IMPLEMENTASI PEMBIAYAAN IJARAH MULTIJASA DALAM MENGEMBANGKAN PENDIDIKAN ANGGOTA KELUARGA NASABAH DI BMT BASKARA ASRI SEJATI CABANG SUKADAMAI LAMPUNG SELATAN - Raden Intan Repository

  

IMPLEMENTASI PEMBIAYAAN IJARAH MULTIJASA

DALAM MENGEMBANGKAN PENDIDIKAN ANGGOTA KELUARGA

NASABAH DI BMT BASKARA ASRI SEJATI CABANG SUKADAMAI

LAMPUNG SELATAN

Skripsi

DiajukanUntukMelengkapiTugas-tugasdanMemenuhiSyarat-syarat

  

Guna Mendapatkan Gelar Sarjana SI dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

Oleh

TRIANA WATI

NPM. 1451020303

  

Jurusan : PerbankanSyariah

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN INTAN

LAMPUNG

  

1440H/2019M

  

IMPLEMENTASI PEMBIAYAAN IJARAH MULTIJASA

DALAM MENGEMBANGKAN PENDIDIKAN ANGGOTA KELUARGA

NASABAH DI BMT BASKARA ASRI SEJATI CABANG SUKADAMAI

LAMPUNG SELATAN

Skripsi

DiajukanUntukMelengkapiTugas-tugasdanMemenuhiSyarat-syarat

  

Guna Mendapatkan Gelar Sarjana S1 dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam

Oleh

TRIANA WATI

NPM. 1451020303

  

Jurusan : PerbankanSyariah

Pembimbing I : Hj. Mardhiyah Hayati, S.P., M.S.I.

  

Pembimbing II : Ahmad Hazas Syarif, S.E.I., M.E.I.

  

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI RADEN INTAN

LAMPUNG

1440H/2019M

  

ABSTRAK

  Keberadaan BMT selain sebagai sarana pengakomodasi kepentingan umat Islam juga memiliki salah satu tujuan penting yaitu diharapkan dapat dirasakanmanfaatnya oleh seluruh lapisan masyarakat. BMT Baskara Asri Sejati memiliki beberapa produk andalan yang salah satu produk andalannya adalah Pembiayaan Ijarah Pendidikan yaitu pembiayaan konsumtif yang merupakan salah satu kepedulian BMT Baskara Asri Sejati dalam meningkatkan dan memajukan dunia pendidikan di negeri ini yaitudengan memberikan kemudahan dan keringanan kepada calon nasabah yang inginmengajukan pembiaayaan Ijarah Pendidikan ini.

  Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa untuk biaya pendidikan berdasarkan fatwa DSN MUI No.44/DSN-MUI/VIII/2004 di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai dan bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa dalam mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui implementasi pembiayaan ijarah multijasa berdasarkan fatwa DSN MUI No.44/DSN-MUI/VIII/2004 dan implementasi pembiayaan ijarah multijasa terhadap perkembangan pendidikan anggota keluarga nasabah.

  Penelitian ini termasuk penelitian lapangan (field research). Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode deskriptif kualitatif. Populasi dalam penelitian ini berjumlah 67 orang anggota pembiayaan ijarah multijasa. Dalam penentuan sampel menggunakan teknik purposive sampling, sampel dalam penelitian ini berjumlah 15 orang anggota pembiayaan ijarah multijasa ijarah multijasa untuk biaya pendidikan pada tahun 2017. Penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data observasi, wawancara, kuesioner dan dokumentasi.

  Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa implementasi pembiayaan ijarah multijasa untuk biaya pendidikan di BMT Baskara Asri Sejati tidak sesuai dengan Fatwa DSN MUI No.44/DSN-MUI/VIII/2004 tentang pembiayaan multijasa. Dalam aplikasinya di BMT Baskara Asri Sejati, akad ijarah yang diikuti dengan akad wakalah tidak tepat karena objek pada akad ijarah seharusnya adalah sewa jasa sedangkan aplikasinya di BMT Baskara Asri Sejati yang dipakai adalah uang. Adanya pembiayaan ijarah multijasa untuk biaya pendidikan yang diberikan BMT Baskara Asri Sejati dapat membantu mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah BMT, karena dengan adanya biaya pendidikan yang diberikan BMT dapat membantu nasabah yang kesulitan membiayai pendidikan anaknya sehingga anaknya dapat menempuh pendidikan yang lebih tinggi dan dapat meningkatkan kecerdasan anak.

  Kata Kunci : Pembiayaan, Ijarah Multijasa, Pendidikan

  

MOTTO

ٓا ... ىُحَۡٛجاَء َّي ىُح ًَّۡهَس اَذِإ ۡىُكَۡٛهَع َحاَُُج َلََف ۡىُكَدََٰن َۡٔأ ْإُٓعِض ۡرَح ۡسَج ٌَأ ۡىُّجدَرَأ ٌِۡإَٔ

  ٣٢٢ ٌََّأ ََّللّٱ ْإًَُٓه ۡعٱ َٔ ََّللّٱْإُقَّجٱ َٔ ٞرِٛصَب ٌَُٕهًَ ۡعَج اًَِب ِفُٔر ۡعًَۡنٱ ِب

  Artinya : “...Dan jika kamu ingin anakmu disusukan oleh orang lain, tidak dosa bagimu apabila kamu memberikan pembayaran menurut yang patut. Bertaqwalah kepada Allah, dan ketahuilah bahwa Allah Maha Melihat apa yang kamu kerjakan.” (QS. Al-Baqarah : 233)

  

PERSEMBAHAN

  Skripsi ini saya persembahkan dan saya dedikasikan sebagai bentuk ungkapan syukur dan terimakasih saya yang mendalam kepada:

  1. Kedua orang tua ku Bapakku Mulyono dan Ibuku Poniah tercinta yang selalu memberikan dukungan semangat, materil, serta doa. Karena tanpa doa mustahil skripsi ini dapat terselesaikan. Ketulusan kasih sayang, jerih payah, serta ridho orang tua yang telah menghantarkanku menjadi orang berilmu, berbudi dan bertanggung jawab.

  2. Kakak-kakakku tercinta, Sri Purwani dan Joko Dwi Antoro, terimakasih yang tiada terkira untuk semuanya, untuk support dan doanya yang selama ini sudah kalian berikan untukku.

  3. Teman-teman seperjuanganku “Chandra Pramita Sari, Wiki Fatmala, Apri Kurnia Sari

  ” dan teman-teman angkatan tahun 2014 khususnya kelas G yang tidak bisa saya sebutkan satu persatu, terimakasih kalian telah memotivasi saya dalam segala hal.

  4. Almamaterku UIN Raden Intan Lampung, Sihijau Lumut yang selalu menemani.

RIWAYAT HIDUP

  Penulis mempunyai nama lengkap Triana Wati, lahir di Pancasila, anak ketiga dari pasangan Bapak Mulyono dengan Ibu Poniah yang lahir di Pancasila, Kecamatan Natar pada tanggal 13 September 1995. Penulis mempunyai kakak perempuan yang bernama Sri Purwani dan kakak laki-laki yang bernama Joko Dwi Antoro.

  Penulis mengawali pendidikan di TK „Aisyiyah Bustanul Athfal Pancasila, Kecamatan Natar selesai pada tahun 2001. Setelah itu penulis melanjutkan pendidikan Sekolah Dasar di SD Negeri Pancasila, Kecamatan Natar selesai pada tahun 2007. Kemudian melanjutkan pendidikan menengah pertama di SMP Negeri 2 Natar selesai pada tahun 2010. Kemudian melanjutkan pendidikan menengah atas di SMA Swadhipa Bumisari Natar selesai pada tahun 2013. Pada tahun 2014, penulis melanjutkan pendidikan ke jenjang perguruan tinggi, yaitu pada Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan Lampung, mengambil Program Studi Perbankan Syari‟ah di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.

KATA PENGANTAR

  Puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan karunia-Nya berupa ilmu pengetahuan, kesehatan dan petunjuk sehingga skripsi dengan judul “Implementasi Pembiayaan Ijarah Multijasa Terhadap Perkembangan Pendidikan Anggota Keluarga Nasabah di BMT Baskara Asri Sejati caba ng Sukadamai Lampung Selatan” dapat diselesaikan dengan baik.

  Skripsi ini ditulis sebagai salah satu persyaratan untuk menyelesaikan studi ada program Strata Satu (SI) Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung guna memperoleh gelar Sarjana Ekonomi (S.E) dalam bidang ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam.

  Dalam penyelesaian skripsi ini penulis menyadari bahwa ini masih jauh dari kesempurnaan dan masih banyak kekurangan, maka dari itu kritik dan saran yang bersifat konstruktif dari semua pihak sangat penulis harapkan. Dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan terimakasih kepada :

  1. Bapak Dr. Moh Bahrudin, M.Ag. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) UIN Raden Intan Lampung.

  2. Bapak Ahmad Habibi, S.E., M.E. selaku ketua jurusan perbankan syariah yang senantiasa membantu mahasiswa.

  3. Ibu Hj. Mardhiyah Hayati, S.P., M.S.I. selaku pembimbing satu yang telah banyak meluangkan waktu dan memberi arahan dalam membimbing serta memberikan motivasi sehingga skripsi ini selesai.

  4. Bapak Ahmad Hazas Syarif, S.E.I., M.E.I. selaku pembimbing dua yang membantu meluangkan waktu dan memberi arahan dalam membimbing serta memberikan motivasi sehingga skripsi ini selesai.

  5. Bapak Ibu Dosen dan Karyawan Perpustakaan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Raden Intan Lampung yang telah memberikan motivasi serta ilmu yang bermanfaat kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan studi.

  6. Ibu Agung Hariyanti selaku marketing dan Mbak Astri Zulya selaku Accounting BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai yang telah memberikan kesempatan dan bantuan kerja sama hingga terselesainya skripsi.

  7. Dan semua pihak yang telah membantu yang tidak bisa disebutkan satu persatu, semoga kita selalu terikat dalam ukhwah Islamiyah.

  Akhir kata jika penulis ada kesalahan dan kelalaian dalam penulisan skripsi ini penulis mohon maaf dan kepada Allah mohon ampun dan perlindungan-Nya. Semoga karya penulis dapat bermanfaat bagi kita semua.

  Bandar Lampung, 05 November 2018

  Triana Wati NPM. 1451020303

  DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ................................................................................................ i

ABSTRAK ................................................................................................................ ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING........................................................................... iii

PENGESAHAN ........................................................................................................ iv

PERNYATAAN ORISINALITAS .......................................................................... v

MOTTO .................................................................................................................... vi

PERSEMBAHAN ..................................................................................................... vii

RIWAYAT HIDUP .................................................................................................. viii

KATA PENGANTAR .............................................................................................. x

DAFTAR ISI ............................................................................................................. xi

DAFTAR TABEL..................................................................................................... xiv

DAFTAR GAMBAR ................................................................................................ xvi

DAFTAR LAMPIRAN ............................................................................................ xvii

PEDOMAN TRANSLITERASI ............................................................................. xviii

  BAB I PENDAHULUAN A. Penegasan Judul ............................................................................. 1 B. Alasan Memilih Judul .................................................................... 3 C. Latar Belakang Masalah ................................................................ 4 D. Rumusaan Masalah ........................................................................ 10 E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................................... 10 F. Tinjauan Pustaka ............................................................................ 14 G. Kerangka Pemikiran ...................................................................... 14 H. Metode Penelitian .......................................................................... 17 BAB II LANDASAN TEORI A. Konsep Umum Pembiayaan........................................................... 24 1. Pengertian Pembiayaan ............................................................. 24

  2. Tujuan Pembiayaan ................................................................... 26 3.

  Fungsi Pembiayaan ................................................................... 27 4. Jenis-jenis Pembiayaan ............................................................. 29 B. Konsep Pembiayaan Ijarah Multijasa ............................................ 32 1.

  Pengertian Ijarah ....................................................................... 32 2. Dasar Hukum Ijarah .................................................................. 34 3. Rukun dan Syarat ijarah ............................................................ 35 4. Ketentuan Objek Ijarah ............................................................. 37 5. Berakhirnya Ijarah ..................................................................... 40 6. Skema Ijarah ............................................................................. 41 7. Pengertian Pembiayaan Multijasa ............................................. 42 8. Fatwa DSN-MUI Tentang Pembiayaan Multijasa .................... 45 9. Fitur dan Mekanisme Pembiayaan Atas Dasar Akad Ijarah ..... 47 10.

  Pendidikan ................................................................................. 47 11. Pembiayaan Pendidikan ............................................................ 48 12. Pembiayaan Ijarah Multijasa Sebagai Alternatif Sumber

  Pembiayaan Pendidikan ............................................................ 52

  BAB III PENYAJIAN DATA PENELITIAN A. Profil BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai ...................... 57 1. Sejarah Berdirinya BMT Baskara Asri Sejati ........................... 57 2. Visi dan Misi BMT Baskara Asri Sejati ................................... 58 3. Tujuan BMT Baskara Asri Sejati .............................................. 59 4. Alamat BMT Baskara Asri Sejati ............................................. 60 5. Struktur Organisasi BMT Baskara Asri Sejati ......................... 60 6. Produk-produk BMT Baskara Asri Sejati ................................. 61 B. Mekanisme Pembiayaan Ijarah Multijasa untuk Biaya Pendidikan di BMT Baskara Asri Sejati ........................................ 66 C. Praktik Pemberian Pembiayaan Ijarah Multijasa untuk Biaya Pendidikan di BMT Baskara Asri Sejati ........................................ 72 D. Data Nasabah Pembiayaan Ijarah Multijasa untuk Biaya Pendidikan ..................................................................................... 78 E. Data Tentang Pendidikan Nasabah ................................................ 79 F. Karakteristik Nasabah .................................................................... 79 G. Karakteristik Jawaban Nasabah ..................................................... 82 BAB IVANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN A. Implementasi Pembiayaan Ijarah Multijasa untuk Biaya Pendidikan di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai

  menurut Fatwa DSN MUI No.44/DSN-MUI/VIII/2004 ............... 94

  B.

  Implementasi Pembiayaan Ijarah Multijasa Pendidikan Anggota Dalam Mengembangkan Pendidikan Keluarga Nasabah di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai ......................................... 103

  BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan .................................................................................... 113 B. Saran ............................................................................................. 114 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN

  DAFTAR TABEL

  Tabel Halaman 1.

  Jumlah Nasabah Pembiayaan Ijarah Multijasa BMT Baskara Asri Sejati Tahun 2017 ......................................................................................................... 7 2. Jumlah Nasabah Pembiayaan Ijarah Multijasa BMT Al-ihsan Tahun 2017 ....... 8 3. Jumlah Nasabah Pembiayaan Ijarah Multijasa untuk Pendidikan Tahun 2015

• – 2017 .................................................................................................................. 9 4.

  Nasabah Pembiayaan Ijarah Multijasa Pendidikan BMT Baskara Asri Sejati Tahun 2017 ......................................................................................................... 77 5. Tingkat Pendidikan Terakhir Nasabah ................................................................ 78 6. Distribusi Jawaban Responden Berdasarkan Usia .............................................. 79 7. Distribusi Jawaban Responden Berdasarkan Jenis Kelamin............................... 79 8. Distribusi Jawaban Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir..................... 80 9. Distribusi Jawaban Responden Berdasarkan Pekerjaan...................................... 81 10.

  Jawaban Responden Alasan Ketertarikan Mengajukan Permohonan Pembiayaan Ijarah Pendidikan ............................................................................ 82 11. Jawaban Responden Tentang Pihak BMT Meminta Perincian Dana

  Pendidikan yang Akan di Biayai ......................................................................... 84 12. Jawaban Responden Tentang Mengalami Kesulitan dalam Melakukan

  Permohonan Pembiayaan Ijarah Pendidikan....................................................... 85 13. Jawaban Responden Tentang Memberikan Agunan Kepada BMT atas

  Pembiayaan Ijarah yang Diajukan ...................................................................... 86

  14. Jawaban Responden Tentang Kebijaksanaan BMT Menghadapi keterlambatan Angsuran Pada Pembiayaan Ijarah Pendidikan ........................... 87

  15. Jawaban Responden Tentang Apakah Adanya Pembiayaan Ijarah Pendidikan yang diberikan BMT Memberikan Manfaat yang Baik Dalam Mengembangkan Pendidikan Anggota Keluarga ............................................... 88 16. Jawaban Responden Tentang Apakah Dana Pembiayaan Ijarah Pendidikan yang Diterima Sudah Cukup Untuk Membiayai Pendidikan .............................. 89

17. Jawaban Responden Tentang Apakah Pendidikan Anggota Keluarga

  Mengalami Perkembangan Setelah Mendapat Pembiayaan Ijarah Pendidikan Dari BMT ............................................................................................................ 90

  DAFTAR GAMBAR 1.

  Kerangka Berpikir ............................................................................................... 16 2. Skema Ijarah Pembiayaan Pendidikan ................................................................ 54 3. Struktur Organisasi BMT Baskara Asri Sejati .................................................... 60 4. Daftar Pembayaran Angsuran Nasabah .............................................................. 74

DAFTAR LAMPIRAN 1.

  Photo-photo Bukti Penyebaran Kuesioner ke Nasabah ...................................... I 2. Daftar Pertanyaan Wawancara dengan Pihak BMT ........................................... II 3. Daftar Kuesioner dengan Nasabah ...................................................................... III 4. Surat Kesediaan Memberikan Izin Riset 5. Surat Kesediaan Memberikan Izin Pra Riset 6. Surat Permohonan Izin Riset 7. Surat Permohonan Izin Pra Riset 8. Berita Acara Munaqasah 9. Berita Acara Seminar Proposal 10.

  SK Pembimbing 11. Fatwa DSN NO: 44/DSN-MUI/VIII/2004 Pembiayaan Multijasa 12. Fatwa DSN NO: 09/DSN-MUI/IV/2000 Ijarah 13. Blanko Konsultasi

PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN

  Pedoman Transliterasi Arab Latin yang merupakan hasil keputusan bersama (SKB) Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan R.I.

  Nomor: 158 Tahun 1987 dan Nomor: 0543b/U/1987.

A. Konsonan

  Daftar huruf bahasa Arab dan transliterasinya ke dalam huruf Latin dapat dilihat pada halaman berikut: Huruf Arab Nama Huruf Latin

  Alif A

  ا

  Ba B

  ب

  Ta T

  ت

  Tsa Ts

  ث

  Jim J

  ج

  Ha H

  ح

  Kha Kh

  خ

  Dal D

  د

  Zal Dz

  ذ

  Ra R

  ر

  Zai Z

  ز

  Sin S

  س

  Syin Sy

  ش

  Sad Sh

  ص

  Dlod Dh

  ض

  Tho Th

  ط

  Zho Zh

  ظ

  „Ain „

  ع

  Gain Gh

  غ

  Fa F

  ف

  Qaf Q

  ق

  Kaf K ك

  Lam L

  ل

  م

  Mim M

  ن

  Nun N و

  Waw W

  ھ

  Ha H

  ء

  Hamzah „

  ي

  Ya Y B.

   Vokal

  Vokal bahasa Arab, seperti vokal bahasa Indonesia, terdiri atas vokal tunggal atau monoftong dan vokal rangkap atau diftong.

1. Vokal Tunggal

  Tanda Nama Huruflatin Nama

  َا

  Fathah A A ِا

  Kasrah

  I I ٱ

  Dammah U U 2. Vokal Rangkap

  Vokal rangkap bahasa Arab yang lambangnya berupa gabungan antara harakat dan huruf, transliterasinya berupa gabungan huruf, yaitu: Tanda Nama Huruflatin Nama

  ٙى Fathahdanya Ai A dan I

  ٕى Kasrahdanwau Au A dan U

  Contoh :

  kaifa

  : فَْٛكhaula : َلَْْٕ

  Vokal tunggal bahasa Arab yang lambangnya berupa tanda atau harkat, transliterasinya sebagai berikut.

C. Maddah

  Maddah atau vokal panjang yang lambangnya berupa harkat dan huruf,

  transliterasinya berupa huruf dan tanda, yaitu: HarkatdanHuruf Nama Hurufdantanda Nama ...ا ََ...|...ٖ ََ...

  Fathahdanalif atauya

  ā

  a dangaris di atas ٗى َِ

  Kasrahdanya Ī i dangaris di atas

  ُٕى Dammahdan wau

  Ū u dangaris di atas

  Contoh : māta : اًََج marā : َر

  َٗي qīla : َمِٛق marūtu : ُتًَُْٕٚ D.

   Ta marbutah

  Transliterasi untuk ta marbutah ada dua, yaitu: ta marbutah yang hidup atau mendapat harkat fathah, kasrah, dan dammah, transliterasinya adalah [t].

  Sedangkan ta marbutah yang mati atau mendapat harkat sukun, transliterasinya adalah [h].

  Kalau pada kata yang berakhir dengan ta marbutah diikuti oleh kata yang menggunakan kata sandang al- serta bacaan kedua kata itu terpisah, maka ta

  marbutah itu ditransliterasikan dengan ha (h).

  Contoh : raudah al-atfal : ِلاَفطٔلااُةَضَْٔر

  ُةَهِضاَفْناُةَُْٚدًَْنَا : al-madinah al-fadilah aa – iharai ُةًَْكحْنَا : E.

   Syaddah (Tasydid) Syaddah atau tasydid yang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan

  dengan sebuah tanda tasydid ) َّ), dalam transliterasi ini dilambangkan dengan perulangan huruf (konsonan ganda) yang diberi tanda syaddah.

  Contoh : mabbar a : اَُّبَر raaaahra : اَُّْٛجََ aa - iahh

  : ُّقَحْنا aa - iaaa : ُّجَحْنَا

  َىِّعَُ : nu‟‟ima ' auduudr : ٌُّٔدَع

  Jika huruf ٖ ber-tasydid di akhir sebuah kata dan didahului oleh huruf kasrah ( ِّٙى), maka ia di transliterasi seperti huruf maddah (ī).

  Contoh : „Ali (bukan „Aliyy atau „Aly) : ٌِّٗهَع

  „Arabi (bukan „Arabiyy atau „Araby) : ٌِّٗبَرَع

F. Kata Sandang

  Kata sandang dalam sistem tulisan Arab dilambangkan dengan huruf لا(alif lam ma„arifah). Dalam pedoman transliterasi ini, kata sandang ditransliterasi seperti biasa, al-, baik ketika ia diikuti oleh huruf syamsiah maupun huruf qamariah. Kata sandang tidak mengikuti bunyi huruf langsung yang mengikutinya. Kata sandang ditulis terpisah dari kata yang mengikutinya dan dihubungkan dengan garis mendatar (-).

  Contohnya: ُسًّْشنَا : al-syamsu (bukan asy-syamsu) َُّنَزْنَّزنَا al-zalzalah (az-zalzalah) :

BAB I PENDAHULUAN A. Penegasan Judul Untuk menghindari berbagai penafsiran terhadap judul skripsi ini yang

  berakhir dengan kesalahan dalam pemahaman oleh pembaca. Maka penulis akan menjelaskan secara singkat apa yang sebenarnya menjadi maksud dari judul penelitian ini. Judul skripsi ini adalah “Implementasi Pembiayaan

  Ijarah Multijasa Dalam Mengembangkan Pendidikan Anggota Keluarga Nasabah di BMT Baskara Asri Sejati Cabang Sukadamai

  ”. Maka terlebih dahulu ditegaskan hal-hal yang terkandung dalam judul tersebut.

  1. Implementasi: Implementasi adalahsuatu kegiatan yang direncanakan serta dilaksanakan dengan serius juga mengacu pada norma-norma tertentu guna mencapai tujuan kegiatan.

  1 2.

  Pembiayaan: Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berupa : a) transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah b) transaksi sewa menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik

  c) transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan istishna‟

  d) transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qardh, dan ₁ Alihamdan, “Pengertian Implementasi Secara Umum dan Menurut Ahli Terlengkap” e) transaksi sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi

  2 multijasa.

  3. Ijarah Multijasa: Ijarah Multijasa adalahpembiayaan yang diberikan oleh bank kepada nasabah untuk memperoleh manfaat atas suatu jasa, misalnya jasa berupa pelayanan pendidikan, kesehatan, ketenagakerjaan,

  3 dan kepariwisataan.

  4. Pendidikan: Menurut Sardiman “Pendidikan dan pengajaran adalah suatu proses yang sadar tujuan yang dengan sistematis terarah pada

  4

  perubahan tingkah laku menuju ke kedewasaan anak Pendidikan didik”. adalah proses pembentukan kecakapan-kecakapan fundamental secara intelektual dan emosional ke arah alam dan sesama manusia.

5. BMT: BMT adalah kependekan kata Balai Usaha Mandiri Terpadu atau

  Baitul Mal wat Tamwil, yaitu lembaga keuangan mikro (LKM) yang

  5 beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah.

  Berdasarkan penjelasan diatas dapat diperjelas kembali bahwa yang dimaksud dalam pembahasan skripsi ini adalah suatu penelitian ilmiah mengenai produk BMT, yang dalam penelitian ini adalah tentang ijarah mulijasa, dimana ijarah multijasa ini digunakan untuk biaya pendidikan dan bagaimana implementasinya terhadap perkembangan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara Asri Sejati. _{2 3} Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah (Jakarta: Rajawali Pers, 2014) h. 40-41.

  Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Syariah Produk-produk dan Aspek-aspek Hukumnya (Jakarta: Kencana Prenadamedia Group, 2014), h. 275. ₄ Sardiman AM, Interaksi dan Motivasi Belajar Mengajar (Jakarta: PT Raja GrafindoPersada, 2011), h. 12. ₅ Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah ( Jakarta: Kencana, 2009), h.

B. Alasan Memilih Judul

  Dalam penulisan skripsi ini penulis memiliki beberapa alasan tertentu yang mendorong penulis untuk mengkaji masalah ini. Adapun alasan tersebut antara lain : 1.

  Alasan Secara Obyektif a.

  Pendidikan merupakan salah satu aspek yang paling berperan dalam menunjang kemajuan suatu bangsa. Apa yang terjadi jika generasi masa depan bangsa putus di tengah jalan dalam mengenyam pendidikan atau bahkan mereka tidak pernah mengenyam pendidikan sama sekali dimana biaya pendidikan di Indonesia sangat tinggi dan kurang terjangkau oleh masyarakat menengah ke bawah.

  b.

  Hadirnya BMT mengemban misi sosial yang ikut berperan serta dalam menangani masalah pendidikan ini. Salah satu bentuknya adalah produk pembiayaan ijarah multijasadalam membantu menangani masalah pendidikan adalah pembiayaan dalam bidang pendidikan.

2. Alasan Subjektif a.

  Penelitian ini belum pernah dilakukan atau diteliti dan dibahas sebelumnya oleh para mahasiswa-mahasiswi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung.

  b.

  Judul yang diajukan sesuai dengan bidang keilmuan yang sedang penulis pelajari saat ini, yakni berhubungan dengan jurusan Perbankan Syariah. c.

  Penelitian ini dirasa mampu untuk diselesaikan oleh penulis, mengingat ketersediaan data atau informasi yang penulis butuhkan terkait judul yang akan diteliti, baik data sekunder dan data primer memiliki kemudahan akses serta letak penelitian mudah dijangkau.

C. Latar belakang Masalah

  Mencerdaskan kehidupan bangsa merupakan salah satu tujuan negara sesuai amanat UUD 1945. Namun, hingga usia 71 tahun kemerdekaan RI, segenap masyarakatnya masih belum mempunyai akses mengenyam dunia pendidikan formal selayaknya. Data UNICEF tahun 2016 sebanyak 2,5 juta anak Indonesia tidak dapat menikmati pendidikan lanjutan yakni sebanyak 600 ribu anak usia sekolah dasar (SD) dan 1,9 juta anak usia Sekolah Menengah Pertama (SMP). Begitupula data statistik yang dikeluarkan oleh BPS, bahwa di tingkat provinsi dan kabupaten menunjukkan terdapat kelompok anak-anak tertentu yang terkena dampak paling rentan yang sebagian besar berasal dari keluarga miskin sehingga tidak mampu

  6 melanjutkan pendidikan ke jenjang selanjutnya.

  Menurut data Badan Pusat Statistik, terjadi rata-rata kenaikan biaya pendidikan sebanyak 6% dalam rentang 2015 hingga 2017, terutama di tingkat perguruan tinggi. Tingginya biaya pendidikan di Indonesia menyebabkan anak-anak putus sekolah, bahkan sebagian dari mereka yang tidak beruntung tersebut harus ikut bekerja untuk mencari nafkah. Setidaknya

  (27 September 2018) ada 1,6 juta pekerja anak di Tanah Air. Hal ini berbanding lurus dengan tingkat putus sekolah yang juga cukup besar di berbagai daerah di Indonesia.

  Di level SD pada tahun ajaran 2017/2018 tercatat 32 ribu anak yang putus sekolah. Di level SMP, jumlah siswa yang tidak bisa melanjutkan pendidikannya mencapai 51 ribu anak. Sedangkan untuk SMA dan SMK

  7 tercatat masing-masing 31 ribu dan 73 ribu anak.

  Berdasarkan data pokok pendidikan kemendikbud, angka putus sekolah di Lampung mencapai 3.858 orang. Kabupaten Lampung Selatan menempati posisi ketiga dari 14 kabupaten/kota, dalam urusan siswa putus sekolah untuk jenjang pendidikan Sekolah Menengah Atas (SMA) dengan jumlah sebanyak 480 siswa. Posisi pertama siswa putus sekolah terbanyak Kabupaten Lampung Timur (Lamtim) dengan jumlah 858 siswa, disusul posisi kedua

  8 Kabupaten Lampung Tengah (Lamteng) sebanyak 647 siswa.

  Meskipun selama ini pendanaan pendidikan ditempuh lewat bantuan operasional sekolah (BOS) atau bantuan siswa miskin, dan sekarang Kartu Indonesia Pintar (KIP), biaya sekolah tetap dirasakan berat bagi masyarakat miskin sebagian besar masyarakat menganggap masih belum mencukupi untuk memenuhi biaya pendidikan, terutama biaya operasional pokok yang harus ditanggung oleh orangtua/wali peserta didik.

  Pendidikan merupakan salah satu aspek yang paling berperan dalam menunjang kemajuan suatu bangsa. Bagaimana jadinya kalau generasi masa depan bangsa (27 September 2018)

  

putus di tengah jalan dalam mengenyam pendidikan atau bahkan mereka tidak

pernah mengenyam pendidikan sama sekali. Pada saat ini biaya pendidikan di

Indonesia sangat tinggi dan kurang terjangkau oleh masyarakat menengah ke

bawah.

  

BMT yang pada dasarnya adalah mengemban misi sosial haruslah ikut

berperan serta dalam menangani masalah pendidikan ini. Salah satu bentuknya

ialah harus ada salah satu produk tertentu dari BMT, di mana produk itu

memberikan pembiayaan untuk menangani masalah pendidikan atau biaya

talangan untuk biaya pendidikan.

  BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai adalah salah satu Koperasi jasa keuangan syari‟ah yang menyalurkan pembiayaan untuk biaya pendidikan, di mana bentuk penyaluran pembiayaan tersebut menggunakan skim ijarah multijasa. Pembiayaan multijasa adalah suatu kegiatan penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan dengan menggunakan akad Ijarah. Dalam penyaluran jasa keuangannya antara lain: penyaluran jasa pendidikan, pernikahan, kesehatan, pergi haji, dan lain

• – lain. Pembiayaan Ijarah multijasa ini dapat digunakan nasabah untuk dana talangan guna memenuhi kebutuhan mereka yang harus segera dibayarkan. Dalam hal ini pembiayaan Ijarahmultijasa merupakan salah satu produk yang dapat membantu memenuhi kebutuhan masyarakat disaat kondisi keuangan sedang sulit. Sebenarnya produk yang ditawarkan pada BMT Baskara Asri Sejati ini berupa produk simpanan meliputi simpanan wadiah sejahtera (TATRA), simpanan mudharobah berjangka, simpanan qurban, simpanan walimah, simpanan wadiah, simpanan pembiayaan anggota, simpanan haji dan produk

pembiayaan meliputi pembiayaan murabahah, mudharabah, musyarakah, pembiayaan multijasa, al- qord, qardhul hasan, hawalah, Istishna‟. BMT

  Baskara Asri Sejati menawarkan banyak produk pembiayaan, namun fakta dilapangan ternyata menunjukkan bahwa dari segi peminatnya produk ijarah menempati urutan ke dua setelah produk murabahah. Berikut ini adalah perbandingan jumlah nasabah pembiayaan ijarah multijasa di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai dan BMT Al-ihsan cabang Sukadamai.

  Tabel 1.1

Jumlah Nasabah Pembiayaan ijarah Multijasa BMT Baskara Asri Sejati

Tahun 2017

  JenisPembiayaan JumlahNasabah

  Murabahah 377 IjarahMultijasa

  67 Hawalah

  61 Al-qard

  25 Sumber :BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai

Tabel 1.2 Jumlah Nasabah Pembiayaan ijarah Multijasa BMT Al-ihsan cabang Sukadamai Tahun 2017 JenisPembiayaan JumlahNasabah

  Murabahah 423 Musyarakah 105 IjarahMultijasa

  25 QardhulHasan

  7 Sumber: BMT Al-ihsan cabang Sukadamai Berdasarkan tabel 1.1 dan tabel 1.2 di atas, terlihat bahwa nasabah yang menggunakan produk ijarah di BMT Baskara cabang Sukadamai lebih banyak dari pada di BMT Al-ihsan. Hal ini menunjukkan bahwa produk ijarah multijasa yang ada di BMT Baskara cabang Sukadamai cukup diminati, karena dengan produk ini anggota yang berkendala dalam membayar biaya pendidikan, biaya pernikahan dan biaya lain yang diperlukan dapat melakukan pembiayaan dengan persyaratan yang mudah dan proses pembiayaannya sangat sederhana.

  Ijarah multijasa adalah bentuk produk jasa yang ada di BMT Baskara Asri Sejati. Produk ini membiayai berbagai jasa layanan. Di antaranya adalah untuk biaya pendidikan. Untuk layanan pendidikan ini digunakan untuk biaya sekolah seperti biaya masuk, biaya SPP, uang gedung, biaya seragam dan biaya lainnya yang dibutuhkan untuk keperluan pendidikan.

  Berikut ini adalah data nasabah pembiayaan ijarah untuk pendidikan di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai.

Tabel 1.3 Jumlah Anggota Pembiayaan Ijarah untuk Pendidikan di BMT Baskara

  

Asri Sejati Tahun 2015-2017

Tahun JumlahNasabah KisaranPlafon

  2015

  7 Rp. 7.500.000 2016

  9 Rp. 65.500.000 2017

  15 Rp. 125.500.000

  Sumber :BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai

Tabel 1.3 di atas menunjukan data pembiayaan ijarah untuk pendidikan tahun 2015-2017 yang diberikan BMT Baskara Asri Sejati. Dari data diatas,

  terlihat bahwa pembiayaan ijarah untuk pendidikan mengalami peningkatan setiap tahunnya. BMT Bakara Asri Sejati membantu masyarakat yang kesulitan dalam membayar biaya pendidikan anak-anaknya sehingga dapat melanjutkan pendidikan ke jenjang yang lebih tinggi.

  Ketika seseorang melakukan pengajuan atas suatu pembiayaan, seperti halnya pembiayaan multijasa maka pihak BMT memberikan kepercayaan penuh kepada nasabah untuk mempergunakannya sesuai dengan tujuan dan kepentingannya. Hal ini akan menjadi masalah apabila realisasinyabanyak nasabah yang mempergunakan dana tersebut untuk keperluan laindiluar dari kepentingan awal dan akad yang digunakan tidak sesuai, sepertihanya sebuah rekayasa kesepakatan. Berdasarkan latar belakang di atas, peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul “Implementasi Pembiayaan Ijarah Multijasa

  

Dalam Mengembangkan Pendidikan Anggota Keluarga Nasabah di

BMT Baskara Asri Sejati Cabang Sukadamai Lampung Selatan

  ”.

D. Rumusan Masalah

  Dari pemaparan latar belakang di atas maka dapat diambil suatu rumusan masalah sebagai berikut :

1. Bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa untuk biaya pendidikan di BMT Basakara Asri Sejati menurut Fatwa DSN MUI No.

  44/DSN-MUI/VIII/2004? 2. Bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa dalam mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara

  Asri Sejati cabang Sukadamai? E.

   Tujuan dan Manfaat Penelitian 1.

  Tujuan Penelitian Adapun tujuan yang ingin dicapai oleh peneliti dalam penelitian ini adalah : a.

  Untuk mengetahui bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa untuk biaya pendidikan di BMT Basakara Asri Sejati menurut Fatwa DSN MUI No. 44/DSN-MUI/VIII/2004 b. Untuk mengetahui bagaimana implementasi pembiayaan ijarah multijasa dalam mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai

2. Manfaat Penelitian

  Adapun manfaat yang hendak dicapai oleh peneliti dalam penelitian ini memuat uraian yang mempertegas bahwa masalah penelitian bermanfaat bagi segi teoritis maupun praktis, diantaranya sebagai berikut : a.

  Secara Teoritis Dengan adanya penelitian ini, diharapkan dapat memberikan manfaat dan menambah ilmu pengetahuan mengenai implementasi pembiayaan ijarah multijasa dalam mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai.

  b.

  Secara Praktis 1)

  Bagi Peneliti Menambah wawasan dan pengetahuan dalam implementasi pembiayaan ijarah multijasa dalam mengembangkan pendidikan anggota keluarga nasabah di BMT Baskara Asri Sejati cabang Sukadamai.

  2) Bagi Akademis

  Penelitian ini diharapkan dapat menambah pengetahuan dan wawasan sebagai bahan rujukan tambahan referensi atau sebagai perbandingan oleh peneliti selanjutnya. 3)

  Bagi Praktisi Penelitian ini diharapkan dapat menjadi masukan dalam rangka perbaikan dan penyempurnaan sistem yang telah dilakukan.

F. Tinjauan Pustaka

  Dalam melaksanakan penelitian ini, peneliti telah melihat beberapa hasil penelitian yang berupa jurnal dan skripsi yang mendukung terhadap penelitian ini, diantaranya :

  Ajeng Mar‟atus Solihah dalam jurnalnya yang berjudul “Penerapan Akad Ijarah pada Pembiayaan Mult ijasa dalam Perspektif Hukum Islam”, membahas tinjauan hukum Islam terhadap penerapan akad ijarah pada pembiayaan multijasa di perbankan syariah. Dari hasil penelitiannya, penerapan akad ijarah pada pembiayaan multijasa di perbankan syariah ditinjau dari segi teknis pelaksanaannya dengan kesesuaian hukum Islam, akad ijarah yang diterapkan dalam pembiayaan multijasa di lembaga keuangan syariah untuk biaya kesehatan dan biaya pendidikan kurang sesuai dengan hukum Islam. Karena dalam penerapan akad ijarah, pihak penyedia objek sewa dengan lembaga keuangan harus terlibat kerjasama atau harus saling mengetahui. Solusi untuk menyesuaikan praktik yang terjadi dengan teori hukum Islam penulis menyarankan kepada lembaga keuangan syariah dalam pelaksaan pembiayaan multijasa menggunakan akad kafalah bil ujrah dimana lembaga keuangan syariah sebagai penjamin yang menjamin dengan cara memfasilitasi dana pembiayaan bagi anggota yang membutuhkan pelayanan kesehatan dan pendidikan. Akad kafalah bil ujrah ini diberlakukan untuk anggota yang mengajukan pembiayaan kesehatan dan pendidikan dan anggota tersebut belum berstatus mempunyai hutang kepada pihak rumah sakit atau sekolah. Sedangkan bagi anggota yang mengajukan pembiayaan dan ia sudah berstatus mempunyai hutang kepada rumah sakit atau sekolah

  9 maka akad yang digunakan adalah hawalah bil ujrah.

  Mardhiyah Hayati dalam jurnalnya yang berjudul “Pembiayaan Ijarah Multijasa Sebagai Alternatif Sumber Pembiayaan Pendidikan (Kajian Terhadap Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 44/DSN-MUI/VIII/2004 Tentang Pembiayaan Multijasa)”, membahas alternatif pembiayaan ijarah multijasa untuk pembiayaan pendidikan. Hasil penelitiannya pembayaran biaya pendidikan dapat dilakukan dengan dua cara yaitu pihak bank bisa melalui investor untuk melakukan pembayaran ke lembaga pendidikan dan melalui nasabah itu sendiri dengan akad wakalah. Dengan adanya transaksi ijarah multijasa diharapkan orang tua yang terkendala masalah keuangan yaitu sulit membayar biaya pendidikan anaknya dapat mengajukan pembiayaan ini, sehingga fenomena anak putus sekolah dapat diminimalisir, akan tetapi agar pelaksanaan transaksi tersebut sesuai dengan prinsip syariah, maka Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia memandang perlu menetapkan fatwa tentang pembiayaan multijasa untuk dijadikan pedoman agar transaksi yang dilaksanakan oleh Bank Syariah dengan tujuan mulia ini

  10 dapat berjalan sesuai dengan baik.

  Achmad Farid dalam jurnalnya yang berjudul “Pembiayaan Ijarah Multijasa Pada Jasa Keuangan di KSU Sya riah Usaha Mulia Probolinggo”, membahas kesesuaian pembiayaan ijarah multijasa yang di terapkan di KSU ₉ Ajeng Mar‟atus Solihah, “Penerapan Akad Ijarah pada Pembiayaan Multijasa dalam Perspektif Hukum Islam”. Jurnal Az Zarqa, Vol. 6 No. 1 (Juni 2014), h. 103-120. ₁₀ Mardhiyah Hayati, “Pembiayaan Ijarah Multijasa Sebagai Alternatif Sumber

Pembiayaan Pendidikan (Kajian Terhadap Fatwa Dewan Syariah Nasional NO. 44/DSN-

  Syariah Usaha Mulia Probolinggo dengan fatwa DSN MUI. Dari hasil penelitiannya, terjadi ketidaksamaan antara fatwa yang dikeluarkan DSN MUI dengan koperasi terkait dalam hal penentuan ujrah/fee. Yang mana dalam fatwa DSN MUI menyebutkan bahwa dalam penentuan fee harus dalam bentuk nominal, bukan dalam bentuk presentase. Sedangkan dalam koperasi terkait, penentuan fee nya dengan mempresentasekan dengan jumlah

  11 plafon pembiayaan yakni sebesar 1,6%.