr oduk yang kompeti tif, bunga kr edit yang diber i kan r elatif rendah di bandingkan dengan pr oduk yang kur ang kompeti tif.
Ber dasar kan l atar belakang masalah yang t el ah diur ai kan, maka r umusan per masal ahan dalam penel itian ini adalah (1). Apakah ada per bedaan antar a pembiayaan kr edit pemi likan r umah ter hadap suku bunga kompeti tif pada PT.Bank Cent r al Asia,Tbk ?, dan (2). Bagai mana t r end pembiayaan kr edi t pemili kan r umah ter hadap suku bunga kompetiti f pada PT.Bank Cent r al Asia,Tbk ?. Dar i penjelasan tent ang l at ar belakang di atas, maka t ujuan dar i penel itian yang di sesuaikan dengan per masal ahannya yai tu ( 1) untuk menget ahui per bedaan antar a pembiayaan kr edit pemili kan r umah t er hadap suku bunga kompetit if pada PT. Bank Centr al Asia,Tbk; dan (2) untuk mengetahui tr end pembi ayaan kr edit pemili kan r umah ter hadap suku bunga kompeti tif pada PT.Bank Cent r al Asi a,Tbk
2. Kajian Pustaka
Menur ut Mashud Ali (2015:205) Ri siko suku bunga adal ah r isiko yang dialami aki bat dar i per ubahan suku bunga yang ter jadi di pasar an yang mampu member i pengar uh bagi pendapat an per usahaan. Sedangkan menur ut Kasmir (2013:114) Bunga bank dapat diar tikan sebagai bal as jasa yang di ber i kan ol eh bank yang ber dasar kan pr i nsi p konvensi onal kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya. pembi ayaan adalah pendanaan yang dikeluar kan untuk mendukung investasi yang telah dir encanakan (Rivai Vei thzal dan Ar fian Ar ifin, 2010:681).
Menur ut Undang-Undang Per bankan No.10 Tahun 1998, pembiayaan adal ah penyedian uang atau tagihan yang dapat diper samakan dengan itu, bedasar kan per setujuan i tu atau kesepakatan antar a bank dan pi hak lai n yang di biayai untuk mengembal ikan uang at au t agihan ter sebut set elah jangka waktu ter tent u dengan bunga.
Dewi, Puspa Anggr ai ni (2016), Suku bunga dasar kr edit dan per tumbuhan ber pengar uh ter hadap per mi ntaan kr edit. Salah sat u per anan kr edi t yai tu kr edi t sebagai pengger ak per tumbuhan ekonomi, sehingga menjadi kan kr edit sebagai fokus utama Per bankan. Oleh kar ena itu per mint aan kr edit dengan per tumbuhan ekonomi adalah ber hubungan positif dan saling mempengar uhi. Suku bunga ber pengar uh ter hadap per mintaan kr edit sesuai teor i yang menunjukkan hasil bahw a per mi ntaan akan mengalami penur unan keti ka suku bunga ti nggi. Sedangkan var iabel inflasi dan LTV tidak ber pengar uh ter hadap per mintaan kr edi t. I nfl asi tidak ber pengar uh dikar enakan per mintaan KPR ti dak sensiti ve t er hadap fluktuati f yang t er jadi akibat dar i per ger akan inflasi. Kebijakan l oan to Val ue ti dak mempengar uhi KPR Bank BTN dikar enakan pangsa pasar Bank BTN.
Bi sr i Shohib (2015) Pada peneliti an ini menggunakan uji nor mal itas data, uji r egr esi ber ganda dan uji hipotesis. Dar i hasil anali sis r egr esi ber ganda dapat disi mpulkan bahw a, var iabl e pembiayaan KPR tidak ber pengar uh signifi kan t er hadap kepuasan nasabah, var iable biaya administr asi tidak ber pengar uh si gnifikan ter hadap kepuasan nasabah. Dan var iabl e pembiayaan KPR ser ta bi aya administr asi secar a simultan tidak ber pengar uh signifi kan terhadap kepuasan nasabah. Sedangkan dar i hasil uji F ter nyata faktor pembiayaan KPR dan biaya administr asi ada hubungan yang linier . Dewi, Novi Nur mala (2010) , Bahwa suku bunga KPR ber pengar uh t er hadap jumlah pengajuan KPR. Kat egor i koefi sien kor elasi ini ter masuk dal am kategor i hubungan yang sedang dan negatif, yang ar t inya semakin tinggi suku bunga maka akan menyebabkan jumlah pengajuan KPR mengalami penur unan.
Suku bunga kompetit if sangat penting bagi suatu bank untuk member ikan kr edi t, t er ut ama untuk pembiayaan kr edi t khususnya kr edit pemi likan r umah. Dalam hal i ni, peneli ti akan menentukan per bandingan ant ar a pembi ayaan kr edit pemi likan r umah ter hadap suku bunga kompetitif untuk suku bunga fix dan cap. Ber dasar kan ur aian ter sebut, maka hi potesis peneli tian adalah : Ho = Tidak ada per bedaan antar a pembiayaan kr edi t pemi likan r umah ter hadap suku bunga kompetiti f pada PT.Bank Centr al Asia,Tbk Ha = Ada per bedaan antar a pembiayaan kr edit pemili kan r umah ter hadap suku bunga kompeti tif pada PT.Bank Centr al Asia,Tbk Ti ngkat per tumbuhan dar i suatu t rend pembi ayaan KPR juga sangat diper l ukan oleh PT. Bank Centr al Asi a, Tbk, yaitu dengan menganalisis gar is tr end pembi ayaan KPR ter hadap suku bunga kompetitif pada per iode 7 t ahun yang lalu. Setelah melakukan pengujian dan pembahasan maka akan kel uar hasil yang akan diper ol eh dar i pengujian dan hasil dapat di bandi ngkan dengan hasil per t ahun. Sehingga bank dapat menet ukan suku bunga yang lebih bai k setelah mengetahui hasil peneliti an t er sebut .
3. Metode Penelitian
3.1. Prosedur sampel
Peneliti menggunakan populasi yang di gunakan dal am penel itian i ni adalah kr edit yang ada di BCA Cabang KCP Kr amat Jaya Bar u, sedangkan sample yang di gunakan kr edit pemili kan r umah pada BCA Cabang KCP Kramat Jaya Bar u Jakar ta Pusat. Data yang di gunakan dalam penel itian ini adalah data-dat a r untun waktu. Dat a ini diambil dar i PT Bank Centr al Asia, Tbk. Tekni k pengumpulan dat a di lakukan dengan metode dokumentasi .
3.2. Pengukuran Variabel
Var iabel Independen :Var iabel independen mer upakan var iabel bebas yang dapat mempengar uhi ber ubahnya var iabel dependen (var i able ter i kat). Pengar uh Pembi ayaan Kr edit ( X). Pengar uh pembiayaan kr edit adalah penyediaan uang atau tagi han yang dapat diper samakan, diper setujuan, atau kesepakat an antar a bank dengan pi hak lain yang mew ajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembali kan uang tagihan ter sebut setelah jangka w aktu ter tentu dengan i mbalan.
Var iabel Dependen : Var iabel dependen mer upakan var iabel ter ikat yang dipengar uhi oleh adanya var iabel bebas. Suku Bunga Kompeti tif (Y) , Bunga atas uang nasabah yang di gunakan pihak lain dan sebagai balas jasa uang nasabah adalah bunga yang diber ikan oleh pi hak lembaga keuangan kepada nasabah
3.3. Teknik Analisis
Dalam peneliti an kuantitatif, tekni k anali sis ter bagi menjadi dua, yaitu statisti k deskr iptif dan statistik i nfer ensial. Stat istik deskr i pti f adal ah statist ik gr afik, fr ekuensi, r ata-r at a at aupun bentuk lainnya. Adapun statistik i nfer ensial digunakan unt uk peneli tian sampel, di mana penel iti ber maksud melakukan general isasi atau menaksir populasi ber dasar kan data sampel (Sur yani dan Hendr yadi , 2015:210). Tekni k anali sis data yang digunakan dalam penel itian ini adal ah statisti k deskr iptif yaitu Independent Sample t Test, di mana di lakukan dengan car a membandingan nilai suku bunga fi x dan cap untuk pember i an KPR ter hadap suku bunga kompetit if. Dan melakukan anali sa tr end ter hadap suku bunga ter sebut dengan menggunakan pr ogr am komputer SPSS 20,0 for Windows.
4. Hasil Penelitian dan Pembahasan
4.1 Analisis Perbandingan Suku Bunga Fix dan Cap di PT.Bank Central Asia, Tbk
Rata-r ata suku bunga Fix & Cap dapat dijel askan pada tabel dan gr afik di baw ah ini. Setelah jangka wakt u Fi x & Cap ber akhir , maka suku bunga yang ber l aku adal ah suku bunga var i able (float ing r at e) dan diti njau seti ap 6 bulan. Tabel 1. Ti ngkat Rata-r ata Suku Bunga Fix & Cap KPR Per i ode Tahun 2009 – 2016
Tahun (3 Tahun) (2 Tahun)
Fix Cap
2009 10,50 % 14,00 % 2010 10,00 % 13,50 % 2011 9,75 % 10,00 % 2012 9,25 % 10,00 % 2013 8,50 % 10,50 % 2014 9,90 % 11,00 % 2015 8,88 % 9,99 % 2016 8,25 % 10,00 %
Sumber : Lapor an Suku Bunga PT Bank Centr al Asia Tbk Set el ah dilakukan pengujian dengan menggunakan pr ogr am komputer SPSS 20,0 for Windows, maka hasil dar i data di at as yang diper oleh dimasukkan kedal am model per samaan sebagai ber i kut :
Tabel 2. Independent Samples Test
Levene's Test for t -test f or Equality of Means
Equalit y ofVar i ances F Sig. t Df Si g. ( 2- Mean Std. Er r or 95% Confidence t ailed) Differ ence Differ ence Inter val of t he Differ ence
Low er Upper fix Equal
- - var i ances 3.692 .075 14 .018 -1.74500 .65140 -3.14211 -.34789 2.679
assum ed Equal
- - var i ances 9.998 .023 -1.74500 .65140 -3.19644 -.29356
not 2.679 assum ed
Gr oup Stati stics member ikan infor masi mengenai kel ompok yang di identifikasi kan, ukur an sampel (N), ni lai r ata-r ata (mean), devi asi standar , dan standar er r or mean. Melalui tampilan tabel gr oup statistics ter l ihat bahwa r ata-r at a suku bunga pada fix adal ah sebesar 9.378 sedangkan nilai pada cap adalah 11.123. Untuk menget ahui apakah ada per bedaan antar a pembiayaan kr edi t pemilikan r umah secar a signifi kan ter hadap suku bunga kompetiti f. Dengan menggunakan table t hitung.
Hipotesis : Ho = Ti dak ada per bedaan antar a pembi ayaan kr edit pemilikan r umah ter hadap suku bunga kompetit if pada PT.Bank Cent r al Asi a,Tbk Ha = Ada per bedaan antar a pembiayaan kr edit pemi likan r umah ter hadap suku bunga kompet itif pada PT.Bank Centr al Asia,Tbk
Dengan par ameter uji : Jika sig > 0,05 maka Ho diter ima Jika sig < 0,05 maka Ha ditolak
Maka diketahui ni lai t hitung = 0,075 dengan nilai signifikansi 0,023 < 0,05 maka Ho ditolak dan Ha di ter ima, yang ber ar ti ada per bedaan ant ar a fix dan cap ada pengar uh yang nyata antar a var iabel X dan var iabel Y.
4. 2 Analisis Trend Pada Suku Bunga Fix & Cap di PT.Bank Central Asia, Tbk
Tahun 2009 sampai tahun 2013 mengalami penur unan dar i suku bunga 10,5% menjadi 8,5%. Di tahun 2014 tr end kr edit pemi likan r umah mengalami kenaikan yang cukup si gnifi kan sebesar 9,9%, namun ditahun 2016 mengalami penur unan kembal i sebesar 0,63% (ditunjukkan pada gr afik 4.2) . Secar a umum, gari s flinier mengal ami penur unan yang konsisten.
12
10
9.9 10.510 9.75
9.25
8.88
8.5
8.25
8
6
4 Series1
2
9
1
2
3
4
5
6
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
2 Sumber : Lapor an Suku Bunga PT Bank Centr al Asia Tbk
Gambar 1. Tingkat Suku Bunga Fix KPR Per iode Tahun 2009 – 2016
Untuk tr end tingkat suku bunga pada cap di tahun 2009 sampai 2012 mengal ami penur unan untuk suku bunga sebesar 14% menjadi 10%. Sedangkan di t ahun 2013, tr end kr edi t pemi likan r umah mengalami kenai kan 0,5% hingga 1% sebesar 11%. Namun di tahun 2016 mengalami penur unan kembali menjadi 10% (ditunjukkan pada gr afik 4.3). Secar a umum, gar i s tr end li nier mengal ami penur unan yang konsisten.
15 14 13.5 11 10 10 10 10.5 9.9910
Ser ies1
5 Linear (Series1)
9
1
2
3
4
5
6
1
1
1
1
1
1
1
2
2
2
2
2
2
2
2 Sumber : Lapor an Suku Bunga PT Bank Centr al Asia Tbk
Gr afi k 4.3 : Tingkat Suku Bunga Cap KPR Per i ode Tahun 2009 – 2016 Ber dasar kan hasil analisi s tr end di atas bahwa, nilai suku bunga fi x dan cap sama-sama mengalami penur unan. Angka ter tinggi pada suku bunga fix adal ah sebesar 9,9% sedangkan pada bunga cap 14%. Bunga t er endah pada fi x sebesar 8,25% sedangkan pada cap sebesar 10%. Hal ini menunjukkan bahwa nilai suku bunga cap lebih tinggi dar ipada suku bunga fix.
5. Keter batasan dan Agenda Penelitian Mendatang
Peneliti an ini hanya menggunakan dat a dar i satu sampel bank saja, yaitu PT. Bank Centr al Asia, Tbk. Sehi ngga hasil anal isis untuk pengajuan KPR ter hadap nilai suku bunga kompetit if hanya untuk per usahaan ter sebut tanpa di tandingkan pada beber apa bank konvensional yang sudah li st ed di BEI. Unt uk penelit ian selanjutnya, penel iti menyar ankan untuk menambah sampel bank yang akan diteli ti dengan penambahan var iabel -var i abel lainnya ter kait dengan pembiayaan suatu per bankan at au pr oduk per bankan l ai nnya yang dapat menghasi lkan kajian per bankan yang lebih ber var iatif.
6. Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis yang telah diuraikan diatas, maka dapat disimpulkan yaitu bahwa (1).
uji hipotesis dengan menggunakan metode independent sample t
Pengujian perbandingan melalui
test, maka t di per oleh = 0,075 dan di per oleh sig-t sebesar 0,023 < 0,05. Hasil uji hipot esi s menyimpul kan bahwa ter dapat per bedaan si gnifikan antar a pembi ayaan kr edit pemilikan r umah ter hadap suku bunga kompetiti f pada bunga fix dan cap pada PT. Bank Centr al Asi a, Tbk; dan (2) Tr end pembiayaan kr edit pemili kan r umah t er hadap suku bunga kompet itif pada PT.Bank Centr al Asia,Tbk secar a umum mengal ami penur unan yang konsist en. Meskipun suku bunga cap lebih tinggi dar ipada suku bunga fi x.
Daftar Pustaka
Al i, Mashud Ali. ( 2015). Manaj emen Risiko, St r at egi Per bankan dan Dunia Usaha Menghadapi Tant angan Globalisasi Bi sni s . PT Raja Gr afi ndo Per sada, Jakar ta. Anggr aini,Dewi. P. (2016). Pengar uh Suku Bunga Kredit Pemi likan Rumah Ter hadap Jumlah
Pengajuan Kr edi t Pemil ikan Rumah Pada Bank Rakyat Indonesia (PERSERO) Tbk, Kantor Cabang Pamanukan. Azmi, Al fanovita. I . (2013). Eval uasi Sistem Pengendaliam Int er n Pada Pr oses Pember ian Kr edit UMKM PT.BPR Nusumma Jatim . Kasmir . (2013). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT. Raja Gr afindoPer sada, Jakar t a. Kieso, et al. (2016). Fi nancial (3e) account i ng, IFRS Editi on. Wiley Lapor an Keuangan PT. Bank Centr al Asia, TBK, www.bca.co.id , diakses 19/ 05/ 2017. 18.40.
Muhammad. (2011) . Manaj emen Bank Syariah. UPP AMP YKPN, Yogyakar ta. Nabila, Fatmasari . (2013). Anali sis Sistem Pembiayaan KPR Bank Konvensional dan Pembiayaan KPRS Bank Syar iah (Studi Kasus Bank BTN dan Bank Muamalat).
Nur mal a, Dewi. N. (2010). Pengar uh Suku Bunga Kr edit Pemil ikan Rumah Ter hadap Jumlah Pengajuan Kr edi t Pemil ikan Rumah Pada Bank Rakyat Indonesia (PERSERO) Tbk, Kantor Cabang Pamanukan.
Ri fai, Veithzal & Ar ifin, Ar fian. (2010). Isl ami c Banki ng: Sebuah Teor i, Konsep, dan Aplikasi. Jakar ta: Bumi Aksar a. Rossiyani. (2013). Aplikasi Pembi ayaan Pr oduk KPR BTN Indent i B ( Studi Kasus di Bank BTN KCP Syar iah Soekar no-Hat t a Malang). Sasongko, Catur , dkk. (2016). Akunt ansi Suat u Pengant ar -Berbasis PSAK. PT. Salemba Empat, Jakar ta. Shobib, Bi sr i. (2015). Pengar uh Pr oduk Pembiayaan Kr edi t Pemil ikan Rumah (KPR) dan Biaya Administr asi Ter hadap Kepuasaan Nasabah di BanPk Muamalat Cabang Tulungagung. Sugiyono. (2011). St atist ik Unt uk Penelitian. Pener bit Alfabet a, Bandung. Sur yani & Hendr yadi . (2015). Met ode Ri set Kuanti tat if Teor i dan Apli kasi Pada Penel itian Bi dang . Jakar t a: Pr enadamedia Group.
Manajemen dan Ekonomi Islam Syafi ’i, Antonio. M. (2010). Bank Syar iah, dari Teor i ke Pr akti k. Gema Insani Per s, Jakar t a.
Tasw an. (2015). Akunt ansi Per bankan, Tr ansaksi Dalam Val ut a Rupi ah. UPP STI M YKPN, Semar ang. Tumangkeng, Ger ar do. A. (2013). Kuali tas Pr oduk, Suku Bunga dan Kuali tas Pelayanan Pengar uhnya Ter hadap Kepuasan Pelanggan KPR bank BTN Cabang Manado.
Undang-Undang Republi k Indonesia Nomor 10. 1998. Tentang Per bankan.