SKRIPSI PENYELESAIAN SENGKETA ATAS KREDIT MACET DALAM Penyelesaian Sengketa Atas Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (Studi Kasus Pada PT. Bank Central Asia, Tbk Kantor Cabang Pembantu Boyolali).
SKRIPSI
PENYELESAIAN SENGKETA ATAS KREDIT MACET DALAM
PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
(Studi Kasus Pada PT. Bank Central Asia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Boyolali)
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat Guna
Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun Oleh:
GUNAWAN JOKO PRIHATMANTO
C100120247
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2017
i
MOTTO
“Janganlah kamu bersikap lemah dan janganlah (pula) kamu bersedih hati,
padahal kamulah orang-orang yang paling tinggi (derajatnya)
jika kamu orang yang beriman.”
(QS : Ali ‘Imran:139)
“Wahai orang yang beriman, jadilah kamu orang yang benar-benar
menegakkan keadilan, menjadi saksi karena Allah walaupun terhadap dirimu
sendiri atau ibu bapak dan kaum kerabatmu. Jika ia kaya ataupun miskin, maka
Allah lebih tahu kemaslahatannya.
Maka Janganlah kamu mengikuti hawa nafsu karena ingin Menyimpang
dari kebenaran. Dan jika kamu memutarbalikkan
(kata-kata) atau enggan menjadi saksi, maka sesungguhnya
Allah maha mengetahui segala apa yang kamu kerjakan.”
(QS : An Nisaa’ : 135)
v
PERSEMBAHAN
Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:
Yang utama dari segalanya, sembah sujud serta
sukur kepada Allah SWT. Taburan cinta dan
kasih sayang-Mu telah memberikanku kekuatan,
membekaliku dengan ilmu serta cinta. Atas
karuniamu serta kemudahan
yang engkau
berikan akhirnya skripsi yang sederhana ini
dapat terselesaikan. Sholawat dan salam selalu
terlimpahkan keharibaan rasulullah muhammad
SAW.
Ibunda dan ayahanda tercinta, yang selalu
memberi kasih sayang, do`a, nasehat serta
dorongan bagi penulis dalam mewujudkan citacita.
Keluarga besarku terima kasih atas semangat
dan dukungannya serta menghibur selama ini.
Teman-temanku semua.
Serta para pihak yang mendukung penulisan ini
baik secara langsung ataupun tidak langsung
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang Maha Pengasih serta penyayang
yang telah melimpahkan segala nikmat dan karunia-Nya kepada penulis sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul: “Penyelesaian Sengketa
atas Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah”.Penulis menyadari
untuk menyelesaikan penyusunan skripsi ini bukanlah tugas yang mudah, dan
terselesaikannya penulisan skripsi ini atas bantuan berbagai pihak. Oleh karena
itu, penulis mengucapkan terima kasih banyak kepada:
1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.H.. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta, yang telah menyediakan segala sarana
dan prasarana sebagai penunjang.
2. Bapak Darsono, SH., MH selaku Pembimbing yang dengan kesabaran dan
waktu yang diberikan di tengah kesibukan telah memberikan bimbingan,
petunjuk dan arahannya dalam menyusun skripsi ini.
3. Seluruh Bapak-Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta, terima kasih banyak atas ilmu dan bimbingannya semoga nanti
penulis mampu menerapkan ilmu tersebut di masyarakat pada umumnya.
4. Staff/karyawan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta,
terima kasih atas bantuan dan pelayanan yang diberikan kepada penulis
selama ini.
vii
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ..................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN ....................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN .....................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN ...................................................................
iv
HALAMAN MOTTO ................................................................................
v
HALAMAN PERSEMBAHAN ................................................................
vi
KATA PENGANTAR ...............................................................................
vii
DAFTAR ISI ...............................................................................................
ix
ABSTRAK ..................................................................................................
xi
BAB I PENDAHULUAN .........................................................................
A. Latar Belakang Masalah .................................................................
B. Pembatasan Perumusan Masalah ....................................................
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian .......................................................
D. Kerangka Pemikiran ........................................................................
E. Metode Penelitian ...........................................................................
F. Sistematika Skripsi .........................................................................
1
1
9
9
11
15
19
BAB II TINJAUAN PUSTAKA...............................................................
A. Tinjauan Umum tentang Bank.................................... ....................
1. Pengertian Bank ..........................................................................
2. Asas, Fungsi Dan Tujuan Bank............................ ......................
B. Tinjauan Umum tentang Perjanjian Kredit .....................................
1. Perjanjian Kredit Bank ...............................................................
2. Dasar-dasar Pemberian Kredit Bank...........................................
3. Pihak-pihak Yang Terlibat Dalam Kredit........................... ........
4. Klausul Dalam Perjanjian Kredit Bank ......................................
C. Tinjauan Umum tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) .............
1. Pengertian KPR ..........................................................................
2. Prosedur Pengajuan KPR............................................................
20
20
20
21
23
23
26
32
33
36
36
36
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ............................
A. Gambaran Kredit Perumahan................................................
B. Faktor-faktor yang Menyebabkan Pembiayaan KPR Bermasalah
pada Bank BCA.................................................................
42
42
ix
58
C. Upaya yang dilakukan Bank BCA Cabang Solo dalam Menghadapi
Pembiayaan KPR Bermasalah ..............................................................
BAB IV PENUTUP ....................................................................................
A. Kesimpulan......................................................................................
B. Saran .............................................................................................
DAFTAR PUSTAKA
x
67
76
76
81
PENYELESAIAN SENGKETA ATAS KREDIT MACET DALAM
PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
(Studi Kasus Pada PT. Bank Central Asia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Boyolali)
Gunawan Joko Prihatmanto
C100120247
Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Email: gunawanjoko109@gmail.com
ABSTRAK
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) berkembang dengan banyak jenisnya dan
permintaannya yang semakin meningkat. Berkembang serta meningkatnya
permintaan akan program Kredit Pemilikan Rumah (KPR) juga tidak lepas dari
andil para pihak yang terdapat dalam Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Di dalam
program Kredit Pemilikan Rumah (KPR) terdapat 3 pihak yang terlibat. Para
pihak yang terlibat adalah konsumen sebagai pembeli (debitur), pengembang
(developer) sebagai penyedia lahan atau rumah, serta bank sebagai kreditur.
Secara singkat hubungan para pihak diatas dalam transaksi pengadaan rumah
melalui Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah konsumen (debitur) sebagai
pembeli, membeli rumah dengan pengembang (developer) dengan cara membayar
uang muka (sebagian dari total harga rumah) sebesar 30% dari harga jual rumah
secara keseluruhan, sedangkan sisa 70% konsumen meminjam/kredit melalui
bank (kreditor), oleh bank pinjaman/kredit konsumen tersebut kemudian
disalurkan/dicairkan kepada pengembang sebagai pelunasan pembelian rumah.
Kata Kunci: Permasalahan, Kredit Rumah
ABSTRACT
Credit (KPR) developed many kinds and the demand is increasing. Develop as
well as increased demand for program loans (mortgages) can not be separated
from the contribution of the parties contained in the mortgage (KPR). In the
program mortgage (KPR) there are three parties involved. The parties involved
are the consumer as a buyer (debtor), developers (developers) to provide land or
house, as well as the creditor banks. Briefly relationship of the parties on the
procurement transactions of the house through a mortgage (KPR) is a consumer
(debtor) as a buyer, bought the house with the developer (developer) by way of an
advance payment (part of the total price of the house) of 30% of the sale price the
whole house, while the remaining 70% of consumers borrow / loan through the
bank (creditor), by bank loans / consumer credit is then distributed / disbursed to
the developer as a settlement house purchase.
Keywords: Problem, Credit, The house
xi
PENYELESAIAN SENGKETA ATAS KREDIT MACET DALAM
PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
(Studi Kasus Pada PT. Bank Central Asia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Boyolali)
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat Guna
Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Disusun Oleh:
GUNAWAN JOKO PRIHATMANTO
C100120247
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2017
i
MOTTO
“Janganlah kamu bersikap lemah dan janganlah (pula) kamu bersedih hati,
padahal kamulah orang-orang yang paling tinggi (derajatnya)
jika kamu orang yang beriman.”
(QS : Ali ‘Imran:139)
“Wahai orang yang beriman, jadilah kamu orang yang benar-benar
menegakkan keadilan, menjadi saksi karena Allah walaupun terhadap dirimu
sendiri atau ibu bapak dan kaum kerabatmu. Jika ia kaya ataupun miskin, maka
Allah lebih tahu kemaslahatannya.
Maka Janganlah kamu mengikuti hawa nafsu karena ingin Menyimpang
dari kebenaran. Dan jika kamu memutarbalikkan
(kata-kata) atau enggan menjadi saksi, maka sesungguhnya
Allah maha mengetahui segala apa yang kamu kerjakan.”
(QS : An Nisaa’ : 135)
v
PERSEMBAHAN
Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:
Yang utama dari segalanya, sembah sujud serta
sukur kepada Allah SWT. Taburan cinta dan
kasih sayang-Mu telah memberikanku kekuatan,
membekaliku dengan ilmu serta cinta. Atas
karuniamu serta kemudahan
yang engkau
berikan akhirnya skripsi yang sederhana ini
dapat terselesaikan. Sholawat dan salam selalu
terlimpahkan keharibaan rasulullah muhammad
SAW.
Ibunda dan ayahanda tercinta, yang selalu
memberi kasih sayang, do`a, nasehat serta
dorongan bagi penulis dalam mewujudkan citacita.
Keluarga besarku terima kasih atas semangat
dan dukungannya serta menghibur selama ini.
Teman-temanku semua.
Serta para pihak yang mendukung penulisan ini
baik secara langsung ataupun tidak langsung
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur kehadirat Allah SWT yang Maha Pengasih serta penyayang
yang telah melimpahkan segala nikmat dan karunia-Nya kepada penulis sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul: “Penyelesaian Sengketa
atas Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah”.Penulis menyadari
untuk menyelesaikan penyusunan skripsi ini bukanlah tugas yang mudah, dan
terselesaikannya penulisan skripsi ini atas bantuan berbagai pihak. Oleh karena
itu, penulis mengucapkan terima kasih banyak kepada:
1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.H.. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta, yang telah menyediakan segala sarana
dan prasarana sebagai penunjang.
2. Bapak Darsono, SH., MH selaku Pembimbing yang dengan kesabaran dan
waktu yang diberikan di tengah kesibukan telah memberikan bimbingan,
petunjuk dan arahannya dalam menyusun skripsi ini.
3. Seluruh Bapak-Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta, terima kasih banyak atas ilmu dan bimbingannya semoga nanti
penulis mampu menerapkan ilmu tersebut di masyarakat pada umumnya.
4. Staff/karyawan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta,
terima kasih atas bantuan dan pelayanan yang diberikan kepada penulis
selama ini.
vii
DAFTAR ISI
Halaman
HALAMAN JUDUL ..................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN ....................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN .....................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN ...................................................................
iv
HALAMAN MOTTO ................................................................................
v
HALAMAN PERSEMBAHAN ................................................................
vi
KATA PENGANTAR ...............................................................................
vii
DAFTAR ISI ...............................................................................................
ix
ABSTRAK ..................................................................................................
xi
BAB I PENDAHULUAN .........................................................................
A. Latar Belakang Masalah .................................................................
B. Pembatasan Perumusan Masalah ....................................................
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian .......................................................
D. Kerangka Pemikiran ........................................................................
E. Metode Penelitian ...........................................................................
F. Sistematika Skripsi .........................................................................
1
1
9
9
11
15
19
BAB II TINJAUAN PUSTAKA...............................................................
A. Tinjauan Umum tentang Bank.................................... ....................
1. Pengertian Bank ..........................................................................
2. Asas, Fungsi Dan Tujuan Bank............................ ......................
B. Tinjauan Umum tentang Perjanjian Kredit .....................................
1. Perjanjian Kredit Bank ...............................................................
2. Dasar-dasar Pemberian Kredit Bank...........................................
3. Pihak-pihak Yang Terlibat Dalam Kredit........................... ........
4. Klausul Dalam Perjanjian Kredit Bank ......................................
C. Tinjauan Umum tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) .............
1. Pengertian KPR ..........................................................................
2. Prosedur Pengajuan KPR............................................................
20
20
20
21
23
23
26
32
33
36
36
36
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ............................
A. Gambaran Kredit Perumahan................................................
B. Faktor-faktor yang Menyebabkan Pembiayaan KPR Bermasalah
pada Bank BCA.................................................................
42
42
ix
58
C. Upaya yang dilakukan Bank BCA Cabang Solo dalam Menghadapi
Pembiayaan KPR Bermasalah ..............................................................
BAB IV PENUTUP ....................................................................................
A. Kesimpulan......................................................................................
B. Saran .............................................................................................
DAFTAR PUSTAKA
x
67
76
76
81
PENYELESAIAN SENGKETA ATAS KREDIT MACET DALAM
PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
(Studi Kasus Pada PT. Bank Central Asia, Tbk Kantor Cabang
Pembantu Boyolali)
Gunawan Joko Prihatmanto
C100120247
Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Email: gunawanjoko109@gmail.com
ABSTRAK
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) berkembang dengan banyak jenisnya dan
permintaannya yang semakin meningkat. Berkembang serta meningkatnya
permintaan akan program Kredit Pemilikan Rumah (KPR) juga tidak lepas dari
andil para pihak yang terdapat dalam Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Di dalam
program Kredit Pemilikan Rumah (KPR) terdapat 3 pihak yang terlibat. Para
pihak yang terlibat adalah konsumen sebagai pembeli (debitur), pengembang
(developer) sebagai penyedia lahan atau rumah, serta bank sebagai kreditur.
Secara singkat hubungan para pihak diatas dalam transaksi pengadaan rumah
melalui Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah konsumen (debitur) sebagai
pembeli, membeli rumah dengan pengembang (developer) dengan cara membayar
uang muka (sebagian dari total harga rumah) sebesar 30% dari harga jual rumah
secara keseluruhan, sedangkan sisa 70% konsumen meminjam/kredit melalui
bank (kreditor), oleh bank pinjaman/kredit konsumen tersebut kemudian
disalurkan/dicairkan kepada pengembang sebagai pelunasan pembelian rumah.
Kata Kunci: Permasalahan, Kredit Rumah
ABSTRACT
Credit (KPR) developed many kinds and the demand is increasing. Develop as
well as increased demand for program loans (mortgages) can not be separated
from the contribution of the parties contained in the mortgage (KPR). In the
program mortgage (KPR) there are three parties involved. The parties involved
are the consumer as a buyer (debtor), developers (developers) to provide land or
house, as well as the creditor banks. Briefly relationship of the parties on the
procurement transactions of the house through a mortgage (KPR) is a consumer
(debtor) as a buyer, bought the house with the developer (developer) by way of an
advance payment (part of the total price of the house) of 30% of the sale price the
whole house, while the remaining 70% of consumers borrow / loan through the
bank (creditor), by bank loans / consumer credit is then distributed / disbursed to
the developer as a settlement house purchase.
Keywords: Problem, Credit, The house
xi