Aspek Hukum Upaya-upaya Pencegahan Terjadinya Kredit Bermasalah (Studi di PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe)
ASPEK HUKUM UPAYA-UPAYA PENCEGAHAN
TERJADINYA KREDIT BERMASALAH
(Studi di PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana
Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ANDREA OCDELA SITEPU
100200240
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
ASPEK HUKUM UPAYA-UPAYA PENCEGAHAN
TERJADINYA KREDIT BERMASALAH
(Studi di PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana
Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ANDREA OCDELA SITEPU
100200240
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
Disetujui Oleh
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum
1966030319850810
Dosen Pembimbing I
Prof.Dr. Tan Kamelo, SH, M.S
196204211988031004
Dosen Pembimbing II
Puspa Melati, SH, M. Hum
196801281994032001
ABSTRAK
Andrea Ocdela Sitepu*
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH, M.S**
Puspa Melati, SH, M.Hum***
Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan debitur yang mewajibkan
debitur untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu disertai dengan
pemberian bunga. Kenyataan sekarang ini, pinjam-meminjam kredit antara pihak
bank dengan debitur sering terjadi masalah yang menjadikan debitur tidak dapat
mengembalikan pinjaman kredit yang diperoleh dari kreditur (bank). Oleh karena
itu, terhadap kredit bermasalah yang timbul tersebut diperlukan upaya pencegahan
dan penanganan yang segera dilakukan oleh pihak bank. Berdasarkan hal tersebut,
adapun yang menjadi permasalahan dalam skripsi ini, yaitu bagaimana faktor
penyebab terjadinya kredit bermasalah oleh debitur di PT. Bank Sumut Cab.
Kabanjahe, bagaimana cara penyelesaian bila terjadi kredit bermasalah di PT.
Bank Sumut Cab. Kabanjahe, bagaimana standar operasional prosedur di PT.
Bank Sumut Cab. Kabanjahe jika terjadi kredit bermasalah oleh debitur.
Metode yang dipakai dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian
yuridis normatif dengan pengumpulan data secara studi pustaka (library
research), yaitu penelitian yang dilakukan dengan cara meneliti bahan pustaka
atau data sekunder belaka. Adapun data sekunder yang digunakan penulisan
skripsi ini antara lain berasal dari buku perpustakaan, artikel-artikel, internet,
termasuk perundangundangan, serta melakukan studi lapangan (field research)
dengan melakukan wawancara kepada pegawai di PT.Bank Sumut Cab.
Kabanjahe.
Adapun hasil penelitian yang di peroleh, yaitu: Pertama, Berbagai faktor
penyebab terjadinya kredit bermasalah yang dilakukan oleh debitur di PT. Bank
Sumut Cab. Kabanjahe diantaranya dikarenakan debitur melakukan
penyalahgunaan dalam penggunaan kredit, dimana debitur tidak mempergunakan
pinjaman kredit yang diberikan oleh bank sebagaimana mestinya yang terdapat
pada perjanjian kredit. Kedua, Cara penyelesaian kredit bermasalah di PT. Bank
Sumut Cab. Kabanjahe, yaitu dengan upaya tindakan preventif, yakni; dengan
cara pengaasan terhadap kelancaran suatu kredit yang diberikan, dan melakukan
pembinaan terhadap debitur. Kemudian melakukan upaya represif, yakni; dengan
tindakan dilakukan dengan cara perdamaian atau eksekusi dengan penjualan
barang jaminan yang dilakukan dengan cara prosedur menurut hukum yang
berlaku. Ketiga, Standar operasional prosedur PT. Bank Sumut Cab, Kabanjahe
dalam penanganan upaya penyelematan kredit yang bermasalah dilakukan dengan
mengutamakan pada upaya tercapaianya pembayaran kembali atas pinjaman
kredit yang diberikan kepada debitur dengan cara cash collection, rescheduling,
reconditioning, atau resrecturing, kemudian upaya terakhir apabila pinjaman
kredit bermasalah masih terus dilakukan oleh debitur adalah dengan melakukan
tagihan untuk pembayaran kembali atas kredit atau eksekusi tarhadap jaminan
milik debitur yang dilakukan dengan cara pengambilalihan agunan milik debitur
oleh bank sendiri atau penjualan secara sukarela (dilelang).
*
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan
Dosen Pembimbing I
***
Dosen Pembimbing II
**
iii
KATA PENGANTAR
Dengan segenap hati penulis panjatkan segala puji kepada Tuhan Yang
Maha Esa yang telah menghantarkan penulis hingga sampai di batas akhir
semester dalam perkulihan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan,
dimana penulis telah dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul “Aspek
Hukum Upaya-upaya Pencegahan Terjadinya Kredit Bermasalah (Studi di
PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe).”
Skripsi ini ditulis guna memenuhi salah satu syarat untuk memperoleh
gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Penulis sangat menyadari bahwa kehadiran karya ini tidak terlepas dari perhatian,
bimbingan, dorongan dan bantuan dari berbagai semua pihak. Untuk ini
izinkanlah penulis menyampaikan penghargaan dan ucapan terima kasih yang
sebesar-besar nya kepada:
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum., selaku Wakil Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
3. Syafruddin Hasibuan, SH., MH., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
4. Dr. OK Saidin, SH., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan.
5. Prof. Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum., selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Medan.
6. Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S., selaku Dosen Pembimbing I yang
telah banyak memberikan arahan dan bimbingan kepada penulis.
7. Rabiatul Syariah, SH., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
i
8. Puspa Melati Hasibuan, SH., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II
yang
banyak
memberikan
bimbingan
dan
saran-saran
dalam
penyelesaian skripsi ini.
9.
Seluruh Bapak dan Ibu Dosen selaku staff pengajar dan seluruh staff
administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan
10. Terkhusus dan teristimewa skripsi ini dipersembahkan untuk kedua
orang tua penulis tercinta, E. E Sitepu dan P Br Ginting. Terima kasih
yang tak terhingga atas doa, curahan kasih sayang, dan segala bentuk
dukungan yang selalu diberikan yang tidak mungkin dapat saya
balaskan sampai kapan pun.
11. Teman-teman stambuk 2010 Fakultas Hukum Universitas Sumatera:
Elio alias Bg Ginting, Reza alias Eza, Andi alias Temon, Fitra alias
Mpit, Mahmud alias Amudd, Devi Dole, Megy, Aisyah dan temanteman lain yang tidak bisa disebutkan satu-persatu. Terima kasih sudah
menjadi keluarga di bangku kuliah.
12. Kepada Saudara/i dari IMKA Komisariat Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara dan Alumni IMKA yang selalu membantu dan
memberikan arahan dalam penulisan skripsi ini.
13. Kepada teman-teman ikatan Sapma Ikatan Pemuda Karya Komisariat
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
14. Kepada abang senior ku abangda Ivo randy Sembiring colia, SH., Ivan
colia, SH., dan Bang Leonardy yang baru SH, terima kasih telah
mengajari dan memberikan arahan buat penulis dan yang sama-sama
merasakan pahitnya menyelesaikan skripsi ini.
15. Seluruh pihak-pihak yang turut memberikan bantuannya kepada penulis
dalam menyelesaikan skripsi ini yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
ii
Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini masih jauh dari
kesempurnaan, oleh karena keterbatasan penulis dalam pengerjaan skripsi ini.
Oleh karena itu, penulis sangat mengaharapkan saran, masukan, maupun kritik
dari pembaca. Terima Kasih.
Medan,
Januari 2016
Penulis
Andrea Ocdela Sitepu
iii
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ........................................................................................................... i
Daftar Isi .................................................................................................................. iii
Abstrak ....................................................................................................................... iv
BAB I
PENDAHULUAN ..................................................................................... 1
A. Latar Belakang ...................................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ............................................................................. 7
C. Tujuan Penulisan ................................................................................... 7
D. Manfaat Penulisan ................................................................................. 8
E. Keaslian Penulisan ................................................................................ 8
F. Metode Penelitian ............................................................................... 10
G. Sistematikan Penulisan ....................................................................... 12
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG BANK .............................................. 14
A. Sejarah Bank di Indonesia .................................................................... 14
B. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank ........................................................... 20
C. Jenis-jenis Bank .................................................................................... 23
D. Kegiatan Usaha Bank ........................................................................... 31
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT .......................................... 34
A. Pengertian dan Unsur-unsur Kredit .................................................... 34
B. Fungsi dan Manfaat Kredit ................................................................. 40
C. Ketentuan dan Persyaratan Umum Pemberian Kredit........................ 45
D. Dasar-dasar dan Proses Pemberian Kredit ......................................... 50
E. Pengertian Kredit Bermasalah ............................................................ 55
BAB IV PENYELESAIAN
BERMASALAH
ATAS
DI
TERJADINYA
PT.
BANK
KABANJAHE
SUMUT
KREDIT
CABANG
...................... 68
A. Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Bermasalah Oleh Debitur di
PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe .................................................. 68
B. Cara Penyelesaian Bila Terjadi Kredit Bermasalah Oleh
Debitur di PT. Bank Sumut Kabanjahe .............................................. 74
i
C. Standar Operasional Prosedur di PT. Bank Sumut Cabang
Kabanjahe Jika Terjadi Kredit Bermasalah Oleh Debitur .................. 80
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ................................................................ 84
A. Kesimpulan........................................................................................... 84
B. Saran ..................................................................................................... 85
DAFTAR PUSTAKA............................................................................................... 87
ii
TERJADINYA KREDIT BERMASALAH
(Studi di PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana
Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ANDREA OCDELA SITEPU
100200240
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS SUMATERA UTARA
MEDAN
2016
ASPEK HUKUM UPAYA-UPAYA PENCEGAHAN
TERJADINYA KREDIT BERMASALAH
(Studi di PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe)
SKRIPSI
Disusun dan Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana
Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Oleh
ANDREA OCDELA SITEPU
100200240
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
Program Kekhususan Hukum Perdata Dagang
Disetujui Oleh
Ketua Departemen Hukum Keperdataan
Prof. Dr. Hasim Purba, SH, M.Hum
1966030319850810
Dosen Pembimbing I
Prof.Dr. Tan Kamelo, SH, M.S
196204211988031004
Dosen Pembimbing II
Puspa Melati, SH, M. Hum
196801281994032001
ABSTRAK
Andrea Ocdela Sitepu*
Prof. Dr. Tan Kamelo, SH, M.S**
Puspa Melati, SH, M.Hum***
Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan debitur yang mewajibkan
debitur untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu disertai dengan
pemberian bunga. Kenyataan sekarang ini, pinjam-meminjam kredit antara pihak
bank dengan debitur sering terjadi masalah yang menjadikan debitur tidak dapat
mengembalikan pinjaman kredit yang diperoleh dari kreditur (bank). Oleh karena
itu, terhadap kredit bermasalah yang timbul tersebut diperlukan upaya pencegahan
dan penanganan yang segera dilakukan oleh pihak bank. Berdasarkan hal tersebut,
adapun yang menjadi permasalahan dalam skripsi ini, yaitu bagaimana faktor
penyebab terjadinya kredit bermasalah oleh debitur di PT. Bank Sumut Cab.
Kabanjahe, bagaimana cara penyelesaian bila terjadi kredit bermasalah di PT.
Bank Sumut Cab. Kabanjahe, bagaimana standar operasional prosedur di PT.
Bank Sumut Cab. Kabanjahe jika terjadi kredit bermasalah oleh debitur.
Metode yang dipakai dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian
yuridis normatif dengan pengumpulan data secara studi pustaka (library
research), yaitu penelitian yang dilakukan dengan cara meneliti bahan pustaka
atau data sekunder belaka. Adapun data sekunder yang digunakan penulisan
skripsi ini antara lain berasal dari buku perpustakaan, artikel-artikel, internet,
termasuk perundangundangan, serta melakukan studi lapangan (field research)
dengan melakukan wawancara kepada pegawai di PT.Bank Sumut Cab.
Kabanjahe.
Adapun hasil penelitian yang di peroleh, yaitu: Pertama, Berbagai faktor
penyebab terjadinya kredit bermasalah yang dilakukan oleh debitur di PT. Bank
Sumut Cab. Kabanjahe diantaranya dikarenakan debitur melakukan
penyalahgunaan dalam penggunaan kredit, dimana debitur tidak mempergunakan
pinjaman kredit yang diberikan oleh bank sebagaimana mestinya yang terdapat
pada perjanjian kredit. Kedua, Cara penyelesaian kredit bermasalah di PT. Bank
Sumut Cab. Kabanjahe, yaitu dengan upaya tindakan preventif, yakni; dengan
cara pengaasan terhadap kelancaran suatu kredit yang diberikan, dan melakukan
pembinaan terhadap debitur. Kemudian melakukan upaya represif, yakni; dengan
tindakan dilakukan dengan cara perdamaian atau eksekusi dengan penjualan
barang jaminan yang dilakukan dengan cara prosedur menurut hukum yang
berlaku. Ketiga, Standar operasional prosedur PT. Bank Sumut Cab, Kabanjahe
dalam penanganan upaya penyelematan kredit yang bermasalah dilakukan dengan
mengutamakan pada upaya tercapaianya pembayaran kembali atas pinjaman
kredit yang diberikan kepada debitur dengan cara cash collection, rescheduling,
reconditioning, atau resrecturing, kemudian upaya terakhir apabila pinjaman
kredit bermasalah masih terus dilakukan oleh debitur adalah dengan melakukan
tagihan untuk pembayaran kembali atas kredit atau eksekusi tarhadap jaminan
milik debitur yang dilakukan dengan cara pengambilalihan agunan milik debitur
oleh bank sendiri atau penjualan secara sukarela (dilelang).
*
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan
Dosen Pembimbing I
***
Dosen Pembimbing II
**
iii
KATA PENGANTAR
Dengan segenap hati penulis panjatkan segala puji kepada Tuhan Yang
Maha Esa yang telah menghantarkan penulis hingga sampai di batas akhir
semester dalam perkulihan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan,
dimana penulis telah dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul “Aspek
Hukum Upaya-upaya Pencegahan Terjadinya Kredit Bermasalah (Studi di
PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe).”
Skripsi ini ditulis guna memenuhi salah satu syarat untuk memperoleh
gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
Penulis sangat menyadari bahwa kehadiran karya ini tidak terlepas dari perhatian,
bimbingan, dorongan dan bantuan dari berbagai semua pihak. Untuk ini
izinkanlah penulis menyampaikan penghargaan dan ucapan terima kasih yang
sebesar-besar nya kepada:
1. Prof. Dr. Runtung Sitepu, SH., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan.
2. Prof. Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum., selaku Wakil Dekan I
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
3. Syafruddin Hasibuan, SH., MH., selaku Wakil Dekan II Fakultas
Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
4. Dr. OK Saidin, SH., M.Hum., selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum
Universitas Sumatera Utara Medan.
5. Prof. Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum., selaku Ketua Departemen
Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara
Medan.
6. Prof. Dr. Tan Kamelo, SH., M.S., selaku Dosen Pembimbing I yang
telah banyak memberikan arahan dan bimbingan kepada penulis.
7. Rabiatul Syariah, SH., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan.
i
8. Puspa Melati Hasibuan, SH., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II
yang
banyak
memberikan
bimbingan
dan
saran-saran
dalam
penyelesaian skripsi ini.
9.
Seluruh Bapak dan Ibu Dosen selaku staff pengajar dan seluruh staff
administrasi Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan
10. Terkhusus dan teristimewa skripsi ini dipersembahkan untuk kedua
orang tua penulis tercinta, E. E Sitepu dan P Br Ginting. Terima kasih
yang tak terhingga atas doa, curahan kasih sayang, dan segala bentuk
dukungan yang selalu diberikan yang tidak mungkin dapat saya
balaskan sampai kapan pun.
11. Teman-teman stambuk 2010 Fakultas Hukum Universitas Sumatera:
Elio alias Bg Ginting, Reza alias Eza, Andi alias Temon, Fitra alias
Mpit, Mahmud alias Amudd, Devi Dole, Megy, Aisyah dan temanteman lain yang tidak bisa disebutkan satu-persatu. Terima kasih sudah
menjadi keluarga di bangku kuliah.
12. Kepada Saudara/i dari IMKA Komisariat Fakultas Hukum Universitas
Sumatera Utara dan Alumni IMKA yang selalu membantu dan
memberikan arahan dalam penulisan skripsi ini.
13. Kepada teman-teman ikatan Sapma Ikatan Pemuda Karya Komisariat
Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
14. Kepada abang senior ku abangda Ivo randy Sembiring colia, SH., Ivan
colia, SH., dan Bang Leonardy yang baru SH, terima kasih telah
mengajari dan memberikan arahan buat penulis dan yang sama-sama
merasakan pahitnya menyelesaikan skripsi ini.
15. Seluruh pihak-pihak yang turut memberikan bantuannya kepada penulis
dalam menyelesaikan skripsi ini yang tidak bisa disebutkan satu persatu.
ii
Penulis menyadari bahwa penulisan skripsi ini masih jauh dari
kesempurnaan, oleh karena keterbatasan penulis dalam pengerjaan skripsi ini.
Oleh karena itu, penulis sangat mengaharapkan saran, masukan, maupun kritik
dari pembaca. Terima Kasih.
Medan,
Januari 2016
Penulis
Andrea Ocdela Sitepu
iii
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ........................................................................................................... i
Daftar Isi .................................................................................................................. iii
Abstrak ....................................................................................................................... iv
BAB I
PENDAHULUAN ..................................................................................... 1
A. Latar Belakang ...................................................................................... 1
B. Perumusan Masalah ............................................................................. 7
C. Tujuan Penulisan ................................................................................... 7
D. Manfaat Penulisan ................................................................................. 8
E. Keaslian Penulisan ................................................................................ 8
F. Metode Penelitian ............................................................................... 10
G. Sistematikan Penulisan ....................................................................... 12
BAB II
TINJAUAN UMUM TENTANG BANK .............................................. 14
A. Sejarah Bank di Indonesia .................................................................... 14
B. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank ........................................................... 20
C. Jenis-jenis Bank .................................................................................... 23
D. Kegiatan Usaha Bank ........................................................................... 31
BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT .......................................... 34
A. Pengertian dan Unsur-unsur Kredit .................................................... 34
B. Fungsi dan Manfaat Kredit ................................................................. 40
C. Ketentuan dan Persyaratan Umum Pemberian Kredit........................ 45
D. Dasar-dasar dan Proses Pemberian Kredit ......................................... 50
E. Pengertian Kredit Bermasalah ............................................................ 55
BAB IV PENYELESAIAN
BERMASALAH
ATAS
DI
TERJADINYA
PT.
BANK
KABANJAHE
SUMUT
KREDIT
CABANG
...................... 68
A. Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Bermasalah Oleh Debitur di
PT. Bank Sumut Cabang Kabanjahe .................................................. 68
B. Cara Penyelesaian Bila Terjadi Kredit Bermasalah Oleh
Debitur di PT. Bank Sumut Kabanjahe .............................................. 74
i
C. Standar Operasional Prosedur di PT. Bank Sumut Cabang
Kabanjahe Jika Terjadi Kredit Bermasalah Oleh Debitur .................. 80
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ................................................................ 84
A. Kesimpulan........................................................................................... 84
B. Saran ..................................................................................................... 85
DAFTAR PUSTAKA............................................................................................... 87
ii