ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER) PADA KREDIT PERBANKAN
ABSTRACT
THE LEGAL ASPECTS OF TAKING OVER
A LOANS TO BANKING OF CREDIT
By
Hendri Adriansyah
Bank is financial institutions which it main task is to provide a variety of financial
services maily related to saving and lon disbursement. One of its mos profitable
financial services provided by bank is a loan. In order to obtain loan customer
bank often seeks its customer by taking over a loan from other bank.
Based on previous statement mentiones above one if its most critical point is legal
related matter. This research is trying to discuss about legal matter toward bank,
ists client prvious bank and the relationship between the parties related to its
process.
This research is using applied normative law method which utilized primary and
secondary data. The data is processed qulaitative and comprehensive method.
Based on an online, writeten research and discussion, the legal realtionship
betweeb bank and its client are begun when a deal has been made the contract has
been signed until the percetage of default loan. The client is willing to be taken
over from previous bank or financial institution and not to be carried out
additional loans, previous bank doesn’t give good services to its customer and
both client and bank’s staaf (account officer) have closed realtionship each other.
Loans has been agreed and its customer sign the offering letter given, and then
pay off the loan to previous bank or financila institution according to the billing
receives, finally the customer have to submit a letter of settled, roya and collateral.
Key words: Takeover, Loans Adreement and Banking.
ABSTRAK
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
Oleh
Hendri Adriansyah
Bank adalah usaha dibidang keuangan yang menarik dan mengeluarkan uang di
masyarakat terutama kredit dan jasa. Bank Rakyat Indonesia menerapkan
peralihan kredit atau take over kredit terhadap calon debitur, yang telah menjadi
nasabah bank lain. Peralihan kredit (take over) merupakan istilah yang digunakan
dalam dunia Perbankan dalam hal pihak ketiga memberi kredit kepada debitur
yang bertujuan untuk melunasi hutang kredit debitur kepada kreditur awal dan
memberikan kredit baru kepada debitur.
Berdasarkan hal tersebut yang menjadi permasalahan dalam penelitian ini adalah
bagaimana terjadinya hubungan hukum antara kreditor dengan debitor, apa alasan
yang melatarbelakangi peralihan kredit (take over) dan bagaimana proses
peralihan kredit (take over).
Penelitian ini termasuk dalam jenis penelitian hukum normatif empiris (applied
normativ law) yang menggunakan data primer dan data sekunder. Analisis data ini
dilakukan secara kualitatif dan komprehensif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, hubungan hukum yang terjadi
antara debitor dan kreditor (bank) terjadi ketika kontrak kredit atau perjanjian
telah disepakati oleh kedua belah pihak dan berakhirnya hubungan hukum antara
kreditor awal dengan debitor. Alasan yang dilakukan oleh Bank Rakyat Indonesia
melakukan peralihan kredit (take over) adalah mengurangi prosentase kredit
macet pada bank. Calon debitur bersedia di takeover adalah Bank atau lembaga
keuangan asal tidak memberi plafond tambahan, nasabah merasa tertipu dengan
fasilitas yang diterima dari kreditur asal, serta buruknya pelayanan yang
diterima oleh debitur, nasabah mempunyai kedekatan emosional dengan account
officer BRI. Permohonan kredit telah disetujui dan penawaran putusan kredit
(offering letter) disetujui oleh pemohon kredit maka proses selanjutnya debitor
dengan ditemani oleh account officer datang kepada bank melakukan
pembayaran kredit sesuai outstanding/ baki debet di tempat asal atau transfer
(RTGS) dana dari rekening pinjaman debitur kepada bank yang akan di take
over, adapun besarnya dana yang akan ditransfer adalah sesuai dengan hasil
informasi posisi pinjaman terakhir. Setelah itu debitur wajib menyerahkan Surat
Keterangan lunas, Surat Pengantar roya, dan jaminan asli.
Kata Kunci : Takeover, Perjanjian Kredit dan Kredit Perbankan.
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
Oleh
HENDRI ADRIANSYAH
Tesis
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Derajat
MAGISTER HUKUM
Pada
Jurusan Sub Program Hukum Bisnis
Program Pascasarjana Magister Hukum
Universitas Lampung
PROGRAM MAGISTER HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS LAMPUNG
BANDAR LAMPUNG
TAHUN 2015
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
(TESIS)
OLEH
HENDRI ADRIANSYAH
PROGRAM MAGISTER HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS LAMPUNG
BANDAR LAMPUNG
TAHUN 2015
DAFTAR ISI
Abstract …….. .............................................................................. .........
i
Abstrak . ........................................................................................ .........
ii
Halaman Sampul ........................................................................... .........
iii
Halaman Persetujuan . ................................................................... .........
iv
Halaman Pengesahan . .................................................................. .........
v
Halaman Pernyataan ..................................................................... .........
vi
Riwayat Penulis . ........................................................................... .........
vii
Halaman Persembahan . ................................................................ .........
viii
Halaman Motto ............................................................................. .........
ix
Kata Pengantar . ............................................................................ .........
x
Daftar Isi ....................................................................................... .........
xii
I. PENDAHULUAN. ................................................................... .........
A. Latar Belakang Masalah ........................................................... .........
B. Permasalahan dan Ruang Lingkup .....................................................
1. Permasalahan . ................................................................................
2. Ruang Lingkup Penelitian . ............................................................
C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian . ......................................................
1. Tujuan Penelitian . ..........................................................................
2. Kegunaan Penelitian . .....................................................................
D. Kerangka Teori dan Konseptual . .......................................................
1. Kerangka Teori . .............................................................................
2. Konseptual . ....................................................................................
1
10
10
11
11
11
11
12
12
18
II. TINJAUAN PUSTAKA . ....................................................... .........
20
A. Perjanjian . ................................................................................ .........
B. Jenis Perjanjian ......................................................................... .........
C. Jenis Kredit ............................................................................... .........
D. Perjanjian Kredit ...................................................................... .........
E. Take Over . ............................................................................... .........
20
24
31
33
38
xiii
F. Teori Perkreditan . .................................................................... .........
40
III. METODE PENELITIAN . .................................................. .........
48
1.
2.
3.
4.
5.
Pendekatan Masalah . ............................................................... .........
Jenis Penelitian dan Sumber Data . .......................................... .........
Pengumpulan Data . ................................................................. .........
Pengolahan Data . ..................................................................... .........
Analisis Data …. ...................................................................... .........
48
49
50
51
51
VI. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN . ................. .........
53
A. Terjadinya hubungan hukum antara kreditur dan debitur … ... .........
B. Alasan yang melatarbelakangi peralihan kredit (take over) . ... .........
C. Proses peralihan kredit (take over) . ......................................... .........
53
67
72
V. PENUTUP . ............................................................................. .........
93
1. Kesimpulan . ............................................................................. .........
2. Saran ......................................................................................... .........
93
96
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiv
KATA PENGANTAR
Assalammualaikum Wr.Wb
Alhamdulillah, segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadiran Allah SWT
atas Berkah Rahmat dan Karunia Nya yang telah dilimpahkan kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan tesis ini dengan judul Aspek Hukum Peralihan
Kredit (take over ) Pada kredit Perbankan”.
Pada kesempatan ini, perkenankan penulis mengucapkan terima kasih kepada
Bapak Prof. Dr. Ir. Sugeng P. Hariyanto, M.S. yang telah memberikan
kesempatan kepada penulis untuk mengikuti pendidikan Program Pascasarjana
Program Studi Magister Hukum di Universitas Lampung.
Selama penulis menempuh pendidikan di Program Pascasarjana Program Studi
Magister Hukum Ilmu Hukum di Universitas Lampung, tentunya penulis
menemui hambatan dan kesukaran tanpa adanya bimbingan dan arahan dari
berbagai pihak, untuk itu dengan setulus hati, penulis menghaturkan terima kasih
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Heryandi, S.H., M.S. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Lampung.
2. Bapak Dr. Khaidir Anwar, S.H., M.Hum., selaku ketua Program
Pascasarajana Program Studi Magister Hukum Ilmu Hukum di Universitas
Lampung.
3. Bapak Dr. Wahyu Sasongko, S.H. M.H., selaku Pembimbing I yang
dengan penuh kesabaran dan ketelitian telah membimbing dan
memberikan pengarahan dalam penyususnan tesis ini.
4. Bapak Dr. Hamzah, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing II yang telah
banyak memberikan saran, bantuan pemikiran dan motivasi serta
meluangkan waktu bagi penulis untuk dapat menyelesaikan tesis ini.
5. Seluruh Dosen pengajar Program Pascasarjana Program Studi Magister
Hukum Ilmu Hukum di Universitas Lampung, jasa Bapak / Ibu semoga
kami dapat menjadi manusia yang berguna kelak dan segala ilmu yang
telah diberikan akan menjadi ilmu yang bermanfaat bagi penulis.
6. Teman-Teman terbaik di Magister Hukum Universitas Lampung
khususnya angkatan 2013, terima kasih atas kebersamaan, kerja sama dan
kekompakan yang telah kita jalin, sempga Allah SWT, memberikan
perlindungan dan keberkahan bagi kita semua.
7. Keluarga dan Kedua orang tuaku tercinta, yang telah melahirkan,
membesarkan dan mendidik aku dengan penuh cinta dan kasih sayang,
mengajarkan aku nilai-nilai agama dan moral serta arti kehidupan,
memberi dukungan moral maupun materil serta doa tiada henti yang
akhirnya mengantarkan aku menyelesaikan tesis ini, inilah buah hasil jerih
payah anak mu yang ku persembahkan untuk kalian yang senantiasa akan
selalu menjadi bagian terpenting dalam hidupku.
8. Terima kasih kepada kekasihku tercinta Lidya Fitriana, dengan penuh rasa
cinta telah memberikan semangat dan motovasi dalam menyelesaikan tesis
ini.
9. Terima kasih untu semua pihak yang telah banyak membantu penulis
dalam menyelesaikan tesis ini, yang tidak bisa penulis sebutkan satu
persatu.
Harapan penulis semoga bantuan-bantuan yang telah diberikan secara ikhlas
merupakan suatu ibadah yang mudah-mudahan mendapat imbalan dari Allah
SWT. Akhirnya dengan penuh harapan semoga karya ilmiah ini dapat
memberikan menfaat kepada semua kalangan dan khususnya bagi penulis sendiri
Akhir kata penulis ucapkan Terima kasih.
Wassalammualaikum Wr. Wb.
Bandar lampung,
Penulis,
Hendri Adriansyah
Februari 2015
MENGESAHKAN
1. TimPenguji
Ketua Tim Penguji
Dr. Wahyu Sasongko, S.H.' M.Hum.
Sekretaris
Dr. Hamzah, S.H., M.H.
Penguji Utama
Prof. H. Abdulkadir Muhammad, S.H.
Anggota
Dr. Muhammnd X'akih, S.H.,
Anggota
Dr. Dra. Nunung Rodliyah, M.A.
.6lsir-:?
$?k**#
.J -
'=::'::
"(
:yaa:
ryandi, S.H., M.S.
rAS,.\
09 198703
I
003
Pascasarjana
=-$
a*D
?o^n
"oth
M.S.
THE LEGAL ASPECTS OF TAKING OVER
A LOANS TO BANKING OF CREDIT
By
Hendri Adriansyah
Bank is financial institutions which it main task is to provide a variety of financial
services maily related to saving and lon disbursement. One of its mos profitable
financial services provided by bank is a loan. In order to obtain loan customer
bank often seeks its customer by taking over a loan from other bank.
Based on previous statement mentiones above one if its most critical point is legal
related matter. This research is trying to discuss about legal matter toward bank,
ists client prvious bank and the relationship between the parties related to its
process.
This research is using applied normative law method which utilized primary and
secondary data. The data is processed qulaitative and comprehensive method.
Based on an online, writeten research and discussion, the legal realtionship
betweeb bank and its client are begun when a deal has been made the contract has
been signed until the percetage of default loan. The client is willing to be taken
over from previous bank or financial institution and not to be carried out
additional loans, previous bank doesn’t give good services to its customer and
both client and bank’s staaf (account officer) have closed realtionship each other.
Loans has been agreed and its customer sign the offering letter given, and then
pay off the loan to previous bank or financila institution according to the billing
receives, finally the customer have to submit a letter of settled, roya and collateral.
Key words: Takeover, Loans Adreement and Banking.
ABSTRAK
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
Oleh
Hendri Adriansyah
Bank adalah usaha dibidang keuangan yang menarik dan mengeluarkan uang di
masyarakat terutama kredit dan jasa. Bank Rakyat Indonesia menerapkan
peralihan kredit atau take over kredit terhadap calon debitur, yang telah menjadi
nasabah bank lain. Peralihan kredit (take over) merupakan istilah yang digunakan
dalam dunia Perbankan dalam hal pihak ketiga memberi kredit kepada debitur
yang bertujuan untuk melunasi hutang kredit debitur kepada kreditur awal dan
memberikan kredit baru kepada debitur.
Berdasarkan hal tersebut yang menjadi permasalahan dalam penelitian ini adalah
bagaimana terjadinya hubungan hukum antara kreditor dengan debitor, apa alasan
yang melatarbelakangi peralihan kredit (take over) dan bagaimana proses
peralihan kredit (take over).
Penelitian ini termasuk dalam jenis penelitian hukum normatif empiris (applied
normativ law) yang menggunakan data primer dan data sekunder. Analisis data ini
dilakukan secara kualitatif dan komprehensif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, hubungan hukum yang terjadi
antara debitor dan kreditor (bank) terjadi ketika kontrak kredit atau perjanjian
telah disepakati oleh kedua belah pihak dan berakhirnya hubungan hukum antara
kreditor awal dengan debitor. Alasan yang dilakukan oleh Bank Rakyat Indonesia
melakukan peralihan kredit (take over) adalah mengurangi prosentase kredit
macet pada bank. Calon debitur bersedia di takeover adalah Bank atau lembaga
keuangan asal tidak memberi plafond tambahan, nasabah merasa tertipu dengan
fasilitas yang diterima dari kreditur asal, serta buruknya pelayanan yang
diterima oleh debitur, nasabah mempunyai kedekatan emosional dengan account
officer BRI. Permohonan kredit telah disetujui dan penawaran putusan kredit
(offering letter) disetujui oleh pemohon kredit maka proses selanjutnya debitor
dengan ditemani oleh account officer datang kepada bank melakukan
pembayaran kredit sesuai outstanding/ baki debet di tempat asal atau transfer
(RTGS) dana dari rekening pinjaman debitur kepada bank yang akan di take
over, adapun besarnya dana yang akan ditransfer adalah sesuai dengan hasil
informasi posisi pinjaman terakhir. Setelah itu debitur wajib menyerahkan Surat
Keterangan lunas, Surat Pengantar roya, dan jaminan asli.
Kata Kunci : Takeover, Perjanjian Kredit dan Kredit Perbankan.
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
Oleh
HENDRI ADRIANSYAH
Tesis
Diajukan Sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Derajat
MAGISTER HUKUM
Pada
Jurusan Sub Program Hukum Bisnis
Program Pascasarjana Magister Hukum
Universitas Lampung
PROGRAM MAGISTER HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS LAMPUNG
BANDAR LAMPUNG
TAHUN 2015
ASPEK HUKUM PERALIHAN KREDIT (TAKE OVER)
PADA KREDIT PERBANKAN
(TESIS)
OLEH
HENDRI ADRIANSYAH
PROGRAM MAGISTER HUKUM
PROGRAM PASCASARJANA FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS LAMPUNG
BANDAR LAMPUNG
TAHUN 2015
DAFTAR ISI
Abstract …….. .............................................................................. .........
i
Abstrak . ........................................................................................ .........
ii
Halaman Sampul ........................................................................... .........
iii
Halaman Persetujuan . ................................................................... .........
iv
Halaman Pengesahan . .................................................................. .........
v
Halaman Pernyataan ..................................................................... .........
vi
Riwayat Penulis . ........................................................................... .........
vii
Halaman Persembahan . ................................................................ .........
viii
Halaman Motto ............................................................................. .........
ix
Kata Pengantar . ............................................................................ .........
x
Daftar Isi ....................................................................................... .........
xii
I. PENDAHULUAN. ................................................................... .........
A. Latar Belakang Masalah ........................................................... .........
B. Permasalahan dan Ruang Lingkup .....................................................
1. Permasalahan . ................................................................................
2. Ruang Lingkup Penelitian . ............................................................
C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian . ......................................................
1. Tujuan Penelitian . ..........................................................................
2. Kegunaan Penelitian . .....................................................................
D. Kerangka Teori dan Konseptual . .......................................................
1. Kerangka Teori . .............................................................................
2. Konseptual . ....................................................................................
1
10
10
11
11
11
11
12
12
18
II. TINJAUAN PUSTAKA . ....................................................... .........
20
A. Perjanjian . ................................................................................ .........
B. Jenis Perjanjian ......................................................................... .........
C. Jenis Kredit ............................................................................... .........
D. Perjanjian Kredit ...................................................................... .........
E. Take Over . ............................................................................... .........
20
24
31
33
38
xiii
F. Teori Perkreditan . .................................................................... .........
40
III. METODE PENELITIAN . .................................................. .........
48
1.
2.
3.
4.
5.
Pendekatan Masalah . ............................................................... .........
Jenis Penelitian dan Sumber Data . .......................................... .........
Pengumpulan Data . ................................................................. .........
Pengolahan Data . ..................................................................... .........
Analisis Data …. ...................................................................... .........
48
49
50
51
51
VI. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN . ................. .........
53
A. Terjadinya hubungan hukum antara kreditur dan debitur … ... .........
B. Alasan yang melatarbelakangi peralihan kredit (take over) . ... .........
C. Proses peralihan kredit (take over) . ......................................... .........
53
67
72
V. PENUTUP . ............................................................................. .........
93
1. Kesimpulan . ............................................................................. .........
2. Saran ......................................................................................... .........
93
96
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiv
KATA PENGANTAR
Assalammualaikum Wr.Wb
Alhamdulillah, segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadiran Allah SWT
atas Berkah Rahmat dan Karunia Nya yang telah dilimpahkan kepada penulis
sehingga dapat menyelesaikan tesis ini dengan judul Aspek Hukum Peralihan
Kredit (take over ) Pada kredit Perbankan”.
Pada kesempatan ini, perkenankan penulis mengucapkan terima kasih kepada
Bapak Prof. Dr. Ir. Sugeng P. Hariyanto, M.S. yang telah memberikan
kesempatan kepada penulis untuk mengikuti pendidikan Program Pascasarjana
Program Studi Magister Hukum di Universitas Lampung.
Selama penulis menempuh pendidikan di Program Pascasarjana Program Studi
Magister Hukum Ilmu Hukum di Universitas Lampung, tentunya penulis
menemui hambatan dan kesukaran tanpa adanya bimbingan dan arahan dari
berbagai pihak, untuk itu dengan setulus hati, penulis menghaturkan terima kasih
kepada :
1. Bapak Prof. Dr. Heryandi, S.H., M.S. selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Lampung.
2. Bapak Dr. Khaidir Anwar, S.H., M.Hum., selaku ketua Program
Pascasarajana Program Studi Magister Hukum Ilmu Hukum di Universitas
Lampung.
3. Bapak Dr. Wahyu Sasongko, S.H. M.H., selaku Pembimbing I yang
dengan penuh kesabaran dan ketelitian telah membimbing dan
memberikan pengarahan dalam penyususnan tesis ini.
4. Bapak Dr. Hamzah, S.H., M.H., selaku Dosen Pembimbing II yang telah
banyak memberikan saran, bantuan pemikiran dan motivasi serta
meluangkan waktu bagi penulis untuk dapat menyelesaikan tesis ini.
5. Seluruh Dosen pengajar Program Pascasarjana Program Studi Magister
Hukum Ilmu Hukum di Universitas Lampung, jasa Bapak / Ibu semoga
kami dapat menjadi manusia yang berguna kelak dan segala ilmu yang
telah diberikan akan menjadi ilmu yang bermanfaat bagi penulis.
6. Teman-Teman terbaik di Magister Hukum Universitas Lampung
khususnya angkatan 2013, terima kasih atas kebersamaan, kerja sama dan
kekompakan yang telah kita jalin, sempga Allah SWT, memberikan
perlindungan dan keberkahan bagi kita semua.
7. Keluarga dan Kedua orang tuaku tercinta, yang telah melahirkan,
membesarkan dan mendidik aku dengan penuh cinta dan kasih sayang,
mengajarkan aku nilai-nilai agama dan moral serta arti kehidupan,
memberi dukungan moral maupun materil serta doa tiada henti yang
akhirnya mengantarkan aku menyelesaikan tesis ini, inilah buah hasil jerih
payah anak mu yang ku persembahkan untuk kalian yang senantiasa akan
selalu menjadi bagian terpenting dalam hidupku.
8. Terima kasih kepada kekasihku tercinta Lidya Fitriana, dengan penuh rasa
cinta telah memberikan semangat dan motovasi dalam menyelesaikan tesis
ini.
9. Terima kasih untu semua pihak yang telah banyak membantu penulis
dalam menyelesaikan tesis ini, yang tidak bisa penulis sebutkan satu
persatu.
Harapan penulis semoga bantuan-bantuan yang telah diberikan secara ikhlas
merupakan suatu ibadah yang mudah-mudahan mendapat imbalan dari Allah
SWT. Akhirnya dengan penuh harapan semoga karya ilmiah ini dapat
memberikan menfaat kepada semua kalangan dan khususnya bagi penulis sendiri
Akhir kata penulis ucapkan Terima kasih.
Wassalammualaikum Wr. Wb.
Bandar lampung,
Penulis,
Hendri Adriansyah
Februari 2015
MENGESAHKAN
1. TimPenguji
Ketua Tim Penguji
Dr. Wahyu Sasongko, S.H.' M.Hum.
Sekretaris
Dr. Hamzah, S.H., M.H.
Penguji Utama
Prof. H. Abdulkadir Muhammad, S.H.
Anggota
Dr. Muhammnd X'akih, S.H.,
Anggota
Dr. Dra. Nunung Rodliyah, M.A.
.6lsir-:?
$?k**#
.J -
'=::'::
"(
:yaa:
ryandi, S.H., M.S.
rAS,.\
09 198703
I
003
Pascasarjana
=-$
a*D
?o^n
"oth
M.S.