Pelaksanaan Jaminan Deposito Berjangka Pada PT. Bank INDEX Jakarta Pusat.

kualitas pelayanan kepada nasabah, meningkatkan kualitas dan kuantitas produk, meningkatkan kesejahteraan karyawan, menumbuhkan citra bank yang sehat, kuat, berprestasi dan terpercaya. Misi Bank INDEX adalah memberikan dukungan terbaik bagi usaha nasabahnya. Bank INDEX akan terus mengutamakan pembiayaan pada pengusaha menengah ke bawah dengan tidak melupakan pengusaha korporasi, disamping tetap konsisten memberikan pembiayaan pada sektor konsumsi melalui Kredit Pemilikan Rumah KPR dan Kredit Pemilikan Mobil KPM dengan suku bunga yang kompetitif serta proses yang mudah dan cepat. Sebagai aktualisasi dari misi tersebut, maka Bank Index selalu tampil menjadi mitra terpercaya untuk membantu para nasabah mewujudkan keberhasilan-keberhasilan mereka. Dukungan yang diberikan kepada nasabah diimplementasikan melalui 3 tiga panduan dasar operasional yang meliputi ; Selalu mengutamakan kualitas layanan kepada nasabah, selalu menjunjung nilai-nilai kejujuran, etika dan integritas dan mengedepankan pendekatan yang lebih personal dan kekeluargaan.

B. Pelaksanaan Jaminan Deposito Berjangka Pada PT. Bank INDEX Jakarta Pusat.

1. Pro se s Pe ng a jua n Kre d it d i Ba nk INDEX Ba nk INDEX te rus m e nunjuka n e ksiste nsinya d a la m up a ya p e ning ka ta n ta ra f hid up m a sya ra ka t p a d a um um nya . De ng a n le b ih m e ne ka nka n ke p a d a p e la ya na n ya ng b e rsifa t p rib a d i d a n ke ke lua rg a a n, Ba nk INDEX m e ne m p a tka n na sa b a h p a d a p o sisi te rd e p a n d a n te rp e nting . Da la m ke ra ng ka itu, Ba nk INDEX te rus b e rup a ya m e ning ka tka n a ng ka p e nya lura n kre d it ke p a d a m a sya ra ka t, se la in te ntunya b e rusa ha untuk m e m p e ro le h ting ka t ke untung a n te rte ntu. Da ri ta hun ke ta hun, a kse s m a sya ra ka t untuk m e m p e ro le h fa silita s kre d it te rus d ib uka , se hing g a se luruh m a sya ra ka t m e m p unya i ke se m p a ta n ya ng sa m a untuk m e m p e ro le h fa silita s kre d it d i Ba nk INDEX. Te ta p i sung g uhp un d e m ikia n, tid a k se m ua m a sya ra ka t te ntunya d a p a t m e nikm a ti fa silita s ya ng d ita w a rka n itu, ka re na ha rus m e la lui p ro se s ta ha p - ta ha p a n a na lisa ke la ya ka n te rle b ih d a hulu, se hing g a ha nya na sa b a h ya ng b e na r-b e na r la ya k na ntinya ya ng a ka n m e nikm a ti fa silita s kre d it. Ke b ija ka n d a n p ro se d ur p e nya lura n kre d it, d a ri w a ktu ke w a ktu te rus d ie va lua si d a n d ila kuka n p e nye sua ia n d e ng a n tuntuta n ke b utuha n p a sa r ya ng se m a kin ha ri jug a se m a kin ko m p e titif. La ng ka h ini m a u ta k m a u ha rus d ila kuka n a g a r Ba nk INDEX te ta p d a p a t b e rsa ing d i te ng a h se m a kin ke ta tnya p e rsa ing a n p a sa r, ka re na d isa a t ya ng sa m a b a nk-b a nk ko m p e tito r jug a se m a kin e ksp a nsif d a la m p e nya lura n kre d it. Sa la h sa tu p e rub a ha n m e nd a sa r ya ng d ila kuka n a d a la h p o la m a rke ting , d a ri p o la ya ng la m a m a rke ting p a sif “ m e nung g u d i te m p a t” d irub a h m e nja d i m a rke ting a ktif “ turun ke p a sa r” . Ma rke ting O ffic e r MO a ta u b ia sa d ike na l jug a Ac c o unt O ffic e r AO se b a g a i ujung to m b a k d i la p a ng a n d i ha ruska n untuk a ktif m e la kuka n a p p ro a c h untuk m e nd a p a tka n p ro sp e k na sa b a h. Da ri p ro sp e k na sa b a h ini MO a ka n m e la kuka n a na lisa -a na lisa a w a l, a p a ka h m e m ung kinka n untuk d ip ro se s le b ih la njut a ta u tid a k. Jika ha sil p e nila ia n a w a l b a ik, m a ka MO a ka n m e la kuka n c o lle c ting d a ta ya ng d ip e rluka n, m ula i d a ri d a ta le g a l a sp e c t usa ha b e rup a ijin-ijin usa ha ; a sp e k ke ua ng a n na sa b a h b e rup a la p o ra n ke ua ng a n, m uta si re ke ning b a nk ya ng d im iliki; se rta a sp e k c o lla te ra l, b e rup a b ukti ke p e m ilika n a ta s b a ra ng ja m ina n ya ng a ka n d ise ra hka n g una m e nja m in kre d it. Se te la h m e la kuka n ta ksa si ja m ina n, m a rke ting o ffic e r m e ng o la h d a ta ya ng a d a untuk se la njutnya d ib ua tka n m e m o a na lisa kre d it d a la m b e ntuk p ro p o sa l kre d it d a n d ia juka n ke p a d a ko m ite kre d it ya itu p e ja b a t p e m e g a ng w e w e na ng m e m utus kre d it, untuk d ise tujui se sua i lim itnya . Me m o a na lisa kre d it ini b e risika n a na lisa - a na lisa ya ng b e rka ita n d e ng a n p e m e nuha n p rinsip -p rinsip p e rkre d ita n ya ng d ike na l d e ng a n “ the 5 p rinc ip le s o f c re d it” . Da ri sini na ntinya Ko m ite Kre d it a ka n m e -re vie w d a n se la njutnya d ike lua rka n Me m o Ke p utusa n Kre d it MKK a ta u C re d it Ap p ro va l. 45 2. Pe m b e ria n Ja m ina n Da la m Fa silita s Kre d it d i Ba nk INDEX Di dalam pemberian jaminan kredit PT.Bank Index menerima jaminan kredit yang dikelompokkan menjadi 2 yaitu : 46 45 Hasil wawancara dengan bagian kredit PT.Bank Index pada tanggal 6 Januari 2009. 46 Wawancara dengan P.Nugroho Setiawan,Pemimpin Kantor Pusat Operasional PT.Bank Index Tanggal 7 Januari 2009. a. Jaminan Utama yaitu repayment capacitykemampuan membayar kembali debitur itu sendiri. b. Jaminan Tambahan yaitu jaminan untuk second way-out apabila terjadi wanprestasi terhadap krediturbank. Jaminan ini umumnya dalam bentuk : - Tanah bangunan - Mobil - Mesin - Piutang dagang - Stok barang dagangan - Deposito berjangka Dari aspek pemberian jaminan, satu perkembangan yang cukup positif dalam praktek belakangan ini adalah pemberian jaminan berupa deposito berjangka. Deposito berjangka adalah produk penempatan dana yang aman dan menguntungkan yang tersedia dalam jangka waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan dengan tingkat bunga yang relative lebih tinggi. Untuk mengakomodir demand pemberian jaminan dalam bentuk deposito berjangka tersebut, Bank INDEX menciptakan suatu produk kredit yang cukup ekslusif dengan nama Kredit dengan Jaminan Deposito di Bank INDEX atau di internal Bank INDEX lazimnya disebut kredit back to back. Dibandingkan dengan jenis-jenis kredit umum yang telah disebutkan diatas, terdapat beberapa perbedaan penanganan terhadap produk kredit ini. Perbedaannya terletak pada proses pengajuan dan approval kreditnya, pengikatan kredit dan jaminannya, maintenance debitur dan penentuan plafond kredit yang dapat diberikan. Biasanya yang menawarkan jaminan dengan deposito itu adalah Bank tetapi tidak menutup kemungkinan bahwa debitur yang menginginkan menggunakan jaminan deposito berjangka. Para pihak yang terlibat dalam pengikatan kredit dengan jaminan deposito berjangka yaitu Pihak Bankkreditur, pihak peminjamdebitur, pihak pemilik agunan, biasanya pemilik agunan adalah debitur. 3. Ne g o sia si a nta ra Piha k Ba nk d e ng a n c a lo n De b itur Se b e lum m e la kuka n p e ng a jua n kre d it d e ng a n m e ng g una ka n ja m ina n d e p o sito b e rja ng ka c a lo n d e b itur m e la kuka n m e e ting d iskusi te rle b ih d a hulu d e ng a n Piha k Ba nk a ta u kre d itur ya ng d iw a kili o le h MO a ta u AO . Ha l-ha l ya ng um um nya d ib ic a ra ka n ya itu te nta ng m a ksud d a n tujua n p e ng g una a n kre d itnya , ja ng ka w a ktu kre d it, b ung a d e p o sito d a n b ung a kre d it. Ke m ud ia n Ko m ite kre d it m e m b e rika n p e rse tujua n a ta s p e ng a jua n kre d it te rse b ut Da la m p ro se s p e ng a jua n kre d it b a c k to b a c k, a na lisa m e nd a la m tid a k p e rlu d ila kuka n se la ya knya kre d it um um la innya c ukup d e ng a n m e la kuka n a na lisa se d e rha na te rha d a p p ro sp e k usa ha c a lo n d e b itur, ka re na kre d it je nis ini b e na r-b e na r a ta s p e rtim b a ng a n ja m ina n b a se d o n c o lla te ra l. De ng a n d e m ikia n, Ba nk INDEX m e m b e rika n ta rg e t se rvic e le ve l ya ng le b ih sing ka t d ib a nd ing ka n d e ng a n ke d it um um la innya . Se rvic e le ve l ya ng d iukur se ja k d a ri p e ng a jua n kre d it o le h MO hing g a p e ng ika ta n d a n p e nc a ira n kre d itnya , untuk kre d it b a c k to b a c k ha nya d ua ha ri ke rja . Be rb e d a jika m e ng g una ka n ja m ina n la in se p e rti ta na h d a n b a ng una n p ro se snya le b ih la m a ya itu 3 tig a m ing g u. 4. Pe ng ika ta n Kre d it d a n Ja m ina n d e p o sito b e rja ng ka Da ri se g i p e ng ika ta n kre d it d a n ja m ina nnya , p a d a kre d it um um d e ng a n ja m ina n se rtifika t ta na h d a n b a ng una n a ta up un b e rup a ja m ina n la innya , p e ng ika ta nnya ha rus d ila kuka n se c a ra no ta ril, b e rb e d a ha lnya d e ng a n kre d it b a c k to b a c k. Pe ng ika ta n kre d it d a n ja m ina n p a d a kre d it b a c k to b a c k c ukup d ila kuka n d e ng a n a kta d ib a w a h ta ng a n. Pe rtim b a ng a nnya a d a la h ka re na b a ra ng ja m ina n te rse b ut a d a d a la m p e ng ua sa a n Ba nk INDEX, se hing g a d ip a nd a ng sud a h sa ng a t a m a n b a g i b a nk. Te ta p i ha l p e nting ya ng d ip e rha tika n o le h b a nk d a la m ha l ini a d a la h p e m e nuha n a sp e k hukum d a la m p e la ksa na a n p e ng ika ta nnya , a p a ka h te rp e nuhi d e ng a n b a ik a ta u tid a k. Da la m p e ng ika ta n kre d it d a n ja m ina nnya , d ig una ka n fo rm a t sta nd a r ya ng te la h d ib a kuka n o le h Ka nto r Pusa t Ba nk INDEX. Ba ik p e rja njia n p o ko knya ya ng b e rup a Pe rja njia n Kre d it m a up un p e rja njia n a c c e so ir-nya b e rup a Pe rja njia n G a d a i De p o sito , sta nd a r b a kunya te la h d isia p ka n. Untuk le b ih m e m b e rika n a la s ha k ke p a d a b a nk, m a ka p e rja njia n g a d a i d e p o sito te rse b ut d iikuti d e ng a n Sura t Kua sa Me nc a irka n De p o sito ya ng d ib e rika n o le h d e b itur a ta u p e m ilik ja m ina n d e p o sito . Se m ua fo rm a t p e ng ika ta n ini te la h d ista nd a risir o le h ka nto r p usa t, c a b a ng se la ku p e la ksa na d i la p a ng a n ting g a l m e ng isi b la nko ya ng sud a h a d a , se la njutnya m e m inta ka n p e na nd a ta ng a na n d e b itur p e nja m in. Ke te ntua n sta nd a r ya ng b e rla ku d a la m ha l p e ng ika ta n p e rja njia n kre d it d a n ja m ina n, p e rja njia n itu se la in d ita nd a ta ng a ni o le h d e b itur p e m ilik ja m ina n, jug a ha rus turut d ita nd a ta ng a ni o le h iste ri a ta u sua m i d e b itur a ta u o le h iste ri a ta u sua m i p e m ilik ja m ina n d e p o sito . Ke te ntua n ini d ike c ua lika n jika te rd a p a t b ukti-b ukti ya ng kua t ya ng m e nya ta ka n b a hw a d a la m p e rka w ina n d e b itur p e nja m in te rd a p a t p e rja njia n ka w in. Untuk itu se tia p p e rja njia n ya ng d ib ua t ha rus turut d ita nd a ta ng a ni a ta u m e nd a p a tka n p e rse tujua n d a rip a d a iste ri a ta u sua m i d e b itur p e nja m in. Ma ka d a la m p e la ksa na a n p e rja njia n ja m ina nnya , iste ri a ta u sua m i d e b itur p e m ilik ja m ina n d e p o sito w a jib ha d ir d a n turut m e m b ub uhka n ta nd a ta ng a n p a d a fo rm ulir p e rja njia nnya . Deposito berjangka dapat dijadikan jaminan kredit dengan syarat-syarat sebagai berikut : a. Bilyet deposito berjangka diterbitkan oleh bank index b. Jangka waktu deposito sama dengan jangka waktu kredit c. Maksimal kredit yang diberikan sebesar 95 dari nilai nominal deposito berjangka. Suku bunga kredit 2 diatas bunga deposito dan provisi pendapatan bank dari pencairan kredit sebesar 1 dari jumlah kredit yang diberikan. d. Mata uang deposito sama dengan valuta mata uang kredit e. Asli bilyet deposito berjangka disimpan di bank, diberi stempel “dijaminkan” dan di lembar bilyet deposito sebaliknya telah ditanda tangani oleh pemilik deposito. Bukti kepemilikan dari deposito berjangka yaitu berupa bilyet deposito yang didalamnya memuat nomor kepemilikan deposito berjangka, jumlah nominal deposito berjangka, nama pemilik deposito, alamat pemilik deposito, jangka waktu deposito berjangka, tanggal berlakunya deposito berjangka beserta bunga yang diterima. Dari persyaratan deposito berjangka tersebut dapat diketahui bahwa pertimbangan PT.Bank Index untuk menjadikan deposito sebagai jaminan kredit yaitu : 1. Keamanan safety, karena apabila debitur wanprestasi maka kreditur dapat langsung mencairkan deposito berjangka milik debitur, sehingga kreditur sangat menyukai jaminan dalam bentuk deposito berjangka ini. 2. Penyediaan likuidasi serta bank mendapatkan fresh money dimana uangnya dapat diputar lagi untuk penyaluran kredit atau untuk pembiayaan lain, karena deposito berjangka ini digolongkan sebagai dana mahal dan dapat langsung dicairkan liquid. Ad a d ua p e rtim b a ng a n ya ng se tid a knya m e nja d i p ra sya ra t uta m a untuk se sua tu b e nd a d a p a t d ite rim a se b a g a i ja m ina n, ya itu 47 : 1. Se c ure d , a rtinya b e nd a ja m ina n kre d it d a p a t d ia d a ka n p e ng ika ta n se c a ra yurid is fo rm a l, se sua i d e ng a n ke te ntua n hukum d a n p e rund a ng -und a ng a n. Jika d i ke m ud ia n ha ri te rja d i w a np re sta si d a ri d e b itur, m a ka b a nk m e m iliki ke kua ta n yurid is untuk m e la kuka n tind a ka n e kse kusi. 2. Ma rke ta b le , a rtinya b e nd a ja m ina n te rse b ut b ila he nd a k d ie kse kusi d a p a t se g e ra d ijua l a ta u d iua ng ka n untuk m e luna si se luruh ke w a jib a n d e b itur . Di sisi lain bagi debitur pertimbangan menjaminkan deposito berjangka sebagai jaminan kredit adalah : 48 47 Ibrahim.2004.hal :71 48 wawancara dengan responden selaku debitur di PT.Bank Index pada tanggal 9 Januari 2009 a. Pertimbangan Psikologis Debitur merasa tenang walaupun mempunyai utang terhadap kreditur karena debitur telah mempunyai jaminan tambahan berupa deposito berjangka.selain itu prosesnya mudah dan cepat, maksudnya apabila debitur ingin melakukan permohonan kredit pada kreditur maka debitur dapat langsung menjaminkan depositonya sebagai jaminan kredit, sehingga tidak perlu memakai jaminan tambahan yang lain. PT.Bank Index selaku kreditur tidak bersedia memberikan fasilitas kredit dengan jaminan deposito berjangka dari Bank lain.Alasannya adalah : 1. Kesulitan dalam verifikasi dan proses pengikatan 2. Jika terjadi sesuatu dengan bank penerbit deposito misalnya dibekukan oleh otoritas moneter, maka akan membawa kesulitan bagi Bank Index . 3. Untuk menghindarinya adanya tindak penipuan. b. Pertimbangan Ekonomis Debitur tetap mendapatkan bunga dari deposito berjangkanya sehingga bunga tersebut dapat dipakai untuk mencicil kreditnya. 5. Pengikatan Jaminan Deposito Berjangka Proses pengikatan jaminan deposito berjangka, selalu mengacu pada perjanjian pokoknya yaitu perjanjian kredit dan dikuti perjanjian accesoirnnya berupa Gadai deposito berjangka dan surat kuasa untuk menerima pembayaran bunga deposito; meminta dan menerima pencairan deposito saat jatuh tempo; membayarkan hasil penerimaan bunga dan atau deposito tersebut ke dalam rekening pinjaman atas nama debitur yang merupakan satu kesatuan perjanjian gadai deposito. Jika pemilik deposito adalah individu, maka jika menikah pasangannya yaitu suamiistri harus menandatangani perjanjian tersebut. Jika pemilik deposito adalah perusahaan, maka harus mengacu pada akta pendirian dan perubahan terakhir perusahaan serta mengacu pada ketentuan Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2007 Tentang Perseroan Terbatas. Dokumen-dokumen yang diperlukan dalam pengikatan deposito berjangka 49 : a. asli bilyet deposito berjangka yang akan dijaminkan b. jika pemilik deposito berjangka adalah individu, maka harus menunjukkan asli dokumen untuk difotocopy pihak bank sebagai berikut : - KTP berikut KTP suamiistri - Kartu Keluarga - Surat nikahcerai - Keterangan WNI jika ada - Surat keterangan ganti nama jika ada c. Jika pemilik deposito berjangka adalah perusahaan, maka sesuai kewenangan dalam anggaran dasar perusahaan Direksi yang akan menandatangani gadai dan surat kuasa mencairkan harus telah 49 Wawancara dengan Bagian legal officer PT.Bank Index pada tanggal 8 januari 2009 mendapatkan persetujuan dari dewan komisaris. Dokumen yang diperlukan sebagai berikut : - asli surat persetujuan dari Dewan Komisaris, beikut copy KTP masing- masing anggota komisaris. - Copy anggaran dasar perusahaan, pengesahan dari menteri kehakiman dan akta perubahan terakhir. - Copy KTP Direksi yang akan menadatangani pengikatan jaminan - Stempel perusahaan debitur. Bentuk pengikatan fasilitas kredit dengan jaminan deposito berjangka ada 2, yaitu : 1. Akta Perjanjian Kredit, biasa disebut “Perjanjian Pokokinduk” berupa perjanjian pemberian kredit kepada debitur. PT.Bank Index umumnya melakukan pengikatan kredit dengan jaminan deposito berjangka akta-akta perjanjiannya dibuat secara dibawah tangan antara kreditur dengan debitur, tidak dibuat secara notariil. Format perjanjian kreditnya juga telah ditetapkan oleh pihak Bank. Klausul- klausul perjanjian kredit yang dibuat oleh PT.Bank INDEX memuat klausul : 50 1. Identitas Para Pihak 2. Plafond dan penggunaan Kredit 3. Pembukuan bank untuk menetapkan jumlah-jumlah yang terhutang oleh debitur pada bank 50 Perjanjian Kredit yang dibuat dibawah tangan oleh PT.Bank INDEX. 4. Ketentuan Fasilitas demand loan 5. Bunga,biaya administrasi dan provisi 6. Pemberian kuasa penuh oleh debitur kepada debitur atas rekening debitur. 7. Komitmen penggunaan kredit oleh debitur sesuai dengan rencana yang telah disetujui kreditur. 8. Pemberian jaminan kebendaan oleh debitur berupa deposito berjangka 9. Force majure 10. Pemberitahuan permohonan pernyataan pailit debitur kepada Kreditur. 11. Kewajiban debitur terhadap kreditur 12. Kuasa untuk mencairkan 13. Biaya-biaya 14. Domisili untuk pelaksanaan eksekusi. Setiap perjanjian kredit dituangkan secara tertulis. Bentuk dan formatnya diserahkan oleh Bank Indonesia kepada masing-masing bank untuk menetapkannya. Dalam Undang-Undang Perbankan Pasal 8 ayat 2 disebutkan Bank Umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh bank Indonesia antara lain 51 : 51 Penjelasan Undang-Undang Perbankan Nomor 10 tahun 1998 a pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah dibuat dalam bentuk perjanjian tertulis; b bank wajib memiliki kayakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur yang antara lain diperoleh terhadap watak, kemampuan, modal agunan dan prospek usaha dari nasabah debitur; c kewajiban bank untuk menyusun dan menerapkan prosedur pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah; d kewajiban Bank untuk memberikan informasi yang jelas mengenai prosedur dan persyaratan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah; e larangan bank untuk memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah dengan persyaratan yang berbeda kepada debitur danatau pihak-pihak terafiliasi; f penyelesaian sengketa Klausul-klausul pokok yang ada dalam suatu perjanjian kredit yaitu 52 : a ketentuan mengenai fasilitas kredit yang diberikan, diantaranya tentang jumlah maksimum kredit, jangka waktu kredit, tujuan kredit,bentuk kredit dan batas izin tarik; b suku bunga dan biaya-biaya yang timbul sehunbungan dengan pemberian kredit, diantaranya bea materai, provisicommitment fee dan denda kelebihan tarik; 52 Rachmadi Usman, 2003 :273 c Kuasa Bank untuk melakukan pembebanan atas rekening girodanatau rekening kredit penerima kredit untuk bunga denda kelebhan tarik dan bunga tunggakan serta segala macam biaya yang timbul karena dan untuk pelaksanaan hal-hal yang ditentukan yang menjadi beban penerima kredit; d Representation dan warranties , yaitu pernyataan dari penerima kredit atas pembebanan segala harta kekayaan penerima kredit atas pembebanan segala harta kekayaan penerima kredit menjadi jaminan guna pelunasan kredit; e Condition Precedent, yaitu tentang syarat-syarat tangguh yang harus dipenuhi terlebih dahulu oleh penerima kredit agar dapat menarik kredit untuk pertama kalinya; f Agunan kredit dan asuransi barang-barang agunan; g Affirmative dan negative covenants yaitu kewajiban-kewajiban dan pembatasan tindakan penerima kredit; h Events of defaultwanprestasicidera janjitrigger clasule opeisbaar clause , yaitu tindakan-tindakan bank sewaktu-waktu dapat mengakhiri perjanjian kredit dan untuk seketika akan menagih semua utang beserta bunga dan biaya lain yang timbul; i Pilihan domisiliforum hukum apabila terjadi pertikaian di dalam penyelesaian kredit antara bank dan nasabah penerima kredit; j Ketentuan mulai berlakunya perjanjian kredit dan penadatanganan perjanjian kredit Dalam praktek perbankan, setiap bank telah menyediakan blanko atau formulir perjanjian kredit yang isinya telah disiapkan terlebih dahulu standardform. Formulir ini diserahkan kepada pemohon kreditcalon debitur.Isinya tidak diperbincangkan dengan pemohon hanya dimintakan pendapatnya apakah dapat menerima syarat-syarat yang terbuat dalam formulir itu atau tidak. Hal-hal yang kosong belum diisi di dalam blanko itu adalah hal-hal yang tidak mungkinj diisi sebelumnya yaitu antara lain jumlah pinjaman,bunga,tujuan dan jangka waktu kredit. Hal tersebut menunjukkan bahwa perjanjian kredit di dalam praktek tumbuh sebagai perjanjian standar. Menurut Mariam Darus Badrulzaman bahwa perjanjian standar kredit terdiri dari dua bagian yaitu “perjanjian induk” hoofcontract, mantelcontract dan perjanjian “tambahan” hulpcontract, algemenee voorwarden. Perjanjian induk mengatur hal-hal yang pokok dan perjanjian tambahan menguraikan apa yang terdapat di dalam perjanjian induk. 53 . Perjanjian standar tidak hanya terlihat pada perjanjian kredit bank, akan tetapi dalam perjanjian-perjanjian lain misalnya dokumen perjanjian angkutan laut,udara asuransi,dan lain-lain. Perjanjian ini mengandung kelemahan karena syarat-syarat yang ditentukan secara sepihak dan pihak lain terpaksa menerima keadaan itu karena posisinya yang lemah. Oleh karena itu perjanjian stadard bertentangan dengan asas- asas hukum perjanjian, akan tetapi dalam praktek perjanjian ini tumbuh 53 Mariam Darus Badrulzaman.1994.Aneka Hukum Bisnis.Alumni : Jakarta.Hal:35-36 karena keadaan menghendakinya dan harus diterima sebagai kenyataan. Walau bagaimanapun perjanjian kredit lahir dengan tujuan untuk mendorong pertumbuhan pengusaha ekonomi lemah. Klausul-klausul perjanjian kredit yang dibuat oleh PT. Bank Index Jakarta secara garis besar telah memenuhi persyaratan suatu perjanjian kredit dan telah mentaati ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia dalam hal pemberian kredit. Perjanjian kredit ini juga telah memenuhi ketentuan Pasal 1320 KUH Perdata mengenai syarat-syarat sah perjanjian baik dari segi kesepakatan para pihak, kecakapan para pihak dalam bertindak, suatu hal tertentuobyek yang diperjanjikan maupun suatu sebab yang halal. 2. Akta Pengikatan Agunan, biasa disebut “Perjanjian AssesoirTurunan” yang merujuk pada perjanjian pokok. Pengikatan agunan dilakukan dengan penandatanganan perjanjian gadai disertai surat kuasa untuk mencairkan deposito tersebut. 1. Perjanjian Gadai Atas Surat-Surat Berharga Sebagai Jaminan Kredit khusus atas deposito berjangka dan tabungan Deposito Berjangka apabila dijadikan jaminan kredit termasuk jenis jaminan tunai atau cash collateral. Deposito berjangka merupakan suatu piutang atas nama yang diterbitkan oleh suatu bank. Sebagai suatu piutang atas nama, maka menurut hukum deposito berjangka ini termasuk sebagai salah satu benda bergerak yang tidak berwujud . 54 Berdasarkan Pasal 511 KUH Perdata, maka deposito sebagai suatu piutang dapatlah digolongkan ke dalam benda bergerak tidak berwujud. Sebagai piutang, baik itu piutang atas nama deposito berjangka maupun piutang atas bawa sertifikat deposito, maka menurut undang-undang dapat dijadikan jaminan kredit dengan cara digadaikan 55 . Seperti diketahui mengenai benda yang dapat digadaikan adalah semua benda bergerak, yang dibagi menjadi dua 2 yaitu 56 : 1. benda bergerak yang berwujud 2. benda bergerak tidak berwujud, yaitu yang berupa pelbagai hak untuk mendapatkan pembayaran uang,yaitu yang berwujud surat- surat piutang aan tonder kepada pembawa,aan order atas tunjuk dan op naam atas nama Menggadaikan deposito artinya pemberi gadai deposito tersebut telah menggadaikan hak untuk memiliki piutang yang dimilikinya kepada penerima gadai. Adapun Pengaturan mengenai lembaga gadai ini diatur di dalam Pasal 1150 sampai dengan Pasal 1160 Buku II Bab XX KUH Perdata Mengenai Gadai ditegaskan di dalam Pasal 1150 KUH Perdata yang berbunyi : 54 Pasal 511 KUH Perdata. 55 Pasal 1152 dan Pasal 1153 KUH Perdata 56 Prof.Dr.Ny.Srie Soedewi Masjchoen Sofyan,S.H.1981.Hukum Perdata : Hukum Benda.Yogyakarta:98 “ Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang berpiutang atas suatu barang bergerak yang diserahkan kepadanya oleh seorang berutang atau oleh seorang lain atas namanya dan yang memberikan kekuasaan kepada si berpiutang itu,untuk memberikan kepada si berpiutang itu, untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan daripadanya orang-orang berpiutang lainnya. Berdasarkan Pasal tersebut maka dapat diketahui penerima gadai berhak untuk didahulukan pembayaran piutangnya atas benda yang digadaikan padanya, daripada kreditur-kreditur lainnya. Gadai merupakan perjanjian yang bersifat accessoir yaitu timbul dari adanya perjanjian pokoknya yaitu perjanjian kredit. Tujuan dari adanya perjanjian gadai ini adalah untuk menjaga jangan sampai debitur lalai membayar pinjamannya. De p o sito te rm a suk d a la m ka te g o ri b e nd a b e rg e ra k ya ng tid a k b e rw ujud , se hing g a a ta snya , d a p a t d ib e b a ni d e ng a n ha k g a d a i. Te rha d a p g a d a i a ta s b e nd a b e rg e ra k te rse b ut m a ka hukum ya ng b e rla ku a d a la h ke te ntua n d a la m KUH Pe rd a ta p a sa l 1150 sa m p a i d e ng a n p a sa l 1160. Ha k g a d a i te rja d i d e ng a n p e nye ra ha n b e nd a g a d a i se c a ra nya ta se hing g a b e nd a te rse b ut b e ra d a d i b a w a h ke kua sa a n kre d itur. Ha k ke b e nd a a n ja m ina n a ta s b e nd a b e rg e ra k itu a d a p a d a p e m e g a ng g a d a i. Ha l te rse b ut te rc a ntum d a la m p a sa l 1152 a ya t 1 KUH Pe rd a ta : “ Ha k g a d a i a ta s b e nd a -b e nd a b e rg e ra k d a n a ta s p iuta ng - p iuta ng b a w a d ile ta kka n d e ng a n m e m b a w a b a ra ng g a d a inya d ib a w a h ke kua sa a n si b e rp iuta ng a ta u se o ra ng p iha k ke tig a , te nta ng sia p a te la h d ise tujui o le h ke d ua b e la h p iha k.” Ta ha p -Ta ha p p e m b e b a na n Ja m ina n G a d a i : 57 1. Ta ha p p e rta ma ya itu p e mb ua ta n Pe rja njia n Kre d it Ta ha p p e rta m a d id a hului d e ng a n d ib ua tnya p e rja njia n p o ko k b e rup a p e rja njia n kre d it a ta u p e rja njia n uta ng . Und a ng -Und a ng tid a k m e ne ntukka n b e ntuk fo rm a t d a ri p e rja njia n kre d it itu se hing g a kre d itur d a n d e b itur b e b a s m e m b ua t p e rja njia n kre d it a p a ka h a kta d ib a w a h ta ng a n a ta u d e ng a n no ta ris. Da la m Pe rja njia n kre d it ha rus d irum uska n uta ng ya ng p e luna sa nnya d ija m in d e ng a n g a d a i.Pe m b e b a na n g a d a i d ib ua t d e ng a n a kta te rse nd iri ya ng d ise b ut a kta g a d a i. 2. Ta ha p ke d ua p e mb ua ta n a kta g a d a i Ta ha p ke d ua ini b e rup a p e m b e b a na n b e nd a g a d a i d e ng a n ja m ina n g a d a i ya ng d ita nd a i d e ng a n p e m b ua ta n a kta g a d a i, d ita nd a ta ng a ni kre d itur se b a g a i p e ne rim a g a d a i d e ng a n d e b itur se b a g a i p e m b e ri g a d a i. 57 Sutarno. 2005.Aspek-Aspek Hukum Kredit.Alfabeta:Bandung .hal :232 Und a ng -und a ng tid a k m e ne ntuka n fo rm a lita s a ta u b e ntuk te rte ntu d a ri a kta g a d a i se hing g a a kta g a d a i d a p a t d ib ua t a kta d ib a w a h ta ng a n a ta u d e ng a n a kta o te ntik. Da la m a kta g a d a i ha rus d iura ika n m e ng e na i b e nd a ya ng m e nja d i o b ye k g a d a i se c a ra rinc i m e lip uti id e ntifika si b e nd a te rse b ut. 3. Ta ha p ke tig a Ta ha p ya ng p a ling p e nting d a la m g a d a i a d a la h b e nd a ya ng d ig a d a ika n ha rus d ita rik d a ri ke kua sa a n p e m b e ri g a d a i d e b itur Inb e zzitste lling d a n ke m ud ia n b e nd a ya ng d ig a d a ika n b e ra d a d a la m ke kua sa a n kre d itur. Ma ka untuk m e ng ika t d e p o sito se b a g a i ja m ina n kre d it, a ka n d ila kuka n ta ha p -ta ha p p e ng ika ta n se b a g a i b e rikut : 58 a . Ta ha p p e rta m a d e ng a n m e la kuka n p e ng ika ta n kre d it se b a g a i p e rja njia n p o ko k d im a na d id a la m nya d ise b utka n ja m ina n kre d it ini a d a la h d e p o sito . b . Ta ha p ke d ua ya itu p e ng ika ta n d e p o sito d ila kuka n d e ng a n p e m b ua ta n a kta p e rja njia n g a d a i a nta ra p e m ilik d e p o sito d e ng a n p iha k b a nk. Me nurut hukum , a kta p e rja njia n g a d a i d a p a t d ib ua t se c a ra sa h d e ng a n d ila kuka n se c a ra 58 Wawancara dengan legal officer PT.Bank Index tanggal 8 Januari 2009 no ta ril m a up un d ib a w a h ta ng a n, d ib ua t untuk m e nja m in p e rja njia n p o ko knya ya ng b e rup a p e rja njia n kre d it. c . Ta ha p ke tig a , untuk m e m b e b a nka n ha k g a d a i m a ka se te la h p e m b ua ta n a kta p e rja njia n g a d a i a nta ra p e m ilik d e p o sito d e ng a n p iha k b a nk, se la njutnya d iikuti d e ng a n p e nye ra ha n b ilye t d e p o sito ya ng d ija m inka n ke p a d a p e m e g a ng g a d a i, d a la m ha l ini p iha k b a nk. Pe nye ra ha n te rse b ut m e rup a ka n p e nye ra ha n ya ng nya ta , a rtinya b ilye t d e p o sito itu ha rus b e na r-b e na r d ise ra hka n d ib a w a h ke kua sa a n b a nk, tid a k b o le h ha nya b e rd a sa rka n p a d a p e rnya ta a n d a ri p e m b e ri g a d a i sa ja , te ta p i b e nd a itu m a sih b e ra d a d id a la m ke kua sa a nnya . Pe nye ra ha n nya ta ini d ila kuka n b e rsa m a a n d e ng a n p e nye ra ha n yurid is, se hing g a p e nye ra ha n te rse b ut m e rup a ka n unsur sa hnya g a d a i. d . Ta ha p ke e m p a t ; b e rsa m a a n d e ng a n ta ha p ke tig a , p e m ilik d e p o sito p e nja m in ha rus m e m b e rika n kua sa ke p a d a p e m e g a ng g a d a i p iha k b a nk untuk m e la kuka n p e nc a ira n d e p o sito d a la m ha l p e m ilik d e p o sito d e b itur w a np re sta si. Kua sa m e nc a irka n d e p o sito ini a d a la h jug a b e ntuk nya ta p e nye ra ha n yurid is d e p o sito ke p a d a b a nk untuk m e m ud a hka n p iha k kre d itur d a la m m e la kuka n p e luna sa n kre d it ya ng d ija m in d e ng a n d e p o sito te rse b ut. e . Ta ha p ke lim a ; kre d itur se la ku p e ne rim a g a d a i d e p o sito a ka n m e la kuka n p e m b lo kira n a ta s d e p o sito ja m ina n te rse b ut se sua i d e ng a n ja ng ka w a ktu p e rja njia n kre d itnya . Artinya se p a nja ng kre d it se b a g a i p e rja njia n p o ko k b e lum d iluna si m a ka se p a nja ng itu p ula d e p o sito ja m ina n d ib lo kir. Untuk e fe ktifnya p e ng ika ta n ja m ina n d e p o sito , p e rlu d ip e rha tika n b a g a im a na sta tus ke b e ra d a a n d e p o sito te rse b ut, a p a ka h m e rup a ka n ha rta b e rsa m a d a la m p e rka w ina n a ta u tid a k. Untuk itu p e rlu d ip e rha tika n sta tus p e rka w ina n d a rip a d a d e b itur a ta u p e nja m innya . Jika d i d a la m p e rka w ina n te rse b ut a d a p e rja njia n ka win ya ng m e nye b a b ka n tid a k a d a p e rc a m p ura n ha rta , m a ka d a la m ha l p e ng ika ta nnya , p e m ilik d e p o sito d a p a t b e rtind a k se nd iri ta np a a d a nya p e rse tujua n d a ri iste ri a ta u sua m inya . Te ta p i jika d i d a la m p e rka w ina nnya tid a k a d a p e rja njia n ka w in, se hing g a d e m i hukum ha rus d ip a nd a ng b a hw a te la h te rja d i p e rsa tua n ha rta se c a ra b ula t, m a ka d ip e rluka n p e rse tujua n p e nja m ina n d a ri iste ri a ta u sua m i p e m ilik d e p o sito . Ini p e nting g una m e m e nuhi ke te ntua n hukum d a la m p e nja m ina n ha rta b e rsa m a d i d a la m p e rka w ina n, se hing g a d e ng a n te rp e nuhinya p e ng ika ta n ya ng d ib ua t b e na r-b e na r m e ng a m a nka n p iha k b a nk se la ku p e ne rim a ja m ina n. Deposito yang berupa deposito berjangka merupakan suatu piutang atas nama. Piutang atas nama adalah hak menagih dari kreditur terhadap debitur tertentu, berdasarkan suatu perikatan. 59 Apabila suatu piutang atas nama hendak digadaikan, menurut Pasal 1153 KUH Perdata maka harus dilakukan dengan pemberitahuan perihal penggadaiannya kepada debitur. Dalam memberitahukan ini debitur dapat meminta bukti tertulis perihal penggadaiannya dan persetujuannya dari pemberi gadai. Setelah itu debitur hanya dapat membayar hutangnya kepada pemegang gadai. Bentuk pemberitahuan ini dapat dilakukan baik secara tertulis maupun lisan. Gadai piutang atas nama juga dinamakan dengan cessie karena disini yang digadaikan adalah piutang atas nama, sedang penyerahan piutang atas nama dilakukan dengan cessie. 60 Cessie dapat dimanfaatkan sebagai jaminan tambahan meskipun cessie bukan lembaga jaminan tetapi merupakan pengalihan piutang atas nama apabila debitur wanprestasi. 59 Prof.Dr.Mariam Darus Badrulzaman,S.H.1987.Bab-Bab Tentang Credietverband,Gadai dan Fiducia.Bandung :66. 60 Prof.Purwahid Patrik,S.H dan Kashadi, S.H.2007.Hukum Jaminan Edisi Revisi dengan UUHT.Semarang : FH UNDIP :22. Klausul-klausul yang ada dalam perjanjian gadai khusus atas deposito berjangka yang dibuat oleh PT.Bank Index adalah sebagai berikut : 61 1. identitas para pihak 2. pernyataan penggadai kepada bank untuk menyerahkan surat- surat berharga yaitu berupa deposito berjangka. 3. pemberian kuasa penuh dari penggadai kepada Bank 4. hak dan kewajiban pemberi gadai dan penerima gadai 5. domisili hukum Dari klausul-klausul perjanjian gadai deposito diatas menurut penulis belum memenuhi ketentuan-ketentuan mengenai gadai deposito. memang bentuk perjanjian ini di bawah tangan tetapi belum secara lengkap dipaparkan mengenai klausul-klausul gadai deposito. Susunan klausul- klausul gadai deposito seharusnya memuat : 1. Komparisi 2. Pernyataan penjamin deposito untuk menyerahkan bilyet deposito berjangka 3. Pihak pertama menjamin pihak kedua bahwa dana yang diberikan sebagai jaminan gadai adalah benar-benar hanknya pihak pertama dan bebas dari sitaan, tidak digadaikan kepada orang lain. 4. Mengenai besarnya jumlah tagihan pihak kedua pada setiap waktu terhadap pihak pertama yang dijamin dengan jaminan gadai diatas dana 61 Perjanjian Gadai Deposito yang dibuat dibawah tangan oleh PT.Bank Index. deposito tersebut, pihak pertama setuju bahwa pernyataan pihak kedua berdasarkan pembukuannya merupakan dan diterima sebagai bukti yang sempurna. 5. Hak dan Kewajiban Pihak pertama dan Pihak kedua. 6. Pemberian kuasa substitusi dari pihak pertama kepada pihak kedua dalam hal memperpanjang, menagih, mengambil dan menerima seluruh jumlah pokok dana deposito , mengurus perpanjanganpembaharuan dana deposito,dan memberikan kuasa kepada pihak kedua untuk menyerahkan seluruh dana deposito berikut bunga. 7. Pemberian jaminan gadai dengan ketentuan bahwa pihak pertama melunaskan semua hutangnya kepada pihak kedua sehingga hak atas dana deposito kembali kepada pihak pertama. 8. Pihak pertama menjamin pihak kedua tidak akan meminta duplikat atas sbilyet deposito yang dijaminkan tersebut dengan alasan apapun juga. 9. Perjanjian gadai deposito ini merupakan perjanjian assesoir yang tidak dapat dipisahkan dari perjanjian pokoknya yaitu perjanjian kredit. 10. Penyelesaian sengketa serta pemilihan domisili hukum 11. Para penghadap menjamin atas kebenaran identitas sesuai dengan Kartu Tanda Pengenal dan bertanggung jawab sepenuhnya. 3. Surat Kuasa Pencairan Atas Deposito Berjangka Pihak Bank selain membuat akta perjanjian gadai juga membuat dokumen pendukung yaitu surat kuasa yang memuat : 62 1. Tanggal dibuatnya surat kuasa 2. Identitas lengkap pemberi dan penerima kuasa 3. Obyek yang dikuasakan yaitu sejumlah uang dalam bentuk deposito berjangka 4. Isi kuasa dari pemberi kuasa khusus untuk : a. mencairkan dana dan bunga deposito atas milik pemberi kuasa yang ada pada bank, baik sebagian maupun seluruhnya dan mempergunakan hasil pencaian deposito tersebut untuk melunasi sebagian atau seluruh hutang pemberi kuasa. b. Memperbaharui surat-surat deposito berjangka secara otomatis dan terus-menerus untuk jangka waktu yang disepakati antara pemberi kuasa dan penerima kuasa. Surat kuasa ini sebagai bentuk pengalihan piutang atas nama karena deposito berjangka ini sebagai benda bergerak yang tidak berwujud, sehingga penyerahan piutang atas nama dapat dilakukan dengan membuat sebuah akta otentik atau dibawah tangan, dengan mana hak- hak atas kebendaan itu dilimpahkan kepada orang lain 63 . Berdasarkan Pasal 613 KUH Perdata PT. Bank Index melakukan pengalihan piutang atas nama berdasarkan ketentuan-ketentuan yang mengatur mengenai cessie sebagai bentuk pengalihan piutang atas nama atas 62 Surat Kuasa Pencairan Deposito Berjangka yang dibuat oleh PT.Bank Index. 63 Pasal 613 KUH Perdata deposito berjangka, karena ketika kredit itu diproses debitur menyerahkan bilyet deposito yang akan dijadikan jaminan kredit dimana fungsinya sebagai hak tagih. Atas penyerahan itu dilakukan dengan kuasa untuk mencairkan deposito berjangka. Surat kuasa yang dibuat oleh bank sebenarnya sebagai pengalihan piutang atas nama yang dituangkan dalam bentuk cessie. Surat kuasa tersebut yang oleh kreditur digunakan jika memenuhi syarat-syarat tertentu antara lain adanya wanprestasitidak dapat mengangsur danatau mengembalikan hutangpinjaman daatau mengembalikan hutangpinjaman danatau terjadi tunggakan anggsuran dan bank mengkategorikan hutang sebagai kredit macetkurang lancar. Pengalihan piutang atas nama diatur dalam Pasal 613 KUH Perdata yaitu tentang cessie. Cessie adalah pemindahan atau pengalihan piutang-piutang atas nama dan kebendaan tak bertubuh lainnya dari seorang berpiutang kepada orang lain, yang dilakukan dengan akta otentik atau akta dibawah tangan yang selanjutnya diberitahukan adanya pengalihan piutang tersebut kepada debitur. Pada saat terjadinya pengalihan piutang atas nama maka orang yang menerima pengalihan menjadi kreditur baru sedang debiturnya tetap 64 Ketiga jenis perjanjian di atas semuanya dibuat dengan akta dibawah tangan. Menurut Pasal 1874 KUH Perdata yang dimaksud akta dibawah tangan adalah surat atau tulisan yang dibuat oleh para 64 Sutarno. Op cit .hal :258 pihak tidak melalui perantaraan Pejabat yang berwenang pejabat umum untuk dijadikan alat bukti. Jadi semata-mata dibuat antara para pihak yang berkepentingan. Yang terpenting bagi akta dibawah tangan itu terletak pada tanda tangan para pihak, hal ini sesuai ketentuan Pasal 1876 KUH Perdata yang menyebutkan “ Barang siapa yang terhadapnya dimajukan suatu tulisan akta dibawah tangan, diwajibkan secara tegas mengakui atau memungkiri tandatangannya”. Kalau tanda tangannya sudah diakui, maka akta dibawah tangan berlaku sebagai bukti yang sempurna seperti akta otentik bagi para pihak yang membuatnya. Sebaliknya jika tanda tangan itu dipungkiri oleh pihak yang yang telah membubuhkan tandatangan maka pihak yang mengajukan akta dibawah tangan itu harus berusaha mencari alat-alat bukti lain yang membenarkan bahwa tanda tangan tadi dibubuhkan oleh pihak yang memungkiri. 65 Dalam akta otentik tanda tangan tidak merupakan persoalan namun dalam suatu akta dibawah tangan pemeriksaan kebenaran tanda tangan merupakan acara pertama untuk menentukan kekuatan akta dibawah tangan sebagai bukti sempurna seperti akta otentik. Sistem Common Law mengakui beberapa cara untuk memberi nilai atas surat dibawah tangan yaitu : 66 1. Tiap perjanjian harus ditetapkan dalam suatu akta, suatu dokumen yang disahkan dihadapan saksi dengan disegel dan tanda tangan 65 Ibid, Hal:102 66 Than Thong Kie.2000. Studi Notariat.Buku II.PT.ICHTIAR BARU VAN HOEVE:Jakarta. Hal :240 pihak-pihak. Dalam hal ini pihak yang ingkar sulit untuk menolak dokumen itu di pengadilan, kecuali ada pemalsuan. 2. Dokumen pengadilan mengenai akta dibawah tangan adalah bukti untuk berbagai transaksi. Selain mengakui transaksi tanah, pada abad ke-13 seorang kreditor berhak menuntuit dari seorang debitor untuk mengakui utang di hadapan pengadilan dan dalam hal itu utang langsung dimasukkan dalam sebuah dokumen pengadilan. Pembayarannya dapat dieksekusi tanpa suatu proses, apabila debitor lalai membayar. Akta dibawah tangan dapat dimintakan legalisasi oleh Notaris agar akta dibawah tangan tidak mudah dibantah atau disangkal kebenaran tanda tangan yang ada dalam akta tersebut dan untuk pembuktian formil, materiil dan pembuktian di depan hakim. Legalisasi menurut Pasal 15 ayat 2 butir a Undang-Undang Nomor 30 Tahun 2004 Tentang Jabatan Notaris adalah mengesahkan tandatangan dan menetapkan kepastian tanggal surat dibawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus.Selain legalisasi terhadap akta dibawah tangan dapat juga dilakukan waarmerking yang diatur dalam Pasal 15 ayat 2 butir b yaitu membukukan surat-surat dibawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus. 6. Hak dan Kewajiban Pemilik Deposito Berjangka Seseorang yang memiliki deposito berarti ia memilki suatu piutang pada suatu bank yang mengeluarkan depositio tersebut. Oleh karenanya pemilik deposito tersebut mempunyai hak-hak dan kewajiban-kewajiban. Bagi pemilik deposito berjangka mepunyai hak untuk mendapatkan bunga deposito yang dibayarkan langsung kepadanya setiap bulannya. Dalam keadaan terdesak pemilik deposito mempunyai hak untuk menarik uang deposito yang dimilikinya walaupun belum habis jangka waktu perjanjiannya belum jatuh tempo. Dalam hal ini pemilik deposito diharuskan membayarkan kembali bunga-bunga deposito yang dibayarkan oleh bank kepadanya setiap bulannya, berdasarkan perhitungan yang ditetapkan oleh Bank. Bila jangka waktu yang disepakati antara pemilik ddeposito dan pihak bank telah tiba telah jatuh tempo, maka pemilik deposito mempunyai hak untuk mengambil kembali uang yang disimpan di bank dan pemilik deposito boleh memperpanjang kembali deposito tersebut. Kewajiban pemilik deposito berjangka adalah menyerahkan uang yang akan didepositokannya secara tunai, sesuai dengan jumlah yang diperjanjikan pada saat melakukan perjanjian pembukaan deposito berjangka.

C. Bentuk Penyelesaian PT. Bank INDEX Terhadap Debitur Wanprestasi