ASURANSI syariah dan asuransi konvension (8)

Perb. Syariah Pagi/ V

ASURANSI

Mata kuliah: Lembaga Keuangan Non Bank
Dosen Pembimbing: Sri Herlina, S.E.I, MA

Disusun oleh: kelompok 1
- Vidia Ramadhona
- Wan Yana Elanda Darwis
- Zefry
- Zulkias Binza Gestinov

STAI Syekh H Abdul HalimHasan Al-Ishlahiyah
BINJAI

T.A 2015/2016
KATA PENGANTAR
Bismillahirrahmanirrahim
Segala puji dan syukur bagi Allah Subhanahu wata'ala, sepenuh langit dan
bumi serta sepenuh sesuatu yang Dihendaki-Nya setelah itu. Shalawat dan berkah

kepada Rasulullah Muhammad shallallahu 'alaihi wasallam dan juga keluarganya
serta para sahabatnya.
Alhamdulillah atas Izin dan Karunia-Nya kami dapat menyelesaikan makalah
ini yang berjudul "Asuransi". Semoga bermanfaat dan menambah pengetahuan bagi
kita semua. Kami ucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah berpartisipasi
untuk mendukung dan membantu dalam proses pembuatan makalah ini.
Penulis menyadari bahwa makalah ini belum sempurna. Maka dari itu, kami
membutuhkan

saran

dan

kritik

yang

membangun

dari


pembaca

untuk

penyempurnaan makalah ini.

Kw. Begumit, September 2016
Penulis

2

DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR...................................................................................................II
DAFTAR ISI...............................................................................................................III
BAB I..........................................................................................................................IV
Pendahuluan...........................................................................................................IV
A.

Latar Belakang.........................................................................................IV


B.

Pembatasan Masalah................................................................................IV

BAB II..........................................................................................................................1
Pembahasan..............................................................................................................1
A.

Definisi Asuransi........................................................................................1

B.

Jenis-Jenis Asuransi....................................................................................2

C.

Keuntungan Asuransi.................................................................................3

D.


Prinsip-Prinsip Asuransi.............................................................................4

E.

Jenis-Jenis Risiko.......................................................................................5

F.

Perbedaan antara Asuransi Konvensional dan Asuransi Syariah...............6

BAB III.........................................................................................................................8
Penutup.....................................................................................................................8
A.

Kesimpulan.................................................................................................8

B.

Saran...........................................................................................................8


DAFTAR PUSTAKA....................................................................................................9

3

BAB I
Pendahuluan
A. Latar Belakang
Risiko di masa yang akan datang dapat terjadi terhadap kehidupan seseorang
misalnya risiko kehilangan, risiko kebakaran, risiko macetnya pinjaman kredit bank
dan risiko lainnya. Untuk mengurangi risiko yang tidak kita inginkan di masa yang
akan datang, maka diperlukan perusahaan yang mau menanggung risiko tersebut.
Adalah perusahaan asuransi yang mau dan sanggup menanggung setiap risiko yang
bakal dihadapi nasabahnya baik perorangan maupun badan usaha. Hal ini disebabkan
perusahaan asuransi merupakan perusahaan yang melakukan usaha pertanggungan
terhadap risiko yang akan dihadapi oleh nasabahnya.

B. Pembatasan Masalah
1.
2.

3.
4.
5.

Definisi asuransi.
Jenis-jenis asuransi.
Keuntungan asuransi.
Prinsip-prinsip asuransi.
Jenis-jenis risiko.

4

BAB II
Pembahasan
A. Definisi Asuransi
Dalam bahasa Belanda kata asuransi disebut “Assurantie” yang terdiri dari
kata “assuradeur” yang berarti penanggung dan”geassureerde” yang berarti
tertanggung. Kemudian dalam bahasa Perancis disebut “Assurance” yang berarti
menanggung sesuatu yang pasti terjadi. Sedangkan dalam bahasa latin disebut
“Assecurare” yang berarti meyakinkan orang. Selanjutnya bahasa Inggris kata

asuransi disebut “Insurance” yang berarti menanggung sesuatu yang mungkin atau
tidak mungkin terjadi dan “Assurance” yang berarti menanggung sesuatu yang pasti
terjadi.
Di Indonesia pengertian Asuransi menurut Undang-Undang Nomor 1 Tahun
1992 tentang Usaha Asuransi adalah sebagai berikut.
Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih,
dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima premi asuransi, untuk memberikan pengganti kepada tertanggung karena
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung
jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang
timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu
pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan.1
Sedangkan pengertian asuransi Islam secara umum sebenarnya tidak jauh
berbeda dengan asuransi konvensional. Secara umum asuransi Islam atau sering
diistilahkan dengan takaful dapat digambarkan sebagai asuransi yang prinsip
operasionalnya didasarkan pada syariat Islam dengan mengacu kepada Al Quran dan
As Sunnah.2

1 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada,

2014), hlm. 259.
2 H. A. Dzajuli dan Yadi Janwari, Lembaga- Lembaga Perekonomian Umat (Sebuah
Pengenalan), (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2002), hlm. 120.

1

B. Jenis-Jenis Asuransi
Jenis-jenis asuransi yang berkembang di Indonesia dewasa ini jika dilihat dari
berbagai segi adalah sebagai berikut.
1. Dilihat dari segi fungsinya
a. Asuransi kerugian (non life insurance)
Jenis asuransi kerugian seperti yang terdapat dalam Undang-Undang
Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Asuransi menjelaskan bahwa
asuransi

kerugian

menjalankan

usaha


memberikan

jasa

untuk

menanggulangi suatu risiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga dari suatu peristiwa yang
tidak pasti. Jenis asuransi ini tidak diperkenankan melakukan usaha di
luar asuransi kerugian dan reasuransi. Kemudian yang termasuk dalam
asuransi kerugian adalah sebagai berikut.
-

-

Asuransi kebakaran yang meliputi kebakaran, peledakan, kecelakaan
kapal terbang dan lainnya.
Asuransi pengangkutan meliputi:
- Marine Hul Policy

- Marine Cargo Policy
- Freight
Asuransi aneka, yaitu asuransi yang tidak termasuk dalam asuransi
kebakaran dan pengangkutan seperti asuransi kendaraan bermotor,

pencurian dan lainnya.
b. Asuransi jiwa (life insurance)
Asuransi jiwa merupakan perusahaan asuransi yang dikaitkan dengan
penanggulangan

jiwa

atau

meninggalnya

dipertanggungkan. Jenis-jenis asuransi jiwa adalah:
- Asuransi berjangka (Term insurance)
- Asuransi tabungan (Endowment insurance)
- Asuransi seumur hidup (Whole life insurance)

- Anuity contract insurance (Anuitas)
c. Reasuransi (reinsurance)
Merupakan perusahaan yang memberikan jasa

seseorang

yang

asuransi

dalam

pertanggung ulang terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan
asuransi kerugian. Jenis asuransi ini sering disebut asuransi dari asuransi
dan asuransi ini digolongkan ke dalam:
- bentuk treaty

2

- bentuk facultative
- kombinasi dari keduanya
2. Dilihat dari segi kepemilikannya
Dalam hal ini yang dilihat adalah siapa pemilik dari perusahaan asuransi
tersebut, baik asuransi kerugian, asuransi jiwa ataupun reasuransi.
a. Asuransi milik pemerintah
Yaitu asuransi yang sahamnya dimiliki sebagian besar atau bahkan 100%
oleh pemerintah Indonesia.
b. Asuransi milik swasta nasional
Asuransi ini kepemilikan sahamnya sepenuhnya dimiliki oleh swasta
nasional sehingga siapa yang paling banyak memiliki saham, maka
memiliki suara terbanyak dalam Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS).
c. Asuransi milik perusahaan asing
Perusahaan asuransi jenis ini biasanya beroperasi di Indonesia hanyalah
berupa merupakan cabang dari negara lain dan jelas kepemilikannya pun
dimiliki oleh 100% oleh pihak asing.
d. Asuransi milik campuran
Merupakan jenis asuransi yang sahamnya dimiliki campuran antara
swasta nasional dengan pihak asing.

C. Keuntungan Asuransi
Keuntungan dari usaha asuransi untuk masing-masing pihak adalah sebagai
berikut.
1. Bagi Perusahaan Asuransi
a. Keuntungan dari premi yang diberikan ke nasabah.
b. Keuntungan dari hasil penyertaan modal di perusahaan lain.
c. Keuntungan dari hasil bunga dari investasi di surat-surat berharga.
2. Bagi Nasabah
a. Memberikan rasa aman.
b. Merupakan simpanan yang pada saat jatuh tempo dapat ditarik kembali.
c. Terhindar dari risiko kerugian atau kehilangan.
d. Memperoleh penghasilan di masa yang akan datang.
e. Memperoleh penggantian akibat kerusakan atau kehilangan.
Perbedaan antara Asuransi Konvensional dan Asuransi Syariah

3

Tabel di bawah menjelaskan perbedaan antara asuransi konvensional dan
asuransi syariah.3
Keterangan
Pengawasan
Syariah

Asuransi Syariah

Asuransi Konvensional

Dewan Adanya Dewan Pengawas Tidak ada.
Syariah.

Fungsinya

mengawasi produk yang
dipasarkan dan investasi
dana.
Akad

Tolong

menolonga Jual beli.

(takaful).
Investasi Dana

Investasi dana berdasarkan Investasi dana berdasarkan
syariah

dengan

sistem bunga.

bagi hasil (mudharabah).
Kepemilikan Dana

Dana yang terkumpul dari Dana yang terkumpul dari
nasabah

(premi) nasabah (premi) menjadi

merupakan milik peserta. milik perusahaan sehingga
Perusahaan hanya sebagai perusahaan

bebas

pemegang amanah untuk menentukan investasinya.
mengelola.
Pembayaran Klaim

Dari

rekening

tabarru’ Dari

rekening

dana

(dana kebajikan) seluruh peusahaan.
peserta yang sejak awal
sudah

diikhlaskan

oleh

peserta untuk keperluan
tolong-menolong

bila

terjadi musibah.
Pembayaran Klaim

Dibagi antara perusahaan Seluruhnya menjadi milik
dengan

peserta

sesuai perusahaan.

dengan prinsip bagi hasil
(mudharabah).
3 Gemala Dewi, Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di
Indonesia, (Jakarta: Kencana, 2004), hlm. 138.

4

Asuransi syariah memiliki beberapa perbedaan mendasar dalam beberapa hal,
yaitu:
1. Keberadaan Dewan Pengawas Syariah yang berperan dalam mengawasi
manajemen, produk, serta kebijakan investasi supaya senantiasa sejalan
dengan syariat Islam.
2. Prinsip akad asuransi syariah adalah takafuli (tolong-menolong).
Sedangkan akad asuransi konvensional bersifat tabaduli (jual beli antara
nasabah dengan perusahaan).
3. Dana yang terkumpul dari nasabah perusahaan asuransi syariah (premi)
diinvestasikan

bedasarkan

syariah

dengan

sistem

bagi

hasil

(mudharabah). Sedangkan pada asuransi konvensional, investasi dana
dilakukan dilakukan pada sembarang sektor dengan sistem bunga.
4. Premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah.
Sedangkan pada asuransi konvensional, premi menjadi milik perusahaan..
5. Untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah, dana diambil dari
rekening tabarru’ (dana sosial) seluruh peserta yang sudah diikhlaskan
untuk keperluan tolong menolong bila ada peserta yang terkena musibah.
Sedangkan dalam asuransi konvensional, dana pembayaran klaim diambil
dari rekening milik perusahaan.
6. Keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik dana
dengan perusahaan selaku pengelola, dengan prinsip bagi hasil.
Sedangkan dalam asuransi konvensional, keuntungan sepenuhnya
menjadi milik perusahaan sepenuhnya. Jika tidak ada klaim, nasabah
tidak memperoleh apa-apa.4

D. Prinsip-Prinsip Asuransi
Ada beberapa prinsip asuransi, di antaranya sebagai berikut.
1. Insurable

Interest

merupakan

hal

berdasarkan

hukum

untuk

mempertanggungkan suatu risiko berkaitan dengan keuangan, yang diakui
sah secara hukum antara tertanggung dan suatu yang dipertanggungkan dan
dapat menimbulkan hak dan kewajiban keuangan secara hukum. Semua ini
4 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Illustrasi, cet. 1,
(Yogyakarta: Ekonisia, 2003), hlm. 104.

5

tergambar dari kontrak asuransi. Kemudian dalam hal ini perlu adanya
kepentingan terhadap barang yang dipertanggungkan.
2. Utmost Good Faith atau “iktikad baik” dalam penetapan setiap suatu kontrak
haruslah didasarkan kepada iktikad baik antara tertanggung dan penanggung
mengenai seluruh informasi baik materiil maupun immateriil.
3. Indemnity atau ganti rugi artinya mengendalikan posisi keuangan tertanggung
setelah terjadi kerugian seperti pada posisi sebelum terjadinya tersebut.
Dalam hal ini tidak berlaku bagi kontrak asuransi jiwa dan asuransi
kecelakaan karena prinsip ini didasarkan kepada kerugian yang bersifat
keuangan.
4. Proximate Cause adalah suatu sebab aktif, efisien yang mengakibatkan
terjadinya suatu peristiwa secara berantai atau berurutan dan intervensi
kekuatan lain, diawali dan bekerja dengan aktif dari suatu sumber baru dan
independen.
5. Subrogation merupakan hak penanggung yang telah memberikan ganti rugi
kepada tertanggung untuk menuntut pihak lain yang mengakibatkan
kepentingan asuransinya mengalami suatu peristiwa kerugian. Artinya dengan
prinsip ini penggantian kerugian tidak mungkin lebih besar dari kerugian
yang benar-benar dideritanya.
6. Contribution suatu prinsip di mana penanggung berhak mengajak
penanggung-penanggung lain yang memiliki kepentingan sama untuk ikut
bersama membayar ganti rugi kepada seseorang tertanggung, meskipun
jumlah tanggungan masing-masing penanggung belum tentu sama besarnya.

E. Jenis-Jenis Risiko
Terdapat berbagai jenis risiko yang dihadapi dalam pertanggungan asuransi,
yaitu sebagai berikut.
1. Risiko murni, artinya bahwa ada ketidakpastian terjadinya suatu kerugian
atau dengan kata lain hanya ada peluang merugi dan bukan suatu peluang
keuntungan. Sebagai contoh rumah mungkin akan terbakar, sepeda motor
yang dikendarai mungkin akan tertabrak, atau kapal dan muatannya mungkin
akan tenggelam. Jadi dalam hal ini kerugian terjadi atau tidak terjadi sama
sekali.

6

2. Risiko spekulatif, artinya risiko dengan terjadinya dua kemungkinan, yaitu
peluang untuk mengalami kerugian keuangan atau memperoleh keuntungan.
dalam hal ini kemungkinan terjadi kerugian atau keuntungan.
3. Risiko individu
Risiko ini dibagi tiga macam:
a. Risiko pribadi, risiko kemampuan seseorang untuk memperoleh
keuntungan, akibat suatu hal seperti sakit, kehilangan pekerjaan atau mati.
b. Risiko harta, risiko kehilangan harta karena dicuri, hilang atau rusak yang
menyebabkan kerugian keuangan.
c. Risiko tanggung gugat, yaitu risiko yang disebabkan apabila kita
menanggung

kerugian

seseorang

dan

kita

harus

membayarnya.

Contohnya kelalaian di jalan yang menyebabkan orang lain tertabrak dan
harus mengganti kerugian tersebut.5

BAB III
Penutup
A. Kesimpulan
1. Asuransi adalah saling menanggung risiko di antara sesama manusia sehingga
di antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas risiko masingmasing.
2. Dilihat dari segi fungsinya asuransi terbagi tiga yaitu asuransi kerugian (non
life insurance), asuransi jiwa (life insurance) dan reasuransi (reinsurance).
Sedangkan jika dilihat dari segi kepemilikannya asuransi terbagi empat yaitu
asuransi milik pemerintah, asuransi milik swasta nasional, asuransi milik
perusahaan asing dan asuransi milik campuran.
3. Dengan adanya perasuransian, maka di antara perusahaan asuransi dan
nasabahnya akan dapat saling menguntungkan satu sama lain.
4. Prinsip - prinsip asuransi di antaranya insurable interest, utmost good faith,
indemnity, proximate cause, subrogation dan contribution.
5. Jenis-jenis risiko, yakni risiko murni, risiko spekulatif dan risiko individu
(risiko pribadi, risiko harta dan risiko tanggung gugat).

5 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, op. cit. hlm. 265.

7

DAFTAR PUSTAKA
Kasmir. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT RajaGrafindo
Persada.
H. A. Dzajuli dan Yadi Janwari. 2002. Lembaga- Lembaga Perekonomian Umat
(Sebuah Pengenalan). Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Gemala Dewi. 2004. Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian
Syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Heri Sudarsono. 2003. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan
Illustrasi. Yogyakarta: Ekonisia.

8