KEWAJIBAN DEBITUR UNTUK MENGASURANSIKAN BARANG AGUNAN DENGAN HAK TANGGUNGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT DI BANK PEMERINTAH DAN SWASTA TESIS

  KEWAJIBAN DEBITUR UNTUK MENGASURANSIKAN BARANG AGUNAN DENGAN HAK TANGGUNGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT DI BANK PEMERINTAH DAN SWASTA TESIS Oleh DAULAT 107011145/M.Kn

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

  2014

  KEWAJIBAN DEBITUR UNTUK MENGASURANSIKAN BARANG AGUNAN DENGAN HAK TANGGUNGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT DI BANK PEMERINTAH DAN SWASTA TESIS Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan Pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh DAULAT 107011145/M.Kn

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

  2014

  

Judul Tesis : KEWAJIBAN DEBITUR UNTUK

MENGASURANSIKAN BARANG AGUNAN DENGAN HAK TANGGUNGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT DI BANK PEMERINTAH DAN SWASTA Nama Mahasiswa : DAULAT Nomor Pokok : 107011145 Program Studi : Kenotariatan

  

Menyetujui

Komisi Pembimbing

(Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN)

Pembimbing Pembimbing

  

(Prof. Dr. Runtung, SH, MHum) (Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS)

Ketua Program Studi, Dekan, (Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN) (Prof. Dr. Runtung, SH, MHum) Tanggal lulus : 28 Januari 2014

  Telah diuji pada Tanggal : 28 Januari 2014 PANITIA PENGUJI TESIS Ketua : Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN Anggota : 1. Prof. Dr. Runtung, SH, MHum

  2. Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS

  3. Dr. T. Keizerina Devi A, SH, CN, MHum

  4. Notaris Dr. Syahril Sofyan, SH, M.Kn

SURAT PERNYATAAN

  Saya yang bertanda tangan dibawah ini : Nama : DAULAT Nim : 107011145 Program Studi : Magister Kenotariatan FH USU

KEWAJIBAN DEBITUR UNTUK

  Judul Tesis :

MENGASURANSIKAN BARANG AGUNAN DENGAN HAK TANGGUNGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT DI BANK PEMERINTAH DAN SWASTA

  Dengan ini menyatakan bahwa Tesis yang saya buat adalah asli karya saya sendiri bukan Plagiat, apabila dikemudian hari diketahui Tesis saya tersebut Plagiat karena kesalahan saya sendiri, maka saya bersedia diberi sanksi apapun oleh Program Studi Magister Kenotariatan FH USU dan saya tidak akan menuntut pihak manapun atas perbuatan saya tersebut.

  Demikianlah surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan dalam keadaan sehat.

  Medan, Yang membuat Pernyataan Nama : DAULAT Nim : 107011145

  

ABSTRAK

Perjanjian kredit pada bank dengan jaminan hak tanggungan yang dilakukan antara

nasabah debitur dengan bank kreditur mewajibkan nasabah debitur untuk mengangunkan barang

miliknya sebagai jaminan dalam pelunasan utang-utangnya dikemudian hari. Dalam ketentuan dan tata cara perjanjian kredit berdasarkan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 27/162/KEP/DIR Tanggal 31 Maret 1995 tentang Pedoman Penyusunan Kebijakan Perkreditan Bank (PPKPB), diwajibkan pula bagi nasabah debitur untuk mengasuransikan barang agunan yang telah dibebani dengan hak tanggungan tersebut sebagai salah satu syarat disetujuinya permohonan kredit yang diajukan oleh nasabah debitur tersebut.

  Penelitian ini bersifat deskripsi analitis dengan menggunakan pendekatan yuridis normatif, yaitu pendekatan yang mengacu pada norma-norma hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan yang berlaku sebagai pijakan normatif yang berawal dari premis umum dan berakhir pada suatu kesimpulan khusus. Pengumpulan data diperoleh dari bahan

hukum primer, sekunder, dan tertier yang terdiri dari Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang

Perbankan, Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 27/162/KEP/DIR Tanggal 31 Maret 1995 tentang Pedoman

Penyusunan Kebijakan Perkreditan Bank (PPKPB), artikel, karya ilmiah, jurnal yang terkait

dengan penelitian ini, kamus umum, kamus hukum, ensiklopedia, dan sebagai data penunjang

penelitian ini juga didukung dengan penelitian lapangan (field research) berupa wawancara

langsung dengan tiga orang nasabah debitur dari Bank Pemerintah dan tiga orang nasabah debitur dari Bank Swasta yang melaksanakan perjanjian kredit dan perjanjian asuransi barang agunan tersebut.

  Permasalahan yang timbul dalam penelitian ini adalah masalah kebebasan debitur dalam memilih perusahaan asuransi, masalah pelaksanaan pengikatan asuransi terhadap barang agunan, dan masalah pelaksanaan klaim terhadap asuransi barang agunan dalam perjanjian kredit jika terjadi resiko.

  Hasil penelitian ini menunjukkan tidak adanya kebebasan dari nasabah debitur dalam menentukan perusahaan asuransi sebagai tempat mengasuransikan barang agunan miliknya karena pihak bank yang menunjuk secara langsung perusahaan asuransi tersebut. Dalam pelaksanaan perjanjian asuransi nasabah debitur diwakili oleh pihak bank kreditur dalam melakukan penandatanganan penutupan asuransi, namun semua kewajiban yang timbul dari perjanjian asuransi tersebut ditanggung sepenuhnya oleh nasabah debitur. Hak-hak yang seharusnya milik nasabah debitur tidak diberitahukan oleh perusahaan asuransi maupun bank kreditur kepada nasabah debitur bahkan cenderung untuk ditutup tutupi keberadaan hak-hak tersebut. Pelaksanaan klaim asuransi yang diajukan oleh nasabah debitur terhadap perusahaan asuransi harus memenuhi ketentuan-ketentuan yang terdapat dalam perjanjian asuransi yang telah disepakati bersama oleh pihak penanggung dan tertanggung.

  Kata Kunci : Perjanjian Kredit Bank, Asuransi, Barang Agunan

  

ABSTRACT

Bank credit agreement with collateral right as the guaranteee made between the customer (debtor) and the bank (creditor) requires the customer (debtor) to collateralize his/her property as the collateral goods to pay his/her debt in the future. In the provisions and procedures of credit agreements based on the Decree of the Board of Directors of Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR dated March 31, 1995 on the Bank’s Credit Policy Guidelines, the customer (debtor) is also required to insure the collateral goods with collateral right as one of the requirements stating that the credit applied by the customer (debtor) has been approved.

  This descriptive analytical study with normative juridical approach referring to the legal norms found in the existing legislation as the normative basis commencing from general premise and end in a specific conclusion. The data fore this study were obtained from the primary, secopndary and tertiary legal materials consisting of law No.10/1998 on banking, Law No.2/1992 on Insurance Business, and the Decree of the Board of Directors of Bank Indonesia No. 27/162/KEP/DIR dated March 31, 1995 on the Bank’s Credit Policy Guidelines, articles, scientific works, related journal articles, general dictionary, law dictionary, encyclopedia, and the data obtained by field research through direct interviews with 3 (three) customers (debtors) fro state-owned banks and 3 (three) customers (debtors) fro private banks performing the credit agreement and the insurance agreement of the collateral goods.

  The problems solved in this study were that the debtor was not free to choose the insurance company, the implementation of the bonding of insurance to the collateral goods, and the implementation of an insurance claim against the collateral goods in the credit agreement if there is a risk.

  The result of this study showed that the debtor was not free to choose the insurance company to insure his/her collateral goods because, for this, the bank

directly appoint the insurance company. In the implementatiuon of insurance

agreement, the customer (debtor) was represented by the bank (creditor) in signing the insurance coverage, but all the obligations arising from the insurance agreement shall be solely borne by the customer (debtor), The rights that should belong to the debtor is not notified by the insurance company and banks(creditors) to debtors, and they (the insurance company and the bank) even tend to cover-up the existence of these rights. The implementation of insurance claims filed by the customer (debtor) to the bank (creditor) and insurance companies must comply with the provisions contained in the insurance agreement that has been agreed by the insurer and the insured.

  Keywords: Bank Credit Agreement, Insurance, Collateral Goods

KATA PENGANTAR

  Alhamdulillah, Puji syukur Penulis panjatkan kehadirat ALLAH SWT, karena hanya dengan rahmat dan hidayah-Nya, Penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini, dengan judul tesis adalah “Kewajiban Debitur Untuk Mengasuransikan

  Barang Agunan Dengan Hak Tanggungan Dalam Perjanjian Kredit Di Bank Pemerintah Dan Swasta”. Penulisan tesis ini merupakan suatu persyaratan yang

  harus dipenuhi untuk memperoleh gelar Magister Kenotariatan Program Studi S2 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

  Dalam penulisan tesis ini banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan dorongan baik berupa masukan maupun saran, sehingga penulisan tesis dapat diselesaikan tepat pada waktunya. Oleh sebab itu, ucapan terima kasih yang mendalam penulis sampaikan secara khusus kepada yang terhormat dan amat terpelajar dan dengan tulus mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya dan penghargaan yang setinggi-tingginya kepada:

  1. Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, MSc (CTM), Sp.A (K), selaku Rektor Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan kesempatan untuk mengikuti pendidikan di Universitas Sumatera Utara.

  2. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH. M.Hum, selaku kakanda penulis sekaligus Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah memberi kesempatan dan fasilitas kepada Penulis untuk mengikuti pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

  3. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku Ketua Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sekaligus pembimbing yang telah memberikan bimbingan serta saran yang membangun kepada Penulis di dalam melakukan penulisan tesis ini.

  4. Bapak Prof. Dr. Tan Kamelo, SH, MS, selaku komisi pembimbing yang telah dengan tulus ikhlas memberikan bimbingan dan arahan sejak awal penyusunan proposal sampai selesainya penulisan tesis ini.

  5. Ibu Dr. T. Keizerina Devi Azwar, SH, CN, MHum, selaku Sekretaris Program Studi Magister Kenotariatan sekaligus komisi penguji yang telah dengan tulus ikhlas berkenan memberi masukan dan arahan untuk kesempurnaan penulisan tesis ini.

  6. Bapak Notaris Dr. Syahril Sofyan, SH, MKn, selaku komisi penguji yang telah memberikan motivasi, arahan dan bimbingan dalam pembuatan dan penyempurnaan tesis ini.

  7. Bapak dan Ibu Guru Besar juga Dosen Pengajar pada Program Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah mendidik dan membimbing penulis sampai kepada tingkat Magister Kenotariatan.

  Sudah pada tempatnya pada kesempatan ini terima kasih dan penghargaan serta rasa hormat dan sayang Penulis sampaikan kepada :

  1. Ayahanda H. Suryaman Tarigan, SH, SpN dan Ibunda Hj. Mariana Bangun yang telah melahirkan, mengasuh dengan penuh kasih sayang, serta mendidik Penulis di dalam memaknai arti perjuangan hidup dan senantiasa mendoakan Penulis dengan tulus dan tiada henti-hentinya, sehingga pada akhirnya mengantarkan Penulis menyelesaikan pendidikan pada Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

  2. Bapak Suyono dan Ibu Hj. Sutilawati selaku Bapak dan Ibu mertua Penulis, yang telah memberikan perhatian juga doanya demi keberhasilan Penulis menyelesaikan perkuliahan ini.

  3. Yang tercinta dan terkasih, Susi Herawati, selaku isteri Penulis yang telah setia mendampingi dan memberikan semangat juga doanya, yang kesemuanya itu menjadi dorongan berarti bagi Penulis di dalam mengikuti perkuliahan dan akhirnya menyelesaikan perkulihan tersebut.

  4. Yang tersayang : Putri, Dwi, Wafa dan Nabila selaku anak-anak Penulis yang menjadi penyemangat dan penambah gairah untuk segera menyelesaikan perkuliahan (jika kalian dewasa nanti, semoga hal ini Penulis harapkan dapat menjadi motivasi kalian untuk juga berhasil menyelesaikan pendidikan kalian)

  5. Drs. Rinaldi M. Pane dan Dra. Ratnasari Tarigan, Mhd. Bani Hamzah Ginting dan Siswati Tarigan, SH, M.Kn, Dr. Gunawan Lubis dan Syafridawati Tarigan, SH, M.Kn selaku adik ipar dan adik kandung Penulis yang tiada hentinya memberikan doa juga semangat untuk dapat menyelesaikan perkuliahan.

  6. Alm Kakek dan Almh. Nenek juga Alm Indrayani Tarigan dan Almh. Leli Siregar serta Alm. Syaiful Anwar Tarigan selaku adik ipar dan adik kandung Penulis yang telah berpulang kehadirat ALLAH SWT, dimana semasa hidupnya begitu menyayangi dan juga memberikan dorongan kepada Penulis, pada kesempatan ini Penulis sampaikan terima kasih seraya berdoa agar kiranya ALLAH SWT memberi keampunan dosa serta tempat yang terbaik di sisi-NYA, Amin.

  7. Bapak Irjen Pol (Purn) H. Sunaryono yang begitu banyak memberikan bantuan baik moril dan materil serta nasihat kepada Penulis, demi perbaikan hidup di masa depan.

  8. Abangda Dr. T. Suhaimi, SH, M.Hum, secara khusus Penulis sampaikan terima kasih karena dengan dorongan juga semangat yang ditanarnkan disertai canda dikala suasana kurang kondusif, menjadi motivasi tersendiri bagi Penulis di dalam mengikuti dan akhirnya menyelesaikan perkuliahan.

  9. Teman-teman sesama mahasiswa Program Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara, juga tak lupa teman-teman sepermainan yang tidak dapat saya sebutkan satu persatu, terima kasih buat dorongan dan kebersamaan kita yang begitu indah selama ini.

  10. Seluruh Staf dan Pegawai Magister Kenotariatan Universitas Sumatera Utara yang begitu banyak membantu kelancaran dalam hal manajemen administrasi perkuliahan yang dibutuhkan.

  Penulis berharap semoga semua bantuan dan kebaikan yang telah diberikan kepada penulis mendapat balasan yang setimpal dari Tuhan Yang Maha Esa, agar selalu dilimpahkan kebaikan, kesehatan dan rezeki yang melimpah kepada kita semua, Amin

  Medan, Januari 2014 Penulis,

  Daulat

DAFTAR RIWAYAT HIDUP I.

  1. Nama : Daulat

  2. Tempat, Tanggal Lahir : Medan, 16 September 1966

  3. Jenis Kelamin : Laki-Laki

  4. Status : Menikah

  5. Agama : Islam

  II. KELUARGA

  1. Nama Ayah :

  H. Suryaman Tarigan, SH, SpN

  2. Nama Ibu : Hj. Mariana Perangin-angin

  III. PENDIDIKAN

  1. SD : SD Mardi Lestari Medan

  2. SMP : SMP Negeri 1 Medan

  3. SMA : SMA Methodist Hang Tuah Medan

  4. Perguruan Tinggi (S1) : Universitas Dharma Agung

  5. Perguruan Tinggi (S2) : Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

  

DAFTAR ISI

Halaman ABSTRAK ............................................................................................................ i ABSTRACT............................................................................................................ ii KATA PENGANTAR ........................................................................................... iii DAFTAR RIWAYAT HIDUP ............................................................................. vii DAFTAR ISI ......................................................................................................... viii DAFTAR SINGKATAN/ISTILAH ASING ......................................................... x BAB I PENDAHULUAN .............................................................................

  1 A. Latar Belakang ......................................................................

  1 B. Perumusan Masalah ..............................................................

  7 C. Tujuan Penelitian ..................................................................

  7 D. Manfaat Penelitian ................................................................

  8 E. Keaslian Penelitian ...............................................................

  8 F. Kerangka Teori dan Konsepsi ..............................................

  9 1. Kerangka Teori ..............................................................

  9 2. Konsepsi .........................................................................

  28 G. Metode Penelitian .................................................................

  31 1. Sifat dan Jenis Penelitian ...............................................

  31 2. Teknik dan Alat Pengumpulan Data...............................

  32 3. Analisis Data ...................................................................

  32 BAB II KEBEBASAN DEBITUR MEMILIH PERUSAHAAN

  ASURANSI SEBAGAI TEMPAT MENGASURANSIKAN

BARANG AGUNAN YANG TELAH DIBEBANI DENGAN

HAK TANGGUNGAN PADA PERJANJIAN KREDIT

  34 BANK ..........................................................................................

  A. Prosedur Hukum Perjanjian Kredit Pada Bank Dengan Jaminan Hak Tanggungan .....................................................

  34 B. Manfaat Asuransi Agunan Dalam Suatu Perjanjian Kredit Bank .......................................................................................

  48

  C. Kebebasan Debitur Memilih Perusahaan Asuransi Sebagai Tempat Mengasuransikan Barang Agunan Dalam Perjanjian Kredit Bank ............................................................................

  56 BAB III PELAKSANAAN PENGIKATAN PERJANJIAN

  ASURANSI TERHADAP BARANG AGUNAN YANG

DIBEBANI DENGAN HAK TANGGUNGAN SEBAGAI

JAMINAN KREDIT PADA BANK DI KOTA MEDAN ........

  64 A. Pengertian Perjanjian Dan Prinsip-Prinsip Dasar Asuransi ...

  64 B. Polis Sebagai Bukti Pelaksanaan Perjanjian Asuransi Barang Agunan Dalam Perjanjian Kredit pada Bank ............

  82 C. Pelaksanaan Perjanjian Asuransi Barang Agunan dalam Perjanjian Kredit Pada Bank .................................................

  98 BAB IV PELAKSANAAN KLAIM TERHADAP ASURANSI

  BARANG AGUNAN, JIKA TERJADI RESIKO

TERHADAP BARANG AGUNAN YANG

DIASURANSIKAN PADA PERUSAHAAN ASURANSI ...... 109

  A. Asas Itikad Baik Dalam Pelaksanaan Perjanjian dan Pembayaran Klaim Asuransi Barang Agunan ...................... 109

  B. Prosedur Pengajuan Klaim Asuransi Barang Agunan Dalam Perjanjian Kredit Pada Bank .................................................. 119

  BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ................................................... 128 A. Kesimpulan ......................................................................... 128 B. Saran ................................................................................... 129 DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 131

DAFTAR SINGKATAN/ISTILAH ASING

  APHT : Akta Pemberian Hak Tanggungan Appraiser : Pejabat penilai Agunan : Barang Jaminan dalam perjanjian kredit BG : Bilyet Giro BMPK : Batas Maksimum Pemberian Kredit BUMN : Badan Usaha Milik Negara BUMD : Badan Usaha Milik Daerah Commitment Fee : Pembayaran provisi Discount : Potongan untuk pembayaran premi Droit de Preference : Kedudukan diutamakan kreditur Debitur : Yang berutang Eksekusi : Pelaksanaan putusan Force Majeure : Keadaan di luar kekuasaan manusia Grace Period : Tenggang waktu HT : Hak Tanggungan Insured : Pihak tertanggung Insure : Pihak penanggung Insurable Interest : Kepentingan yang dapat diasuransikan KUHD : Kitab Undang-Undang Hukum Dagang Kreditur : Yang berpiutang Liferente : Pembayaran sejumlah uang secara sekaligus Problem : Permasalahan Polis : Tanda bukti peserta asuransi PPAT : Pejabat Pembuat Akta Tanah PMNA : Peraturan Menteri Negara Agraria PPKPB : Pedoman penyusunan Kebijakan Perkreditan Bank Personal Guaranty : Jaminan perorangan Privilage : Hak istimewa kreditur Overdraft : Saldo negatif pada rekening nasabah Risk transfer : Memindahkan resiko Recovery : Perbaikan Kembali Re-insurance : Perbuatan mengasuransikan kembali Standart Contract : Perjanjian baku SKMHT : Surat Kuasa Memasang Hak Tanggungan

  Simmerverzekering : Perjanjian untuk membayar sejumlah uang Tort : Perbuatan melanggar hukum Total Loss : Kerugian total UUPA : Undang-Undang Pokok Agraria UUHT : Undang-Undang hak Tanggungan Voledigbewijs : Tanda bukti yang sempurna