Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Penyimpan Dana Apabila Suatu Bank Mengalami Keruntuhan - Ubaya Repository
a
Latar
BelakanP dan Rumusannva
Paket Oktober
(untuk
keuangan di
1988 yang nerupakan kebijaksanaan
keuangan yanEi antara
lain
Pakto)
disingkat
selaniutnva
bi.dang
berisikan:
1. nemberikan kenudahan pendirian bank baru dan
perluasan kantor-kantor
cabang;
2. menberikan kemudahan pada bank-bank untuk renjadi
bank dev isa;
3. penEenaan pajak terhadap bunga deposito sebesar
15 persen.
Dengan adanya kebiiaksanaan
perbankan di
Indonesia
ekspansi yang dilakukan
itu
naka iklin
bisnis
senakin menggairahkan baik
bank-bank lana,
bank baru maupun penghinpunan
dalan
bank-
Pendirian
dan pengleluaran dana
perbankan.
Perkenbangan perbankan di
1988 nenang tidak
hanya terbatas
bank baru dan perluasan
akan tetapi
biasa.
Keadaan tersebut
bersainE
baik
sejak
pada nunculnya
kantot-kantor
juda neningkatkan
penghinpunan dana serta
Indonesia
laju
kredit
nenciptakan
seiumlah
cabang penbantu,
tingkat
penyaluran
Pakto
iklin
pertunbuhan
secara
luar
usaha bebas
dalan nenentukan suku bunga deposito,
t&bundlan maupun dalan pengeluaran
kredit.
babkan neluasnya persainElan antar
bank, baik
hinpunan naupun penyaluran
Ha1 ini
dalan peng-
dana kepada nasyarakat.
hat penghimpunan clana naka bank-bank tersebut
nenye-
Dalan
berlomba-
Ionba meningkatkan pelayanan terhadap nasabah, penyediaan
nesin
kelrudahan transaksi
ATI{ untuk
yanEl diperlukan
denElandaya tarik
berupa hadiah yanEl besar.
nenyimpan uangnya di
jadi
nasyarakat
D e n E i a nd e r i k i a n
bank ini,
bank-bank tersebut.
ternvata
penbaiakan nanaier
hanyalah berdasarkan
Kitab
1992 tentang
dari
penyediaan
sehingga banyak ter-
satu bank ke bank lainnya'
Undang Undang Hukun Perdata
(selaniutnva
dan Undang Undang Noror 7 Tahun
Perbankan itu
sama-saua nendudukkan nasabah
penyinpan dana betupa deposito
dengan kreditur
dan tabungan sejajar
konkuren b iasa ,
Dalam suatu perianj ian pembukaan rekening
naka hubungan antara
masih diatur
pada pasal
berlaku
dan
Dalan Persaingan
dapat diinbangi
tidak
Bank
kepercayaan tanPa adanya suatu
KUH Perdata)
disingkat
TabunElarr
Asia,
nasabah penyj'nPan dana dengan bank
Hubungan antara
janinan.
Contohnya
banvak yanE tertarik
perbankan yangl nenadai,
tenaga ahli
dan
B a n k D a n a n o n, T a b u n g a n S i J e n p o I d a r i
Primadana dari
antar
Bank Central
TahaPan dari
anLara lain,
tutup
telah
baru berupa tabungan-tabunElan
produk-produk
nengeluarkan
Ba1i.
bank tersebut
ketika
uang tunai
Penarikan
nasabah dengan bank secara
simpanan
unun
oleh KUH Perdata vang secata khusus tunduk
1338 KUH Perdata yaitu,
Perjani ian vang sah
sebagai undang-undang bagi penbuatnya.
Apabila
suatu bank !0enEfalani keruntuhan naka para
nasabah penyinpan dana itulah
ini
terbukti
keruntuhan.
nenarik
Dari
uangnya di
kejadian-kejadian
perlunya
nenyadarkan orang tentang
HaI
nasabah
bank yang
itulah
yang
upaya yang efektj.f
dan
uanll para nasabah penyimpan
efisien
untuk nenarik
dana di
bank yanEl mengalani keruntuhan.
kenbali
Berdasarkan uraian
korbannya.
kasus yaitu
dengan banyaknya terjadi
penyinpan dana kesulitan
nengalani
yang nenjadi
tersebut
di
atas,
naka pernasa-
lahan yang hendak saya kemukakan adalah:
Bagainanakah perlindungan
penyinpan dana apabila
Trrirrqn
Pano
suatu bank mengalani keruntuhan?
l ition
Tujuan penelitian
jau
hukun terhadap nasabah
dalan
bagainana perlindungan
pan dana apabila
adalah nenin-
tersebut,
keruntuhan.
naka saya jelaskan
sebaElai ber iku t :
Perlindungan
kan jaminan
ini
hukum terhadap nasabah penyin-
suatu bank nengalani
Guna nenahami naksud judul
pengertiannya
skripsi
hukun maksudnya upaya untuk nendapat-
hukun dengan nendasarkan ketentuan - keten tuan
hukum yang ber laku .
Nasabah penyimpan dana adalah seseorang yang
nenggunakan jasa
yang diselenggarakan
nenyimpan uanElnya, dalan
deposan.
hal
ini
oleh bank untuk
a d a l a h p e n a b u n E ld a n
Yang dinaksud
denElan bank nenurut
badan usaha yang Benghi&pun
Nonor 7 Tahun 1982 adalah
dana nasyarakat
dalam bentuk sinpanan,
kepada masyarakat dalan
rakyat
Undang Undand
dan nenyalurkan
rangka neningkatkan
taraf
hidup
banyak.
SedanElkan yanEl dinaksud
runtuhan
denElan bank nenElalani
adalah suatu keadaan di
ke-
nana suatu bank tidak
dapat neneruskan usahanya.
J a d w a l I {a k t u P e n e l i t i a n
Penyusunan skripsi
ini
saya bagi
nenjadi
tahap sebagai berikut
:
Persiapan
: Septenber 1SS3 s/d
Pengunpulan data
: Januari
Analisis
: April
data
Desember 1993;
1994 s/d Haret
1994 s.zd Juli
3 (tiga)
1894;
1994.
H e t o d e P e n eI i t i a n
Pendekatan yanEl saya gunakan dalan
permasalahan dalan skripsi
nornatif,
yaitu
ber'tolak
ini
ialah
nenbahas
pendekatan yuridis
pada ketentuan
undang-undang
yanEl ada hubunElannya dengan pokok pernasalahan
hendak dipecahkan ditanbah
hukum yanEi terkai-t
yanEl
dengan literatur-Iiteratur
dengan pernasalahan
Sunber data yang dipergunakan
tersebut.
dalan skripsi
ini
adalah data sekunder yanEl terdiri
1. bahan hukun primer
yaitu
dari:
yang mempunyai kekuatan Dengikat'
perundanEl-undandlan yand ada kaitannya
peraturan
denElanmasalah yangi hendak dibahas,
khususnya KUH
P e r d a t a d a n U n d a n E iU n d a n g N o n o r 7 T a h u n 1 9 9 2 t e n t a n g
Perbankan.
yaitu
2. bahan hukun sekunder,
berupa buku-buku
literatur
k a r a n g a n p a r a s a r j a na .
Pengunpulan data dilakuhan
kaan yaitu
denElannembaca, menpelaiari,
yang berupa bahan hukum priner
der,
Dari
akan dapat diperoleh
klasifikasi
yang maksudnya bertolak
studi
dari
yang khusus, yaitu
karanglan sarjana
diterapkan
suatu metode yang berdasarkan
skripsi
ini.
atas penikiran
dengan nenelaah sistematika
perundanEl-und angan yanEl berlaku,
nenghasilkan
uraian
ke haI
untuk menperoleh jaetaban
dengan menggunakan netode kualitatif
dan runtut
unun yanEf
kepustakaan yang berupa perundang-
atas nasalah yang dibahas dalan
runtun
yang akan dikaii.
haI yang bersifat
u n d a n E i a nd a n l i t e r a t u r - l i t e r a t u r
dianalisis
ganbaran data
d e n g : a n n e n E E l u n a k a nm e t o d e d e d u k t i f
Data diolah
dari
nenllidentifikasi
naupun bahan hukun sekun-
yang ada kai-tannya dengan pernasalahan
diperoleh
kepusta-
semua sunber data sekunder baik
nengklasifikasi
serta
denEan studi
yang bersifat
Selaniutnva
vaitu
loEli.s,
peraturan
nenbahas masalahnya
deskripti.f
analisis'
Pokok Hasil
Penelitian
Setelah rnelakukan penelitian
di
atas
bahwa per'lindunglan hukun terhadaP
dapat disinpulkan
nasabah penyimpan darra apabila
keruntuhan
telsebut
suatu bank nengalami
adalah masi.h lenah,
Karena kedudukan nasabah
penyinpan dana dalam Undang UndanE Nonor 7 Tahun 1892
a d a l a h s a . m ad e n g a n k r e d i . t u r
Ketika
suatu bank nengalami keruntuhan dan tidak
dapat nengenbalikan
kembali,
uang sinpanan nasabah ketika
naka bank tersebut
lfanprestasi
kan wanprestasi.
a. bank tidak
konkuren biasa.
nelakukan
dapat diang8ap telah
ditarik
melaku-
daPat beruPa:
tersebut
apa yang disanElgupi akan dilaku-
kannya;
b. bank melaksanakan apa yang diiani
ikannya,
tidak
tetapi
sebagaimana d ij ani ikan;
e. bank nelakukan
apa yang di"janj j.kan tetapi
d. bank nelakukan sesuatu yan€l nenurut
terlanbat;
perjaniian
tidak
boleh d i l akukannya .
Dalan hal bank telah
mana bank tidak
nelakukan wanprestasi,
dapat Eenenuhi kewai iban-kewai iban sesuai
dengan perjani ian penbukaan rekeninEl tersebut
tukan bank untuk nengenbalikan
tiap
di
ada penarikan
dana kembali
yang nenen-
uang sinpanan nasabah seoleh nasabah dengan
menyisakan sesuai
jumlah
mininal
saldo yang ditentukan
oleh bank yang bersangkutan.
Apabila
bank melakukan wanprestasi
bah penyi.npan dana tetap
an ketika
sejunlah
pen-
rendapat
ia nena-
Nasabah penyinpan dana dapat
mengajukan gugatan berdasarkan
wanprestasi
yanEl dilakukan
bank ke muka pengladilan.
Terhadap kelalaian
berutang
sesuatu),
atau kealpaan si
(si
berutang
sebagai pi.hak yang waj ib nelakukan
atau debitur
diancamkan beberapa sanksi. atau hukunan.
I'lenurut Subekti,
tidak
perjanj i-
uang sinpanannya ketika
sinpanannya tersebut.
pihak
penenuhan isi
sinpanan yaitu
m e m b u k ar e k e n i n g
bayaran kenbali
rik
nenuntut
sedanelkan nasa-
yang
hukunan atau akibat-akibat
enak bagi debitur
yang lalai
ada enpat nacan,
yaitu:
1. nenbayar kerugian yang diderita
oleh kreditur
atau
dengan singkat dinamakan ganti rugi;
2. penbatalan perjanj ian atau juga dinanakan peuecahan perj anj ian;
3. per.aIihan resiko;
4. uenbayar biaya perkara, kalau sanpai diperkarakan
di depan hakin .
Karena wanprestasi
ting,
maka ditetapkan
kan wanprestasi
olehnya,
nempunyai akibat-akibat
pen-
dahulu apakah debitur
nelaku-
lebih
atau lalai,
harus dibuktikan
Di dalam praktek
untuk dapat nenuntut
dan kalau
di
hal
ini- disangkal
nuka hakin.
sehari-hari
dapat dikatakan
penEgantian keruElian, haruslah
bahwa
ada
Hal tersebut
suatu penaEiihan atau sonasi,
l1hat
dalan pasal
di
1238 KUH Perdata,
dapat kita
khusus nengenai
perjanj ian nenyerahkan barang dan pada pasal
1243 KUH
Perdata yanEl secara unum nengenai segala perianiian'
DaIam kasus penyinpanan dana, tidak
ditentukan
karena batas waktunya telah
perjanj ian ketika
menbuka rekeninE
Perdata di-atur dalan pasal
sinpanan'
"TiaP perbuatan melanggar
hukun, yanEl menbawa keruEian
Dari
pasal
newai ib-
kepada orang lain,
kan orang karena salahnya menerbitkan
kerugian
KUH
dalan
1365 samPai 1380' Dalalx Pasal
1365 KUH Perdata dikatakan:
nengganti
secara tegas dalalo
nelanElllar hukum tersebut
Perbuatan
sonasi
diperlukan
keruglj.an itu,
tersebut".
1365 KUH Perdata daPat di.tarik
unsur perbuatan nelangEar
unsur-
hukum sebagai berikut:
1. harus ada sesuatu Perbuatan;
2. perbuatan
3. pelaku
itu
harus onrechtnatige
daad;
harus menpunyai kesalahan;
4. perbuatan
itu
neninbulkan
kerusakan/ kerugi an (ada
h u b u n g a n k a us a l ) .
Sedangkan jurisprudensi
nenanbahkan satu syarat
lagi:
5. bahwa norma yanEl dilangEiar bermaksud untuk nelindunEli
kepentingan
yanEi terkena/tersangkut.
Dalan kasus yang terdapat
pada skripsi
saya ini
pelakunya adalah bank, yang merupakan badan hukun. Untuk
hukum ada tiga
l.
macamteori
dan hukun itu
Henurut teori
nanusia yanEl meniadi pengurusnya,
dapat dikatakan
per-
Karena itu
d ipertanggiungj awabkan
Atas dasar
secara langsung,
buatan orang lain,
yaitu
badan hukum itu
ini,
per-
melainkan melalui
penEiurusnya' Pengurus ter-
sebut adalah orang yang bertindak
dan hukun itu.
terPisah
oleh pengurusnva tidak
yang dapat
pada badan hukum itu.
berbuat
naka ba-
Ferbuatan badan hukun, melainkan per-
oranEl lain
buatan
ini
diunparnakan sebagai nanusia,
buatan hukum yang dilakukan
tidak
melangEiar
Yaitu:
fictie(Perunpanaan).
teori
dari
perbuatan
badan hukun berdasarkan
nenuntut
D e n E i a nd e n i k i a n
atas kuasa dari
ba-
Perbuatan pengurus itu
d iper tanggungj awabkan pada badan huhun' Segala perbua
tan yang dilakukan
tanggungjawab.
tie
Pengurus, badan hukunlah yanEi ber-
Dengan denikian
berdasarkan
badan hukun yang dalalo hal
ini,
apabila
melakukan perbuatan
melalui
pasal
ini
teori
adalah bank
hukun dapat digugat
1365, nelainkan
nelalui
fic-
pasal
tidak
1367 KUH
Perdata.
2. teori
orgaan (perlengkapan).
Menurut teori
hukun itu
sana denEfanmanusia pribadi,
perbuatan
hukun. Jika
itu
d ipertanggunlU
dapat
teriadi
ini,
badan
dapat nelakukan
pelanggaran,
badan hukun
alrabakan . Bertindaknya
badan
hukun itu
nelalui
perlengkapan
hukum nelalui
jawab terhadap
nya.
perlengkapan.
kan terhadap
bawahan alat
yang melakukan perbuatan
Sedang-
1365 KUH Perdata.
perlenElkapan badan hukun
hukun,
nelanggar
badan hukun
nenper tanggungj awabkan berdasarkan pasal
tetap
bank
hukun tersebut
nelanggar
pasal
nelalui
hukun yanll dilakukan-
naka badan hukun yaitu
ini,
yang melakukan perbuatan
dapat digugat
s e c a r a l a n E l s u n E lb e r t a n g g u n g
semua perbuatan
Atas dasar teori
badan
DenEan denikian,
1367
KUH Perdata.
yurisdische
3. teori
adalah realitas
hukun itu
diakui
realitet.
l{enurut teori
yuridis
yanEl dibentuk
manusia pribadi.
sana seperti
d i p e r t a n g g u n g i a w a bk a n d a l a m s e t i a p
Dengan denikian,
nelanggar
Jadi
ia dapat
perbuatan
hukun.
Badan hukun yaitu
berdasarkan pasal
pihak
bertanggungij awab secara langsung terhadap
buatan nelanggar
dan
badan hukun nelakukan Perbuatan
iika
hukum, ia dapat digugat
1365 KUH Perdata.
badan
ini,
bank tetap
seti.aP per-
hukum yang dilakukannva '
Sebagai contohnya adalah kasus Bank Sunna. Bank
Sunna dapat diElugat telah
hukun karena nelanggar
atau
legal
runtuhnya
lending
melakukan perbuatan nelangEiar
batas naksinum penberian
Iimit.
Saat itu
disinyalir
kredit
penyebab
Bank Sunna adalah karena kemacetan kredit
yang
Padahal pada bulan I'faret 1990
mencapai Rp 1,6 triliun.
Dalan
besarnya nodal Bank Sunna adalah Rp 61,5 miliar.
pasal
11 ayat
(1)
U n d a n g U n d a n E iN o n o r ? T a h u n
dan (2)
1992 neneElaskanbahwa batas naksinun pemberian kredit
oleh bank kepada peninian
yang dapat diberikan
yakni
terkait,
dari
nacet.yanEl anat besar
Grup Sunna, yanEl nencakup sekitar
kredit
oleh Grup Sunma tidak
direksi
nelanggar
seluruh
75 % dari
bank yang mengalami
penllurus
dalan
nisalnya
dapat dilakukan,
hal
Anggaran Dasar bank naka ia bertanEl-
gungjawab secara pribadi
dan senua harta
untuk nenanggulangi
dipakai
bersumber
nencukuPi '
Gugatan terhadap
tersebut
itu
sedangkan agunan yanEl diserahkan
yanEf diberikan,
keruntuhan
nodal bank.
Grup Sunna adalah 30 Z dari
kredit
Yang terjadi,
vang
kepada perusahaan yaitu
daPat
niliknya
yang diajukan
klain-klain
bank yang. nengalani
keruntuhan
tersebut.
Dalam hal gugatan bahwa bank yang nengalani
tuhan tersebut
dapat dibuktikan
telah
di
nelakukan perbuatan
muka pendadilan
pan dana dapat nenuntut
sita
ianinan
kerun-
nelangigfar hukun
maka nasabah penyinterhadap
aset bank
untuk dapat nenenuhi penbayaran uang simpanan para nasabah yang tidak
keruntuhan.
terbayarkan
SeteLah pihak
ketika
bank tersebut
nengalani
nasabah Penyinpan dana nene-
nangkan Eiugatan yang dierujudkan
dengan putusan
pengadilan
yang telah
menpunyai kekuatan tetap
atau apabila
pengadilan
dapat di.laksanakan lebih
dahulu sekali
upaya hukum dari
lang aset
pun ada
Iangsung nele-
bank, naka nasabah dapat
untuk pelunasan Penbayaran uanEi sinpa-
tersebut
bunga yang sehatusnya diterinanya.
nan nereka ditanbah
Gugatan berdasarkan perbuatan
hukun
nelanggar
kepada bank dan penElurusnya atau direksi
dapat ditujukan
agar tuntutan
putusan
janinan
slta
bisa
diaiukan
terhadaP
baik
aset bank naupun aset penElurus atau direksinya.
penllurus bank tersebut
Aset dari
dapat diFergunakan untuk nenutup
kekurangan aset bank nelunasi. penbayaran uang sinpanan
nasabah yanEl ditarik
tu untuk
kenbali.
Hal ini
penbayaran kenbali
terjaminnya
cukup nenban-
tentu
uang sinPanan
para nasabah.
Untuk lebih
maka nasabah dapat
wanprestasi
nenjanin
pengenbalian
simPanannya
nenggabungkan guEatan berdasarkan
dan Elugatan berdasarkan
perbuatan
melanEigar
hukurr .
Gugatan wanprestasi
an yanEl dlbuat
ketika
nembuka rekeningl sinpanan,
bank sanggup nengenbalikan
ditarik
kerbali.
hukum diajukan
di.ajukan berdasarkan petjanjinana
uang sinpanan nasabah apabila
Sedangkan gugatan perbuatan
dengian berdasar
batas naksinun penberian
di
kredit
nelanggar
bahwa bank telah
atau
Iegal
nelanggar
lending
linit
pasal
yanEl nenurut
11 ayat
Nonor 7 Tahun 1982 yaitu
dan (3)
(1)
Undang Undang
nodal bank
sebesar 30 Z dari
b a g i p e r u s a h a a n- p e r u s a h a a n d a l a a k e l o m P o k y a n g s a m a
Gugatan berdasarkan per-
denElanbank yanEl bersangkutan.
kepada Pengurus
buatan nelangElar hukum dapat dituiukan
pengurus bank tersebut
terbukti
bank apabila
angEiaran dasar bank itu
sendiri.
Dengan nengdabungkan gugatan
dan gugatan berdasarkan
tasi
melanggar
perbuatan nelanggar
ke dalam satu gugiatan naka gugatannya nenjadi
karena jika
gugatan yang ke dua. Sita
diajukan
terhadap
dari
denikian
nenjadi
hukum
lebih
kuat,
gugatan yang pertama gugur raka masih dapat
diajukan
si
wanpres-
berdasarkan
ianinannya
iuga dapat
aset bank dan aset penElurus atau direk-
bank yangl nengalaDi
tersebut.
keruntuhan
kenunglkinan untuk dikabulkannya
Dengan
gugatan tersebut
besar dan uang sinpanan nasabah dapat se-
lebih
gera dikenbalikan.
Bagaimanapun juga nasabah penyimpan dana nenggugat,
posisinya
tetap
sebag.ai kreditur
kenungkinan berhasilnya
tidak
naksinal.
HaI ini
aset pengurus telah
tur
preferen
Karena dari
balk
konkuren.
gugatan tersebut
teriadj-
dijadikan
apabila
iaminan
Sehingga
secara konkrit
aset bank atau
kepada para kredi-
yang berupa gadai raupun hipotik.
hasi.l pelelangan
aset tersebut
penyinpan dana hanya berhak atas sisanya
maka nasabah
setelah
diku-
ranEli untuk pelunasan kreditur
konkuren.
Kes inou I a,n
Berdasarkan keseluruhan
dapat ditarik
a. Apabila
uraian
dalan skripsi
ini
:
kesinpulan
suatu bank nenElalani keruntuhan naka nasabah
penyinpan dana yang menjadi
korban.
Karena kedudukan
nasabah penyinpan dana adalah sama dengan kreditur
konkuren biasa
sehingga kedudukannya lenah dalau
nendapa_tkan pe lunasan .
b.
Nasabah penyinpan dana sebagai kreditur
upayanya mendapatkan kenbali
konkuren dalan
uangnya bisa
renElajukan
gugatan kepada:
1. bank nelalui
gugat berdasarkan wanprestasi
Eluglat berdasarkan
2. pengurus melalui
Ianggar hukum.
perbuatan
melanggar
dan atau
hukun;
6ugat berdasarkan perbuatan ne-
Latar
BelakanP dan Rumusannva
Paket Oktober
(untuk
keuangan di
1988 yang nerupakan kebijaksanaan
keuangan yanEi antara
lain
Pakto)
disingkat
selaniutnva
bi.dang
berisikan:
1. nemberikan kenudahan pendirian bank baru dan
perluasan kantor-kantor
cabang;
2. menberikan kemudahan pada bank-bank untuk renjadi
bank dev isa;
3. penEenaan pajak terhadap bunga deposito sebesar
15 persen.
Dengan adanya kebiiaksanaan
perbankan di
Indonesia
ekspansi yang dilakukan
itu
naka iklin
bisnis
senakin menggairahkan baik
bank-bank lana,
bank baru maupun penghinpunan
dalan
bank-
Pendirian
dan pengleluaran dana
perbankan.
Perkenbangan perbankan di
1988 nenang tidak
hanya terbatas
bank baru dan perluasan
akan tetapi
biasa.
Keadaan tersebut
bersainE
baik
sejak
pada nunculnya
kantot-kantor
juda neningkatkan
penghinpunan dana serta
Indonesia
laju
kredit
nenciptakan
seiumlah
cabang penbantu,
tingkat
penyaluran
Pakto
iklin
pertunbuhan
secara
luar
usaha bebas
dalan nenentukan suku bunga deposito,
t&bundlan maupun dalan pengeluaran
kredit.
babkan neluasnya persainElan antar
bank, baik
hinpunan naupun penyaluran
Ha1 ini
dalan peng-
dana kepada nasyarakat.
hat penghimpunan clana naka bank-bank tersebut
nenye-
Dalan
berlomba-
Ionba meningkatkan pelayanan terhadap nasabah, penyediaan
nesin
kelrudahan transaksi
ATI{ untuk
yanEl diperlukan
denElandaya tarik
berupa hadiah yanEl besar.
nenyimpan uangnya di
jadi
nasyarakat
D e n E i a nd e r i k i a n
bank ini,
bank-bank tersebut.
ternvata
penbaiakan nanaier
hanyalah berdasarkan
Kitab
1992 tentang
dari
penyediaan
sehingga banyak ter-
satu bank ke bank lainnya'
Undang Undang Hukun Perdata
(selaniutnva
dan Undang Undang Noror 7 Tahun
Perbankan itu
sama-saua nendudukkan nasabah
penyinpan dana betupa deposito
dengan kreditur
dan tabungan sejajar
konkuren b iasa ,
Dalam suatu perianj ian pembukaan rekening
naka hubungan antara
masih diatur
pada pasal
berlaku
dan
Dalan Persaingan
dapat diinbangi
tidak
Bank
kepercayaan tanPa adanya suatu
KUH Perdata)
disingkat
TabunElarr
Asia,
nasabah penyj'nPan dana dengan bank
Hubungan antara
janinan.
Contohnya
banvak yanE tertarik
perbankan yangl nenadai,
tenaga ahli
dan
B a n k D a n a n o n, T a b u n g a n S i J e n p o I d a r i
Primadana dari
antar
Bank Central
TahaPan dari
anLara lain,
tutup
telah
baru berupa tabungan-tabunElan
produk-produk
nengeluarkan
Ba1i.
bank tersebut
ketika
uang tunai
Penarikan
nasabah dengan bank secara
simpanan
unun
oleh KUH Perdata vang secata khusus tunduk
1338 KUH Perdata yaitu,
Perjani ian vang sah
sebagai undang-undang bagi penbuatnya.
Apabila
suatu bank !0enEfalani keruntuhan naka para
nasabah penyinpan dana itulah
ini
terbukti
keruntuhan.
nenarik
Dari
uangnya di
kejadian-kejadian
perlunya
nenyadarkan orang tentang
HaI
nasabah
bank yang
itulah
yang
upaya yang efektj.f
dan
uanll para nasabah penyimpan
efisien
untuk nenarik
dana di
bank yanEl mengalani keruntuhan.
kenbali
Berdasarkan uraian
korbannya.
kasus yaitu
dengan banyaknya terjadi
penyinpan dana kesulitan
nengalani
yang nenjadi
tersebut
di
atas,
naka pernasa-
lahan yang hendak saya kemukakan adalah:
Bagainanakah perlindungan
penyinpan dana apabila
Trrirrqn
Pano
suatu bank mengalani keruntuhan?
l ition
Tujuan penelitian
jau
hukun terhadap nasabah
dalan
bagainana perlindungan
pan dana apabila
adalah nenin-
tersebut,
keruntuhan.
naka saya jelaskan
sebaElai ber iku t :
Perlindungan
kan jaminan
ini
hukum terhadap nasabah penyin-
suatu bank nengalani
Guna nenahami naksud judul
pengertiannya
skripsi
hukun maksudnya upaya untuk nendapat-
hukun dengan nendasarkan ketentuan - keten tuan
hukum yang ber laku .
Nasabah penyimpan dana adalah seseorang yang
nenggunakan jasa
yang diselenggarakan
nenyimpan uanElnya, dalan
deposan.
hal
ini
oleh bank untuk
a d a l a h p e n a b u n E ld a n
Yang dinaksud
denElan bank nenurut
badan usaha yang Benghi&pun
Nonor 7 Tahun 1982 adalah
dana nasyarakat
dalam bentuk sinpanan,
kepada masyarakat dalan
rakyat
Undang Undand
dan nenyalurkan
rangka neningkatkan
taraf
hidup
banyak.
SedanElkan yanEl dinaksud
runtuhan
denElan bank nenElalani
adalah suatu keadaan di
ke-
nana suatu bank tidak
dapat neneruskan usahanya.
J a d w a l I {a k t u P e n e l i t i a n
Penyusunan skripsi
ini
saya bagi
nenjadi
tahap sebagai berikut
:
Persiapan
: Septenber 1SS3 s/d
Pengunpulan data
: Januari
Analisis
: April
data
Desember 1993;
1994 s/d Haret
1994 s.zd Juli
3 (tiga)
1894;
1994.
H e t o d e P e n eI i t i a n
Pendekatan yanEl saya gunakan dalan
permasalahan dalan skripsi
nornatif,
yaitu
ber'tolak
ini
ialah
nenbahas
pendekatan yuridis
pada ketentuan
undang-undang
yanEl ada hubunElannya dengan pokok pernasalahan
hendak dipecahkan ditanbah
hukum yanEi terkai-t
yanEl
dengan literatur-Iiteratur
dengan pernasalahan
Sunber data yang dipergunakan
tersebut.
dalan skripsi
ini
adalah data sekunder yanEl terdiri
1. bahan hukun primer
yaitu
dari:
yang mempunyai kekuatan Dengikat'
perundanEl-undandlan yand ada kaitannya
peraturan
denElanmasalah yangi hendak dibahas,
khususnya KUH
P e r d a t a d a n U n d a n E iU n d a n g N o n o r 7 T a h u n 1 9 9 2 t e n t a n g
Perbankan.
yaitu
2. bahan hukun sekunder,
berupa buku-buku
literatur
k a r a n g a n p a r a s a r j a na .
Pengunpulan data dilakuhan
kaan yaitu
denElannembaca, menpelaiari,
yang berupa bahan hukum priner
der,
Dari
akan dapat diperoleh
klasifikasi
yang maksudnya bertolak
studi
dari
yang khusus, yaitu
karanglan sarjana
diterapkan
suatu metode yang berdasarkan
skripsi
ini.
atas penikiran
dengan nenelaah sistematika
perundanEl-und angan yanEl berlaku,
nenghasilkan
uraian
ke haI
untuk menperoleh jaetaban
dengan menggunakan netode kualitatif
dan runtut
unun yanEf
kepustakaan yang berupa perundang-
atas nasalah yang dibahas dalan
runtun
yang akan dikaii.
haI yang bersifat
u n d a n E i a nd a n l i t e r a t u r - l i t e r a t u r
dianalisis
ganbaran data
d e n g : a n n e n E E l u n a k a nm e t o d e d e d u k t i f
Data diolah
dari
nenllidentifikasi
naupun bahan hukun sekun-
yang ada kai-tannya dengan pernasalahan
diperoleh
kepusta-
semua sunber data sekunder baik
nengklasifikasi
serta
denEan studi
yang bersifat
Selaniutnva
vaitu
loEli.s,
peraturan
nenbahas masalahnya
deskripti.f
analisis'
Pokok Hasil
Penelitian
Setelah rnelakukan penelitian
di
atas
bahwa per'lindunglan hukun terhadaP
dapat disinpulkan
nasabah penyimpan darra apabila
keruntuhan
telsebut
suatu bank nengalami
adalah masi.h lenah,
Karena kedudukan nasabah
penyinpan dana dalam Undang UndanE Nonor 7 Tahun 1892
a d a l a h s a . m ad e n g a n k r e d i . t u r
Ketika
suatu bank nengalami keruntuhan dan tidak
dapat nengenbalikan
kembali,
uang sinpanan nasabah ketika
naka bank tersebut
lfanprestasi
kan wanprestasi.
a. bank tidak
konkuren biasa.
nelakukan
dapat diang8ap telah
ditarik
melaku-
daPat beruPa:
tersebut
apa yang disanElgupi akan dilaku-
kannya;
b. bank melaksanakan apa yang diiani
ikannya,
tidak
tetapi
sebagaimana d ij ani ikan;
e. bank nelakukan
apa yang di"janj j.kan tetapi
d. bank nelakukan sesuatu yan€l nenurut
terlanbat;
perjaniian
tidak
boleh d i l akukannya .
Dalan hal bank telah
mana bank tidak
nelakukan wanprestasi,
dapat Eenenuhi kewai iban-kewai iban sesuai
dengan perjani ian penbukaan rekeninEl tersebut
tukan bank untuk nengenbalikan
tiap
di
ada penarikan
dana kembali
yang nenen-
uang sinpanan nasabah seoleh nasabah dengan
menyisakan sesuai
jumlah
mininal
saldo yang ditentukan
oleh bank yang bersangkutan.
Apabila
bank melakukan wanprestasi
bah penyi.npan dana tetap
an ketika
sejunlah
pen-
rendapat
ia nena-
Nasabah penyinpan dana dapat
mengajukan gugatan berdasarkan
wanprestasi
yanEl dilakukan
bank ke muka pengladilan.
Terhadap kelalaian
berutang
sesuatu),
atau kealpaan si
(si
berutang
sebagai pi.hak yang waj ib nelakukan
atau debitur
diancamkan beberapa sanksi. atau hukunan.
I'lenurut Subekti,
tidak
perjanj i-
uang sinpanannya ketika
sinpanannya tersebut.
pihak
penenuhan isi
sinpanan yaitu
m e m b u k ar e k e n i n g
bayaran kenbali
rik
nenuntut
sedanelkan nasa-
yang
hukunan atau akibat-akibat
enak bagi debitur
yang lalai
ada enpat nacan,
yaitu:
1. nenbayar kerugian yang diderita
oleh kreditur
atau
dengan singkat dinamakan ganti rugi;
2. penbatalan perjanj ian atau juga dinanakan peuecahan perj anj ian;
3. per.aIihan resiko;
4. uenbayar biaya perkara, kalau sanpai diperkarakan
di depan hakin .
Karena wanprestasi
ting,
maka ditetapkan
kan wanprestasi
olehnya,
nempunyai akibat-akibat
pen-
dahulu apakah debitur
nelaku-
lebih
atau lalai,
harus dibuktikan
Di dalam praktek
untuk dapat nenuntut
dan kalau
di
hal
ini- disangkal
nuka hakin.
sehari-hari
dapat dikatakan
penEgantian keruElian, haruslah
bahwa
ada
Hal tersebut
suatu penaEiihan atau sonasi,
l1hat
dalan pasal
di
1238 KUH Perdata,
dapat kita
khusus nengenai
perjanj ian nenyerahkan barang dan pada pasal
1243 KUH
Perdata yanEl secara unum nengenai segala perianiian'
DaIam kasus penyinpanan dana, tidak
ditentukan
karena batas waktunya telah
perjanj ian ketika
menbuka rekeninE
Perdata di-atur dalan pasal
sinpanan'
"TiaP perbuatan melanggar
hukun, yanEl menbawa keruEian
Dari
pasal
newai ib-
kepada orang lain,
kan orang karena salahnya menerbitkan
kerugian
KUH
dalan
1365 samPai 1380' Dalalx Pasal
1365 KUH Perdata dikatakan:
nengganti
secara tegas dalalo
nelanElllar hukum tersebut
Perbuatan
sonasi
diperlukan
keruglj.an itu,
tersebut".
1365 KUH Perdata daPat di.tarik
unsur perbuatan nelangEar
unsur-
hukum sebagai berikut:
1. harus ada sesuatu Perbuatan;
2. perbuatan
3. pelaku
itu
harus onrechtnatige
daad;
harus menpunyai kesalahan;
4. perbuatan
itu
neninbulkan
kerusakan/ kerugi an (ada
h u b u n g a n k a us a l ) .
Sedangkan jurisprudensi
nenanbahkan satu syarat
lagi:
5. bahwa norma yanEl dilangEiar bermaksud untuk nelindunEli
kepentingan
yanEi terkena/tersangkut.
Dalan kasus yang terdapat
pada skripsi
saya ini
pelakunya adalah bank, yang merupakan badan hukun. Untuk
hukum ada tiga
l.
macamteori
dan hukun itu
Henurut teori
nanusia yanEl meniadi pengurusnya,
dapat dikatakan
per-
Karena itu
d ipertanggiungj awabkan
Atas dasar
secara langsung,
buatan orang lain,
yaitu
badan hukum itu
ini,
per-
melainkan melalui
penEiurusnya' Pengurus ter-
sebut adalah orang yang bertindak
dan hukun itu.
terPisah
oleh pengurusnva tidak
yang dapat
pada badan hukum itu.
berbuat
naka ba-
Ferbuatan badan hukun, melainkan per-
oranEl lain
buatan
ini
diunparnakan sebagai nanusia,
buatan hukum yang dilakukan
tidak
melangEiar
Yaitu:
fictie(Perunpanaan).
teori
dari
perbuatan
badan hukun berdasarkan
nenuntut
D e n E i a nd e n i k i a n
atas kuasa dari
ba-
Perbuatan pengurus itu
d iper tanggungj awabkan pada badan huhun' Segala perbua
tan yang dilakukan
tanggungjawab.
tie
Pengurus, badan hukunlah yanEi ber-
Dengan denikian
berdasarkan
badan hukun yang dalalo hal
ini,
apabila
melakukan perbuatan
melalui
pasal
ini
teori
adalah bank
hukun dapat digugat
1365, nelainkan
nelalui
fic-
pasal
tidak
1367 KUH
Perdata.
2. teori
orgaan (perlengkapan).
Menurut teori
hukun itu
sana denEfanmanusia pribadi,
perbuatan
hukun. Jika
itu
d ipertanggunlU
dapat
teriadi
ini,
badan
dapat nelakukan
pelanggaran,
badan hukun
alrabakan . Bertindaknya
badan
hukun itu
nelalui
perlengkapan
hukum nelalui
jawab terhadap
nya.
perlengkapan.
kan terhadap
bawahan alat
yang melakukan perbuatan
Sedang-
1365 KUH Perdata.
perlenElkapan badan hukun
hukun,
nelanggar
badan hukun
nenper tanggungj awabkan berdasarkan pasal
tetap
bank
hukun tersebut
nelanggar
pasal
nelalui
hukun yanll dilakukan-
naka badan hukun yaitu
ini,
yang melakukan perbuatan
dapat digugat
s e c a r a l a n E l s u n E lb e r t a n g g u n g
semua perbuatan
Atas dasar teori
badan
DenEan denikian,
1367
KUH Perdata.
yurisdische
3. teori
adalah realitas
hukun itu
diakui
realitet.
l{enurut teori
yuridis
yanEl dibentuk
manusia pribadi.
sana seperti
d i p e r t a n g g u n g i a w a bk a n d a l a m s e t i a p
Dengan denikian,
nelanggar
Jadi
ia dapat
perbuatan
hukun.
Badan hukun yaitu
berdasarkan pasal
pihak
bertanggungij awab secara langsung terhadap
buatan nelanggar
dan
badan hukun nelakukan Perbuatan
iika
hukum, ia dapat digugat
1365 KUH Perdata.
badan
ini,
bank tetap
seti.aP per-
hukum yang dilakukannva '
Sebagai contohnya adalah kasus Bank Sunna. Bank
Sunna dapat diElugat telah
hukun karena nelanggar
atau
legal
runtuhnya
lending
melakukan perbuatan nelangEiar
batas naksinum penberian
Iimit.
Saat itu
disinyalir
kredit
penyebab
Bank Sunna adalah karena kemacetan kredit
yang
Padahal pada bulan I'faret 1990
mencapai Rp 1,6 triliun.
Dalan
besarnya nodal Bank Sunna adalah Rp 61,5 miliar.
pasal
11 ayat
(1)
U n d a n g U n d a n E iN o n o r ? T a h u n
dan (2)
1992 neneElaskanbahwa batas naksinun pemberian kredit
oleh bank kepada peninian
yang dapat diberikan
yakni
terkait,
dari
nacet.yanEl anat besar
Grup Sunna, yanEl nencakup sekitar
kredit
oleh Grup Sunma tidak
direksi
nelanggar
seluruh
75 % dari
bank yang mengalami
penllurus
dalan
nisalnya
dapat dilakukan,
hal
Anggaran Dasar bank naka ia bertanEl-
gungjawab secara pribadi
dan senua harta
untuk nenanggulangi
dipakai
bersumber
nencukuPi '
Gugatan terhadap
tersebut
itu
sedangkan agunan yanEl diserahkan
yanEf diberikan,
keruntuhan
nodal bank.
Grup Sunna adalah 30 Z dari
kredit
Yang terjadi,
vang
kepada perusahaan yaitu
daPat
niliknya
yang diajukan
klain-klain
bank yang. nengalani
keruntuhan
tersebut.
Dalam hal gugatan bahwa bank yang nengalani
tuhan tersebut
dapat dibuktikan
telah
di
nelakukan perbuatan
muka pendadilan
pan dana dapat nenuntut
sita
ianinan
kerun-
nelangigfar hukun
maka nasabah penyinterhadap
aset bank
untuk dapat nenenuhi penbayaran uang simpanan para nasabah yang tidak
keruntuhan.
terbayarkan
SeteLah pihak
ketika
bank tersebut
nengalani
nasabah Penyinpan dana nene-
nangkan Eiugatan yang dierujudkan
dengan putusan
pengadilan
yang telah
menpunyai kekuatan tetap
atau apabila
pengadilan
dapat di.laksanakan lebih
dahulu sekali
upaya hukum dari
lang aset
pun ada
Iangsung nele-
bank, naka nasabah dapat
untuk pelunasan Penbayaran uanEi sinpa-
tersebut
bunga yang sehatusnya diterinanya.
nan nereka ditanbah
Gugatan berdasarkan perbuatan
hukun
nelanggar
kepada bank dan penElurusnya atau direksi
dapat ditujukan
agar tuntutan
putusan
janinan
slta
bisa
diaiukan
terhadaP
baik
aset bank naupun aset penElurus atau direksinya.
penllurus bank tersebut
Aset dari
dapat diFergunakan untuk nenutup
kekurangan aset bank nelunasi. penbayaran uang sinpanan
nasabah yanEl ditarik
tu untuk
kenbali.
Hal ini
penbayaran kenbali
terjaminnya
cukup nenban-
tentu
uang sinPanan
para nasabah.
Untuk lebih
maka nasabah dapat
wanprestasi
nenjanin
pengenbalian
simPanannya
nenggabungkan guEatan berdasarkan
dan Elugatan berdasarkan
perbuatan
melanEigar
hukurr .
Gugatan wanprestasi
an yanEl dlbuat
ketika
nembuka rekeningl sinpanan,
bank sanggup nengenbalikan
ditarik
kerbali.
hukum diajukan
di.ajukan berdasarkan petjanjinana
uang sinpanan nasabah apabila
Sedangkan gugatan perbuatan
dengian berdasar
batas naksinun penberian
di
kredit
nelanggar
bahwa bank telah
atau
Iegal
nelanggar
lending
linit
pasal
yanEl nenurut
11 ayat
Nonor 7 Tahun 1982 yaitu
dan (3)
(1)
Undang Undang
nodal bank
sebesar 30 Z dari
b a g i p e r u s a h a a n- p e r u s a h a a n d a l a a k e l o m P o k y a n g s a m a
Gugatan berdasarkan per-
denElanbank yanEl bersangkutan.
kepada Pengurus
buatan nelangElar hukum dapat dituiukan
pengurus bank tersebut
terbukti
bank apabila
angEiaran dasar bank itu
sendiri.
Dengan nengdabungkan gugatan
dan gugatan berdasarkan
tasi
melanggar
perbuatan nelanggar
ke dalam satu gugiatan naka gugatannya nenjadi
karena jika
gugatan yang ke dua. Sita
diajukan
terhadap
dari
denikian
nenjadi
hukum
lebih
kuat,
gugatan yang pertama gugur raka masih dapat
diajukan
si
wanpres-
berdasarkan
ianinannya
iuga dapat
aset bank dan aset penElurus atau direk-
bank yangl nengalaDi
tersebut.
keruntuhan
kenunglkinan untuk dikabulkannya
Dengan
gugatan tersebut
besar dan uang sinpanan nasabah dapat se-
lebih
gera dikenbalikan.
Bagaimanapun juga nasabah penyimpan dana nenggugat,
posisinya
tetap
sebag.ai kreditur
kenungkinan berhasilnya
tidak
naksinal.
HaI ini
aset pengurus telah
tur
preferen
Karena dari
balk
konkuren.
gugatan tersebut
teriadj-
dijadikan
apabila
iaminan
Sehingga
secara konkrit
aset bank atau
kepada para kredi-
yang berupa gadai raupun hipotik.
hasi.l pelelangan
aset tersebut
penyinpan dana hanya berhak atas sisanya
maka nasabah
setelah
diku-
ranEli untuk pelunasan kreditur
konkuren.
Kes inou I a,n
Berdasarkan keseluruhan
dapat ditarik
a. Apabila
uraian
dalan skripsi
ini
:
kesinpulan
suatu bank nenElalani keruntuhan naka nasabah
penyinpan dana yang menjadi
korban.
Karena kedudukan
nasabah penyinpan dana adalah sama dengan kreditur
konkuren biasa
sehingga kedudukannya lenah dalau
nendapa_tkan pe lunasan .
b.
Nasabah penyinpan dana sebagai kreditur
upayanya mendapatkan kenbali
konkuren dalan
uangnya bisa
renElajukan
gugatan kepada:
1. bank nelalui
gugat berdasarkan wanprestasi
Eluglat berdasarkan
2. pengurus melalui
Ianggar hukum.
perbuatan
melanggar
dan atau
hukun;
6ugat berdasarkan perbuatan ne-