Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya (Studi Kasus di PD Bank Pasar Dati II Magelang, Jawa Tengah)
MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR - FAKTOR. YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus d i P D Bank Pasar D a t i I I Magelang, JawaTengah)
Oleh
A D E
A.26 1193
JURUSAN ILMU-ILMU S O S I A L EKONOMl PER'T'AMIAN
FAKULTAS PERTANIAN
INSTLTUT PERTANIAN BOGOR
1993
RINGKASAN
ADE(A. 2 6 1193jAGB). MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR
DAN 'FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Stucli Xasus di PD
Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) d i bawah bimbingan Dr. Ir. W. Hardjanto W.
Di Indonesia sudah sejak lama ada sejenis bank khusus
untuk melayani masyarakat kecil yaitu Bank Perkreditan
Rakyat (BPR). Namun BPR ini sedikit sekali dikenal dan
diketahui peranannya. Dari berbagai jenis BPR di Indonesia, bank pasarlah yang mengalami perkembanqan usaha yang
pesat pada saat ini (Soeharto, 1991). PD Bank Pasar Dati
I1 Magelang (PD BPM) merupakan salah satu BPR gaya lama
yang memiliki wilayah pelayanan mencakup seluruh daerah
Kabupaten Magelang. PD BPM selain sebagai lembaga kepercayaan juga merupakan perusahaan yang bertujuan mencari
laba. Untuk mendapatkan laba optimal PD BPM dituntut
untuk dapat melakukan pengelolaan atas sumber dana dan
alokasi dana secara efisien dan efektif.
Pada PD BPM, neraca ketersediaan dana dan alokasinya
tidak pada kondisi yang menguntungkan perusahaan yang
ditunjukkan oleh adanya idle money sekitar 20,89% dari
dana pihak ketiga. Idle money dapat dapat menyebabkan
berkurangnya keuntungan yang seharusnya dapat diperoleh
(Sinungan, 1993).
Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah
(1) Mempelajari pola manajemen dana yang diterapkan PD BPM
(2) Menganalisa faktor-faktor eksternal dan internal yang
mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan
kredit
Manajemen dana bank (aktiva-pasiva) adalah proses
pengelolaan sumber-sumber dana dan alokasi dana. Berbagai
jenis sumber dana terlihat dalam pos-pos pasiva dari neraca, sedangkan alokasi dana terlihat dalam pos-pos aktiva
dari neraca (Sinungan, 1993). Menurut Lapolliwa dan Resno
(1.990) manajemen aktiva yang utama adalah manajemen
perkreditan dan manajemen likuiditas.
Penelitian (Praktek Lapang) yang merupakan studi
kasus menggunakan metode pengumpulan data dengan tiga
pendekatan yaitu penelitian lapangan, stucli dokumentasi
dan studi kepustakaan. Analisis data dilakukan secara
kuantitatif dan kualitatif. Adapun alat analisis yang
digunakan adalah analisis rasio, analisis vertikal dan
analisis SWOT.
Sumber dana PD BPM bersifat jangka pendek dan mahal
sebab didominasi oleh deposit0 yang memberikan kontribusi
lebih dari 7 0 % , simpanan umum di atas 10% dan tabungan di
atas 5% sehingga portofolio kredit diwarnai dengan jenis
kredit jangka pendek dan suku bunga kredit relatif tinggi.
Kredit merupakan sumber utama pendapatan PD BPM,
karenanya menempati porsi terbesar dalam struktur/komposisi aktiva yaitu sekitar 70%. Pemberian kredit dimaksudkan untuk memperoleh keuntungan yang berasal dari bunga
dan propisi kredit. Namun disisi lain kredit memiliki resiko yaitu fasilitas kredit yang diberikan tidak dapat
dikembalikan oleh debitur. Sedangkan pinjaman kepada nasabah yang mengandung resiko dibiayai oleh dana masyarakat. Oleh karena itu agar tujuan profit dim safety dari
pemberian kredit berjalan bersama PD BPM melakukan kebijakan pengamanan kredit melalui (1) Mengalokasikan kredit
pada tiga jenis sektor kredit yaitu kredit pasar, kredit
umum dan kredit karyawan (portofolio kredit); (2) Analisis
permohonan kredit; (3) Pembinaan dan pengawasan kredit.
Upaya PD BPM untuk menjaga kepercayaan nasabah,
masyarakat dan pemerintah adalah melalui penyediaan dana
cadangan tunai yaitu cadangan primer dan cadangan sekunder. Cadangan primer merupakan dana cadangan untuk memenuhi ketentuan likuiditas minimum berdasarkan ketentuan
BI. Kebijakan likuiditas minimum PD BPM adalah 10% sebab
(1) sistem manajemen u n i t b a n k i n g system sehingga seluruh
dana yang dimiliki dikelola sendiri. Berbeda halnya
dengan bank yang berdasarkan branch b a n k i n g system yang
memungkinkan untuk saling membantu mensupply kebutuhan
dana apabila terjadi kesulitan pendanaan pada salah satu
kantor cabang; (2) Tidak ada fasilitas dislconto dari BI
dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi call money;
(3) Untuk mengantisipasi terhadap krisis likuiditas karena
kemacetan kredit.
Nilai LDR yang dimiliki PD BPM belum optimal yang
dicirikan oleh masih terdapatnya idle money. Hal ini
dikarenakan banyak faktor baik yang bersifat ekstern
maupun intern yang mempengaruhi manajemen alokasi dana
dalam menyalurkan kredit. Dari hasil analisis SWOT, beberapa diantaranya yang merupakan faktor krusial/kritis
adalah suku bunga kredit relatif tinggi untuk sektor kredit karyawan dan kredit umum, tingkat kolektibilitas kredit relatif rendah, komposisi sumber dana didominasi oleh
deposit0 yang merupakan dana mahal, bertambahnya jumlah
bank-bank pesaing yang menawarkan berbagai kemudahan untuk
memperoleh kredit menyebabkan makin sulitnya mempertahankan/mendapatkan pangsa pasar, serta adanya ketentuan
pemenuhan CAR dari ATMR menyebabkan PD BPM kurang ekspansif dalam menyalurkan kredit.
Sebagai saran, ada beberapa ha1 yang ingin penulis
sampaikan yaitu pertama, PD BPM mempunyai potensi yang
cukup besar untuk melakukan ekspansi kredit dilihat dari
nilai CAR yang cukup. Oleh karena itu ekspansi sebaiknya
diarahkan pada sektor kredit yang memiliki kinerja kolektibilitas kredit paling baik yaitu sektor kredit karyawan
sebagai prioritas, kemudian kredit umum dan terakhir untuk
kredit pasar; kedua, untuk sektor kredit pasar perlu pembinaan dan pengawasan yang lebih intensif sehingga kinerja
kolektibilitas kredit dapat ditingkatkan menjadi lebih
baik, mengingat sal.ah satu misi dari perusahaan adalah
untuk menanggulangi lintah darat/pelepas uang yang banyak
beroperasi di pasar-pasar.
PASAR DAN
MANMEMEN ALOKASI DANA B
FAKTOR-FAKTOR YANG NEMPENGAR:UHLINYA
(Studi Kasus di PI], Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah)
SKRIPSI
Sebagai SaIah Satu Syarat Memperoleh Gselar
Sarjana Pertanian
Fakultas Institut Pertanian Bogor
Oleh:
AD E
A. 26 1193
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS
JURUSAN EMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN
FAWLTAS PERTANIAN
NSTITUT PERTANIAN BOGOR
1993
d
Judul Skripsi:' MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus di P D Bank Pasar Dati I1
Magelang, Jawa Tengah)
Nama Mahasiswa:
Nomor Pokok:
A D E
A. 26 1193
Dr. Ir. W.
NIP
l\0. 188.
166
NIP k 3 0 . 345. 012
Tanggal lulus 17 Nopember 1993
Dengan ini saya menyatakan, bahwa Karya Ilmiah ini
benar-benar hasil karya saya sendiri yang belum pernah
diajukan sebagai Karya Ilmiah pada perguruan tinggi atau
lembaga manapun.
Bogor, Desember 1993
KATA PENGANTAR
Puji syukur pada Allah yang Maha Kasih atas Kasih dan
Anugrah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini dengan baik.
Skripsi berjudul Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar
dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya merupakan hasil
praktek lapangan di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa
Tenqah.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mempero-
leh gelar Sarjana Pertanian pada Jurusan Ilmu-ilmu sosial
ekonomi pertanian,
Fakultas Pertanian, Institut Pertanian
Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima
kasih kepada:
1.
Bapak Dr. Ir. W. Hardjanto W, selaku dosen pembimbing
yang telah banyak memberikan saran dan bimbingan selama
penyusunan Rencana Kerja Praktek Lapang sampai dengan
penulisan Skripsi ini.
2.
Bapak Prof. Dr. Ir. Roekasah A. dan Bapiak Ir. Pangga-
bean Sitorus, MBA, selaku dosen penguji yang telah memberikan saran-saran berharga untuk perbaikan skripsi.
Kepada Ibu Ir. Ekawati Sri Wahyuni, MA sel.aku moderator
pada seminar.
3.
Bapak Soepadi, SE selaku Direktur Utama PD Bank Pasar
Dati I1 Magelang yang telah memberikan izin untuk praktek
lapang.
i
4.
Bapak Soediyono, SE selaku Direktur yang telah membe-
rikan banyak informasi untuk penulisan skripsi.
5.
Ibu Nuraini, Bapak Djunaedi, Mas Aji, Mas Sapto, Mas
Harry, Mas Tejo, Mas Zein, Mbak Wiwik beserta seluruh staf
PD Bank Pasar Dati I1 Magelang yang telah memberikan
informasi dan membantu dalam pengumpulan data.
6.
Papah, Mamah dan saudaraku terkasih untuk doa dan
dorongan yang sangat berarti bagi
7.
Kak Henny, Arta,
penulis.
Roosa, Dhanny, Yona, Dewi, Dik A.
Ayu dan kepada semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan skripsi.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak
kekurangannya, oleh karena itu kritik dan saran dari
pembaca sangat diharapkan untuk kesempurnaan tulisan ini.
Penulis
DAFTAR IS1
Halaman
.......................................... i
IS1 ............................................ iii
TABEL ............................................ V
KATA PENGANTAR
DAFTAR
DAFTAR
......................................... vii
DAFTAR ISTILAH ....................................... viii
I.
PENDAHULUAN ....................................... 1
1.1 Latar Belakang ................................ 1
1.2 Perumusan Masalah ............................. 3
1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ................5
I 1.
KERANGKA PEMIKXRAN TEORITIS ....................... 6
Manajemen Aktiva-Pasiva ........................... 6
Analisis Lingkungan dan Keunggulan
Strategis Perusahaan ............................. 10
I11 . METODOLOGI ....................................... 12
3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian .................. 12
3.2 Metode Pengumpulan Data ...................... 12
DAFTAR GAMBAR
........... 13
IV .
KEADAAN UMUM LOKASI KABUPATEN .................... 17
4.1 Letak Wilayah dan Keadaan Alam ............... 17
4.2 Keadaan Penduduk dan Mata Pencaharian ........18
V.
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ......................... 20
5.1 Sejarah PD Bank Pasar Dati I1 Magelang .......20
5.2 Sistem Manajemen Bank ........................ 23
3.3 Metode Pengolahan dan Analisa Data
....25
MANAJEMEN AKTIVA-PASIVA .......................... 29
6.1 Manajemen Pasiva ..............................29
6.1.1 Jenis Sumber Dana ...................... 3 1
5.3
VI
.
Organisasi PD Bank Pasar Dati I1 Magelang
Strategi Mobilisasi Pengerahan
37
Dana Masyarakat
6.2 Manajemen Aktiva
42
6.2.1 Manajemen perkreditan .................. 42
6.2.2 Manajemen Likuiditas
57
6.1.2
........................
.............................
...................
iii
MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR - FAKTOR. YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus d i P D Bank Pasar D a t i I I Magelang, JawaTengah)
Oleh
A D E
A.26 1193
JURUSAN ILMU-ILMU S O S I A L EKONOMl PER'T'AMIAN
FAKULTAS PERTANIAN
INSTLTUT PERTANIAN BOGOR
1993
RINGKASAN
ADE(A. 2 6 1193jAGB). MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR
DAN 'FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Stucli Xasus di PD
Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) d i bawah bimbingan Dr. Ir. W. Hardjanto W.
Di Indonesia sudah sejak lama ada sejenis bank khusus
untuk melayani masyarakat kecil yaitu Bank Perkreditan
Rakyat (BPR). Namun BPR ini sedikit sekali dikenal dan
diketahui peranannya. Dari berbagai jenis BPR di Indonesia, bank pasarlah yang mengalami perkembanqan usaha yang
pesat pada saat ini (Soeharto, 1991). PD Bank Pasar Dati
I1 Magelang (PD BPM) merupakan salah satu BPR gaya lama
yang memiliki wilayah pelayanan mencakup seluruh daerah
Kabupaten Magelang. PD BPM selain sebagai lembaga kepercayaan juga merupakan perusahaan yang bertujuan mencari
laba. Untuk mendapatkan laba optimal PD BPM dituntut
untuk dapat melakukan pengelolaan atas sumber dana dan
alokasi dana secara efisien dan efektif.
Pada PD BPM, neraca ketersediaan dana dan alokasinya
tidak pada kondisi yang menguntungkan perusahaan yang
ditunjukkan oleh adanya idle money sekitar 20,89% dari
dana pihak ketiga. Idle money dapat dapat menyebabkan
berkurangnya keuntungan yang seharusnya dapat diperoleh
(Sinungan, 1993).
Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah
(1) Mempelajari pola manajemen dana yang diterapkan PD BPM
(2) Menganalisa faktor-faktor eksternal dan internal yang
mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan
kredit
Manajemen dana bank (aktiva-pasiva) adalah proses
pengelolaan sumber-sumber dana dan alokasi dana. Berbagai
jenis sumber dana terlihat dalam pos-pos pasiva dari neraca, sedangkan alokasi dana terlihat dalam pos-pos aktiva
dari neraca (Sinungan, 1993). Menurut Lapolliwa dan Resno
(1.990) manajemen aktiva yang utama adalah manajemen
perkreditan dan manajemen likuiditas.
Penelitian (Praktek Lapang) yang merupakan studi
kasus menggunakan metode pengumpulan data dengan tiga
pendekatan yaitu penelitian lapangan, stucli dokumentasi
dan studi kepustakaan. Analisis data dilakukan secara
kuantitatif dan kualitatif. Adapun alat analisis yang
digunakan adalah analisis rasio, analisis vertikal dan
analisis SWOT.
Sumber dana PD BPM bersifat jangka pendek dan mahal
sebab didominasi oleh deposit0 yang memberikan kontribusi
lebih dari 7 0 % , simpanan umum di atas 10% dan tabungan di
atas 5% sehingga portofolio kredit diwarnai dengan jenis
kredit jangka pendek dan suku bunga kredit relatif tinggi.
Kredit merupakan sumber utama pendapatan PD BPM,
karenanya menempati porsi terbesar dalam struktur/komposisi aktiva yaitu sekitar 70%. Pemberian kredit dimaksudkan untuk memperoleh keuntungan yang berasal dari bunga
dan propisi kredit. Namun disisi lain kredit memiliki resiko yaitu fasilitas kredit yang diberikan tidak dapat
dikembalikan oleh debitur. Sedangkan pinjaman kepada nasabah yang mengandung resiko dibiayai oleh dana masyarakat. Oleh karena itu agar tujuan profit dim safety dari
pemberian kredit berjalan bersama PD BPM melakukan kebijakan pengamanan kredit melalui (1) Mengalokasikan kredit
pada tiga jenis sektor kredit yaitu kredit pasar, kredit
umum dan kredit karyawan (portofolio kredit); (2) Analisis
permohonan kredit; (3) Pembinaan dan pengawasan kredit.
Upaya PD BPM untuk menjaga kepercayaan nasabah,
masyarakat dan pemerintah adalah melalui penyediaan dana
cadangan tunai yaitu cadangan primer dan cadangan sekunder. Cadangan primer merupakan dana cadangan untuk memenuhi ketentuan likuiditas minimum berdasarkan ketentuan
BI. Kebijakan likuiditas minimum PD BPM adalah 10% sebab
(1) sistem manajemen u n i t b a n k i n g system sehingga seluruh
dana yang dimiliki dikelola sendiri. Berbeda halnya
dengan bank yang berdasarkan branch b a n k i n g system yang
memungkinkan untuk saling membantu mensupply kebutuhan
dana apabila terjadi kesulitan pendanaan pada salah satu
kantor cabang; (2) Tidak ada fasilitas dislconto dari BI
dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi call money;
(3) Untuk mengantisipasi terhadap krisis likuiditas karena
kemacetan kredit.
Nilai LDR yang dimiliki PD BPM belum optimal yang
dicirikan oleh masih terdapatnya idle money. Hal ini
dikarenakan banyak faktor baik yang bersifat ekstern
maupun intern yang mempengaruhi manajemen alokasi dana
dalam menyalurkan kredit. Dari hasil analisis SWOT, beberapa diantaranya yang merupakan faktor krusial/kritis
adalah suku bunga kredit relatif tinggi untuk sektor kredit karyawan dan kredit umum, tingkat kolektibilitas kredit relatif rendah, komposisi sumber dana didominasi oleh
deposit0 yang merupakan dana mahal, bertambahnya jumlah
bank-bank pesaing yang menawarkan berbagai kemudahan untuk
memperoleh kredit menyebabkan makin sulitnya mempertahankan/mendapatkan pangsa pasar, serta adanya ketentuan
pemenuhan CAR dari ATMR menyebabkan PD BPM kurang ekspansif dalam menyalurkan kredit.
Sebagai saran, ada beberapa ha1 yang ingin penulis
sampaikan yaitu pertama, PD BPM mempunyai potensi yang
cukup besar untuk melakukan ekspansi kredit dilihat dari
nilai CAR yang cukup. Oleh karena itu ekspansi sebaiknya
diarahkan pada sektor kredit yang memiliki kinerja kolektibilitas kredit paling baik yaitu sektor kredit karyawan
sebagai prioritas, kemudian kredit umum dan terakhir untuk
kredit pasar; kedua, untuk sektor kredit pasar perlu pembinaan dan pengawasan yang lebih intensif sehingga kinerja
kolektibilitas kredit dapat ditingkatkan menjadi lebih
baik, mengingat sal.ah satu misi dari perusahaan adalah
untuk menanggulangi lintah darat/pelepas uang yang banyak
beroperasi di pasar-pasar.
PASAR DAN
MANMEMEN ALOKASI DANA B
FAKTOR-FAKTOR YANG NEMPENGAR:UHLINYA
(Studi Kasus di PI], Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah)
SKRIPSI
Sebagai SaIah Satu Syarat Memperoleh Gselar
Sarjana Pertanian
Fakultas Institut Pertanian Bogor
Oleh:
AD E
A. 26 1193
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS
JURUSAN EMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN
FAWLTAS PERTANIAN
NSTITUT PERTANIAN BOGOR
1993
d
Judul Skripsi:' MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus di P D Bank Pasar Dati I1
Magelang, Jawa Tengah)
Nama Mahasiswa:
Nomor Pokok:
A D E
A. 26 1193
Dr. Ir. W.
NIP
l\0. 188.
166
NIP k 3 0 . 345. 012
Tanggal lulus 17 Nopember 1993
Dengan ini saya menyatakan, bahwa Karya Ilmiah ini
benar-benar hasil karya saya sendiri yang belum pernah
diajukan sebagai Karya Ilmiah pada perguruan tinggi atau
lembaga manapun.
Bogor, Desember 1993
KATA PENGANTAR
Puji syukur pada Allah yang Maha Kasih atas Kasih dan
Anugrah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini dengan baik.
Skripsi berjudul Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar
dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya merupakan hasil
praktek lapangan di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa
Tenqah.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mempero-
leh gelar Sarjana Pertanian pada Jurusan Ilmu-ilmu sosial
ekonomi pertanian,
Fakultas Pertanian, Institut Pertanian
Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima
kasih kepada:
1.
Bapak Dr. Ir. W. Hardjanto W, selaku dosen pembimbing
yang telah banyak memberikan saran dan bimbingan selama
penyusunan Rencana Kerja Praktek Lapang sampai dengan
penulisan Skripsi ini.
2.
Bapak Prof. Dr. Ir. Roekasah A. dan Bapiak Ir. Pangga-
bean Sitorus, MBA, selaku dosen penguji yang telah memberikan saran-saran berharga untuk perbaikan skripsi.
Kepada Ibu Ir. Ekawati Sri Wahyuni, MA sel.aku moderator
pada seminar.
3.
Bapak Soepadi, SE selaku Direktur Utama PD Bank Pasar
Dati I1 Magelang yang telah memberikan izin untuk praktek
lapang.
i
4.
Bapak Soediyono, SE selaku Direktur yang telah membe-
rikan banyak informasi untuk penulisan skripsi.
5.
Ibu Nuraini, Bapak Djunaedi, Mas Aji, Mas Sapto, Mas
Harry, Mas Tejo, Mas Zein, Mbak Wiwik beserta seluruh staf
PD Bank Pasar Dati I1 Magelang yang telah memberikan
informasi dan membantu dalam pengumpulan data.
6.
Papah, Mamah dan saudaraku terkasih untuk doa dan
dorongan yang sangat berarti bagi
7.
Kak Henny, Arta,
penulis.
Roosa, Dhanny, Yona, Dewi, Dik A.
Ayu dan kepada semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan skripsi.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak
kekurangannya, oleh karena itu kritik dan saran dari
pembaca sangat diharapkan untuk kesempurnaan tulisan ini.
Penulis
DAFTAR IS1
Halaman
.......................................... i
IS1 ............................................ iii
TABEL ............................................ V
KATA PENGANTAR
DAFTAR
DAFTAR
......................................... vii
DAFTAR ISTILAH ....................................... viii
I.
PENDAHULUAN ....................................... 1
1.1 Latar Belakang ................................ 1
1.2 Perumusan Masalah ............................. 3
1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ................5
I 1.
KERANGKA PEMIKXRAN TEORITIS ....................... 6
Manajemen Aktiva-Pasiva ........................... 6
Analisis Lingkungan dan Keunggulan
Strategis Perusahaan ............................. 10
I11 . METODOLOGI ....................................... 12
3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian .................. 12
3.2 Metode Pengumpulan Data ...................... 12
DAFTAR GAMBAR
........... 13
IV .
KEADAAN UMUM LOKASI KABUPATEN .................... 17
4.1 Letak Wilayah dan Keadaan Alam ............... 17
4.2 Keadaan Penduduk dan Mata Pencaharian ........18
V.
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ......................... 20
5.1 Sejarah PD Bank Pasar Dati I1 Magelang .......20
5.2 Sistem Manajemen Bank ........................ 23
3.3 Metode Pengolahan dan Analisa Data
....25
MANAJEMEN AKTIVA-PASIVA .......................... 29
6.1 Manajemen Pasiva ..............................29
6.1.1 Jenis Sumber Dana ...................... 3 1
5.3
VI
.
Organisasi PD Bank Pasar Dati I1 Magelang
Strategi Mobilisasi Pengerahan
37
Dana Masyarakat
6.2 Manajemen Aktiva
42
6.2.1 Manajemen perkreditan .................. 42
6.2.2 Manajemen Likuiditas
57
6.1.2
........................
.............................
...................
iii
FAKTOR - FAKTOR. YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus d i P D Bank Pasar D a t i I I Magelang, JawaTengah)
Oleh
A D E
A.26 1193
JURUSAN ILMU-ILMU S O S I A L EKONOMl PER'T'AMIAN
FAKULTAS PERTANIAN
INSTLTUT PERTANIAN BOGOR
1993
RINGKASAN
ADE(A. 2 6 1193jAGB). MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR
DAN 'FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Stucli Xasus di PD
Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) d i bawah bimbingan Dr. Ir. W. Hardjanto W.
Di Indonesia sudah sejak lama ada sejenis bank khusus
untuk melayani masyarakat kecil yaitu Bank Perkreditan
Rakyat (BPR). Namun BPR ini sedikit sekali dikenal dan
diketahui peranannya. Dari berbagai jenis BPR di Indonesia, bank pasarlah yang mengalami perkembanqan usaha yang
pesat pada saat ini (Soeharto, 1991). PD Bank Pasar Dati
I1 Magelang (PD BPM) merupakan salah satu BPR gaya lama
yang memiliki wilayah pelayanan mencakup seluruh daerah
Kabupaten Magelang. PD BPM selain sebagai lembaga kepercayaan juga merupakan perusahaan yang bertujuan mencari
laba. Untuk mendapatkan laba optimal PD BPM dituntut
untuk dapat melakukan pengelolaan atas sumber dana dan
alokasi dana secara efisien dan efektif.
Pada PD BPM, neraca ketersediaan dana dan alokasinya
tidak pada kondisi yang menguntungkan perusahaan yang
ditunjukkan oleh adanya idle money sekitar 20,89% dari
dana pihak ketiga. Idle money dapat dapat menyebabkan
berkurangnya keuntungan yang seharusnya dapat diperoleh
(Sinungan, 1993).
Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah
(1) Mempelajari pola manajemen dana yang diterapkan PD BPM
(2) Menganalisa faktor-faktor eksternal dan internal yang
mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan
kredit
Manajemen dana bank (aktiva-pasiva) adalah proses
pengelolaan sumber-sumber dana dan alokasi dana. Berbagai
jenis sumber dana terlihat dalam pos-pos pasiva dari neraca, sedangkan alokasi dana terlihat dalam pos-pos aktiva
dari neraca (Sinungan, 1993). Menurut Lapolliwa dan Resno
(1.990) manajemen aktiva yang utama adalah manajemen
perkreditan dan manajemen likuiditas.
Penelitian (Praktek Lapang) yang merupakan studi
kasus menggunakan metode pengumpulan data dengan tiga
pendekatan yaitu penelitian lapangan, stucli dokumentasi
dan studi kepustakaan. Analisis data dilakukan secara
kuantitatif dan kualitatif. Adapun alat analisis yang
digunakan adalah analisis rasio, analisis vertikal dan
analisis SWOT.
Sumber dana PD BPM bersifat jangka pendek dan mahal
sebab didominasi oleh deposit0 yang memberikan kontribusi
lebih dari 7 0 % , simpanan umum di atas 10% dan tabungan di
atas 5% sehingga portofolio kredit diwarnai dengan jenis
kredit jangka pendek dan suku bunga kredit relatif tinggi.
Kredit merupakan sumber utama pendapatan PD BPM,
karenanya menempati porsi terbesar dalam struktur/komposisi aktiva yaitu sekitar 70%. Pemberian kredit dimaksudkan untuk memperoleh keuntungan yang berasal dari bunga
dan propisi kredit. Namun disisi lain kredit memiliki resiko yaitu fasilitas kredit yang diberikan tidak dapat
dikembalikan oleh debitur. Sedangkan pinjaman kepada nasabah yang mengandung resiko dibiayai oleh dana masyarakat. Oleh karena itu agar tujuan profit dim safety dari
pemberian kredit berjalan bersama PD BPM melakukan kebijakan pengamanan kredit melalui (1) Mengalokasikan kredit
pada tiga jenis sektor kredit yaitu kredit pasar, kredit
umum dan kredit karyawan (portofolio kredit); (2) Analisis
permohonan kredit; (3) Pembinaan dan pengawasan kredit.
Upaya PD BPM untuk menjaga kepercayaan nasabah,
masyarakat dan pemerintah adalah melalui penyediaan dana
cadangan tunai yaitu cadangan primer dan cadangan sekunder. Cadangan primer merupakan dana cadangan untuk memenuhi ketentuan likuiditas minimum berdasarkan ketentuan
BI. Kebijakan likuiditas minimum PD BPM adalah 10% sebab
(1) sistem manajemen u n i t b a n k i n g system sehingga seluruh
dana yang dimiliki dikelola sendiri. Berbeda halnya
dengan bank yang berdasarkan branch b a n k i n g system yang
memungkinkan untuk saling membantu mensupply kebutuhan
dana apabila terjadi kesulitan pendanaan pada salah satu
kantor cabang; (2) Tidak ada fasilitas dislconto dari BI
dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi call money;
(3) Untuk mengantisipasi terhadap krisis likuiditas karena
kemacetan kredit.
Nilai LDR yang dimiliki PD BPM belum optimal yang
dicirikan oleh masih terdapatnya idle money. Hal ini
dikarenakan banyak faktor baik yang bersifat ekstern
maupun intern yang mempengaruhi manajemen alokasi dana
dalam menyalurkan kredit. Dari hasil analisis SWOT, beberapa diantaranya yang merupakan faktor krusial/kritis
adalah suku bunga kredit relatif tinggi untuk sektor kredit karyawan dan kredit umum, tingkat kolektibilitas kredit relatif rendah, komposisi sumber dana didominasi oleh
deposit0 yang merupakan dana mahal, bertambahnya jumlah
bank-bank pesaing yang menawarkan berbagai kemudahan untuk
memperoleh kredit menyebabkan makin sulitnya mempertahankan/mendapatkan pangsa pasar, serta adanya ketentuan
pemenuhan CAR dari ATMR menyebabkan PD BPM kurang ekspansif dalam menyalurkan kredit.
Sebagai saran, ada beberapa ha1 yang ingin penulis
sampaikan yaitu pertama, PD BPM mempunyai potensi yang
cukup besar untuk melakukan ekspansi kredit dilihat dari
nilai CAR yang cukup. Oleh karena itu ekspansi sebaiknya
diarahkan pada sektor kredit yang memiliki kinerja kolektibilitas kredit paling baik yaitu sektor kredit karyawan
sebagai prioritas, kemudian kredit umum dan terakhir untuk
kredit pasar; kedua, untuk sektor kredit pasar perlu pembinaan dan pengawasan yang lebih intensif sehingga kinerja
kolektibilitas kredit dapat ditingkatkan menjadi lebih
baik, mengingat sal.ah satu misi dari perusahaan adalah
untuk menanggulangi lintah darat/pelepas uang yang banyak
beroperasi di pasar-pasar.
PASAR DAN
MANMEMEN ALOKASI DANA B
FAKTOR-FAKTOR YANG NEMPENGAR:UHLINYA
(Studi Kasus di PI], Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah)
SKRIPSI
Sebagai SaIah Satu Syarat Memperoleh Gselar
Sarjana Pertanian
Fakultas Institut Pertanian Bogor
Oleh:
AD E
A. 26 1193
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS
JURUSAN EMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN
FAWLTAS PERTANIAN
NSTITUT PERTANIAN BOGOR
1993
d
Judul Skripsi:' MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus di P D Bank Pasar Dati I1
Magelang, Jawa Tengah)
Nama Mahasiswa:
Nomor Pokok:
A D E
A. 26 1193
Dr. Ir. W.
NIP
l\0. 188.
166
NIP k 3 0 . 345. 012
Tanggal lulus 17 Nopember 1993
Dengan ini saya menyatakan, bahwa Karya Ilmiah ini
benar-benar hasil karya saya sendiri yang belum pernah
diajukan sebagai Karya Ilmiah pada perguruan tinggi atau
lembaga manapun.
Bogor, Desember 1993
KATA PENGANTAR
Puji syukur pada Allah yang Maha Kasih atas Kasih dan
Anugrah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini dengan baik.
Skripsi berjudul Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar
dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya merupakan hasil
praktek lapangan di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa
Tenqah.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mempero-
leh gelar Sarjana Pertanian pada Jurusan Ilmu-ilmu sosial
ekonomi pertanian,
Fakultas Pertanian, Institut Pertanian
Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima
kasih kepada:
1.
Bapak Dr. Ir. W. Hardjanto W, selaku dosen pembimbing
yang telah banyak memberikan saran dan bimbingan selama
penyusunan Rencana Kerja Praktek Lapang sampai dengan
penulisan Skripsi ini.
2.
Bapak Prof. Dr. Ir. Roekasah A. dan Bapiak Ir. Pangga-
bean Sitorus, MBA, selaku dosen penguji yang telah memberikan saran-saran berharga untuk perbaikan skripsi.
Kepada Ibu Ir. Ekawati Sri Wahyuni, MA sel.aku moderator
pada seminar.
3.
Bapak Soepadi, SE selaku Direktur Utama PD Bank Pasar
Dati I1 Magelang yang telah memberikan izin untuk praktek
lapang.
i
4.
Bapak Soediyono, SE selaku Direktur yang telah membe-
rikan banyak informasi untuk penulisan skripsi.
5.
Ibu Nuraini, Bapak Djunaedi, Mas Aji, Mas Sapto, Mas
Harry, Mas Tejo, Mas Zein, Mbak Wiwik beserta seluruh staf
PD Bank Pasar Dati I1 Magelang yang telah memberikan
informasi dan membantu dalam pengumpulan data.
6.
Papah, Mamah dan saudaraku terkasih untuk doa dan
dorongan yang sangat berarti bagi
7.
Kak Henny, Arta,
penulis.
Roosa, Dhanny, Yona, Dewi, Dik A.
Ayu dan kepada semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan skripsi.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak
kekurangannya, oleh karena itu kritik dan saran dari
pembaca sangat diharapkan untuk kesempurnaan tulisan ini.
Penulis
DAFTAR IS1
Halaman
.......................................... i
IS1 ............................................ iii
TABEL ............................................ V
KATA PENGANTAR
DAFTAR
DAFTAR
......................................... vii
DAFTAR ISTILAH ....................................... viii
I.
PENDAHULUAN ....................................... 1
1.1 Latar Belakang ................................ 1
1.2 Perumusan Masalah ............................. 3
1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ................5
I 1.
KERANGKA PEMIKXRAN TEORITIS ....................... 6
Manajemen Aktiva-Pasiva ........................... 6
Analisis Lingkungan dan Keunggulan
Strategis Perusahaan ............................. 10
I11 . METODOLOGI ....................................... 12
3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian .................. 12
3.2 Metode Pengumpulan Data ...................... 12
DAFTAR GAMBAR
........... 13
IV .
KEADAAN UMUM LOKASI KABUPATEN .................... 17
4.1 Letak Wilayah dan Keadaan Alam ............... 17
4.2 Keadaan Penduduk dan Mata Pencaharian ........18
V.
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ......................... 20
5.1 Sejarah PD Bank Pasar Dati I1 Magelang .......20
5.2 Sistem Manajemen Bank ........................ 23
3.3 Metode Pengolahan dan Analisa Data
....25
MANAJEMEN AKTIVA-PASIVA .......................... 29
6.1 Manajemen Pasiva ..............................29
6.1.1 Jenis Sumber Dana ...................... 3 1
5.3
VI
.
Organisasi PD Bank Pasar Dati I1 Magelang
Strategi Mobilisasi Pengerahan
37
Dana Masyarakat
6.2 Manajemen Aktiva
42
6.2.1 Manajemen perkreditan .................. 42
6.2.2 Manajemen Likuiditas
57
6.1.2
........................
.............................
...................
iii
MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR - FAKTOR. YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus d i P D Bank Pasar D a t i I I Magelang, JawaTengah)
Oleh
A D E
A.26 1193
JURUSAN ILMU-ILMU S O S I A L EKONOMl PER'T'AMIAN
FAKULTAS PERTANIAN
INSTLTUT PERTANIAN BOGOR
1993
RINGKASAN
ADE(A. 2 6 1193jAGB). MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR
DAN 'FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA (Stucli Xasus di PD
Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah) d i bawah bimbingan Dr. Ir. W. Hardjanto W.
Di Indonesia sudah sejak lama ada sejenis bank khusus
untuk melayani masyarakat kecil yaitu Bank Perkreditan
Rakyat (BPR). Namun BPR ini sedikit sekali dikenal dan
diketahui peranannya. Dari berbagai jenis BPR di Indonesia, bank pasarlah yang mengalami perkembanqan usaha yang
pesat pada saat ini (Soeharto, 1991). PD Bank Pasar Dati
I1 Magelang (PD BPM) merupakan salah satu BPR gaya lama
yang memiliki wilayah pelayanan mencakup seluruh daerah
Kabupaten Magelang. PD BPM selain sebagai lembaga kepercayaan juga merupakan perusahaan yang bertujuan mencari
laba. Untuk mendapatkan laba optimal PD BPM dituntut
untuk dapat melakukan pengelolaan atas sumber dana dan
alokasi dana secara efisien dan efektif.
Pada PD BPM, neraca ketersediaan dana dan alokasinya
tidak pada kondisi yang menguntungkan perusahaan yang
ditunjukkan oleh adanya idle money sekitar 20,89% dari
dana pihak ketiga. Idle money dapat dapat menyebabkan
berkurangnya keuntungan yang seharusnya dapat diperoleh
(Sinungan, 1993).
Adapun yang menjadi tujuan dari penelitian ini adalah
(1) Mempelajari pola manajemen dana yang diterapkan PD BPM
(2) Menganalisa faktor-faktor eksternal dan internal yang
mempengaruhi manajemen alokasi dana dalam menyalurkan
kredit
Manajemen dana bank (aktiva-pasiva) adalah proses
pengelolaan sumber-sumber dana dan alokasi dana. Berbagai
jenis sumber dana terlihat dalam pos-pos pasiva dari neraca, sedangkan alokasi dana terlihat dalam pos-pos aktiva
dari neraca (Sinungan, 1993). Menurut Lapolliwa dan Resno
(1.990) manajemen aktiva yang utama adalah manajemen
perkreditan dan manajemen likuiditas.
Penelitian (Praktek Lapang) yang merupakan studi
kasus menggunakan metode pengumpulan data dengan tiga
pendekatan yaitu penelitian lapangan, stucli dokumentasi
dan studi kepustakaan. Analisis data dilakukan secara
kuantitatif dan kualitatif. Adapun alat analisis yang
digunakan adalah analisis rasio, analisis vertikal dan
analisis SWOT.
Sumber dana PD BPM bersifat jangka pendek dan mahal
sebab didominasi oleh deposit0 yang memberikan kontribusi
lebih dari 7 0 % , simpanan umum di atas 10% dan tabungan di
atas 5% sehingga portofolio kredit diwarnai dengan jenis
kredit jangka pendek dan suku bunga kredit relatif tinggi.
Kredit merupakan sumber utama pendapatan PD BPM,
karenanya menempati porsi terbesar dalam struktur/komposisi aktiva yaitu sekitar 70%. Pemberian kredit dimaksudkan untuk memperoleh keuntungan yang berasal dari bunga
dan propisi kredit. Namun disisi lain kredit memiliki resiko yaitu fasilitas kredit yang diberikan tidak dapat
dikembalikan oleh debitur. Sedangkan pinjaman kepada nasabah yang mengandung resiko dibiayai oleh dana masyarakat. Oleh karena itu agar tujuan profit dim safety dari
pemberian kredit berjalan bersama PD BPM melakukan kebijakan pengamanan kredit melalui (1) Mengalokasikan kredit
pada tiga jenis sektor kredit yaitu kredit pasar, kredit
umum dan kredit karyawan (portofolio kredit); (2) Analisis
permohonan kredit; (3) Pembinaan dan pengawasan kredit.
Upaya PD BPM untuk menjaga kepercayaan nasabah,
masyarakat dan pemerintah adalah melalui penyediaan dana
cadangan tunai yaitu cadangan primer dan cadangan sekunder. Cadangan primer merupakan dana cadangan untuk memenuhi ketentuan likuiditas minimum berdasarkan ketentuan
BI. Kebijakan likuiditas minimum PD BPM adalah 10% sebab
(1) sistem manajemen u n i t b a n k i n g system sehingga seluruh
dana yang dimiliki dikelola sendiri. Berbeda halnya
dengan bank yang berdasarkan branch b a n k i n g system yang
memungkinkan untuk saling membantu mensupply kebutuhan
dana apabila terjadi kesulitan pendanaan pada salah satu
kantor cabang; (2) Tidak ada fasilitas dislconto dari BI
dan tidak diperbolehkan melakukan transaksi call money;
(3) Untuk mengantisipasi terhadap krisis likuiditas karena
kemacetan kredit.
Nilai LDR yang dimiliki PD BPM belum optimal yang
dicirikan oleh masih terdapatnya idle money. Hal ini
dikarenakan banyak faktor baik yang bersifat ekstern
maupun intern yang mempengaruhi manajemen alokasi dana
dalam menyalurkan kredit. Dari hasil analisis SWOT, beberapa diantaranya yang merupakan faktor krusial/kritis
adalah suku bunga kredit relatif tinggi untuk sektor kredit karyawan dan kredit umum, tingkat kolektibilitas kredit relatif rendah, komposisi sumber dana didominasi oleh
deposit0 yang merupakan dana mahal, bertambahnya jumlah
bank-bank pesaing yang menawarkan berbagai kemudahan untuk
memperoleh kredit menyebabkan makin sulitnya mempertahankan/mendapatkan pangsa pasar, serta adanya ketentuan
pemenuhan CAR dari ATMR menyebabkan PD BPM kurang ekspansif dalam menyalurkan kredit.
Sebagai saran, ada beberapa ha1 yang ingin penulis
sampaikan yaitu pertama, PD BPM mempunyai potensi yang
cukup besar untuk melakukan ekspansi kredit dilihat dari
nilai CAR yang cukup. Oleh karena itu ekspansi sebaiknya
diarahkan pada sektor kredit yang memiliki kinerja kolektibilitas kredit paling baik yaitu sektor kredit karyawan
sebagai prioritas, kemudian kredit umum dan terakhir untuk
kredit pasar; kedua, untuk sektor kredit pasar perlu pembinaan dan pengawasan yang lebih intensif sehingga kinerja
kolektibilitas kredit dapat ditingkatkan menjadi lebih
baik, mengingat sal.ah satu misi dari perusahaan adalah
untuk menanggulangi lintah darat/pelepas uang yang banyak
beroperasi di pasar-pasar.
PASAR DAN
MANMEMEN ALOKASI DANA B
FAKTOR-FAKTOR YANG NEMPENGAR:UHLINYA
(Studi Kasus di PI], Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa Tengah)
SKRIPSI
Sebagai SaIah Satu Syarat Memperoleh Gselar
Sarjana Pertanian
Fakultas Institut Pertanian Bogor
Oleh:
AD E
A. 26 1193
PROGRAM STUD1 AGRIBISNIS
JURUSAN EMU-ILMU SOSIAL EKONOMI PERTANIAN
FAWLTAS PERTANIAN
NSTITUT PERTANIAN BOGOR
1993
d
Judul Skripsi:' MANAJEMEN ALOKASI DANA BANK PASAR DAN
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHINYA
(Studi Kasus di P D Bank Pasar Dati I1
Magelang, Jawa Tengah)
Nama Mahasiswa:
Nomor Pokok:
A D E
A. 26 1193
Dr. Ir. W.
NIP
l\0. 188.
166
NIP k 3 0 . 345. 012
Tanggal lulus 17 Nopember 1993
Dengan ini saya menyatakan, bahwa Karya Ilmiah ini
benar-benar hasil karya saya sendiri yang belum pernah
diajukan sebagai Karya Ilmiah pada perguruan tinggi atau
lembaga manapun.
Bogor, Desember 1993
KATA PENGANTAR
Puji syukur pada Allah yang Maha Kasih atas Kasih dan
Anugrah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan
skripsi ini dengan baik.
Skripsi berjudul Manajemen Alokasi Dana Bank Pasar
dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya merupakan hasil
praktek lapangan di PD Bank Pasar Dati I1 Magelang, Jawa
Tenqah.
Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk mempero-
leh gelar Sarjana Pertanian pada Jurusan Ilmu-ilmu sosial
ekonomi pertanian,
Fakultas Pertanian, Institut Pertanian
Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima
kasih kepada:
1.
Bapak Dr. Ir. W. Hardjanto W, selaku dosen pembimbing
yang telah banyak memberikan saran dan bimbingan selama
penyusunan Rencana Kerja Praktek Lapang sampai dengan
penulisan Skripsi ini.
2.
Bapak Prof. Dr. Ir. Roekasah A. dan Bapiak Ir. Pangga-
bean Sitorus, MBA, selaku dosen penguji yang telah memberikan saran-saran berharga untuk perbaikan skripsi.
Kepada Ibu Ir. Ekawati Sri Wahyuni, MA sel.aku moderator
pada seminar.
3.
Bapak Soepadi, SE selaku Direktur Utama PD Bank Pasar
Dati I1 Magelang yang telah memberikan izin untuk praktek
lapang.
i
4.
Bapak Soediyono, SE selaku Direktur yang telah membe-
rikan banyak informasi untuk penulisan skripsi.
5.
Ibu Nuraini, Bapak Djunaedi, Mas Aji, Mas Sapto, Mas
Harry, Mas Tejo, Mas Zein, Mbak Wiwik beserta seluruh staf
PD Bank Pasar Dati I1 Magelang yang telah memberikan
informasi dan membantu dalam pengumpulan data.
6.
Papah, Mamah dan saudaraku terkasih untuk doa dan
dorongan yang sangat berarti bagi
7.
Kak Henny, Arta,
penulis.
Roosa, Dhanny, Yona, Dewi, Dik A.
Ayu dan kepada semua pihak yang telah membantu menyelesaikan penulisan skripsi.
Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak
kekurangannya, oleh karena itu kritik dan saran dari
pembaca sangat diharapkan untuk kesempurnaan tulisan ini.
Penulis
DAFTAR IS1
Halaman
.......................................... i
IS1 ............................................ iii
TABEL ............................................ V
KATA PENGANTAR
DAFTAR
DAFTAR
......................................... vii
DAFTAR ISTILAH ....................................... viii
I.
PENDAHULUAN ....................................... 1
1.1 Latar Belakang ................................ 1
1.2 Perumusan Masalah ............................. 3
1.3 Tujuan dan Kegunaan Penelitian ................5
I 1.
KERANGKA PEMIKXRAN TEORITIS ....................... 6
Manajemen Aktiva-Pasiva ........................... 6
Analisis Lingkungan dan Keunggulan
Strategis Perusahaan ............................. 10
I11 . METODOLOGI ....................................... 12
3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian .................. 12
3.2 Metode Pengumpulan Data ...................... 12
DAFTAR GAMBAR
........... 13
IV .
KEADAAN UMUM LOKASI KABUPATEN .................... 17
4.1 Letak Wilayah dan Keadaan Alam ............... 17
4.2 Keadaan Penduduk dan Mata Pencaharian ........18
V.
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ......................... 20
5.1 Sejarah PD Bank Pasar Dati I1 Magelang .......20
5.2 Sistem Manajemen Bank ........................ 23
3.3 Metode Pengolahan dan Analisa Data
....25
MANAJEMEN AKTIVA-PASIVA .......................... 29
6.1 Manajemen Pasiva ..............................29
6.1.1 Jenis Sumber Dana ...................... 3 1
5.3
VI
.
Organisasi PD Bank Pasar Dati I1 Magelang
Strategi Mobilisasi Pengerahan
37
Dana Masyarakat
6.2 Manajemen Aktiva
42
6.2.1 Manajemen perkreditan .................. 42
6.2.2 Manajemen Likuiditas
57
6.1.2
........................
.............................
...................
iii