REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO.
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Penulisan Hukum
(Skripsi)
Diajukan dan Disusun Untuk Melengkapi Persyaratan
Guna Meraih Gelar Sarjana (S-1) pada Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh:
Angga Wenang Sakti
E 0010035
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
commit to user
2014
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Penulisan Hukum (Skripsi)
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Oleh :
Angga Wenang Sakti
NIM. E 0010035
Disetujui untuk dipertahankan di hadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum
(Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta, 1 Desember 2014
Pembimbing I
Pembimbing II
NIP. 19590803 1985031001
NIP. 19730122 19980220
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PENGESAHAN PENGUJI
Penulisan Hukum (Skripsi)
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Oleh:
Angga Wenang Sakti
NIM. E0010035
Telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi)
Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Pada :
Hari
Tanggal
: Rabu
: 10 Desember 2014
DEWAN PENGUJI
1. Pranoto, S.H., M.H
NIP. 19641219 1989031002
Ketua
2. Anjar Sri Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum
NIP. 19730122 1998022001
Sekretaris
3. Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H.,PhD
: ……………………
NIP. 19590803 1985031001
Anggota
.
commit to user
iii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERNYATAAN
Nama : ANGGA WENANG SAKTI
NIM
: E0010035
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul
Rekonstruksi Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih
Debitor Sebagai Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di
PT Bank Tabungan Negara Tbk Cabang Solo adalah betul-betul karya sendiri.
Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda
citasi dan ditunjukan dalam daftar pustaka.Apabila kemudian hari terbukti
pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik
berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari
penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, 1 Desember 2014
yang membuat pernyataan
Angga Wenang Sakti
NIM. E0010035
commit to user
iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAK
Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. REKONSTRUKSI PERJANJIAN
KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR
SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT
BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO.
Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah rekonstruksi perjanjian kredit
pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan sebagai salah satu
alternatif penyelamatan kredit bermasalah, serta mengetahui pelaksanaan
rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai
alternatif penyelamatan kredit bermasalah pada PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo.
Jenis penelitian yang penulis lakukan adalah penelitian hukum. Penelitian ini
bersifat eksploratoris dengan pendekatan kualitatif yaitu mendeskripsikan proses
alih debitor sebagai alternatif upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank
Tabungan Negara Cabang Solo. Jenis data yang digunakan yaitu data primer dan
data sekunder dengan menggunakan teknik pengumpulan data melalui wawancara
dan studi kepustakaan, selanjutnya data yang diperoleh dianalisis dengan
menggunakan teknik analisis kualitatif dengan model interaktif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat diketahui bahwa rekonstruksi
perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan
sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo dikarenakan telah memenuhi syarat rekstrukturisasi kredit yang telah
ditetapkan oleh Bank Indonesia serta terkait dengan pelaksanaan rekonstruksi
perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai salah satu
alternatif penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara Cabang
Solo, bahwa proses alih debitor yang dilakukan PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo telah disempurnakan dengan adanya fasilitas kredit griya usaha
(KGU) secondhand. Dalam proses fasilitas KGU tersebut perjanjian kredit baru
muncul dan menggantikan perjanjian kredit milik debitor lama atau dapat disebut
rekonstruksi perjanjian kredit.
Kata Kunci : Rekonstruksi Perjanjian Kredit, Alih Debitor, Penyelamatan Kredit
Bermasalah.
commit to user
v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRACT
Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. RECONSTRUCTION OF LOAN
AGREEMENT OF HOUSE OWNERSHIP BY REPLACEMENT OF DEBTOR AS
AN ALTERNATIVE TO RECOVER NON PERFORMING LOAN AT PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk BRANCH SOLO. Faculty of Law of Surakarta Sebelas
Maret University.
The aims of this research are to understand whether the reconstruction of loan
agreement of house ownership by replacement of debtor can be done as an
alternative to recover non performing loan, as well as knowing the
implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo.
The type of research conducted by the author was legal research. This research is
an exploratory research with qualitative approach which describes the process of
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loan at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo. The data uses are primary data and
secondary data. Techniques used to collect the data were through interviews and
literature study; further the data obtained were analyzed using qualitative
analysis techniques with interactive model.
Based on the results of the research and discussion, can be seen that the
reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor,
can be done as an alternative to recover non performing loan at PT Bank
Tabungan Negara Branch Solo since it has been qualified with the requirement of
restructuring credit determined by Bank Indonesia and related to the
implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo that the process of replacement of debtor
that has been done by PT Bank Tabungan Negara Branch Solo has been
enhanced with Kredit Griya Usaha (KGU) secondhand facility. In the process of
the KGU facility, there will be a new credit agreement which will replace credit
agreement belong to the previous debtor or can be called as a reconstruction of
loan agreement.
Key Words: Reconstruction of loan agreement, replacement of debtor, recover
non performing loan
commit to user
vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
MOTTO
“Benar bahwa kita tidak selalu bisa melakukan apa yang kita inginkan. Akan
tetapi penting untuk percayakan sesuatu sebelum kau benar-benar melakukannya.”
(Gai)
Saling menegur dikala kita salah adalah indahnya sebuah siklus kehidupan yang
sederhana tanpa sebuah topeng dimuka.
(Penulis)
commit to user
vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSEMBAHAN
Atas Berkat Rahmat Allah SWT, karya ini penulis persembahkan untuk:
1.
Orang Tuaku terima kasih atas doa dan kasih sayang yang selalu diberikan.
2.
Saudari dan saudaraku terimakasih atas semangat yang diberikan.
3.
Keluarga besarku, terima kasih atas doa dan dukungan serta kasih sayang
kalian.
4.
Sahabat-sahabatku tersayang yang telah menjadi keluarga keduaku.
5.
Almamaterku tercinta.
commit to user
viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh,
Puji syukur penulis sampaikan kepada kehadirat Allah SWT atas segala
rahmat dan bimbingan serta ridho yang telah diberikan, sehingga penulis dapat
menyelesaikan
penulisan
hukum
(skripsi)
dengan
judul
“Rekonstruksi
Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih Debitor Sebagai
Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di PT Bank
Tabungan Negara Cabang Solo ” sebagai tugas wajib yang harus diselesaikan
oleh setiap mahasiswa untuk melengkapi syarat memperoleh derajat sarjana (S1)
dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor
sebagai upaya penyelamatan kredit adalah munculnya perjanjian kredit baru pada
proses alih debitor yang menghapus perjanjian kredit lama guna menyelamatkan
kredit yang sedang bermasalah. Bank Tabungan Negara menggunakan pola
tersebut sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah, akan tetapi pola yang
digunakan sudah disempurnakan dengan fasilitas kredit griya utama (KGU)
secondhand.
Pada kesempatan kali ini penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih
kepada pihak-pihak yang telah membantu dan mendukung penulis. Ucapan terima
kasih ini penulis sampaikan pada :
1. Bapak Prof. Dr. Ravik Karsidi, M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas
Maret.
2. Ibu Prof. Hartiwiningsih, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret.
3. Ibu Djuwityastuti, S.H., M.H selaku Ketua Bagian Hukum Perdata Fakultas
Hukum Universitas Sebelas Maret.
4. Bapak Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H., Ph.D dan Ibu Anjar Sri
Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum selaku pembimbing penulisan hukum
(skripsi) yang telah memberikan berbagai masukan dan saran yang sangat
berguna bagi penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
commit to user
ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
5. Bapak Prof. Dr. Adi Sulistiyono, S.H., M.H selaku pembimbing akademik
yang telah memberikan saran dan nasihat kepada Penulis.
6. Segenap dosen dan civitas akademika Fakultas Hukum Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
7. Ketua, Sekretaris beserta staff pelayanan PPH dan Perpustakaan Fakultas
Hukum Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan pengarahan demi
penulisan skripsi ini.
8. Bapak Baehaqi selaku legal office dan Ibu Sri Ambarti selaku accounting and
control unit head Bank Tabungan Negara cabang Solo yang telah membantu
penyelesaian
penulisan
hukum
ini,
yang
telah
memberikan
ilmu,
pembelajaran, dan pengalaman kerja kepada Penulis.
9. Bapak Teguh selaku Branch Manager dan Bapak Heru Setiyanto selaku
Deputi Branch Manager Supporting Bank Tabungan Negara cabang Solo
yang telah memberikan ijin penelitian kepada penulis.
10. Ibu dan Ayahku yang telah memberi semangat dan dukungan baik moral
maupun materiil setiap hari.
11. Saudara dan saudariku yang telah memberi dukungan dan doa.
12. Semua pihak yang ikut dalam penyelesaian penulisan hukum (skripsi) ini yang
tidak dapat Penulis sebutkan satu persatu.
Penulis menyadari bahwa Penulisan Hukum (skripsi) ini masih jauh dari
sempurna baik dari segi subtansi maupun teknis penulisan, untuk itu saran dan
kritik dari berbagai pihak yang bersifat konstruktif, sangat Penulis harapkan demi
perbaikan atau penyempurnaan penulisan hukum selanjutnya. Demikian semoga
penulisan hukum (skripsi) ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak,
baik untuk penulisan, akademisi, maupun masyarakat umum.
Wassalamu’alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh.
Surakarta, Oktober 2014
commit to user
x
Penulis
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................... i
HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................ iii
HALAMAN PERNYATAAN ................................................................................ iv
ABSTRAK ............................................................................................................... v
ABSTRACT ............................................................................................................. vi
HALAMAN MOTTO ............................................................................................ vii
HALAMAN PERSEMBAHAN ............................................................................ viii
KATA PENGANTAR ............................................................................................ ix
DAFTAR ISI ............................................................................................................ xi
DAFTAR BAGAN .................................................................................................. xiv
DAFTAR LAMPIRAN ………………………………………………………….. xv
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ..................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ............................................................................ 6
C. Tujuan Penelitian ................................................................................ 6
D. Manfaat Penelitian .............................................................................. 7
E. Metode Penelitian ............................................................................... 7
F. Sistematika Penulisan Hukum (skripsi)............................................... 12
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Kerangka Teori ................................................................................... 14
1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian.............................................. 14
a. Pengertian Perjanjian............................................................... 14
b. Syarat-syarat Sahnya Suatu Perjanjian.................................... 15
c. Asas-asas yang Terkandung Dalam Perjanjian ………..…... 17
commit to user
xi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
d. Akibat hukum perjanjian yang sah…………………………. 18
e. Jenis-jenis Perjanjian ……………………………………….. 19
f. Prestasi dan Wanprestasi …………………………………… 20
g. Berakhirnya perjanjian ……………………………………... 21
2. Tinjauan Umum Tentang Kredit …….......................................... 23
a. Pengertian Kredit..................................................................... 23
b. Tujuan Kredit ......................................................................... 24
c. Unsur-unsur Kredit.......................................……………...... 25
d. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit............................................ 26
e. Jenis-jenis Kredit …………………………………………… 27
f. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah ……………………….. 30
3. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ……………………………. 31
a. Pengertian Perjanjian Kredit .................................................. 31
b. Bentuk Perjanjian Kredit ………………………………........ 32
c. Fungsi Perjanjian Kredit ……………………………............. 33
d. Berakhirnya Perjanjian Kredit Bank ....................................... 33
e. Akibat Hukum Dari Wanprestasi Perjanjian Kredit………… 34
4. Tinjauan Tentang Alih Debitor dan Penyelamatan Kredit ........... 35
a. Pengertian Alih Debitor …………………………………….. 35
b. Penyelamatan Kredit………………………………………… 36
B. Kerangka Pemikiran ........................................................................... 37
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Hasil Penelitian ................................................................................... 39
1. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara ……….......................39
a. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara ........................... 39
b. Visi dan Misi Bank Tabungan Negara ……………………… 41
c. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara ……………….. 42
d. Produk Kredit Pemilikan Rumah Di Bank Tabungan Negara
………………………………………………………………. 42
e. Struktur Organisasi
commit Bank
to userTabungan Negara Cabang Solo…. 46
xii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
2. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk
alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit
bermasalah
di
Bank
Tabungan
Negara
Cabang
Solo……………………………………….................................... 47
a.
Dasar pengaturan alih debitor sebagai salah satu alternatif
penyelamatan kredit………………………………………… 47
b.
Alih debitor sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah
di Bank Tabungan Negara Cabang Solo……………………. 48
3. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah
(KPR)
dalam
bentuk
alih
debitor
sebagai
alternatif
penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara
Cabang solo……………………………………………………... 50
B. Pembahasan………………………………………………………… 57
1. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk
alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit
bermasalah……………………………………………………… 57
2. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah
(KPR)
dalam
bentuk
alih
debitor
sebagai
alternatif
penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara
Cabang Solo……………………………………………………. 60
BAB IV PENUTUP
A.
Simpulan…………………………………………………………… 68
B.
Saran……………………………………………………………….. 69
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
commit to user
xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.
Metode Analisis Data ………………………………………............... 12
Gambar 2.
Kerangka Pemikiran ………………………………….……………… 37
Gambar 3.
Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara Cabang Solo………….. 46
commit to user
xiv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Surat ijin penelitian.
Lampiran 2. Daftar pertanyaan penelitian di Bank Tabungan Negara Cabang Solo
Lampiran 3. Lembar Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Bank Tabungan Negara
Cabang Solo
Lampiran 4. Lembar surat peringatan pertama untuk debitor dari Bank Tabungan
Negara Cabang Solo
Lampiran 5. Dokumentasi restrukturisasi kredit
Lampiran 6. Surat Permohonan restrukturisasi oleh debitor untuk Bank Tabungan
Negara Cabang Solo
Lampiran 7. Cheklist Kelengkapan Data Pemohon Kredit
commit to user
xv
digilib.uns.ac.id
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Penulisan Hukum
(Skripsi)
Diajukan dan Disusun Untuk Melengkapi Persyaratan
Guna Meraih Gelar Sarjana (S-1) pada Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh:
Angga Wenang Sakti
E 0010035
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SEBELAS MARET
SURAKARTA
commit to user
2014
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Penulisan Hukum (Skripsi)
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Oleh :
Angga Wenang Sakti
NIM. E 0010035
Disetujui untuk dipertahankan di hadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum
(Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta, 1 Desember 2014
Pembimbing I
Pembimbing II
NIP. 19590803 1985031001
NIP. 19730122 19980220
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PENGESAHAN PENGUJI
Penulisan Hukum (Skripsi)
REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH
DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU
ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO
Oleh:
Angga Wenang Sakti
NIM. E0010035
Telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi)
Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Pada :
Hari
Tanggal
: Rabu
: 10 Desember 2014
DEWAN PENGUJI
1. Pranoto, S.H., M.H
NIP. 19641219 1989031002
Ketua
2. Anjar Sri Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum
NIP. 19730122 1998022001
Sekretaris
3. Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H.,PhD
: ……………………
NIP. 19590803 1985031001
Anggota
.
commit to user
iii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERNYATAAN
Nama : ANGGA WENANG SAKTI
NIM
: E0010035
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul
Rekonstruksi Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih
Debitor Sebagai Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di
PT Bank Tabungan Negara Tbk Cabang Solo adalah betul-betul karya sendiri.
Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda
citasi dan ditunjukan dalam daftar pustaka.Apabila kemudian hari terbukti
pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik
berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari
penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, 1 Desember 2014
yang membuat pernyataan
Angga Wenang Sakti
NIM. E0010035
commit to user
iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAK
Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. REKONSTRUKSI PERJANJIAN
KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR
SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT
BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO.
Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah rekonstruksi perjanjian kredit
pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan sebagai salah satu
alternatif penyelamatan kredit bermasalah, serta mengetahui pelaksanaan
rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai
alternatif penyelamatan kredit bermasalah pada PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo.
Jenis penelitian yang penulis lakukan adalah penelitian hukum. Penelitian ini
bersifat eksploratoris dengan pendekatan kualitatif yaitu mendeskripsikan proses
alih debitor sebagai alternatif upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank
Tabungan Negara Cabang Solo. Jenis data yang digunakan yaitu data primer dan
data sekunder dengan menggunakan teknik pengumpulan data melalui wawancara
dan studi kepustakaan, selanjutnya data yang diperoleh dianalisis dengan
menggunakan teknik analisis kualitatif dengan model interaktif.
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat diketahui bahwa rekonstruksi
perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan
sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo dikarenakan telah memenuhi syarat rekstrukturisasi kredit yang telah
ditetapkan oleh Bank Indonesia serta terkait dengan pelaksanaan rekonstruksi
perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai salah satu
alternatif penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara Cabang
Solo, bahwa proses alih debitor yang dilakukan PT Bank Tabungan Negara
Cabang Solo telah disempurnakan dengan adanya fasilitas kredit griya usaha
(KGU) secondhand. Dalam proses fasilitas KGU tersebut perjanjian kredit baru
muncul dan menggantikan perjanjian kredit milik debitor lama atau dapat disebut
rekonstruksi perjanjian kredit.
Kata Kunci : Rekonstruksi Perjanjian Kredit, Alih Debitor, Penyelamatan Kredit
Bermasalah.
commit to user
v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRACT
Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. RECONSTRUCTION OF LOAN
AGREEMENT OF HOUSE OWNERSHIP BY REPLACEMENT OF DEBTOR AS
AN ALTERNATIVE TO RECOVER NON PERFORMING LOAN AT PT BANK
TABUNGAN NEGARA Tbk BRANCH SOLO. Faculty of Law of Surakarta Sebelas
Maret University.
The aims of this research are to understand whether the reconstruction of loan
agreement of house ownership by replacement of debtor can be done as an
alternative to recover non performing loan, as well as knowing the
implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo.
The type of research conducted by the author was legal research. This research is
an exploratory research with qualitative approach which describes the process of
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loan at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo. The data uses are primary data and
secondary data. Techniques used to collect the data were through interviews and
literature study; further the data obtained were analyzed using qualitative
analysis techniques with interactive model.
Based on the results of the research and discussion, can be seen that the
reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor,
can be done as an alternative to recover non performing loan at PT Bank
Tabungan Negara Branch Solo since it has been qualified with the requirement of
restructuring credit determined by Bank Indonesia and related to the
implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by
replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT
Bank Tabungan Negara Branch Solo that the process of replacement of debtor
that has been done by PT Bank Tabungan Negara Branch Solo has been
enhanced with Kredit Griya Usaha (KGU) secondhand facility. In the process of
the KGU facility, there will be a new credit agreement which will replace credit
agreement belong to the previous debtor or can be called as a reconstruction of
loan agreement.
Key Words: Reconstruction of loan agreement, replacement of debtor, recover
non performing loan
commit to user
vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
MOTTO
“Benar bahwa kita tidak selalu bisa melakukan apa yang kita inginkan. Akan
tetapi penting untuk percayakan sesuatu sebelum kau benar-benar melakukannya.”
(Gai)
Saling menegur dikala kita salah adalah indahnya sebuah siklus kehidupan yang
sederhana tanpa sebuah topeng dimuka.
(Penulis)
commit to user
vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSEMBAHAN
Atas Berkat Rahmat Allah SWT, karya ini penulis persembahkan untuk:
1.
Orang Tuaku terima kasih atas doa dan kasih sayang yang selalu diberikan.
2.
Saudari dan saudaraku terimakasih atas semangat yang diberikan.
3.
Keluarga besarku, terima kasih atas doa dan dukungan serta kasih sayang
kalian.
4.
Sahabat-sahabatku tersayang yang telah menjadi keluarga keduaku.
5.
Almamaterku tercinta.
commit to user
viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh,
Puji syukur penulis sampaikan kepada kehadirat Allah SWT atas segala
rahmat dan bimbingan serta ridho yang telah diberikan, sehingga penulis dapat
menyelesaikan
penulisan
hukum
(skripsi)
dengan
judul
“Rekonstruksi
Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih Debitor Sebagai
Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di PT Bank
Tabungan Negara Cabang Solo ” sebagai tugas wajib yang harus diselesaikan
oleh setiap mahasiswa untuk melengkapi syarat memperoleh derajat sarjana (S1)
dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor
sebagai upaya penyelamatan kredit adalah munculnya perjanjian kredit baru pada
proses alih debitor yang menghapus perjanjian kredit lama guna menyelamatkan
kredit yang sedang bermasalah. Bank Tabungan Negara menggunakan pola
tersebut sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah, akan tetapi pola yang
digunakan sudah disempurnakan dengan fasilitas kredit griya utama (KGU)
secondhand.
Pada kesempatan kali ini penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih
kepada pihak-pihak yang telah membantu dan mendukung penulis. Ucapan terima
kasih ini penulis sampaikan pada :
1. Bapak Prof. Dr. Ravik Karsidi, M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas
Maret.
2. Ibu Prof. Hartiwiningsih, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sebelas Maret.
3. Ibu Djuwityastuti, S.H., M.H selaku Ketua Bagian Hukum Perdata Fakultas
Hukum Universitas Sebelas Maret.
4. Bapak Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H., Ph.D dan Ibu Anjar Sri
Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum selaku pembimbing penulisan hukum
(skripsi) yang telah memberikan berbagai masukan dan saran yang sangat
berguna bagi penulis dalam menyelesaikan
skripsi ini.
commit to user
ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
5. Bapak Prof. Dr. Adi Sulistiyono, S.H., M.H selaku pembimbing akademik
yang telah memberikan saran dan nasihat kepada Penulis.
6. Segenap dosen dan civitas akademika Fakultas Hukum Universitas Sebelas
Maret Surakarta.
7. Ketua, Sekretaris beserta staff pelayanan PPH dan Perpustakaan Fakultas
Hukum Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan pengarahan demi
penulisan skripsi ini.
8. Bapak Baehaqi selaku legal office dan Ibu Sri Ambarti selaku accounting and
control unit head Bank Tabungan Negara cabang Solo yang telah membantu
penyelesaian
penulisan
hukum
ini,
yang
telah
memberikan
ilmu,
pembelajaran, dan pengalaman kerja kepada Penulis.
9. Bapak Teguh selaku Branch Manager dan Bapak Heru Setiyanto selaku
Deputi Branch Manager Supporting Bank Tabungan Negara cabang Solo
yang telah memberikan ijin penelitian kepada penulis.
10. Ibu dan Ayahku yang telah memberi semangat dan dukungan baik moral
maupun materiil setiap hari.
11. Saudara dan saudariku yang telah memberi dukungan dan doa.
12. Semua pihak yang ikut dalam penyelesaian penulisan hukum (skripsi) ini yang
tidak dapat Penulis sebutkan satu persatu.
Penulis menyadari bahwa Penulisan Hukum (skripsi) ini masih jauh dari
sempurna baik dari segi subtansi maupun teknis penulisan, untuk itu saran dan
kritik dari berbagai pihak yang bersifat konstruktif, sangat Penulis harapkan demi
perbaikan atau penyempurnaan penulisan hukum selanjutnya. Demikian semoga
penulisan hukum (skripsi) ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak,
baik untuk penulisan, akademisi, maupun masyarakat umum.
Wassalamu’alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh.
Surakarta, Oktober 2014
commit to user
x
Penulis
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ............................................................................................... i
HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................ iii
HALAMAN PERNYATAAN ................................................................................ iv
ABSTRAK ............................................................................................................... v
ABSTRACT ............................................................................................................. vi
HALAMAN MOTTO ............................................................................................ vii
HALAMAN PERSEMBAHAN ............................................................................ viii
KATA PENGANTAR ............................................................................................ ix
DAFTAR ISI ............................................................................................................ xi
DAFTAR BAGAN .................................................................................................. xiv
DAFTAR LAMPIRAN ………………………………………………………….. xv
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ..................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ............................................................................ 6
C. Tujuan Penelitian ................................................................................ 6
D. Manfaat Penelitian .............................................................................. 7
E. Metode Penelitian ............................................................................... 7
F. Sistematika Penulisan Hukum (skripsi)............................................... 12
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Kerangka Teori ................................................................................... 14
1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian.............................................. 14
a. Pengertian Perjanjian............................................................... 14
b. Syarat-syarat Sahnya Suatu Perjanjian.................................... 15
c. Asas-asas yang Terkandung Dalam Perjanjian ………..…... 17
commit to user
xi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
d. Akibat hukum perjanjian yang sah…………………………. 18
e. Jenis-jenis Perjanjian ……………………………………….. 19
f. Prestasi dan Wanprestasi …………………………………… 20
g. Berakhirnya perjanjian ……………………………………... 21
2. Tinjauan Umum Tentang Kredit …….......................................... 23
a. Pengertian Kredit..................................................................... 23
b. Tujuan Kredit ......................................................................... 24
c. Unsur-unsur Kredit.......................................……………...... 25
d. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit............................................ 26
e. Jenis-jenis Kredit …………………………………………… 27
f. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah ……………………….. 30
3. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ……………………………. 31
a. Pengertian Perjanjian Kredit .................................................. 31
b. Bentuk Perjanjian Kredit ………………………………........ 32
c. Fungsi Perjanjian Kredit ……………………………............. 33
d. Berakhirnya Perjanjian Kredit Bank ....................................... 33
e. Akibat Hukum Dari Wanprestasi Perjanjian Kredit………… 34
4. Tinjauan Tentang Alih Debitor dan Penyelamatan Kredit ........... 35
a. Pengertian Alih Debitor …………………………………….. 35
b. Penyelamatan Kredit………………………………………… 36
B. Kerangka Pemikiran ........................................................................... 37
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Hasil Penelitian ................................................................................... 39
1. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara ……….......................39
a. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara ........................... 39
b. Visi dan Misi Bank Tabungan Negara ……………………… 41
c. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara ……………….. 42
d. Produk Kredit Pemilikan Rumah Di Bank Tabungan Negara
………………………………………………………………. 42
e. Struktur Organisasi
commit Bank
to userTabungan Negara Cabang Solo…. 46
xii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
2. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk
alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit
bermasalah
di
Bank
Tabungan
Negara
Cabang
Solo……………………………………….................................... 47
a.
Dasar pengaturan alih debitor sebagai salah satu alternatif
penyelamatan kredit………………………………………… 47
b.
Alih debitor sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah
di Bank Tabungan Negara Cabang Solo……………………. 48
3. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah
(KPR)
dalam
bentuk
alih
debitor
sebagai
alternatif
penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara
Cabang solo……………………………………………………... 50
B. Pembahasan………………………………………………………… 57
1. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk
alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit
bermasalah……………………………………………………… 57
2. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah
(KPR)
dalam
bentuk
alih
debitor
sebagai
alternatif
penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara
Cabang Solo……………………………………………………. 60
BAB IV PENUTUP
A.
Simpulan…………………………………………………………… 68
B.
Saran……………………………………………………………….. 69
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
commit to user
xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1.
Metode Analisis Data ………………………………………............... 12
Gambar 2.
Kerangka Pemikiran ………………………………….……………… 37
Gambar 3.
Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara Cabang Solo………….. 46
commit to user
xiv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Surat ijin penelitian.
Lampiran 2. Daftar pertanyaan penelitian di Bank Tabungan Negara Cabang Solo
Lampiran 3. Lembar Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Bank Tabungan Negara
Cabang Solo
Lampiran 4. Lembar surat peringatan pertama untuk debitor dari Bank Tabungan
Negara Cabang Solo
Lampiran 5. Dokumentasi restrukturisasi kredit
Lampiran 6. Surat Permohonan restrukturisasi oleh debitor untuk Bank Tabungan
Negara Cabang Solo
Lampiran 7. Cheklist Kelengkapan Data Pemohon Kredit
commit to user
xv