Hati-hati dengan Utang
25
1. Tinjau kembali kemampuan Anda dalam membayar cicilan
Total cicilan utang Anda sebaiknya tidak lebih dari 30 penghasilan Anda. Namun, bagaimana kalau setelah dihitung-hitung, total cicilan Anda mencapai
50 dari penghasilan Anda? Coba ubah ke 30.
Bagaimana caranya? Negosiasi. Misalnya saja, penghasilan Anda per bulan mencapai Rp.3,5 juta. Kebetulan Anda
memiliki tiga utang sebagai berikut: a. Motor, sebesar Rp.300 ribu per bulan, dibayar ke sebuah perusahaan leasing.
b. Rumah, sebesar Rp.500 ribu per bulan, dibayar ke bank. c. Uang tunai, sebesar Rp.600 ribu per bulan, dibayar ke seorang teman yang
pernah berbaik hati meminjamkan uang. Total cicilan Rp.1.400.000,- per bulan. Berarti, sama dengan 40 dari
penghasilan Anda. Jadikan total cicilan Anda 30 saja dari penghasilan Anda. Dalam hitungan saya,
ini berarti sama dengan Rp.1.050.000,- per bulan. Bagaimana caranya? Lakukan negosiasi kepada salah satu di antara pemberi
utang, dan minta agar jumlah cicilannya bisa dikurangi. Diharapkan total cicilan Anda bisa hanya sekitar 30 dari penghasilan atau berkurang sebesar Rp.350 ribu
per bulan.
Siapakah yang bisa dinegosiasi? Di antara ketiga pihak leasing, bank, dan teman, yang paling fleksibel adalah teman. Jadi, cobalah datang ke teman Anda, siapa
tahu Anda bisa melakukan negosiasi dengan mengubah cicilan yang tadinya Rp.600 ribu per bulan menjadi hanya Rp.250 ribu per bulan. Konsekuensinya,
paling-paling Anda harus bersedia memperpanjang jangka waktu pembayaran. Nggak apa-apa, yang penting cicilan tersebut tidak memberatkan Anda setiap
bulan.
Biasanya, penghasilan Anda setiap tahun naik, bukan? Dengan demikian, lama- lama total cicilan Anda mungkin tidak lagi menghabiskan 30 penghasilan Anda,
tapi hanya menjadi 25 atau 20 dari penghasilan Anda yang sudah naik.
Sekali lagi, bila sekarang Anda sudah mempunyai utang, tinjau kembali kemampuan Anda dalam membayar cicilan. Kalau ternyata cicilan tersebut
memberatkan Anda, jangan ragu melakukan negosiasi. Itulah karenanya, penting sekali bagi Anda memilih pada siapa Anda akan berutang.
2. Jalin hubungan dengan si pemberi utang.
Saya sering kali melihat banyak orang yang setelah mendapatkan utang, bukannya menjalin hubungan dengan si pemberi utang, malah menjauh dan kadang-kadang
“menghilang dari peredaran”.
“Jalinlah hubungan dengan si pemberi utang untuk memudahkan Anda agar bisa melakukan negosiasi apabila
kelak Anda bermasalah dengan pembayaran utang Anda.” Saran saya, cobalah jalin hubungan dengan si pemberi utang. Menjalin hubungan
dengan banyak orang bisa sangat banyak berguna untuk pekerjaan dan usaha kita.
Hati-hati dengan Utang
26 Selain itu, menjalin hubungan bisa sangat bermanfaat kalau suatu saat Anda
mengalami kesulitan membayar utang. Hubungan yang erat dengan si pemberi utang kadang-kadang memang bisa
membantu dalam memudahkan negosiasi kalau kelak Anda sedang tidak bisa membayar utang. Ini memang tidak selalu mudah dilakukan, tapi cobalah sekali-
sekali mengajak pemberi kredit Anda di bank untuk makan bersama. Atau, kalau Anda meminjam dari teman, sering-seringlah melakukan kegiatan bersama
denganmya kalau waktu Anda memang senggang.
Bayangkan kalau Anda tidak menjalin hubungan Hubungan Anda dengan si pemberi kredit hanya sebatas hitam putih, hanya
business as usual atau hanya seperlunya saja. Garing, kan? Kalau Anda kelak lagi nggak bisa bayar, dan mencoba bernegosiasi, sering kali negonya menjadi alot. Ini
karena sebelumnya Anda tidak memiliki kedekatan hubungan pribadi.
3. Kadang-kadang, tidak apa-apa melakukan gali lubang tutup lubang
Maksud saya, kalau kita sedang mempunyai utang dan sudah waktunya membayar kembali, kadang-kadang kita tergoda untuk meminjam fresh money
dari pihak lain untuk menutup utang yang lama. Nah, ketika sudah waktunya membayar kembali, kadang kita tergoda juga untuk mengambil utangan baru guna
menutup utang lama. Begitu seterusnya. Inilah yang disebut gali lubang tutup lubang.
Dari pengalaman saya, gali lubang tutup lubang bisa dilakukan dengan kondisi berikut.
a. Bunga dari Pihak Baru yang Anda ambil utangannya jauh lebih kecil daripada Pihak Lama yang Anda utangi. Sebagai contoh, Anda berutang ke
teman sebesar Rp.5 juta dengan bunga 2 sebulan. Tidak apa-apa kalau Anda mengambil utang baru untuk menutup utang lama kalau memang bunganya
hanya 1 sebulan.
b. Terjadi perpindahan kreditor, dari yang “kaku untuk dinegosiasikan” ke menjadi pihak yang “lebih fleksibel untuk dinegosiasikan”. Contohnya, Anda
meminjam uang ke orang tua untuk membayar utang-utang Anda ke bank. Orang tua jelas lebih fleksibel daripada bank kalau Anda sedang tidak bisa
membayar utang-utang Anda.
c. Sudah waktunya Anda membayar utang tapi Anda tidak mempunyai uang sama sekali, dan bila tidak dibayar, Anda akan kena denda yang cukup besar.
Nah, boleh deh Anda melakukan gali lubang tutup lubang sepanjang utang yang baru tersebut kelak tidak dibayar lagi dari lubang yang baru. Jangan
sampai Anda terus-menerus gali lubang tutup lubang dalam membayar utang- utang hanya gara-gara tidak mempunyai uang. Cukup sekali saja