Bentuk Penyelesaian PT. Bank INDEX Terhadap Debitur Wanprestasi

pemilik deposito tersebut mempunyai hak-hak dan kewajiban-kewajiban. Bagi pemilik deposito berjangka mepunyai hak untuk mendapatkan bunga deposito yang dibayarkan langsung kepadanya setiap bulannya. Dalam keadaan terdesak pemilik deposito mempunyai hak untuk menarik uang deposito yang dimilikinya walaupun belum habis jangka waktu perjanjiannya belum jatuh tempo. Dalam hal ini pemilik deposito diharuskan membayarkan kembali bunga-bunga deposito yang dibayarkan oleh bank kepadanya setiap bulannya, berdasarkan perhitungan yang ditetapkan oleh Bank. Bila jangka waktu yang disepakati antara pemilik ddeposito dan pihak bank telah tiba telah jatuh tempo, maka pemilik deposito mempunyai hak untuk mengambil kembali uang yang disimpan di bank dan pemilik deposito boleh memperpanjang kembali deposito tersebut. Kewajiban pemilik deposito berjangka adalah menyerahkan uang yang akan didepositokannya secara tunai, sesuai dengan jumlah yang diperjanjikan pada saat melakukan perjanjian pembukaan deposito berjangka.

C. Bentuk Penyelesaian PT. Bank INDEX Terhadap Debitur Wanprestasi

Dalam Hal Pengikatan Jaminan Deposito Berjangka. 1. Krite ria De b itur te la h m e la kuka n Wa np re sta si Dalam ranah perdata apabila si berutang tidak melakukan apa yang dijanjikannya,lalai,alpa atau ingkar janji maka si berutang tersebut melakukan wanprestasi. Wanprestasi seorang debitur dapat berupa empat macam 67 : 1. tidak melakukan apa yang disanggupi akan dilakukannya; 2. melaksanakan apa yang dijanjikan tetapi tidak sebagaimana di janjikan; 3. melakukan apa yang dijanjikan tetapi terlambat; 4. melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukannya. Da ri b e ntuk-b e ntuk w a np re sta si te rse b ut ka d a ng -ka d a ng m e nim b ulka n ke ra g ua n p a d a w a ktu m a na d e b itur tid a k m e m e nuhi p re sta si, a p a ka h te rm a suk tid a k m e m e nuhi p re sta si sa m a se ka li a ta u te rla m b a t d a la m m e m e nuhi p re sta si. Ap a ka h d e b itur sud a h tid a k m a m p u m e m e nuhi p re sta sinya m a ka ha l ini te rm a suk p a d a ya ng p e rta m a , te ta p i a p a b ila d e b itur m a sih m a m p u m e m e nuhi p re sta si, ia d ia ng g a p se b a g a i te rla m b a t d a la m m e m e nuhi p re sta si. Be ntuk ke tig a a d a la h jika d e b itur m e m e nuhi p re sta sinya te ta p i tid a k se b a g a im a na m e stinya a ta u ke liru d a la m m e m e nuhi p re sta sinya . Ap a b ila p re sta sinya m a sih d a p a t d iha ra p ka n untuk d ip e rb a iki m a ka ia d ia ng g a p te rla m b a t te ta p i jika tid a k d a p a t d ip e rb a iki la g i m a ka ia sud a h d ia ng g a p sa m a se ka li tid a k m e m e nuhi p re sta si. Pe rta nya a n ya ng se ring ka li tim b ul d a la m p ra kte k a d a la h se ja k ka p a n d e b itur d ia ng g a p te la h m e la kuka n w a np re sta si? Ini p e nting 67 Subekti.1987.Hukum Perjanjian.PT.Intermasa. Jakarta.hal 45. d ip e rso a lka n ka re na w a np re sta si m e m p unya i a kib a t hukum ya ng p e nting b a g i d e b itur. Untuk m e ng e ta hui se ja k ka p a n d e b itur itu w a np re sta si, p e rlu d ip e rha tika n a p a ka h d a la m p e rja njia n itu d ite ntuka n te ng g a ng w a ktu p e la ksa na a n p e m e nuha n p re sta si a ta u tid a k. Da la m ha l te ng g a ng w a ktu ya ng tid a k d ite ntuka n m a ka d ip e rluka n sua tu tind a ka n hukum d a ri b a nk b e rup a te g ura n a ta u so m a si ke p a d a d e b itur. So m a si ini d im a ksud ka n untuk te g ura n b a hw a d e b itur te la h la la i m e m e nuhi p re sta si d a n ka re na nya ia d iing a tka n a g a r d a la m te ng g a ng w a ktu te rte ntu d ise b utka n d a la m so m a si, d e b itur ha rus se g e ra m e la ksa na ka n p re sta sinya . Ke tid a kta a ta n d e b itur d a la m m e m e nuhi p re sta sinya se sua i ta ng g a l ya ng d ite ntuka n d a la m so m a si, m a ka d a la m ha l ini d e b itur te la h d inya ta ka n w a np re sta si 68 . Se b a liknya jika d a la m p e rja njia n d ite ntuka n d e ng a n je la s te ng g a ng w a ktu p e m e nuha n p re sta si, m a ka m e nurut Pa sa l 1238 KUH Pe rd a ta , d e b itur d ia ng g a p te la h w a np re sta si d e ng a n le w a tnya w a ktu ya ng d ite ntuka n. Pra kte k b a ik p e rb a nka n ya ng a d a sa a t ini, w a la up un um um nya m a sa la h w a np re sta si te la h d ia tur te ng g a ng w a ktunya d a la m p e rja njia n kre d it, te ta p i b a nk te ta p m e m b ua t so m a si ke p a d a d e b itur untuk m e ne g a ska n b a hw a ia te la h b e na r-b e na r w a np re sta si. La lu a p a a kib a t hukum nya jika d e b itur w a np re sta si? Akib a t hukum 68 Ab d ulka d ir Muha m m a d , 1992, Hukum Pe rika ta n, PT. C itra Ad itya Ba kti, Ba nd ung .hlm :22 b a g i d e b itur d a la m ha l w a np re sta si a d a la h hukum a n a ta u sa nksi- sa nksi, ya ng o le h hukum te la h m e ng a tur ha l ini. Sa nksi-sa nksi hukum nya , a nta ra la in a d a la h : a . De b itur d iha ruska n m e m b a ya r g a nti rug i ya ng te la h d id e rita o le h kre d itur Pa sa l 1243 KUH Pe rd a ta . b . De b itur d iw a jib ka n m e m b a ya r b ia ya p e rka ra d i p e ng a d ila n, a p a b ila ka re na w a np re sta sinya itu sa m p a i ke p a d a p e ng a d ila n Pa sa l 181 a ya t 1 HIR. c . De b itur w a jib m e m e nuhi p e rja njia n d ise rta i p e m b a ya ra n g a nti rug i Pa sa l 1267 KUH Pe rd a ta . Terhadap kelalaian atau kealpaan si berutangdebitur, maka diancamkan beberapa sanksi atau hukuman yaitu : 1. Membayar kerugian yang diderita oleh kreditur atau ganti rugi; 2. pembatalan perjanjian atau juga dinamakan pemecahan perjanjian 3. peralihan resiko; 4. membayar biaya perkara, kalau sampai diperkarakan di Pengadilan. Wa np re sta si m e m p unya i a kib a t-a kib a t ya ng b e g itu p e nting , m a ka ha rus d ite ta p ka n le b ih d a hulu a p a ka h si b e ruta ng m e la kuka n w a np re sta si a ta u tid a k d a n ha rus d ib uktika n te rle b ih d a hulu. Me nurut Pa sa l 1267 KUH Pe rd a ta , p iha k kre d itur d a p a t m e nuntut si d e b itur ya ng la la i d e ng a n c a ra : p e m e nuha n p e rja njia n, p e m e nuha n p e rja njia n d ise rta i g a nti rug i, g a nti rug i sa ja , p e m b a ta la n p e rja njia n d a n p e m b a ta la n d ise rta i g a nti rug i. Bank mengkategorikan hutang sebagai kredit macetkredit kurang lancar apabila memenuhi kriteria di bawah ini : a terdapat tunggakan angsuran pokok yang melampaui 1 bulan dan belum melampaui 2 bulan bagi kredit dengan masa angsuran kurang dari 1 bulan bagi kredit dengan masa angsuran kurang dari 1 bulan; atau melampaui 3 bulan dan belum melampaui 6 bulan bagi kredit yang masa angsurannya ditetapkan bulanan atau melampaui 6 bulan tetapi belum melampaui 12 bulan bagi kredit yang angsurannya ditetapkan 6 bulanan atau lebih. b Terdapat cerukan karena penarikan yang jangka waktunya telah melampaui 15 hari kerja tetapi belum melampaui 30 hari kerja. c Terdapat tunggakan bunga yang melampaui 1 bulan, tetapi belum melampaui 3 bulan bagi kredit yang masa angsurannya kurang dari 1 bulan atau melampaui 3 bulan, tetapi belum melampaui 6 bulan bagi kredit yang masa angsurannya lebih dari 1 bulan. 69 Kredit digolongkan macet apabila : a Tidak memenuhi kriteria lancar, kurang lancar dan diragukan. 69 Rachmadi Usman.,S.H.2003.Aspek-Aspek Hukum Perbankan Di Indonesia.PT.Gramedia Pustaka Utama.Jakarta.hal. 257 b Memenuhi kriteria diragukan yaitu : 1 Kredit masih dapat diselamatkan dan agunannya bernilai sekurang- kurangnya 75 dari utang peminjam, termasuk bunganya. 2 Kredit tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada Pengadilan Negeri atau Badan Urusan Piutang Negara atau diajukan penggantian ganti rugi kepada perusahaan asuransi 70 2. Bentuk Eksekusi Terhadap Debitur yang telah melakukan Wanprestasi Didalam Pasal 1154 KUH Perdata dikatakan apabila si berutang atau si pemberi gadai tidak memenuhi kewajiban-kewajibannya, maka tidak diperkenankanlah si berpiutang memiliki barang yang digadaikan. Pasal ini merupakan pasal yang mengikat dalam perjanjian gadai. Jadi dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya untuk melunasi hutangnya wanprestasi, maka kreditur berhak menuntut debitur agar memenuhi kewajibannya melalui jaminan gadainya. Pemenuhan piutang kreditur tersebut dilakukan melakui eksekusi gadai . Mengenai pelaksanaan eksekusi tersebut dilakukan dengan dua cara, yaitu : 1. Melalui parate eksekusi Recht Van Parate executie Pasal 1155 KUH Perdata. Parate eksekusi ini merupakan hak yang dimiliki oleh seorang penerima gadai untuk mengeksekusi barang yang dijaminkan padanya tanpa melalui pengadilan negeri. 70 Ibid.hal : 258. 2. Melalui Perantaraan Pengadilan atau HakimRiele executie Pasal 1156 KUH Perdata. Yaitu menurut pasal ini apabila si berutang atau si pemberi gadai cidera janji maka kreditur sebagai penerima gadai dapat menuntut di sidang pengadilanpada hakim agar barang gadai dijual menurut cara yang ditentukan oleh hakim untuk melunasi hutang beserta bunga dan biaya yang telah dikeluarkan. Didalam prakteknya pada Bank Index Jakarta Pusat, didalam setiap perjanjian gadai telah diperjanjikan apabila debitur tidak dapat melunasi hutangnya, maka kreditur telah diberi hak substitusi oleh debitur, kuasa tersebut merupakan perjanjian yang terpenting dan tidak terpisahkan dari perjanjian gadai tersebut, oleh karena itu kuasa tersebut tidak dapat ditarik kembali dan juga tidak akan berakhir karena sebab-sebab yang termaktub di dalam Pasal 1813 KUH Perdata mengenai berakhirnya pemberian kuasa. Kuasa yang diberikan debitur kepada kreditur tersebut adalah untuk : a. Menjual barang yang digadaikan tersebut baik secara dibawah tangan maupun melalui lelang dimuka umum berdasarkan kebiasaan setempat dengan syarat-syarat penjualan dan harga yang ditetapkan oleh kreditur apabila barang-barang yang digadaikan sebagai jaminan hutang debitur berupa benda bergerak yang bertubuh atau benda bergerak yang tak bertubuh yang menurut sifatnya tidak dapat diuangkan secara langsung. b. Melakukan pencairan atau menguangkan atau menagihkan kepada pihak yang mempunyai kewajiban, bila barang-barang yang digadaikan sebagai jaminan hutang debitur berupa benda bergerak yang tidak bertubuh yang menurut sifatnya dapat diuangkan secara langsung. Ap a b ila ha sil p e njua la n a ta u ha sil p e nc a ira n b a ra ng - b a ra ng ya ng d ig a d a ika n te rse b ut m e le b ihi jum la h ke w a jib a n ya ng se ha rusnya , m a ka p iha k kre d itur d a la m ha l ini p iha k Ba nk INDEX Ja ka rta Pusa t ha rus m e ng e m b a lika n ke le b iha n te rse b ut ke p a d a d e b itur. Jika d ika itka n d e ng a n te o ri m a nd a a t d e ng a n e kse kusi g a d a i d e p o sito b e rja ng ka b a hw a te o ri m a nd a a t m e nje la ska n d a la m ha l kre d itur m e njua l b e nd a a ta s ja m ina n a ta s ke kua sa a n se nd iri, a p a ka h ia m e njua l b e rd a sa rka n kua sa d a ri d e b itur a ta uka h kre d itur m e la ksa na ka n ha knya se nd iri b e rd a sa rka n p e rja njia n ya ng te rm ua t d a la m a kta g a d a i. 71 Paul Scholten berpendapat bahwa pemegang gadai dalam hal demikian melaksanakan kekuasaan yang diberikan oleh pemberi gadai berdasarkan kuasa, yang diberikan di dalam akta gadai. Dalam Pasal 1178 KUH Perdata ayat 2 dengan tegas menyatakan secara mutlak dikuasakan”, yang tidak lain merupakan pemberian kuasa 71 J.Satrio.2002.Hukum Jaminan Hak Jaminan Kebendaan.PT.Citra Aditya Bakti: Bandung 2002.hlm: 226 dari pemberi kuasa kepada pemegang gadai. Sehingga jika terjadi wanprestasi dalam pengikatan jaminan deposito berjangka maka Pihak Bank sebagai yang dikuasakan berhak mencairkan deposito milik debitur. Dalam teori eksekusi dijelaskan bahwa jika debitur melakukan wanprestasi maka dengan seketika benda yang ada dalam kekuasaan pemegang gadaipihak Bank akan dijual didepan umum atau lelang. dalam hal deposito berjangka maka eksekusinya berupa pencairan langsung deposito milik debitur. 72 Dalam praktek perbankan, akibat-akibat wanprestasi hukumannya berbeda-beda, contohnya pada Bank Index, bila debitur wanprestasi, PT.Bank Index akan mengirimkan Surat Peringatan SP pertama hingga SP3 dengan jeda masing-masing antara 1-2 minggu. Bila sampai SP3 masih tetap wanprestasi, maka dana deposito tersebut akan dicairkan oleh bank untuk melunasi seluruh kewajiban debitur. Jadi Bank INDEX di dalam setiap akta perjanjian gadai depositonya akan langsung melakukan parate eksekusi terhadap deposito yang dijaminkan sebagai pelunasan hutang kreditur. 3. Hapusnya Perjanjian Gadai Deposito Berjangka Pada PT.Bank INDEX Jakarta Pusat 72 J. Satrio,op cit.hlm :230 Pada Bank INDEX ,di dalam prakteknya akta perjanjian gadai akan memuat mengenai hal-hal yang dapat mengakhiri perjanjian gadai, diantaranya yaitu : a. Apabila debitur telah melunasi segala hutangnya, baik hutang pokok, bunga, maupun segala ongkos-ongkos lainnya, sehingga kreditur tidak mempunyai tagihan terhadap debitur, dalam hal ini debitur akan diberi tanda lunas dan deposito-deposito yang digadaikan akan dikembalikan kepada debitur. b. Perjanjian gadai juga berakhir apabila deposito-deposito yang telah diserahkan secara gadai dicairkan oleh kreditur bank, dalam hal debitur lalaitidak dapat memenuhi kewajibannyawanprestasi.

BAB IV PENUTUP

A. KESIMPULAN