Analisis Peran Kredit Modal Kerja dari Bank BRI Cabang Sibuhuan Terhadap Peningkatan Pendapatan Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas

LAMPIRAN

Lampiran 1 Quessioner Penelitian

D No... K L / P

Q u e s s i n e r P e n e l i t i a n Hanya 15 Menit

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

JL. Prof. T.M Hanafiah No. 2 Padang Bulan Medan 20155 Telp.

ANALISIS PERAN KREDIT MODAL KERJA DARI BANK BRI CABANG SIBUHUAN TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN PENGUSAHA

UMKM DI KBUPATEN PADANG LAWAS O l e h:

NIM : 120501006 HALIMA TUSSADIYAH

Medan,--- Kepada Yth

Bapak / Ibu Pengusaha UKM Muslim Di

Padang Lawas

Dengan hormat saya maklumkan bahwa saya Halima TussadiyahmahasiswaFEB USU Medan yang sedang melakukan penelitian tentang “Analisis Peran Kredit

Modal Kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan terhadap Peningkatan Pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas”. Penelitian ini

semata-mata untuk kepentingan akademik saja dan tidak merugikan responden.

Oleh sebab itu, saya memohon, kiranya Bapak / Ibu dapat membantu menjawab quessioner saya.

Atas bantuan Bapak / Ibu saya ucapkan terima kasih dan semoga Allah SWT membalas jasa Bapak /Ibu.

Wasalam

Halima Tussadiyah

++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++ Petunjuk: Pilihlah salah satu jawaban yang benar atau yang sesuai denganBapak/Ibu

dengan menyilang atau melingkari angka 1, 2 , 3 , 4 , 5 dst atau a, b, c, d, e, dst.

A. Profil Pengusaha UMKM

1. Berapa umur Bapak/Ibu sekarang ?

b. < 30 Tahun c. 41 – 50 Tahun e. > 60 Tahun

b. 30 – 40 Tahun d. 51 – 60 Tahun

2. Pendidikan terakhir ?

a. SD / Sederajat c. SMA / Sederajat e. Sarjana b. SMP / Sederajat d. Akademi / Sederajat f. Lain-lain

3. Apa suku Bapak/Ibu ?

a. Batak (Toba, Mandailing, Karo, Angkola, dll) b. Jawa

c. Sunda d. Minang

e. Lain-lain……. 4. Pekerjaan :

a. PNS c. Wirausaha e. Lainnya

b. Pegawai Swasta d. Pelajar/Mahasiswa

5. Sudah berapa lama usaha Bapak / Ibu ? a. < 3 Tahun c. 6 – 8 Tahun b. 3 – 5 Tahun d. > 10 Tahun 6. Karakteristik Usaha Bapak/Ibu

Nama Usaha :

Letak : Desa………/Kecamatan………..

7. Jumlah Usaha :

Lama Usaha : Bulan/Tahun

Jumlah modal : Rp. 8. Jumlah tenaga kerja :

a. < 2 Orang c. 6 – 8 Orang

b. 3 – 5 Orang d. > 10 Orang

B. Kredit Modal Kerja terhadap Pendapatan

1. Berapa jumlah kredit yang Bapak/Ibu ambil untuk kebutuhan modal kerja ? 2. Berapa rata-rata penghasilan/bulan Bapak / Ibu sebelum mengambil kredit ? 3. Berapa rata-rata penghasilan/bulan Bapak/Ibu setelah mengambil kredit ? 4. Berapa kali Bapak/Ibu telah melakukan pinjaman modal kerja pada Bank BRI

a. Sekali c. Tiga kali e. Lebih

b. Dua kali d. Empat kali

5. Alasan Bapak/Ibu meminjam di Bank BRI cabang Sibuhuan :

a. Diajak teman/saudara d. Ada program kredit dari pemerintah b. Mudah administrasinya e. Tidak ada pilihan lain

c. Bunga yang rendah f. Lain-lain

6. Berapa persen keuntungan usaha ini dari pendapatan Bapak/Ibu setelah mendapatkan kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan :

a. < 10% c. 16-20% e. 26-30%

b. 11-15% d. 21-25% f. ≥ 30%

7. Bagaimana penggunaan kredit modal kerja yang diterima apakah :

a. 75% - 100% digunakan untuk pengembangan usaha b. 50% -75%digunakan untuk pengembangan usaha c. ≤ 50% digunakan untuk pengembangan usaha

8. Bagaimana peranan Bank BRI cabang Sibuhuan dalam memberikan Kredit Modal Kerja terhadap usaha Bapak/Ibu?

a. Sangat membantu c. Cukup membantu e. Tidak membantu b. Membantu d. Kurang membantu f.Sangat tidak membantu

C. Hambatan-hambatan Memperoleh Kredit Modal Kerja

1. Menurut Bapak/Ibu apakah ada kendala/hambatan sewaktu meminjam kredit modal kerjadari Bank BRI cabang Sibuhuan ?

a. Ya b. Tidak

2. Jika YA, hambatan-hambatan apa sajakah itu ? 1. Bunga pinjaman terlalu tinggi

2. Jarak dari tempat saya tinggal ke Bank sangat jauh 3. Pengurusan administrasi pengajuan kredit ribet 4. Lain-lain (sebutkan)……….

3. Menurut Bapak/Ibu apakah ada kendala/hambatan sewaktu mengembalikan kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan ?

a. Ya b. Tidak

4. Jika YA, hambatan-hambatan apa sajakah itu ?

1. Jatuh tempo pembayaran/pengembalian kredit terlalu singkat. 2. Penjualan tidak lancar.

3. Lain-lain (sebutkan)………..

5. Apakah Bapak/Ibu pernah mengajukan permohonan kredit modal kerja ke pihak Bank BRI namun di tolak ?

a. Ya b. Tidak

6. Jika YA apa yang membuat pengajuan Bapak/Ibu di tolak ? 1. Persyaratan administrasi tidak lengkap

2. Jaminan tidak sesuai dengan jumlah permohonan kredit 3. Lain-lain (sebutkan)……….

7. Jika meminjam kredit modal kerja lagi, apakah Bapak/Ibu tetap dengan Bank BRI cabang Sibuhuan ?

a. Ya b. Tidak

8. Jika YA, kenapa Bapak/Ibu tetap dengan Bank BRI cabang Sibuhuan ?

1. Banknya besar dan dipercaya 2. Layanannya cepat dan mudah 3. Keluarga saya bekerja di bank ini 4. Lokasinya dekat dan mudah dijangkau 5. Layanan ramah dan kondisi nyaman

6. Lain-lain………..

9. Jika TIDAK, kenapa Bapak/Ibu tidak tetap dengan Bank BRI cabang Sibuhuan ?

1. Banknya tidak dapat dipercaya 2. Pelayananya buruk

3. Lokasi bank sulit dijangkau 4. Kondisi bank tidak nyaman.

5. Lain-lain………..

D. Jangka Waktu

1. Berapa lama jangka waktu yang diberikan oleh pihak Bank BRI cabang Sibuhuan kepada Bapak/Ibu untuk melunasi pinjaman modal kerjanya ? 2. Biasanya siapakah yang menentukan jangka waktu pelunasan kredit modal

kerja yang Bapak/Ibu terima dari Bank BRI cabang Sibuhuan ? a. Pihak Bank BRI b. Peminjam

3. Bagaimana jangka waktu yang diberikan oleh pihak Bank BRI cabang Sibuhuan menurut Bapak/Ibu ?

a. Singkat b. Sedang/Biasa c. Lama

LAMPIRAN

Lampiran 2 Analisis Regression Data Responden

No. Pendapatan (Y)

KMK (X1)

Jangka Waktu (X2)

1 20,000,000 150,000,000 3

2 10,000,000 45,000,000 4

3 5,000,000 30,000,000 2

4 10,000,000 20,000,000 2

5 10,000,000 15,000,000 3

6 2,000,000 15,000,000 2

7 8,000,000 65,000,000 3

8 4,500,000 20,000,000 4

9 6,000,000 50,000,000 3

10 4,000,000 10,000,000 1

11 9,000,000 70,000,000 3

12 3,000,000 10,000,000 2

13 4,000,000 20,000,000 3

14 8,000,000 25,000,000 2

15 35,000,000 250,000,000 5

16 25,000,000 200,000,000 5

17 50,000,000 500,000,000 5

18 4,000,000 15,000,000 2

19 5,500,000 20,000,000 2

20 4,000,000 10,000,000 3

21 7,000,000 100,000,000 2

22 3,000,000 15,000,000 4

23 20,000,000 500,000,000 2

24 2,500,000 10,000,000 5

25 7,000,000 50,000,000 2

26 10,000,000 100,000,000 3

27 9,000,000 30,000,000 3

28 3,000,000 15,000,000 3

29 13,000,000 100,000,000 3

31 2,500,000 30,000,000 3

32 7,000,000 75,000,000 4

33 8,000,000 50,000,000 3

34 5,000,000 30,000,000 2

35 7,000,000 70,000,000 3

36 6,000,000 15,000,000 3

37 8,000,000 100,000,000 3

38 4,000,000 35,000,000 3

39 5,000,000 60,000,000 3

40 8,000,000 100,000,000 4

Descriptive Statistics

Mean Std. Deviation N Pendapatan (Y) 9150000.00 9316514.149 40

KMK (X1) 76125000.00 1.115E8 40

Jangka Waktu (X2) 3.00 .961 40

Correlations

Pendapatan (Y) KMK (X1) Jangka Waktu (X2) Pearson Correlation Pendapatan (Y) 1.000 .853 .496

KMK (X1) .853 1.000 .321

Jangka Waktu (X2) .496 .321 1.000

Sig. (1-tailed) Pendapatan (Y) . .000 .001

KMK (X1) .000 . .022

Jangka Waktu (X2) .001 .022 .

N Pendapatan (Y) 40 40 40

KMK (X1) 40 40 40

Jangka Waktu (X2) 40 40 40

Variables Entered/Removedb

Model Variables Entered Variables Removed Method

dimension0 1 Jangka Waktu (X2), KMK (X1) a

. Enter a. All requested variables entered.

Variables Entered/Removedb

Model Variables Entered Variables Removed Method

dimension0 1 Jangka Waktu (X2), KMK (X1) a

. Enter a. All requested variables entered.

b. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

ANOVAb

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 2.647E15 2 1.324E15 66.357 .000a

Residual 7.380E14 37 1.995E13

Total 3.385E15 39

a. Predictors: (Constant), Jangka Waktu (X2), KMK (X1) b. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin-Watson R Square Change F

Change df1 df2

Sig. F Change

dimension0

1 .884a .782 .770 4466080.772 .782 66.357 2 37 .000 1.010

a. Predictors: (Constant), Jangka Waktu (X2), KMK (X1) b. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients

t Sig.

95.0% Confidence Interval for B

B Std. Error Beta

Lower Bound

Upper Bound

1 (Constant ) -2971193.85 1 2354357.29 9 -1.26 2 .21 5 -7741574.86 5 1799187.16 4

KMK (X1) .065 .007 .773 9.54

1 .00

0

.051 .078

Jangka Waktu (X2)

2401543.38 4

785835.446 .248 3.05 6

.00 4

809289.526 3993797.24 2

a. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Coefficient Correlationsa

Model Jangka Waktu

(X2) KMK (X1) 1 Correlations Jangka Waktu (X2) 1.000 -.321

KMK (X1) -.321 1.000

Covariances Jangka Waktu (X2) 6.175E11 -1705.572

KMK (X1) -1705.572 4.582E-5

a. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Collinearity Diagnosticsa

Model Dimension

Eigenvalue Condition Index

Variance Proportions

(Constant) KMK (X1) Jangka Waktu (X2)

dimension0

1

dimension1

1 2.444 1.000 .01 .06 .01

2 .512 2.186 .03 .88 .01

3 .044 7.442 .96 .06 .97

a. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 76203.55 41329224.00 9150000.00 8238593.566 40

Residual -1.412E7 9817127.000 .000 4350058.844 40

Std. Predicted Value -1.101 3.906 .000 1.000 40

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 76203.55 41329224.00 9150000.00 8238593.566 40

Residual -1.412E7 9817127.000 .000 4350058.844 40

Std. Predicted Value -1.101 3.906 .000 1.000 40

Std. Residual -3.163 2.198 .000 .974 40

DAFTAR PUSTAKA

Alma, Buchari, 2005. Kewirausahaan, Bandung: Alfabeta.

Armaini, Rasidah, 2007. Skripsi : Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi

Permintaan Kredit Modal kerja PT Bank Sumut oleh Usaha Kecil dan Menengah di Medan, Medan : FE USU

Boediono, 2002. Ekonomi Mikro, Yogyakarta: BPFE.

Djohan, Warman, 2000. Kredit Bank, Cetakan Pertama, Jakarta: PT Mutiara Sumber Widya.

Hutagalung, Elmeria L, 2004.Skripsi : Peranan PT.Bank Bukopin Sebagai Lembaga

Pemberi Kredit Terhadap Perkembangan Pengusaha kecil, Medan : FE

USU

Jusuf, Jopie, 2003. Kiat jitu Memperoleh Kredit Bank, Jakarta: PT Elex Media Komputindo.

Kasmir, 2008. Kewirausahaan,Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Kasmir, 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Medan: USU Press. Mankiw, N. Gregory, 2007. Makro Ekonomi.Jakarta: Erlangga.

Siregar, Syofian, M.M, 2013. Metode Penelitian Kuantitatif: Dilengkapi

Perbandingan Perhitungan Manual & SPSS, Jakarta: Kencana Pranan

Media Group.

Sugiyono, 1999. Metode Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta.

Sugiyono, 2004. Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantitatif,

Kualitatifdan R&D), Bandung: Alfabeta.

Suharjo, Bambang, 2008. Analisis Regresi Terapan Dengan SPSS, Yogyakarta: Graha Ilmu.

Susanta, Gatut dan M.Azrin Syamsuddin, 2009. Cara mudah mendirikan dan

mengelola UMKM, Jakarta: Raih Asa Sukses.

Undang-Undang No.20 Tahun 2008 tentang UMKM

www.medanbisnisdaily.com www.metrosiantar.com www.migas.bisbak.com

BAB III

METODE PENELITIAN 3.1 Ruang Lingkup Penelitian

Ruang lingkup penelitian menganalisa peranan jumlah kredit modal kerja yang disalurkan oleh PT Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk cabang Sibuhan, yang berlokasi di Jl. KH. Dewantara Sibuhuan Kel. Pasar Sibuhuan Kabupaten Padang Lawas Sumatera Utara terhadap peningkatan pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas. Variabel yang dipakai adalah Kredit Modal Kerja. Variabel lainnya yang diteliti dengan metode berbeda adalah profil pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dan hambatan-hambatan apa yang paling mempengaruhi calon debitur (pengusaha UMKM) dalam mengambil kredit modal kerja. Kredit yang dipakai dalam penelitian ini adalah kredit modal kerja yang merupakan salah satu produk pembiayaan dari Perbankan. Penelitian ini dilaksanakan dari bulan Februari 2016 sampai dengan selasai.

3.2 Jenis Data

Dalam penelitian ini jenis sumber data yang digunakan adalah data primer dan data skunder.

1. Data Primer

Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari responden yaitu dari nasabah Bank BRI cabang Sibuhuan yang mendapatkan pembiayaan kredit modal

kerja dan digunakan untuk kepentingan penelitian yang dilakukan oleh penulis. Data primer diperoleh dengan memberikan lembar kuesioner kepada responden. 2. Data Skunder

Data sekunder adalah data primer yang telah diolah lebih lanjut dan disajikan baik oleh pihak pengumpul data primer atau oleh pihak lain. Data sekunder diperoleh dari publikasi resmi yang bersumber dari Bank BRI cabang Sibuhuan dan lembaga lain yang ada hubungannya dengan penelitian ini.

3.3 Metode Analisis Data

Metode pengumpulan data yang digunakan yaitu dengan cara memberikan kuesioner (daftar pertanyaan) kepada para pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dan metode dokumentasi dari catatan atau dokumen tertulis yang dimiliki oleh Bank BRI cabang Sibuhuan mengenai kredit modal kerja.

Metode yang dipakai untuk melihat profil pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dan hambatan-hambatan yang mempengaruhi dalam pengurusan kredit modal kerja adalah menggunakan metode penelitian deskriptif. Data primer dikumpulkan melalui daftar pertanyaan dalam survey, wawancara, ataupun observasi.

Untuk mengetahui peranan Kredit Modal Kerja dari cabang BRI Sibuhuan terhadap peningkatan pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas, digunakan Uji Regresi Linear Sederhana dan Uji Kesesuaian (Uji Koefisien Determinasi, Uji T-statistik dan Uji F-statistik).

1. Uji Regresi Linear Sederhana

Bentuk-bentuk model regresi sederhana yang menunjukkan hubungan antara dua variabel, yaitu variabel X sebagai variabel bebas dan Y sebagai variabel tidak bebas adalah:

Dimana :

Y : Pendapatan (Rp)

X1 : Kredit Modal Kerja (Rp)

X2 : Jangka Waktu (Tahun)

� : Intercept/Konstanta � : Koefisien Regresi � : Error Term

2. Test Of Goodness Of Fit (Uji Kesesuaian)

a. Koefisien Determinasi ( R-square)

Koefisien determinasi dilakukan untuk melihat seberapa besar variabel independen (kredit modal kerja) secara bersama mampu memberikan penjelasan mengenai variabel dependen (pendapatan). Besarnya koefisien determinasi adalah

antara 0 hingga 1 (0<R2<1), dimana nilai koefisien mendekati 1, maka model tersebut dikatakan baik karena semakin dekat dengan hubungan antara variabel independen (kredit modal kerja) dengan variabel dependennya (pendapatan).

b. Uji T-statistik

Uji t merupakan suatu pengujian yang bertujuan untuk mengetahui apakah masing-masing koefisien regresi signifikan atau tidak terhadap dependen variabel. Dengan menganggap variabel independen lainnya konstan. Dalam uji ini digunakan hipotesis sebagai berikut:

 H0 diterima jika t-hitung ≤ t-tabel, artinya variabel bebas tidak mempengaruhi variabel tidak bebas secara signifikan.

 H0 ditolak jika t-hitung ≥ t-tabel, artinya varibel bebas mempengaruhi variabel tidak bebas secara signifikan.

Nilai t-hitung dapat diperoleh dengan rumus:

Dimana :

b : Koefisien variabel independen

B : Nilai hipotesis nol

Sb : Simpanan baku dari variabel independen Nilai thitung =

�−� ��

c. Uji F-statistik

Uji ini dilakukan dengan membandingkan nilai hitung dengan tabel. Jika F-hitung > F-tabel maka Ho ditolak, artinya variabel independen bersamaan mempengaruhi variabel dependen. Nilai F-hitung dapat diperoleh dengan rumus:

Dimana:

R2 : Koefisien determinasi k : Jumlah variabel dependen

n : Jumlah sampel

Dengan demikian pengujian data pada tingkat kepercayaan 99% sebagai berikut:

− H0 diterima jika F-hitung < F-tabel

− H0 diterima jika F-hitung > F-tabel

3.4 Populasi dan Sampel Penelitian

Populasi adalah generalisasi yang terdiri atas subyek atau obyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang diterapkan oleh peneliti untuk dipelajari kemudian ditarik suatu kesimpulan. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh pengusaha UMKM yang berjumlah 669 (Dinas Koperasi Perindustrian Perdagangan dan UMKM Padang Lawas, 2015) orang di Kabupaten Padang Lawas

F

hitung

=

�2 (�−1) (1−�2_{)/(�−�)}

yang mendapatkan kredit modal di PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk cabang Sibuhuan.

Pengambilan sampel pada penelitian ini adalah menggunakan metode probability

sampling dengan menggunakan teknik simple random sampling, yaitu pengambilan

sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa memperhatikan strata yang ada dalam populasi dan anggota populasinya homogen. Dalam hal pemakaian sampel, digunakan sebanyak 40 sampel karena ukuran yang layak adalah 30-500 sampel menurut Roscoe dan Sugiyono (2009) dan yang dipakai dalam penelitian ini adalah sampel dengan jumlah di atas minimal yakni sebanyak 40 sampel.

3.5 Defenisi Operasional

1. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, berada dan beroperasi di Kabupaten Padang Lawas. Dengan kriteria usaha mikro memiliki asset sebanyak Rp 50 juta dengan penghasilan/penjualan paling banyak Rp 300 juta, usaha kecil mempunyai asset sebanyak Rp 50 juta sampai dengan Rp 500 juta dengan penghasilan paling banyak Rp 300 juta dan usaha menengah dengan asset Rp 500 juta sampai Rp 10 miliar paling banyak dengan total penjualan Rp 2,5 miliar sampai dengan Rp 50 miliar, dimana asset yang dimiliki tidak termasuk tanah dan bangunan usaha. Dinyatakan dalam rupiah.

2. Pendapatan adalah segala bentuk penerimaan yang berbentuk materi yang diperoleh para pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas selama ia melakukan aktivitas kerja/usahanya. Dinyatakan dalam rupiah.

3. Jangka Waktu merupakan waktu yang telah disepakati bersama tentang pemberian kredit modal kerja oleh pihak bank BRI cabang Sibuhuan kepada pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas sebagai penerima kredit modal kerja untuk melunasi pinjaman.

BAB IV

ANALISIS DAN PEMBAHASAN 4.1Gambaran Umum BRI Cabang Sibuhuan

4.1.1 Struktur Organisasi Perusahaan

Dalam pelaksanaan operasinya Bank Rakyat Indonesia Cabang Sibuhuan dipimpin oleh seorang pemimpin cabang. Pemimpin cabang dalam hal ini membawahi beberapa departemen/fungsi. Keseluruhan proses pengelompokan sumber daya manusia, alat-alat, tugas dan wewenang dari tiap-tiap pegawai dapat dengan jelas diketahui melalui struktur organisasi perusahaan.

Struktur organisasi BRI cabang Sibuhuan secara garis besar dapat dilihat sebagai berikut (BRI cabang Sibuhuan, 2016) :

a. Pemimpin Cabang

Pemimpin cabang merupakan pejabat tertinggi di kantor cabang. Tugas dari pemimpin cabang antara lain mempersiapkan, mengusulkan, melakukan negoisasi dan merevisi rencana kerja dan anggaran (RKA) dalam rangka mencapai target bisnis yang telah ditetapkan. Selain itu pemimpin cabang mempunyai wewenang untuk menolak dan menyetujui permohonan kredit nasabah dan memutuskan tingkat suku bunga kredit sesuai dengan kewenangannya.

b. Manajer Pemasaran

Manajer Pemasaran ini bertanggung jawab kepada pemimpin cabang. Manager pemasaran bertugas untuk mensupervisi Account Officer komersial, Account

Officer Konsumer dan Account Officer Program. Manager pemasaran memiliki

wewenang sebagai pemrakarsa kredit, memberikan rekomendasi untuk kredit putusan pejabat diatasnya, melaksanakan judgement sesuai kewenangannya dalam menganalisis, mengevaluasi dan memutus kredit, serta mengusulkan penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah.

c. Manajer Operasional

Manajer Operasional bertanggung jawab langsung kepada pemimpin cabang. Ia membawahi beberapa departemen, diantaranya ialah fungsi Administrasi Kredit (ADK), fungsi secretariat, fungsi SDM, fungsi Logistik, fungsi Pelayanan, Fungsi

Teller, dan sebagainya. Selain itu Manajer Operasional mempunyai wewenang

dalam hal antara lain mengelola kas kantor cabang dan surat-surat berharga, menyetujui pembayaran transaksi tunai serta kliring dan mengesahkan transaksi pemindahbukuan seseuai kewenangannya, menyetujui pengeluaran biaya eksploitasi sesuai kewenangannya dan menandatangi semua nota hubungan BRI unit, dokumen dan laporan.

d. Account Officer / AO

Terdapat tiga Account Officer (AO) yang dibawahi oleh Manajer Pemasaran, yaitu AO Komersial, AO Konsumer dan AO Program. AO Komersial memiliki wewenang untuk memeriksa kelengkapan dan meminta nasabah melengkapi

persyaratan kredit, melakukan pemeriksaan usaha nasabah secara administrasi dan lapangna, memutuskan kredit Kretap/Kresun sesuai dengan wewenang yang diberikan oleh Pimpinan Cabang dan melakukan negoisasi dengan debitur dalam rangka pemberian, penyelamatan dan penyelelasaian kredit.

AO consumer memiliki wewenang saebagai pejabat pemrakarsa kredit, memeriksa kelengkapan dan meminta nasabah melengkapi persyaratan kredit, melaksanakan judgement yang mandiri sesuai dengan wewenang yang diberikan pemimpin cabnag, dan melakukan koordinasi dengan dinas/instansu yang terkait. AO Program mempunyai wewenang untuk menginventarisasi calon nasabah yang akan dilayani, memprakarsai dan merekondasikan permohonan kredit, menetapkan skala prioritas dalam pemecahan dan penyelesaian masalah kredit yang timbul melalui koordinasi dengan atasan dan instansi terkait dan memlihara pekerjaan registrasi dan dokumen yang berkaitan dengan bidang tugasnya.

e. Asisten Manajer Penunjang Bisnis

Asisten Manajer Penunjang Bisnis (AMPB) berada dibawah kewenangan manajer operasional. Wewenang yang dimiliki oleh AMPB diantaranya adalah menerbitkan Instruksi Pencarian Kredit (IPK), setelah semua persyaratan kredit terpenuhi, sebagai checker signer atas transaksi tunai yang berkaitan dengna pinjaman dan pelayanan sesuai dengan kewenangannya, sebagai pemeriksa atas penyiapan Surat Penawaran Putusan Kredit (Offering Letter), melakukan pengendalian pencairan kredit sesuai dengan yang dipersyaratkan dalam

permohonan kredit, menerima dan menyimpan bukti asli kepemilikan agunan dari nasabah sesuai dengan yang dipersyaratkan.

f. Asisten Manajer Operasional

Asisten Manajer Operasional (AMO) yang juga dibawahi oleh manajer operasional ini mempunyai wewenang diantaranya adalah sebagai pemegang salah satu kunci kluis dan brankas, menyetujui transaksi tunai, kliring dan pemindahbukuan dalam batas wewenangnya, mengelolah semua surat berharga yang ada di kantor cabang, mengaktifkan pembukuan rekening pinjaman dan simpanan, serta melakukan posting transaksi gaji kolektif pada sistem.

g. Fungsi Administrasi Kredit (ADK)

Fungsi administrasi kredit dibawahi oleh seorang supervisor ADK yang bertanggung jawab kepada Asisten Manajer Penunjang Bisnis. Wewenang Fungsi Administrasi kredit secara garis besarnya adalah meng-entry data statis pinjaman, menyiapkan Instruksi Pencairan Kredit (bertindak sebagai maker), memeliharakerjakan berkas-berkas pinjaman dan dokumen kredit, serta memeliharakerjakan register dan dokumen yang berkaitan dengan bidang tugasnya.

h. Fungsi Sekretariat & SDM

Fungsi Sekretariat dan SDM berada di bawah kemenangan Asisten Manajer Penunjang Bisnis. Fungsi ini memiliki wewenang untuk menyiapkan nota pembukuan dan meng-entry kedalam SIBS atas setiap transaksi keuangan yang terkait dengan bidang personalita dan kesekretariatan, memeliharakerjakan

file-file kepegawaian, dan memeliharakerjakan register-register dan dokumen yang berkaitan dengan bidang personalia.

i. Fungsi Logistik

Fungsi Sekretariat dan SDM berada di bawah kemenangan Asisten Manajer Penunjang Bisnis. Fungsi ini memiliki wewenang untuk menyiapkan nota pembukuan dab meng-entry kedalam SIBS atas setiap transaksi keuangan yang terkait dengan logistic setelah memperoleh persejuan atasannya, serta memeliharakerjakan register logistic.

j. Fungsi Teller

Fungsi Teller memiliki wewenang dalam hal melaksanakan fungsi checker atas transaksi dalam batas kewenangannya, mengesahkan dalam sistem dan menandatangani bukti kas atas transaksi pembayaran tunai yang ada dalam batas

wewenangnya,melakukan entry pembukuan ke dalam sistem dan

memilharakerjakan sarana/prasarana yang berkaitan dengan bidangnya. k. Fungsi Unit Pelayanan Nasabah (Customer Service) Kantor Cabang

Customer service bertugas untuk memberikan informasi kepada nasabah/calon

nasabah mengenai produk BRI, memberikan informasi saldo simpanan, transfer maupun pinjaman bagi nasabah, menerima dan menginventarisasi keluhan-keluhan nasabah untuk diteruskan kepada pejabat yang berwenang guna memberikan pelayanan yang memuaskan kepada nasabah.

l. Fungsi Administrasi Dana & Jasa

Wewenang yang dimiliki oleh fungsi ini adalah memberikan informasi saldo nasabah kepada yang berwenang, meng-entry data statis pembukaan rekening bidang dana (deposito, tabungan, giro), memliharakerjakan register dan dokumen yang berkaitan dengan bidang tugasnya serta bertindak sebagai maker atas transaksi pemindahbukuan dana dan jasa bank (termasuk devisa).

m. Fungsi Kliring

Fungsi kliring bertanggung jawab untuk menandatangani Daftar Peserta Kliring (DPK)//DPK Retur, Bilyet Saldo Kliring Penyerahan (BSKP)/BSKP retur, mengoperasikan mesin encode dan PC Semi Otomasi Kliring Lokal/SOKL, serta memeliharakerjakan register dan dokumen yang berkaitan dengan bidang tugasnya.

4.1.2 Kegiatan Usaha BRI cabang Sibuhuan

Kegiatan Bank Rakyat Indonesia Cabang Sibuhuan antara lain menghimpun dana dari masyarakat dengan menggunakan suatu strategi pemasaran dalam upaya menciptakan citra yang sebaik-baiknya dimata masyarakat sehingga timbul dan tumbuh kepercayaan terhadap bank serta memberikan pelayanan yang baik kepada semua nasabah tanpa pandang bulu.

Dana yang dihimpun dari masyarakat produk yang digunakan adalah seperti deposito berjangka, tabungan (simpedes, simaskot, britama dan lain-lai), giro.

Produk pinjaman yang diberikan oleh Bank BRI cabang Sibuhuan kepada masyarakat diantaranya adalah berupa kupedes, kredit Investasi (KI), Kredit Modal Kerja (KMK), Kredit Modal Kerja Ekspor (KMKE), Kredit Modal Kerja Impor (KMKI), Kredit Modal Kerja Konstruksi (KMKK), Kresun (fasilitas kredit untuk penerima pensiunan), dan Kretap (fasilitas kredit untuk karyawan yang mempunyai penghasilan tetap).

4.2Gambaran Daerah Penelitian 4.2.1 Letak Geografis

Secara geografis Kabupaten Padang Lawas terletak di 1026' - 2011' Lintang Utara dan 91001' - 95053' Bujur Timur. Topografi Wilayah Kabupaten 0-1.915 mdpl. Iklim (suhu rata-rata perbulan) 290C. Suhu tertinggi 300C. Suhu terendah 140C. Kelembapan Udara rata-rata per bulan 220C. Curah hujan rata-rata per tahun 167 mm/tahun. Bulan dengan curah hujan tertinggi November / 376,60 mm. Dengan luas wilayah 4.229,99 Km2 dan jumlah penduduk Kabupaten Padang Lawas berdasarkan hasil proyeksi BPS pada tahun 2014 adalah sebanyak 251.927 jiwa.

Batas wilayah kabupaten, Sebelah Barat Kecamatan Gunung Malintang (Kabupaten Mandailing Natal), Kecamatan Sayur Matinggi dan Kecamatan Batang Angkola (Kabupaten Tapanuli Selatan), Sebelah Timur Kabupaten Rokan Hulu (Provinsi Riau), Sebelah Selatan Kabupaten Pasaman (Provinsi Sumatera Barat) dan Kecamatan Siabu (Kabupaten Mandailing Natal), Sebelah Utara Kabupaten Padang Lawas Utara. Terdiri dari 12 Kecamatan, 303 desa, 1 kelurahan dan 52.088 KK

(Kabupaten Padang Lawas Dalam Angka 2011 dan 2012, BPS Kabupaten Padang Lawas).

4.3Karakteristik Responden

4.3.1 Profil Pengusaha UMKM

Responden penelitian adalah masyarakat Kabupaten Padang Lawas yang berprofesi sebagai Pengusaha Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) yang mengambil kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan. Dalam melakukan penelitian ini, penulis memilih responden dari masyarakat Kabupaten Padang Lawas sebanyak 40 orang pengusaha UMKM.

1. Data Responden Berdasarkan Umur dan Jenis Kelamin

Dalam penelitian ini umur responden dibagi menjadi 5 kategori yaitu <30, 31-40, 41-50, 51-60, >60 dan perbandingan jenis kelamin antara laki-laki dengan perempuan pada pengusaha UMKM. Tabel 4.1 menyajikan frekuensi umur dan jenis kelamin responden sebagai berikut :

Tabel 4.1

Data Responden Berdasarkan Umur dan Jenis Kelamin

Umur Jenis Kelamin Total

Laki-laki Perempuan

<30 3 4 7

31-40 7 6 13

41-50 7 4 11

51-60 4 2 6

>60 1 2 3

Total 22 18 40

Dari hasil output SPSS 19 berdasarkan umur dapat diketahui pengusaha yang berusia 31-40 tahun lebih banyak menjadi responden dengan jumlah 12 beda tipis dengan pengusaha 41-50 tahun sebanyak 11 orang. Kemudian pengusaha yang berusia <30 tahun berjumlah 6 orang, pengusaha 51-60 tahun sebanyak 8 orang responden, dan pengusaha yang paling sedikit adalah berusia >60 tahun dengan jumlah 3 orang atau 7,5 % dari total responden.

Dapat disimpulkan bahwa masyarakat yang berusia <30 tahun di Kabupaten Padang Lawas masih kurang tertarik mengambil pinjaman dari Bank BRI cabang Sibuhuan untuk kebutuhan modal kerja mereka. Sedangkan untuk pengusaha yang berusia antara 31-40 dan 41-50 tahun adalah para pengusaha yang sudah memiliki banyak pengalaman dan kemampuan untuk terus melanjutkan usaha yang dimiliki tetap berjalan dengan menambahkan modal mereka dari Bank BRI cabang Sibuhuan.

Kemudian jika dilihat berdasarkan jenis kelamin dapat diketahui perbandingan jumlah responden yang berjenis kelamin laki-laki berjumlah 22 dengan tingkat persentase 55% dari total responden. Kemudian responden jenis kelamin perempuan berjumlah 18 dengan persentase 45% dari total responden.

Perbedaan jumlah pengusaha UMKM laki-laki dan perempuan tidak terlalu besar dan dapat disimpulkan bahwa di Kabupaten Padang Lawas peluang untuk menjadi pengusaha UMKM tidak terikat dan tergantung oleh jenis kelamin. Hal ini dapat dilihat dari jumlah pengusaha laki-laki dan perempuan yang tidak banyak perbedaan.

2. Data Responden Berdasarkan Pendidikan

Data responden berdasarkan pendidikan dapat dilihat pada Tabel 4.2 berikut :

Tabel 4.2

Data Responden Berdasarkan Pendidikan Pendidikan Terakhir Frekuensi Persentase

SD/Sederajat 7 17,5

SMP/Sederajat 9 22,5

SMA/Sederajat 13 32,5

D3/Sederajat 6 15

S1/Sederajat 5 12,5

Lain-lain 0 0

Total 40 100

Sumber : diolah dari data primer

Dari tabel di atas dapat diketahui bahwa tingkat pendidikan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas sebagian besar adalah tamatan SMA/Sederajat dengan frekuensi 13 orang responden atau 32,5%. Kemudian SMP/Sederajat 22,5%, SD/Sederajat 17,5%, D3/Sederajat 15% dan S1/Sederajat 12,5%. Hal ini menunjukkan bahwa pengusaha UMKM sebagian besar hanya sempat mengecap bangku sekolah dan sangat jarang ditemukan yang sampai melanjutkan pendidikan ke jenjang yang lebih tinggi, bahkan tidak ditemukan responden yang menamatkan pendidikan sampai pascasarjana (S2). Data tersebut dapat dilihat pada gambar 4.1. :

Gambar 4.1

Data Responden Berdasarkan Pendidikan

3. Data Responden berdasarkan Suku

Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas berasal dari berbagai suku yang dapat dilihat pada tabel 4.3 :

Tabel 4.3

Data Responden Berdasarkan Suku

Suku Jenis Kelamin Total

Laki-laki Perempuan

Batak (toba,mandailing,karo, angkola, dll) 17 14 31

Jawa 2 4 6

Sunda 2 0 2

Minang 1 0 1

Lain-lain 0 0 0

Total 22 18 40

Sumber : diolah dari data primer

Berdasarkan tabel 4.3 diatas , menurut suku yang paling dominan adalah suku batak (toba,mandailing,karo, angkola, dll) karena pada data frekuensi di atas menunjukkan ada 31 orang peminjam yang bersuku batak (toba,mandailing,karo, angkola, dll) yang dikumpul dalam 40 sampel, dimana suku batak persentasenya

0 5 10 15 20 25

SD SMP SMA D3 S1 Lain-lain

F rek u en si Pendidikan Pendidikan

sebesar 77,5% dengan frekuensi 17 orang laki-laki dan 14 orang perempuan dibandingkan dengan suku-suku yang lain seperti suku jawa hanya 15% dengan total 6 orang responden dimana 2 laki-laki dan 4 perempuan, sunda 5% atau hanya 2 orang laki-laki saja, minang 2,5% atau 1 orang responden laki-laki saja. Hal ini terjadi karena di daerah Kabupaten Padang Lawas yang dominan adalah orang yang bersuku batak (toba,mandailing,karo, angkola, dll), batak mandailing 63,08% dan batak toba 26,60% (pemetaan sosial daerah-daerah penghasil minyak dan gas). Sehingga pengusaha UMKM yang lebih dominan adalah orang batak (toba,mandailing,karo, angkola, dll) dari pada suku-suku lainnya. Sehingga dapat disimpulkan bahwa pengusaha UMKM yang bersuku batak lebih banyak melakukan pinjaman modal kerja ke Bank BRI cabang Sibuhuan.

Gambar 4.2

Data Responden Berdasarkan Suku

77,5%

15% 5% 2,5%0

Data Responden Berdasarkan Suku

Batak

(toba,mandailing,karo, ang kola, dll)

Jawa

Sunda

4. Data Responden Berdasarkan Pekerjaan

Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas sebagian memiliki pekerjaan lain selain sebagai wirausaha, data berdasarkan pekerjaan tersebut dapat dlihat dari tabel 4.4 berikut :

Tabel 4.4

Data Responden Berdasarkan Pekerjaan

Pekerjaan Pendidikan Terakhir Total

SD SMP SMA D3 S1 Lainnya

PNS 0 0 0 1 0 0 1

Pegawai Swasta 0 0 3 1 2 0 6

Wirausaha 6 9 8 1 3 0 27

Pelajar/Mahasiswa 0 0 0 0 0 0 0

Lainnya 1 1 1 3 0 0 6

Total 7 10 12 6 5 0 40

Sumber : diolah dari data primer

Kredit modal kerja untuk pengusaha UMKM pada Bank BRI cabang Sibuhuan berdasarkan pekerjaan, menurut data di atas yang lebih banyak melakukan pinjaman adalah orang-orang yang berwirausaha dengan latar belakang pendidikan yang berbeda-beda, dimana dalam berwirausaha disini memerlukan modal yang besar untuk mengembangakan usahanya dan untuk menyediakan barang-barang yang dibutuhkan oleh para konsumen. Persentase peminjaman berdasarkan pekerjaan, wirausaha ada sebanyak 27 orang dengan pendidikan terakhir SD 6 orang, SMP 9 orang, SMA 8 orang, D3/Akademi 1 orang dan S1 3 orang yang diambil dari 40 sampel, kedua yang paling banyak melakukan pinjaman adalah orang yang bekerja sebagai pegawai swasta yaitu sebanyak 15% dari tamatan SMA 3 orang, D3/Akademi

1 orang dan S1 2 orang dengan total 6 orang dan ini sama dengan pekerjaan yang lainnya, pekerjaan lainnya disini pekerjaan yang tidak ada dalam tabel di atas seperti petani, honorer, pensiunan dan lain-lainnya.

Ketiga adalah orang yang bekerja sebagai pegawai negeri sipil (PNS), disini PNS tidak banyak melakukan peminjaman karena dilihat dari segi keuangan mereka yang telah mempunyai gaji tetap tiap bulannya sehingga dapat mencukupi kebutuhan mereka masing-masing. Terakhir adalah pelajar/mahasiswa, dalam data di atas mahasiswa tidak ada melakukan peminjaman di Bank BRI, karena dalam hal ini pihak Bank juga melihat bahwa pelajar/mahasiswa belum dapat diberikan pinjaman karena mereka tidak mempunyai penghasilan yang tetap untuk melakukan kredit dari apa yang dipinjam. Kemudian bisa dikatakan juga minat dan keberanian para pelajar/mahasiswa masih kurang dan belum berani untuk memulai dan melakukan usaha. Karena merasa belum mempunyai bekal dan pengalaman serta kepercayaan diri yang besar bahwa akan berhasil dalam menjalankan usahanya dan merasa belum ada tanggungan dan kewajiban yang harus dipenuhinya dimana rata-rata sebagian besar pelajar/mahasiswa masih menjadi tangungan orang tuanya.

5. Data Responden Berdasarkan Lama Usaha dan Berapa Kali Mendapat Pinjaman Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dari lama usaha dan berapa kali mendapat pinjaman dapat dilihat dari tabel dibawah ini :

Tabel 4.5

Data Responden Berdasarkan Lama Usaha dan Berapa Kali dapat Pinjaman

Lama Usaha

Peminjaman

Total Sekali Dua

Kali

Tiga Kali

Empat

Kali Lebih

<3 Tahun 8 1 0 0 0 9

3-5 Tahun 12 3 0 0 0 15

6–8 Tahun 5 2 0 0 0 7

>10 Tahun 4 4 1 0 0 9

Total 29 10 1 0 0 40

Sumber : diolah dari data primer

Dari tabel diatas data responden berdasarkan lama usaha yang paling banyak melakukan pinjaman kredit modal kerja dari bank BRI cabang Sibuhuan adalah yang usahanya sudah berjalan 3-5 tahun dengan persentase 37,5% . Bisa dikatakan dalam posisi ini adalah para pengusaha yang masih permulaan dalam usahanya atau masih sedang belajar dan masih belum terlalu banyak pengalaman. Untuk usaha yang berjalan selama <3 tahun dan >10 tahun, antara yang masih pemula dengan yang sudah lumayan berpengalaman persentasenya adalah sama yaitu sebesar 22,5%. Kemudian untuk usaha yang sudah atau sedang berjalan 6-8 tahun, ini adalah usaha yang paling rendah hasil persentasenya dilihat dari sisi lama usaha yaitu sebesar 17,5%.

Menurut data responden yang melakukan pinjaman di Bank BRI cabang Sibuhuan yang sudah pernah melakukan peminjaman sekali ada 29 responden dengan persentase 72,5%, dua kali peminjaman sebanyak 10 orang responden dan tiga kali peminjaman hanya 1 orang responden dengan persentase 2,5. Dari data responden

yang diwawancarai oleh peneliti, responden yang paling sering melakukan pinjaman hanya sampai tiga kali saja, itupun hanya 1 orang responden atau 2,5% saja. Untuk ke empat kali atau lebih tidak ada lagi yang melakukan pinjaman. Dari tabel diatas maka peneliti dapat meinyimpulkan bahwa pengusaha UMKM yang terdapat di Kabupaten Padang Lawas adalah bisa dibilang masih pemula dalam hal peminjaman modal kerja Data Responden Berdasarkan Karakteristik Usaha

Karakter usaha yang dimiliki oleh pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dapat di lihat dari tabel 4.6 di bawah :

Tabel 4.6

Data Responden Berdasarkan Karekteristik Usaha, Jumlah Usaha, Lama Usaha, Jumlah Modal dan Jumlah Tenaga Kerja

Jumlah Usaha Lama Usaha Jumlah Modal (Rp)

Jumlah Tenaga Kerja Total <5 6-8 >10

2 15 tahun 30.000.000,00 1 0 0 1

1 3 tahun 15.000.000,00 1 0 0 1

1 4 tahun 20.000.000,00 1 0 0 1

1 10 tahun 20.000.000,00 1 0 0 1

1 20 tahun 10.000.000,00 1 0 0 1

1 4 tahun 150.000.000,00 1 0 0 1

3 13 tahun 300.000.000,00 0 1 0 1

1 2 tahun 70.000.000,00 1 0 0 1

1 7 tahun 120.000.000,00 1 0 0 1

1 4 tahun 15.000.000,00 1 0 0 1

1 3 tahun 30.000.000,00 1 0 0 1

2 8 tahun 700.000.000,00 1 0 0 1

1 2 tahun 11.000.000,00 1 0 0 1

1 3 tahun 30.000.000,00 1 0 0 1

1 5 tahun 35.000.000,00 1 0 0 1

1 20 tahun 100.000.000,00 1 0 0 1

1 4 tahun 30.000.00,00 1 0 0 1

2 2 tahun 30.000.000,00 1 0 0 1

2 4 tahun 20.000.000,00 1 0 0 1

1 7 tahun 50.000.000,00 1 0 0 1

1 21 tahun 1.000.000,00 1 0 0 1

1 8 tahun 100.000.00,00 1 0 0 1

2 4 tahun 70.000.000,00 1 0 0 1

2 2 tahun 50.000.000,00 1 0 0 1

2 7 tahun 90.000.00,00 1 0 0 1

1 5 tahun 25.000.000,00 1 0 0 1

2 1 tahun 4.000.000,00 1 0 0 1

1 3tahun 8.000.000,00 1 0 0 1

1 1 tahun 9.000.000,00 1 0 0 1

1 17 tahun 15.000.000,00 1 0 0 1

1 4 tahun 70.000.000,00 0 1 0 1

1 4 tahun 30.000.000,00 1 0 0 1

1 12 trahun 30.000.000,00 0 1 0 1

1 5 tahun 50.000.000,00 1 0 0 1

1 2 tahun 20.000.000,00 1 0 0 1

1 8 tahun 100.000.000,00 0 1 0 1

1 6 tahun 10.000.000,00 1 0 0 1

1 3 tahun 25.000.000,00 1 0 0 1

1 11 tahun 50.000.000,00 1 0 0 1

Frekuensi 36 4 0 40

Persentase 90 10 0 100

Sumber : diolah dari data primer

Dari tabel 4.7 di atas jumlah tenaga kerja yang dimiliki para pengusaha UMKM yang paling dominan atau paling banyak adalah <5 orang pegawai sebesar 67%, 22,5% yang memiliki tenaga kerja 3-5 orang, dan 10% yang memiliki pegawai/tenaga kerja 6-8 orang pegawai. Rata-rata usaha yang dimiliki oleh pengusaha UMKM adalah 1 usaha dengan jumlah frekuensi 30 orang responden, 8 orang responden yang memiliki 2 jumlah usaha dan 2 responden lagi memiliki 3 jumlah usaha.

Modal yang dimiliki pengusaha untuk memulai usahanya berbeda-beda, mulai dari Rp. 1.000.000,00 paling minimal hingga Rp. 700.000.000,00 yang paling

maksimal. Besar kecilnya modal pengusaha tergantung dari jenis dan bidang usaha yang dijalankannya. Usaha yang paling lama beroperasi dari data responden diatas adalah 21 tahun dan yang paling awal atau masih pemula adalah sudah 1 tahun berjalan.

4.3.2 Kredit Modal Kerja Terhadap Pendapatan

1. Data Responden Berdasarkan Alasan Kenapa Memilih Bank BRI Cabang Sibuhuan.

Alasan pengusaha UMKM kenapa memilih Bank BRI cabang Sibuhuan sebagai pembiayaan untuk usahanya dapat dilihat dari tabel berikut :

Tabel 4.7

Data Responden Berdasarkan Pemilihan Bank BRI Cabang Sibuhuan. Alasan Frekuensi Persentase

Diajak teman/saudara 4 10

Mudah administrasinya 5 12,5

Bunga yang rendah 9 22.5

Ada program kredit dari pemerintah 7 17,5

Tidak ada pilihan lain 12 30

Lain-lain 3 7,5

Total 40 100

Sumber : diolah dari data primer

Ada berbagai alasan yang dikemukakan oleh para responden kenapa tertarik mengambil pinjaman pada Bank BRI cabang Sibuhuan. Salah satu alasan kenapa pengusaha UMKM memilih Bank BRI cabang Sibuhuan adalah karena tidak ada pilihan lain lagi yaitu sebesar 30%. Dimana tidak ada cara lain lagi untuk menutupi kekurangan modalnya alternatif satu-satunya adalah dengan cara meminjam kepada

pihak bank BRI. Dengan begitu usahanya akan tetap terus berjalan dan berkembang. Alasan lainnya karena bunganya rendah dengan persentase 22,5%, ada program kredit dari pemerintah sebesar 17,5%, administrasinya mudah 12,5%, diajak teman/saudara 10% dan lain-lain dengan berbagai alasan 7,5%.

2. Data Responden Berdasarkan Keuntungan Setelah Menerima Kredit

Keuntungan yang diterima pengusaha UMKM setalah mendapatkan kredit dari Bank BRI cabang Sibuhuan dilihat dari tabel dibawah :

Tabel 4.8

Data Responden Berdasarkan Keuntungan Setelah Menerima Kredit

Lama Usaha Keuntungan Total

<10% 11-15% 16-20% 21-25% 26-30% >30%

<3 Tahun 0 2 3 2 2 0 9

3-5 Tahun 0 4 4 5 6 0 19

6–8 Tahun 0 1 2 1 1 0 5

>10 Tahun 1 1 1 1 2 1 7

Total 1 8 10 9 11 1 40

Sumber : diolah dari data primer

Dilihat dari tabel diatas menunjukkan bahwa pendapatan yang diterima oleh para pengusaha rata-rata meningkat. Namun persenan pendapatan yang diterima setelah menerima kredit modal kerja dari bank BRI cabang Sibuhuan berbeda beda. Ada yang <10% penghasilannya meningkat setelah menerima kredit, ada yang 11%-15%, 16-20%,21%-25%, 26%-30%, >30%. Dari lama usaha juga menentukan keuntungan yang diperoleh pengusaha UMKM mulai dari <3 tahun, 3-5 tahun, 6-8 tahun hingga >10 tahun.

Gambar 4.3

Data Responden Berdasarkan Keuntungan Setelah Menerima Kredit

3. Data Responden Berdasarkan Penggunaan Kredit untuk Pengembangan Usaha

Penggunaan dana kredit yang digunakan untuk pengembangan usaha pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dilihat dari tabel 4.9:

Tabel 4.9

Data Responden Berdaarkan Penggunaan Kredit untuk Pengembangan Usaha

Sumber : diolah dari data primer

0 5 10 15 20 25 30

11-15% 16-20% 21-25% 26-30% >30%

F

re

k

u

e

n

si

Keuntungan

Keuntungan

Penggunaan Frekuensi Persentase

75%-100% untuk pengembangan usaha 11 27,5

50%-75% untuk pengembangan usaha 21 52,5

<50% untuk pengembangan usaha 8 20

Dari tabel terlihat bahwa dari 40 responden yang diwawancarai menunjukkan, yang mempergunakan kredit 75%-100% untuk pengembangan usaha adalah 27,5% yang menggunakan 50%-75% untuk pengembangan usaha adalah 52,5% sedangkan yang mempergunakan kredit <50% adalah 20%. Kondisi ini pulalah yang menyebabkan para pelaku mengalami penurunan atau peningkatan pendapatan setelah menerima kredit. Karena dari sebagian responden bercerita langsung kepada peneliti bahwa kredit yang diterima dari bank BRI tersebut adalah sebagian besar uangnya digunakan untuk menutupi hutang yang lalu-lalu, sementara pendapatan/penghasilan tidak mencukupi untuk menutupi hutang-hutang tersebut. Oleh sebab itu, menurut responden tersebut meminjam ke Bank adalah alternatif satu-satunya untuk menutupi hutang-hutangnya sekaligus menambah modal unuk kegiatan usahanya, supaya usahanya tetap terus berjalan dan berharap dapat lebih berkembang lagi.

4. Data Tanggapan Responden tentang Peranan Bank BRI Cabang Sibuhuan Kepada Pengusaha UMKM

Tanggapan responden tentang peranan Bank BRI cabang Sibuhuan dalam memberikan Kredit Modal Kerja kepada pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dilihat dari tabel 4.10 berikut :

Tabel 4.10

Data Tanggapan Responden tentang Peranan Bank BRI Cabang Sibuhuan Kepada Pengusaha UMKM

Peranan Jenis Kelamin Total

Laki-laki Perempuan

Sangat membantu 3 3 6

Membantu 11 13 24

Cukup membantu 6 1 7

Kurang membantu 2 1 3

Tidak membantu 0 0 0

Sangat tidak membantu 0 0 0

Total 22 22 40

Sumber : diolah dari data primer

Dilihat dari hasil tabel di atas bahwa peranan bank BRI cabang Sibuhuan dalam memberikan kredit modal kerja kepada pengusaha UMKM dikabupaten Padang Lawas adalah pada umumnya peranannya terasa sangat membantu, membantu, cukup membantu dan kurang membantu. Yang paling besar peranannya terhadap responden adalah membantu yaitu 60% dari total 24 orang responden dengan 11 orang laki-laki dan 13 orang perempuan, cukup membantu 17,5% dari laki 6 orang dan 1 orang perempuan, sangat membantu 15 % dari 3 laki-laki dan 3 perempuan serta responden yang masih merasakan peranannya kurang membantu terhadap usahanya adalah 3 orang responden atau sekitar 7,5%.

Maka dapat disimpulkan bahwa dari kredit yang diberikan oleh pihak bank BRI cabang Sibuhuan tersebut masih ada yang merasakan kurangnya peranan pihak Bank BRI dalam memberikan bantuan tambahan modal diakibatkan karena berbagai macam alasan yang salah satu alasannya adalah karena sulitnya daya saing jual dari pengusaha itu sendiri dimana rata-rata responden dari peniliti ini adalah dibidang

perdagangan. Dalam perdagangan yang menentukan adalah dari penjualan. Jika penjualan lancar dapat dipastikan pendapatan yang diperoleh para pengusaha akan meningkat dan kemudian akan berdampak pada keeksistensian pengusaha tersebut dalam menjalankan usahanya. Dari situ jugalah dapat dilihat dan dirasakan pengusaha bahwa Bank BRI cabang Sibuhuan tersebut peranannya terasa sangat berpengaruh.

4.3.3 Hambatan-Hamabatan Memperoleh Kredit Modal Kerja

1. Data Responden Berdasarkan Hambatan-hambatan Sewaktu akan Meminjam Kredit Modal Kerja Pada Bank BRI Cabang SIbuhuan.

Hambatan-hambatan yang hadapi oleh pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas sewaktu akan meminjam Kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan dilihat dari tabel dibawah ini :

Tabel 4.11

Data Responden Berdasarkan Kendala Meminjam KMK dari Bank BRI

Kendala Meminjam

Berapa Kali Mendapat Pinjaman

Total Sekali Dua

Kali

Tiga Kali

Empat

Kali Lebih

Ya

Bunga pinjaman terlalu

tinggi 1 0 0 0 0 1

Jarak dari tempat saya tinggal ke bank sangat jauh

2 1 0 0 0 3

Pengurusan administrasi

pengajuan kredit rumit

8 1 0 0 0 9

Lain-lain 1 2 0 0 0 3

Tidak 17 6 1 0 0 24

Total 29 10 1 0 0 40

Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa, pengusaha UMKM yang mempunyai kendala dan tidak perbedaannya lumayan tipis. Dimana pengusaha UMKM yang akan mengajukan permohonan kredit modal kerja pada bank BRI cabang Sibuhuan yang tidak memiliki masalah atau hambatan adalah 60% dan yang memiliki hambatan adalah 40%. Alasannya karena bunga pinjaman terlalu tinggi 2,5%, jarak dari tempat tinggal ke bank jauh 7,5%, pengurusan administrasi pengajuan kredit ribet 22,5% dan lain-lainnya 7,5%.

2. Data Responden Berdasarkan Hambatan-hambatan Pada saat Mengembalikan Kredit Modal Kerja Pada Bank BRI Cabang Sibuhuan.

Hambatan-hambatan yang hadapi oleh pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas sewaktu akan mengembalikan Kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan dilihat dari tabel 4.12 :

Tabel 4.12

Data Responden Berdasarkan Kendala Mengembalikan KMK dari Bank BRI Kendala Mengembalikan Kredit Frekuensi Persentase

Ya

Jatuh tempo pembayaran kredit

terlalu singkat 1

37,5

Penjualan tidak lancer 4

Lain-lain 10

Tidak 25 62,5

Total 40 100

Tabel di atas menunjukkan bahwa, para pengusaha UMKM yang mengambil kredit modal kerja dalam pengembalian kredit atau pembayaran angsuran tiap bulannya pada bank BRI cabang Sibuhuan sebagian besar adalah tidak memiliki kendala dalam artian dikatakan lancar dengan persentase 62,5%. Sementara bagi para pengusaha UMKM yang memiliki kendala sewaktu pengembalian atau pembayaran angsuran tiap bulannya adalah sebesar 37,5%. Alasan yang dikemukakan berbeda-beda, mulai dari jatuh tempo pembayaran kredit terlalu singkat, penjualan tidak lancar, dan lain-lain.

3. Data Responden Berdasarkan Yang Pernah Mengajukan Permohonan Kredit Namun Ditolak.

Tidak semua permohonan kredit yang diajukan pengusaha UMKM diterima oleh Bank BRI cabang Sibuhuan, nyatanya pengusaha UMKM yang pernah mengajukan kredit namun ditolak dilihat dari tabel berikut :

Tabel 4.13

Data Responden Berdasarkan Yang Pernah Mengajukan Permohonan Kredit tapi Ditolak

Pernah Mengajukan Kredit tapi Ditolak Frekuensi Persentase

Ya

Persyaratan administrasi tidak lengkap 4

17,5 Jaminan titdak sesuai dengan jumlah

permohonan kredit 2

Lain-lain 1

Tidak 33 82,5

Total 40 100

Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa, rata-rata responden yang mengajukan permohonan kredit modal kerja pada bank BRI cabang Sibuhuan yang diterima yaitu 82,5%. Hanya 17,5% saja yang permohonan kredit modal kerja ditolak. Alasannya karena persyaratan administrasi tidak lengkap 4 responden atau 10%, jaminan tidak sesuai dengan jumlah permohonan kredit 2 orang responden atau 5%, dan lain-lain sebesar 2,5%.

4. Data Responden Bardasarkan Yang Ingin Meminjam Pada Bank BRI Cabang Sibuhuan

Pengusaha yang tetap ingin meminjam pada Bank BRI cabang Sibuhuan setelah pinjamannya dilunasi nantinya dilihat pada tabel berikut :

Tabel 4.14

Data Responden Berdasarkan Yang Akan Tetap/Tidak Meminjam Pada Bank BRI Cabang Sibuhuan Setelah Pinjaman Lunas

Tetap/Tidak akan Meminjam Pada Bank BRI frekuensi Persentase

Ya

Banknya besar dan percaya 6

70

Layanan cepat dan mudah 11

Keluarga saya bekerja di bank ini 1 Lokasinya dekat dan mudah

dijangkau 2

Layanan ramah dan kondisi nyaman 1

Lain-lain 7

Tidak

Banknya tidak dapat percaya 0

30

Pelayananya buruk 4

Lokasi bank sulit dijangkau 1

Kondisi bank tidak nyaman 0

Lain-lain 7

Total 40 100

Dari tabel di atas dapat disimpulkan bahwa tanggapan responden apabila ingin mengambil kredit lagi, yang akan tetap memilih Bank BRI cabang Sibuhuan adalah 28 orang responden atau sebesar 70% dari keseluruhan. Sementara 30% lagi adalah yang tidak akan memilih Bank BRI cabang Sibuhuan untuk mengambil kredit di masa yang akan datang apabila pinjamannya telah dilunasi. Alasan yang dikemukan responden berbeda-beda, mulai dari pelayanannya yang buruk, lokasi bank yang sulit di jangkau dan lain-lain yang mana termasuk diantaranya karena tidak ingin berhutang lagi pada Bank BRI cabang Sibuhuan maupun pada bank-bank lainnya.

4.3.4 Jangka Waktu Pengembalian Kredit Modal Kerja

1. Data Responden BerdasarkanYang menentukan Jangka Waktu Pelunasan Kredit Modal Kerja Kepada Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas.

Yang menentukan jangka waktu pelunasan kredit kepada pengusaha UMKM adalah pihak bank dan peminjam kredit. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat dari tabel 4.15 berikut :

Gambar 4.15

Data Responden Berdasarkan Yang Menentukan Jangka Waktu Kredit Yang Menentukan

Jangka waktu Frekuensi Persentase

Pihak Bank BRI 16 40

Peminjam 24 60

Total 40 100

Dari tabel diatas dapat dilihat bahwa yang menentukan jangka waktu pengembalian kredit paling dominan adalah peminjam sendiri dengan persentase 60% dibanding dengan pihak bank BRI yang menentukan 40% dengan frekuensi 16 orang responden.

2. Data Responden Berdasarkan Jangka Waktu Yang Diberikan oleh Pihak Bank BRI Cabang Sibuhuan Kepada Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas.

Jangka waktu yang diberikan oleh pihak bank BRI cabang Sibuhuan kepada pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dilihat dari tabel 4.16 berikut ini :

Gambar 4.16

Data Responden Berdasarkan Jangka Waktu Yang Diberikan Jangka Waktu Frekuensi Persentase

Singkat 8 20

Sedang/Biasa 12 30

Lama 20 50

Total 40 100

Sumber : diolah dari data primer

Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa responden yang menurutnya jangka waktu yang diberikan singkat 20%, sedang/bisasa saja 30%, dan lama 50%. Dapat disimpulkan bahwa jangka waktu yang diberikan oleh Bank BRI cabang Sibuhuan kepada pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas yang menurutnya lama adalah yang paling besar.

4.4 Interpretasi Model

4.4.1 Uji Regresi Linear Sederhana

Dari tabel coeffients berikut ini akan menunjukkan bahwa model persamaan regresi untuk meningkatkan pendapatan dari penambahan modal kerja dengan jangka waktu yang telah disepakati oleh pengusaha dan pihak bank .

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients

Standa rdized Coeffic ients

t Sig.

95.0% Confidence Interval for B

B Std. Error Beta Lower Bound Upper Bound

1 (Constan) -2971193.851 2354357.299 -1.262 .215 -7741574.865 1799187.164

KMK (X1) .065 .007 .773 9.541 .000 .051 .078

Jangka Waktu (X2)

2401543.384 785835.446 .248 3.056 .004 809289.526 3993797.242

a. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Model persamaannya adalah sebagai berikut :

Y = �+�1�1+�2�2+�

Dimana :

Y = Pendapatan Pengusaha UMKM X1 = Kredit Modal Kerja

X2 = Jangka Waktu

� = Koefisien � = Error Term

Berdasarkan hasil analisis linear sederhana tersebut, dapat disusun dalam bentuk persamaan regresi sebagai berikut :

Y = -2971193,851 + 0,773X1 + 0,248X2

t-sig = (0,215) (0,000) (0,004)

Std.error = (2354357,299) (0,007) (785835,446)

R2 = 0,782

Adjusted R2 = 0,770

D-W = 1,010

F-sig = 0,000

Dari hasil estimasi di atas dapat dijelaskan bahwa pengaruh variable independen (variabel bebas) yaitu kredit modal kerja dan jangka waktu terhadap variable dependen (variabel terikat) yaitu pendapatan pengusaha UMKM sebagai berikut :

1. Konstanta (�) sebesar -2971193,851 menunjukkan besarnya tingkat pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas.

2. Berdasarkan hasil persamaan struktur dapat diketahui bahwa kredit modal kerja mempunyai pengaruh yang positif dan signifikan terhadap pendapatan pada

tingkat kepercayaan 95%. Dasar pertimbangan keputusan signifikan nilai sig lebih kecil dari � toleransi (0,000<0,005)

3. Berdasarkan hasil persamaan struktur dapat diketahui bahwa jangka waktu mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan pada tingkat kepercayaan 95%. Dasar pertimbangan keputusan signifikan nilai sig lebih kecil dari � toleransi (0,004<0,005).

Dari kedua variabel bebas (X1,X2) yang digunakan dalam penelitian ini, variabel

X1 (kredit modal kerja) adalah variabel bebas yang mempunyai pengaruh lebih tidak

dominan dibandingkan dengan variabel X2 (jangka waktu) atau nilai variabel X2

(jangka waktu) mendakati positif. Hal ini dapat dilihat dari rendahnya nilai dari koefisien regresi variabel bebas X1 (0,000) lebih kecil dari koefisien regresi variabel

X2 (0.004).

4.4.2 Test of Goodness of Fit (Uji Kesesuaian)

a. Koefisien Determinasi (R-Square)

Model Summaryb

Model _{R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson}

dimension0

1 .884a .782 .770 4466080.772 1.010

a. Predictors: (Constant), Jangka Waktu (X2), KMK (X1) b. Dependent Variable: Pendapatan (Y)

Koefisien determinasi dilakukan untuk melihat seberapa besar variabel independen atau variabel bebas yang disertakan dalam model estimasi secara simultan atau secara bersama sama dapat member penjelasan terhadap variabel dependen atau terikat. Dari hasil regresi diperoleh R-square = 0,782 atau 78,2% artinya bawa secara bersama variabel kredit modal kerja dan jangka waktu mampu memberikan variasi sbesar 78,2% sedangkan sisanya 21,8% dijelaskan oleh variabel lain yang tidak disertakan pada model estimasi.

b. Uji T-statistik

Uji T-statistik merupakan suatu pengujian parsial yang bertujuan untuk mengetahui apakah koefisien regresi signifikan atau tidak signifikan secara parsial terhadap variabel dependen dengan menganggap variabel lainnya konstan, dalam uji ini diguinakan kriteria pengambilan keputusan sebagai berikut :

- H0:b1 = 0, masing-masing variabel bebas tidak mempengaruhi variabel

tidak bebas.

- H0:b1≠ 0, masing-masing variabel mempengaruhi variabel tidak bebas.

Hasil pengujian akan menghasilkan dua kesimpulan menurut hipotesis diatas yaitu : - H0 diterima jika t-hitung ≤ t -tabel, artinya variabel bebas tidak

mempengaruhi variabel bebas secara signifikan.

- H0 ditolak jika t-hitung ≥ t-tabel, artinya variabel bebas mempengaruhi

variabel tidak bebas secara signifikan. 1. Variabel Kredit Modal Kerja (X1)

α = 5% df = n-k-1

= 40-2-1 = 37

Maka t-tabel = 2,021

Dari hasil estimasi di atas dapat diketahui bahwa nilai t-hitung (9,541) > t-tabel (2,021). Dengan demikian H0 ditolak, artinya kredit modal kerja (X1) berpengaruh

positif terhadap pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas pada tingkat kepercayaan 95%.

Kurva 4.1

Uji T-statistik Kredit Modal Kerja (X1)

H0 Diterima H0 Diterima

H0 Diterima

2. Variabel Jangka Waktu (X2)

Dari hasil analisis, t-hitung adalah 3,056

α = 5% df = n-k-1

= 40-2-1 = 37

Dari hasil estimasi di atas dapat diketahui bahwa nilai t-hitung (3,0565) > t-tabel (2,021). Dengan demikian H0 ditolak, artinya jangka waktu (X2) berpengaruh positif

terhadap pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang lawas pada tingkat kepercayaan 95%.

Berdasarkan keterangan di atas, dapat diketahui bahwa dari kedua variabel bebas yang di analisis ternyata variabel (X1X2) mempunyai keputusan hipotesis yaitu H0

ditolak, artinya variabel bebas dapat menerangkan variabel terikat dan terdapat pengaruh pendapatan diantara kedua variabel yang diuji.

Kurva 4.2

Uji T-statistik Jangka Waktu (X2)

H0 Diterima H0 Diterima

H0 Diterima

-2,021 0 2,021 3,0565

3. Uji F-statistik

Uji F-statistik ini dilakukan untuk mengetahui apakah variabel independen maupun secara bersama-sama mempengaruhi peningkatan variabel dependen. a. Hipotesis : H0 : b1 = b2 = 0……….tidak signifikan

H1 : b1 ≠ b2 ≠ 0……….……….signifikan b. V1 = k-1 = 2-1 =1

V2 = n-k-1 = 40-2-1 = 37

 α = 5%

 F-tabel = 4,08

Berdasarkan data di atas, dapat diketahui bahwa F-hitung (66,357) > F-tabel (7,31), maka dapat disimpulkan variabel kredit modal kerja (X1), dan jangka waktu

(X2) secara bersama sama atau keseluruhan mempunyai pengaruh signifikan terhadap

pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas.

Kurva 4.3 Kurva Uji F-statistik

H0 Diterima

Ha Diterima

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN 4.1Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah diuraikan sebelumnya tentang pengaruh kredit modal kerja, dan jangka waktu pinjaman terhadap pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dapat diambil kesimpulan sebagai berikut : 1. Rata-rata pengusaha UMKM yang mengambil kredit modal kerja dari Bank BRI

cabang Sibuhuan adalah tamatan SMA/sederajat berdasarkan frekuensi pendidikan terakhir responden sebanyak 30% adalah tamatan SMA/sederajat pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas yang mengambil Kredit pada Bank BRI cabang Sibuhuan didominasi oleh orang orang yang bersuku Batak baik Mandailing, Karo, Toba, Angkola, Pak-pak dan lainnya sebesar 77,5%. Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas yang mengambil kredit modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan rata-rata lama usahanya adalah 3-5 tahun sebesar 37,5%.

2. Pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas yang memiliki

kendala/hambatan saat meminjam dan mengembalikan kredit dari bank BRI cabang Sibuhuan perbedaannya sangat tipis, pada saat meminjam kendalanya sebesar 40% dan 37,5% hambatan/kendala saat pengembalian pinjaman kredit. 3. Berdasarkan hasil persamaan struktur dapat diketahui bahwa kredit modal kerja

tingkat kepercayaan 95%. Pada variabel kredit modal kerja (X1) dasar

pertimbangan keputusan signifikan nilai sig lebih kecil dari α toleransi (0,000<0,005) dan variabel jangka waktu (X2) dasar pertimbangan keputusan

signifikan nilai sig lebih kecil dari α toleransi (0,004<0.005).

4. Dapat diketahui bahwa dari kedua variabel bebas yang di analisis ternyata variabel (X1X2) mempunyai keputusan hipotesis yaitu H0 ditolak, artinya variabel

bebas dapat menerangkan variabel terikat dan terdapat pengaruh pendapatan diantara kedua variabel yang diuji.

4.2Saran

Berdasarkan kesimpulan yang diperoleh, maka penulis mempunyai beberapa saran yang diharapkan dapat meningkatkan kesejahteraan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas dalah hal pemenuhan kebutuhan modal kerja dari Bank BRI cabang Sibuhuan pada masa yang akan datang, yaitu :

1. Pendapatan pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas akan dapat lebih meningkat lagi apabila tambahan modal dari Bank BRI cabang Sibuhuan digunakan secara tepat untuk kebutuhan dan pengembangan usahanya, agar menghasilkan pendapatan yang maksimal sehingga dapat memberikan kesejahteraan bagi pengusaha UMKM di Kabupaten Padang Lawas.

2. Bagi pihak Bank BRI cabang Sibuhuan, diharapkan untuk dapat terus membantu perkembangan sektor UMKM, antara lain dengan memberikan bantuan kredit modal kerja yang tepat sasaran, mudah dan tidak memiliki

hambatan-hambatan dalam prosedur pencairannya dan jangka waktu pelunasan kredit yang tidak memberatkan bagi peminjam kredit modal kerja.

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Bank

Apabila membahas tentang bank sebagai lembaga yang menjalankan usaha dibidang jasa keuangan, maka bank bukanlah sembarang usaha melainkan yang secara hukum memiliki status yang kuat dengan kekayaan sendiri yang mampu melayani kebutuhan masyarakat. Bank dikenal sebagai lembaga keuagan yang kegiatan utamanya menerima simpanan giro, tabungan dan deposito. Bank juga dikenal sebagai tempat untuk meminjam uang (kredit) bagi masayarakat yang membutuhkannya. Kemudian bank juga dikenal sebagai tempat untuk menukar uang, memindahkan uang atau menerima atau menerima segala macam bentuk pembayaran dan setoran sperti pembayaran listrik, telepon, air, pajak, uang kuliah, dan pembayaran lainnya (Kasmir, 2008 : 25).

Menurut Kasmir (2008) defenisi umum bank adalah

a. Menurut Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan adalah badan hukum yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

b. Menurut Undang-Undang No.10 tahun 1998 Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya

kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Dilihat dari segi fungsinya, berbagai macam defenisi tentang bank dapat dikelompokkan menjadi tiga, yaitu :

1. Bank dilihat dari segi penerimaan kredit. Dalam pengertian ini bank menerima uang dan dana-dana lainnya dari masyarakat serta mencerminkan bahwa bank melaksanakan operasi perkreditannya secara pasif dengan menghimpun dana pihak ketiga.

2. Bank dilihat sebagai pemberi kredit. Bank melaksanakan operasi secara aktif, jadi fungsi bank terutama dilihat sebagai pemberi kredit tanpa mempermasalahkan apakah kredit itu berasal dari deposito atau tabungan yang diterimanya atau bersumber pada pemberian kredit yang dilakukan oleh bank itu sendiri.

3. Bank dilihat sebagai pemberi kredit bagi masyarakat yang berasal dari modal sendiri, simpanan atau tabungan masyarakat.

Menurut Undang-Undang Pokok Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 dan dipertegas lagi dengan keluarnya Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 maka jenis perbankan terdiri dari :

a. Bank Umum

Adapun pengertian Bank Umum dan Bank Perkreditan rakyat sesuai dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 adalah sebagai berikut :

1. Dilihat dari Segi Fungsinya a. Bank Umum

Bank Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Sifat jasa yang diberikan adalah umum, dalam arti dapat memberikan seluruh jasa perbankan yang ada. Begitu pula dengan wilayah operasinya dapat dilakukan di seluruh wilayah. Bank Umum sering disebut bank komersil (commercial bank).

b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)

Bank Perkreditan Rakyat (BPR) adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Artinya disini kegiatan BPR jauh lebih sempit jika dibandingkan dengan kegiatan Bank Umum.

2. Dilihat dari Segi Kepemilikannya

Ditinjau dari segi kepemilikan maksudnya adalah siapa saja yang memiliki bank tersebut. Kepemilikan ini dapat dilihat dari akte pendirian dan penguasaan saham yang dimiliki bank yang bersangkutan.

3. Dilihat dari Segi Status

Dilihat dari segi kemampuannya dalam melayani masyarakat maka Bank Umum dapat dibagi ke dalam 2 macam. Pembagian jenis ini disebut juga pembagian

berdasarkan kedudukan atau status bank tersebut. Kedudukan atau status ini menunjukkan ukuran kemampuan bank dalam melayani masyarakat baik dari segi jumlah produk, modal maupun kualitas pelayanannya. Oleh karena itu, untuk memperoleh status tersebut diperlukan penilaian-penilaian dengan kriteria tertentu.

1.2 Kredit

1.2.1 Pengertian Kredit

Secara etimologi, istilah kredit berasal dari Bahasa Latin, yaitu “credere”, yang berarti kepercayaan. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia, kredit adalah pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain. Menurut Undang-undang Perbankan nomor 10 tahun 1998, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

1.2.2 Unsur-Unsur Kredit

Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah sebagai berikut:

1. Kepercayaan

Yaitu suatu keyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (berupa uang, barang atau jasa) akan benar-benar diterima kembali di masa tertentu di masa datang.

2. Kesepakatan

Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing.

3. Jangka waktu

Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang. 4. Resiko

Adanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan suatu resiko tidak tertagihnya/ macet pemberian kredit. Semakin panjang suatu kredit semakin besar resikonya demikian pula sebaliknya. Resiko ini menjadi tanggungan bank, baik resiko yang disengaja oleh nasabah yang lalai, maupun oleh resiko yang tidak sengaja. Misalnya terjadi bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa unsur kesengajaan lainnya.

5. Balas jasa

Merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa tersebut yang kita kenal dangan nama bunga. Balas jasa dalam bentuk bunga dan biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan bank. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.

1.2.3 Tujuan dan Fungsi Kredit

Adapun tujuan utama pemberian suatu kredit antara lain (Kasmir, 2008 : 100) : 1. Mencari keuntungan

Yaitu bertujuan untuk memperoleh hasil dari pemberian kredit tersebut. Hasil tersebut terutama dalam bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah.

2. Membantu usaha nasabah

Tujuan lainnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan dana, baik dana investasi maupun dana untuk modal kerja. Dengan dana tersebut, maka pihak debitur akan dapat mengembangkan dan memperluaskan usahanya.

3. Membantu pemerintah

Menurut Kasmir (2008) ada beberapa keuntungan bagi pemerintah dengan menyebarnya pemberian kredit adalah :

a. Penerimaan pajak, dari keuntungan yang diperoleh nasabah dan bank.

b. Membuka kesempatan kerja, dalam hal ini untuk kredit pembangunan usaha baru atau perluasan usaha akan membutuhkan tenaga kerja baru sehingga dapat menyedot tenaga kerja yang masih menganggur.

c. Meningkatkan jumlah barang dan jasa, jelas sekali bahwa sebagian besar kredit yang disalurkan akan dapat meningkatkan jumlah barang dan jasa yang beredar di masyarakat.

d. Menghemat devisa negara, terutama untuk produk-produk yang sebelumnya diimpor dan apabila sudah dapat diproduksi di dalam negeri dengan fasilitas kredit yang ada jelas akan dapat menghemat devisa negara.

e. Meningkatkan devisa negara, apabila produk dari kredit yang dibiayai untuk keperluan ekspor.

Disamping tujuan di atas, menurut suatu fasilitas kredit memiliki fungsi sebagai berikut (Kasmir, 2008 :101) :

a. Untuk meningkatkan daya guna uang.

b. Untuk meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang. c. Untuk meningkatkan daya guna barang.

d. Meningkatkan peredaran barang. e. Sebagai alat stabilitas ekonomi.

f. Untuk meningkatkan kegairahan berusaha. g. Untuk meingkatkan pemerataan pendapatan. h. Untuk meningkatkan hubungan internasional.

2.2.4 Jenis-Jenis Kredit Bank

Dilihat dari macam jenis kredit yang dapat diajukan kepada bank, maka secara garis besar kredit tersebut dapat digolongkan kepada kredit tunai (cash loan) dan kredit tidak tunai (non cash loan).

Jenis kredit secara tunai dapat dibedakan yaitu secara umum tujuan pembiayaan, jangka waktu, sektor ekonomi, sifat, jenis penggunaan, kolektibilitas, golongan debitur dan kebijaksanaan. Sedangkan jenis kredit non tunai yaitu dalam bentuk pemberian bank garansi dan kredit berdokumen dalam rangka pembukaan letter of

Jenis kredit ini perlu diketahui guna melihat jenis kredit apa yang dibutuhkan oleh perusahaan dan perorangan pada suatu waktu tertentu dan mengetahui perkembangan selanjutnya dari kredit tersebut ataupun kebutuhan kredit lain yang akan muncul dikemudian hari.

Jenis Kredit secara umum :

o Kredit Komersial, yaitu kredit yang diberikan oleh bank kepada perusahaan atau perorangan untuk tujuan komersial. Dengan mendapatkan fasilitas kredit ini maka perusahaan dapat meningkatkan volume penjualan yang sekaligus juga meningkatkan perolehan laba usaha. Pelunasan kredit dan pembayaran bunga kredit berasal dari hasil keuntungan yang diperoleh perusahaan.

o Kredit Konsumsi, yaitu jenis kredit yang diberikan biasanya kepada perorangan untuk tujuan konsumsi. Misalnya kredit kepemilikan rumah, kredit kendaraan, kredit untuk anak sekolah dan lain-lain. Sumber dana untuk angsuran kredit dan pembayaran bunganya berasal dari pendapatan tetap yang diterima oleh debitur perorangan tersebut setiap bulannya.

Jenis Kredit berdasarkan tujuan pembiayaan:

o Kredit Modal Kerja, adalah kredit yang diberikan oleh bank kepada perusahaanatau perorangan untuk menambah modal kerjanya. Modal kerja meliputi biaya pembelian bahan baku, bahan pembantu, upah buruh, overhead

cost dan lain-lain. Biasanya jangka waktu perputaran dana ini tidak lebih dari

o Kredit Investasi, adalah kredit yang diberikan oleh bankn kepada perusahaan untuk pembelian barang modal. Misalnya kredit untuk pembelian mesin-mesin, kendaraan, peralatan dan pembangunan gedung pabrik.

Kredit ini berjangka penjang, melebihi jangka waktu satu tahun dan pelunasannya melalui angsuran.

Kredit dibedakan dari segi waktunya yaitu (Warman Djohan, 2000 : 42) :

o Kredit Jangka Pendek, yaitu kredit berjangka waktu sampai dengan satu tahun, biasanya kredit modal kerja.

o Kredit Jangka Menengah, yaitu kredit dengan jangka waktu di atas satu tahun sampai dengan 5 (lima) tahun, biasanya kredit yang digunakan untuk pembelian kendaraan, peralatan, dan mesin-mesin secara partial.

o Kredit Jangka Panjang, yaitu kredit dengan jangka waktu di atas 5 (lima) tahun, yaitu kredit yang diberikan untuk pembiayaan pembangunan pabrik baru dan pembiayaan proyek jangka panjang (project financing).

Kredit dapat pula dibedakan atas pembiayaan berdasarkan sektor ekonomi, yaitu :

o Kredit Pertanian, adalah kredit yang diberikan untuk pembiayaan sektor pertaniaan termasuk perkebunan, perikanan dan kehutanan. Kredit dapat diberikan dalam bentuk kredit modal kerja atau kredit investasi.

o Kredit Pertambangan, adalah kredit yang diberikan untuk pembiayaan sektor pertambangan meliputi eksplorasi dan eksploitasi.

o Kredit perindustrian adalah kredit yang diberikan untuk pembiayaan pabrik-pabrik, manufaktur dari segala sektor.

o KreditKonstruksi adalah kredit yang diberikan kepada kontraktor untuk pembiayaan pembangunan proyek sampai dengan proyek selasai (building

finance). Pembangunan proyek ini meliputi pembangunan gedung, jalan

danjembatan serta prasarana lainnya.

o Kredit perdagangan, restoran dan hotel adalah kredit yang diberikan untuk membantu kebutuhan modal perdagangan antar kota, antar pulau dan perdagangan lokal serta untuk restoran dan hotel-hotel.

o Kredit pengangkutan, pergudangan adalah kredit yang diberikan untuk pengangkutan, distribusi barang-barang dan pergudangan. Termasuk didalamnya kredit distribusi, yaitu pembelian barang-barang dalam jumlah besar dan kemudian dijual dalam jumlah kecil.

o Kredit jasa-jasa dunia usaha, adalah kredit yang diberikan untuk perusahaan jasa seperti konsultan, akuntan, dokter pengacara dan pendidikan.

Dilihat dari sifatnya, kredit yang diberikan oleh bank digolongkan menjadi (Warman Djohan, 2000 : 44) :

o Kredit revolving, yaitu fasilitas kredit yang diberikan atas dasar limit atau plafon tertentu dapat dipakai berulang-ulang sampai dengan batas limityang telah ditentukan tersebut. Kredit ini biasanya dalam bentuk kredit modal kerja atas rekening koran dengan jangka waktu tidak melebihi satu tahun.

o Kredit aflopend, yaitu fasilitas kredit yang diberikan satu kali penggunaan atau sesuai skedul dan tidak dapat dipakai berulang.

9. Terima kasih penulis ucapkan kepada seluruh teman-teman angkatan 2012 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara yang namanya tidak bisa penulis sebutkan satu persatu yang telah mendukung dan memberikan kritik dan sarannya selama pengerjaan skripsi ini.

10.Sahabat tercinta penulis Evi Efrina, Leni Alpiah, Dita Kartika Sari, Edy Syah Waner, Faisal Partaonan Harahap, Randa Afandi dan Ardian Nasution yang telah banyak membantu, menghibur dan memberikan semangat penulis disaat susah. 11.Sahabat jauh penulis Rizky Rumondang, Sefrylipawati Simanjuntak dan Aisha

Lubis yang selalu menyemangati, menghibur dan mendoakan penulis.

12.Terima kasih kepada Bang Roy, Kak Nora dan Kak Faiza Rasmi yang sudah meluangkan waktu untuk membantu penulis dan memberikan masukan dalam menyelesaikan skripsi ini.

Akhir kata, penulis berharap semoga hasil penelitian skripsi ini dapat bermanfaat bagi banyak pihak, termasuk bagi penulis sendiri.

Medan, 3 Mei 2016 Hormat Penulis

Halima Tussadiyah 120501006

DAFTAR ISI

Halaman

ABSTRAK……… i

ABSTRACT……….………. ii

KATA PENGANTAR………. iii

DAFTAR ISI……… iv

DAFTAR TABEL……… vi

DAFTAR GAMBAR……….……….. DAFTAR KURVA………... DAFTAR SINGKATAN………. BAB I PENDAHULUAN……… 1

1.1Latar Belakang……….………... 1

1.2Perumusan Masalah……...………...………….. 10

1.3Hipotesis………. 11

1.4Tujuan Penelitian………...………..………... 11

1.5Manfaat penelitian………...…………..………. 12

BAB II TINJAUAN PUSTAKA……….. 14

2.1 Bank………..………... 14

2.2 Kredit……….….……. 17

2.2.1Pengertian Kredit………... 17

2.2.2Unsur-Unsur Kredit………...………….. 16

2.2.3Tujuan dan Fungsi Kredit………..…………. 18

2.2.4Jenis-Jenis Kredit Bank…………..………...….. 20

2.2.5Prinsip-Prinsip Dasar Kredit...………... 24

2.3 Kredit Modal Kerja……….………...….. 27

2.3.1 Pengertian Kredit Modal Kerja………...…...…. 27

2.3.2 Jenis Kredit Modal Kerja…………..………….……… 28

2.3.3 Bentuk-Bentuk Kredit Modal Kerja……...…..…… 29

2.3.4 Ketentuan Umum Kredit Modal Kerja…………..…. 30

2.4 Pendapatan………...….………… 30

2.4.1 Pengertian Pendapatan………….……..………. 30

2.4.2Sumber-Sumber Pendapatan……...……….. 31

2.5 Usaha Mikro, Kecil dan Menengah……....……….. 33

2.5.1 Defenisi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah………….……….. 33

2.5.2 Manfaat Memiliki Izin UMKM……….………. 33

2.5.4Kekuatan dan Kelemahan Usaha Mikro, Kecil dan

Menengah……….. 37

2.6 Penelitian Terdahulu...…..………….………..………... 38

BAB III METODE PENELITIAN………... 40

3.1 Ruang Lingkup Penelitian……….……….…….. 40

3.2 Jenis Data………...…………...………..……. 40

3.3 Metode Analisis Data………...….……… 41

3.4 Populasi dan Sampel Penelitian...…...………. 44

3.5 Defenisi Operasional………...………. 45

BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN………. 47

4.1 Gambaran Umum BRI Cabang Sibuhuan……….... 47

4.1.1 Struktur Organisasi Perusahaan………... 47

4.1.2 Kegiatan Usaha BRI cabang Sibuhuan……… 52

4.2 Gambaran Daerah Penelitian………. 53

4.2.1 Letak Geografis……… 53

4.3 Karakter Usaha……….. 54

4.3.1 Profil Pengusaha UMKM………. 54

4.3.2 Kredit Modal Kerja Terhadap Pendapatan………….. 64

4.3.3Hambatan-Hambatan Memperoleh KMK……… 69

4.3.4Jangka Waktu Pengembalian KMK……….. 73

4.4 Interpretasi Model……… 75

4.4.1 Uji Regresi Linear Sederhana………. 75

4.4.2 Test of Goodness of Fit (Uji Kesesuaian)…………... 77

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN……….. 83

5.1 Kesimpulan……….. 83

5.2 Saran………. 84

DAFTAR PUSTAKA……….. 86 LAMPIRAN....………..

DAFTAR TABEL No.Tabel 1.1 1.2 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 4.7 4.8 4.9 4.10 4.11 4.12 4.13 4.14 4.15 4.16 Judul

Laju Pertumbuhan PDRB Kabupaten Padang Lawas Atas Dasar Harga Konstan 2000 menurut Lapangan Usaha / Sektor……… PDRB Kabupaten Padang Lawas Atas Dasar Harga Berlaku dan Harga Konstan 2000 menurut Lapangan Usaha / Sektor (Miliar Rupiah)……… Data Responden Berdasarkan Umur dan Jenis Kelamin…….. Data Responden Berdasarkan Pendidikan……… Data Responden Berdasarkan Suku………. Data Responden Berdasarkan Pekerjaan……….. Data Responden Berdasarkan Lama Usaha dan Berapa Kali Mendapat Pinjaman………. Data Responden Berdasarkan Karekteristik Usaha, Jumlah Usaha, Lama Usaha, Jumlah Modal dan Jumlah Tenaga Kerja ……….. Data Responden Berdasarkan Pemilihan Bank BRI Cabang Sibuhuani………. Data Responden Berdasarkan Keuntungan Setelah Menerima Kredit………... Data Responden Berdaarkan Penggunaan Kredit untuk Pengembangan Usaha……… Data Tanggapan Responden tentang Peranan Bank BRI Cabang Sibuhuan Kepada Pengusaha UMKM……… Data Responden Berdasarkan Kendala Meminjam KMK dari Bank BRI………. Data Responden Berdasarkan Kendala Mengembalikan KMK dari Bank BRI…..……….. Data Responden Berdasarkan Yang Pernah Mengajukan Permohonan Kredit tapi Ditolak………. Data Responden Berdasarkan Yang Akan Tetap/Tidak Meminjam Pada Bank BRI Cabang Sibuhuan Setelah Pinjaman Lunas………...…... Data Responden Berdasarkan Yang Menentukan Jangka Waktu Kredit………..………. Data Responden Berdasarkan Jangka Waktu Yang Diberikan ………. Halaman 7 8 54 56 57 59 61 62 64 65 66 68 69 70 71 72 73 74

DAFTAR GAMBAR

No.Gambar 4.1

4.2 4.3

Judul

Data Responden Berdasarkan Pendidikan………... Data Responden Berdasarkan Suku.……… Data Responden Berdasarkan Keuntungan Setelah Menerima Kredit……….

Halaman 57 58 66

DAFTAR KURVA

No.Kurva 4.1

4.2 4.3

Judul

Uji T-statistik Kredit Modal Kerja (X1)………..

Uji T-statistik Jangka Waktu (X2)...………...………

Kurva Uji F-statistika……….……….

Halaman 79 81 82