PERTANGGUNGJAWABAN PENERIMA KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN SECARA FIDUSIA Studi Kasus Pada Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Cabang Lamongan Repository - UNAIR REPOSITORY

  SKRIPSI

AGU N G BUDI SUSETIO

PERTANGGUNGJAWABAN PENERIMA KREDIT MODAL KERJA

DENGAN JAMINAN SECARA FIDUSIA

  

Studi Kasus Pada

Bank Pembangunan Daerah J awa Timur Cabang Lamongan

FAKULTAS H UKUM UNIVERSITAS AIRLAN GGA S U R A B A Y A

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  P E R T A N G G U N G J A W A B A N P E N E R I M A K R E D I T M O D A L K E R J A D E N G A N J A M I N A N S E C A R A F J D U S I A Studi Kasus Pada B a n k P e m b a n g u n a n D a e r a h J a w a T i m u r C a b a n g L a m o n g a n SKRIPSI DIAJUKAN UNTUK MELENGKAPI TUGAS

  DAN MEMENUHI SYARAT-SYAKAT UNTUK MENCAPAI GELAR SARJANA KUKUM OLEH AGUNG BUDI SUSETJO 038712508 Moerdiati Soebagyo, S.H., M.S. F A K U L T A S H U K U M U N I V E R S I T A S A I R L A N G G A S U R A B A Y A 1 9 9 2

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  

DIUJ1 PADA TANGGAL 19 DESEMBER 1992

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  kupersembahkan untuk bapak ibuku mas mbakku adik-adikku dan kasihku yang selalu berdoa untukku

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  KATA PENGANTAR A l ha m du l i l la h.

  S e g a l a puji bagi A l l a h SWT, T uh a n seru s ek al i an alam, T u h a n y a n g t e l ah m e m b e r i k a n s e g e n ap k e k ua t a n lahir dan b a t h i n u n t u k m e n g e c a p s e c e r e a h s u k a dan m e n g h a l a u s e g a l a d u k a y a n g t el a h m e n e r p a s e h i n g g a a k h i r n y a d ap at s ay a s e l e s a i k a n skr i p s i y a n g b e r j u d u l " P e r t a n g g u n g j a w a b - an P e n e r i m a K r e d i t M od a l K e r j a D e n g a n J a m i n a n S e c a r a Fi- d u s i a " .

  Skripsi ini d i a j u k a n u n t u k m e l e n g k a p i tugas dan s y a r at u n t u k m e n c a p a i g e l a r s a r j a n a h uk u m p ad a F a k u l t a s H u k u m U n i v e r s i t a s A i r l a n g g a Surabaya.

  S ay a m e n y a d a r i s e p e n uhnya, b a h w a s k r i p s i y a n g t e ­ lah s a y a buat m a s i h j a u h d a r i sempurna, s ar a n dan k r i t i k p a d a p e n y e m p u r n a a n s k r i p s i ini s e n a n t i a s a s a y a harapkan.

  D e n ga n t e r s e l e s a i n y a s k r i p s i ini, s a y a ingin me- n y a m p a i k a n rasa t e r i m a k as i h kepada:

  1. Ibu M o e r d i a t i Soebagyo, S.H., M.S. y a n g t e l a h m e m b i m - b in g d e n g a n p e n u h k e s a b a r a n h in gg a s k r i p s i ini d ap at t e r s e l e s a i k a n p a d a waktunya.

  2. B a p a k Asis Safioe d i n , S.H., Moch. Isnaeni, S.H.*M.S. dan D j a s a d i n Saragih, S.H., LL.M. y a n g t e la h raenguji s k r i p s i i n i .

  i v ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  3. P a ra d os e n dan a s i s t en d os e n yang telah m e m b e r i k a n ilmu p e n g e t a h u a n s e l am a s ay a k ul ia h di F a ku l t a s Kukurn U n i v e r s i t a s Air larjgga S u r a b a y a .

  4. B ap a k Sauiorlro HurMi I'nrnonio, L’impinan B a n k P e m b a n g u n an D a e r a h J a w a T im u r C a b a n g L a m u n g a n y an g t el ah ba n y a k m e m b a n t u dan meiuberikan d a t a g u n a k el en g ka p an s k r i p s i ini.

  5. Y a n g k u c i n t a i Yuyun, y an g telah m e m b a n t u dan m en do - r on g s a y a h i ng ga t e r s e l e s a i n y a s k r i p si s a y a ini.

  6. T e m a n - t e m a n y a n g t el a h b a n y a k m e m b a n t u saya, y a n g ti- d a k m u n g k i n s ay a s e bu t k a n s a t u - p e r s a t u .

  S e m og a s e g a l a b a n t u an yang telah d i b e r i k a n k e p a d a saya d a p a t m e n g g e n g g a m b e r k a h d a r i A l l a h SWT.

  Surabaya, 26 D e s e m b e r 1992 A g u n g Budi S us e ti o

  v ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  

ABSTRAK

Di tengah masyarakat banyak tumbuh dan dikenal lembaga perkreditan baik milik

pemerintah maupun swasta yang berfungsi sebagai penyalur kredit untuk modal usaha.

  

Namun demikian berbagai jenis perkreditan tadi belum bisa dinikmati secara merata oleh

masyarakat yang membutuhkan. Mereka umumnya adalah rakyat kecil dengan berbagai

keterbatasannya, yaitu pendidikan relatif rendah, kehidupan sosial ekonomi yang lemah dan

sebagian besar tinggal di pelosok pedesaan.

  Tanggung jawab penerima kredit modal kerja secara fidusia dengan pertimbangan,

bahwa dalam kehidupan masyarakat sekarang ini, kredit bukan hal yang asing lagi, karena

dikenal oleh masyarakat kota maupun desa. Untuk meningkatkan usahanya atau untuk

memenuhi kebutuhan hidupnya yang beraneka ragam, maka orang berusaha semaksimal

mungkin dengan menggunakan berbagai cara untuk dapat memenuhi kebutuhan itu. Salah satu cara ditempuhnya dengan cara berutang.

  Demi keamanan modal dan demi kepastian hukum bagi kreditor atau pihak bank

dalam pemberian kredit, maka diperlukan adanya jaminan. Jaminan kredit ini dapat berupa

jaminan fidusia, mengingat prosedur penjamin dengan fidusia lebih sederhana dibandingkan

dengan lembaga jaminan yang lain. Sehubungan dengan adanya jaminan yang masih dikuasai

oleh debitor untuk keperluan usaha sehari-hari, maka kreditor atau pihak bank perlu

mengadakan pengamanan terhadap barang jaminan. Di samping itu juga untuk mengetahui

tindakan represif yang dilakukan oleh pihak bank.

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  DAFTAR I SI

  Hal a m a n BAB I P E N D A H U L U A N ......................................

  1

  1. P e r m a s a l a h a n : L a t a r B e l a k a n g d a n R u m u s a n n y a ...............................

  1 2. P e n j e l a s a n J u d u l .............................

  7 3. A l a s a n P e m i l i h a n J udul .....................

  7 4. T u j u a n P e n u l i s a n .............................

  9 5. M e t o d o l o g i ....................................

  9

  8. P e r t a n g g u n g j a w a b a n S i s t e m a t i k a ............ 11

  BAB II U P A Y A P E M B E R I A N K R E D I T G U N A M E N C E G A H D E B I T O R W A N P R E S T A S I .............................

  13

  1. P r o s e s P e n g a j u a n P e r m o h o n a n K r e d i t ....... 13

  2. D a s a r P e r t i m b a n g a n B a n k d a l a m .Memberikan K r e d i t ........................... 17

  3. £engatnanan T e r h a d a p B a r a n g J a m i n a n o le h P i h a k B a n k .............................. 22

  1. S e b ab Tei'jadinya W a n p r e s t a s i .............. 31

  2. P e n y e l e s a i a n y a n g D i l a k u k a n oleh P ih a k B a n k d a l a m Hal D e b i t o r W a n p r e s t a s i ....... 34

  BAB IV P E N U T U P . . . ; . . ..................................... 41

  1. K e s i m p u l a n .................................... 41

  2. Saran .......................................... 41

  v i

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA D A F T A R B A C AA N L AM P I R A N

  B A B 1 PENDAHULUAN

  Di d a l a m n e g a r a y a n g s e d an g m e m b a n g u n seperti n e g a r a I n d o n e s i a d e w a s a ini, k e b i j a k s a n a a n p e r k r e d i t a n m u t l a k d i p e r l u k a n. K e b i j a k s a n a a n di d a l a m b i d a n g p e r k r e ­ d i t a n s a n g a t d i p e r l u k a n g u n a m e m ac u p e n i n g k a t a n p e n gu s a - ha g o l o n g a n e k o no m i lemah. Di s am p in g itu k e b i j a k s a n a a n di d a l a m b i d a n g p e r k r e d i t a n j u g a s a n g a t d i p e r l u k a n u n t u k m e l i n d u n g i p e n g u s a h a kecil yang ke a d a an e k o n o m i n y a m a s i h l e m a h .

  Di daiani T a p MPR No. I I / M P R / 1 9 8 8 t e n t a n g G a r is - g a r i s B e s a r H a l u a n N e g a r a yang di d a l a m Bab IV P o l a Unurn P e l i t a K e l i m a huruf D a n g k a 27 m e n y a t a k a n :

  D a l a m r a n g k a p e m e r a t a a n h a s i l - h a s i l p e m b a n g u n a n p e r l u lebih d i t i n g k a t k a n dan d i p e r l u a s u s a ha - u s a h a u n t u k m e m p e r b a i k i p e n g h a s i l a n u n t u k kelom- p o k m a s y a r a k a t yang m e m p u n y a i m a t a p e n c a h a r i a n d e n g & n p e n g h a s i l a n yang m a s i h rendah, s e p e r t i bu- ruh tani, p e ta ni periggarap y a n g t id a k m e m i l i k i lahan, p e t a n i b e r l a h a n sempit, p e t e r n a k kecil, nelayan, p e n g r a j i n dan s e b a g a i n y a . K e b i j a k s a n a a n y a n g m e m be r i k e s e m p a t a n lebih b a n y a k p a d a u s a h a g o l o n g a n eko n o m i lemah, b a i k di d e s a m a u p u n di kota, y a ng te r d ir i d a r i u sa h a kecil, inf o r m a l dan t r a d i s i o n a l u n t u k m e m p e r l u a s dan m e n i n g k a t k a n u s a h a n y a p e r lu m e m b e r i k a n k e p a s t i a n usaha, mem- p e r k u a t permfcdalan, m e m b e r i k a n b i m b i n g a n teknolo- gi, m e n i n g k a t k a n k e t r a m p i l a n dan k e m a mp u an bet-

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

1. Permasalahant Latar Uelakang dan Rumusarmya

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA u s a h a s ar t a metnpbrluas p e m a s a r a n . ^

  D en g an d e m i k i a n j e l a s b a h w a p e m e r i n t a h m e n g h e n d a k i ada- nya suatu k e b i j a k s a u a a n d a l a m b i d a n g p e r k r e d i t a n , yailu d e n g a n jalan p e m b e r i a n b a n t u a n kredit d e n g a n syarat- s ya r at y an g t id ak m e m be ra t ka n . D e n ga n b a n t u a n kredit t er se b ut d a p a t d i t i n g k a t k a n dan d i k e m b a n g k a n u s a h a go- longan ek on om i lemah, y a n g s e c ar a lang su ng akan me ni ng - katkan p e n g h a s i l a n k e l o m p o k m a s y a r a k a t y a n g e k o n o m i n y a m a s i h lemah.

  Di d a l a m p e m b e r i a n kredit u n t u k p e n g u s a h a g ol o ng - an e k o n o m i lemah dan p e n g u s a h a - p e n g u s a h a kecil p ri b um i t e r s e b u t d i p e r l u k a n a d a n y a j a m i n a n dari p i h a k p e m o h o n kredit, j a m i n a n t e rs e b u t d i g u n a k a n u n t u k k ea ma n an modal dan d e m i k e p a s t ia n h uk u m bagi p e m b e r i k r e di t atau p i h a k b an k y a i tu d a l a m hal d e b i t o r atau n a s a b a h w an pr e st a si .

  Di d a l a m lap a n g a n hukum k e p e r d a t a a n di I n d o n e s i a d i k e n a l b e b e r a p a l e m ba g a j a m i n a n h u t a n g b a i k y a n g b e r si - fat k e b e n d a a n maupuri p er or an ga n. J a m i n a n k e b e nd a an yang d i a t u r d a l a m K it ab U n d a n g - U n d a n g H u k u m P e r d a t a a d a l a h b e r u p a g ad a i dan hipotik. Di s a m p i n g itu j u g a d i k e n a l lem ba ga j a m i n a n y an g t id ak d i a t u r d a l a m K i t a b U n d a n g -

  U n d a n g H u k u m P e r d a t a t e t ap i d i a tu r oleh Y u r i s p r u d e n s i ,

  3

  yaitu l e m ba g a f i d u s i a atau y a n g s e c a r a l e n gk a p ny a f i d u ci a re e i g e n d o m s o v e r d r a c h t .

  Di d a l a m p e r k e m b a n g a n h u k u m k e p e r d a t a a n d e w a s a ini, t e rn y a t a d i a n t a r a l e m b a g a - l e m b a g a j a m i n a n y a n g di- se bu t ka n di atas, lem ba ga j a m i n a n f i d u s i a m e n g a l a m i p e r ­ k e m b an g an y a n g s a n g at pesat. P e r k e m b a n g a n yang pesat da- ri lembaga j a m i n a n f i d u s i a t e r s e b u t d i s e b a b k a n a d a n y a k e b u tu h an dari m a s y a r a k a t g o l o n g a n e k o n o m i lemah, terle- bih lagi d e n g a n a d an ya k e n ya t a a n yang ter j a d i di I n d o n e ­ sia, bahwa:

• P e r u s a h a a n - p e r u s a h a a n kecil, p e rt ok oa n, r u m a h m a k a n m e m e r l u k a n kredit u n t u k m e m p e r l u a s u s a h a - n y a d e n g a n j am i n a n bararig-barang d a g a n g a n n y a .
• P e g a w a i - p e g a w a i kecil, r um a h t a n g g a m e m e r l u k a n k re di t u n t u k k e p e r l u a n rumah t a n g g a n y a d e n g a n j a m i n a n a l a t - a l a t rumah tangga n y a .
• P e r u s a h a a n t e mb a k a u d a n b e r a s m e m e r l u k a n kredit u n t u k p e r l u a s a n u s a h a n y a d e n g a n j a m i n a n p e r g u - d a n g a n dan p a b r i k - p a b r i k n y a .
• U s a h a - u s a h a p e r t a n i a n m e m e r l u k a n k r e d i t u n t u k p e r l u a s a n u s g h a n y a d e n g a n j a m i n a n a l a t - a l a t p e r t an i a n n y a .

  A p a b i l a p a r a p e n g u s a h a - p e n g u s a h a kecil t er se b ut d i t e r a p k a n p ul a k e t e nt u an y an g b e r j a l a n s e c a r a umum, ma- ka p e n g u s a h a kecil t e r s e b u t p r a k t i s t i d a k d a p a t m e m e n u h i p e r s y a r a t a n d a l a m p e r o l e h a n kredit, m e n g i n g a t ko n d i s i

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

2 Sri S o e d e w i H a s j c h o e n Sofwan, B e b e r a p a _t_ent;ang UG-M B u l a k Sumur, Y og ya karta, 1977, h.74.

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  4

  dari p e n g u s a h a ke<5il ter se bu t tidak uieiuungkinkan, m ak a p i h a k p e r b a n k a n telah menetapkari k e b i j ak s an aa n^ k e b i j a k s a n a a n d a l a m p e m b e r i a n kredit k h u s u s b a g i pengu- sa ha k ec il p r i b u m i yang d i k e n a l d e n g a n n a m a k r e di t modal kerja. U n t u k k r ed it ini d i t e n t u k a n b a h w a p e r o l e h a n k r e ­ dit d i b e r i k a n s e c a r a lunak dan p r o s e d u r sederh a n a , yang b e r t u j u a n u n t u k m e m b a n t u p e r k e m b a n g a n u s a h a - u s a h a p en gu - sa h a k ec i l p r i b u m i serta m e n u n j a n g p r o y e k - p r o y e k lain y a n g b e r s i f a t padat karya.

  N a m u n a p a b i l a d i t i n j a u d a r i p e l a k s a n a a n p e r j a n j i - an k r e d i t itu s e di ri di d a l a m praktek, m a k a p e r j a n j i a n k r e d i t b a n k a d a l a h p e r j a n j i a n p e n d a h u l u a n d a r i p e n y e r a h - an uang. P e r j a n j i a n p e n d a h u l u a n ini m e r u p a k a n hasil pe- m u f a k a t a n a n t a r a k r e d i t o r (bank) d e n g a n d e b i t o r (nasa- bah) m e n g e n a i h u b u n g a n - h u b u n g a n a n t a r a keduanya.

  P e r j a n j i a n t e r s e b u t b e r s i f a t k o n s e n s u i l o b l i g a t o - ir y a n g d i k u a s a i o l eh U n d a n g - U n d a n g P e r b a n k a n No. 7 Ta- hun 1992 dan b a g i a n u m u m K i t a b U n d a n g - U n d a n g H u k u m P e r d a t a .

  Ja d i d e n g a n a d a n y a p e m b e r i a n k r e d i t s e p e r t i y an g t el ah d i u r a i k a n di atas, t e n t u n y a p i h a k b a n k j u g a meng- h ar ap k an p e n g e m b a l i a n kredit y a n g t el a h d i b e r i k a n t e r s e ­ but d e n g a n b u n g a y an g telah di tet a p k a n s es ua i d e n ga n j a n g k a w ak tu y a ng telah d i b e r i k a n , namun d e m i k i a n d a l a m k e n y a t a a n n y a t i da kl a h b e r j a l a n lancar s e p e r t i y a n g d ih a -

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA rapkan o l e h p i h a k bank. M e m a n g d a l a m k e n y a t a a n sehari- hari, b a h w a b a n y a k k r e d it y a n g m e n g a l a m i p e n u n g g a k a n atau p e n g u s a h a kecil t el a h w a n p r e s t a si . D e n g a n kata la­ in, b a h w a d a l a m p e n g e m b a l i a n k r e d i t y a n g t el a h d i b e r i k a n o le h p i h a k b a n k m e n g a l a m i h a m ba t a n y a n g b e r s u m b e r dari p i h a k d e b i t o r .

  U nt u k m e n g a t a s i m a s a l a h - m a s a l a h tersebut, m ak a p i h a k b a n k p e r l a m e n g a d a k a n t i n d a k a n - t i n d a k a n p e n g a m a n a n dan m e m i n t a k e p a da calon d e b i t o r (nasa b a h ) agar m e n g i - katkan suatu b a r a n g ter t e n t u se ba ga i j a m i n a n d a l a m pem- b e r ia n kreditnya. A d a p u n l a n g k a h - l a n g k a h y a n g d i a m b i l p i h a k b a n k d a l a m m e n g a m a n k a n k r e d i t n y a p a d a p o k o k n y a da- pat d i g o l o n g k a n m e n ja d i dua, yaitu:

  a. p e n g a m a n a n p r e v e n t i f a d a l a h p e n g a m a n a n y a n g d i l a k u k a n ol e h p i h a k b a n k u n t u k m e n c e g a h t e r j a d i n y a k e m a c e t a n kredit. Misa ln ya : s e o r a n g p e n g u s a h a p e t e r n a k a n ayam, m e n g a j u k a n p e r m o h o n a n kredit p a d a b a n k u n t u k m e m p e r - luas usah an ya . U n t u k m e n c e g a h t e r j a d i n y a kemac e t a n p e n g e m b a l i a n k r ed it bagi p e n g u s a h a p e t e r n a k a n ayam tersebut, m ak a p i h a k b a n k s e l am a m e m b e r i k a n k r e di t j u g a m e l a k u k a n pembin a a n , y ai t u membirabing p e t e r n a k t er s e b u t t en t an g cara beternak, c a r a m e m b u a t kandang, m e m i l i h lahan u n t u k m e n g e m b a n g k a n p e t e r n a k a n y a n g ba- ik b a h k a n sampai k e p a d a p e m a s a r a n hasil p e t e r n a k a n n y a t e r s e b u t .

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA b. p e ng a m a n a n repr^si f a d a 1 ah p e n g a m a n a n yang d i l a k u k a n untuk m e n y u l e s a i k a n k i t d i t - k r e d i t y a n g m e n g a l a m i ke maoetan. Misalnya: s e o r a n g d e b i t o r (nasabah), telah ber ja nj i p a d a p i h ak haul: u n t u k m e n g a n g s u r k r e d i tn ya d a l a m korun waktu satu bulan. A p a b i l a p i h a k d e b i t o r dalain kurun waktu satu bulan yang t e l a h d i p e r j a n j i k a n tidak m e ng angsur, maka p ih a k bank akan m e m b e r i k a n s u - rat p e r i n g a l a n kepuda d e b i t o r . 0

  Dalam p e n u l i s a n ukripsi ini ruang 1 ingkup p ^ m b a h a s a n mu liputi buku 111 Kil.ab U ml au t U n d a ng H u k u m i'urdata, U r u t a m a m a s a l a h p e r j a n j i a n i>uda u m u m n y a dan p e r j a n j i a n pin jam-*meinin j am . Difcampiiig itu j u g a m a s a l a h p e r j a n j i a n k re di t y a n g d i a t u r d a l a m U n d a n g - U n d a n g No. 7 T a h u n 1992 dan m a s a l a h w a n p r e s t a s i y a n g d i a t u r d a l a m K it ab Undang- U n d an g H u k u m Perdata.

  B e r t o l a k dari m a s a l a h - m a s a l a h t er se b ut di atas, m ak a t im bu l p e r m a s a l a h a n yang b e r k a i t a n d e n g a n t a n gg u n g j a w a b p e n e r i m a kredit modal k er j a y a n g d a p a t d i r u m u s k a n

  .sebagai berikut:

  a. b a g a i m a n a k a h m e n g u p a y a k a n p e m b e r i a n k r e di t oleh p i h a k b an k g u na m w n o e g a h d e b i t o r w a n p r e s t a s i ? J W a w a n u a r a d e n g a n fimpinari Bank Peinbangunan Da~ e ra h J a w a T i m u r C a b u n g Ldtnongan, tanggal

  14 S e p t e m b e r 1992 . ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA b. a pa b i l a d a l a m p e r j a n j i a n k r e d i t d e b i t o r w a n pr estasi, ti nd a ka n a p a k a h y an g d i l a k u k a n oleh p i h a k b a n k ?

2. P e n j e l a s a n Judul

  D a l a m sk r i ps i s a ya y a n g b e r j u d u l " P e r t a n g g u n g - j a w a b a n P e n e r i m a K r ed it M o d a l K e r j a D e n g a n J a m i n a n Seca- ra Fidu s i a" ini m e m p u n y a i p en g e r ti an , b a h w a d e b i t o r yang t el ah m e n d a p a t k a n p i n j a m a n k r e d i t m e m p u n y a i k e w a j i b a n m e m b a y a r s e l u r u h h u t a n g n y a p a d a b a n k s e s ua i d e n g a n j a n g k a w a k tu y a ng t el a h d i t e n t u k a n d a l a m p e r j a n j i a n . D a ­ lam h a l ' d e b i t o r m e n d a p a t k a n kredit d a r i b a n k d a p a t m e n g - g u n a k a n f i d u s i a s e b ag a i j a m i n a n atas k r e di t b a n k t e r s e ­ but, di m a n a d e b i t o r m a s i h d a p a t m e n g u a s a i b a r a n g j a m i n ­ an y a n g d i p e r g u n a k a n u n t u k k e p e r l u a n u s a h a d e b i t o r s eh a r i - h a r i . D a l a m h u bu n g a n p e r u t a n g a n y a n g s u d a h d a p a t d it a g i h , j i k a d e b i t o r w a n p r e s t a s i d a l a m hal p e n g e m b a l i a n kredit, m a k a k r e d i t o r atau p i h a k b a n k m e m p u n y a i hak u n ­ tuk m e n u n t u t p e m e n u h a n p i u t a n g n y a m e l a l u i h ar t a k e k ay a a n d e b i t o r y a ng d i g u n a k a n s e b a g ai b e n d a jaminan.

  3* A l a s a n P e mllihan Judul

  Di t en ga h m a s y a r a k a t b a n y a k t u m b u h dan d i k e n a l l e m b a g a p e r k r e d i t a n b a i k m i l i k p e m e r i n t a h m a u p u n s w a s t a y an g b e r f u n g s i sebagai p e n y a l u r kredit u n t u k m od a l usa-

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA ha. Namun demi k i a n berbogai jenis p er k r e di ta n tadi belum bisa dinikmali y e c a r a murat.a oleh m a s y ar ak at yang membu- tuhkan. M e r e k a um u m ny a adaJah rakyat kecil dengan berba- gai keterbatasarinya, yaitu p e nd id ik an relatif rendah, kehidupan sosial ekonomi yang lemah dan sebagian besar tinggal di p e l o s o k pedesaan.

  B e r p a n g k a l tolak dari hal tersebut, saya mengete- nga h k a n p e r m a s a l a h an mengenai tanggung jawab p en er i na kredit modal kerja s e e a r a fidusia dengan p e r t i m b a n g a n , bahwa d a l a m kehi d u pa n m a s y a r ak a t s ek ar a ng ini, kredit bukan hal yang asing lagi, karena d ik e na l oleh m a s y a r a ­ kat kota maupun desa. Untuk m e n i n g k a t k a n u s a h a n y a atau u n t u k m e m e n u h i kebu t u h a n hidu pn ya yang b e r an e k a ragam, maka o r a ng b e r u s a h a semaks i m al mun gk in dengan mengguna- kan b e r b ag a i cara untuk dapat m e m e n u h i kebutuhan itu. S al a h satu c a r a d i t e m p u h n y a d e n ga n cara berutang.

  Demi keamanan modal dan demi kepas t i a n hukum bagi kre di to r atau pihak bank d a l a m p e m b e ri an kredit, 'maka d i p e r l u k a n a d an ya jaminan. Jaminan kredit ini dapat be- rupa ja mi n an fidusia, m e n g i n g a t pro s e d u r pen j a m i n dengan fidusia lebih s e de rh an a d i b an di n gk a n dengan lembaga ja- minan y a n g lain. Sehubu n g a n d e n g a n adanya jaminan yang m as ih dik u a s ai oleh d e b i t o r untuk keperluan usaha sehari-hari, maka kreditor atau pihak bank perlu menga- d ak a n p e n g am a n a n ter h a d ap b&rang jaminan. Di saniping itu

  9

  juga u nt u k menge t a h ui tindakan represif yang dilak u k a n oleh p ih a k hunk.

  Dengan p e r t im ba n g a n inilah yang men j a d i alasan saya d al a m pemi l i h& n judul mengenai P e r t a n g gu n g j a w ab an P en e r i m a K re di t Modal Ker.ja Dengan Ja m i n an Secara F i d u ­ s i a u nt u k m e n d a p a tk a n kredit d ar i bank.

  4* Tujuan Penulisan Skripsi

  T u j u a n p e n u li sa n skripsi ini adalah u n t u k memenu- h i p e r s y a r a t a n kurik ul ec d a l a m m e m p e r o l e h gelar sa r j a na hukum p a da Faku l t a s H uk u m U n i v e r s i t a s A i r l a n g ga S u r a b a ­ ya. D i s a m p i n g itu terkan d u n g pula tujuan lain, yaitu (a) untuk m e n g et a h u i dan m em p e l aj ar i p el ak s an a an p e rj an ji an kredit d en ga n m en gg u na k an lembaga ja m i n an fid us ia baik dari segi teori maupun d al a m praktek, (b) b e ru s a h a mem- berikan s u m b an ga n p e mi ki r an d a l a m rangka u nt uk men ja wa b p e rm a s a l a h a n y a ng timbul sekitar p e m b e ri an kredit dengan n e n g g u n a k a n lembaga j a m i n a n fidusia, (c) m e n a m b a h per- be nd a ha r a a n tulisan i l m i ah d i k a l an g a n m as y ar a ka t pada u mu m ny a dan d i k a l a n ga n m a h a si s wa pada khususnya.

  a. P e nd e k a t a n Masalah Pe n d e k a t a n ma s a la h adalah yuridis sosiologis,

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

5. Metodologi

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  1 0

  yaitu men i n j a u dari segi hukumnya dan p r a k t e k yang ter- jadi d a l a m masyarakat.

  b. Sumber Data Data sebagai p e n u n j a n g penul i s a n skripsi ini, saya p e r o l e h melalui. duu sumber, yaitu d a t a primer dan data sekurider. Data primer, yaitu d a t a yang saya peroleh dengan mengaaiati secara langsung pra kt ek y an g terjadi pada B a n k P e m b a n g u n an Daer<ih J aw a Timur cabang Lamongan dengan m e n ga da k an wawanoit rd melalui q u e t i o n e r (daftar p er ta ny a a n) yang telah saya p e rs ia pk an ter le bi h dahulu. Data sekunder, yaitu d at a yang saya p e r o l e h d a r i litera- tur, p e r a tu r an p e r u n d a n g - u n d a n g a n , catatan kuliah dan semua bahan yang ada h u b u n g a n n y a d e n ga n materi skripsi i n i .

  c. P r os e d u r P e ng u mp u l a n dan P e n go l a h a n Data P e n g u mp u la n data yang saya lakukan a d a l a h melalui studi k e p u s t a ka a n dan wawancara, kemudian langkah selan- j u t ny a adalah m e n g h u b u n g k a n data yang saya p e r o l eh dari studi k ep u s ta ka a n d e ng an data dari hasil w a w a n c a r a agar kedua m a c a m d at a tadi dapat menjadi bahan p e n u n j a n g d a ­ lam p em b ah a s a n materi skripsi saya ini.

  d. A na l is a Data Data y a n g telah terku m p u l d i a n a l i s i s b e r da s a r ka n m e to d ol o g i d e s k ri p t i f analisis, yaitu p e n gu r a i a n perna- salahan tersebut dari data yang diperoleh.

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  11 t* . P e r t j . i w a b a n S i •-*» i k i»

  Secara gar is b«.<yar, penulisan skripsi ini dibagi

  a u

  dalam empat bub. Untuk pt;nd Im J an saya tempat.kan pada

  Bab 1, yang br*riyi tenting gambaran mmim dari permasa lahan dan isi skripsi. Ini d i m a k s u d k a n agar memudahkan untuk memahami clan tueng<. tabui latar b e l ak a n g serta per- masalahan yang diliadapi, p u n j v lasan judul serta tujuan penu li sa n skripsi. meludu 1 ngi yang d i gu na ka n dan per

  i

  tanggungj awaban s i s tenia i . I; a nyu . O l e h karena itu mas a la h ini saya tempatkan pada Bab I.

  D al am Bab 11, m e r up a k an langkah p e r t a m a u n t u k me- me ca h ka n p er ma sa l a h an yarig ada, terlebih d ah ul u dengan m e ng et ah ui upaya pemb e r i a n kredit g u n a m e nc e g a h debitor wa np r es t as i d a l a m pr ak te k dengan m en gg u na k an lembaga j a ­ minan fidusia, yang meliputi proses p e n g a j u a n p e r mo h o na n kredit, dasar p e r t i m b a n g a n bank d a l a m m e m b e ri k a n kredit, serta p e ng a m a na n terhadap b a r a n g ja mi na n yang dilakukari oleh p ih ak bank, yang mana b a r an g jaminan itu m a s i h di- kuasai oleh debitor. K e s e m u a n y a ini saya tempatkan pada Bab II.

  Seteiah diketahui i^ntang p o l a k s a n a a n pemb e r i a n kredit oleh pihak bank, nuka d al am Bab III akan diurai kan m en ge n ai tindakan represif pihak bank, yang meliputi sebab terja d i n y a wariprotil nai , p en ye le sa ia n yang dilaku

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  I j u I

  kan oJwh pihak bank d al n m d^bi t.. > t* w a n p r e s t a a i , L'enutup, saya ui'ink^ii pada tiab (V karena nit?rupa kan akhir dari kuse J n rub «n jnuleri skripsi ini, sjeka Lit?ij;. mengakhirj Imb bnb t>feb»-1 unm y<i . balaru bab ini akan £;ay>: rumuskan k^:; impii l.an yan;* .j iyu ljwx*c« 1 1 berdat;arkan p er m a

  1

  salahan yang telah £ayo babas pada bab-bab fjebelumnya serta saran yanrf rjaya jmj’ ji.ip pt;nl iuj* unluk sukedar men be ri ka u jaLau kcluaf at<ic; \ ^niia^a laban terssebut.

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

BAB I I UPAYA PEMBERIAN KREDIT GUNA MENCEGAH DEBITOR WANPRESTASI

1. Proses P engajuan Pei mnhonan Kredit

  K r e d i t modal kerja d i h e r i k a n o l e h Bank Pembanguri- an D a e r a h J a w a T i m u r Cab&rig L a m u n g a n k e p ad a p e n g u s a h a kecil g o l o n g a n e k o n o m i U-mah d e m i k e l a n g s u n g a n usahanya. K r e d i t m o d a l k er j a d i b e r i k a n atas d a s a r k e l a y a k a n u s a h a d e n g a n k e r i n g a n a n j a m i n a n m e m p e r o l e h k r e d i t s e r t a per- s y a r a t a n lunak dan p r c ^ e d u r yang mudah.

  S e p e r t i y a ng t e l a h d i u r a i k a n p a d a bab s e b e l u m n y a b a h w a d a l a m p e r k e m b a n g a n n y a u n t u k p e m b e r i a n k r e d i t d ap a t d i g u n a k a n le m b a g a j a m i n a n fidusia. F i d u s i a atau p e n y e - rahan hak m i l i k atas d a s a r k e p e r c a y a a n a d a l a h m e r u p a k a n s al a h satu p e n g i k a t a n b a r a n g jaminan, di m a n a b a r a n g t e r s e b u t secai-a fisik t id a k d i s e r a h k a n k e p a d a kreditor, t et a p i d i k u a s a i o l e h d e b i t o r k a r e n a d i b u t u h k a n u n t u k ke- p e r l u a n s e h a r i - h a r i . P e n y e r a h a n s e m a e a m ini d i n a m a k a n constituturn p o s s e s s o r turn.

  S es u a i d e n g a n k e t e n t u a n d a r i k e p u t u s a n M a h k a m a h A g u n g R e p u b l i k Indonesia. T a n g g a l 1 S e p t e m b e r 1971, Nomor 372K/Sip/197l'J, ii.aka u n t u k iciubaga f i d u u i a yang d i g u n a k a n

  

1 3 ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  1 4

  se ba ga i j a m i n a n h a ny a l a h InrtuJa-beucia b e r g e r a k saja.^ D a l a m kunyata'auriya ki«dit modal kerja b a n y a k di minati o l e h w a g y a r a k a t g u l o n g a n ek o n o m i lemah, m e n g i n g a t kredit d a l a m b e n t u k ini d a p a t d i p e r o l e h d e n g a n m u d a h dan dan s y a r a t - s y a r a t y a n g d i p e r g u n a k a n b e g i t u lunak. Hal y a n g lebih p e n t i n g dan j u g a p r o b l e m y a n g s e r i n g d i h a d a p i o le h p e n g u s a h a kecil g o l o n g a n e ko n om i lemah a d a l a h m as a - l*ah jaminan. Oleli k a r e n a itu s a l a h satu a l t e r n a t i f u n t u k m e m b e r i k a n k e m u d ah a n bagi p e n g u s a h a keoil g o l o n g a n e k o ­ nomi lemah d e n g a n k e m u d a ha n d a r i segi jaminan, yaitu d e ­ n ga n l e m b a g a j a m i n a n fidusia.

  P r o s e s p e m b e r i a n kredit modal kerja p a d a Bank P e m b a n g u n a n D a e r a h J a w a T im u r C a b a n g L a m o n g a n me l a l u i b e b e r a p a tahapan, yaitu: tahap p e n g a j u a n p e r m o h o n a n k r e ­ dit, tahap p e r s i a p a n p e r m o h o n a n kredit, dan tahap p em u - tusan p e r m o h o n a u kredit.

  A d a p u n p r o s e s p e n g a j u a n p e r m o h o n a n kredit, yaitu: 1.1 calon p e m oh o n kredit m e n g a j u k a n p e r m o h o n a n s e c a r a t e r t u l i s d e n g a n m e n y am p a i kan b e s a r n y a k r e di t y a n g d i i n g i n k a n dan rfcneana p e n g g u n a a n n y a ,

  1.2 p e r m o h o n a n kemu d i a n d i t t r i m a o l e h tim market i n g , k e m u d i a n d i o l a h dan dipro s e s . P e n g o l a h a n dan p e m ro - ^Mariain D a rn s Badru J zaman , BiiL> Bat1 siifiiy-fixliiind.*...Gadai.clau .fc'idnaXa, Cei IV, Alumni, Bandung,

  1987, h.95.

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  1 0

  sesan yang d i l a k u k a n uleh tini m a r k e t i n g ini h a n y a ’ lah bersil’at formal yaitu m e n el i ti tentang apa saja yang dia,iukan oleh p e m o h o n kredit atau ca

  Ion debitor, 1.3 d ar i tim m a r k e t i n g kemudia.ri di.teruskan k e p a d a p e n g o l a h a n kredit,

  1.4 hasil p e n g u l & h u n turst-l'ut kem u d i a n d i t e r u s k a n kepa da b ag ia n kredit, 1.5 b ag ia n kred i t m&ngadtikuh p e n i n j a u a n ke tempat pemo hon k r ed it atau oalt.n debitor. Ini uierupakan pene- litiari s e c a r a material ten tang apa y a n g diajukan,

  1.6 hasil p e n i n j a u a n ters e b u t akan d i j a d i k a n alasan u ta m a p i h a k bank u n t u k m e m b e r i k a n k r e di t atau t i ­ dak, hasil p e n i n j a u a n ters e b u t m e l i p u t i surat izin usaha, laporan keuangan, v o l u m e prod u k s i , surat re k o m e n d a s i y e r t a surat. bukti k e p e m i l i k a n b a r a n g j a tninan. Y an g kwmudiari d i p a k a i s e b a g a i laporan k e p a d a k e p a la b a g ia n kredit,

  1.7 hasil yang d i t e r i m a oleh k e p a l a b a g ia n kredit, ke- mudian d i t e r u s k a n kepada p i m p i n a n cabang, 1.8 p i mp i n a n c a b an g akan m e m b e r i k a n p u t u s an m e n o l a k atau m e n e r i m a p e r m o h o n a n kredit, dan a p a b i l a dite- rima, d i s e r a h k a n kttuibali k e p a d a k e p a l a b a g ia n kre' dit dan d i I e ruj-jkan kupada admin i a t. r as i kredit,

  1.9 k em ud i an b a g ia n adm ) n i r; tr i kredit m e m b u a t perse

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  1 6

  t.ujuan m e m b u k a kredit, 1.10 aete lah p e m u h o n kred i t alas petun;iuk b a n k menghad*i> no laris u u L u k tiit*-iigadal;:.ui pei\j an j ian m e m b u k a kred i t , s e l a n j u t n y a n u t a r i s meiigirim s ur a t pada p ih a k bank yang isinya m e m b e r itahnkari b a h w a p e m o h o n kredit. su- d a h m e n a n d a t a n g a n i surat perjarijiari m e m b u k a kredit di hadapan notaiMy, d e n g a n d e m i k i a n kredit d a p a t d i t e r i m a oleh pum uh u n kredit. P ad a saat inilah pe- m o ho n kredit s ud u h meujad i salah satu n a s a b a h pada

  B an k P e m b a n g u n a n b u e r a h J a w a T i m u r C a b a n g Lamo-

  5 ngan . Dari perinciari: t e n t a n g p r o s e s p e n g a j u a n p e r m o h o ­ nan k r e di t tersebut, n a m p a k s e k a l i a d a y a b e b e r a p a t a h a p ­ an p e m b e r i a n kredit. U nt uk tahap p e n g a j u a n p e r m o h o n a n k re di t t e r s e b u t di atas m e r u p a k a n tahap persia pa n. Pada tahap p e r s i a p a n ini, epabiJa pjhak p e m o h o n kredit tidak m e m e n u h i k e t e nt ua n formal yang diminta, maka akan ber- p e n g a r u h t er ha d ap dit^rinicj atau tida k n y a p e r m o h o n a n k r e ­ dit. S e l a n j u t n y a pihak bank m e n g a d a k a n p e n i l a i a n terha- d a p p e r m o h o n a n kredit. S r d a n g k a n u nt uk tahap p e m u t u s a n p e r m o h o n a n kredit d i t e n t u k u n o l e h p i m p i n a n cabang.

  Dari p r o s e s p e n g a j u a n p e r m o h o n a n kredit n a m p a k W a w a n o a r a d e n g a n Pimiinari Bank P e m b a n g u n a n Dae- rah J aw a T i m u r C a b a n g Liimnnwan, Lanpgai

  14 S e p t e m b e r 1992. ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

  a f l c m

  a d a n y l u m b a r j a m i n a n idusia yang d i p a k a i sebagai baga j a m i n a n yang d i pr rgimakan oleh p e m o h o n k r e di t d a l a m m e n g a j u k a n permulipnan kredit modal kerja g u n a p e n a m b a h a n modal p e n g u s a h a kfcci .1 g..*longan eko n o m i lemah, d a l a m pc- n i n g k a t a n dan p e n g e m b a h g a n usahanya.

  Hal yang m^nda.^/i i i pihak hank m e m b e r i k a n kredit p ad a p em o hu n kredit'. a d a li h dari hasil pihak b an k m e n g a d ak an p e n i n j a u a n He lukaji p em o hu n kredit dan barang' b a r a n g yang d i j a d i k a n j a m i n a n d a l a m p e r j a n j i a n kredit.

  D e n g an kata lain, p e m b e r i a n atau d i t e r i m a n y a p e r m o h o n a n k re di t t e r g a n t u n g p a d a tahap p e r s i a p a n p e r m o h o n a n k r e ­ dit .

2. Dasar Pei I 1 mbangan Hank d a l a m Mumberikan Kredit

  S e p o r t i y an g telah d i j e l a s k a n s e b el umnya, b a h w a d a l a m p e n g a j u a n krfcdit turd ap at b e b e r a p a tahapan, dari inelihat b e b e r a p a tahapan tersebut n a m p a k a d a n y a keg i a t a n p i h a k bank u n t u k m ^ n g a d a k a n petneriksaan terh a d a p p e n g a ­ juan p e r m o h o n a n kredit.. A d a p u n p e m e r i k s a a n t e r ha d a p pi hak p em o ho n k r ed it a d aJ ah hal-hal se ba ga i berikut:

  2.1 k e te r a n g a n mengenai pe m o h on kredit, 2.2 h u bu n g a n p e m o h o n k re di t d e n g a n p i h a k luar. A p a b i l a p e m o h o n kredit pi-*rush atau c ed an g m e n g g u n a k a n fa:» i litas kredit dari bank Jain, harus* juga m em b er i ke t er an g an d e n g a n d e n g a n e a r u m e n y e b u t k a n ncmur

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA akad kred i i.nya . T initial dan juniiah k r e d it n ya d i p e r g u n a k a n u nt u k apa. dnn j a m i n a n apa yang di pertTuiu - kan . 2.3 k e t e r a n g a n t e n ta n u hal hal yang b e r k a i t a n d«ngai» p e r m i n t a a n kred i t , yaitu: 1oka/ji p r o y e k y a n g ak<*n dibia y a i , jumla.li kredit yang d i p e r l u k a n , tujuan p e n g g u n a u n kredit, a l a a an p e r m i n t a a n kredit, j a n gk a w a k t u k r ed it yanp' d i b u t u h k a n , cara p e m b i a y a a n sendi- ri. atau self financing,

  2.4 gainbaran m e n gs n a i i--ncana u s a h a . P e n g e r t i a n re nc an a u s a h a a d a l a h teriiia,juk r e n u a na kerja dan r e n e a n a pro d u k s i ,

  2.5 k e t e r a n g a n m a s a l a h p er pa jakan. S e d a n g k a n keg ia ta n p e m e r i k s a a a n ini d i a r a h k a n p a d a ha l - h a l s e b a g a i be- r i ku t :

  a. a t a *u a p em o hu n kredit dan j en i a p e r us a h a an ,

  b. p r i L a k u dan kapaait.aa p e m i l i k p er u s a ha an ,

  e. p e r b a n d i n g a n lapurun keu a n g a n b e b e r a p a tahun ter akliir. Hal ini p w H u d i k e t a h u i oleh p i h a k bank dal am r a ng ka m e l i h a t kema j u a n y a n g d i p e r o l e h p«- m oh un kredit, d. p e r u b a h a n v o lu me prudukai, p w n jn a la n dan keuangan b e b e r a p a tahun tvro k h i r , e. h ub un g an p e n g u s a h a d e n ga n p i ha k lain d a l a m usaha t e r a e b u t untuk uruaan kreditnya,

2.V) p e nd a p a t d a r i kal a n g a n p e n g u j a h a la i n n ya d i b i d a n g

  aklivil.a;; yang s u m : * . Hal ter se bu t d i a t a s m e m i - a k a a bah&n pertitnbangan dari p ih ak bank d a l a m m e m b e r i U n n k r e d i t yang d i m i n t a oleh pe- m oh on kredit.

  P e m b e r i a n kredit j u g a didasarkart atas p e n i l a i a n kredit, y ai t u p e n i l a i a n tiampai s e j a u h m a n a p e m o h o n k r e ­ dit d a p a t d i p er ca y a. S e h u b u n g a n d e n ga n hal tersebut, p i ­ hak b a n k perlu m e n g a d a k a n p e n i n j a u a n langsung ke lokasi p e r u s a h a a n dan tempat b a r a n g - b a r a n g y a n g d ij a m i n k a n , d e ­ n g a n t u j u an u n t u k m e m b a n d i n g k a n k e t e r a n g a n - k e t e r a n g a n y a n g t e l a h d i b e r i k a n d e n ga n ke ed aa n s eb en ar ny a, serta u n t u k m e n d a p a t k a n kesari-kesan lain y an g b e r g u n a d a l a m p e n g a m b i l a n k e p u t u aa n p e m b e r i a n k r e d i t .

  Di s a m p i n g p e m e r i k s a a n terh a d a p p e m o h o n kredit, ada b e b e r a p a f a k t or p e n t i n g y a n g m e n j a d i p e r t i m b a n g a n p i h a k b a n k d a l a m m e m b e r i k a n kredit k e p a d a p e m o h o n k r e ­ dit, d i k e n a l d e n g a n is t i l ah "The five C ' S of C r e d i t A n a l y s i s ’* y a ng te r d ir i atas:

  a. W a t a k ( C h a r a c t e r ), y a i t u k e p ri ba di an , m o r a l d a n keju- j u r a n p ih a k p e m oh o n kredit. A p a k a h p e m o h o n kredit d a ­ pat m e m e n u h i k e w a j i b a n n y a d e n ga n b »i k , y a n g timbul

6 W a w a n c a r a dtfngcth P i m p i n a n Bank P e m b a n g u n a n Dae ■

  rah J a w a T i m u r C a b a n g L a m u n g a n , tanggal

  14 S e p t e m b e r 1992. ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA dari p e r s e t u j u a n kredil yang akan diadakan. ['.jlam p r a k t e k perbankari hal ini m e n y a n g k u t s e j a u h inana ke b e n a r a n k et e ra n ga n -kel&rangaji yang d i b e r i k a n o le h pc m oh on kredit, ten tang d a t a - d a t a p e r u s a h a a n yang di iiiinta o le h pihak bank. Di d a m p i ng itu, p i ha k bank ju ga m e n g a d a k u n puiu.-lii n m i.entang asai- u s u l k e h id u p a n p r i b a d i p em u hu n krudii.. Informasi te n t a ng latar bela kang k e hi du pa n pribadi. p e m o h on kredit, s a n g a t herpe- n g a r u h sekal.i tfcrhad «

  p peuiherian kredit.

  b. C a pa ci ty , yaitu p e n i l a i a n t e r hu d a p k e m a m pu an p em o ho n k r ed i t m e n g e n d a l i k a n , m e m i m p i n , m e n g u a s a i b i d a n g u s a ­ ha, k e s u n g g u h a n dan m e l i h a t p e r s p e k t i f m a s a depan. P e r t i m b a n g a n p i h a k b a n k b e r t u j u a n agar u s a h a pe m o h on k re di t d a p a t b e rj a l a n d e n g a n baik dan lancar.

  c. Cap it al , yaitu p e n i l a i a n terh a d a p modal y a n g d i m i l i k i oleh peiunlii.n kredit. K a r en a hak*;katnya kredit y an g d l b e r i k a n o l e h p i h a k liank h a ny a l a h sebagai m od a l tarn- bahan saja. Dengan a d a n y a mudal s en d ir i m en u n j u k k a n , b a h w a p em o ho n kredit .idalah p e n g u s a h a di d a l a m me- riingkatkan dan mengeihbangkan u s a h a n y a perlu m e n d a p a t b a n t u a n dari bank, yaitu b e r u p a t.ambahan modal.

  d. C o l l a t e ra l , yaitu p e r t i m b a n g a n t e r ha d a p j a m i n a n yang d i p e r g u n a k a n o l eh p e m o h o n kredit d a l a m p e r o l e h a n kre ditnya. J am i na n yan^ d i d a s a r k a n at,as k e p e r o a y a a n dari b a n k k e p a d a kepada p <. lauhuii kredit , s an ga t p er lu seki-

  2 0

  ADLN – PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA li u n t u k d i k u t a h u i nifeh p ih a k bank. A p a k a h pem»)hun kredit m e m a n g bfctul r^hsgHi p u m i l i k b a r a n g - b a r a h g yang m e n j a d i jaminan, dan a p a k a h f,es»ai d e n g a n harga yang d i j a m i n k a n d e n ga n p^ririintaan kreditnya. Dengan demik i an , tidak akan mu n g k i n terjadi a d a n y a p e m b er i an kredit m e l e b i h i b a r a n g - b a r a n g y a n g d ij a m i nk an .