ANALISIS OUTSTANDING KREDIT PEMILIKAN RUMAH PADA KANTOR PERWAKILAN BANK INDONESIA PROVINSI KALIMANTAN TIMUR TAHUN
ANALISIS OUTSTANDING KREDIT PEMILIKAN RUMAH
PADA KANTOR PERWAKILAN BANK INDONESIA
PROVINSI KALIMANTAN TIMUR TAHUN 2004-2011
SKRIPSI
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Derajad Sarjana Ekonomi
Oleh :
Yanuar Dwi Nugroho
09630010
JURUSAN ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2013
ABSTRAK
Judul : “Analisis Outstanding Kredit Pemilikan Rumah Pada Kantor Perwakilan Bank
Indonesia Provinsi Kalimantan Timur Tahun 2007-2011”
Tujuan penelitian ini adalah Untuk mengetahui variabel-variabel yang dapat
mempengaruhi Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan
Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur dan untuk mengetahui seberapa besar
pengaruh tingkat suku bunga, tingkat Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB)
dan tingkat indeks harga konsumen (IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi
Kalimantan Timur.
Alat analisis yang digunakan adalah uji terhadap gejala mutikolinearitas,
heterokedastisitas, normalitas, dan autokorelasi. Selain itu, juga dilakukan pengujian
secara statistika yang meliputi uji signifikansi simultan (uji statistik F), uji
signifikansi parameter individu (uji statistik t), dan uji koefisien determinasi (R2).
Dari semua variabel yaitu tingkat suku bunga, tingkat PDRB dan tingkat IHK
hanya variabel tingkat PDRB yang berpengaruh secara signifikan terhadap
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur. Dari 2. Semua variabel bebas (tingkat suku bunga,
tingkat PDRB dan tingkat IHK) yang digunakan terhadap Oustanding KPR adalah
sebesar 91%. Besarnya pengaruh faktor lain yang tidak dimasukkan ataupun di uji
dalam penelitian ini adalah sebesar 9%.
i
ABSTRACT
Title : " Analysis of Outstanding Housing Loan Bank Office In the Indonesian
province of East Kalimantan Year 2007-2011 "
The purpose of this study was to determine the variables that may affect the
Outstanding mortgage ( mortgage ) on Bank Indonesia Representative Office of East
Kalimantan Province and to determine how much influence interest rates , the level of
Gross Regional Domestic Product ( GDP ) and the level of consumer price index (
CPI ) for Outstanding rate mortgage ( mortgage ) on Bank Indonesia Representative
Office of East Kalimantan Province .
Analysis tool used is the test against mutikolinearitas symptoms ,
heterokedastisitas , normality , and autocorrelation . In addition, testing of the
statistical significance test that includes simultaneous ( test statistic F ) , individual
parameter significance test ( test statistic t ) , and test the coefficient of determination
( R2 ) . Of all the variables, interest rates , the level of GDP and the CPI rate of GDP
level only variable that significantly influence Outstanding Housing Loan Bank
Office Indonesia in the East Kalimantan province . Of 2 . All independent variables (
interest rate , the level of GDP and the level of CPI ) used for Oustanding mortgages
amounted to 91 % . The magnitude of the influence of other factors that are not
included in the test or in the study was 9% .
ii
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb.
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT, atas limpahan rahmat
dan hidayah-MU peneliti dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul : “Analisis
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah Pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur Tahun 2007-2011”. Skripsi ini disusun untuk memenuhi
persyaratan menyelesaikan program Sarjana (S1) Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi
Pembangunan Universitas Muhammadiyah Malang.
Peneliti menyampaikan ucapan terima kasih ang sebesar-besarnya kepada :
1.
Ibu Dr. Idah Zuhroh, MM dan Bapak Drs. Wahyu Hidayat R., MM selaku
Pembimbing Skripsi.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Ida Nuraini, S.E, M.Si. selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi
Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah
Malang.
4.
Bapak Aris Soelistyo, Dr., Drs., M.Si. selaku Dosen Wali atas segala saran dan
nasihat yang telah diberikan.
5.
Dosen-dosen Fakultas IESP FEB UMM yang telah menyampaikan ilmu kepada
penulis dengan sabar.
6.
Bapak dan Ibu tercinta yang telah mendidik dan memberikan yang terbaik serta
tempat berbagi dalam cinta dan kasih sayang dan doa yang tiada henti.
7.
Saudara-saudaraku yang selalu memberi warna dalam kehidupan.
8.
Teman-teman IESP angkatan 2009.
iii
iv
9.
Teman-teman, Bapak, Ibu dan pihak-pihak lain yang secara langsung maupun
tidak langsung telah membantu saya, yang tidak dapat saya sebutkan satu
persatu.
Disadari bahwa dengan kekurangan dan keterbatasan yang dimiliki peneliti,
oleh karena itu peneliti mengharapkan saran yang membangun agar tulisan ini
bermanfaat bagi yang membutuhkan.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb.
Malang, 23 Oktober 2013
Penulis
Yanuar Dwi Nugroho
DAFTAR ISI
ABSTRAK ................................................................................................................. i
ABSTRACT ................................................................................................................. ii
KATA PENGANTAR ............................................................................................... iii
DAFTAR ISI .............................................................................................................. v
DAFTAR TABEL ...................................................................................................... ix
DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................................. x
BAB I PENDAHULUAN .......................................................................................... 1
1.1 Latar Belakang ............................................................................................ 1
1.2 Rumusan Masalah ....................................................................................... 4
1.3 Tujuan Penelitian ........................................................................................ 5
1.4 Manfaat Penelitian ...................................................................................... 5
BAB II TINJAUAN TEORI DAN STUDI PUSTAKA ............................................ 6
2.1 Tinjauan Penelitian Terdahulu .................................................................... 6
2.2 Tinjauan Penilitian ...................................................................................... 7
2.2.1 Kredit ..................................................................................................... 7
2.2.2 Teori Suku Bunga.................................................................................. 17
2.2.3 Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) ........................................... 24
2.2.4 Indeks Harga Konsumen (IHK) ............................................................ 31
v
vi
2.3 Pengaruh Variabel Independen Terhadap Variabel Dependen ................... 36
2.3.1 Hubungan Antara Tingkat Suku Bunga Dengan Kredit ........................ 36
v
2.3.2 Hubungan Antara PDRB Terhadap Kredit ............................................ 39
2.3.3 Hubungan Antara IHK Terhadap Kredit ............................................... 39
2.4 Hipotesis ..................................................................................................... 40
BAB III METODE PENELITIAN............................................................................. 41
3.1 Lokasi Penelitian ........................................................................................ 41
3.2 Jenis Penelitian ........................................................................................... 41
3.3 Teknik Pengambilan Sampel ...................................................................... 44
3.4 Populasi dan Sampel ................................................................................... 44
3.4.1 Populasi ................................................................................................. 44
3.4.2 Sampel ................................................................................................... 45
3.5 Teknik Analisis Data .................................................................................. 45
3.5.1 Pengujian Statistik (Goodnes Of Fit) .................................................... 47
3.5.1.1 Uji Koefisien Determinasi (R2)........................................................ 47
3.5.1.2 Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)....................................... 48
3.5.1.3 Uji Signifikansi Parameter Individu (Uji Statistik t) ....................... 49
3.5.2 Uji Asumsi Klasik ................................................................................. 51
3.5.2.1 Uji Heterokedastisitas ...................................................................... 51
3.5.2.2 Uji Autokorelasi ............................................................................... 51
3.5.2.3 Uji Normalitas .................................................................................. 52
3.5.2.4 Uji Multikolinearitas ........................................................................ 53
vii
3.6 Definisi Operasional ................................................................................... 53
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ........................................... 57
4.1 Deskripsi Obyek Penelitian ........................................................................ 57
4.1.1 Outstanding Kredit ................................................................................ 57
4.1.2 Tingkat Suku Bunga .............................................................................. 58
4.1.3 Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) ........................................... 59
4.1.4 Indeks Harga Konsumen (IHK) ............................................................ 61
4.2 Hasil-hasil Penelitian .................................................................................. 63
4.3 Analisis Data dan Uji Hipotesis.................................................................. 65
4.3.1 Uji Koefisien Determinasi (R2) ............................................................. 65
4.3.2 Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F) ............................................ 65
4.3.3 Uji Signifikan Parameter Individu (Uji Statistik t) ............................... 66
4.3.4 Pengujian Asumsi Klasik ...................................................................... 67
4.3.4.1 Uji Heterokedastisitas ...................................................................... 67
4.3.4.2 Uji Autokorelasi ............................................................................... 68
4.3.4.3 Uji Normalitas .................................................................................. 68
4.3.4.4 Uji Multikolineritas .......................................................................... 69
4.4 Interpretasi Hasil ......................................................................................... 70
4.4.1 Pengaruh Suku Bunga Terhadap Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah.................................................................................. 70
4.4.2 Pengaruh Produk Domestik Regional Bruto (PDRB)
Terhadap Outstanding Kredit ............................................................... 71
viii
4.4.3 Pengaruh Indeks Harga Konsumen (IHK) Terhadap
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah .................................................. 72
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ..................................................................... 73
5.1 Kesimpulan ................................................................................................. 73
5.2 Saran ........................................................................................................... 73
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................74
LAMPIRAN ............................................................................................................... 77
DAFTAR TABEL
No. Tabel
1.1
Judul
Halaman
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) 10 Bank Besar
Per Desember 2011
3
4.1
Ringkasan Hasil Regresi Outstanding Kredit Pemilikan Rumah
63
4.2
Hasil Uji Heterokedastisitas pada Outstanding KPR
67
4.3
Hasil Uji Autokorelasi pada Outstanding KPR
68
4.4
Hasil Uji Normalitas pada Outstanding KPR
69
4.5
Hasil Pengujian Auxiliary Regression pada Outstanding KPR
70
ix
DAFTAR LAMPIRAN
No.
Judul
Halaman
1.
Data Mentah
78
2.
Hasil Regresi
80
3.
Uji Heterokedastisitas
81
4.
Uji Autokorelasi
82
5.
Uji Normalitas
83
6.
Uji Multikolinearitas
84
x
DAFTAR PUSTAKA
Awang Firdaos. 1997. “ Permintaan dan Penawaran Perumahan” Valuestate,
Vol. 007, Jakarta.
Case, Karl E, & Ray, C. Fair. 2001. Principles of economic. New Jersey:
Prentice Hall.
Diulio, A.Eugene, 1993, Teori Makro Ekonomi, UI Press, Jakarta.
Deliarnov. 1995. Pengantar Ekonomi Makro. Jakarta : Penerbit Universitas.
Indonesia.
Edward, Sebastian dan Khan, Moshin S. 1985. Interes Rate Deternination in.
Develoving Countries, IMF Staff Paper, 32, September.
Firdaus, Rachmat dan Maya, Ariyanti. 2009. Manajemen Perkreditan Bank
Umum: Teori, Masalah, Kebijakan dan Aplikasi Lengkap dengan
Analisis Kredit. Bandung: Alfabeta.
Guza, Afnil. 2008. Himpunan Undang-Undang Perbankan Republik
Indonesia. Jakarta: Asa Mandiri
Karl,E Case dan Fair, C Rai. (2001). Prinsip-prinsip Ekonomi Makro.
Jakarta:Prenhalindo.
Lipsey, Ragan, Courant “ Market, Pricing, and Efficiency”, Microeconomics,
1997.
Mankiw, N.G. 2000. Pengantar Ekonomi. Jakarta : Erlangga.
74
75
Magdalena Silawati Samosir, 2004. Analisa Peranan Bank Mandiri Dalam
Pemberian Kredit Perumahan (KPR) Di Kota Medan. Skripsi Strata-1
Ekonomi. Medan : Universitas Sumatera Utara.
Miller, Rogeer LR, Meiners, 2000. Teori Ekonomi Intermediate,Ed. 3. Raja
Grafindo Persada, Jakarta.
Mochamad Faza Rifai, 2007. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Permintaan Kredit Perbankan pada Bank Umum di Propinsi Jawa
Tengah. Skripsi Strata-1 Ekonomi. Yogyakarta : Universitas Islam
Indonesia.
Nopirin, 1992, “Ekonomi Intemasional“, Penerbit Liberty, Yogyakarta.
Prasetiantono,T.A, 2000. Keluar Dari Krisis : Analsis Ekonomi Indonesia,
Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Ramirez, Miguel D. dan Khan, Shahryar. (1999), Cointegration Analysis of
PPP,. Trinity College, USA.
Sadono Sukirno, 2003. Pengantar Teori Mikroekonomi, Jakarta: PT Raja
Grafindo Persada.
Samuelson, Paul dan William D. Nordhaus. 1996. Mikro Ekonomi. Jakarta:
Erlangga.
Samuelson, Paul A. dan Nordhaus, William D. “Macroeconomis : The Study
of Economic Growth and Business Cycles”, Economics, 1998.
Samuelson, Paul A. dan Nordhaus, William D. 2004. Ilmu Makro Ekonomi.
Jakarta: PT. Media Global Edukasi.
76
Statistik Perbankan Indonesia. Sumber (www.bi.go.id Periode Tahun 20042011)
Sukirno, S. 2003. Pengantar Teori Mikroekonomi (Edisi Ketiga). Grafindo.
Jakarta.
Suharyadi dan Purwanto. 2009. Statistika Untuk ekonomi dan keuangan
modern. Salemba Empat, Jakarta.
Sugiyono, 2005. Metode Penelitian Bisnis. Penerbit CV.Alfabeta, Bandung.
Sunariyah, 2004. Pengetahuan Pasar Modal, edisi ke empat. UPP AMP
YKPN, Yogyakarta.
Suryawati, C. 2005. Memahami Kemiskinan Secara Multidiminsional. Jurnal
Penelitian
Vol.08/No.03/September/2005.
Fakultas
Kesehatan
Masyarakat Universitas Diponegoro Semarang.
Wolcott, R.C. (1987). The Appraisal of Real Estate. Chicago: American
Institute of Real Estate Appraisers. p.15.
www.bisnis.com diakses pada tanggal 2 November 2012 Pukul 20:48 wib.
www.finance.detik.com diakses pada tanggal 10 Juni 2012 Pukul 22:00 wib.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Pembelian rumah bisa dilakukan dengan cara tunai ataupun kredit.
Seseorang dapat membeli rumah secara tunai apabila orang tersebut
memiliki uang yang nilainya sama dengan harga rumah tersebut. Namun,
seiring dengan semakin sulitnya keadaan ekonomi dan banyaknya tuntutan
kebutuhan yang harus dipenuhi oleh masyarakat maka pembelian rumah
secara tunai semakin sulit dilakukan, terutama bagi masyarakat yang
tingkat ekonominya menengah ke bawah. Dengan demikian, pembelian
rumah secara kredit dikalangan masyarakat menjadi pilihan yang sangat
menarik.
Penyaluran kredit perbankan pada sektor konsumsi mengalami
peningkatan yang drastis sejak Indonesia dilanda krisis ekonomi sepuluh
tahun lalu. Hal ini terjadi karena banyaknya perusahaan-perusahaan besar
bangkrut sehingga sektor korporasi sangat sedikit menyerap kredit dari
bank. Bank-bank kemudian semakin menyadari bahwa peluang di pasar
konsumsi semakin besar, dimana resiko yang dihadapi relatif lebih kecil
dibandingkan dengan kredit pada pasar investasi.
Terdapat beberapa jenis sektor konsumsi yang dibiayai dengan
kredit oleh bank, salah satunya adalah sektor perumahan melalui Kredit
Pemilikan Rumah (KPR). Peningkatan pemberian KPR oleh bank-bank
disebabkan masih banyaknya masyarakat yang membutuhkan rumah. Pada
1
2
sisi lain, sebagian masyarakat tidak mampu membeli rumah secara tunai,
sehingga ini menjadi peluang bagi bank-bank untuk memasarkan KPR
sebanyak-banyaknya.
Strategi untuk memenangkan persaingan dalam bisnis KPR adalah
suku bunga dan pelayanan yang kompetitif. Suku bunga KPR yang tinggi
dapat menyebabkan ekspansi KPR menjadi turun. Pada sisi lain, Bank
yang mampu memberikan pelayanan yang memuaskan, pasti dapat
menarik banyak debitur sehingga mampu tumbuh dan berkembang.
Pemberian kredit perbankan ke KPR berkembang cepat seiring
terjadinya penurunan suku bunga perbankan selama tahun 2011. Statistik
Perbankan Indonesia (SPI) mencatat jumlah kredit perbankan yang
disalurkan ke KPR meningkat sebesar Rp 253,114 miliar yaitu Rp
1,131,112 miliar pada Desember 2010 dan Rp 1,384,226 miliar pada
Desember 2011. Pertumbuhan KPR naik sampai 10,06% dari rata-rata
pertumbuhan KPR pada tahun 2010 dan tahun 2011 (Statistik Perbankan
Indonesia – Desember 2011).
3
Tabel 1.1 Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) 10 Bank Besar
PANGSA
TOTAL KREDIT
NO.
PASAR
NAMA BANK
(RP MILIAR)
(%)
1
PT BRI (Persero) Tbk.
283,832
12,90
2
PT Bank Mandiri (Persero) Tbk.
272,197
12,37
3
PT Bank Central Asia Tbk.
199,487
9,07
4
PT BNI (Persero) Tbk.
157,252
7,15
5
PT Bank CIMB Niaga Tbk.
122,179
5,55
6
PT Bank Danamon Indonesia Tbk.
87,185
3,96
7
PT Pan Indonesia Bank Tbk.
68,733
3,12
8
PT Bank Permata Tbk.
67,180
3,05
9
PT BTN (Persero)
63,552
2,89
10
PT BII Tbk.
62,628
2,85
Sumber : Statistik Perbankan Indonesia Per Desember 2011
Kantor Perwakilan Bank Indonesia (KPw BI) Provinsi Kalimantan
Timur mencatat kredit pemilikan rumah (KPR) mengalami pertumbuhan
sebesar 29,15 persen per tahun. Secara keseluruhan kredit konsumsi di
Provinsi Kalimatan Timur mengalami pertumbuhan sebesar 13,8 persen
(YoY) per tahun.
Di sisi lain, KPR untuk rumah dengan tipe 21 mencatatkan
pertumbuhan yang cukup signifikan dengan angka pertumbuhan mencapai
56,27 persen (YoY). Angka tersebut, lebih tinggi jika dibandingkan
4
dengan kredit untuk rumah dengan tipe 22 – 70 yang mengalami
pertumbuhan 35,29 persen dan 14,11 persen untuk tipe rumah di atas 70.
Sementara untuk kredit kepemilikan apartemen (KPA), KPw BI
Provinsi Kalimantan Timur mencatat pertumbuhan KPA di Provinsi
Kalimatan Timur mencapai 14,28 persen. Pertumbuhan KPA, banyak
didorong oleh permintaan KPA tipe di atas 70 yang mengalami
pertumbuhan sampai 30,87 persen, disusul oleh tipe 22-70 dengan
pertumbuhan 9,33 persen. Sedangkan untuk KPA tipe 21 justru mengalami
penurunan sampai 36,29 persen.
Seiring dengan kebijakan Bank Indonesia yang kembali menaikkan
suku bunga acuan (BI rate) menjadi 7,25 persen ditambah dengan rencana
BI untuk mengatur loan to value (LTV) KPR dan KPA, kemungkinan
akan diikuti dengan turunnya permintaan kredit baik untuk KPR maupun
KPA. Namun, hal tersebut tergantung kondisi perbankan masing-masing,
dan juga jika perbankan menaikkan suku bunga kreditnya maka harus
bersiap untuk kehilangan nasabahnya, karena melihat bank lain masih bisa
menawarkan suku bunga yang lebih kompetitif.
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka dapat dirumuskan
permasalahan sebagai berikut :
1) Variabel apa saja yang dapat mempengaruhi Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur?
5
2) Seberapa besar pengaruh tingkat suku bunga, tingkat Pendapatan
Domestik Regional Bruto (PDRB) dan tingkat indeks harga konsumen
(IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur?
1.3 Tujuan Penelitian
1) Untuk mengetahui variabel-variabel yang dapat mempengaruhi
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan
Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur.
2) Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh tingkat suku bunga,
tingkat Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB) dan tingkat
indeks harga konsumen (IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur.
1.4 Manfaat Penelitian
1) Bagi peneliti, memperluas wawasan pemikiran peneliti dalam cara
berpikir ilmiah pada bidang pemasaran pada perbankan khususnya
pemasaran KPR.
2) Bagi Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur,
untuk menambah wawasan dan menjadi dasar pertimbangan bagi
pimpinan dalam mengambil kebijakan KPR.
3) Bagi pihak lain, sebagai referensi yang bermanfaat untuk mengadakan
penelitian lanjutan yang lebih mendalam pada masa yang akan datang.
PADA KANTOR PERWAKILAN BANK INDONESIA
PROVINSI KALIMANTAN TIMUR TAHUN 2004-2011
SKRIPSI
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai
Derajad Sarjana Ekonomi
Oleh :
Yanuar Dwi Nugroho
09630010
JURUSAN ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
2013
ABSTRAK
Judul : “Analisis Outstanding Kredit Pemilikan Rumah Pada Kantor Perwakilan Bank
Indonesia Provinsi Kalimantan Timur Tahun 2007-2011”
Tujuan penelitian ini adalah Untuk mengetahui variabel-variabel yang dapat
mempengaruhi Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan
Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur dan untuk mengetahui seberapa besar
pengaruh tingkat suku bunga, tingkat Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB)
dan tingkat indeks harga konsumen (IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi
Kalimantan Timur.
Alat analisis yang digunakan adalah uji terhadap gejala mutikolinearitas,
heterokedastisitas, normalitas, dan autokorelasi. Selain itu, juga dilakukan pengujian
secara statistika yang meliputi uji signifikansi simultan (uji statistik F), uji
signifikansi parameter individu (uji statistik t), dan uji koefisien determinasi (R2).
Dari semua variabel yaitu tingkat suku bunga, tingkat PDRB dan tingkat IHK
hanya variabel tingkat PDRB yang berpengaruh secara signifikan terhadap
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur. Dari 2. Semua variabel bebas (tingkat suku bunga,
tingkat PDRB dan tingkat IHK) yang digunakan terhadap Oustanding KPR adalah
sebesar 91%. Besarnya pengaruh faktor lain yang tidak dimasukkan ataupun di uji
dalam penelitian ini adalah sebesar 9%.
i
ABSTRACT
Title : " Analysis of Outstanding Housing Loan Bank Office In the Indonesian
province of East Kalimantan Year 2007-2011 "
The purpose of this study was to determine the variables that may affect the
Outstanding mortgage ( mortgage ) on Bank Indonesia Representative Office of East
Kalimantan Province and to determine how much influence interest rates , the level of
Gross Regional Domestic Product ( GDP ) and the level of consumer price index (
CPI ) for Outstanding rate mortgage ( mortgage ) on Bank Indonesia Representative
Office of East Kalimantan Province .
Analysis tool used is the test against mutikolinearitas symptoms ,
heterokedastisitas , normality , and autocorrelation . In addition, testing of the
statistical significance test that includes simultaneous ( test statistic F ) , individual
parameter significance test ( test statistic t ) , and test the coefficient of determination
( R2 ) . Of all the variables, interest rates , the level of GDP and the CPI rate of GDP
level only variable that significantly influence Outstanding Housing Loan Bank
Office Indonesia in the East Kalimantan province . Of 2 . All independent variables (
interest rate , the level of GDP and the level of CPI ) used for Oustanding mortgages
amounted to 91 % . The magnitude of the influence of other factors that are not
included in the test or in the study was 9% .
ii
KATA PENGANTAR
Assalamualaikum Wr. Wb.
Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT, atas limpahan rahmat
dan hidayah-MU peneliti dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul : “Analisis
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah Pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur Tahun 2007-2011”. Skripsi ini disusun untuk memenuhi
persyaratan menyelesaikan program Sarjana (S1) Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi
Pembangunan Universitas Muhammadiyah Malang.
Peneliti menyampaikan ucapan terima kasih ang sebesar-besarnya kepada :
1.
Ibu Dr. Idah Zuhroh, MM dan Bapak Drs. Wahyu Hidayat R., MM selaku
Pembimbing Skripsi.
2.
Bapak Dr. Nazaruddin Malik, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Ida Nuraini, S.E, M.Si. selaku Ketua Jurusan Ilmu Ekonomi Studi
Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah
Malang.
4.
Bapak Aris Soelistyo, Dr., Drs., M.Si. selaku Dosen Wali atas segala saran dan
nasihat yang telah diberikan.
5.
Dosen-dosen Fakultas IESP FEB UMM yang telah menyampaikan ilmu kepada
penulis dengan sabar.
6.
Bapak dan Ibu tercinta yang telah mendidik dan memberikan yang terbaik serta
tempat berbagi dalam cinta dan kasih sayang dan doa yang tiada henti.
7.
Saudara-saudaraku yang selalu memberi warna dalam kehidupan.
8.
Teman-teman IESP angkatan 2009.
iii
iv
9.
Teman-teman, Bapak, Ibu dan pihak-pihak lain yang secara langsung maupun
tidak langsung telah membantu saya, yang tidak dapat saya sebutkan satu
persatu.
Disadari bahwa dengan kekurangan dan keterbatasan yang dimiliki peneliti,
oleh karena itu peneliti mengharapkan saran yang membangun agar tulisan ini
bermanfaat bagi yang membutuhkan.
Wassalamu’alaikum Wr. Wb.
Malang, 23 Oktober 2013
Penulis
Yanuar Dwi Nugroho
DAFTAR ISI
ABSTRAK ................................................................................................................. i
ABSTRACT ................................................................................................................. ii
KATA PENGANTAR ............................................................................................... iii
DAFTAR ISI .............................................................................................................. v
DAFTAR TABEL ...................................................................................................... ix
DAFTAR LAMPIRAN .............................................................................................. x
BAB I PENDAHULUAN .......................................................................................... 1
1.1 Latar Belakang ............................................................................................ 1
1.2 Rumusan Masalah ....................................................................................... 4
1.3 Tujuan Penelitian ........................................................................................ 5
1.4 Manfaat Penelitian ...................................................................................... 5
BAB II TINJAUAN TEORI DAN STUDI PUSTAKA ............................................ 6
2.1 Tinjauan Penelitian Terdahulu .................................................................... 6
2.2 Tinjauan Penilitian ...................................................................................... 7
2.2.1 Kredit ..................................................................................................... 7
2.2.2 Teori Suku Bunga.................................................................................. 17
2.2.3 Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) ........................................... 24
2.2.4 Indeks Harga Konsumen (IHK) ............................................................ 31
v
vi
2.3 Pengaruh Variabel Independen Terhadap Variabel Dependen ................... 36
2.3.1 Hubungan Antara Tingkat Suku Bunga Dengan Kredit ........................ 36
v
2.3.2 Hubungan Antara PDRB Terhadap Kredit ............................................ 39
2.3.3 Hubungan Antara IHK Terhadap Kredit ............................................... 39
2.4 Hipotesis ..................................................................................................... 40
BAB III METODE PENELITIAN............................................................................. 41
3.1 Lokasi Penelitian ........................................................................................ 41
3.2 Jenis Penelitian ........................................................................................... 41
3.3 Teknik Pengambilan Sampel ...................................................................... 44
3.4 Populasi dan Sampel ................................................................................... 44
3.4.1 Populasi ................................................................................................. 44
3.4.2 Sampel ................................................................................................... 45
3.5 Teknik Analisis Data .................................................................................. 45
3.5.1 Pengujian Statistik (Goodnes Of Fit) .................................................... 47
3.5.1.1 Uji Koefisien Determinasi (R2)........................................................ 47
3.5.1.2 Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F)....................................... 48
3.5.1.3 Uji Signifikansi Parameter Individu (Uji Statistik t) ....................... 49
3.5.2 Uji Asumsi Klasik ................................................................................. 51
3.5.2.1 Uji Heterokedastisitas ...................................................................... 51
3.5.2.2 Uji Autokorelasi ............................................................................... 51
3.5.2.3 Uji Normalitas .................................................................................. 52
3.5.2.4 Uji Multikolinearitas ........................................................................ 53
vii
3.6 Definisi Operasional ................................................................................... 53
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ........................................... 57
4.1 Deskripsi Obyek Penelitian ........................................................................ 57
4.1.1 Outstanding Kredit ................................................................................ 57
4.1.2 Tingkat Suku Bunga .............................................................................. 58
4.1.3 Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) ........................................... 59
4.1.4 Indeks Harga Konsumen (IHK) ............................................................ 61
4.2 Hasil-hasil Penelitian .................................................................................. 63
4.3 Analisis Data dan Uji Hipotesis.................................................................. 65
4.3.1 Uji Koefisien Determinasi (R2) ............................................................. 65
4.3.2 Uji Signifikansi Simultan (Uji Statistik F) ............................................ 65
4.3.3 Uji Signifikan Parameter Individu (Uji Statistik t) ............................... 66
4.3.4 Pengujian Asumsi Klasik ...................................................................... 67
4.3.4.1 Uji Heterokedastisitas ...................................................................... 67
4.3.4.2 Uji Autokorelasi ............................................................................... 68
4.3.4.3 Uji Normalitas .................................................................................. 68
4.3.4.4 Uji Multikolineritas .......................................................................... 69
4.4 Interpretasi Hasil ......................................................................................... 70
4.4.1 Pengaruh Suku Bunga Terhadap Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah.................................................................................. 70
4.4.2 Pengaruh Produk Domestik Regional Bruto (PDRB)
Terhadap Outstanding Kredit ............................................................... 71
viii
4.4.3 Pengaruh Indeks Harga Konsumen (IHK) Terhadap
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah .................................................. 72
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ..................................................................... 73
5.1 Kesimpulan ................................................................................................. 73
5.2 Saran ........................................................................................................... 73
DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................74
LAMPIRAN ............................................................................................................... 77
DAFTAR TABEL
No. Tabel
1.1
Judul
Halaman
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) 10 Bank Besar
Per Desember 2011
3
4.1
Ringkasan Hasil Regresi Outstanding Kredit Pemilikan Rumah
63
4.2
Hasil Uji Heterokedastisitas pada Outstanding KPR
67
4.3
Hasil Uji Autokorelasi pada Outstanding KPR
68
4.4
Hasil Uji Normalitas pada Outstanding KPR
69
4.5
Hasil Pengujian Auxiliary Regression pada Outstanding KPR
70
ix
DAFTAR LAMPIRAN
No.
Judul
Halaman
1.
Data Mentah
78
2.
Hasil Regresi
80
3.
Uji Heterokedastisitas
81
4.
Uji Autokorelasi
82
5.
Uji Normalitas
83
6.
Uji Multikolinearitas
84
x
DAFTAR PUSTAKA
Awang Firdaos. 1997. “ Permintaan dan Penawaran Perumahan” Valuestate,
Vol. 007, Jakarta.
Case, Karl E, & Ray, C. Fair. 2001. Principles of economic. New Jersey:
Prentice Hall.
Diulio, A.Eugene, 1993, Teori Makro Ekonomi, UI Press, Jakarta.
Deliarnov. 1995. Pengantar Ekonomi Makro. Jakarta : Penerbit Universitas.
Indonesia.
Edward, Sebastian dan Khan, Moshin S. 1985. Interes Rate Deternination in.
Develoving Countries, IMF Staff Paper, 32, September.
Firdaus, Rachmat dan Maya, Ariyanti. 2009. Manajemen Perkreditan Bank
Umum: Teori, Masalah, Kebijakan dan Aplikasi Lengkap dengan
Analisis Kredit. Bandung: Alfabeta.
Guza, Afnil. 2008. Himpunan Undang-Undang Perbankan Republik
Indonesia. Jakarta: Asa Mandiri
Karl,E Case dan Fair, C Rai. (2001). Prinsip-prinsip Ekonomi Makro.
Jakarta:Prenhalindo.
Lipsey, Ragan, Courant “ Market, Pricing, and Efficiency”, Microeconomics,
1997.
Mankiw, N.G. 2000. Pengantar Ekonomi. Jakarta : Erlangga.
74
75
Magdalena Silawati Samosir, 2004. Analisa Peranan Bank Mandiri Dalam
Pemberian Kredit Perumahan (KPR) Di Kota Medan. Skripsi Strata-1
Ekonomi. Medan : Universitas Sumatera Utara.
Miller, Rogeer LR, Meiners, 2000. Teori Ekonomi Intermediate,Ed. 3. Raja
Grafindo Persada, Jakarta.
Mochamad Faza Rifai, 2007. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Permintaan Kredit Perbankan pada Bank Umum di Propinsi Jawa
Tengah. Skripsi Strata-1 Ekonomi. Yogyakarta : Universitas Islam
Indonesia.
Nopirin, 1992, “Ekonomi Intemasional“, Penerbit Liberty, Yogyakarta.
Prasetiantono,T.A, 2000. Keluar Dari Krisis : Analsis Ekonomi Indonesia,
Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Ramirez, Miguel D. dan Khan, Shahryar. (1999), Cointegration Analysis of
PPP,. Trinity College, USA.
Sadono Sukirno, 2003. Pengantar Teori Mikroekonomi, Jakarta: PT Raja
Grafindo Persada.
Samuelson, Paul dan William D. Nordhaus. 1996. Mikro Ekonomi. Jakarta:
Erlangga.
Samuelson, Paul A. dan Nordhaus, William D. “Macroeconomis : The Study
of Economic Growth and Business Cycles”, Economics, 1998.
Samuelson, Paul A. dan Nordhaus, William D. 2004. Ilmu Makro Ekonomi.
Jakarta: PT. Media Global Edukasi.
76
Statistik Perbankan Indonesia. Sumber (www.bi.go.id Periode Tahun 20042011)
Sukirno, S. 2003. Pengantar Teori Mikroekonomi (Edisi Ketiga). Grafindo.
Jakarta.
Suharyadi dan Purwanto. 2009. Statistika Untuk ekonomi dan keuangan
modern. Salemba Empat, Jakarta.
Sugiyono, 2005. Metode Penelitian Bisnis. Penerbit CV.Alfabeta, Bandung.
Sunariyah, 2004. Pengetahuan Pasar Modal, edisi ke empat. UPP AMP
YKPN, Yogyakarta.
Suryawati, C. 2005. Memahami Kemiskinan Secara Multidiminsional. Jurnal
Penelitian
Vol.08/No.03/September/2005.
Fakultas
Kesehatan
Masyarakat Universitas Diponegoro Semarang.
Wolcott, R.C. (1987). The Appraisal of Real Estate. Chicago: American
Institute of Real Estate Appraisers. p.15.
www.bisnis.com diakses pada tanggal 2 November 2012 Pukul 20:48 wib.
www.finance.detik.com diakses pada tanggal 10 Juni 2012 Pukul 22:00 wib.
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Pembelian rumah bisa dilakukan dengan cara tunai ataupun kredit.
Seseorang dapat membeli rumah secara tunai apabila orang tersebut
memiliki uang yang nilainya sama dengan harga rumah tersebut. Namun,
seiring dengan semakin sulitnya keadaan ekonomi dan banyaknya tuntutan
kebutuhan yang harus dipenuhi oleh masyarakat maka pembelian rumah
secara tunai semakin sulit dilakukan, terutama bagi masyarakat yang
tingkat ekonominya menengah ke bawah. Dengan demikian, pembelian
rumah secara kredit dikalangan masyarakat menjadi pilihan yang sangat
menarik.
Penyaluran kredit perbankan pada sektor konsumsi mengalami
peningkatan yang drastis sejak Indonesia dilanda krisis ekonomi sepuluh
tahun lalu. Hal ini terjadi karena banyaknya perusahaan-perusahaan besar
bangkrut sehingga sektor korporasi sangat sedikit menyerap kredit dari
bank. Bank-bank kemudian semakin menyadari bahwa peluang di pasar
konsumsi semakin besar, dimana resiko yang dihadapi relatif lebih kecil
dibandingkan dengan kredit pada pasar investasi.
Terdapat beberapa jenis sektor konsumsi yang dibiayai dengan
kredit oleh bank, salah satunya adalah sektor perumahan melalui Kredit
Pemilikan Rumah (KPR). Peningkatan pemberian KPR oleh bank-bank
disebabkan masih banyaknya masyarakat yang membutuhkan rumah. Pada
1
2
sisi lain, sebagian masyarakat tidak mampu membeli rumah secara tunai,
sehingga ini menjadi peluang bagi bank-bank untuk memasarkan KPR
sebanyak-banyaknya.
Strategi untuk memenangkan persaingan dalam bisnis KPR adalah
suku bunga dan pelayanan yang kompetitif. Suku bunga KPR yang tinggi
dapat menyebabkan ekspansi KPR menjadi turun. Pada sisi lain, Bank
yang mampu memberikan pelayanan yang memuaskan, pasti dapat
menarik banyak debitur sehingga mampu tumbuh dan berkembang.
Pemberian kredit perbankan ke KPR berkembang cepat seiring
terjadinya penurunan suku bunga perbankan selama tahun 2011. Statistik
Perbankan Indonesia (SPI) mencatat jumlah kredit perbankan yang
disalurkan ke KPR meningkat sebesar Rp 253,114 miliar yaitu Rp
1,131,112 miliar pada Desember 2010 dan Rp 1,384,226 miliar pada
Desember 2011. Pertumbuhan KPR naik sampai 10,06% dari rata-rata
pertumbuhan KPR pada tahun 2010 dan tahun 2011 (Statistik Perbankan
Indonesia – Desember 2011).
3
Tabel 1.1 Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) 10 Bank Besar
PANGSA
TOTAL KREDIT
NO.
PASAR
NAMA BANK
(RP MILIAR)
(%)
1
PT BRI (Persero) Tbk.
283,832
12,90
2
PT Bank Mandiri (Persero) Tbk.
272,197
12,37
3
PT Bank Central Asia Tbk.
199,487
9,07
4
PT BNI (Persero) Tbk.
157,252
7,15
5
PT Bank CIMB Niaga Tbk.
122,179
5,55
6
PT Bank Danamon Indonesia Tbk.
87,185
3,96
7
PT Pan Indonesia Bank Tbk.
68,733
3,12
8
PT Bank Permata Tbk.
67,180
3,05
9
PT BTN (Persero)
63,552
2,89
10
PT BII Tbk.
62,628
2,85
Sumber : Statistik Perbankan Indonesia Per Desember 2011
Kantor Perwakilan Bank Indonesia (KPw BI) Provinsi Kalimantan
Timur mencatat kredit pemilikan rumah (KPR) mengalami pertumbuhan
sebesar 29,15 persen per tahun. Secara keseluruhan kredit konsumsi di
Provinsi Kalimatan Timur mengalami pertumbuhan sebesar 13,8 persen
(YoY) per tahun.
Di sisi lain, KPR untuk rumah dengan tipe 21 mencatatkan
pertumbuhan yang cukup signifikan dengan angka pertumbuhan mencapai
56,27 persen (YoY). Angka tersebut, lebih tinggi jika dibandingkan
4
dengan kredit untuk rumah dengan tipe 22 – 70 yang mengalami
pertumbuhan 35,29 persen dan 14,11 persen untuk tipe rumah di atas 70.
Sementara untuk kredit kepemilikan apartemen (KPA), KPw BI
Provinsi Kalimantan Timur mencatat pertumbuhan KPA di Provinsi
Kalimatan Timur mencapai 14,28 persen. Pertumbuhan KPA, banyak
didorong oleh permintaan KPA tipe di atas 70 yang mengalami
pertumbuhan sampai 30,87 persen, disusul oleh tipe 22-70 dengan
pertumbuhan 9,33 persen. Sedangkan untuk KPA tipe 21 justru mengalami
penurunan sampai 36,29 persen.
Seiring dengan kebijakan Bank Indonesia yang kembali menaikkan
suku bunga acuan (BI rate) menjadi 7,25 persen ditambah dengan rencana
BI untuk mengatur loan to value (LTV) KPR dan KPA, kemungkinan
akan diikuti dengan turunnya permintaan kredit baik untuk KPR maupun
KPA. Namun, hal tersebut tergantung kondisi perbankan masing-masing,
dan juga jika perbankan menaikkan suku bunga kreditnya maka harus
bersiap untuk kehilangan nasabahnya, karena melihat bank lain masih bisa
menawarkan suku bunga yang lebih kompetitif.
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka dapat dirumuskan
permasalahan sebagai berikut :
1) Variabel apa saja yang dapat mempengaruhi Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur?
5
2) Seberapa besar pengaruh tingkat suku bunga, tingkat Pendapatan
Domestik Regional Bruto (PDRB) dan tingkat indeks harga konsumen
(IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur?
1.3 Tujuan Penelitian
1) Untuk mengetahui variabel-variabel yang dapat mempengaruhi
Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan
Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur.
2) Untuk mengetahui seberapa besar pengaruh tingkat suku bunga,
tingkat Pendapatan Domestik Regional Bruto (PDRB) dan tingkat
indeks harga konsumen (IHK) terhadap tingkat Outstanding Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) pada Kantor Perwakilan Bank Indonesia
Provinsi Kalimantan Timur.
1.4 Manfaat Penelitian
1) Bagi peneliti, memperluas wawasan pemikiran peneliti dalam cara
berpikir ilmiah pada bidang pemasaran pada perbankan khususnya
pemasaran KPR.
2) Bagi Kantor Perwakilan Bank Indonesia Provinsi Kalimantan Timur,
untuk menambah wawasan dan menjadi dasar pertimbangan bagi
pimpinan dalam mengambil kebijakan KPR.
3) Bagi pihak lain, sebagai referensi yang bermanfaat untuk mengadakan
penelitian lanjutan yang lebih mendalam pada masa yang akan datang.