SKRIPSI PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN TERHADAP KLAUSULA Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Terhadap Klausula Baku Perjanjian Asuransi Di Perusahaan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 Cabang Gladag Surakarta (Studi Terhadap Perlindungan Hukum Bagi Nas

SKRIPSI
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN TERHADAP KLAUSULA
BAKU PERJANJIAN ASURANSI DI PERUSAHAAN ASURANSI JIWA
BERSAMA BUMIPUTERA 1912 cabang Gladag Surakarta
Studi Terhadap Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Asuransi
Di Kota Surakarta

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat
Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta
Oleh :
ADI NITI TITIS PERDANA
NIM : C.100.100.002
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2015

ii

iii

iv

MOTTO

َِ َ‫اَْ َسن‬
‫ك ِذ ْكَرى‬
ََ ِ‫ات ذَل‬
َِ َ‫ب ال َسيّئ‬
ََ ْ ‫ات يُ ْذ ِه‬
ْ ‫َها َِر َوُزلًَفا ِم ََن اللَْي َِل إِ َن‬
َ ‫َوأَقِ َِم ال‬
َ ‫صاةَ طََر َِفَ الن‬
ِ َِ
(١١١)َ‫ين‬
َ ‫للذاك ِر‬
“Dan dirikanlah shalat pada kedua ujung siang (pagi dan petang)dan pada
bagian permulaan malam. Perbuatan-perbuatan baik itu menghapus
kesalahan-kesalahan. Itu peringatan bagi orang-orang yang selalu mengingat
Allah” (QS. Hud :114).

Dari Abu Hurairah radiyallahu 'anhu; Rasulullah sallallahu 'alaihi wasallam
bersabda:
"Kalian tidak akan mempu memberi kepada semua orang dengan hartamu, akan
tetapi kamu bisa memberi kepada semua orang dengan senyuman dan akhlak
mulia.”

v

PERSEMBAHAN
Skripsi ini, penulis persembahkan kepada :
1. Orang tua tercinta Drs. Agus Budi Wahyudi M.Hum. dan Diana Rosmawati
yang telah mencurahkan do’a, dukungan dan penantiannya
2. Keluarga besarku yang turut mendukung dan berdoa
3. Sahabat-sahabatku
4. Rekan-rekanku seperjuangan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta angkatan 2010
5. Almamaterku Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta
angkatan
6. Teman Spesial ku Dezaria Megga

vi

ABSTRAKSI
Adi Niti Titis Perdana. NIM. C.100.100.002. Perlindungan Hukum Bagi
Konsumen Terhadap Klausula Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan Asuransi
Jiwa Bersama Bumiputera 1912 cabang Gladag Surakarta. Fakultas Hukum.
Universitas Muhammadiyah Surakarta. 2015.
Asuransi merupakan perjanjian, dimana penanggung mengikatkan diri terhadap
tertanggung dengan memperoleh premi, untuk memberikan kepadanya ganti rugi
karena suatu kehilangan, kerusakan atau tidak mendapat keuntungan yang
diharapkan, yang mungkin akan dapat diderita karena suatu peristiwa yang tidak
pasti. Perjanjian Asuransi yang diwajibkan tertuang dalam bentuk tulisan
dinamakan sebuah Polis. Polis Asuransi berisi klausul-klausul Perjanjian baik
yang bersifat Baku maupun tidak baku, menggunakan klausul eksonerasi atau
tidak menggunakan klausul eksonerasi. Untuk mengetahui hal tersebut maka
mengenai perjanjian baku dan Klausul eksonerasi diatur dalam Undang-undang
No. 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, sedangkan asuransi diatur
dalam Buku ke 1(satu) bab 9(sembilan) Pasal 246 -286 Kitab Undang-undang
Hukum Dagang, Undang-undang No. 2 tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian
PP No. 73 tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian dan

peraturan lainnya. Hal tersebut bertujuan untuk memberi perlindungan hukum
bagi Konsumen atas hak-hak nya serta bagi pelaku usaha dapat memberikan
kewajiban-kewajiban Pelaku usaha selaku Perusahaan Asuransi sesuai dengan
aturan yang berlaku.
Kata Kunci : Asuransi, Polis Asurnasi, Klausul Baku, Klausul ekosnerasi,
Perlindungan Konsumen

vii

ABSTRACT

Adi Niti Titis Perdana. NIM. C.100.100.002. Legal Protection for Consumers
Against Insurance Raw Agreement Clauses in Bumiputera 1912 Life Insurance
Company branch Gladag Surakarta. Faculty Of Law. Muhammadiyah University
of Surakarta. 2015.
Insurance is an agreement, which binds the insurer to the insured to obtain a
premium, to give him compensation for any loss, damage or miss the expected
profit, which may be inflicted because of an uncertain events. The required
insurance agreement is contained in the written form which is called a policy.
Insurance Policy Agreement contains clauses both Standard and non-standard,

using or without using the exoneration clause. Standard contract and the
exoneration clauses are regulated in Act No. 8 of 1999 on Consumer Protection,
while the insurance is regulated in Wetboek van Koophandel voor
Indonesie Article 246 -286 Book 1 (one) Chapter 9 (nine), Act No. 2 of 1992 on
Insurance Business, Government Regulation no. 73 of 1992 on Insurance
Business Management and other regulations. It is intended to provide legal
protection for consumers on their rights as well as for businessmen to point out
the obligations of the insurance company as an business agent in accordance with
the rules.
Keywords: Insurance, Insurance Policy, Standart Clause, Exoneration Clause,
Consumer Protection

viii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb.
Alhamdulillah puja dan puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah
melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan
skripsi yang berjudul “Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Terhadap Klausula

Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912
cabang Gladag Surakarta”. Sholawat serta salam tetap tercurahkan kepada Nabi
Muhammad SAW yang telah membawa perubahan zaman dari zaman jahilliyah
menuju zaman yang dapat kita rasakan saat ini serta senantiasa kita tunggu
syafaatnya di yaumul akhir kelak.
Skripsi ini disusun guna memenuhi sebagian persyaratan untuk mencapai
derajat sarjana Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta. Penulisan
skripsi ini dapat terselesaikan bukan hanya atas usaha dan do’a dari penulis saja,
namun

bantuan

dan

dukungan

dari

berbagai

pihak

turut

membantu

menyelesaikannya. Oleh karena itu dengan segala kerendahan hati dan tulus
ikhlas, penulis mengucapkan terima kasih kepada :
1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum. selaku dekan Fakultas Hukum
Universitas Muhammadiyah Surakarta.

ix

2. Bapak Kelik Wardiono, S.H., M.H. selaku pembimbing I yang selalu
memberikan bimbingan, petunjuk, saran dan BBMnya kepada penulis
dalam penyusunan skripsi ini tanpa memandang ruang dan waktu.
3. Ibu Inayah, S.H., M.H. selaku pembimbing II yang telah memberikan
kemudahan arahan, masukan dan koreksi dalam penulisan skripsi ini
sehingga penulis dapat menyelesaikannya.
4. Bapak Mochammad Iksan, S.H., M.H. selaku pembimbing akademik yang

telah

memberikan

arahannya

kepada

penulis

sehingga

dapat

menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah
Surakarta.
5. Septarina Budiwati, S.H.,M.H., Selaku Dosen Penguji yang telah
menyempatkan waktu untuk hadir dan menguji skripsi Penulis.
6. Bapak dan Ibu dosen serta staff administrasi Fakultas Hukum Universitas
Muhammadiyah Surakarta.

7. Ibu Larsi,S.E.MM.AAAi-J selaku Kepala Cabang Asuransi Jiwa Bersama
Bumiputera 1912 cabang Gladag Surakarta yang telah mengijinkan dan
membantu Penulis untuk melakukan penelitian di Perusahaan yang beliau
pimpin.
8. Bapak Agung Budi Priyanto selaku Kasie umum Perusahaan Asuransi
Bumiputera Muda yang telah mengijinkan dan membantu Penulis dalam
melakukan penelitian di Perusahaan Asuransi Umum Bumiputera Muda
1967 cabang Manahan Surakarta.

x

9. Orang tuaku tercinta, Drs. Agus Budi Wahyudi, M.Hum. dan Diana
Rosmawati yang telah membesarkan, merawat, mendidik dan mendukung
penulis setiap saat dari kecil hingga saat ini. Semoga Allah SWT
senantiasa memberikan perlindungan dan mengampuni segala dosa
mereka.
10. Adiku tercinta Ramadhan Niti Tri wijaya yang telah mendukung penulis
untuk segera menyelesaikan studi dan memperoleh gelar sarjana. Semoga
Allah SWT juga memberikan kekuatan dan perlindungan kepadanya.
11. Sahabatku dari kecil, teman-teman bermain di kampung halamanku di

kadipiro Aditya Sunu, Vondra, Rigo, Dica, Pamungkas Yoyok. Mereka
teman, sahabat. Walaupun mereka tak sepandai dan tak serajin kebanyakan
orang namun mereka selalu mendukung untuk menyelesaikan skripsi ini,
terima kasih ku ucapkan pada kalian.
12. Sahabatku selama ini Adlan Fakhrusy, Andhika Della Permana Putra, Beni
Sulistyo, Cahyo Handoko, Fajar Teguh Prasetyo, Dwi Andona Sabatian,
Putra Ari Kurniawan, Rocky Bagus Kurniawan, yang akrab selama
berjalannya waktu ini sejak awal masa kuliah, magang dan kerja kelompok
hingga akhirnya satu persatu kita berpisah telah wisuda, tanpa kalian saya
tidak dapat melewati waktu perkuliahan dengan baik. Kalian adalah best
friend walaupaun terkadang seringkali terjadi salah paham diantara kami.
semoga kita bisa sukses bersama kawan.
13. Rekan-rekan kerja ku di Badan Konsultasi dan Bantuan Hukum Fakultas
Hukum UMS angkatan 2012-2013, Mas irawan, Mbak Ria, Mas Daniar,
xi

Mas Saepul Rochman, berkat ajakan beliau-beliau saya masuk dalam
organisasi yang sangat menarik, organisasi dalam bidang advokasi.
Sungguh banyak sekali pengalaman yang dapat saya ambil. Semoga nsaya
mengikuti jejak kalian yang telah menempuh kesuksesan.

14. Rekan-rekan kerjaku diBadan Konsultasi dan Bantuan Hukum Fakultas
Hukum UMS angkatan 2013-2014, khususnya Adlan Fakhrusy Hakim,
Andhika Della Permana Putra,S.H., Beni Sulistyo.S.H.,Cahyo handoko,
Dwi Andona Sabatian, Rocky, banyak kenangan dan pengalaman yang
kita dapat kawan, jadikan bekal untuk menuju masa depan, serta tidak lupa
pengurus yang lain yang mungkin pada saat ini masih menjadi pengurus
Mike, Zahra, Yoshelsa Wardana, Aditya Warman, Sri Wulandari lanjutkan
perjuangan kami untuk memajukan Badan Konsultasi dan Bantuan Hukum
Fakultas Hukum UMS.
15. Teman-teman Fakultas Hukum UMS seperjuanganku angkatan 2010 yang
tidak bisa saya sebutkan satu persatu, kalian adalah teman seperjuanganku
tetap semangat kawan dan semoga kita bisa bertemu kembali di dunia luar
kampus sukses selalu.
16. Teman-teman Blackcute sebuah tim futsal dibentuk pada awal kami kuliah,
beranggotakan akun, totok, taufik very, hanggo, yanuar, beni, Dwi
Andona, Diky anam, Ahmad erdiman dan masih banyak lagi berjumlah
20an orang. Namun menjelang semester 7 nama itu tinggal kenangan.
Semoga kita bisa berjumpa dan bermain futsal lagi.

xii

17. Teman-teman olahraga Bola Basket, olahraga ini adalah hobiku, bersama
kawan-kawan seperti Cahyo, Mas Yan, Mas Jito, Mas Riza, Darma, Argo,
Ryan, Tulus, Dony, Acep, Agung kami membentuk sebuah tim basket
bernama “Rebelion”, Bermain bercanda berkawan adalah moto kami,
namun kenyataanya kami tidak hanya bermain bercanda dan berkawan, di
sela-sela kami juga bertukar pikiran mengenai kuliah. Semoga kita
berjumpa dan bermain basket bersama lagi di Gor UMS tiap hari senin,
rabu, jumat.
18. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, kepada
semuanya yang telah memberikan bantuan dalam menyelesaikan skripsi
ini.
19. Untuk terakhir aku ucapkan Teman Spesial ku “Dezarisa Megga” entah
apa

yang membuatku semangat dalam menyelesaikan skripsiku,

ancamanya “kalau engga Mei keburu aku keluar dari Solo” kalimat itu
sebagai cambuk untuk menyelesaikan skripsiku. Aku menulis mu dalam
urutan terkahir bukannya aku tidak menghargaimu, namun kamu lah
perempuan yang terakhir singgah dalam hatiku. “KAMU adalah
KETIDAKMUNGKINAN yang aku SEMOGAKAN.”
Semoga amal kebaikan serta bantuan yang telah diberikan kepada penulis
menjadi amal ibadah serta mendapatkan balasan dan pahala dari Allah SWT.

xiii

Dengan penuh kesadaran dan keterbatasan penulis mengucapkan terima
kasih atas selesainya skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat berguna dan menjadi
sambungan ilmu pengetahuan bagi kehidupan.
Billahi fii sabililhaq fastabiqul khoirot
Wassalamu’alaikum Wr. Wb.
Surakarta, 23 Maret 2015

Adi Niti Titis Perdana

xiv

DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i
HALAMAN PERSETUJUAN ....................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ........................................................................ iii
PERNYATAAN ............................................................................................. iv
MOTO ............................................................................................................ v
PERSEMBAHAN .......................................................................................... vi
ABSTRAK ..................................................................................................... vii
ABSTRACT ..... ............................................................................................. viii
KATA PENGANTAR .................................................................................... ix
DAFTAR ISI .................................................................................................. xv
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1
A. Latar Belakang ............................................................................. 1
B. Perumusan Masalah ..................................................................... 10
C. Tujuan .......................................................................................... 10
D. Manfaat Penelitian ....................................................................... 11
D. Kerangka Pemikiran..................................................................... 12
E. Metode Penelitian ........................................................................ 15
G. Sistematika Skripsi ...................................................................... 29
BAB II LANDASAN TEORI ....................................................................... 21
A. Hukum Perlindungan Konsumen ................................................. 21
1. Pengertian Konsumen dan Pelaku Usaha.............................. 21
2. Pengertian Hukum Perlindungan Konsumen.......................... 24
B. Hukum Perjanjian.......................................................................... 25
1. Pengertian Perjanjian ............................................................. 25
2. Asas-asas Perjanjian ............................................................... 26
3. Syarat Sah Perjanjian .............................................................. 30
4. Perjanjian Pada Umumnya...................................................... 36
5. Wanprestasi dan Akibat Hukumnya........................................ 38
C. Asuransi............................ ........................................................... 42
1. Pengertian Asuransi dan Perjanjian Asuransi......................... 42
2. Asas-asas Perjanjian Asuransi ............................................... 47
3. Subjek Asuransi ..................................................................... 50
4. Objek Asuransi ...................................................................... 53
5. Tujuan Asurasi ....................................................................... 55
6. Polis Asuransi ........................................................................ 56
7. Jenis-jenis Asuransi ............................................................... 58
8. Batalnya Perjanjian Asuransi ................................................ 84
9. Wanprestasi dan Overmacht dalam Asuransi ....................... 85
D. Perjanjian Baku .......................................................................... 90
1. Pengertian Perjanjian Baku.................................................... 90
2. Ketentuan Klausula Baku ...................................................... 91
3. Kekuatan Mengikat Klausula Baku ...................................... 93
E. Klausula Eksonerasi ..................................................................... 94
xv

1. Pengertian Klausula Eksonerasi ............................................ 94
2. Ciri-ciri Klausula Eksonerasi ................................................ 95
3. Pembatasan Terhadap Klausula Eksonerasi .......................... 95
4. Penandatanganan Dokumen-dokumen maupun syarat-syarat
Tertulis (Kekuatan Mengikat Klausula Eksonerasi) ............. 96
1. Pemberitahuan ataupun Pengetahuan
Dokumen-dokumen maupun syarat-syarat yang dicantumkan
Yang tidak Di tandatangani
(Kekuatan Mengikat Klausula Eksonerasi) .......................... 97
2. Pengujian Mengikat terhadap Perjanjian Baku .................... 99
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ................................ 105
A. Karakteristik Klausula Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan
Asuransi Bumiputera 1912 Cabang Gladag Surakarta ............... 105
1. Klausula Baku dalam Perjanjian Asuransi .............................. 106
2. Klausul Baku yang Merupakan Klausul Eksonerasi dalam
Perjanjian Asuransi ................................................................. 127
B. Perlindungan Hukum Bagi Konsumen yang terlibat dalam
Klausul Baku dalam Perjanjian Asuransi Jiwa yang dibuat antara
Konsumen dengan PT Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912
Cabang Gladag Surakarta ............................................................ 147
1. Hak-Hak Pelaku Usaha dan Hak-hak Konsumen ................... 147
2. Kewajiban Pelaku Usaha dan Kewajiban Konsumen ............. 148
3. Hak-Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam
Perjanjian Asuransi ................................................................ 149
4. Pembatasan Pencantuman Klausul Eksonerasi di Perjanjian
Asuransi ................................................................................ 150
BAB IV PENUTUP ......................................................................................... 168
A. Kesimpulan .................................................................................. 168
B. Saran ............................................................................................ 173
DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 174
LAMPIRAN ………………………………………………………………... 176

xvi