Prosedur Pemberian Kredit PEMBAHASAN
kegiatan yang saling terkait untuk menyelesaikan suatu pekerjaan memberi kredit. Dengan demikian penjelasan prosedur pemberian kredit meliputi ketentuan dan
syarat atau petunjuk tindakan-tindakan yang harus dilakukan sejak nasabah mengajukan permohonan kredit sampai tahap terakhir.
Prosedur pemberian kredit merupakan pertahanan kedua dalam mencegah kredit bermasalah. Sebagai barisan pertahanan kedua, menuntut kejelasan dalam
penyajian atau penyusunan, apabila prosedur pemberian kredit tidak jelas, pemberian kredit akan terus mengalami penurunan kualitas yang kadang-kadang
luput dari perhatian manajemen. Suhardjono 2003:61. Adapun tahap prosedur pemberian kredit secara umum terbagi atas beberapa
tahapan, yaitu: a.
Tahap Persiapan Kredit, adalah tahap dimana dilakukan semua pekerjaan kegiatan sampai dengan kemungkinannya untuk memasuki tahap analisa.
Surat permohonan beserta lampirannya yang telah disampaikan calon debitur segera dipelajari oleh petugas bank. Untuk selanjutnya dengan
segala peraturan yang telah ditetapkan bank maka diadakanlah pemeriksaan ke lokasi perusahaan pemohon kredit yang biasanya disebut
pemeriksaan “on the spot”. b.
Tahap AnalisaPenilaian Kredit, dengan menggunakan segala bahan dan keterangan yang tersedia maka dapatlah melakukan kegiatan analisis dari
permohonan kredit tersebut. Dalam hal ini dikenal beberapa formulasi, seperti pendekatan “5C”
c. Tahap Pemutusan, pemutusan kredit adalah apakah suatu permohonan
kredit dikabulkan ataukah ditolak berdasarkan hasil rapat kredit.
Keputusan kantor cabang mengenai suatu permohonan kredit, baik berupa penolakan ataupun persetujuan pemberian kredit harus segera
diberitahukan secara tertulis kepada pemohon kredit. d.
Tahap Pengikatan Jaminan, bagi pemohon yang permohonan kreditnya disetujui, maka oleh bank dibuat akte kredit yang harus ditandatangani
oleh pihak nasabahdebitur yang berwenang dan oleh pihak bank. Untuk itu nasabah dikenakan biaya- biaya material dan provisi kredit sejumlah
tertentu. Bersamaan ditandatanganinya akad kredit tersebut, maka barang- barang jaminan yang diberikan oleh nasabah berarti telah dikuasai secara
yuridis sesuai dengan sifat barang yang dijaminkan. e.
Tahap Realisasi, setelah adanya keputusan dari pihak bank bahwa permohonan kredit disetujui, maka segera diberitahukan secara tertulis
kepada debitur walaupun sebelumnya telah diberitahukan secara lisan ataupun telepon. Setiap ada perubahan dalam keputusan kredit baik
mengenai suku bunga, jangka waktu, dan sebagainya harus pula diberitahukan secara tertulis. Segala macam akte yang telah dibuat
disimpan dalam satu map yang disebut “map perjanjian kredit”. Map ini akan dikirim ke kantor pusat besar baik untuk kredit atas wewenang
cabang maupun kantor pusat bank yang bersangkutan, dimana akte kredit akad kredit tersebut diberi materai secukupnya sesuai dengan peraturan
yang berlaku. f.
Tahap Pengawasan, pengawasan terhadap kredit yang diberikan oleh bank kepada nasabahnya harus dilakukan sejak saat disetujuinya sesuai
permohonan kredit sampai dengan pelunasannya.
g. Tahap Penyelesaian, adalah tahap terakhir yang merupakan rangkaian
upaya yang dilakukan oleh bank dalam menyelesaikan kredit yang diragukan atau macet setelah usaha pembinaan dan penyelamatan kredit.
Oleh karena itu, bank harus mengambil tindakan dalam mengatasi kredit tersebut, seperti :
1. Rescheduling, yaitu penundaan pembayaran yang disesuaikan dengan
rencana pembiayaan yang baru. 2.
Injection, yaitu dengan cara memberikan kredit tambahan, dengan tujuan untuk mengatasi kesulitan likuiditas yang bersifat sementara.
3. Likuidasi, yaitu penyelesaian atas pinjaman dengan jalan menjual
barang-barang jaminan. 4.
Campuran mixed, yaitu kombinasi dari rescheduling, injection dan likuidasi.
5. Restructuring, yaitu dengan mengadakan perubahan pada sistem
pembayaran, misalnya nasabah hanya membayar pokok saja terlebih dahulu, bunganya dibayar dibelakang.