PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WERU CABANG SUKOHARJO Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo Berasarkan Peraturan Menteri Keuangan No. 22/PMK/
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA
BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WERU CABANG SUKOHARJO
BERASARKAN PERATURAN MENTERI KEUANGAN
NO. 22/PMK/05 TAHUN 2010 TENTANG FASILITAS
PENJAMINAN KREDIT USAHA RAKYAT
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh :
CITRA WAHYU UTAMA
NIM. C.100060126
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2012
HALAMAN PERSETUJUAN
Skripsi ini disetujui untuk dipertahankan dihadapan
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pembimbing I
Pembimbing II
(INAYAH, SH)
(MOH. SANDJOYO, SH., M.Hum)
ii
HALAMAN PENGESAHAN
Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Skripsi
Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
Hari
:
Tanggal
:
Dewan Penguji :
Ketua
: INAYAH, SH
(
)
Sekretaris
: MOH. SANDJOYO, SH., M.Hum
(
)
Anggota
: ASLAMIYAH, SH, M.Hum
(
)
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
MUCHAMMAD IKHSAN, SH. M.Hum.
iii
MOTTO
Sesungguhnya Hari Kemudian Itu Lebih Baik Bagimu
Daripada Yang Sekarang
(Qs.Ad Dhuha : 4)
iv
PERSEMBAHAN
Skripsi
ini
Penulis
persembahkan
kepada :
1. Allah SWT “Rabb Semesta Alam”
yang
telah
memberiku
menciptakan
kesempatan
dan
untuk
menikmati kehidupan yang penuh
warna warni
2. Ayah dan Ibunda atas dukungannya
selama ini.
3. Adik-adikku
4. The Big Familiyku.
5. Almamaterku.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SW, karena atas Rahmat-Nya
Penulis telah berhasil menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul :
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA
BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WERU CABANG SUKOHARJO
BERASARKAN PERATURAN MENTERI KEUANGAN NO. 22/PMK/05
TAHUN 2010 TENTANG FASILITAS PENJAMINAN KREDIT USAHA
RAKYAT” sebagai syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan di bidang Hukum di
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Kami menyadari atas keterbatasan pengetahuan dan kemampuan yang penulis
miliki ini tentunya. Oleh sebab itu penulis dalam menyusun skripsi ini dibantu dan
dibimbing dari beberapa pihak, maka dengan penuh kerendahan hati, penulis
ucapkan terima kasih kepada :
1. Allah SWT atas segala Ridho dan Rahmat-Nya.
2. Bapak Muchammad Ikhsan, SH.M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Ibu Inayah, SH, selaku Pembimbing Pertama yang penuh bijaksana memberikan
petunjuk dan bimbingan sehingga Skripsi ini dapat diselesaikan.
4. Bapak Moh. Sandjoyo, SH.M.Hum, selaku Pembimbing Kedua yang telah
memberikan pengarahan dan bimbingan dalam penulisan Skripsi ini.
vi
5. Seluruh Dosen Pengajar yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan
selama penulis dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum.
6. Para Staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
7. Buat Teman- temanku Angkatan 2006 untuk kalian semua yang terbaik
Besar harapan penulis semoga hasil yang sangat sederhana ini dapat
bermanfaat bagi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta khususnya
dan para pembaca umumnya.
Wassalamu’alaikum wr.wb.
Surakarta, Maret 2012
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..............................................................................
iii
MOTTO ...............................................................................................................
iv
PERSEMBAHAN ................................................................................................
v
KATA PENGANTAR .........................................................................................
vi
DAFTAR ISI ........................................................................................................
ix
ABSTRAKSI ........................................................................................................
xii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...............................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................
1
B. Pembatasan Masalah .....................................................................
4
C. Perumusan Masalah ......................................................................
4
D. Tujuan Penelitian ..........................................................................
5
E. Manfaat Penelitian ........................................................................
6
F. Metodologi Penelitian ...................................................................
7
G. Sistematika Skripsi ........................................................................
13
LANDASAN TEORI ..........................................................................
17
A. Tinjauan Umum Tentang Bank .....................................................
17
1. Pengertian Bank .....................................................................
17
2. Sumber Hukum Perbankan ....................................................
18
3. Prinsip Operasional Perbankan ..............................................
19
viii
4. Jenis-jenis Bank .....................................................................
20
5. Usaha Bank ............................................................................
21
B. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ..............................................
24
1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian ......................................
24
2. Pengertian Perjanjian Kredit ..................................................
37
3. Bentuk Perjanjian Kredit ........................................................
38
4. Perjanjian Kredit Sebagai Perjanjian Baku ............................
39
5. Isi Perjanjian Kredit ...............................................................
39
C. Tinjauan Tentang Jaminan ............................................................
40
1. Pengertian Jaminan ................................................................
40
2. Fungsi Jaminan Perbankan .....................................................
42
3. Sifat Pengikatan Jaminan Perbankan .....................................
43
D. Tinjauan Tentang Kredit Usaha Rakyat ........................................
44
1. Pengertian Kredit Usaha Rakyat ............................................
44
2. Landasan Kredit Usaha Rakyat (KUR) ..................................
47
3. Penggolongan Kredit Usaha Rakyat ......................................
48
4. Cara Mengakses Kredit Usaha Rakyat (KUR) .......................
49
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..................................
50
A. Deskripsi Lokasi ...........................................................................
50
1. Sejarah Singkat Bank Rakyat Indonesia ................................
50
2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia ....................................
51
3. Struktur Bank Rakyat Indonesia ............................................
52
ix
B. Hasil Penelitian .............................................................................
53
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat
Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ................................
53
2. Permasalahan Hukum Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian
Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru
Cabang Sukoharjo ..................................................................
65
3. Upaya Yang Dilakukan Dalam Mengatasi Permasalahan Hukum
Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat
Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo .
71
C. Pembahasan ...................................................................................
76
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat
Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ...............................
76
2. Permasalahan Hukum Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian
Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru
Cabang Sukoharjo ..................................................................
81
3. Upaya Yang Dilakukan Dalam Mengatasi Permasalahan Hukum
Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat
BAB V
Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ..
83
PENUTUP ..........................................................................................
88
A. Kesimpulan ..................................................................................
88
B. Saran .............................................................................................
93
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
x
ABSTRAKSI
Citra Wahyu Utama. NIM. C.100060126. Pelaksanaan Pemberian Kredit
Usaha Rakyat (KUR) Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo
Berasarkan Peraturan Menteri Keuangan No. 22/PMK/05 Tahun 2010 Tentang
Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha Rakyat. Skripsi, Jurusan Hukum Perdata
Program Studi S1 Ilmu Hukum Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui prosedur pelaksanaan
pemberian kredit usaha rakyat pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang
Sukoharjo. Untuk mengetahui permasalahan hukum yang timbul dari pelaksanaan
pemberian kredit usaha rakyat pada pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang
Sukoharjo. Untuk mengetahui upaya yang dilakukan dalam mengatasi permasalahan
hukum yang timbul dari pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat pada pada Bank
Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo. Metode pendekatan yang digunakan
dalam penelitian ini adalah pendekatan penelitian hukum empiris atau non doktrinal.
Spesifikasi penelitian dalam penulisan hukum ini adalah bersifat deskriptif analitis.
Jenis datanya berupa data primer dan data sekunder, yang terdiri atas bahan hukum
primer, sekunder dan tersier. Teknik pengumpulan data adalah wawancara dan studi
kepustakaan. Metode analisis data yang dipergunakan adalah analisis data analisis
model interaktif (interactive model of analysis).
Hasil penelitian menunjukan bahwa proses pelaksanaan pemberian kredit
Usaha Rakyat (KUR) di BRI Unit Weru Cabang Sukoharjo dilakukan melalui
beberapa tahap yaitu : tahap permohonan kredit, tahap peninjauan dan analisis kredit
(tahap pemeriksaan), tahap pemberian putusan, serta tahap pencairan kredit/ akad
kredit. Permasalahan yang timbul dalam pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat
ini pada BRI Unit Weru adalah kredit bermasalah dan ketidakseimbangan hak dan
kewajiban antara debitur dengan kreditur. Upaya yang dilakukan pihak BRI Unit
Weru Cabang Sukoharjo dalam mengatasi kredit bermasalah terutama dalam kredit
dalam kategori kurang lancar adalah : a) Melakukan penagihan secara terus menerus
yang bersifat persuasif dan dalam hal upaya yang dilakukan untuk mengatasi kredit
macet adalah pihak BRI Unit Weru mengajukan klaim kepada PT. Asuransi Kredit
Indonesia (Askrindo) sesuai dengan nota kesepahaman (MoU) yang telah
ditandatangani oleh Pemerintah, perusahaan penjaminan serta bank pelaksana kredit
usaha rakyat karena kredit usaha rakyat ini merupakan program pemerintah yang
bertujuan sebagai alternatif sumber pembiayaan UMKM. b) Melakukan sosialisasi
bersama, baik pemerintah maupun lembaga perbankan secara bersama-sama. c)
Melakukan evaluasi dan monotoring bersama Komite Kebijakan dan Departemen
terkait setiap bulan.
xi
BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WERU CABANG SUKOHARJO
BERASARKAN PERATURAN MENTERI KEUANGAN
NO. 22/PMK/05 TAHUN 2010 TENTANG FASILITAS
PENJAMINAN KREDIT USAHA RAKYAT
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Syarat-syarat Guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh :
CITRA WAHYU UTAMA
NIM. C.100060126
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2012
HALAMAN PERSETUJUAN
Skripsi ini disetujui untuk dipertahankan dihadapan
Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Pembimbing I
Pembimbing II
(INAYAH, SH)
(MOH. SANDJOYO, SH., M.Hum)
ii
HALAMAN PENGESAHAN
Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Skripsi
Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
Hari
:
Tanggal
:
Dewan Penguji :
Ketua
: INAYAH, SH
(
)
Sekretaris
: MOH. SANDJOYO, SH., M.Hum
(
)
Anggota
: ASLAMIYAH, SH, M.Hum
(
)
Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
MUCHAMMAD IKHSAN, SH. M.Hum.
iii
MOTTO
Sesungguhnya Hari Kemudian Itu Lebih Baik Bagimu
Daripada Yang Sekarang
(Qs.Ad Dhuha : 4)
iv
PERSEMBAHAN
Skripsi
ini
Penulis
persembahkan
kepada :
1. Allah SWT “Rabb Semesta Alam”
yang
telah
memberiku
menciptakan
kesempatan
dan
untuk
menikmati kehidupan yang penuh
warna warni
2. Ayah dan Ibunda atas dukungannya
selama ini.
3. Adik-adikku
4. The Big Familiyku.
5. Almamaterku.
v
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SW, karena atas Rahmat-Nya
Penulis telah berhasil menyelesaikan skripsi ini dengan mengambil judul :
PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA
BANK RAKYAT INDONESIA UNIT WERU CABANG SUKOHARJO
BERASARKAN PERATURAN MENTERI KEUANGAN NO. 22/PMK/05
TAHUN 2010 TENTANG FASILITAS PENJAMINAN KREDIT USAHA
RAKYAT” sebagai syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan di bidang Hukum di
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Kami menyadari atas keterbatasan pengetahuan dan kemampuan yang penulis
miliki ini tentunya. Oleh sebab itu penulis dalam menyusun skripsi ini dibantu dan
dibimbing dari beberapa pihak, maka dengan penuh kerendahan hati, penulis
ucapkan terima kasih kepada :
1. Allah SWT atas segala Ridho dan Rahmat-Nya.
2. Bapak Muchammad Ikhsan, SH.M.Hum. Selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
3. Ibu Inayah, SH, selaku Pembimbing Pertama yang penuh bijaksana memberikan
petunjuk dan bimbingan sehingga Skripsi ini dapat diselesaikan.
4. Bapak Moh. Sandjoyo, SH.M.Hum, selaku Pembimbing Kedua yang telah
memberikan pengarahan dan bimbingan dalam penulisan Skripsi ini.
vi
5. Seluruh Dosen Pengajar yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan
selama penulis dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum.
6. Para Staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
7. Buat Teman- temanku Angkatan 2006 untuk kalian semua yang terbaik
Besar harapan penulis semoga hasil yang sangat sederhana ini dapat
bermanfaat bagi Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta khususnya
dan para pembaca umumnya.
Wassalamu’alaikum wr.wb.
Surakarta, Maret 2012
Penulis
vii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ..............................................................................
iii
MOTTO ...............................................................................................................
iv
PERSEMBAHAN ................................................................................................
v
KATA PENGANTAR .........................................................................................
vi
DAFTAR ISI ........................................................................................................
ix
ABSTRAKSI ........................................................................................................
xii
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN ...............................................................................
1
A. Latar Belakang Masalah ................................................................
1
B. Pembatasan Masalah .....................................................................
4
C. Perumusan Masalah ......................................................................
4
D. Tujuan Penelitian ..........................................................................
5
E. Manfaat Penelitian ........................................................................
6
F. Metodologi Penelitian ...................................................................
7
G. Sistematika Skripsi ........................................................................
13
LANDASAN TEORI ..........................................................................
17
A. Tinjauan Umum Tentang Bank .....................................................
17
1. Pengertian Bank .....................................................................
17
2. Sumber Hukum Perbankan ....................................................
18
3. Prinsip Operasional Perbankan ..............................................
19
viii
4. Jenis-jenis Bank .....................................................................
20
5. Usaha Bank ............................................................................
21
B. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ..............................................
24
1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian ......................................
24
2. Pengertian Perjanjian Kredit ..................................................
37
3. Bentuk Perjanjian Kredit ........................................................
38
4. Perjanjian Kredit Sebagai Perjanjian Baku ............................
39
5. Isi Perjanjian Kredit ...............................................................
39
C. Tinjauan Tentang Jaminan ............................................................
40
1. Pengertian Jaminan ................................................................
40
2. Fungsi Jaminan Perbankan .....................................................
42
3. Sifat Pengikatan Jaminan Perbankan .....................................
43
D. Tinjauan Tentang Kredit Usaha Rakyat ........................................
44
1. Pengertian Kredit Usaha Rakyat ............................................
44
2. Landasan Kredit Usaha Rakyat (KUR) ..................................
47
3. Penggolongan Kredit Usaha Rakyat ......................................
48
4. Cara Mengakses Kredit Usaha Rakyat (KUR) .......................
49
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ..................................
50
A. Deskripsi Lokasi ...........................................................................
50
1. Sejarah Singkat Bank Rakyat Indonesia ................................
50
2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia ....................................
51
3. Struktur Bank Rakyat Indonesia ............................................
52
ix
B. Hasil Penelitian .............................................................................
53
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat
Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ................................
53
2. Permasalahan Hukum Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian
Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru
Cabang Sukoharjo ..................................................................
65
3. Upaya Yang Dilakukan Dalam Mengatasi Permasalahan Hukum
Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat
Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo .
71
C. Pembahasan ...................................................................................
76
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat
Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ...............................
76
2. Permasalahan Hukum Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian
Kredit Usaha Rakyat Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru
Cabang Sukoharjo ..................................................................
81
3. Upaya Yang Dilakukan Dalam Mengatasi Permasalahan Hukum
Yang Timbul Dari Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat
BAB V
Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo ..
83
PENUTUP ..........................................................................................
88
A. Kesimpulan ..................................................................................
88
B. Saran .............................................................................................
93
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
x
ABSTRAKSI
Citra Wahyu Utama. NIM. C.100060126. Pelaksanaan Pemberian Kredit
Usaha Rakyat (KUR) Pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo
Berasarkan Peraturan Menteri Keuangan No. 22/PMK/05 Tahun 2010 Tentang
Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha Rakyat. Skripsi, Jurusan Hukum Perdata
Program Studi S1 Ilmu Hukum Fakultas Hukum. Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui prosedur pelaksanaan
pemberian kredit usaha rakyat pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang
Sukoharjo. Untuk mengetahui permasalahan hukum yang timbul dari pelaksanaan
pemberian kredit usaha rakyat pada pada Bank Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang
Sukoharjo. Untuk mengetahui upaya yang dilakukan dalam mengatasi permasalahan
hukum yang timbul dari pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat pada pada Bank
Rakyat Indonesia Unit Weru Cabang Sukoharjo. Metode pendekatan yang digunakan
dalam penelitian ini adalah pendekatan penelitian hukum empiris atau non doktrinal.
Spesifikasi penelitian dalam penulisan hukum ini adalah bersifat deskriptif analitis.
Jenis datanya berupa data primer dan data sekunder, yang terdiri atas bahan hukum
primer, sekunder dan tersier. Teknik pengumpulan data adalah wawancara dan studi
kepustakaan. Metode analisis data yang dipergunakan adalah analisis data analisis
model interaktif (interactive model of analysis).
Hasil penelitian menunjukan bahwa proses pelaksanaan pemberian kredit
Usaha Rakyat (KUR) di BRI Unit Weru Cabang Sukoharjo dilakukan melalui
beberapa tahap yaitu : tahap permohonan kredit, tahap peninjauan dan analisis kredit
(tahap pemeriksaan), tahap pemberian putusan, serta tahap pencairan kredit/ akad
kredit. Permasalahan yang timbul dalam pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat
ini pada BRI Unit Weru adalah kredit bermasalah dan ketidakseimbangan hak dan
kewajiban antara debitur dengan kreditur. Upaya yang dilakukan pihak BRI Unit
Weru Cabang Sukoharjo dalam mengatasi kredit bermasalah terutama dalam kredit
dalam kategori kurang lancar adalah : a) Melakukan penagihan secara terus menerus
yang bersifat persuasif dan dalam hal upaya yang dilakukan untuk mengatasi kredit
macet adalah pihak BRI Unit Weru mengajukan klaim kepada PT. Asuransi Kredit
Indonesia (Askrindo) sesuai dengan nota kesepahaman (MoU) yang telah
ditandatangani oleh Pemerintah, perusahaan penjaminan serta bank pelaksana kredit
usaha rakyat karena kredit usaha rakyat ini merupakan program pemerintah yang
bertujuan sebagai alternatif sumber pembiayaan UMKM. b) Melakukan sosialisasi
bersama, baik pemerintah maupun lembaga perbankan secara bersama-sama. c)
Melakukan evaluasi dan monotoring bersama Komite Kebijakan dan Departemen
terkait setiap bulan.
xi