Penyelesaian Kredit Macet Yang Objek Jaminannya Hak Atas Tanah Berstatus Hak Guna Usaha (Studi Pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan Putri Hijau)

PENYELESAIAN KREDIT MACET YANG OBJEK JAMINANNYA
HAK ATAS TANAH BERSTATUS HAK GUNA USAHA
(Studi pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan Putri Hijau)

SKRIPSI

Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh
Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara

Oleh

Adriza Mutaqin Siregar
110200461
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015

PENYELESAIAN KREDIT MACET YANG OBJEK JAMINANNYA
HAK ATAS TANAH BERSTATUS HAK GUNA USAHA
(Studi pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan Putri Hijau)
Oleh

Adriza Mutaqin Siregar
110200461
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA (BW)

Disetujui Oleh :

Dr. H. Hasim Purba, SH., M.Hum
NIP. 196603031985081001

Dosen Pembimbing I

Dosen Pembimbing II

Prof. Dr. Tan Kamello, SH., M.S

Mulhadi, SH., M.Hum

NIP. 196204211988031004

NIP. 197308042002121001

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2015

ABSTRAK
*Adriza Mutaqin Siregar
**Tan Kamello
***Mulhadi

Bentuk jaminan yang paling banyak digunakan sebagai agunan dalam
perjanjian kredit bank adalah hak atas tanah, baik dengan status hak milik, hak

guna usaha, hak guna bangunan maupun hak pakai. Karena pada umumnya
memiliki nilai atau harga yang tinggi dan terus meningkat, sehingga dalam hal ini
sudah selayaknya apabila debitur sebagai penerima kredit dan kreditur sebagai
pemberi fasilitas kredit serta pihak lain terkait memperoleh perlindungan melalui
suatu lembaga hak jaminan yang kuat dan dapat memberikan kepastian hukum
bagi semua pihak yang berkepentingan.
Adapun yang menjadi permasalahan dalam penelitian ini adalah
pelaksanaan pemberian kredit yang objek jaminannya hak guna usaha pada Bank
Rakyat Indonesia. Faktor-faktor apa yang menjadi penyebab terjadinya kredit
bermasalah dalam perjanjian kredit dengan jaminan Hak Guna Usaha. Tindakan
yang dilakukan Bank Rakyat Indonesia dalam penyelesaian kredit macet jaminan
hak guna usaha. Penulisan skripsi ini menggunakan metode pendekatan yuridis
empiris, digunakan untuk memberikan pemahaman bahwa hukum bukan sematamata sebagai perangkat perundang-undangan yang bersifat normatif belaka,
melainkan hukum harus dilihat sebagai perilaku masyarakat yang menggejala
dalam kehidupan masyarakat.
Pelaksanaan pemberian kredit yang objek jaminannya hak guna usaha
pada Bank Rakyat Indonesia antara lain, permohonan kredit dan prakarsa kredit,
analisis dan evaluasi kredit, negosiasi kredit, penetapan struktur dan tipe kredit,
rekomendasi dan pemberian putusan kredit, perjanjian dan pencairan kredit serta
mempersiapkan hal-hal yang berkaitan dengan pengikatan agunan. Faktor

penyebab timbulnya kredit bermasalah (non performing loan/kredit macet) antara
lain kurangnya kemampuan debitur dalam mengelola usahanya, pemutusan
hubungan kerja, pengaruh kondisi ekonomi atau bidang usaha dan bencana alam.
Tindakan penyelamatan dan penyelesaian kredit bermasalah / kredit macet (non
performing loan) oleh BRI Cabang Medan Putri Hijau antara lain restrukturisasi
dengan cara penurunan suku bunga kredit, pengurangan atau penghapusan
tunggakan bunga kredit, perpanjangan jangka waktu kredit dan pengambil alihan
agunan / asset debitur. Penyelesaian kredit bermasalah secara damai dengan cara
penjualan sebagian atau seluruh agunan/jaminan di bawah tangan oleh debitur,
penjualan barang jaminan dibawah tangan oleh bank berdasarkan surat kuasa.
Penyelamatan kredit melalui lembaga-lembaga hukum dengan cara melalui
Pengadilan Negeri (Somasi dan Mengajukan pelaksanaan fiat eksekusi),
penyelesaian dengan bantuan pihak ketiga (Kejaksaan Negeri dan Pengajuan
Klaim Asuransi).
Kata Kunci : Penyelesaian Kredit Macet, Jaminan, Hak Guna Usaha
* Peneliti, Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
** Pembimbing I, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
*** Pembimbing II, Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

i

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah swt atas segala rahmat dan
karunia-Nyalah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, sebagai salah
satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah
Penyelesaian Kredit Macet yang objek Jaminannya Hak Atas Tanah Berstatus
Hak Guna Usaha (Studi Bank Rakyat Indonesia Cabang Medan Putri Hijau).
Penulis berusaha agar hasil penulisan skripsi ini mendekati kesempurnaan
yang diharapkan, tetapi walaupun demikian penulisan ini belumlah dapat dicapai
dengan maksimal, karena ilmu pengetahuan penulis masih terbatas. Oleh karena
itu, segala saran dan kritik akan penulis terima dari semua pihak dalam rangka
penyempurnaan penulisan skripsi ini.
Penyusunan skripsi ini banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak
sehingga pada kesempatan ini penulis tidak lupa mengucapkan terima kasih
kapada :
1. Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum, selaku Wakil Dekan I Fakultas

Hukum Universitas Sumatera Utara.
3. Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., D.F.M, selaku Wakil Dekan II
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

ii

4. Bapak Dr. OK. Saidin, S.H., M.Hum, selaku

Wakil Dekan III Fakultas

Hukum Universitas Sumatera Utara.
5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, S.H., M.Hum, selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan.
6. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S, selaku Dosen Pembimbing I, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
7. Bapak Mulhadi, S.H., M.Hum, selaku Dosen Pembimbing II, yang telah
meluangkan waktunya untuk memberikan petunjuk dan bimbingan pada
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Seluruh staf dan pengajar Fakultas Hukum USU yang dengan penuh dedikasi

menuntun dan membimbing penulis selama mengikuti perkuliahan sampai
dengan menyelesaikan skripsi ini.
9. Teristimewa, ucapan yang sebesar-besarnya kepada kedua orang tua penulis
ayahanda Sry Parlindungan Siregar dan ibunda Evi Tobing, adik-adik penulis
Nadya Sari Fahreni Siregar, Anggi Syahputra Siregar, dan Sarah Dinda
Siregar yang telah banyak memberikan dukungan moril, materil, dan kasih
sayang mereka yang tidak pernah putus sampai sekarang dan selamanya.
10. Buat teman-teman Agung Firmansyah, Amelia Regina, Arman Waruwu,
Faisal Iswandi, Ferdinand, Imam Fauzi, Inda Puspita Sari Hasibuan, Rendy
Ramadhan, yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima kasih atas
dukung dan motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
11. Buat teman-teman SMA Agus Winten, Herru Pramono, Rizky Amelia Uzmi
yang tak bisa penulis sebutkan satu persatu terima kasih atas dukung dan
motivasinya sehingga terselesaikan skripsi ini.
iii

Demikian yang dapat penulis sampaikan, semoga apa yang telah dilakukan
mendapatkan balasan dari Allah SWT. Penulis memohon maaf kepada Bapak atau
Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan kata yang tidak
berkenan selama penulisan skripsi ini.

Medan,

Oktober 2015
Penulis,

Adriza Mutaqin Siregar
110200461

iv

DAFTAR ISI

ABSTRAK

................................................................................................... i

KATA PENGANTAR ....................................................................................... ii
DAFTAR ISI
BAB I

................................................................................................... v

PENDAHULUAN ............................................................................. 1
A. Latar Belakang ............................................................................ 1
B. Permasalahan ............................................................................... 6
C. Tujuan Penulisan ......................................................................... 7
D. Manfaat Penulisan ....................................................................... 7
E. Keaslian Penulisan ...................................................................... 8
F. Metode Penelitian ........................................................................ 9
G. Sistematika Penulisan................................................................... 12

BAB II

TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT ....................................... 14
A. Pengertian dan Unsur-Unsur Kredit ............................................. 14
B. Jenis-Jenis dan Tujuan Kredit ..................................................... 17
C. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit................................................. 23
D. Bentuk-Bentuk Perjanjian Kredit. ................................................ 25

BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG JAMINAN DAN
HAK GUNA USAHA ........................................................................ 32
A. Tinjauan Umum Tentang Jaminan ............................................... 32
1. Pengertian dan Dasar Hukum Jaminan ................................ 32
2. Asas-Asas Hukum Jaminan .................................................. 34

v

3. Sumber Hukum dan Jenis Jaminan ...................................... 35
B. Tinjauan Umum Tentang Hak Guna Usaha ................................. 42
1. Pengertian hak guna usaha ................................................... 42
2. Subjek dan objek hak guna usaha......................................... 42
3. Berakhirnya hak guna usaha ................................................ 47
BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET YANG OBJEK
JAMINANNYA HAK ATAS TANAH BERSTATUS HAK GUNA
USAHA PADA BANK RAKYAT INDONESIA CABANG
MEDAN PUTRI HIJAU .................................................................... 49
A. Pelaksanaan Pemberian Kredit Yang Objek Jaminannya
Hak Guna Usaha pada Bank Rakyat Indonesia.......................... 49
B. Faktor-faktor yang menjadi Penyebab Terjadinya Kredit

Bermasalah dalam perjanjian kredit dengan Jaminan Hak
Guna Usaha ............................................................................... 67
C. Tindakan yang dilakukan Bank Rakyat Indonesia
dalam Penyelesaian Kredit Macet Jaminan Hak Guna Usaha. . 70
BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN ....................................................... 81
A. Kesimpulan .............................................................................. 81
B. Saran ......................................................................................... 82

DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN

vi