Perlindungan Hukum Terhadap Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
Cintya F Girsang
090200371
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
1
Universitas Sumatera Utara
2
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
Oleh
Cintya F Girsang
090200371
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh :
Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Pembimbing I
Pembimbing II
Sunarto Ady Wibowo, SH., M.Hum
NIP. 195203301976011001
Zulkifli Sembiring, SH.M.H
NIP. 196010118198803100
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
3
ABSTRAK
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
Pemberian kredit bagi bank merupakan kegiatan yang utama, karena
pendapatan terbesar dari bank berasal dari sektor kredit baik dalam bentuk bunga,
provisi, ataupun pendapatan lainnya. Besarnya kredit yang disalurkan akan
menentukan keuntungan dan kesinambungan usaha dari sebuah bank.
Permasalahan dalam penulisan skripsi ini adalah: Apakah Prosedur Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil Sebagai Obyek Jaminan di PT.
Bank Rakyat Indonesia, Tbk Kantofr Cabang Pembantu Setia Budi Medan,
memberikan perlindungan Hukum terhadap Nasabah dan Pihak Bank?
Bagaimana Pengaturan Suraat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
sebagai Obyek Jaminan PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Setia Budi Medan berkaitan dengan Perlindungan Hukum Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil?Penelitian dalam skripsi ini
bersifat deskriptif analitis. Penelitian yang bersifat deskriptif analitis merupakan
suatu penelitian yang menggambarkan, menelaah, menjelaskan, dan menanalisis
peraturan hukum.
Nasabah yang bermaksud mengajukan kredit dengan jaminan Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil pada PT. Bank Rakyat Indonesia,
(Persero), Tbk Kantor Cabang Pembantu Setia Budi Medan harus mengisi
Blangko Permohonan Pinjaman yang memuat permohonan nasabah untuk
mendapatkan kredit tetap. Aspek hukum SK PNS/Surat Keputusan Pengangkatan
Pegawai Negeri Sipil sebagai jaminan dalam perjanjian kredit pada Kredit Kepada
Golongan Berpenghasilan Tetap) di PT. Bank Rakyat Indonesia, (Persero), Tbk
Kantor Cabang Pembantu Setia Budi Medan, tidak dapat dikategorikan sebagai
jaminan perorangan maupun jaminan kebendaan. Sehingga dalam pemberian
kreditnya tidak dipersyaratkan adanya pengikatan jaminan dalam suatu akta
tersendiri, sebagaimana dapat dilakukan terhadap pengikatan jaminan kebendaan
pada : Hak Tanggungan (atas tanah atau bangunan), Kredit (Pand), Fidusia (atas
barang bergerak), maupun Cessie piutang. UUPK bukan satu-satunya hukum yang
mengatur tentang perlindungan konsumen di Indonesia. Sebelum disahkannya
UUPK pada dasarnya telah ada beberapa peraturan perundang-undangan yang
materinya melindungi kepentingan konsumen antara lain: Pasal 202-205 Kitab
Undang-Undang Hukum Pidana, Ordonansi Bahan-bahan Berbahaya (1949),
Undang-Undang Nomor 1 Tahun 1995 tentang Perseroan Terbatas, UU
PerubahanDalam memberikan perlindungan terhadap nasabah debitur perlu
kiranya peraturan tentang perkreditan direalisir sehingga dapat dijadikan panduan
dalam pemberian kredit
Kata Kunci : Perjanjian Kredit Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan
Pegawai Negeri Sipil
Universitas Sumatera Utara
4
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala
rahmad dan karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini,
sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah
PERLINDUNGAN
DENGAN
HUKUM
JAMINAN
TERHADAP
SURAT
PERJANJIAN
KEPUTUSAN
KREDIT
PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
Untuk penulisan skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi
ini mendekati kesempurnaan yang diharapkan, tetapi walaupun demikian
penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal, karena ilmu pengetahuan
penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan penulis
terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari
berbagai pihak sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan
terima kasih kapada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Safruddin Hasibuan, SH, MHum selaku Pembantu Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
5
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH., M.Hum selaku pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
5. Bapak Sunarto Ady Wibowo, SH., M.Hum sebagai Pembimbing I yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
6. Bapak Zulkifli Sembiring, SH., M.H sebagai Pembimbing II yang turut
memberikan petunjuk serta bimbingan pada penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh dedikasi
menuntun dan membimbing penulis selama mengikuti perkuliahan sampai
dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis ayahanda
J. Girsang, ibunda H. Surbakti adinda Andre Girsang, yang telah banyak
memberikan dukungan moril, materil, dan kasih sayang mereka yang tidak
pernah putus sampai sekarang dan selamanya.
9. Buat Reza Kamal, yang telah memberikan support kepada penulis sehingga
terselesaikan penulisan skripsi ini.
10. Buat teman-teman stambuk 09, Dewi Saragih, Melinda Khairiah, Donald
Maldini Rizky Tri Gunarto yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima
kasih atas dukung dan motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita
lakukan mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon
Universitas Sumatera Utara
6
maaf kepada Bapak atau Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan
kata yang tidak berkenan selama penulisan skripsi ini.
Semoga ilmu yang penulis telah peroleh selama ini dapat bermanfaat dan
berkah dalam hal penulis ingin menggapai cita-cita
Medan, April 2014
Penulis,
Cintya F. Girsang
080200371
Universitas Sumatera Utara
7
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI
BAB I
................................................................................................... v
PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Permasalahan ............................................................................... 6
C. Tujuan Penulisan ......................................................................... 7
D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 7
E. Metode Penelitian ........................................................................ 8
F. Keaslian Penulisan ....................................................................... 9
G. Sistematika Penulisan ................................................................... 13
BAB II
PERJANJIAN PADA UMUMNYA ................................................. 15
A. Pengertian Perjanjian dalam KUHPerdata .................................. 15
B. Pengertian Perjanjian Kredit dan Hal-hal yang mencakup
Didalamnya ................................................................................. 20
C. Syarat Sahnya Perjanjian ............................................................. 33
D. Prestasi dan Wanprestasi ............................................................. 38
E. Onrechmatige Daad (Perbuatan Melawan Hukum) ..................... 40
BAB III TINJAUAN PERLINDUNGAN KONSUMEN ............................... 47
A. Pengertian Perlindungan Konsumen ........................................... 47
B. Asas-asas Perlindungan Konsumen ............................................. 51
C. Hak dan Kewajiban Debitur dan Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Bank ................................................................ 53
Universitas Sumatera Utara
8
BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
A. Prosedur Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
Sebagai Objek Jaminan di PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk
Cabang Medan ............................................................................. 60
B. Aspek Hukum Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri
Sipil sebagai Objek Jaminan PT. Bank Rakyat Indonesia ........... 73
C. Perlindungan Hukum Terhadap Pegawai Negeri Sipil yang
Menggunakan Surat Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
Sebagai Objek Jaminan ............................................................... 76
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ............................................................ 79
A. Kesimpulan .................................................................................... 79
B. Saran .............................................................................................. 80
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
Universitas Sumatera Utara
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara
Oleh
Cintya F Girsang
090200371
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
1
Universitas Sumatera Utara
2
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
Oleh
Cintya F Girsang
090200371
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
Disetujui Oleh :
Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001
Pembimbing I
Pembimbing II
Sunarto Ady Wibowo, SH., M.Hum
NIP. 195203301976011001
Zulkifli Sembiring, SH.M.H
NIP. 196010118198803100
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2014
Universitas Sumatera Utara
3
ABSTRAK
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
(Studi PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk) Cabang Medan
Pemberian kredit bagi bank merupakan kegiatan yang utama, karena
pendapatan terbesar dari bank berasal dari sektor kredit baik dalam bentuk bunga,
provisi, ataupun pendapatan lainnya. Besarnya kredit yang disalurkan akan
menentukan keuntungan dan kesinambungan usaha dari sebuah bank.
Permasalahan dalam penulisan skripsi ini adalah: Apakah Prosedur Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil Sebagai Obyek Jaminan di PT.
Bank Rakyat Indonesia, Tbk Kantofr Cabang Pembantu Setia Budi Medan,
memberikan perlindungan Hukum terhadap Nasabah dan Pihak Bank?
Bagaimana Pengaturan Suraat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
sebagai Obyek Jaminan PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Setia Budi Medan berkaitan dengan Perlindungan Hukum Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil?Penelitian dalam skripsi ini
bersifat deskriptif analitis. Penelitian yang bersifat deskriptif analitis merupakan
suatu penelitian yang menggambarkan, menelaah, menjelaskan, dan menanalisis
peraturan hukum.
Nasabah yang bermaksud mengajukan kredit dengan jaminan Surat
Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil pada PT. Bank Rakyat Indonesia,
(Persero), Tbk Kantor Cabang Pembantu Setia Budi Medan harus mengisi
Blangko Permohonan Pinjaman yang memuat permohonan nasabah untuk
mendapatkan kredit tetap. Aspek hukum SK PNS/Surat Keputusan Pengangkatan
Pegawai Negeri Sipil sebagai jaminan dalam perjanjian kredit pada Kredit Kepada
Golongan Berpenghasilan Tetap) di PT. Bank Rakyat Indonesia, (Persero), Tbk
Kantor Cabang Pembantu Setia Budi Medan, tidak dapat dikategorikan sebagai
jaminan perorangan maupun jaminan kebendaan. Sehingga dalam pemberian
kreditnya tidak dipersyaratkan adanya pengikatan jaminan dalam suatu akta
tersendiri, sebagaimana dapat dilakukan terhadap pengikatan jaminan kebendaan
pada : Hak Tanggungan (atas tanah atau bangunan), Kredit (Pand), Fidusia (atas
barang bergerak), maupun Cessie piutang. UUPK bukan satu-satunya hukum yang
mengatur tentang perlindungan konsumen di Indonesia. Sebelum disahkannya
UUPK pada dasarnya telah ada beberapa peraturan perundang-undangan yang
materinya melindungi kepentingan konsumen antara lain: Pasal 202-205 Kitab
Undang-Undang Hukum Pidana, Ordonansi Bahan-bahan Berbahaya (1949),
Undang-Undang Nomor 1 Tahun 1995 tentang Perseroan Terbatas, UU
PerubahanDalam memberikan perlindungan terhadap nasabah debitur perlu
kiranya peraturan tentang perkreditan direalisir sehingga dapat dijadikan panduan
dalam pemberian kredit
Kata Kunci : Perjanjian Kredit Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan
Pegawai Negeri Sipil
Universitas Sumatera Utara
4
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas segala
rahmad dan karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini,
sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah
PERLINDUNGAN
DENGAN
HUKUM
JAMINAN
TERHADAP
SURAT
PERJANJIAN
KEPUTUSAN
KREDIT
PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
Untuk penulisan skripsi ini penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi
ini mendekati kesempurnaan yang diharapkan, tetapi walaupun demikian
penulisan ini belumlah dapat dicapai dengan maksimal, karena ilmu pengetahuan
penulis masih terbatas. Oleh karena itu, segala saran dan kritik akan penulis
terima dari semua pihak dalam rangka penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari
berbagai pihak sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan
terima kasih kapada :
1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara.
2. Bapak Prof. Budiman Ginting, SH, MHum selaku Pembantu Dekan I Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Safruddin Hasibuan, SH, MHum selaku Pembantu Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
5
4. Bapak Dr. OK. Saidin, SH., M.Hum selaku pembantu Dekan III Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara
5. Bapak Sunarto Ady Wibowo, SH., M.Hum sebagai Pembimbing I yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
6. Bapak Zulkifli Sembiring, SH., M.H sebagai Pembimbing II yang turut
memberikan petunjuk serta bimbingan pada penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
7. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh dedikasi
menuntun dan membimbing penulis selama mengikuti perkuliahan sampai
dengan menyelesaikan skripsi ini.
8. Terima kasih yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis ayahanda
J. Girsang, ibunda H. Surbakti adinda Andre Girsang, yang telah banyak
memberikan dukungan moril, materil, dan kasih sayang mereka yang tidak
pernah putus sampai sekarang dan selamanya.
9. Buat Reza Kamal, yang telah memberikan support kepada penulis sehingga
terselesaikan penulisan skripsi ini.
10. Buat teman-teman stambuk 09, Dewi Saragih, Melinda Khairiah, Donald
Maldini Rizky Tri Gunarto yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima
kasih atas dukung dan motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita
lakukan mendapatkan Balasan dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis memohon
Universitas Sumatera Utara
6
maaf kepada Bapak atau Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan
kata yang tidak berkenan selama penulisan skripsi ini.
Semoga ilmu yang penulis telah peroleh selama ini dapat bermanfaat dan
berkah dalam hal penulis ingin menggapai cita-cita
Medan, April 2014
Penulis,
Cintya F. Girsang
080200371
Universitas Sumatera Utara
7
DAFTAR ISI
ABSTRAK
................................................................................................... i
KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI
BAB I
................................................................................................... v
PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Permasalahan ............................................................................... 6
C. Tujuan Penulisan ......................................................................... 7
D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 7
E. Metode Penelitian ........................................................................ 8
F. Keaslian Penulisan ....................................................................... 9
G. Sistematika Penulisan ................................................................... 13
BAB II
PERJANJIAN PADA UMUMNYA ................................................. 15
A. Pengertian Perjanjian dalam KUHPerdata .................................. 15
B. Pengertian Perjanjian Kredit dan Hal-hal yang mencakup
Didalamnya ................................................................................. 20
C. Syarat Sahnya Perjanjian ............................................................. 33
D. Prestasi dan Wanprestasi ............................................................. 38
E. Onrechmatige Daad (Perbuatan Melawan Hukum) ..................... 40
BAB III TINJAUAN PERLINDUNGAN KONSUMEN ............................... 47
A. Pengertian Perlindungan Konsumen ........................................... 47
B. Asas-asas Perlindungan Konsumen ............................................. 51
C. Hak dan Kewajiban Debitur dan Kreditur Dalam
Perjanjian Kredit Bank ................................................................ 53
Universitas Sumatera Utara
8
BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT
DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN
PEGAWAI NEGERI SIPIL
A. Prosedur Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
Sebagai Objek Jaminan di PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk
Cabang Medan ............................................................................. 60
B. Aspek Hukum Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri
Sipil sebagai Objek Jaminan PT. Bank Rakyat Indonesia ........... 73
C. Perlindungan Hukum Terhadap Pegawai Negeri Sipil yang
Menggunakan Surat Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil
Sebagai Objek Jaminan ............................................................... 76
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ............................................................ 79
A. Kesimpulan .................................................................................... 79
B. Saran .............................................................................................. 80
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
Universitas Sumatera Utara