ANALISIS FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT MAHASISWA UNTUK MENJADI NASABAH DI BANK SYARIAH (Studi Kasus Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY)

ANALISIS FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT
MAHASISWA UNTUK MENJADI NASABAH DI BANK SYARIAH
(Studi Kasus Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY)

ANALYSIS OF FACTORS THAT AFFECT STUDENTS’
INTEREST TO BE CUSTOMERS OF ISLAMIC BANKS
(Study Case of Islamic Economic and Banking’s Student of UMY)

Oleh
FAISAL
20130430303

FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
2016

ANALISIS FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT
MAHASISWA UNTUK MENJADI NASABAH DI BANK SYARIAH
(Studi Kasus Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY)
ANALYSIS OF FACTORS THAT AFFECT STUDENTS’
INTEREST TO BE CUSTOMERS OF ISLAMIC BANKS

(Study Case of Islamic Economic and Banking’s Student of UMY)
SKRIPSI
Diajukan Guna Memenuhi Persyaratan untuk Memperoleh Gelar Sarjana pada
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Program Studi Ilmu Ekonomi
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta

Oleh
FAISAL
20130430303

FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA
2016
i

PERNYATAAN

Dengan ini saya,
Nama

: Faisal

Nomor Mahasiswa

: 201304303030

Menyatakan bahwa skripsi ini dengan judul “ANALISIS FAKTOR- FAKTOR
YANG

MEMPENGARUHI

MINAT

MAHASISWA

UNTUK

MENJADI

NASABAH DI BANK SYARIAH (Studi Kasus Mahasiswa Ekonomi dan

Perbankan Islam UMY)” tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk
memperoleh gelar keserjanaan di suatu Perguruan Tinggi, dan sepanjang pengetahuan
saya juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh
orang lain, kecuali yang secara tertullis diacu dalam naskah ini dan disebutkan dalam
Daftar Pustaka. Apabila ternyata dalam skripsi ini diketahui terdapat karya atau
pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh orang lain maka yang bersedia
karya tersebut dibatalkan.

Yogyakarta, 5 Desember 2016

Faisal

ii

MOTTO

“Sesungguhnya bersama kesukaran itu ada keringanan.
Karena itu bila kau sudah selesai (mengerjakan yang lain).
Dan berharaplah kepada Tuhanmu” (Qs. Al-Insyirah : 6 - 9)

“Allah mewajibkan atas orang bodoh agar ia belajar
sebagaimana ia mewajibkan atas orang pandai agar
mengajarkan kepandaiannya” (Ali Bin Abi Thalib)

“Kesuksesan akan tercapai apabila didasari dengan
keberanian dan tekad yang kuat” (Riki Andi Fajar)

“Saya selalu melibatkan Tuhan dalam setiap impianku
dan saya percaya tidak ada yang tidak mungkin” (Faisal)

iii

PERSEMBAHAN

Bismillahirrohmanirrohim
Alhamdulillah, segala puji dan syukur kehadirat Allah SWT atas segala karunia,
rahmat, hidayah dan hikmah yang selalu dilimpahkan kepada penulis sebagai
hambah-Nya, sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan.

Dengan segala kerendahan hati skripsi ini kupersembahkan untuk:

Bapak Mustari dan Ibu Asma
Orang tua yang selalu memberikan kasih sayang, perhatian, dukungan, semangat dan
doa. Karya ini merupakan salah satu bentuk bakti saya kepada Bapak dan Ibu. Semoga
Allah senantiasa memberikan kesehatan dan melindungi Bapak dan Ibu. Aamiin

Almamaterku Tercinta

Ini lah hasil atas usahaku dengan penuh semangat dan tekad untuk semakin
mensyukuri kehidupan bahwa Allah selalu bersama hambah-Nya dan betapa
bersyukurnya telah dilahirkan dengan kesempurnaan dan berlimpah kasih sayang dari
orang tua, keluarga dan sahabat.

iv

INTISARI

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang
mempengaruhi minat mahasiswa untuk menjadi nasabah di perbankan syariah
(studi kasus mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY). Subjek dalam

penelitian ini adalah Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY untuk
semester lima dan semester tujuh di lingkungan kampus Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta. Dalam penelitian ini jumlah sampel yang diambil
sebanyak 88 responden yang dipilih dengan menggunakan metode
ProportionateStratified Random Sampling. Alat analisis yang digunakan adalah
Analisis Regresi Linier Berganda.
Berdasarkan analisis yang telah dilakukan diperoleh hasil bahwa variabel
religiusitas dan variabel fasilitas tidak memiliki pengaruh secara signifikan
terhadap minat mahasiswa mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta untukmenjadi nasabah di bank syariah, sedangkan
variabel pengetahuan dan variabel promosi memiliki pengaruh secara signifikan
terhadap minat mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi nasabah di bank syariah.
Kata Kunci : Bank Syariah, Religiusitas, Fasilitas, Pengetahuan, Promosi

v

DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL................................................................................................ i
HALAMAN PERSETUJUAN DOSEN PEMBIMBING ....................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................ iii
HALAMAN PERNYATAAN ............................................................................... iv
HALAMAN MOTTO ..............................................................................................v
HALAMAN PERSEMBAHAN ............................................................................ vi
INTISARI.............................................................................................................. vii
ABSTRAK ........................................................................................................... viii
KATA PENGANTAR ........................................................................................... ix
DAFTAR ISI .......................................................................................................... xi
DAFTAR TABEL ................................................................................................ xiv
DAFTAR GAMBAR .............................................................................................xv
BAB IPENDAHULUAN .........................................................................................1
A. Latar Belakang Penelitian.................................................................1
B. Batasan Masalah Penelitian ............................................................10
C. Rumusan Masalah Penelitian .........................................................10
D. Tujuan Penelitian ............................................................................11
E. Manfaat Penelitian ..........................................................................12
BAB IITINJAUAN PUSTAKA .............................................................................14
A. LandasanTeori ................................................................................14
1. Teori Bank ................................................................................14
2. Perbankan Syariah ....................................................................19

vi

3. Persepsi Terhadap Riba ............................................................34
4. Teori Minat ...............................................................................36
5. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menjadi Nasabah
Bank Syariah ............................................................................40
B. Hasil Penelitian Terdahulu .............................................................55
C. Hipotesis .........................................................................................59
D. KerangkaPemikiran ........................................................................60
BAB III METODOLOGI PENELITIAN ............................................................61
A. ObjekPenelitian ..............................................................................61
B. Jenis Data........................................................................................61
C. Teknik Pengambilan Sampel ..........................................................61
D. Teknik Pengumpulan Data .............................................................63
E. Definisi Operasional Variabel Penelitian .......................................64
F. Uji Kualitas Instrumen Data ...........................................................66
G. Uji Hipotesisdan Analisis Data ......................................................67
BAB IV GAMBARAN UMUM PENELITIAN
A. Gambaran Umum Objek Penelitian................................................73

1. Sejarah Bank Syariah di Indonesia ...........................................73
2. Sejarah Berdirinya Program Studi Muamalah Konsentrasi
Ekonomi dan Perbankan Syariah..............................................75
B. Deskripsi Data Responden .............................................................81
BAB V

HASIL DAN PEMBAHASAN ..............................................................89
A. Uji Kualitas Instrumen Data ...........................................................89

vii

1. Uji Validitas..............................................................................89
2. Uji Reliabilitas ..........................................................................91
B. Uji Hipotesis dan Analisis Data .....................................................92
1. Uji Asumsi Klasik ....................................................................92
2. Analisis Regresi Berganda .......................................................94
3. Uji Hipotesis .............................................................................96
C. Pembahasan (Interprestasi) ...........................................................100
BAB VI KESIMPULAN DAN SARAN ............................................................108
A. Kesimpulan ...................................................................................108

B. Saran .............................................................................................109
C. Keterbatasan Penelitian ................................................................115
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN

viii

DAFTAR TABEL
1.1. Perkembangan Aset Perbankan Syariah (Miliar) Tahun 2011-2015 ...............3
2.1. Perbedaan Sistem Perbankan Syariah dan Konvensional ..............................32
2.2. Perbedaan Sistem Bagi Hasil degan Sistem Bunga .......................................33
3.1. Populasi dan Sampel ......................................................................................63
3.2. Kisi-Kisi Kuisioner ........................................................................................66
3.3. Skala Nilai Kuisioner .....................................................................................67
4.1. Karakteristik Semester ....................................................................................82
4.2. Karakteristik Jenis Kelamin Responden ........................................................83
4.3. Karakteristik Usia Responden ........................................................................84
4.4. Karakteristik Uang Saku / Pendapatan Responden Perbulan .........................96
4.5. Karakteristik Apakah Responden Nasabah Perbankan Syariah .....................87
5.1. Hasil Uji Validitas ...........................................................................................90

5.2. Hasil Uji Reliabilitas ......................................................................................91
5.3. Hasil Uji Normalitas Data ..............................................................................92
5.4. Hasil Uji Multikolinearitas .............................................................................93
5.5. Hasil Uji Heteroskedastisitas .........................................................................94
5.6. Hasil Uji Regresi Linier Berganda .................................................................95

ix

DAFTAR GAMBAR
2.1. Kerangka Pemikiran .......................................................................................60
4.1. Karakteristik Semester ...................................................................................82
4.2. Karakteristik Jenis Kelamin Responden ........................................................84
4.3. Karakteristik Usia Responden ........................................................................85
4.4. Karakteristik Uang Saku / Pendapatan Responden Perbulan .........................87
4.5. Karakteristik Apakah Responden Nasabah Perbankan Syariah .....................88
5.1. Distribusi t : Religiusitas terhadap Minat Mahasiswa EPI UMY untuk
Menjadi Nasabah Bank syariah ..................................................................97
5.2. Distribusi t : Fasilitas terhadap Minat Mahasiswa EPI UMY untuk Menjadi
Nasabah Bank syariah...................................................................................97
5.3. Distribusi t : Pengetahuan terhadap Minat Mahasiswa EPI UMY untuk
Menjadi Nasabah Bank syariah ....................................................................98
5.4. Distribusi t : Promosi terhadap Minat Mahasiswa EPI UMY untuk Menjadi
Nasabah Bank syariah .....................................................................................99

x

INTISARI

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang
mempengaruhi minat mahasiswa untuk menjadi nasabah di perbankan syariah
(studi kasus mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY). Subjek dalam
penelitian ini adalah Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam UMY untuk
semester lima dan semester tujuh di lingkungan kampus Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta. Dalam penelitian ini jumlah sampel yang diambil
sebanyak 88 responden yang dipilih dengan menggunakan metode
ProportionateStratified Random Sampling. Alat analisis yang digunakan adalah
Analisis Regresi Linier Berganda.
Berdasarkan analisis yang telah dilakukan diperoleh hasil bahwa variabel
religiusitas dan variabel fasilitas tidak memiliki pengaruh secara signifikan
terhadap minat mahasiswa mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta untukmenjadi nasabah di bank syariah, sedangkan
variabel pengetahuan dan variabel promosi memiliki pengaruh secara signifikan
terhadap minat mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi nasabah di bank syariah.
Kata Kunci : Bank Syariah, Religiusitas, Fasilitas, Pengetahuan, Promosi

i

ABSTRACT

This research aims to analyze the factors that affect the interest of the
students to become customers in Islamic banking (case studies of students of
Economics and Islamic banking UMY). The subject in this study is a student of
Economics and Islamic banking UMY for five semesters and seven semesters at
the Muhammadiyah University of Yogyakarta campus environment. In this
study the number of samples taken for as much as 88 respondents were selected
using the method of Proportionate Stratified Random Sampling. Analysis tools
are used Multiple Linear regression analysis.
Based on the analysis of the obtained results has done that variable and
variable religiosity facilities do not have the influence significantly to student
interestin economics and Islamic banking Muhammadiyah University of
Yogyakarta to become customers in Islamic banks, while variable knowledge
and promotion variables influence significantly to student interest in economics
and Islamic banking Muhammadiyah University of Yogyakarta to become
customers in Islamic banks.
Keywords: Islamic Banks, Religiosity, Facilities, Knowledge, Promotion

ii

BAB I
PENDAHULUAN
A.

Latar Belakang Penelitian
Bank merupakan suatu lembaga keuangan yang berperan penting dalam
perekonomian suatu negara. Perkembangan industri perbankan yang semakin baik
maka berpengaruh pada pertumbuhan ekonomi Negara tersebut. Bank merupakan
lembaga keuangan yang melaksanakan tiga fungsi utama, yaitu menghimpun dana
mayarakat, menyalurkan dana kepada mayarakat dan melakukan pelayanan jasa
kepada masyarakat. Dengan demikian hadirnya perbankan di tengah-tengah
masyarakat dapat membantu memberikan fasilitas, pelayanan dan kemudahan
mengenai aliran dana dari yang kelebihan dana kepada yang membutuhkan dana.
Bank harus menjadi pembimbing masyarakat dengan maksud agar masyarakat selalu
berorientasi pada bank sehingga masyarakat lebih antusias mengunakan jasa
perbankan di dalam mengelola usahanya.
Perbankan syariah merupakan suatu lembaga intermediasi yang menyediakan
jasa keuangan bagi masyarakat dimana seluruh aktivitasnya dijalankan berdasakan
etika dan prinsip-prinsip islam sehingga bebas dari riba (bunga), bebas dari kegiatan
spekulasi non-produktif seperti perjudian (maysir), bebas dari kegiatan yang
meragukan (gharar), bebas dari perkata yang tidak sah (bathil), dan hanya membiayai
usaha-usaha yang halal. Dalam operasinya, bank syariah memberikan dan
mengenakan imbalan atas dasar prinsip syariah jual-beli dan bagi hasil sehingga bank
ini sering juga dipersamakan dengan bank tanpa bunga (Dita dan Ritonga, 2012).
Kehadiran bank syariah di tengah-tengah perbankan konvensional adalah
kerena keinginan masyarakat terutama masyarakat muslim yang mengangap bahwa

bunga yang terdapat pada bank konvesional merupakan hal yang haram (riba). Selain
itu bank syari’ah juga hadir untuk menawarkan sistem perbankan alternatif bagi umat
Islam yang membutuhkan atau ingin memperoleh layanan jasa perbankan tanpa harus
melanggar larangan riba. Sebagaimana disinyalir oleh para ekonom muslim, ada dua
alasan utama mengenai latar belakang berdirinya bank syari’ah, yaitu: (1) adanya
pandangan bahwa bunga (interest) pada bank konvensional itu hukumnya haram
karena termasuk dalam kategori riba yang dilarang dalam agama, bukan saja pada
agama Islam tetapi juga oleh agama samawi lainnya. Hal ini lebih diperkuat lagi
dengan pendapat para ulama yang ada di Indonesia yang diwakili oleh fatwa MUI
Nomor 1 tahun 2004 tentang bunga yang intinya mengharamkan bunga bank yang
didalamnya terdapat unsur-unsur riba; (2) dari aspek ekonomi, penyerahan resiko
usaha terhadap salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan dan dapat
menimbulkan rasa mementingkan diri sendiri (selfishness). Dalam jangka panjang
sistem perbankan konvensional akan menyebabkan penumpukan kekayaan pada
segelintir orang yang memiliki kapital besar (Sjahdeini, 1999).
Setelah diberlakukannya Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang
Perbankan Syariah, maka pengembangan industri perbankan syariah nasional semakin
memiliki landasan hukum yang memadai dan akan mendorong pertumbuhannya
secara lebih cepat lagi. Melihat perkembangannya yang impresif, yang mencapai ratarata pertumbuhan aset lebih dari 65% pertahun dalam lima tahun terakhir, maka
diharapkan peran industri perbankan syariah dalam mendukung perekonomian
nasional akan semakin signifikan seperti yang ditunjukan pada table dibawah ini:
TABEL 1.1.
PERKEMBANGAN ASET PERBANKAN SYARIAH (MILIAR) TAHUN 20112015

Indikator

2011

2012

2013

2014

2015

Bank Syariah

116.930

147.581

180.360

204.961

213.423

Unit Usaha Syariah

28.536

47.437

61.916

67.383

82.839

Total

145.466

195.018

242.276

272.344

296.262

Sumber: Statistik Perbankan Syariah, 2015

Pada Tabel 1.1. dapat terlihat bahwa terjadi peningkatan total aset perbankan
setiap tahunnya. Pada tahun 2011 total aset perbankan telah mencapai angka Rp
145.466 miliar yang terdiri dari Bank Syariah sebesar Rp 116.930 miliar dan Unit
Usaha Syariah sebesar Rp 28.536 miliar. Angka tersebut meningkat dari tahun 2012
sebanyak Rp 47.258 miliar dari total aset perbankan pada tahun 2012 sebesar 195.018
miliar. Pertumbuhan aset yang besar terlihat pada total aset dari tahun 2012 ke tahun
2013 yaitu naik sebesar Rp 47.258 Juta. Total aset terbesar masih didominasi oleh
Bank Syariah. Dilihat pada perkembangan dari tahun 2011 sampai 2015 aset bank
syariah dari Rp 116.930 miliar pada 2011 dan tahun 2015 mencapai Rp 213.423
miliar di tahun 2015.
Perkembangan yang pesat dalam dunia perbankan saat ini ditandai dengan
banyaknya bank-bank syariah yang bermunculan. Banyaknya bank syariah yang ada,
menuntut bank konvensional untuk lebih peka terhadap kebutuhan maupun perilaku
nasabah sehingga nasabah tidak akan berpindah ke bank syariah maupun bank lain.
Perilaku nasabah terhadap bank dapat dipengaruhi oleh sikap dan persepsi nasabah
terhadap karakteristik perbankan itu sendiri. Dalam menginterpretasikan suatu
informasi, antar nasabah tidaklah sama meskipun informasi yang diterima berasal dari
sumber yang sama (Kotler dan Amstrong, 2008).
Hal diatas menjadi tantangan tersendiri bagi bank syariah untuk mampu
menarik minat menabung nasabah. Perbankan syariah harus berusaha berkomunikasi

baik bagi para nasabah ataupun dengan sesama karyawannya. Karyawan perbankan
dituntut untuk memiliki kompetensi dalam berkomunikasi serta memiliki kemampuan
tentang produk dan pemberian pelayanan yang terbaik bagi para nasabah ataupun
calon nasabahnya. Para nasabah yang menggunakan produk jasa bank syariah
tentunya didasarkan oleh faktor-faktor yang mempengaruhinya antara lain: yaitu
faktor religiusitas, kualitas produk, pelayanan, sistem nisbah bagi hasil, pengetahuan,
faktor promosi, faktor sistem manajemen yang baik, faktor keamanan, serta fasilitas
yang diberikan pihak bank dan sebagainya.
Tingkat kepercayaan dan tingkat religiusitas nasabah dapat mempengaruhi
minat menabung. Fetzer (1999) mendefinisikan religiusitas adalah sesuatu yang
menitik beratkan pada masalah perilaku, sosial dan merupakan dokrin dari setiap
agama atau golongan. Karena dokrin yang dimiliki oleh setiap agama diikuti oleh
setiap pengikutnya. Bank Syariah merupakan salah satu bentuk amalan dalam
menjalankan syariat Islam yang nantinya akan membuat tingkat religiusitas calon
nasabah berpengaruh terhadap minat menabung di Bank Syariah.
Fasilitas yang disediakan bank syariah merupakan segala sesuatu yang dapat
memudahkan para nasabah serta akan memperlancar dalam pelaksanaan suatu usaha.
Bank syariah harus betul-betul harus memperhatikan dan menyediakan fasilitasfasilitas yang akan digunakan bagi para nasabah agar bisa mempertahankan dan
meningkatkan jumlah nasabah. Dengan tersedianya fasilitas yang memadai maka
selanjutnya langka yang harus dilakukan pihak bank adalah melakukan promosi.
Promosi adalah kegiatan yang dilakukan oleh perusahaan untuk menonjolkan
keistimewaan-keistimewaan produknya dan membujuk konsumen sasaran agar
membelinya (Kotler, 2002). Kegiatan mengkomunikasikan produk dan jasa perbankan

syariah yang akan ditawarkan harus bisa menyakinkan nasabah sehinnga nantinya
mempengaruhi keputusan nasabah untuk memilih bank syariah.
Seseorang mendapatkan fakta dan informasi baru dengan menggunakan
pengetahuan yang merupakan suatu faktor penting dalam membentuk tindakan
seseorang. Pengetahuan yang luas yang berkaitan dengan perbankan syariah, produkproduk bank syariah, sistem bagi hasil pada bank syariah, sistem yang diterapkan
pada bank syariah, maupun hal lainnya yang berkaitan dengan bank syariah akan
mempengaruhi seorang nasabah. Nasabah yang memehami informasi yang cukup
maka akan tertarik menggunakan jasa bank syariah. Ada beberapa faktor-faktor yang
mempengaruhi

pengetahuan

seperti;

pengalaman,

pendidikan,

keyakinan,

penghasilan, sosial, lingkungan, dan sebagainya.
Penelitian mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi minat menjadi nasabah
di bank syariah dari penelitian terdahulu diantaranya adalah mengenai variabel
promosi dan variabel fasilitas. Menurut penelitian yang dilakukan oleh Imam (2016),
menemukan bahwa terdapat hubungan yang positif dan signifikan antara variabel
fasilitas dan promosi terhadap keputusan menjadi nasabah di bank BPD DIY syariah.
Fasilitas yang memadai akan memberikan kemudahan nasabah dalam melakukan
transaksi serta ketersediaan ATM yang mudah diakses akan mempengaruhi keputusan
nasabah dan calon nasabah untuk memilih menjadi nasabah di bank BPD DIY
syariah. Begitu juga dengan bank syariah yang mampu mempromosikan produkproduk serta jasanya dengan jelas dan mudah dimengerti oleh nasabah sehinga
meningkatkan minat nasabah menabung di bank BPD DIY syariah.
Penelitian oleh Dianto (2016), dengan menggunakan metode analisis linier
regresi berganda yang menunjukkan bahwa religiusitas dan pengetahuan masyarakat

memiliki pengaruh terhadap minat masyarakat di Daerah Istimewa Yogyakarta untuk
menjadi nasabah bank syariah. Istiqomah (2015), melakukan penelitian tentang
pengaruh religiusitas dan disposable income terhadap minat menabung mahasiswa
STAIN Salatiga di perbankan syariah. Salah satu kesimpulannya menyimpulkan,
bahwa variabel religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung
mahasiswa STAIN Salatiga di perbankan syariah. Berbeda dengan penelitian yang
dilakukan oleh Sunarsih dan Wulandari (2014) yang menyimpulkan bahwa religiusitas
dan pelayanan tidak berpengaruh terhadap minat menabung nasabah di bank syariah.
Menyimpulkan bahwa kurangnya pemahaman masyarakat tentang agama sehingga
akan berorientasi kepada return yang tinggi dan akhirnya minat menabung di bank
syariah menurun.
Berdasarkan permasalahan diatas yang mendasari penelitian ini karena
ditemukan perbedaan pendapat (research gap) antara hasil penelitian terdahulu dan
adanya research problem mengenai minat menjadi nasabah di bank syariah, maka
peneliti menggunakan mahasiswa Fakultas Agama Islam, Program Studi Muamalat
Konsentrasi Ekonomi dan Perbankan Islam (EPI) Universitas Muhammadiyah
Yogyakarta.
Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah
Yogyakarta dalam perkuliahannya diberikan mata kuliah yang sesuai dengan
jurusannya, belajar tentang pemahaman apa itu bank syariah, bagaimana cara
bermuamalat sesuai syariat islam, bagaimana memberikan pelayanan yang baik
terhadap nasabah, menjelaskan produk-produk yang ada dalam bank syariah, dan
sebagainya yang berkaitan dengan perbankan syariah. Penjelasan di atas bahwa
motivasi dari mahasiswa EPI adalah memutuskan untuk memilih menabung di Bank

Syariah, karena Bank Syariah sesuai dengan tata cara syariat islam dan merupakan
langka awal untuk mencapai kompetensi yang telah ditargetkan.
Target kompetensi yang telah buat oleh Prodi Ekonomi dan Perbankan Islam
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta salah satunya menjadi praktisi perbankan
syariah. Menarik untuk diketahui seberapa besar pengaruh target kompetensi ini
terhadap mahasiswa EPI, apakah mereka akan memutuskan menjadi nasabah dengan
membuka rekening di bank syariah atau sebagaimana orang pada umumnya yang
masih menabung di bank konvesional serta masih menganggap bahwa bank syariah
sama saja dengan bank konvesional.
Mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam yang natobene mempelajari selukbeluk tentang perbankan syariah maka sudah selayaknya menjatuhkan pilihan menjadi
nasabah di bank syariah. Inilah yang menjadi alasan peneliti melakukan sebuah
penelitian

pada

mahasiswa

Ekonomi

dan

Perbankan

Islam

Universitas

Muhammadiyah Yogyakarta yang berguna untuk mengetahui sejauh mana mata
kuliah yang berhubungan dengan pengetahuan tentang perbankan syariah yang
mereka terima selama masa perkuliahan mempengaruhi minat dalam memilih antara
menjadi nasabah bank konvesional seperti orang pada umumnya atau menjadi
nasabah bank syariah. Apabila mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam dengan
pengetahuan yang luas tentang perbankan syariah masih menggunakan jasa dan
produk dari bank konvesional, bagaimana dengan masyarakat awam yang masih
kurang dengan pengetahuan tentang perbankan syariah yang sebenarnya banyak
terdapat keunggulan yang ditawarkan untuk membantu masyarakat dan bebas dari
unsur riba.
Peneliti mengambil responden mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam
UMY karena mahasiswa ini mempunyai pengetahuan yang kompeten tentang

perbankan syariah, selain itu mereka juga memiliki pengetahuan agama yang cukup
luas sehingga hasil dari penelitian nantinya dapat dipertanggungjawabkan dan
praktik-praktik perbankan syariah yang menyimpang dari prinsip-prinsip syariah
dapat dihindari bahkan dapat dihilangkan.
Berdasarkan uraian diatas maka peneliti tertarik untuk melakukan penelitian
dengan judul, “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Mahasiswa untuk
Menjadi Nasabah di Bank Syariah (Studi Kasus Mahasiswa Ekonomi dan
Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta)”.

B.

Batasan Masalah Penelitian
Batasan masalah

dalam penelitian ini dinilai penting agar tidak terjadi

peluasan dalam pembahasan. Pembatasan secara spesifik juga membuat pembahasan
dalam penelitian ini lebih fokus dan terarah. Adapun batasan masalah penelitian
tersebut adalah sebagai berikut:
1. Subjek yang diteliti adalah mahasiswa Program Studi Ekonomi dan Perbankan
Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta, sedangkan objek dalam
penelitian ini di Universitas Muhammadiyah Yogyakarta.
2. Beberapa variabel yang diteliti adalah minat mahasiswa Ekonomi dan
Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah sebagai variabel dependen, sedangkan faktor
religiusitas dan non religiusitas sebagai variabel independen.

C. Rumusan Masalah Penelitian

Berdasarkan latar belakang masalah diatas, maka permasalahan yang akan
diteliti adalah sebagai berikut:
1. Bagaimanakah pengaruh variabel religiusitas terhadap minat mahasiswa
Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk
menjadi nasabah di bank syariah?
2. Bagaimanakah pengaruh variabel fasilitas terhadap minat mahasiswa Ekonomi
dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah?
3. Bagaimanakah pengaruh variabel pengetahuan terhadap minat mahasiswa
Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk
menjadi nasabah di bank syariah?
4. Bagaimanakah pengaruh variabel promosi terhadap minat mahasiswa Ekonomi
dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah?

D. Tujuan Penelitian
Tujuan yang ingin dicapai dari penelitian ini, dengan berdasarkan masalahmasalah yang tercantum dalam identifikasi masalah adalah sebagai berikut :
1. Menganalisis pengaruh variabel religiusitas terhadap minat mahasiswa Ekonomi
dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah?
2. Menganalisis pengaruh variabel fasilitas terhadap minat mahasiswa Ekonomi
dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah?

3. Menganalisis pengaruh variabel pengetahuan terhadap minat mahasiswa
Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk
menjadi nasabah di bank syariah?
4. Menganalisis pengaruh variabel promosi terhadap minat mahasiswa Ekonomi
dan Perbankan Islam Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi
nasabah di bank syariah?

E. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang harapkan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Bagi pengembangan ilmu pengetahuan
a. Memberikan dukungan empiris terkait dengan aspek religiusitas, fasilitas,
pengetahuan, promosi dan minat mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi nasabah di bank
syariah.
b. Diharapkan penelitian ini menjadi bahan acuan atau sumbangan pemikiran
bagi peneliti lain dimasa mendatang yang melakukan penelitian pada bidang
kajian yang sama.
2. Bagi bidang praktik
a. Untuk memberikan kontribusi yang konstruktif tentang faktor-faktor yang
mempengaruhi minat mahasiswa Ekonomi dan Perbankan Islam Universitas
Muhammadiyah Yogyakarta untuk menjadi nasabah di bank syariah.
b. Menjadi masukan bagi industri perbankan terkait dengan minat mahasiswa
menjadi nasabah di perbankan sehingga pihak pengelola bank syariah dapat
meningkatkan image positif tersebut dengan meningkatkan sosialisasi,
kegiatan pemasaran, dan kinerja lainnya yang dapat menambah minat para
mahasiswa terhadap perbankan syariah.

3. Bagi peneliti
Sebagai media updating pengetahuan dan menambah wawasan, khususnya
tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat mahasiswa Ekonomi dan
Perbankan Islam UMY untuk menjadi nasabah di bank syariah.

1

BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Landasan Teori
1. Bank
a. Pengertian Bank
Kasmir (2010) mengatakan bahwa bank adalah lembaga
keuangan yang kegiatan utamanya adalah menghimpun dana dari
masyarakat dan menyalurkannya kembali ke masyarakat serta
memberikan jasa bank lainnya. Dengan demikian, bank disebut juga
sebagai perantara keuangan atau financial intermediary. Menurut
UU RI No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah yang
dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang kegiatannya
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit
atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat.
Berdasarkan definisi bank tersebut dapat dijelaskan bahwa
bank merupakan suatu badan usaha yang memiliki fungsi
menghimpun dana dari masyarakat, bank bukan hanya badan usaha
yang mencari keuntungan saja tetapi juga mementingkan masyarakat
dalam meningkatkan taraf hidup rakyat. Selain menghimpun dana,
bank juga menjalankan fungsinya yang terkait dengan penyediaan
jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran (Sari, 2016).

2

Bankerat kaitannya dengan nasabah. Menurut Kasmir (2010),
nasabah adalah konsumen yang membeli atau menggunakan produk
maupun jasa yang ditawarkan oleh bank. Nasabah dibagi menjadi
nasabah funding (nasabah yang menempatkan dananya di bank
dalam bentuk simpanan tabungan, giro dan deposito) dan nasabah
lending (nasabah yang meminjam dana dalam bentuk kredit).
b. Jenis-Jenis Bank
Berdasarkan jenis-jenis bank dapat dijelaskan bahwa bank
terbagi kedalam beberapa bagian, hal ini dikarenakan spesifikasi
bank dalam jalur lalu lintas keuangan. Jenis-jenis bank menurut
Kasmir (2012), dapat ditinjau dari berbagai segi, antara lain:
1) Dilihat dari Segi Fungsinya
a) Bank Umum
Pengertian bank umum sesuai dengan UU No. 10 Tahun
1998 tentang Perbankan adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip
syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam
lalu lintas pembayaran. Sifat jasa yang diberikan adalah
umum, dalam arti dapat memberikan seluruh jasa perbankan
yang ada.
b) Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
BPR adalah salah satu jenis bank yang dikenal melayani
golongan pengusaha mikro, kecil dan menengah dengan

3

lokasi yang pada umumnya dekat dengan tempat masyarakat
yang membutuhkan. Bank Perkreditan Rakyat berasal dari
Bank Desa, Bank Pasar, Bank Lumbung Desa, Bank
Pegawai dan bank lainnya yang kemudian dilebur menjadi
Bank Perkreditan Rakyat. Jasa-jasa yang 13 ditawarkan
pada BPR jauh lebih sempit jika dibandingkan dengan
kegiatan atau jasa bank umum.
2) Dilihat dari Segi Kepemilikannya
a) Bank Milik Pemerintah
Merupakan suatu bank yang akte pendirian maupun
modalnya dimiliki oleh pemerintah, sehingga seluruh
keuntungan bank ini dimiliki oleh pemerintah pula.
b) Bank Milik Swasta Nasional
Merupakan bank yang seluruh atau sebagian besarnya
dimiliki oleh swasta nasional serta akte pendiriannya pun
didirikan

oleh

swasta,

begitu

pula

pembagian

keuntungannya diambil oleh swasta pula.
c) Bank Milik Asing
Merupakan cabang dari bank yang ada di luar negeri, baik
milik swasta asing maupun pemerintah asing.
d) Bank Milik Campuran
Merupakan bank yang kepemilikan sahamnya dimiliki oleh
pihak

asing

dan

pihak

swasta

nasional.

Dimana

4

kepemilikan sahamnya secara mayoritas dipegang oleh
warga Negara Indonesia.
3) Dilihat dari Segi Status
a) Bank Devisa
Merupakan bank yang dapat melaksanakan transaksi ke luar
negeri atau yang berhubungan dengan mata uang asing
secara keseluruhan, misalnya transfer ke luar negeri, inkaso
keluar negeri, travelerscheque, pembukaan dan pembayaran
Letter of Credit dan transaksi lainnya.
b) Bank Non Devisa
Merupakan bank yang belum mempunyai izin untuk
melaksanakan transaksi sebagai bank devisa, sehingga tidak
dapat melaksanakan transaksi seperti halnya bank devisa.
4) Dilihat dari segi cara menentukan harga
a) Bank yang Berdasarkan Prinsip Konvensional
Menetapkan bunga sebagai harga jual, menggunakan atau
menerapkan berbagai biaya-biaya dalam nominal atau
persentase tertentu.
b) Bank yang Berdasarkan Prinsip Syariah
Menerapkan aturan perjanjian berdasarkan hukum islam
antara bank dan pihak lain.
c. Sumber Dana Bank

5

Sumber-sumber dana bank adalah usaha bank dalam
memperoleh dana dalam rangka membiayai kegiatan operasinya.
Menurut Kasmir (2008), sumber dana bank dapat dibedakan
menjadi 3 yaitu:
1) Dana yang bersumber dari bank itu sendiri
a) Setoran modal dari pemegang saham Dalam hal ini
pemilik saham dapat menyetor dana atau membeli saham
yang dikeluarkan oleh perusahaan.
b) Cadangan-cadangan bank Yaitu cadangan-cadangan laba
tahun lalu yang tidak dibagi kepada para pemenang
sahamnya. Cadangan ini digunakan untuk mengantisipasi
laba tahun yang akan datang.
c) Laba bank yang belum dibagi Merupakan laba yang
belum dibagikan pada tahun

yang bersangkutan,

sehingga dapat dimanfaatkan sebagai modal untuk
sementara waktu.
2) Dana yang bersumber dari lembaga lainnya
Dana yang diperoleh dari sumber ini digunakan untuk
membiayai atau membayar transaksi-tranksaksi tertentu.
Sumber dana ini diperoleh dari pinjaman bank lain maupun
lembaga keuangan lain.
3) Dana Pihak Ketiga
a) Simpanan Giro

6

Merupakan simpanan yang diperoleh dari masyarakat
atau pihak ketiga yang sifat penarikannya adalah dapat
ditarik setiap saat dengan menggunakan cek dan bilyet
giro

atau

sarana

perintah

bayar

lainnya

atau

pemindahbukuan.
b) Tabungan
Merupakan jenis simpanan yang dilakukan oleh pihak
ketiga yang penarikannya dapat dilakukan menurut
syarat tertentu sesuai perjanjian antara bank dan pihak
nasabah.
c) Deposito
Merupakan jenis simpanan yang penarikannya hanya
dapat dilakukan sesuai dengan jangka waktu yang telah
diperjanjikan antara bank dengan nasabah.

2. Perbankan Syariah
a. Pengertian Bank Syariah
Kata bank dari kata banque dalam bahasa Perancis, dan dari
kata banco dalam bahasa Italia, yang berarti peti/lemari atau
bangku. Dalam Al-Qur’an, istilah bank tidak disebutkan secara
eksplisit (Sudarsono, 2013). Tetapi jika yang dimaksud adalah
sesuatu yang memiliki unsur-unsur seperti struktur, manajemen,
fungsi, hak dan kewajiban maka semua itu disebutkan dengan jelas,
seperti zakat, sadaqah, ghanimah (rampasan perang), bai’ (jual

7

beli), dayn (utang dagang), maal (harta) dan sebagainya, yang
memiliki fungsi yang dilaksanakan oleh peran tertentu dalam
kegiatan ekonomi (Arifin, 2006).
Bank pada zaman Nabi SAW dan Sahabat dapat diartian
sebagai satu lembaga yang melaksanakan 3 fungsi utama, yaitu
menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan memberikan
jasa pengiriman uang. Meskipun pada masa Nabi SAW belum
mengenal lembaga yang bernama bank, akan tetapi praktik-praktik
perbankan seperti menerima titipan harta, meminjamkan uang untuk
keperluan konsumsi dan bisnis, serta melakukan pengiriman uang
sudah dilakukan dan hampir sama dengan fungsi utama perbankan
modern saat ini (Karim, 2004).
Dalam buku Sudarsono (2013), yang dimaksud bank syariah
adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit
dan jasa-jasa lain dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang
yang beroperasi disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Oleh
karena itu, usaha bank akan selalu berkaitan dengan masalah uang
sebagai dagangan utamanya.
Pengertian bank menurut Undang-Undang RI No 10 tahun
1998 tentang perbankan adalah badan usaha yang menghimpun
dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan
kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk lainnya
dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak, sedangkan

8

bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah, yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (OJK).
Bank syariah menurut Undang-undang No 10 Tahun 1998
dalam Lestari (2015) adalah bank yang melaksanakan kegiatan
usahanya berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Selanjutnya,
menurut Undang-Undang Perbankan Syariah No 21 Tahun 2008
yang menyatakan bahwa perbankan syariah adalah segala sesuatu
yang menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah,
mencangkup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses
dalam melaksanakan kegiatan usahanya.
Menurut Muhammad (2005), bank syariah (Islamic banking
atauinterest-free banking) adalah lembaga keuangan berdasarkan
etika dan sistem nilai Islam yang bebas dari bunga (riba), kegiatan
spekulatif yang nonproduktif seperti perjudian, bebas dari hal-hal
yang tidak jelas dan meragukan (tidak pasti), berprinsip pada
keadilan dan hanya membiayai kegiatan usaha yang halal, investasi
yang beretika, mengedepankan nilai-nilai kebersamaan dan
persaudaraan dalam berproduksi.

b. Ciri-Ciri Bank Syariah
Bank Islam sebagai bank yang beroperasi berdasarkan
prinsip-prinsip syariah menurut ketentuan al-Quran dan Hadist,

9

memiliki ciri-ciri yang berbeda dengan bank-bank konvensional
yaitu sebagai berikut (Sudarsono, 2007):
1) Beban biaya yang disepakati bersama pada waktu akad
perjanjian diwujudkan dalam bentuk jumlah nominal, yang
besarnya tidak kaku dan dapat dilakukan dengan kebebasan
tawar-menawar dalam batas wajar.
2) Penggunaan persentase dalam hal kewajiban untuk melakukan
pembayaran selalu dihindari, karena persentase bersifat melekat
pada sisa hutang meskipun batas waktu perjanjian telah
berakhir.
3) Di dalam kontak-kontak pembiayaan proyek, bank syariah tidak
menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti
yang ditetapkan di muka.
4) Penyerahan dana masyarakat dalam bentuk deposito tabungan
oleh penyimpan dianggap sebagai titipan (al-wadiah) sedangkan
bagi bank dianggap sebagai titipan yang diamanatkan sebagai
penyertaan dana pada proyek-proyek yang dibiayai bank.
Perbedaan dalam bank syariah dapat dilihat berdasarkan
beberapa hal, yaitu: beban biaya, maksutnya adalah beban biaya
yang disepakati diantara para pihak untuk transaksi pembiayaan,
atau disebut dengan istilah biaya administrasi. Dalam hal demikian
dihindari penggunaan persentase karena berpotensi yang besar
untuk melipatgandakan secara otomatis beban biaya dan pokok

10

pinjaman karena sesuatu hal yang terlambat. Selain itu, tidak ada
keuntungan yang pasti dalam bank syariah, karena dalam sistem
muamalah islami kontrak yang dilakukan baik dalam pembiayaan
al-mudharabah maupun al-musyarakah yang pada hakikatnya
merupakan sistem bagi hasil. Apabila di awal telah ditetapkan maka
yang terjadi adalah penerapan bunga, sedangkan dalam bank syariah
pelarangan adanya riba (bunga), oleh karena itu salah satu ciri bank
syariah yaitu tidak adanya keuntungan yang pasti (Sari, 2016).

c. Prinsip-Prinsip Bank Syariah
Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum
islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpan dana dan/atau
pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yang sesuai
dengan syariah. Seperti yang ditulis oleh (Kamarni, 2012) prinsipprinsip perbankan syariah adalah sebagai berikut :
1) Pembayaran terhadap pinjaman dengan nilai yang berbeda dari
nilai pinjaman dengan nilai ditentukan sebelumnya tidak
diperbolehkan.
2) Pemberi dana harus turut berbagi keuntungan dan kerugian
sebagai akibat hasil usaha institusi yang meminjam dana.
3) Islam tidak memperbolehkan “menghasilkan uang dari uang”.
Uang hanya merupakan media pertukaran dan bukan komoditas
karena tidak memiliki nilai intrinsik.

11

4) Unsur Gharar (ketidakpastian, spekulasi) tidak diperkenankan.
Kedua belah pihak harus mengetahui dengan baik hasil yang
akan mereka peroleh dari sebuah transaksi.
5) Investasi hanya boleh diberikan pada usaha-usaha yang tidak
diharamkan dalam islam. Usaha minuman keras misalnya tidak
boleh didanai oleh perbankan syariah

d. Fungsi dan Peran Bank Syariah
Fungsi dan peran bank syariah adalah:
1) Manajer Investasi, bank islam dapat mengelola investasi dana
nasabah dengan menggunakan akad bagi hasil (mudharabah).
2) Investor, bank islam dapat menginvestasikan dana yang
dimilikinya

maupun

dana

nasabah

yang

dipercayakan

kepadanya.
3) Penyediaan Jasa Keuangan dan Lalu Lintas Pembayaran, bank
Islam dapat melakukan kegiatan jasa-jasa layanan perbankan
sebagimana lazimnya institusi perbankan sepanjang tidak
bertentangan dengan prinsip syariah.
4) Pelaksanaan Kegiatan Sosial, sebagai suatu ciri yang melekat
pada entitas keuangan islam. Seperti: zakat, shadaqoh, serta
pinjaman kebaikan (qardhul hasan) (Wibowo, 2005).
e. Tujuan Bank Syariah
Bank syariah adalah bank yang aktivitasnya meninggalkan
masalah riba. Dengan demikian, penghindaran bunga yang dianggap

12

riba merupakan salah satu tantangan yang dihadapi dunia Islam
dewasa ini. Suatu hal yang sangat menggembirakan bahwa
belakangan ini para ekonom Muslim telah mencurahkan perhatian
besar, guna menemukan cara untuk menggantikan sistem bunga
dalam transaksi perbankan dan membangun model teori ekonomi
yang bebas dan pengujiannya terhadap pertumbuhan ekonomi,
alokasi dan distribusi pendapatan. Oleh karena itu, maka
mekanisme perbankan bebas bunga yang biasa disebut dengan bank
syariah didirikan. Tujuan perbankan syariah didirikan dikarenakan
pengambilan riba dalam transaksi keuangan maupun non keuangan
(QS. Al-Baqarah 2 : 275). Dalam sistem bunga, bank tidak akan
tertarik dalam kemitraan usaha kecuali bila ada jaminan kepastian
pengembalian modal dan pendapatan bunga (Arifin, 2002).
Menurut handbook of islamic banking, tujuan dasar dari
perbankan islam ialah menyediakan fasilitas keuangan dengan cara
mengupayakan

instrumen-instrumen

keuangan

(financial

instrument) yang sesuai dengan ketentuan-ketentuan dan normanorma syariah.
Menurut Ghufron (2005) mengatakan bahwa tujuan
didirikannya bank syariah adalah sebagai berikut:
1) Menyediakan lembaga keuangan perbankan sebagai sarana
meningkatkan kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat
banyak.

13

2) Meningkatkan partisipasi masyarakat luas dalam proses
pembangunan, terutama dalam bidang ekonomi.
3) Menyediakan perbankan yang sesuai dengan, kebutuhan
masyarakat Islam, yang pada awalnya enggan berhubungan
dengan bank. Karena mereka menganggap bahwa bank
konvensional adalah bank yang berdasarkan bunga dan itu sama
dengan riba yang dilarang.
4) Berkembangnya lembaga dan sistem perbankan yang sehat
berdasarkan efisiensi dan keadilan, yang pada gilirannya dapat
meningkatkan partisipasi masyarakat, sehingga menggalakkan
usaha-usaha ekonomi masyarakat.
5) Untuk mendidik masyarakat agar berfikir secara ekonomis,
berprilaku bisnis dalam meningkatkan kualitas hidup mereka.

f. Produk-Produk Bank Syariah di Indonesia
Sama seperti bank konvensional, bank syariah juga berperan
dalam menghimpun dana dari pihak yang kelebihan dana dan
meyalurkannya kepada pihak yang kekurangan dana. Sehingga,
bank syariah memiliki produk-produk yang tergolong dalam
(Sudarsono, 2013):
a. Produk Penyaluran Dana (Financing)
Dalam

melakukan

penyaluran

melakukan metode sebagai berikut :
1) Prinsip Jual-Beli

dana,

bank

syariah

14

Prinsip jual beli dilaksanakan sehubungan dengan adanya
perpindahan kepemilikan barang. Tingkat keuntungan bank
ditentukan di depan dan menjadi bagian harga atas barang yang
dijual.
a) Pembiayaan Murabahah
Murabahah adalah jual-beli barang pada harga asal dengan
tambahan keuntungan yang disepakati antara pihak bank
dan nasabah. Bank membiayai pembelian barang yang
dibutuhkan oleh nasabah dengan membeli kepada pemasok,
dan kemudian menjualnya kepada nasabah dengan harga
yang ditambah keuntungan.
b) Pembiayaan Salam
Salam adalah akad pesanan barang yang disebutkan sifatsifatnya,

yang

dalam

majelis

itu

pemesan

barang

menyerahkan uang seharga barang pesanan yang barang
pesanan tersebut menjadi tanggungan penerima pesanan.
Dapat disimpulkan bahwa, barang yang dipesan belum ada
namun dilakukan pembayaran dimuka.
c) Pembiayaan Istishna
Istishna merupakan produk yang sejenis dengan salam,
akan tetapi dalam istishna, pembayaran dapat dilakukan
oleh bank dalam beberapa kali pembayaran.
d) Prinsip Sewa (Ijarah)

15

Ijarah adalah akad pemindahan hak guna atas barang dan
jasa, melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan
pemindahan kepemilikan atas barang itu sendiri. Pada
ijarah, objek transaksinya adalah jasa, sedangkan pada jualbeli adalah barang.
2) Prinsip Bagi Hasil
a) Al-Musyarakah
Musyarakah adalah kerjasama antara kedua pihak atau
lebih untuk suatu usaha tertentu di mana masih-masing
pihak memberika kontribusi dana dengan keuntungan dan
risiko akan ditanggung bersama sesuai kesepakatan.
b) Al-Mudharabah
Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak
dimana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan
seluruh modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola.

3) Akad Pelengkap
Akad pelengkap tidak ditujukan untuk mencari keuntungan,
namun untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan dan
diperbolehkan untuk meminta pengganti biaya-biaya yang
dikeluarkan untuk melaksanakan akad ini.
a) Al-Hiwalah

16

Hiwalah adalah memindahkan hutang dari tanggungan
orang yang berhutang (muhil) menjadi tanggungan orang
yang berkewajiban membayar hutang (muhal alaib).
b) Ar-Rahn
Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam
sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya.
c) Al-Qardh
Al-Qardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang
dapat ditagih atau diminta kembali atau dengan kata lain
meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan.
d) Al-Wakalah
Wakalah adalah pelimpahan kekuasaan oleh seorang
sebagai pihak pertama kepada orang lain sebagai pihak
kedua dalam hal-hal yang diwakilkan.
e) Al-Kafalah
Kafalah adalah jaminan yang diberikan oleh penanggung
(kafil) kepada pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban
pihak kedua atau yang ditanggung.
b. Produk Penghimpun Dana (Funding)
1) Sumber Dana
Dana bank syariah dapat diperoleh dari modal, titipan,
investasi dan investasi khusus.
a) Al-Wadiah

17

Wadiah adalah titipan murni dari satu pihak ke pihak lain,
baik individu maupun badan hukum, yang harus dijaga
dan dikembalikan kapan saja si penerima kehendaki.
2) Investasi
a) Al-Mudharabah
Mudharabah

dilaksanakan

dengan

penyimpan

atau

deposan bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal)
dan bank sebagai mudharib (pengelola).
b) Al-Mudharabah Mutlaqah
Penerapan mudharabah muttlaqah dapat berupa tabungan
dan deposito sehingga terdapat dua jenis himpu